摘要:電商小額信貸作為一種新型融資模式，利用大數(shù)據(jù)的技術(shù)手段，能夠為貧困者和低收入家庭經(jīng)營的小企業(yè)提供金融支持，拓展金融信貸領(lǐng)域，暢通農(nóng)村融資渠道。通過探討電商在農(nóng)村發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)面臨傳統(tǒng)金融機構(gòu)的沖擊、缺少政策扶持、缺乏資金保障、基礎(chǔ)設(shè)施不健全等問題，提出以下建議:建立健全相關(guān)法律法規(guī)，加大政策扶持力度;加快金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新;加強與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作，突破資金短缺限制;加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善電商網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù);電商;小額信貸;農(nóng)村市場

21世紀(jì)是信息時代，移動互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)社交和電子商務(wù)等極大地擴(kuò)展了互聯(lián)網(wǎng)的邊界和應(yīng)用范圍，并創(chuàng)造了“大數(shù)據(jù)”的概念，其特征為“大量化、多樣化、快速化和價值密度低”。2012年，美國政府出資兩億美元拉動大數(shù)據(jù)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并將其作為一項國家戰(zhàn)略，與此同時，中國的電子商務(wù)企業(yè)也紛紛組建了數(shù)據(jù)分析部門。電商進(jìn)入農(nóng)村小額信貸領(lǐng)域也將是必然趨勢。目前，我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀很難滿足農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展需求。為了將農(nóng)村低收入人口納入國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展軌道，使廣大農(nóng)民分享經(jīng)濟(jì)增長帶來的好處，有必要在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展電商小額信貸業(yè)務(wù)。

一、國內(nèi)外研究綜述

(一)國外相關(guān)研究

近年來，世界各國高度關(guān)注大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，《自然》和《科學(xué)》雜志相繼出版專欄對大數(shù)據(jù)的研究價值進(jìn)行深入探討。2001年，梅塔集團(tuán)分析師道格•萊尼提出了大數(shù)據(jù)技術(shù)萌芽。2008年9月，著名未來學(xué)家阿爾文•托夫勒在《科學(xué)》雜志發(fā)表了論文“大數(shù)據(jù):拍字節(jié)的科學(xué)時代”，從此“大數(shù)據(jù)”一詞開始進(jìn)入公眾視線并被廣泛傳播。2008年，IBM公司的史密斯首次以“BIGDA-TA”初步定義了大數(shù)據(jù)的含義。2011年5月，全球數(shù)據(jù)分析研究所的麥肯錫發(fā)表了一篇論文，系統(tǒng)地闡述了大數(shù)據(jù)的定義:“大數(shù)據(jù)是指超過傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫工具獲取、存儲、處理和分析能力的數(shù)據(jù)集。”時至今日，科學(xué)界對大數(shù)據(jù)還沒有一個完整準(zhǔn)確的定義，不同領(lǐng)域的科學(xué)家從不同視角詮釋了大數(shù)據(jù)的基本含義。麥肯錫聲稱:“數(shù)據(jù)已經(jīng)拓展到現(xiàn)今各行各業(yè)的職能領(lǐng)域，成為不可或缺的生產(chǎn)要素。對于大數(shù)據(jù)的深入挖掘和廣泛運用，標(biāo)志著新一輪生產(chǎn)力發(fā)展和消費者盈余浪潮的來臨”。在全球深入探究大數(shù)據(jù)意義的背景下，美國繼1993年“信息高速路”計劃，在2012年宣布啟用2億美元的“大數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃”，這是美國又一次關(guān)于大數(shù)據(jù)的重大科技發(fā)展部署。大數(shù)據(jù)被美國政府認(rèn)為是“未來的新石油”，是一個國家綜合國力的重要組成部分，擁有數(shù)據(jù)規(guī)模、運用數(shù)據(jù)能力以及對數(shù)據(jù)的占有和控制將成為各國企業(yè)的競爭熱點。目前，各國對大數(shù)據(jù)的研究可以粗略分為兩個層面:一是聚焦于探索大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)雜性和計算模型的理論;二是著眼于感知與闡釋大數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)建模與詞義理解、架構(gòu)大數(shù)據(jù)計算體系的關(guān)鍵技術(shù)。

編者按：本論文主要從危機意識加劇且消費需求緊縮；消費決策周期延長且理性消費行為日漸明顯；網(wǎng)絡(luò)購物、租賃等新的消費方式呈增長態(tài)勢；發(fā)展性消費成為熱點等進(jìn)行講述和分析。包括了此次金融危機的發(fā)端、信貸消費、借貸消費等超前消費延緩或終止、娛樂性、享受性消費萎縮、如何使有限收入的合理化利益最大化是消費者面對危機需要理性決策的重要內(nèi)容、危機也預(yù)示著機遇等，具體資料請詳見：

論文關(guān)鍵詞:金融危機消費心理

論文摘要:金融危機下,國民的消費心理和行為隨之發(fā)生變化,主要表現(xiàn)為危機意識加劇且消費需求緊縮;消費決策周期延長且理性消費行為日漸明顯;網(wǎng)絡(luò)購物、租賃等消費方式呈增長態(tài)勢;發(fā)展性消費成為熱點。本文對此進(jìn)行了探討。

自2008年下半年,發(fā)端于美國的次貸危機引發(fā)了席卷全球的金融危機,嚴(yán)重沖擊了世界經(jīng)濟(jì)和國際金融體系,并迅速向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)蔓延,導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步下滑。此次金融危機對長期主要依靠投資、出口拉動經(jīng)濟(jì)增長的中國經(jīng)濟(jì)必然產(chǎn)生重大影響,國民的消費心理和行為也會隨之發(fā)生變化。分析與解讀這些變化,了解人們的消費趨勢,有助于決策部門更準(zhǔn)確把握市場,采取引導(dǎo)消費的有效措施。

危機意識加劇且消費需求緊縮

此次金融危機的發(fā)端,首先是石油等資源價格不斷高漲,推動住房、食物等商品價格連續(xù)上漲,繼而引發(fā)通貨膨脹。之后,沖擊實體經(jīng)濟(jì),引起實體經(jīng)濟(jì)下滑,金融系統(tǒng)岌岌可危,進(jìn)而轉(zhuǎn)為通縮。一些工商企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)由于失去了資金支持相繼宣告破產(chǎn),或大量裁員,致使失業(yè)率上升。金融危機的爆發(fā),導(dǎo)致許多國家和個人的財富大幅縮水,造成人們對經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期信心不足,消費的危機意識加劇。財富的減少,引發(fā)人們對收入增長的擔(dān)心,從而抑制消費需求。

1海南現(xiàn)行小額貸款運作機制簡述

1.1“瓊中模式”小額信貸運作機制

2007年初,瓊中縣政府和農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺,逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。“瓊中模式”小額信貸的主要特點是:農(nóng)村信用社向農(nóng)民(60%為家庭婦女)發(fā)放貸款,實行5戶聯(lián)保制度,每筆農(nóng)戶貸款2萬元內(nèi),期限原則1年,最長不超過3年,扶持發(fā)展“短、平、快”的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè),地方政府提供連帶責(zé)任擔(dān)保并予以財政扶貧貼息。

1.2“GB模式”小額信貸運作機制

2007年底,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點項目,為期五年。2008年4月初,該項目在瓊中縣營根鎮(zhèn)開發(fā)區(qū)設(shè)立總部,宣告啟動,由格萊珉信托對項目提供技術(shù)支持和指導(dǎo)開展小額信貸業(yè)務(wù)。瓊中試點小額信貸項目基本遵照了經(jīng)典的GB模式,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對象;小額短貸、整貸零還;按時還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢,貸款無需抵押和擔(dān)保;通過中心會議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營管理等。

2海南目前小額信貸模式對比分析

關(guān)鍵詞:電子商務(wù)網(wǎng)上銀行在線支付經(jīng)濟(jì)論文

原文

網(wǎng)上銀行定義、特點和優(yōu)勢；我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀；妨礙網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素；中國網(wǎng)上銀行存在的問題；今后發(fā)展重點；中國加入WTO組織后網(wǎng)上銀行面臨的挑戰(zhàn)和發(fā)展分析。

一、網(wǎng)上銀行的定義

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和IT應(yīng)用技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模幾乎在以幾何級數(shù)擴(kuò)大，國內(nèi)外投資者看好網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)前景，紛紛投資建立網(wǎng)站或者開發(fā)電子商務(wù)。與此同時，國內(nèi)銀行界也相繼建立了自己的網(wǎng)站，開設(shè)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以提高自身的知名度和加強競爭力。Internet/WWW技術(shù)，通過建立自己的Internet站點和Web主頁，向客戶提供開/銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財?shù)确?wù)項目，使客戶安全便捷地管理活/定期存款、支票、信用卡和個人投資等項業(yè)務(wù)。自1995年5月18日全球第一家網(wǎng)上銀行——“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）”在美國誕生以來，網(wǎng)上銀行發(fā)展速度極快，目前僅歐洲就有1200家金融機構(gòu)開設(shè)了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)

目錄

作者簡歷：吳衛(wèi)光，男，大學(xué)學(xué)歷，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)任職于中國工商銀行海南省樂東支行副行長，從事基層銀行個人金融、公司金融、銀行信貸、資金營運實踐與管理工作十八年，長期來工作業(yè)績突出，先后十四次被評為先進(jìn)工作者，其中1998-1999年連續(xù)兩年被工作海南省分行評為"優(yōu)秀兼職教師"，1999-2001年度連續(xù)三次被工行海南省分行評為先進(jìn)工作者，2000年度被工作海南省分行授予"海南省工行首屆十大杰出青年"光榮稱號，2001被工行海南省分行評為"優(yōu)秀教育管理干部"等。

關(guān)鍵詞：個人金融；商業(yè)銀行；現(xiàn)實選擇

論文：

目前世界各國商業(yè)銀行都面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。金融市場高度發(fā)達(dá)；非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸；通訊技術(shù)和電子計算機廣泛應(yīng)用使商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢逐漸消失，過去的壟斷地位已成為歷史。具體表現(xiàn)在：（1）資本市場繁榮，實現(xiàn)社會融資渠道的多元化，經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良的大企業(yè)越來越多地走向市場，商業(yè)銀行的間接融資作為傳統(tǒng)的金融媒介作用的逐漸減弱，以往依賴存貸利差收入的狀況必將發(fā)生改變；（2）證券公司、保險公司、共同基金和金融公司等非銀行金融機構(gòu)通過拓展業(yè)務(wù)，不斷推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，搶占市場分割客戶資源。以美國為例，銀行體系持有的資產(chǎn)占其全國金融資產(chǎn)總額的比重從50年代的75%下降到1998年的25%；（3）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，在很大程度上改變了社會的經(jīng)濟(jì)和生活方式，傳統(tǒng)的銀行資金清算和遍布各地的營網(wǎng)點等原有的優(yōu)勢受到巨大沖擊。據(jù)專家預(yù)測，未來15年，在歐美將有95%左右的家庭會在國際互聯(lián)網(wǎng)上辦理以往需要到銀行去辦理的業(yè)務(wù)。比爾·蓋茨曾宣布：未來10年，微軟將用自己的應(yīng)用軟件系統(tǒng)取代銀行的清算系統(tǒng)承擔(dān)起全球的資金清算業(yè)務(wù)。有業(yè)內(nèi)人士悲觀預(yù)言：21世紀(jì)，銀行業(yè)成為金融業(yè)中的夕陽產(chǎn)業(yè)。

現(xiàn)在，我國經(jīng)濟(jì)體制改革已向縱深發(fā)展，市場經(jīng)濟(jì)的框架已初步形成，各種經(jīng)濟(jì)活動日趨與國際接軌，金融業(yè)也逐漸融入到世界金融體系中，隨著經(jīng)濟(jì)金融一體化進(jìn)程的加快，我國銀行業(yè)切實感到了由此所帶來的壓力。資本市場規(guī)模迅速壯大，使信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯的萎縮。據(jù)《黑龍江日報》報道，從銀行貸款、資本市場直接融資、招商引資三個籌資渠道看，銀行貸款所占比重逐年下降，1996年銀行貸款占79%，到1999年已降至27%。

面對這種變化，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，許多比較優(yōu)質(zhì)的銀行紛紛調(diào)整策略，把目光盯上了個人金融領(lǐng)域，千方百計地為個人客戶提供新的服務(wù)，使零售業(yè)務(wù)成為最重要的業(yè)務(wù)利潤來源，一般占到了利潤總額的40%-70%左右。在歐洲，個人消費貸款的凈收益率甚至超過傳統(tǒng)工商貸款。目前，我國正式加入WTO，經(jīng)濟(jì)處在快速發(fā)展階段，個人金融業(yè)務(wù)具有良好的發(fā)展前景，必將成為各商業(yè)銀行在新經(jīng)濟(jì)下拓展空間，擴(kuò)大利潤來源的現(xiàn)實選擇。