摘要：在西方，個人銀行業務是商業銀行最主要的利潤來源。我國個人銀行業務目前正面臨“信用缺失瓶頸”,征信體系的建立是其發展的突破口。目前發展征信業面臨的主要障礙是專門管理機構未建立、市場化運作機制不健全和信用法規不完善。征信業的發展必須從建立管理機構、完善運作機制、加速征信立法等方面著手。

關鍵詞：個人銀行業務征信信用局信息不對稱

個人銀行業務(PersonalBankingService)是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其它金融產品和服務的總稱。國際經驗充分表明，隨著商業銀行的業務重心從“生產服務”轉向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對各國商業銀行而言，個人銀行業務受到特別“寵愛”與關注是理所當然的。如何進一步加速我國商業銀行個人銀行業務發展，也應成為我國金融界的重大理論與現實課題。

一、國內外個人銀行業務發展的比較與差距

1.國外個人銀行業務發展程度較高。在英美等金融業高度發達的國家，金融業在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業銀行的經營管理發生了重要變化，特別是面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業務，已成為商業銀行最主要的業務領域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業銀行，個人金融服務占其全部收益的60%～90%；銀行資產的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業務方面，發達國家銀行卡業務的股本收益率超過30%，資產收益率達3%，是貸款業務盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費。

2.我國個人銀行業務發展相對落后。與發達國家相比，我國個人銀行業務尚處在起步階段。目前國內銀行開辦的個人銀行業務主要是在住房按揭等消費信貸及信用卡領域。自1998年確立“擴大內需”的積極的財政貨幣政策以來，消費信貸增幅很快，當年個人消費信貸余額達到472億元，比上年增長274.4%；1999年、2000年個人消費信貸余額分別達到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和305.3%；至2001年底，全國個人消費信貸余額達到6990億元，但增長率已回落至63.9%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴格控制商業銀行新設網點，為尋求利潤的新來源，國內銀行轉向發展以銀行卡為重點的個人金融業務，視之為擴大規模、提高吸儲能力、改進銀行服務的有效工具。1997年2月，中國工商銀行開始發行具有存取款和轉賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農行發行金穗卡、建行發行龍卡、中行發行長城卡、中信銀行發行中信卡、興業銀行發行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。

隨著社會主義市場經濟的不斷深入，征信事業在我國已經開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統》（以下簡稱個人征信系統）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統盡快投入使用，避免在開發過程中出現失誤，在個人征信系統啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。

一、個人征信系統建設的難點

以往人民銀行開發的軟件項目數據項較單純，數據量相對較少。例如，會計支付系統、銀行卡數據交換平臺系統、企業信貸登記系統等就是如此。這些項目大都是以商業銀行的交易數據為主，數據項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業信貸登記系統含有一定的企業資料信息，但企業貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業務一項就有600萬戶）。而個人征信系統內容比較復雜，主要體現在以下幾點：①數據項繁多。它涉及商業銀行所有個人消費信貸業務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數據量龐大。它涵蓋了商業銀行所有個人信貸業務的客戶資料信息及交易信息。③數據覆蓋面廣。數據庫的建設不但有商業銀行的數據，隨著業務發展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數據標準不一致、數據存放分散。由于各家銀行業務系統建設的時間背景不一樣、使用數據庫類型不一樣、管理模式不一樣，數據結構與標準便不一樣。有些商業銀行的業務數據庫分散在各省、市，有些商業銀行業務數據則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。

國內某些征信公司也曾開發過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發過程中開發商忽視了業主的需求，造成開發出來的產品不符合業主與用戶的要求，難以投入實際應用。②業主在開發項目過程中沒有履行監管與驗收的職責，使項目成果質量大打折扣。③因業務需求編寫人員不參與項目開發，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發結果偏離業務需求。④在開發過程中沒有注意培養日后的項目應用與管理人員，造成開發與應用銜接不上，出現系統維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業主。以上種種原因導致最初一個很好的設想，結果是開發出來的產品無法推廣使用，得不到業主與用戶的認可。

另外，在征信產品的推廣使用方面，銀行從業人員一時間還脫離不了傳統的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業者對商業銀行進行培訓，才能使個人征信系統在商業銀行應用的更廣泛、更深入。

二、項目開發中應采取的措施

第一條(立法目的)

為了規范與促進企業信用征信,保障公平,公正地開展企業信用征信,建立企業信用制度和營造社會信用環境,制定本辦法.

第二條(定義)

本辦法所稱的企業信用征信,是指受公民,法人或者其他組織委托,通過采集,加工企業信用信息,提供關于企業信用狀況的調查,評估或者評級報告等征信產品的經營性活動.

本辦法所稱的征信機構,是指依法設立的,專門從事企業信用征信的機構.

本辦法所稱的企業信用信息,是指在企業經濟活動和社會活動中形成的,能用以分析,判斷企業信用狀況的信息.

存在困難及原因分析

既然征信系統能給村鎮銀行帶來業務發展的巨大支持，暢通“三農”和中小企業的金融需求，體現征信系統服務金融活動的宗旨，村鎮銀行接入意愿又強烈，為什么現實中完成接入征信系統的村鎮銀行卻鳳毛麟角。

（一）村鎮銀行自身困難

1．業務系統電子化程度低，品種單一因其成立時間短、機構小，業務種類單一，客戶多為個人或個體工商戶，業務范圍也僅局限所在縣域，大部分村鎮銀行的信貸綜合電子系統未建立，同時村鎮銀行的主發起行未重視電子化建設工作，缺乏接入征信系統的基礎性要素。

2．人員綜合業務素質及內部管理等條件不完善業務人員對征信系統業務不熟悉，對接入征信系統要求和系統報送信息數據規定更不掌握；無科技人員或只有兼職科技人員，系統開發或維護的技術能力明顯不足；內控等制度均在建設完善中。

（二）征信系統自身不足

[摘要]大數據是信息技術發展的產物，它為人們提供了海量的數據資料，也為電商小額信貸業務帶來了發展契機。要發展小額信貸業務則需要完善的信貸征信體系做保障。發達國家征信體系起步較早并逐漸成熟，我國征信體系建設起步較晚，常存在征信系統數據缺失、零散、安全性差，客戶征信信息分析困難，不良資產的處置滯后的問題。電商企業建設征信系統要利用大數據拓展征信信息來源，加強征信系統安全建設，分析客戶征信信息，加大對不良信貸資產的處置。

[關鍵詞]大數據；電子商務企業；小額信貸；征信體系建設

引言

近年來，互聯網技術在金融領域的應用日益深入，大數據等新興技術正在深刻改變著傳統的金融行業，進而帶動商業模式變革和服務模式的創新。就國內經濟形勢來看，各類電商企業紛紛涉足小額信貸領域，增長速度迅猛。以阿里巴巴、京東為代表的電商企業憑借其平臺的大數據優勢，在信貸業務市場中表現出強勁的競爭力，逐步緩解了我國小微企業融資難的困境，并成為新一輪的經濟增長點。但與此同時，我國征信體系仍不完善，導致電商企業未能形成統一的信用建設，嚴重影響了自身的形象，阻礙了小額信貸業務的推進?？梢姡晟齐娚唐髽I的征信體系刻不容緩。

一、核心概念界定

(一)大數據