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信貸業(yè)務(wù)范文第1篇

關(guān)鍵詞:房地產(chǎn);房地產(chǎn)信貸;開(kāi)發(fā)貸款;消費(fèi)貸款;房地產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類(lèi)號(hào):F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1673-291X(2010)26-0107-02

金融業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中十分重要的行業(yè),房地產(chǎn)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)中一個(gè)重要的支柱。在當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)中如何處理好兩者的關(guān)系,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有舉足輕重的作用。

一、房地產(chǎn)和房地產(chǎn)信貸的概念及其營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象

什么是房地產(chǎn)業(yè)?房地產(chǎn)概念有廣義和狹義之分。廣義的房地產(chǎn)概念是指土地及土地上的永久性建筑物、基礎(chǔ)設(shè)施、水和礦藏等自然資源;狹義的房地產(chǎn)概念僅指土地上的永久性建筑物和由其衍生出來(lái)的所有權(quán)。在此所指的主要是狹義的房地產(chǎn),是國(guó)家政策許可的、個(gè)人可以投資的房地產(chǎn)。房地產(chǎn)信貸,就是銀行或房地產(chǎn)信用機(jī)構(gòu)通過(guò)各種信用手段,把動(dòng)員、籌集起來(lái)的各種房地產(chǎn)信用資金,以償還為條件暫時(shí)讓渡給房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者使用的一種借貸行為。可見(jiàn),房地產(chǎn)信貸資金就是以償還為條件用于房地產(chǎn)業(yè)的資金。

房地產(chǎn)信貸的主要營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象有三種:

1.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商,是一手房按揭貸款的供應(yīng)商,同時(shí)也是項(xiàng)目貸款的需求方。

2.房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu),是二手房貸款的主要批發(fā)商。

3.自然人客戶,是通常說(shuō)的散戶,范圍分散,影響力最大的潛在群體。

二、房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)分為開(kāi)發(fā)信貸和消費(fèi)信貸

房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款是指與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的貸款。房地產(chǎn)貸款的對(duì)象是注冊(cè)的有房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)權(quán)的國(guó)有、集體、外資和股份制企業(yè)。

按照開(kāi)發(fā)內(nèi)容的不同,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的種類(lèi)分為以下幾種類(lèi)型。

1.住房開(kāi)發(fā)貸款。是指銀行向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開(kāi)發(fā)建造向市場(chǎng)銷(xiāo)售住房的貸款。

2.商業(yè)用房開(kāi)發(fā)貸款。是指銀行向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于開(kāi)發(fā)建造向市場(chǎng)銷(xiāo)售商業(yè)用房而非家庭居住用房的貸款。

3.土地開(kāi)發(fā)貸款。是指銀行向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放的用于土地開(kāi)發(fā)的貸款。

4.房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)流動(dòng)資金貸款。是指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)所需申請(qǐng)的貸款。

房地產(chǎn)消費(fèi)貸款也就是個(gè)人住房貸款。銀行采取信用、抵押、質(zhì)押擔(dān)保或保證方式向借款人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的貸款。

目前按消費(fèi)的房產(chǎn)可分為:

第一,個(gè)人住房一手樓貸款。是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)開(kāi)發(fā)商銷(xiāo)售的住房,借款人以所購(gòu)住房作抵押物,開(kāi)發(fā)商提供階段性擔(dān)保的貸款。

第二,個(gè)人住房二手樓貸款。是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)已取得完全產(chǎn)權(quán),可以進(jìn)入房地產(chǎn)三級(jí)市場(chǎng)流通交易的住房貸款。

第三,個(gè)人商業(yè)用房貸款。是指銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用商業(yè)用房(竣工驗(yàn)收合格)的貸款。

三、房地產(chǎn)業(yè)給金融業(yè)帶來(lái)的可能性風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)業(yè)離不開(kāi)金融業(yè)的支持和投入,同樣金融業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開(kāi)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,同時(shí)房地產(chǎn)業(yè)給金融業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。房地產(chǎn)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)是指由于投資房地產(chǎn)而造成損失的可能性,這種損失包括投入資金的損失和未達(dá)到預(yù)期收益的損失。

1.政策風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)房地產(chǎn)市場(chǎng)政策及相關(guān)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)政策的出臺(tái)使銀行受到影響,面臨風(fēng)險(xiǎn)的情況。例如,房貸調(diào)控政策及征收物業(yè)稅的可能,土地政策等相關(guān)政策對(duì)房地產(chǎn)帶來(lái)的影響都會(huì)給銀行房地產(chǎn)信貸帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。即整個(gè)房地產(chǎn)市場(chǎng)的波動(dòng),調(diào)整給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)業(yè)的過(guò)熱或房地產(chǎn)業(yè)的低迷都會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)泡沫一旦遭遇金融危機(jī)將給金融業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法忽視。

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部監(jiān)控的不完善,系統(tǒng)事故等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。向手續(xù)不完備、項(xiàng)目資本金未到位的開(kāi)發(fā)商發(fā)放貸款,向主體結(jié)構(gòu)未封頂?shù)捻?xiàng)目發(fā)放個(gè)人住房貸款,都將給銀行帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)。

4.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)借款人的財(cái)務(wù)分析不到位、財(cái)務(wù)狀況了解不全面給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。首先從企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益的總體變化分析入手,然后在分類(lèi)分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行總括分析,最后給出評(píng)價(jià)結(jié)論并指出企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在的問(wèn)題。

5.流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)期限較長(zhǎng),大部分貸款均屬于中長(zhǎng)期貸款,資金占用周期長(zhǎng),不確定性、不穩(wěn)定性高,同時(shí)使銀行面臨資金的流動(dòng)性危機(jī),從而帶來(lái)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

6.社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。即種種原因的信用環(huán)境差、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別手段落后,社會(huì)風(fēng)氣、人民還款意識(shí)和社會(huì)道德約束力等的信息不對(duì)稱,不能按時(shí)、足額償還銀行貸款的情況給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)目前房地產(chǎn)信貸的現(xiàn)狀

2008年以來(lái),盡管央行采取了從緊的貨幣政策,但是商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款并沒(méi)有減少,2008年上半年,房地產(chǎn)貸款增幅仍高于全部貸款增幅8.4個(gè)百分點(diǎn),表明房地產(chǎn)貸款的增長(zhǎng)幅度仍然十分強(qiáng)勁。2008年下半年,國(guó)家金融政策頻出,商業(yè)貸款基準(zhǔn)利率4次降息、住房公積金貸款利率5次調(diào)息、3次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率、首套住房首付比例調(diào)至20%、優(yōu)惠利率下浮30%、存量房交易減免稅費(fèi)等等,這一系列利于房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的政策落地后,又為房貸市場(chǎng)注入了新生力量。

2009年第一季度房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額新增3 364億元,比2008年同期多增1 403億元。其中,房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款新增2 218億元,比2008年同期多增1 257億元;購(gòu)房貸款新增1 149億元,比2008年同期多增146億元。

由此可見(jiàn),我國(guó)房地產(chǎn)信貸不但沒(méi)有因?yàn)閲?guó)際上美國(guó)房貸市場(chǎng)危機(jī)引發(fā)的“金融海嘯”在全球的擴(kuò)散而減少,反而在大幅度的增長(zhǎng)中。那么,如何應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)信貸可能給銀行帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn),成為了今天銀行信貸業(yè)務(wù)的重中之重。

五、房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

個(gè)人房貸的風(fēng)險(xiǎn)往往在3～8年后大量顯現(xiàn),我國(guó)房地產(chǎn)信貸高速發(fā)展是在2000年以后逐年遞增,防范房地產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),是弱化金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方面。

1.加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款評(píng)估工作。選擇市場(chǎng)前景好的項(xiàng)目給予貸款支持,避免銷(xiāo)售價(jià)格不實(shí)風(fēng)險(xiǎn),避免開(kāi)發(fā)商惡意套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、避免項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn),評(píng)估工作包括的基本內(nèi)容有:

(1)貸款項(xiàng)目評(píng)估。通過(guò)對(duì)開(kāi)發(fā)商素質(zhì)和業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià),項(xiàng)目市場(chǎng)位置、前景分析,項(xiàng)目的財(cái)務(wù)盈虧平衡分析,判斷項(xiàng)目是否具備擇優(yōu)挑選的條件。

(2)對(duì)期房?jī)r(jià)格的市場(chǎng)評(píng)估。避免開(kāi)發(fā)商高價(jià)銷(xiāo)售住房給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)期房市場(chǎng)價(jià)格的評(píng)估確定貸款成數(shù),降低開(kāi)發(fā)商提高市場(chǎng)價(jià)格帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),通過(guò)評(píng)估還可以避免開(kāi)發(fā)商惡意套現(xiàn)的行為,避免形成“虛擬經(jīng)濟(jì)”、 “泡沫經(jīng)濟(jì)”,預(yù)防金融風(fēng)暴。

2.加大借款人準(zhǔn)入條件的審核。借款人是否符合貸款對(duì)象范圍,貸款用途、年限、額度是否符合相關(guān)規(guī)定,借款人職業(yè)、收入、信用記錄是否良好,是否有按期償還貸款本息的能力,提供的資料是否真實(shí)、有效,是否能提供合法、有效、足值的擔(dān)保等準(zhǔn)入條件的審核。

3.加強(qiáng)貸款動(dòng)機(jī)及交易行為真實(shí)性的審核。必須約見(jiàn)借款人,堅(jiān)持面談制度。在面談中了解借款人對(duì)購(gòu)房基本情況的了解程度,了解客戶借款的態(tài)度。調(diào)查借款人借款行為的真實(shí)性,其與開(kāi)發(fā)企業(yè)是否有關(guān)聯(lián),收入是否真實(shí),聯(lián)系方式是否真實(shí)。交易要件是否齊全,開(kāi)發(fā)商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、商品房銷(xiāo)售許可證、新門(mén)牌號(hào)碼審批表、國(guó)有土地使用證、商品房買(mǎi)賣(mài)合同及首付款發(fā)票是否齊全,在二手房交易中,未更名的房產(chǎn)證、契稅證、商品房轉(zhuǎn)讓合同及首付款支付憑證、共有人同意轉(zhuǎn)讓書(shū)等。

4.貸款內(nèi)部審核中要注意的問(wèn)題。留意一人多筆貸款的行為,對(duì)借款人主體、擔(dān)保、信用、金額、成數(shù)、利率、年限、變現(xiàn)價(jià)值等的審核,貸款內(nèi)部審核人員在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出審批意見(jiàn),限制條件等管理措施。禁止開(kāi)發(fā)商或房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)辦理抵押登記等手續(xù),要核驗(yàn)房產(chǎn)證、完稅證明、抵押登記及過(guò)戶手續(xù)等的真實(shí)性。

信貸業(yè)務(wù)范文第2篇

本文作者：吳艷王林萍工作單位：福建農(nóng)林大學(xué)

農(nóng)村合作金融組織選擇性貸款現(xiàn)象嚴(yán)重目前，雖然農(nóng)村信用社覆蓋了全國(guó)的農(nóng)村，但由于受制于商業(yè)銀行的制度性約束，在追求利益最大化的目標(biāo)前提下，一般采用了對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行選擇性的貸款。這也直接導(dǎo)致貸款對(duì)象選擇上有嚴(yán)重的傾向性，一些急需信貸金融支持的低收入者因缺乏擔(dān)保而無(wú)法獲得金融服務(wù)的保障。在我國(guó)貸款地域限制越來(lái)越松的情況下，農(nóng)村信用社的貸款也開(kāi)始逐步向城市回流，“非農(nóng)化”傾向與最初的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作管理相互背離，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)效應(yīng)較弱。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比例仍然較高農(nóng)村低收入者收入水平低，償還貸款的能力偏弱，加之農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不多，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率不斷增高，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)逐年增加。近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行金融貸款的不良貸款率，成為制約農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性發(fā)展的主要因素。

加強(qiáng)農(nóng)村信用社小額信貸的管理首先，建立貸款管理責(zé)任考核制度，提高員工責(zé)任意識(shí)。農(nóng)戶小額信貸是建立在農(nóng)戶講信用的基礎(chǔ)上發(fā)放的貸款，為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提倡建立一套科學(xué)、合規(guī)范的貸款管理責(zé)任考核制度。如確定相應(yīng)的不良貸款考核指標(biāo)，實(shí)行超指標(biāo)比例賠償、低于指標(biāo)比例適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)的辦法，調(diào)動(dòng)信貸員管好貸款的積極性。其次，創(chuàng)新小額信貸模式，提高鄉(xiāng)村的信用意識(shí)。通過(guò)由農(nóng)戶小額信用貸款組織與信用社簽訂“農(nóng)戶誠(chéng)信協(xié)議”，以加強(qiáng)農(nóng)村農(nóng)民的誠(chéng)信意識(shí)。同時(shí)強(qiáng)化農(nóng)村信用文化建設(shè)，提高金融企業(yè)的管理水平，優(yōu)化內(nèi)部管理環(huán)境，從而建立守信激勵(lì)和失信懲誡機(jī)制。再次，創(chuàng)新信用社合作模式，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系并大力開(kāi)展增資擴(kuò)股工作。對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用社進(jìn)行徹底合作制改造，變虛置合作為以利益聯(lián)結(jié)合作，將分散的小額貸款客戶組織起來(lái)，逐步形成互相監(jiān)督約束、互為激勵(lì)促進(jìn)的多個(gè)信用合作小組，信貸管理人員直接與合作小組開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，有效地解除借貸雙方的信息不對(duì)稱障礙，降低監(jiān)管成本，確保信貸資金安全。強(qiáng)化商業(yè)性小額信貸公司和村鎮(zhèn)銀行的管理首先，要強(qiáng)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范性，提高小額信貸公司的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。針對(duì)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的特點(diǎn)，需要和擔(dān)保公司相關(guān)制度進(jìn)行有效融合，以提高制度的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而在風(fēng)險(xiǎn)控制前提下，不斷進(jìn)行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。如山西平遙日升隆開(kāi)展了小額信貸的金融創(chuàng)新活動(dòng)，把小信貸“示范村”的試點(diǎn)與村委會(huì)合作來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，并嘗試推出“龍頭企業(yè)＋擔(dān)保公司＋貸款公司＋農(nóng)戶”四位一體的貸款方式，取得了良好效果［2］。

其次，小額信貸要加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的客戶管理，在制定發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，積極培養(yǎng)和引進(jìn)各類(lèi)專業(yè)人才，提高金融服務(wù)的能力和水平。加強(qiáng)信用數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的信息共享，從而推動(dòng)小額貸款公司的健康發(fā)展。再次，在發(fā)展的基礎(chǔ)上，逐步將小額貸款公司從非金融機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)過(guò)渡，小額貸款公司在依法經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，逐步改造為村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)而全面納入我國(guó)金融監(jiān)管體系。這不但可以獲得國(guó)家的政策支持，而且金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范運(yùn)行體系的引入，可以極大促進(jìn)小額貸款公司的合規(guī)性經(jīng)營(yíng)。多渠道拓展資金來(lái)源目前除了國(guó)際組織和個(gè)人的捐助，國(guó)家財(cái)政資金僅限于人民銀行的支農(nóng)貸款。隨著我國(guó)金融政策的不斷放寬，我國(guó)允許部分商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)自由浮動(dòng)利率，以提高信貸的靈活性，彌補(bǔ)小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)成本。目前，我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)具有明顯的福利性特征，小額信貸機(jī)構(gòu)多具有政府背景，以公益性為目的，盈利動(dòng)機(jī)不強(qiáng)。因此，在目前狀況下對(duì)吸引商業(yè)資本需要進(jìn)行進(jìn)一步商榷。雖然，這些機(jī)構(gòu)和小額貸款機(jī)構(gòu)具有目標(biāo)上的一致性，但在可持續(xù)發(fā)展的指引下，可能會(huì)通過(guò)盈利來(lái)進(jìn)一步夯實(shí)發(fā)展的基礎(chǔ)，從而取之于民，用之于民。在目前農(nóng)村資源比較匱乏的狀態(tài)下，低利率水平才能使小額貸款機(jī)構(gòu)有良好的發(fā)展空間，有可能使更多農(nóng)民獲得貸款，從而通過(guò)市場(chǎng)力量來(lái)促使農(nóng)村小額信貸資金自發(fā)形成供求平衡的運(yùn)作機(jī)制。完善小額信貸市場(chǎng)信用體系當(dāng)前我國(guó)正在開(kāi)展社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)，中國(guó)人民銀行建立了“全國(guó)企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)所有中資銀行聯(lián)網(wǎng)，農(nóng)村信用社也逐步開(kāi)始納入全國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)。

目前，由于基礎(chǔ)條件差、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分散等原因，還很難建立起統(tǒng)一的農(nóng)村信用社征信系統(tǒng)，這樣就不得不面對(duì)農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)較高的現(xiàn)狀。因此，人民銀行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合，對(duì)農(nóng)村個(gè)人征信體系和守信激勵(lì)、失信懲誡機(jī)制，進(jìn)而為農(nóng)村小額信貸發(fā)展提供風(fēng)險(xiǎn)防范的政策支持。同時(shí)還需要盡快考慮將村鎮(zhèn)銀行的開(kāi)戶、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)全面納入銀行開(kāi)戶、結(jié)算體系，以依托健全的商業(yè)銀行金融體系來(lái)防范其技術(shù)力量不足的問(wèn)題，從而方便小額信貸機(jī)構(gòu)能更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。在服務(wù)體系建設(shè)方面，要建立與完善農(nóng)戶信用貸款檔案管理。為重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，可以在業(yè)務(wù)量大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)采用現(xiàn)代銀行管理的客戶經(jīng)理制模式，及時(shí)提供資金、信息、技術(shù)、市場(chǎng)分析、風(fēng)險(xiǎn)防范于一體的“金融套餐”服務(wù)，不斷更新和提高服務(wù)質(zhì)量［3］。建立和完善小額信貸組織機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管法規(guī)我國(guó)政府進(jìn)行小額信貸項(xiàng)目開(kāi)展以來(lái)，成功案例不多，主要是對(duì)小額信貸不夠重視。政府建設(shè)項(xiàng)目存在一定的扭曲效應(yīng)，特別是在小額信貸運(yùn)行過(guò)程中，法律不健全，導(dǎo)致小額信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行監(jiān)督缺位問(wèn)題嚴(yán)重。因此，當(dāng)前需要規(guī)范對(duì)小額信貸組織機(jī)構(gòu)的立法，給予一定的法律主體地位，將其從政策邊緣轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ń?jīng)營(yíng)，以保障農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的合法權(quán)利，促使其建立有序發(fā)展的規(guī)則與機(jī)制。加強(qiáng)培訓(xùn)，提高農(nóng)村金融知識(shí)的普及率，使廣大農(nóng)戶了解最基本的金融知識(shí)，防止農(nóng)戶在與金融機(jī)構(gòu)打交道過(guò)程中，因?yàn)槿狈鹑谥R(shí)而無(wú)法獲得有效的金融服務(wù)，不斷提高農(nóng)戶對(duì)市場(chǎng)、新技術(shù)的了解及運(yùn)用貸款的能力。

信貸業(yè)務(wù)范文第3篇

【關(guān)鍵詞】綠色信貸 兩高一剩 綠色金融

一、前言

綠色信貸業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)以來(lái)全球經(jīng)濟(jì)、科技產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，并伴隨著環(huán)境資源的消耗與污染，溫室效應(yīng)，氣候異常等全球性環(huán)境問(wèn)題的背景下所產(chǎn)生的。2002年10月世界銀行下屬的國(guó)際金融公司和荷蘭銀行，在倫敦召開(kāi)的國(guó)際知名商業(yè)銀行會(huì)議上，制定出了一個(gè)世界金融機(jī)構(gòu)判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)基準(zhǔn)企業(yè)貸款準(zhǔn)則——赤道原則。Wilson（2007）提出赤道原則旨在判斷、評(píng)估和管理項(xiàng)目融資中的環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)行業(yè)基準(zhǔn)，只有在融資申請(qǐng)方能夠證明項(xiàng)目執(zhí)行不會(huì)破壞環(huán)境、引發(fā)社會(huì)問(wèn)題的前提下，金融機(jī)構(gòu)才可提供融資服務(wù)。隨后，為引導(dǎo)資金流向節(jié)能環(huán)保和生態(tài)農(nóng)業(yè)方向提供的信貸支持，使經(jīng)濟(jì)發(fā)展更具遠(yuǎn)瞻性和可持續(xù)發(fā)展性。2007年7月，我國(guó)環(huán)保總局，中國(guó)人民銀行，銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》，提出以綠色信貸抑制高耗能高污染的工業(yè)發(fā)展，提出可持續(xù)發(fā)展的信貸理念。

二、某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)概況

（一）某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

自2007年我國(guó)環(huán)保總局、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見(jiàn)》以來(lái)，國(guó)內(nèi)各個(gè)銀行積極響應(yīng)號(hào)召，開(kāi)展以“綠色金融、可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展”為核心的各項(xiàng)金融工作。

某商業(yè)銀行從2008年以來(lái)大力支持綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)。發(fā)展了各項(xiàng)業(yè)務(wù)來(lái)支持綠色金融的發(fā)展。

（二）不同區(qū)域的綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

1.東部地區(qū)

某商業(yè)銀行東部地區(qū)某縣支行

該支行十分重視中小企業(yè)的發(fā)展，近年來(lái)，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，提升中小企業(yè)金融水平服務(wù)。為此，該行一方面積極爭(zhēng)取信貸資源，另一方面優(yōu)化信貸流程，降低企業(yè)融資成本。截至2012年9月末，該支行已為165家節(jié)能減排企業(yè)提供了44.31億元的信貸支持，比2012年年初增加了5.60億元；節(jié)能環(huán)保項(xiàng)目的企業(yè)15戶，貸款金額達(dá)4.36億元，比2012年年初增加1.05億元，比2011年同期增加1.02億元；涉及環(huán)境污染的兩戶企業(yè)貸款7501.48萬(wàn)元，比2012年年初下降了1009.67萬(wàn)元。

2.中西部

某商業(yè)銀行西部某省分行

2012年，該分行高度契合“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，加強(qiáng)信貸政策和金融產(chǎn)品創(chuàng)新，信貸規(guī)模、業(yè)務(wù)費(fèi)用等經(jīng)營(yíng)資源堅(jiān)決向“三農(nóng)”和縣域戰(zhàn)略傾斜。全年，該行新投放貸款400億元支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展。重點(diǎn)支持了“三農(nóng)”和縣域領(lǐng)域內(nèi)的109個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)和 637個(gè)骨干企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展。縣域貸款與涉農(nóng)貸款兩類(lèi)貸款增速分別高于全行貸款平均增速5.53和3.27個(gè)百分點(diǎn)，有力地促進(jìn)了全省“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展。

3.東西部綠色信貸數(shù)據(jù)對(duì)比

在政府提出的綠色信貸政策中，控制“兩高一剩”貸款成為了其中的重要內(nèi)容。筆者通過(guò)對(duì)某商業(yè)銀行東部A分行和西部B分行于2009—2013年期間發(fā)放的綠色信貸數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，集中選擇這兩個(gè)分行在環(huán)境治理、火電、銅冶煉、電解鋁四個(gè)方向的信貸數(shù)據(jù)展開(kāi)對(duì)比。

表1 環(huán)境治理貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 352600000.00 20000000.00

2010 339400000.00 302400000.00

2011 389740000.00 47800000.00

2012 265800000.00 54300000.00

2013 327800000.00 38300000.00

表2 火電貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 3776386400.00 5002800000.00

2010 3715440000.00 5769600000.00

2011 4212140000.00 5604000000.00

2012 4693740000.00 5740000000.00

2013 4791740000.00 5874000000.00

表3 銅冶煉貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 341813277.48 1037000000.00

2010. 218899669.30 2107000000.00

2011 290984791.25 2157500000.00

2012 481174449.28 1752000000.00

2013 472401078.57 750000000.00

表4 電解鋁貸款余額

銀行

年份 A分行 B分行

2009 1200000.00 40000000.00

2010 0.00 5000000.00

2011 0.00 0.00

2012 0.00 0.00

2013 0.00 0.00

通過(guò)表1-表4的數(shù)據(jù)對(duì)比，筆者得出近年來(lái)各分行在踐行綠色信貸業(yè)務(wù)方面所呈現(xiàn)的特點(diǎn)：

（1）不同地區(qū)行業(yè)方向貸款不同

整體上看出，不同地區(qū)的具體貸款規(guī)模雖有不同，但兩個(gè)分行貸款變化趨勢(shì)不一致。這是因?yàn)閮蓚€(gè)地區(qū)在各自不同的城市環(huán)境背景條件下，每年在不同行業(yè)發(fā)放的貸款額也有明顯差距。這樣，可以明顯看出，對(duì)于“兩高一剩”行業(yè)貸款發(fā)放不能僅僅進(jìn)行簡(jiǎn)單的數(shù)字對(duì)比。

（2）“兩高一剩”貸款被逐漸控制

盡管各個(gè)分行呈現(xiàn)出的貸款變化無(wú)法直接對(duì)比，但兩個(gè)分行都呈現(xiàn)出一個(gè)共同的趨勢(shì)，即綠色信貸政策出臺(tái)以來(lái)，各行都開(kāi)始加強(qiáng)信貸監(jiān)管，嚴(yán)格信貸審核審核制度，使信貸發(fā)放量呈現(xiàn)出較為合理科學(xué)的變化。這說(shuō)明，各行都注重控制向“兩高一剩”行業(yè)的貸款規(guī)模，以執(zhí)行綠色信貸的政策。

（3）環(huán)境治理貸款各分行呈現(xiàn)不同變化

作為可以直接視為綠色貸款發(fā)放的環(huán)境治理貸款呈現(xiàn)出了多元化的格局，各行每年的貸款都有著不同的變化趨勢(shì)。這也是和每個(gè)地區(qū)每年具體的環(huán)境狀況以及在資金分配上的不同而導(dǎo)致的。

三、該行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題分析

（一）西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀與綠色信貸政策理念尚存在差距

首先，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率衡量的主要指標(biāo)是GDP，這就導(dǎo)致了中西部地區(qū)政府過(guò)于重視GDP總值，而忽略能耗和污染指標(biāo)。對(duì)于只要能增加就業(yè)和經(jīng)濟(jì)總量的企業(yè)項(xiàng)目均給予大力的金融支持，沒(méi)有意識(shí)到可持續(xù)金融的發(fā)展。以至于從2007年綠色信貸政策提出到如今，對(duì)“綠色信貸”理念的認(rèn)識(shí)較東部地區(qū)而言，仍然十分滯后。

（二）產(chǎn)業(yè)由東至西轉(zhuǎn)移阻礙了西部綠色信貸政策的貫徹

目前，東部地區(qū)“兩高一剩”產(chǎn)業(yè)得到了一定控制， 部分“兩高”企業(yè)正在或即將退出東部，轉(zhuǎn)而向中西部轉(zhuǎn)移。從以上各表中數(shù)據(jù)也可以看出，西部地區(qū)各年“兩高一剩”的貸款發(fā)放波動(dòng)較大，沒(méi)有形成系統(tǒng)的信貸發(fā)放控制方案。西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，有的地方受片面政績(jī)觀的驅(qū)使，反而降低“兩高一剩”企業(yè)的放貸門(mén)檻，綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展受阻。

（三）農(nóng)業(yè)發(fā)展未受到綠色信貸的高度重視

“三農(nóng)”作為該行的一項(xiàng)重任之一，同時(shí)也是綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要板塊，它的發(fā)展也與綠色金融密切相關(guān)。在這一點(diǎn)上，東西兩個(gè)地區(qū)都有積極的發(fā)展并創(chuàng)新“三農(nóng)”金融政策與實(shí)施，如某商業(yè)銀行A分行成立專門(mén)的三農(nóng)金融分部和“兩部五中心”，某商業(yè)銀行B分行支持“三農(nóng)”和縣域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展這些舉措也都獲得了一定效果，但大多局限于基層銀行的部分業(yè)務(wù)中，忽略了從宏觀的視角通過(guò)綠色信貸政策指引“三農(nóng)”的綠色循環(huán)發(fā)展。

（四）實(shí)際實(shí)施存在技術(shù)困難

據(jù)悉，某商業(yè)銀行乃至國(guó)內(nèi)大多數(shù)的銀行幾乎都沒(méi)有將相關(guān)環(huán)境污染的完整信息全面納入銀行的企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)。現(xiàn)存的僅僅是一些零碎的、雜亂的信息，缺乏專門(mén)的綠色信貸發(fā)放的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，從而導(dǎo)致信貸銀行難以及時(shí)全面掌握真實(shí)情況。雖然環(huán)保信息已被多數(shù)銀行列為貸款的必備條件，但在貸款審批時(shí)條件是以憑環(huán)保部門(mén)出具的證明或調(diào)查人員的描述為依據(jù)，并沒(méi)有嚴(yán)格統(tǒng)一的審批方案出臺(tái)。基層信貸人員大多缺乏環(huán)保知識(shí)，自身也缺乏環(huán)保意識(shí)，難以準(zhǔn)確描述。

（五）缺乏綠色信貸專責(zé)機(jī)構(gòu)

在發(fā)達(dá)國(guó)家，各個(gè)大型跨國(guó)銀行都設(shè)立了專門(mén)的綠色信貸機(jī)構(gòu)，如：渣打銀行設(shè)立了集團(tuán)環(huán)境委員會(huì)，匯豐集團(tuán)的董事會(huì)專門(mén)設(shè)立了可持續(xù)發(fā)展委員會(huì)。而在國(guó)內(nèi)，僅有興業(yè)銀行設(shè)立赤道原則工作領(lǐng)導(dǎo)小組及中國(guó)首家可持續(xù)金融室，專門(mén)負(fù)責(zé)環(huán)境與社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理。相比之下，包括某商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行均缺乏專責(zé)機(jī)構(gòu)，綠色信貸實(shí)施機(jī)制不健全，從而不利于綠色信貸的中期戰(zhàn)略規(guī)劃和長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

四、促進(jìn)某商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)踐行對(duì)策

（一）樹(shù)立“綠色經(jīng)濟(jì)”可持續(xù)發(fā)展觀

政府以及銀行管理層需要轉(zhuǎn)變對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展只片面關(guān)注GDP總量的做法，應(yīng)在發(fā)放貸款時(shí)，將能耗指標(biāo)和節(jié)能指標(biāo)各項(xiàng)指標(biāo)綜合考慮。改變傳統(tǒng)的GDP總量為第一要義的經(jīng)濟(jì)發(fā)展觀，樹(shù)立“綠色經(jīng)濟(jì)”的發(fā)展理念是某商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸重要的第一步。

（二）加快西部地區(qū)綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展

由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，西部還沒(méi)有形成較為系統(tǒng)的綠色信貸相關(guān)信貸發(fā)放方案，因此西部的某商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒東部地區(qū)一些現(xiàn)行有效的措施方案，并根據(jù)本地的資源環(huán)境和各項(xiàng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)立符合當(dāng)?shù)厥褂玫木G色信貸發(fā)放審核方案，迅速地建立起相關(guān)的貸款程序與細(xì)則。

（三）支持綠色農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)工商業(yè)

某商業(yè)銀行各區(qū)分行應(yīng)支持建設(shè)成標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)的綠色農(nóng)業(yè)。充分考慮本地的農(nóng)產(chǎn)品資源現(xiàn)狀，根據(jù)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的準(zhǔn)則，理想調(diào)控綠色農(nóng)產(chǎn)品地區(qū)資源配置，具有區(qū)域代表性的綠色農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)基地應(yīng)得到大量的支持，是農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)向產(chǎn)業(yè)化、規(guī)范化、市場(chǎng)化的方向發(fā)展。

（四）建立完善綠色信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

首先，對(duì)環(huán)境信息進(jìn)行管理。對(duì)各項(xiàng)環(huán)境污染數(shù)據(jù)建立專門(mén)的數(shù)據(jù)庫(kù)，進(jìn)行詳細(xì)精密的管理，掌握本地的環(huán)境經(jīng)濟(jì)發(fā)展的真實(shí)情況；其次，對(duì)客戶實(shí)行管理，按照銀監(jiān)會(huì)《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》根據(jù)貸款客戶及項(xiàng)目對(duì)環(huán)境的影響程度，對(duì)客戶實(shí)行分類(lèi)管理；再次，實(shí)行項(xiàng)目管理，應(yīng)該設(shè)立相關(guān)信息系統(tǒng)對(duì)項(xiàng)目環(huán)境要素進(jìn)行評(píng)估審查，貸款項(xiàng)目的環(huán)境要素評(píng)估應(yīng)該是在考慮社會(huì)可持續(xù)發(fā)展、能源再度利用、環(huán)境友好和高效節(jié)能等多重因素下的考評(píng)；最后，建立有差別的授信管理制度，根據(jù)客戶的不同，制定詳細(xì)的審評(píng)細(xì)則與規(guī)范嚴(yán)格的審批程序，對(duì)于高耗能高污染的企業(yè)進(jìn)行一定的審評(píng)限制措施，進(jìn)行動(dòng)態(tài)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，轉(zhuǎn)移、緩釋信貸風(fēng)險(xiǎn)并改善和創(chuàng)新綠色金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1]吳，羅敏，羅進(jìn).創(chuàng)新服務(wù)科技型小微企業(yè)[N].金融時(shí)報(bào)，2013（02）.

信貸業(yè)務(wù)范文第4篇

關(guān)鍵詞:政策性業(yè)務(wù);商業(yè)性信貸;新農(nóng)村建設(shè)

Abstract:Expandingcommercialcreditbusinessisaneffectivewayforagriculturaldevelopmentbankstoachievesustainabledevelopmentandsupportruraleconomy.Inviewofthis,agriculturaldevelopmentbanksarerequiredtoconductcommercialcreditbusinessinawell-orderedwayandlendsupporttonewcountrysideconstructionwhilepromotingpolicy-relatedbusiness.

Keywords:policy-relatedbusiness;commercialcredit;newcountrysideconstruction

隨著國(guó)家糧棉市場(chǎng)化改革的不斷深入,作為我國(guó)政策性銀行的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,也由單純支持糧棉流通向生產(chǎn)和加工轉(zhuǎn)化領(lǐng)域延伸,貸款對(duì)象由單純的國(guó)有糧棉企業(yè)向各種所有制糧棉經(jīng)營(yíng)企業(yè)拓展。農(nóng)發(fā)行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,除做好政策性貸款業(yè)務(wù)外,還要做好商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)。

一、目前農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦的主要商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)品種

現(xiàn)階段,我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)主要是糧油業(yè)務(wù)和棉花業(yè)務(wù)兩大類(lèi)。一類(lèi)是糧油類(lèi)商業(yè)性貸款,主要包括:糧油流轉(zhuǎn)貸款,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧油加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)貸款,糧食合同收購(gòu)貸款,種用大豆貸款和糧食倉(cāng)儲(chǔ)設(shè)施貸款等。再就是棉花商業(yè)性貸款,主要包括:商品棉貸款、棉花良種貸款、棉花企業(yè)技術(shù)設(shè)備改造貸款及棉花產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等四大類(lèi)。

流轉(zhuǎn)貸款的貸款對(duì)象是在農(nóng)發(fā)行開(kāi)戶,自主從事糧食(含油脂)收購(gòu)、調(diào)銷(xiāo)、進(jìn)口業(yè)務(wù)的各類(lèi)糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),包括:國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)改制后落實(shí)原有貸款債務(wù)、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營(yíng)的購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),以及依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定取得糧食經(jīng)營(yíng)資格的各類(lèi)所有制糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)。其具體用途分別是用于解決借款人直接從糧食市場(chǎng)收購(gòu)糧食的合理資金需要;用于解決借款人從其他糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購(gòu)入糧食以及糧食副產(chǎn)品的合理資金需要。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款的貸款對(duì)象是經(jīng)地、市級(jí)以上(含)人民政府或政府有關(guān)部門(mén)認(rèn)可,以糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化為主業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。貸款用途分為收購(gòu)貸款、調(diào)銷(xiāo)貸款、其他流動(dòng)資金貸款、基建技改貸款。收購(gòu)貸款和調(diào)銷(xiāo)貸款用于解決借款人直接收購(gòu)或從糧、棉、油經(jīng)營(yíng)企業(yè)調(diào)入糧棉油商品的流動(dòng)資金需要。其他流動(dòng)資金貸款用于解決借款人與糧棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化過(guò)程相關(guān)且必需的其他短期流動(dòng)資金需要。基建技改貸款用于解決借款人從事糧、棉、油的生產(chǎn)、流通或加工、轉(zhuǎn)化所需的固定資產(chǎn)投資性質(zhì)的資金需要。

糧食加工企業(yè)貸款對(duì)象是以糧食為主要原材料的加工企業(yè),包括糧食系統(tǒng)的加工企業(yè)和其他所有形式的用糧企業(yè)。具體用途分為:解決借款人直接收購(gòu)糧食和從糧食經(jīng)營(yíng)企業(yè)購(gòu)入糧食的流動(dòng)資金需要;解決借款人與加工轉(zhuǎn)化糧食相關(guān)的其他原材料、費(fèi)用支出等所必需的其他流動(dòng)資金需要等等。

二、對(duì)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)并存市場(chǎng)定位問(wèn)題的認(rèn)識(shí)

首先,是農(nóng)發(fā)行外部政策環(huán)境變化的需要。縱觀農(nóng)發(fā)行成立之后十年的具體工作實(shí)踐,我們回過(guò)頭對(duì)它的成長(zhǎng)和發(fā)展進(jìn)行重新認(rèn)識(shí),很容易得出這樣的結(jié)論:農(nóng)發(fā)行建行之初,外部政策環(huán)境固定,職責(zé)任務(wù)清晰,原有的職能定位和業(yè)務(wù)范圍都是明確的。但隨著1998年國(guó)家糧棉改革政策的出臺(tái)及不斷深化,其業(yè)務(wù)范圍和階段性職能不斷作出應(yīng)對(duì)式調(diào)整,原來(lái)的職能定位逐漸從模糊不清發(fā)展到現(xiàn)在的重新尋找,運(yùn)行十年之后,好像又回到了原地,不得不對(duì)農(nóng)發(fā)行的成長(zhǎng)和發(fā)展再一次進(jìn)行審視和探索。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),隨著國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的不斷調(diào)整,糧棉改革市場(chǎng)化步伐的明顯加快,農(nóng)發(fā)行建行之初的基本職能和業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)有所改變,政策性業(yè)務(wù)的范圍和比重越來(lái)越小,商業(yè)性業(yè)務(wù)的范圍和比重不斷擴(kuò)大,外部政策環(huán)境的變化,已使農(nóng)發(fā)行這一具有濃重中國(guó)特色的政策性銀行,不得不面對(duì)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立又相互兼容的境地,這是改革的必然。

其次,是農(nóng)發(fā)行自身可持續(xù)發(fā)展的需要。國(guó)務(wù)院第57次常務(wù)會(huì)議明確指出:農(nóng)發(fā)行要實(shí)行“三分、兩減、一深化”,即把政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行分類(lèi)管理、分賬核算、分別經(jīng)營(yíng),深化改革、精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)、減少行政色彩。其主旨是要求農(nóng)發(fā)行在兩類(lèi)業(yè)務(wù)并存的前提下按現(xiàn)代銀行的要求加強(qiáng)內(nèi)部管理,建立嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制,降低成本,提高效益。同時(shí),國(guó)務(wù)院對(duì)農(nóng)發(fā)行提出的目標(biāo)任務(wù)已非常明確,只有正確面對(duì)農(nóng)發(fā)行既存在政策性業(yè)務(wù),又存在商業(yè)性業(yè)務(wù)這個(gè)客觀現(xiàn)實(shí),堅(jiān)持農(nóng)業(yè)政策性銀行的辦行方向,在發(fā)揮好農(nóng)發(fā)行政策性業(yè)務(wù)這一社會(huì)功能的基礎(chǔ)上,毫不含糊地追求商業(yè)性業(yè)務(wù)的自身效益最大化。在積極落實(shí)國(guó)家政策,支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)上,探索和實(shí)踐在堅(jiān)持政策性銀行性質(zhì)不變的前提下建機(jī)制,在發(fā)展商業(yè)性業(yè)務(wù),釋放現(xiàn)代銀行經(jīng)營(yíng)管理功能的環(huán)境中立規(guī)矩,在完成好政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)和諧發(fā)展的統(tǒng)一中營(yíng)造環(huán)境。因此,要確保農(nóng)發(fā)行自身的可持續(xù)發(fā)展,就必須去適應(yīng)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)共生共存的現(xiàn)狀。反過(guò)來(lái),兩者只有共生共存才能為農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展提供條件。農(nóng)發(fā)行延伸信貸支持環(huán)節(jié),將糧食收購(gòu)、存儲(chǔ)和加工各環(huán)節(jié)的資金流轉(zhuǎn)全部置于農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)管范圍內(nèi),提高收購(gòu)資金封閉管理的成效,有利于農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,增強(qiáng)對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的整體服務(wù)功能。

三、農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的意義

在新的改革形式下,農(nóng)發(fā)行在堅(jiān)定不移地履行好政策性職能,辦好政策性貸款業(yè)務(wù)的同時(shí),適度、審慎地開(kāi)展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù),具有十分重要的意義。

(一)有利于國(guó)家糧棉宏觀調(diào)控。農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款同政策性貸款一樣,都是國(guó)家實(shí)施糧棉宏觀調(diào)控的主要工具和手段,只不過(guò)二者作用的方式和機(jī)制有所不同。隨著糧棉油市場(chǎng)的全面放開(kāi),糧棉油生產(chǎn)、流通和加工轉(zhuǎn)化已逐步呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)化、集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展趨勢(shì),越來(lái)越多的糧棉油購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)通過(guò)改革、改制和資產(chǎn)重組,從而實(shí)現(xiàn)一體化、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng),有的糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他糧食企業(yè)已經(jīng)接受政府委托,承擔(dān)起地方糧、棉、油儲(chǔ)備和平衡市場(chǎng)供求的任務(wù),成為國(guó)家宏觀調(diào)控的重要載體。

此間,隨著改革的推進(jìn),國(guó)家調(diào)控糧棉油市場(chǎng)的載體,將在繼續(xù)發(fā)揮國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和現(xiàn)有棉花企業(yè)主渠道作用的同時(shí),逐步擴(kuò)展到糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型糧食加工骨干企業(yè)和其他糧食營(yíng)銷(xiāo)等企業(yè)。農(nóng)發(fā)行通過(guò)發(fā)放商業(yè)性貸款對(duì)這些企業(yè)及時(shí)提供金融服務(wù),為糧、棉、油的生產(chǎn)、流通、加工轉(zhuǎn)化、技術(shù)改造以及生產(chǎn)基地建設(shè)提供信貸支持,將在穩(wěn)定糧、棉、油種植面積和產(chǎn)量,穩(wěn)定糧、棉、油市場(chǎng),確保國(guó)家糧、棉、油宏觀調(diào)控政策的落實(shí)等方面,具有十分重要的作用。

(二)有利于國(guó)家“三農(nóng)”和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村政策的貫徹落實(shí)。商業(yè)性貸款支持的客戶,除了依據(jù)市場(chǎng)狀況自主經(jīng)營(yíng)糧棉的購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)外,還包括糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè)。這些企業(yè)的業(yè)務(wù)一頭牽著糧、棉、油消費(fèi)市場(chǎng),一頭連著糧、棉、油生產(chǎn),可以根據(jù)糧、棉、油市場(chǎng)需求,引導(dǎo)糧、棉、油作物的種植以及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容等狀況,直接關(guān)系到農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收和農(nóng)村穩(wěn)定。但由于這些企業(yè)的低效、弱質(zhì),決定了以利潤(rùn)為主要目標(biāo)的商業(yè)銀行不會(huì)大量進(jìn)入,只能由農(nóng)發(fā)行對(duì)其提供商業(yè)性貸款支持,支持企業(yè)延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條和增加附加值,通過(guò)龍頭企業(yè)的帶動(dòng)和示范作用,引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種植結(jié)構(gòu),分享生產(chǎn)和加工環(huán)節(jié)利潤(rùn),進(jìn)而提高農(nóng)民收入,同時(shí),無(wú)疑為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供了服務(wù)。

(三)有利于促進(jìn)糧、棉、油等主要農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的發(fā)育和完善。一是通過(guò)“扶優(yōu)限劣”的信貸杠桿優(yōu)化市場(chǎng)主體。成熟的市場(chǎng)是促進(jìn)產(chǎn)業(yè)良性、健康、長(zhǎng)效發(fā)展的前提條件,其中,市場(chǎng)主體是關(guān)鍵因素。在打破了對(duì)國(guó)有流通企業(yè)的壟斷局面后,通過(guò)商業(yè)性貸款擇優(yōu)扶持,發(fā)揮對(duì)市場(chǎng)主體優(yōu)勝劣汰的篩選作用,促使經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大、競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)和具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?chǎng)主體能進(jìn)一步發(fā)展壯大,對(duì)促進(jìn)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)育具有重要意義。同時(shí),農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款對(duì)各種所有制市場(chǎng)主體一視同仁的信貸支持,促進(jìn)各種所有制成分企業(yè)平等享有市場(chǎng)資金配置,有利于糧棉市場(chǎng)主體所有制結(jié)構(gòu)的改善和優(yōu)化。

二是通過(guò)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制,促進(jìn)市場(chǎng)形成價(jià)格機(jī)制更好地發(fā)揮作用。農(nóng)發(fā)行對(duì)商業(yè)性貸款實(shí)行以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心的信貸管理方式,尤其注重對(duì)市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的控制,使客戶更加尊重與關(guān)注市場(chǎng),注重對(duì)市場(chǎng)行情與走勢(shì)的分析,逐步扭轉(zhuǎn)原國(guó)有糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)不顧市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、盲目經(jīng)營(yíng)的狀況,從而最大限度地發(fā)揮市場(chǎng)形成價(jià)格的價(jià)格機(jī)制作用。

三是通過(guò)商業(yè)性的市場(chǎng)設(shè)施貸款支持,加快市場(chǎng)硬件建設(shè),促進(jìn)市場(chǎng)體系完善。

四是有利于促進(jìn)糧、棉、油的產(chǎn)、購(gòu)、銷(xiāo)相互銜接。目前,越來(lái)越多的糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)與產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、大型加工企業(yè)和其他企業(yè),通過(guò)兼并、重組,實(shí)行了收購(gòu)、加工、銷(xiāo)售一體化經(jīng)營(yíng),其收購(gòu)資金需求量大、季節(jié)性強(qiáng),農(nóng)發(fā)行給予必要的貸款支持,可及時(shí)解決企業(yè)購(gòu)進(jìn)糧食資金緊缺的問(wèn)題,有助于糧食加工企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng),有效促進(jìn)產(chǎn)銷(xiāo)區(qū)結(jié)合,減少流通費(fèi)用,節(jié)約交易成本,增強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

四、農(nóng)發(fā)行開(kāi)辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)存在和面臨的主要問(wèn)題

(一)從主觀認(rèn)識(shí)上來(lái)講。農(nóng)發(fā)行本身作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的金融主體,政策性銀行只有承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)才是它的初衷和本來(lái)面目。現(xiàn)在既讓它承擔(dān)政策性業(yè)務(wù),又讓它承擔(dān)商業(yè)性業(yè)務(wù),勢(shì)必會(huì)走向兩種可能,要么變得似是而非,要么同化為商業(yè)銀行。政策性業(yè)務(wù)追求的是社會(huì)效益,商業(yè)性業(yè)務(wù)追求的是銀行自身效益,兩者既矛盾又對(duì)立,很難達(dá)到和諧統(tǒng)一。正是因?yàn)橹饔^認(rèn)識(shí)上的左右搖擺,造成了具體工作實(shí)踐的舉步艱難。

(二)從基層行目前的具體工作實(shí)踐看。以夏糧收購(gòu)為例,中央和地方儲(chǔ)備糧收購(gòu)、由地方落實(shí)利費(fèi)補(bǔ)貼和價(jià)差虧損的地方調(diào)控糧收購(gòu),貸款政策已非常明確,按計(jì)劃供應(yīng),足額提供貸款;糧、棉、油產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款支持方式,由于是重新拓展業(yè)務(wù),貸款政策也比較明確,按風(fēng)險(xiǎn)管理的規(guī)定運(yùn)作,但除此之外的中間一大塊商品流轉(zhuǎn)貸款,在實(shí)際操作中很難把握,說(shuō)它是政策性,但基層行首先必須考慮市場(chǎng)價(jià)格因素帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn),對(duì)企業(yè)也提出明確的防范風(fēng)險(xiǎn)條件,要求辦理資金抵押、規(guī)定自有資金比例和風(fēng)險(xiǎn)保證金比例及信用等級(jí)程度等等,這些都應(yīng)該是商業(yè)性業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)要求。說(shuō)它是商業(yè)性業(yè)務(wù),又沒(méi)有完全按經(jīng)營(yíng)性貸款的要求來(lái)操作,在具體執(zhí)行中卻有許多政策性痕跡,農(nóng)發(fā)行要防止出現(xiàn)空白點(diǎn),要防止農(nóng)民賣(mài)糧難,擔(dān)心糧食企業(yè)收不上糧,政府有壓力、有怨言,害怕農(nóng)民因賣(mài)糧難告狀,新聞媒體曝光,農(nóng)發(fā)行既想爭(zhēng)取自主發(fā)展的空間,又怕觸及政策風(fēng)險(xiǎn)挨板子,處于兩難境地。在糧棉市場(chǎng)已經(jīng)全面放開(kāi)的情況下,讓農(nóng)發(fā)行去承擔(dān)非市場(chǎng)因素的政策意愿,顯然對(duì)農(nóng)發(fā)行有失公允。

(三)在處理商業(yè)性業(yè)務(wù)的實(shí)際操作方面,農(nóng)發(fā)行與被支持對(duì)象在觀念上產(chǎn)生錯(cuò)位,難以對(duì)接。經(jīng)調(diào)查得知:由于多年來(lái)受糧食敞開(kāi)收購(gòu),農(nóng)發(fā)行及時(shí)足額提供貸款,即“收多少糧棉、貸多少款”的影響,長(zhǎng)期以來(lái)給地方政府、糧食主管部門(mén)及購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)產(chǎn)生一種錯(cuò)覺(jué),農(nóng)發(fā)行成了為糧棉企業(yè)無(wú)條件提供貸款的工具,以至于在糧棉市場(chǎng)、價(jià)格、收購(gòu)全面放開(kāi)的今天,個(gè)別地方政府的市場(chǎng)意識(shí)沒(méi)有完全覺(jué)醒,對(duì)農(nóng)民賣(mài)糧仍存有大包大攬思想,生怕糧農(nóng)賣(mài)糧難,農(nóng)民有意見(jiàn)。而對(duì)糧食購(gòu)銷(xiāo)企業(yè),則長(zhǎng)年處于國(guó)家糧食政策保護(hù)之中,缺乏自我完善能力及與個(gè)體糧食經(jīng)營(yíng)者的競(jìng)爭(zhēng)能力,不能及時(shí)樹(shù)立或難以樹(shù)立起必要的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),以至于農(nóng)發(fā)行在對(duì)糧食企業(yè)進(jìn)行商業(yè)性貸款支持時(shí),提出的貸款條件和貸款方式,購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)一時(shí)難以理解和接受,總認(rèn)為貸款門(mén)檻抬得太高,再加上外部環(huán)境沒(méi)有從根本上得到改變,農(nóng)發(fā)行在支持收購(gòu)時(shí)往往在不自覺(jué)中接受了被告的角色,成為“代人受過(guò)”的對(duì)象。

(四)受政策環(huán)境影響過(guò)大,在完成政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的和諧發(fā)展中,沒(méi)有自己馳騁的空間。從近十年的運(yùn)行實(shí)踐得出的感觸是:農(nóng)發(fā)行的成長(zhǎng)和發(fā)展受外部政策環(huán)境影響之大,超出所有任何一個(gè)行業(yè),既受“三農(nóng)”政策大的影響,又受糧改政策的具體影響,還受?chē)?guó)家和地方財(cái)政政策的牽制。商業(yè)銀行可以依據(jù)《商業(yè)銀行法》在營(yíng)運(yùn)中進(jìn)行自我保護(hù),農(nóng)發(fā)行只能依據(jù)國(guó)家糧改文件和政府的意愿。從這一層面上講,農(nóng)發(fā)行的發(fā)展權(quán)沒(méi)有完全掌握在自己手中。

五、相關(guān)建議

(一)進(jìn)一步強(qiáng)化和完善信貸管理模式。逐步改變?cè)瓉?lái)的政策性銀行信貸管理的老模式,真正參與到企業(yè)改制及經(jīng)營(yíng)當(dāng)中去,實(shí)行既嚴(yán)格、統(tǒng)一,又靈活、全面的信貸管理手段。進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警,建立和完善全程參與、堵疏結(jié)合、標(biāo)本兼治的信貸管理機(jī)制,將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移,并不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防范和調(diào)控能力。

(二)探索和建立以效益為導(dǎo)向的資金優(yōu)化配置機(jī)制,充分發(fā)揮資金使用效益。對(duì)商業(yè)性貸款業(yè)務(wù),依據(jù)各基層行的經(jīng)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防范能力等擇優(yōu)配置,對(duì)不良貸款實(shí)現(xiàn)“雙降”的給予資金傾斜。同時(shí),強(qiáng)化信貸資金與信貸計(jì)劃的銜接,適度加大資金調(diào)控力度,引導(dǎo)資金向高收益、低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)域和優(yōu)良信貸業(yè)務(wù)品種流動(dòng),達(dá)到降低資金成本、提高資金效益的目的。

(三)加強(qiáng)和完善信貸管理,努力防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款客戶,要果斷制定和采取收貸退出措施,有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。要建立貸后評(píng)價(jià)制度,定期對(duì)已發(fā)放的貸款進(jìn)行檢查評(píng)價(jià),重點(diǎn)對(duì)商業(yè)性貸款開(kāi)展貸后評(píng)價(jià),及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款調(diào)查、審查、審批各環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題。

(四)應(yīng)明確農(nóng)發(fā)行兼有政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)任務(wù),并且兩者獨(dú)立存在。這樣可以在堅(jiān)持政策性銀行屬性不變的情況下,在有必要追求社會(huì)效益的基礎(chǔ)上,毫無(wú)顧忌地追求自身效益的最大化。同時(shí)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到政、商合一混業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是混淆經(jīng)營(yíng),不能把政策性業(yè)務(wù)按商業(yè)性貸款的運(yùn)作模式來(lái)要求,更不能把商業(yè)性業(yè)務(wù)看成是政策性業(yè)務(wù),追求政策保護(hù),降低貸款管理標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)防范標(biāo)準(zhǔn)。

信貸業(yè)務(wù)范文第5篇

一、小額信貸公司信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

小額貸款公司可以發(fā)放貸款，然而與商業(yè)銀行又不完全相同，相比之下，小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的特點(diǎn)有以下幾點(diǎn)：

1、小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收存款中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行于2005年5月共同的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》中規(guī)定：“小額貸款公司的主要資金來(lái)源為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。”由此可以看出小額貸款公司定位是企業(yè)法人制度，只能進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作。

2、與其他金融機(jī)構(gòu)相比小額貸款利率較高小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)由于規(guī)模小，時(shí)間短，速度快，而且承受的風(fēng)險(xiǎn)比較大，主要是根據(jù)客戶的信譽(yù)度來(lái)發(fā)放貸款，因此它的貸款利率較高。《指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定：小額貸款公司的貸款利率上限可以放開(kāi)，但不能超過(guò)中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率的4倍；下限為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍；具體情況可以根據(jù)不同客戶的信用情況、財(cái)務(wù)狀況等條件來(lái)綜合確定。

3、小額貸款公司主要針對(duì)的是農(nóng)戶和中小企業(yè)者等一些弱勢(shì)群體小額貸款公司成立的初衷就是為解決農(nóng)村融資的問(wèn)題，發(fā)展到現(xiàn)在其對(duì)象已擴(kuò)大到了微小企業(yè)以及個(gè)人小。由于針對(duì)的都是一些弱勢(shì)群體，小額貸款公司發(fā)放貸款必須堅(jiān)持“小額、分散”的原則，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

4、小額貸款公司主要信貸方式的是信用貸款，其他貸款方式較少由于小額貸款公司的對(duì)象都是一些弱勢(shì)群體，基本上很少有擔(dān)保、抵押，主要的貸款方式只能是信用貸款，這就要求小額貸款公司必須要有完善的信用評(píng)價(jià)機(jī)制和嚴(yán)格的授信流程。5、小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，速度快小額貸款公司發(fā)放貸款金額小，時(shí)間短，并且大部分都是信用貸款，因此手續(xù)比較簡(jiǎn)單，只要審核了貸款人的信用等級(jí)、還款能力以及其項(xiàng)目的可行性就可以進(jìn)行。一般來(lái)說(shuō)，從申請(qǐng)到發(fā)放只需兩三天的時(shí)間。

二、小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)成因

小額貸款是新興行業(yè)，除了其自身局限性存在的風(fēng)險(xiǎn)外，無(wú)論從外部環(huán)境，還是內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理，都存在著很大的問(wèn)題。

1、自身局限性造成的風(fēng)險(xiǎn)（1）信貸業(yè)務(wù)只貸不存。小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能接受存款，其資金來(lái)源主要為股東繳納的資本金、捐贈(zèng)資金，以及來(lái)自不超過(guò)兩個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。這就在很大程度上限制了小額貸款公司的發(fā)展，而且導(dǎo)致公司失去了主動(dòng)性，一旦資金出現(xiàn)問(wèn)題，那么公司將難以持續(xù)。（2）貸款品種的單一、額度小。一方面小額貸款公司只能貸款，不能接受存款，另一方面，小額信貸的品種的單一、額度小，從而也決定了小額信貸的規(guī)模也較小，表面上看會(huì)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)發(fā)展來(lái)看，不利于其抗風(fēng)險(xiǎn)能力的發(fā)揮，小額度的貸款一般滿足不了貸款者的要求，經(jīng)常出現(xiàn)相互擔(dān)保、相約不還得現(xiàn)象擾亂金融秩序，反而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

2、從外部環(huán)境來(lái)看，導(dǎo)致小額貸款公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的因素有以下幾點(diǎn)（1）自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的對(duì)象是農(nóng)民、微小企業(yè)及個(gè)人創(chuàng)業(yè)者，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢(shì)群體，一旦遇到自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，或是產(chǎn)品銷(xiāo)售受阻；將直接導(dǎo)致農(nóng)民收入減少，還貸能力減弱。微小企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者貸款主要是用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和個(gè)人創(chuàng)業(yè),而他們也屬于弱勢(shì)群體，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，極易受到家庭、社會(huì)以及政策變化因素的影響，從而導(dǎo)致加大其還貸的能力的風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性的特點(diǎn)，加上貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣，一旦遇上，這些自然及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為貸款風(fēng)險(xiǎn)。（2）法律地位缺失。小額貸款公司自成立以來(lái)，其法律地位問(wèn)題一直困擾其發(fā)展。從《指導(dǎo)意見(jiàn)》上來(lái)看，小額貸款公司是有限責(zé)任公司，但由于其經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是資金，因此，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域和經(jīng)營(yíng)管理模式上又區(qū)別于一般的工商企業(yè)。而與銀行相比，小額貸款公司又被嚴(yán)格限定為“只貸不存”，不能吸收公眾存款，不具備貨幣中介的職能，因此小額貸款公司也不能與商業(yè)銀行歸為一類(lèi)。小額貸款公司未來(lái)的發(fā)展方向也不明確，小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行的條件是不良貸款率低于2％，貸款損失準(zhǔn)備充足率130％，這些指標(biāo)很多商業(yè)銀行都難以達(dá)到，對(duì)于小額貸款公司來(lái)說(shuō)就更難了。總的來(lái)說(shuō)，小額貸款公司就是一個(gè)沒(méi)有親娘，又看不到前途和光明的流浪兒。

3、從內(nèi)部經(jīng)營(yíng)環(huán)境分析，導(dǎo)致小額貸款公司發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的因素有以下幾點(diǎn)（1）貸款調(diào)查不到位，信用評(píng)估不嚴(yán)格。信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要就是違約風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司能否有效地控制違約風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵在于能否充分了解借款人的信用程度，目前，我國(guó)社會(huì)的誠(chéng)信評(píng)估制度沒(méi)有建立起來(lái)，也沒(méi)有配套的法律，而小額貸款公司內(nèi)部信用評(píng)估制度又不完善，信貸人員在信貸過(guò)程中只能通過(guò)借款人提供的一些資信材料來(lái)評(píng)估，沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估體系，加之信貸人員在信貸過(guò)程中的片面性和主觀性，以及再摻雜一些人情關(guān)系等成分，使資信評(píng)估工作難以取得深入的調(diào)查，在目前不允許吸收存款的條件下，小額貸款公司融資的渠道較少，資金一旦出現(xiàn)問(wèn)題，就可能影響小額貸款公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。（2）辦理貸款手續(xù)時(shí)審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險(xiǎn)。貸款主體在辦理貸款時(shí)往往未按相關(guān)規(guī)定辦理手續(xù)，在辦理貸款時(shí)，貸款者往往僅憑身份證則取得款項(xiàng)，而造成簽字人與身份證登記人本身不統(tǒng)一，造成最后責(zé)任承擔(dān)落空的風(fēng)險(xiǎn)。更嚴(yán)重的，還可能涉及刑事責(zé)任。（3）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。一方面貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而信貸工作人員力量不定，削弱了對(duì)小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸員認(rèn)為貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過(guò)幾千元或萬(wàn)余元，因此造成貸款逾期不聞不問(wèn)，借款人下落不明，導(dǎo)致貸款不良比率有增無(wú)減。加之貸款者多為農(nóng)戶等，法律素質(zhì)較低，對(duì)貸款用途問(wèn)題認(rèn)識(shí)不清，很容易出現(xiàn)轉(zhuǎn)為他用，或代他人貸款等現(xiàn)象。由此還款風(fēng)險(xiǎn)大大提升。（4）信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。首先，在業(yè)務(wù)知識(shí)和技能上有所欠缺，很多信貸人員由于文化程度較低、缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和實(shí)際的業(yè)務(wù)操作能力，一旦遇到問(wèn)題，往往難以對(duì)其進(jìn)行客觀正確的分析，更無(wú)法從容應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次，從業(yè)人員缺乏職業(yè)道德和敬業(yè)精神。很多信貸人員在利益驅(qū)使下，刻意隱瞞貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，這在很大程度上加劇了小額貸款風(fēng)險(xiǎn)。

三、關(guān)于小額貸款公司信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)建議

1、完善公司內(nèi)部控制體系。在貸款申請(qǐng)審核，授信評(píng)估，貸款發(fā)放過(guò)程中要建立一套完整的標(biāo)準(zhǔn)化的流程，嚴(yán)防系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。建立一套科學(xué)化得信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，把各個(gè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)因素都加以量化，并且要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，測(cè)量與分析。

2、建立完善的公司管理制度。健全完善的管理制度是任何公司良好運(yùn)作的前提條件，對(duì)于承受很大風(fēng)險(xiǎn)的小額貸款公司也不例外，而且更加重要。

3、加強(qiáng)對(duì)政策和金融市場(chǎng)的研究，及時(shí)把握政策動(dòng)向和市場(chǎng)脈搏，以便能夠提前預(yù)測(cè)可能發(fā)生的外部風(fēng)險(xiǎn)及影響程度。