互聯網理財
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互聯網理財范文第1篇
一、互聯網金融理財的優點
（一）投資者受到的時空限制比較少
和傳統的理財產品相比，互聯網金融理財所受到的限制比較少。采用互聯網金融理財，投資者只要具有良好的網絡環境，就能夠通過各種各樣的網絡中斷設備進行隨時隨地的互聯網金融理財，同時這種理財方式還可以全天不中斷的進行理財投資。通過互聯網金融理財，投資者能夠利用互聯網這個平臺對金融的投資理財的各種信息進行分析，在互聯網這個平臺上，任何金融市場的信息都十分廣泛，比較便于投資者對信息進行研讀和分析，從而準確的判斷投資的方向。互聯網金融理財還具有高效性、及時性和信息量大的特點，這樣投資者通過對大量的數據進行分析以及云計算等技術服務，能夠更為準確地對自己所做的投資策略和決策進行分析和判斷。通過互聯網這個平臺，一些提供互聯網金融理財服務的結業還可以獲取大量的有關信息，根據投資者的不同情況，如信用情況、投資習慣、風險偏好等各個方面，提供給投資者個性化的服務，使其更好地利用互聯網進行理財。
（二）互聯網金融理財能夠更好地做到零散理財
傳統的金融投資理財的方式主要是通過關注重點機構的客戶以及個人優質的客戶等一些資金實力比較強的群體而設立的，該種理財方式對投資者的要求比較高，需要投資者投資的數量較大，這一要求無疑是限制了許多中小型的投資者的需求。互聯網金融理財能夠較好的解決該種弊端，互聯網金融理財通能夠采用零散理財的方式降低投資者的投資門檻。單就余額寶來說，2014年6月，余額寶的規模已經達到5741.60億元，和上季度末的金額相比，其規模不斷提高，穩居我國內最大的全球第四的大貨幣資金。余額寶的用戶也突破了一個億。采用余額寶進行投資的客戶的穩定性很強，客戶的資金具有很強烈的零散化，這樣通過互聯網這個平臺將資金進行聚集，然后通過對各種理財產品進行投資及運作，從而保證客戶的零散資金也能夠增值。
（三）互聯網金融的理財產品種類繁多
互聯網金融理財的產品多種多樣，能夠根據客戶的不同需求不斷地進行創新，從而保證客戶的利益，達到金融理財的目的。如今網上的理財產品十分眾多比如百度理財中的百發、阿里的余額寶以及P2P忘帶平臺等一系列的理財投資產品。這些理財產品能夠在短時間內對產品進行設計和面市，產品的創新效率比較好。特別是在如今云技術應用較為廣泛，信息數據比較大的社會背景中，互聯網金融理財能夠將資金的需求和資金的供給者想聯系，然和根據雙方的不同需求對產品的收益率、規模和期限等各種要求，解決資金需求者和資金供給者之間的信息不暢通的問題，從而提高產品的購買數量。互聯網金融理財的產品設計不但要符合顧客的性需求，還應該具有便捷的服務。我們對百度理財百發進行分析，百度理財百發，顧客只需要通過簡單的網上開戶流程進行開戶之后就能夠隨時隨地的進行銀行卡賬戶和理財賬戶的資金轉移，并且還能夠實時的查看自己的投資收入。這種理財方式相對于傳統的理財方式，其投資的起點比較低，投資的期限相對較短，流動性較好。
（四）互聯網金融理財的投資起點低、收益率高
互聯網金融理財能夠直接通過互聯網這個平臺進行，十分方便，同時還節省了實體平臺的成本，能夠有效地降低成本的投資和實體平臺的運作費用，讓眾多的投資者快速關注和使用。如今互聯網金融理財企業不但能夠具有較好的金融業務的收入，還能夠讓客戶獲得更多的利益，與此同時，互聯網金融理財企業還可以通過在投資平臺上吸引企業對其進行廣告投放等，能夠更好地降低互聯網金融理財的運營成本，提高投資者的收益利潤。
二、互聯網金融理財的缺點
（一）信用風險問題
雖然我國互聯網金融的發展速度比較快，但是其存在的缺點也很多，尤其是信用問題，在互聯網上進行投資和交易的金融理財，在進行交易和投資的過程中無法得到雙方的信用水平，這樣就有可能會導致投資的雙方所具有的信息不準確，信息要求不對稱等問題。這樣互聯網金融理財的過程中就有可能存在違約風險和欺詐的情況。
（二）虛擬性較強
互聯網金融理財的所用手續都是在網絡平臺上進行的，依靠互聯網技術實現資金的投資理財，然而互聯網所具有的虛擬特征十分明顯，受到技術水平的影響，互聯網這個平臺很容易出現一些網絡故障，如服務器被供給，從而造成一系列系統風險，導致客戶的資料被泄露、數據丟失等，這樣就會顧客帶來很大的風險和損失。
（三）理財創新程度不夠
如今，雖然互聯網金融理財的發展十分迅速，但是在互聯網金融理財的過程中，其創新的力度還遠遠不夠，大多數的理財產品就是通過傳統的理財產品的觀念和方式，將之移植到互聯網這個平臺上進行，并沒有屬于自己的專屬產品，缺乏一定的網絡金融理財的專業人才。
（四）存在著一定的外部威脅
隨著互聯網金融理財的不斷發展，其自身受到的威脅也十分廣泛，一方面，我國的征信體系還不是很健全，導致互聯網金融理財的過程中有可能會出現一些比較大的道德風險。同時我國互聯網金融理財市場中還具有一定的信息不對稱的問題，這些問題都是我國互聯網金融所面對的風險。另一方面，我國互聯網金融理財方式引進的時間還比較短，但是其發展速度有十分迅速，我國沒有及時出臺相應的法律法規對互聯網市場進行控制和監管，這樣就導致互聯網金融理財市場中容易出現監管的盲區，即便互聯網金融理財市場的發展增長快速，這種增長也是屬于盲目增長的，在增長的過程中很容易涉及一些法律法規，從而出現更大的風險。
三、對互聯網金融理財的建議
（一）提高管理和監控的力度
隨著互聯網金融理財到發展，我國應該就互聯網金融理財所具有的自身特點以及發展規律制定相應的法律法規，從而進一步完善互聯網金融市場的監管體系，確保互聯網金融市場中既不缺乏監管力度，也不過度監管，更好地規范互聯網金融市場的發展。同時，在法律法規中還應該明確互聯網金融理財在運作過程中的各種操作的行為都是符合法律和規定的，明確各種相關機構的職能，在法律層面上明確理財產品的分類，界定理財產品的種類，從而實現理財產品投資合同統一的文本規范。
（二）更好的完善我國的信用體系
如今，我國的信用體制還不是很健全，人們的信用情況只能夠通過中國人民銀行信用系統進行查詢，同時在進行查詢的過程中查詢的權利還受到很多限制和制約，而且通過這種信息查詢的方式，在信息查詢體系內存在的信息也只是片面的信息，不是全面，只是一些和經濟活動有關的信用記錄，并沒有聯系人其他方面的信用記錄，因此我們應該不斷完善我國的信用體系，將用戶的全部誠信記錄都記錄在客戶的信用報告中來，之后再通過對數據進行分析和信息技術的分析等，建立一個完善的信用系統。
（三）嚴格的控制個人理財的產品經濟以及技術風險
現如今，我國的互聯網金融理財的發展還只是初級階段，各種產品和技術都還不是很成熟，產品的經濟和技術等方面都存在著違約的風險，因此在互聯網金融理財市場中就應該對互聯網金融理財產品的種類和技術等多個方面進行控制，不斷地完善信息制度以及收益透明制度。收益透明機制和信息披露機制都能夠更好地分配資源，保證資源配置合理，更好地引導投資者進行資金投資，從而實現互聯網金融理財產品的發展，便于客戶對理財產品的篩選。互聯網金融理財中存在著一定的網絡技術的風險，因此在進行互聯網市場經濟的建設過程中，我們應該不斷提高網絡技術的水平，從而降低受到技術因素影響的風險。
（四）提高風險教育的力度
隨著我國經濟的不斷發展，人均收入也越來越高，人們的理財意識也變得更為強烈，但是受到一些因素的影響，人們的理財知識還比較匱乏，對理財的風險認識也比較薄弱，知識單純的關心投資產品的收益率，忽視了產品的風險性，這樣人們在進行互聯網金融理財的過程中就存在著一定的風險，加強對投資者的風險教育的力度，更好地提高投資者的素質，同時也降低了投資者在理財過程中的風險，為互聯網金融理財的發展提供了保障。
結束語
隨著我國市場經濟的不斷發展，互聯網金融理財變得越來越普遍。互聯網金融理財具有簡單快捷方便的特征，但是在進行投資的過程中應該對風險有明確的認識，確保投資的安全性。
參考文獻：
[1]王達.影子銀行演講之互聯網金融的興起及其印發的沖擊――為何中國迥異于美國[J].東比亞論壇，2014，06，20.
互聯網理財范文第2篇
隨著信息社會的不斷發展，互聯網金融呈現出日新月異的發展態勢，其可以看作傳統的金融服務行業的一次創新，改變了傳統金融服務中保守、刻板的印象。本文以互聯網金融下個人理財模式為研究對象，探討了互聯網金融下個人理財新工具體驗、個人理財新智能終端的應用個人理財新平臺的選擇，通過本文的研究，對個人理財具有指導意義。
關鍵詞：
互聯網；金融；理財
互聯網金融能夠充分利用信息時代的特點，利用互聯網作為載體，承載多元化的金融服務業務，具有更加層次化的領域分類，更好滿足社會的金融服務需求。隨著互聯網技術的推陳出新，互聯網金融市場具有廣闊的發展前景，應該予以重點的關注。在互聯網金融迅速的擴張性發展下，個人理財也逐漸依托互聯網金融的多樣化模式，依層級的滿足各類客戶對個人理財目標的需求，并且建立在一定的財務條件之下。因此，在現代社會生活中，我們有必要的認識到理財的必要性，學會為自己量身定做一套適合的理財計劃，一步步的計劃好有理有據的理財規劃。這對于加強個人的財務指標，提高個人的生活質量具有一定的財富價值。個人理財通俗地講就是就在“理”和“財”上，也就是說，在你有一定的財富資產的基礎上，改進你的財富指標，就需要規劃好相應的投資計劃，來實現財富的積累。
一、互聯網金融下個人理財新工具體驗
（一）P2P金融
P2p金融，又叫作P2P信貸，是互聯網金融(ITFIN)的一種。其意思是個人對個人。借貸以小面額的交易為主，通常情況下是借助電子商務的專業化網絡技術平臺來幫助需要借貸的雙方及時確立他們之間的借貸關系，以及完成相關交易活動。借款者自愿在相關互聯網金融平臺上自己欲借款的資料信息，包括面額、利息、還款期限以及還款的方式，以更加主動的方式來決定借出金額，實現更加高效的借款。成立于2011年9月陸金所當前主要的針對的服務對象是中小微型企業、金融機構、合規的投資人。陸金所素來以它超高的發展指數高居于P2P理財排行榜第一，同時也為個人理財提供了新的消費信貸的體驗。如果投資理財的產品具有全額本息的擔保特點，勢必會給偏向于追求穩健的投資者以一定的投資吸引力，而恰恰陸金所在投資理財上具有全額本息的擔保特點，它借助于身后的平安擔保公司進行擔保，同時平安集團旗下有平安銀行，因此可調用銀行征信系統了解借款人信用記錄，進一步來實現它的壞賬率降低到0.3%以下，并且可在整個行業中保持它的水準。并且陸金所帶來的理財收益為7-8%，適合的個人投資風險偏好保守的儲蓄型理財者，處于收入水平相對中層的人士更為合理，對于家庭的風險抗壓性相對較低的，此類投資不失為上選，從而可以實現保守型理財的最主要目標。在這其中的穩盈安e貸則具有非常高的年化利率，通過本額等息的方式而能夠達到8.61%，也就是說，在每個月中將規定比重的本金、利息進行返還。同時，應該注意到，由于部分本金已經還清，造成受到的利息存在逐月減少的情況。如果將上述分析的本金和利息，在安e貸進行二次投資，則能夠實現“利滾利”的復利，得到9%以上的年利率。要想實現上述的“利滾利”模式，肯定需要較大的投入資金，按照起步價是一萬元來算，要想保證回款數額在一萬以上的投資回饋，則是需要大量資金。根據此項互聯網金融的規定，在60天后的轉讓手續需要0.2%的費用。可以看出，不應該過于頻繁的進行這種“吃快餐”模式的金融交易，根據分析，一般的操作則是在3-5個月之后較為適宜。相比于繁瑣的傳統商業銀行的模式，這種網貸模式則能滿足一些短期資金周轉用戶的需求。另外，根據陸金所的理財項目要求，在進行大資金理財方面，具有年利率在7%-8%左右的彩虹項目較為適宜，周期可以為一周到一年，具有較強的靈活性。方式則類似于定期存款，能夠實現一次支取本息。相比商業銀行的傳統儲蓄，這種方式具有一定的創新性，能夠引導個人儲蓄規劃的發展。對于家庭并不要進行大量的支出且存在一定的富裕存款，可以利用家庭資金閑置進行彩虹項目的投資，保證定期利息的獲取，這肯定要比銀行盈利大的很多，這種理財方式具有一定的參考性。隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式，2015年全國P2P網貸成交額突破萬億，達到11805.65億，同比增長258.62%;歷史累計成交額16312.15億元。這也是未來金融服務的發展趨勢。由上圖可得：2016年4月底網貸行業貸款余額達到5478.09億元，環比上月底增加了8.70%,3月底貸款余額為5039.77億元。未來，社會投資資金仍持續凈流入互聯網金融行業，并且p2p金融也會持續接收到投資資金的凈流入。它的增幅仍會是明朗的，相信在2016年年底網貸貸款余額或將突破10000億元。而以陸金所為首的p2p信貸也將是未來消費信貸的新方向。同時，互聯網金融下，衍生出的p2p金融也為個人儲蓄、理財提供了便捷的平臺，它帶來的收益率也相對比銀行高，這將對傳統商業銀行儲蓄帶來一定沖擊。而這股p2p理財熱在未來隨著互聯網金融的不斷完善發展必然會延續下。
（二）虛擬貨幣
虛擬貨幣，是指非真實的貨幣。如百度公司推出的百度幣、騰訊公司創造的Q幣，尤其2013年流行的數字貨幣有，比特幣、萊特幣、紅幣、質數幣等。以比特幣為例在國內的主流交易平臺上，比特幣的交易費率不高，免費的居多，由于交易費收益不豐厚，這使得其行業在開發衍生產品上比較熱衷，從而吸引更多的資金投入以此獲得贏利點，這也使得比特幣等類此的虛擬貨幣投資產品的創新速度很快，并且容易推陳出新，該行業也相對的以需求突破口來延續其行業的生機。互聯網金融下衍生出的虛擬貨幣的理財產品種類多，蘊藏的商機同樣多，但機遇和挑戰是并存的，作為個人理財產品的新選擇，存在的效益和風險是并存的。現階段我國的互聯網下的虛擬貨幣投資市場仍存在很大安全體制的不完善。因此，將資金投入虛擬貨幣市場需要審慎。當然，如果你是風險偏好者，你定的適合財務目標較高，家庭負擔不重、愿意承擔較大風險，或是處于創業期的年輕人，進行較大投資來獲取高收益，或是進行組合投資的方式參與虛擬貨幣的投資也是可取。
二、互聯網金融下個人理財新智能終端的應用
挖財類的手機理財app：從我國國內的記賬理財APP發展歷程來看，挖財則是最早的代表，能夠幫助手機用戶實現理財數據的移動化、便利化，結合大數據云端技術，結合高速發展的移動互聯網技術，在中國人的財富市場具有一定的應用。隨著理財市場的不斷的發展，手機財務管理需求不斷上升，并且呈現出多元化的發展。再加上互聯網金融領域的快速發展，移動互聯網理財APP具有廣闊的發展空間，正在成為互聯網金融的關鍵切入點。隨著互聯網用戶的多元化需求的不斷增加，挖財產品也呈現出多元化的特點，具有APP應用包括“挖財錢管家”、“挖財信用卡管家”、“挖財記賬理財”，在此基礎上，還打造了國內頗具人氣的“挖財社區”，具有理財方面一定的權威性。利用理財版塊的資料，手機用戶能夠對于自己的財務狀況做出清晰的預算以及支出。同時，還能根據實際情況來對個人的財務支配有一定的規劃性的安排。在互聯網金融下，理財將不局限于傳統的工具，以挖財為代表的手機理財app勢必成為個人理財界的寵兒。現代生活，手機離不開生活，那依托手機為載體的理財app同樣將帶給個人理財新的選擇，人們不斷提高的收入以及理財意識將會是推動手機理財app發展的重要動力。尤其在大學生或是剛出社會的年輕手機用戶中，挖財類的手機app帶來的理財意識勢必會對年輕人產生一定的理財觀念的影響。同時，理財app帶來的數據化的財務管理習慣也會蔓延開來，成為大眾追求的新穎理財選擇。
三、互聯網金融下個人理財新平臺的選擇
信息化金融機構：在高度發達的信息社會的背景下，利用現代信息技術，改造傳統運營流程，能夠滿足管理、經營方面的電子化需求，主要包括涉及到銀行、保險、證券等方面。金融業和信息產業的結合則是社會發展中的熱點問題，對于信息化金融機構來說，也具有一定的挑戰性。其中，銀行的信息化發展值得一提，其信息化的發展覆蓋于電話、手機以及網上等電子方式，形成的自主一體化立體服務體系值得推崇。對于中小企業來說，融資難一直是困擾著企業的資金鏈上的難題，而與銀行搭建好平臺，并且運用信息技術的作用，在經營過程中能避免一些因為信息不對稱而導致的經營失誤。由于借助了金融信息化的平臺的服務，使得中小企業與銀行能夠更好實現互利共贏的經濟目標。另外，對于銀行來說，利用電商平臺的不斷發展，能夠使得銀行各個數據平臺得以打通，能夠保證實現“網銀+金融超市+電商”的平臺，充分體現出三位一體的綜合性，能夠滿足互聯網金融的發展需求。從直觀角度分析，基于互聯網的信息化金融機構的發展主要是實現金融機構信息化，省的去存錢匯款免跑銀行的麻煩，保險利用上網、電話方式實現，炒股則是通過上網實現，保證個人理財更加便捷化，具有更為規范的資金管理。相比于傳統理財，這種信息化的金融機構能夠改變傳統繁瑣過程，能夠有效促進新時代的個人理財模式的開啟，體現出較強的高效性。這種信息化的金融機構平臺能夠保證個人、家庭理財的合理性、規劃性以及高效便捷性，能夠讓新時代的年輕人更加容易參與到自身的理財活動中，也體現出了互聯網時代的發展特點，也是個人理財的必然趨勢。
四、總結
現階段，互聯網正在以它獨特的魅力感染我們生活的各領域，它所帶來的便捷我們看到了，同樣它帶來風險也并存著，而互聯網金融下，金融市場不單單局限于傳統的有形市場，互聯網給無形市場帶來了更多發展的空間和盈利的機遇，而個人理財的規劃選擇也更加多樣化，除去傳統的理財模式，面對互聯網時代，我們應該有選擇性的把握時展的產物——互聯網金融，為自己做好一份合理的理財規劃，探究互聯網金融下的理財模式新的發展趨勢，更好的朝著自己正確合適的理財目標前進，規劃好個人的理財策略，選擇好理財的工具，準確規避不必要的風險，從而達到我們最終的理財目標。
參考文獻：
[1]袁康．互聯網時代公眾小額集資的構造與監管——以美國JOBS法案為借鑒J.證券市場導報，2013，(6)．
互聯網理財范文第3篇
一年以來，徐玉亮一直活躍在互聯網金融領域，不是“從業”，而是“投資”：年化收益率為4.2%的余額寶是自己的“零錢包”，不為理財只為平時用來交水電費、話費、還信用卡;百度百賺收益率略高一點，年化收益率為5.2%，日轉出額最大為25萬，用于工作打款;而作為投資，他購買了阿里巴巴新推出的“娛樂寶”，可投資影視作品，投資門檻僅100元，經他考察，投資項目對接國華人壽旗下的國華華瑞1號終身壽險A款，不保本不保底，但第一期項目總投資額7300萬元，徐玉亮覺得收益比較可觀，而國華華瑞實力也靠譜。
作為金融業從業人士，徐玉亮曾投資P2P網貸，“年化收益率在10%以上，很讓人心動，但風險也相對大一些”。不過在一波P2P網貸倒閉潮之后，徐玉亮緊急收標，就此罷手。
如今，徐玉亮自詡是成熟理性的互聯網金融理財投資者，他對互聯網金融理財的總結是，銀行卡已經變成“提款”卡片，“早就不再用來存款，收益太低”。
最近，徐玉亮又盯上了阿里巴巴的新產品“耕地寶”。“耕地寶”是一款眾籌理財產品，把社會閑散資金募集起來，投資種植業，投資者不僅可以獲得私人農場一年四季的無公害蔬菜，還可以獲得去當地旅游的免費門票和住宿。這一模式由安徽農民、聚土地團隊和阿里巴巴聚劃算平合推出。
“混搭金融理財來改變傳統產業經營模式，是以后互聯網金融理財產品的方向。”安信證券投資顧問李永曜表示，隨著“耕地寶”項目深化，不僅推動了當下土地流轉進程，也讓土地流轉概念股有望迎來上升行情。值得注意的是，輝隆股份等安徽當地的概念股已經受到關注，而亞盛集團、中華企業、北大荒等龍頭個股也逐漸被市場看好。
混搭理財是趨勢
“目前市面上互聯網公司參與的混搭產品主要是基金、信托（或保險）、P2P網貸、商品眾籌等4大類。”據齊魯證券證券投資部投資代表楊慶宇介紹，百度百賺、阿里余額寶等“寶寶”軍團是眾籌基金，包括京東小金庫、蘇寧零錢包、騰訊傭金寶、網易現金寶、微信理財通、新浪存錢罐等不同的8個互聯網“寶寶”對應著14只不同名稱的貨幣市場基金，目前的7日年化收益率在4%至6%之間，其中投資門檻最低的僅1分錢，單日取現額度最低的是余額寶，為5萬元。
再就是創新型信托或保險產品，比如“娛樂寶”和“百發有戲”一期產品。后者借助“消費信托”外殼，文藝的眾籌了電影《黃金時代》，其最低支持門檻為10元，用戶的權益回報與電影票房緊密掛鉤，票房越高，潛在的權益回報越大。
另兩類分別是P2P網貸和產品眾籌，前者正在飛速增長，后者則以“耕地寶”為代表。目前，國內的產品眾籌占很大一部分，包括用戶權益、實物產品、虛擬產品等，都可以作為回報。
據相關人士介紹，目前互聯網投資圈內的明顯趨勢是：將原本存在銀行的活期存款轉入余額寶等BTA旗下理財產品，而原本購買股票或銀行理財產品的資金則部分轉向了例如人人貸、陸金所、理財范等優質網貸平臺。
“最早流動資金全部都存入余額寶，現在來說也不一定了，像百度、網易等平臺的收益都差不多，有時還能高過余額寶，所以流動地比較活躍。這部分錢不做投資所用，純粹只是因為比銀行利息高，使用更方便。”張宇是個海歸投資人，在他看來，“像以前在銀行買固定理財產品的資金現在都轉到互聯網上了，從國內的情況看，我比較看好P2B模式的網貸平臺。”
服務性理財成主角？
經過7個月籌備，滬港通已獲批開閘，未來資本市場改革開放的進程將加速。前幾天，央行下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，拉低銀行理財產品收益同時，也給互聯網金融帶來爆發機會。
在一片紅利誘惑下，不同名稱、種類、運營模式、收益的混搭金融理財品的出現，卻讓投資者陷入困惑，“畢竟混搭后變得更復雜”。楊慶宇建議投資者購買混搭金融理財產品時，對平臺或產品等進行全方位的了解，嚴格核對項目平臺相關信息。
互聯網理財范文第4篇
經過十多年的快速發展，商業銀行理財業務總體規模已經超過16萬億元，成為市場中最大的資產管理機構，但近年來遭受到了來自互聯網金融的沖擊。2013年年中，阿里巴巴的余額寶橫空出世，在短短半年時間規模突破1800億元，一年時間內規模突破5500億元，成為市場關注的熱點。此后，蘇寧的零錢寶、騰訊的理財通、百度的百發、京東的小金庫等眾多互聯網理財產品相繼推出、蜂擁而來，大有顛覆市場格局之勢。面對這一突如其來的變化，商業銀行倉促應戰，很多商業銀行推出了類似的寶寶類產品，但效果并不理想。此后，隨著資金市場流動性充裕，互聯網理財產品所掛鉤的貨幣基金收益持續走低，投資回報吸引力下降，互聯網理財產品的勢頭才有所減弱。但應該看到，互聯網金融發展的趨勢是不可逆轉的，發展形態是很難預測的。憑借著在互聯網技術和理念的先天優勢，版本升級后的互聯網理財的市場競爭力必將更加強大。商業銀行理財業務如何應對，將會是一個艱難的、卻又是永恒的課題。
互聯網金融的發展使得理財業務可以擺脫時空局限，實現與各種生活場景的無縫對接。
互聯網的核心在于連接。移動互聯網的發展，使得人與人之間的連接、買方與賣方之間的連接完全突破了時間和空間的局限，很多原有的商業模式得以重構。在傳統概念中，理財業務是一個獨立的業態和場景，人們要去固定的場所（如金融機構的營業網點），通過主動的、形式化的行為（如與金融機構簽訂理財產品協議），將不需用于日常支付的、確定數量金額的貨幣，交予理財管理人進行管理。這一場景與人們日常的交易、支付、社交等各種生活場景是相互獨立、彼此分離的。但互聯網金融的發展改變了這一點。回顧國內互聯網理財的發展歷程可以看出，互聯網理財的發展不是憑空而出，而是經歷了從電商交易到網上支付、再到互聯網理財這一發展脈絡。例如阿里巴巴最先推出淘寶滿足客戶的交易需求，在此基礎上推出支付寶滿足客戶的支付需求，又在此基礎上推出余額寶滿足客戶的資金增值需求。客戶把錢轉入余額寶即購買了由天弘基金管理的余額寶貨幣基金，可以獲得收益，余額寶內的資金還能隨時用于網購支付，靈活提取。在這種情況下，理財活動完全嵌入到交易和支付活動中，既拓展了理財服務的場景，也為客戶提供了很好的便利性。
互聯網金融的發展大幅度降低了理財業務的門檻，使得長尾端客戶的理財需求得以滿足。
對商家而言，互聯網技術的應用不僅極大地拓展了客戶群體的范圍，而且大幅度降低了客戶營銷和服務的邊際成本，使得降低服務門檻和產品價格成為可能。例如傳統商業銀行理財產品的起售點一般不低于5萬元，期限不少于1個月，而互聯網理財產品一般不設起售點，可以T+O交易，7*24小時隨時贖回取現。目前余額寶用戶數超過1.5億人，遠超任何一家商業銀行理財客戶數，但單一客戶平均資金規模不足5000元，遠低于商業銀行理財產品的起售點。從這一點上講，互聯網理財產品真正實現了普惠金融的目標。
互聯網金融的發展推動了理財業務的去中介化，有效地提高投融資運作的效率。
目前商業銀行理財業務依然是“表外銀行”的運作模式，即由商業銀行發售理財產品募集資金，然后將募集資金投資于非標債權資產、債券、股票等標的，并按理財產品協議進行還本付息，商業銀行承擔事實風險和剛兌義務，與表內資產負債經營沒有根本差異。這種運作模式仍然屬于間接融資的范疇，由于無法解決投融資過程中的信息不對稱和成本約束等問題，很難為中小客戶提供投融資服務。而目前包括P2P、網絡眾籌等互聯網理財創新模式真正實現了投融資雙方的直接連接，既可以有效解決中小企業融資難的問題，也為客戶打開了新的投資領域。同時，大數據的廣泛應用為互聯網理財的風險管理提供了有力的保障。
互聯網金融的發展為理財業務提供了完全開放競爭的平臺，極大地降低了客戶選擇和轉移成本。
傳統商業銀行理財業務的客戶群體相對固定和封閉，主要面向本行的存款客戶，相對繁瑣的開戶、劃款等業務流程加大了客戶的轉移成本，也一定程度上提高了客戶黏性。而互聯網精神的核心是開放、平等和共享。借助于互聯網平臺，一方面賣家可以很方便地找到買家，商戶的目標客戶群體理論上可以是每個人；另一方面買家也可以很方便地找到賣家，便捷的業務流程使得客戶選擇和轉移的成本很低。互聯網理財業務領域中價高者得、贏家通吃的特征更加明顯。
確立“以客戶為中心”的經營理念，打造真正的“流程銀行”。
互聯網金融的發展對于商業銀行理財業務的沖擊不僅僅在于技術層面，更在理念層面。回顧商業銀行理財業務發展歷程，商業銀行大力發展理財業務很大程度上是為了應對在利率市場化和投資渠道多元化的大趨勢下存款流失而采取的被動之舉，而非順應金融市場發展趨勢和推動業務戰略轉型的主動選擇。商業銀行關注的更多是理財業務所帶來的存款、中間業務收入等自身利益和短期目標，對理財產品是否真正滿足客戶需求并不關心。商業銀行理財產品普遍存在同質化嚴重、期限費率等設計不合理、認購程序繁瑣等問題。用互聯網語言講，就是理財客戶的痛點太多、客戶體驗較差。這種“以銀行為中心”的經營理念與互聯網金融所追求的“以客戶為中心”、圍繞提升客戶體驗開展業務的經營理念相去甚遠。在互聯網金融發展的大背景下，商業銀行如果仍然抱守為我獨尊的心態，漠視客戶需求、脫離市場變化，必將失去投資者的信任和市場地位。
商業銀行理財業務應真正樹立“以客戶為中心”的經營理念，并圍繞這一經營理念對原有的業務流程進行重整再造，打造真正的“流程銀行”。“流程銀行”的基本特征就是以客戶需求和體驗為中心設計業務流程，以業務流程為中心配置資源。“流程銀行”的概念在國內熱炒了幾年后已經逐漸被人淡忘了，但這卻是商業銀行理財業務重塑競爭力、實現可持續發展的基礎。
發揮資產端的資源稟賦和能力優勢，堅持專業化發展道路。
在互聯網金融發展的大背景下，BAT從電商交易、搜索、社交領域發端，進入支付領域并已逐漸取得優勢，商業銀行原先引以為傲的客戶規模和渠道資源與BAT相比已經黯然失色，商業銀行在負債端的優勢已不復存在。但商業銀行在資產端，尤其在債權類資產市場仍具有獨占優勢，目前商業銀行存量貸款規模已經超過70萬億元，持有的債券規模接近20萬億元，每年新增貸款規模接近10萬億元，每年商業銀行主承銷的非金融企業債務融資工具規模超過3萬億元，這些債權類資產為商業銀行理財產品提供了巨大的基礎資產池，也是其他任何理財機構無法比擬的。商業銀行應利用好這一巨大資源，將固定收益類理財產品做大、做專、做強。隨著國民財富的不斷提高，投資者的理財方式將從購買單一理財產品模式向資產組合配置模式演進，而固定收益類理財產品是資產組合配置的基礎，未來市場需求巨大。商業銀行打造固定收益類理財產品領域的核心競爭力，將有助于在理財市場中確立真正的競爭優勢地位。
互聯網理財范文第5篇
【關鍵詞】互聯網票據平臺 金融風險
一、互聯網票據理財平臺基本情況
目前國內互聯網票據理財分為兩大派系，一個是如蘇寧、京東等電商系，另一個是如金銀貓、陸金所等專業理財平臺。票據理財平臺主要采取質押票據的方式對需求方提供融資，票據質押方式可分為組合票據和單項票據質押兩類。組合票據質押即將一系列票據打包成一個資產組合，票據理財平臺形成一個資金需求池后，由投資人進行投資。單項票據質押是針對單個融資需求企業持有的票據進行質押融資，協議雙方十分明朗，信息透明度較高。目前，票據理財產品的收益率普遍在6%左右，專業平臺可達8%～10%的超高收益。從投資期限來看，這些產品大多集中在60～160天，認購起點一般在1000元左右，最低的認購起點僅為1元。
二、互聯網票據理財的風險點
票據理財平臺宣稱票據理財“零風險”，原因在于企業融資時的抵押物為通常為銀行承兌匯票。從理論上講，收到銀行承兌匯票的個人和平臺都是安全的，因為即使借款人不能到期償還款項，銀行也能夠按照約定無條件兌付。但在互聯網票據理財的實際運營中，仍然存在一些風險點。
（一）質押票據未按規定保管或保管不善
大部分互聯網票據理財平臺在其票據理財產品說明書中列明，質押票據由銀行或相關擔保機構保管。然而在實際中有可能存在質押票據并未專門保管或保管不善，從而出現一張票據多次質押融資的可能。2016年1月22日，中國農業銀行北京分行2名員工被立案調查，原因是涉嫌非法套取38億元票據，同時利用非法套取的票據進行回購資金，在此事件中，核心問題就是農行員工將農行代保管的票據掉包，將其交給票據中介，票據中介將代保管的票據進行第二次轉貼現，進行重復質押融資，回購款其中相當部分資金違規流入股市，由于股價下跌，出現巨額資金缺口無法兌付。
（二）質押票據為變造票、克隆票
目前票據市場上的假票較多，而識別假票需要銀行的專業人士才能鑒別，近年來票據造假的花樣和手法日益翻新，票據造假的水平也更趨專業化，一些中小銀行還曾在假票識別上栽過跟頭。票據理財平臺由于其技術和手段的局限性，可能在驗票、查票上把握不嚴而收到假票、變造票，抑或票據理財平臺被偽造票據的不法分子利用而引入虛假票據，從而產生資金風險。
（三）大部分票據理財平臺的信息披露不透明
據對市場份額較大的幾家票據理財平臺的調研，大多數票據理財平臺都未披露質押票據實物、融資企業、融資協議等關鍵信息。如京東小銀票產品，投資者無法看到投融資雙方的協議書，而只有一個并非針對融資項目的《平臺協議》，產品明細、融資雙方的法律責任等均未體現。在信息披露不充分的情況下，投資人僅能依靠市場口碑及自身的風險收益偏好來選擇理財項目，而對于理財平臺是否掌握了真實票據，保管是否安全，票據是否真的被抵押，平臺資質如何等，投資人都很難判斷。在發生風險事件及經濟糾紛時，也難以運用法律武器維權。
（四）部分票據理財平臺資金存管不符合規定
《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》第十四條規定，從業機構應當選擇符合條件的銀行機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》第八條規定，支付機構不得為金融機構，以及從事信貸、融資、理財、擔保、貨幣兌換等金融業務的其他機構開立支付賬戶。票據理財平臺業務本質屬于P2P業務范疇，從兩個制度辦法看，監管意圖是包括票據理財平臺在內的P2P資金只能存放在銀行。而目前市場上很多P2P平臺、票據理財平臺均采用第三方支付機構的賬戶托管體系，在資金存管方面可能不符合規定。
三、加強互聯網票據理財平臺管理的建議
（一）要求互聯網票據理財平臺加強信息服務能力
《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》將包括票據理財平臺在內的P2P平臺定位于信息中介，因此，票據理財平臺應加強信息服務能力。一方面，加強對投資者的信息披露，互聯網票據理財平臺應以適當方式披露票據實物、票據查詢、票據托管銀行的回執等信息，并及時向投資者公布融資協議，融資企業經營情況的相關信息，以便投資者充分了解票據理財平臺和融資企業的運作狀況。另一方面，加強風險控制能力。票據理財平臺應建立票據業務專業團隊，與合作銀行簽訂票據托管協議，通過合作銀行查詢票據情況，加強內部控制和業務培訓，提升票據真偽辨別能力。
（二）建立票據交易平臺，促進票據質押等信息可查
我國票據交易尚未像外匯交易建立全國統一的交易平臺，票據的簽發、交易及信息查詢等仍處于割裂狀態，不利于票據市場風險防控及票據相關利益者權益維護。建議由行業自律組織牽頭建設全國統一規范的票據交易平臺，提供包括票據基礎信息、票據交易、質押、喪失等信息及資金利率信息在內的信息查詢服務，促進票據理財的利益相關人能有效獲知票據流轉、交易情況。
（三）督促互聯網票據理財平臺落實資金存管要求
票據理財平臺應按照《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》及今后下發的非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法的要求，與銀行簽訂第三方存管協議，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。票據理財平臺簽訂第三方存管協議，應實行監管部門備案制度，監管部門應通過現場、非現場手段督促落實資金存管相關要求，防止平臺違規挪用或與第三方支付機構等合謀挪用投資者資金。
