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村鎮銀行存款風險范文第1篇

1、其實，村鎮銀行并非私人銀行，而是經銀保監會批準，由銀行業金融機構發起設立并控股，受中國銀監會、中國人民銀行監管的正規銀行。村鎮銀行的主要服務對象為當地農民、農業和中小型企業，主要是為了滿足“三農”發展的需要。村鎮銀行具備存款、貸款、交易結算等金融服務資質，且存款利率相對大型商業銀行要更高。

2、村鎮銀行規模小，資金基礎較薄弱，且風控能力也不及大型商業銀行，理論上來說村鎮銀行是存在倒閉風險的。但村鎮銀行的存款產品與其他銀行一樣，屬于《存款保險條例》保護的范疇，50萬元以內的存款也是可以得到賠付的。

3、其實任何銀行都會存在倒閉的分享，只是存款金額在50萬以下都是可以賠付的。所以村鎮銀行存款相對來說也是安全的，而且存款收益還不錯。

（來源：文章屋網 ）

村鎮銀行存款風險范文第2篇

“金融是現代經濟的核心”.農村金融作為現代金融業的一個重要組成部分.村鎮銀行的產生與發展，進一步完善了農村金融體系，緩解了農村貸款難，有力的支持新農村建設，促進“三農”經濟發展.但是，不容忽視的是村鎮銀行在經營過程中面臨許多風險.研究和探討如何有效防范村鎮銀行金融風險，把村鎮銀行真正辦成具有可持續發展能力的銀行，具有重要的理論和現實意義.

1福建建甌石獅村鎮銀行發展現狀

建甌市是福建省的一個農業大市，位于福建省北部，閩江上游，武夷山脈東南面、鷲峰山脈西北側.疆域總面積4233平方公里，其中山地519萬畝，耕地49.2萬畝；全市轄10個鎮、4個鄉、4個街道，217個村、27個居民委員會，總人口53.89萬，其中農業人口42.5萬；占總人口78.86%.建甌土地肥沃，物產豐富，素有“金甌寶地”、“竹海糧倉”、“綠色金庫”和“酒城筍都”之稱.茶果、木竹和畜禽三大農業主導產業和錐栗、食用菌、糧食蔬菜等十三個重點農產品優勢明顯.是全國商品糧基地市、“全國重點林業縣（市）”、全省柑桔生產基地市和“中國名特優經濟林錐栗之鄉”，盛產蓮子、食用菌、澤瀉、仙草和松脂等多種土特產品.蓮子、筍制品、大米、茶葉、蘆柑和葡萄等眾多農產品獲綠色食品或無公害有機食品認證，建甌錐栗獲得中國地理標志證明商標.建甌市“三農”貸款需求旺盛，市場可開發潛力很大.

面對建甌市“三農”的特色與資金需求，經福建銀監局批準，福建建甌市石獅村鎮銀行于2008年7月12日正式掛牌營業.這是福建省設立的首家村鎮銀行.它是由福建石獅農村合作銀行全額出資2000萬元組建，實行執行董事授權下的行長負責制，法定代表人和執行董事均由母行董事長兼任，副行長和監事也由母行委派.建甌石獅村鎮銀行積極開展存、貸、匯等各項業務，以滿足建甌市農村融資需求，特別是小額信貸需求.建甌石獅村鎮銀行市場定位為“立足城鄉，服務三農”，踐行“高效、優質、便捷”的服務理念.目前建甌市共有銀行業金融機構營業網點64個，從業人員674人.而建甌石獅村鎮銀行目前僅有2個營業網點、32位工作人員，占當地從業人員總數的比例不到5%.截至2009年末，各項存款余額就已突破億元大關，各項存款余額比年初增長61.61%；各項貸款余額近八千萬元，比年初增長313.27%，無不良信貸資產；農戶貸款余額比年初增長350.46%，占比85.75%，較好地遵循了監管部門期望的“小額、分散”的放貸原則；實現凈利潤38多萬元，繳交各項稅收20多萬元.一舉扭轉了2008年末的虧損局面，提前實現了開業3年盈利的目標.

建甌石獅村鎮銀行在業務上不斷創新.2009年4月，以“抵押＋擔保＋保險”的方式在全省率先開辦農機具抵押貸款，解決了農民購買大中型農機具資金不足的問題.同年8月在轄內率先開辦商標專用權質押貸款，為福建建甌黃華山釀酒有限公司提供信貸資金200萬元.同時，建甌石獅村鎮銀行嚴格執行監管部門有關規定，單一貸款比例、資本充足率和流動性比率和人民幣超額備付率，均在規定比例之內，建甌石獅村鎮銀行開始步入穩健發展之路.

2福建建甌石獅村鎮銀行面臨的金融風險

2.1面臨的金融風險

2.1.1信用風險.對于村鎮銀行來說，信用風險不僅是一種重要的風險，而且是一種始終存在的風險.村鎮銀行面對的是大量的農戶和農村小微企業，缺乏以往的信用記錄和有效信用評估辦法，對農戶的貸款也缺乏財產作抵押，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患.雖然目前建甌石獅村鎮銀行無不良信貸資產，但是隨著信貸資產業務的發展，不可避免會出現信用風險.

2.1.2經營風險.改革開放以來，農村經濟發展速度不斷加快，但與城市經濟相比仍然有很大的差距.農業、農村經濟作為高風險、低效益的弱勢經濟，農民作為弱勢群體，嚴重受到自然條件和市場條件的制約，農民收入水平仍然偏低，2011年建甌市農民人均純收入只有8000多元，還債能力和抵抗風險能力弱，建甌石獅村鎮銀行面臨經營風險.

2.1.3市場風險.村鎮銀行主要從事存貸款業務，主要面臨利率風險.目前我國銀行利率管理政策是存款管上限，貸款管下限.商業銀行可以實行差別化的利率.隨著我國利率市場化改革不斷推進，銀行業通過上浮存款利率，來吸收存款，村鎮銀行面臨利率風險.

2.1.4競爭風險.設立村鎮銀行必將加劇農村金融機構競爭的激烈程度，由于農村信用社市場定位與村鎮銀行相似，村鎮銀行面臨競爭風險.建甌石獅村鎮銀行目前僅有2個營業網點，再加上存貸款總量少，在競爭中處于不利地位.

2.1.5流動性風險.村鎮銀行基層網點少，老百姓認知不足，增儲難度大.目前建甌石獅村鎮銀行存款只占建甌市存款總量1.52%.并且，由于農業具有明顯的季節性，在春季，容易造成銀行存款減少和貸款需求的增加，村鎮銀行面臨流動性風險.

2.1.6操作風險.村鎮銀行人手少，建甌石獅村鎮銀行目前2個營業網點，僅有32位工作人員，再加上村鎮銀行設立時間短，新業務也在不斷發展，規章制度不完善，容易導致操作風險發生.

2.1.7政策風險.農村產業發展存在很大的盲目性,一種產業很容易出現大起大落,不易把握其發展狀況.農村基層政策不穩定，產業發展方向不明確，也容易給村鎮銀行造成政策風險.

2.1.8聲譽風險.良好的聲譽是銀行長期發展的重要資源，是銀行的生存之本.由于村鎮銀行剛開業不久，業務品種少，業務能力還有待于拓展，品牌價值還沒有得到體現，個別員工工作失誤，可能給村鎮銀行聲譽帶來嚴重影響.

2.2金融風險產生原因剖析

2.2.1農村經濟基礎薄弱，抵御風險能力低.農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱.我國自然災害多發，農村往往是重災區.村鎮銀行開展的業務要先滿足農村經濟發展的資金要求，所以它的貸款業務主要是支持農業經濟發展.農戶和農村小微企業獲得貸款資金大多是投入到種植業、養殖業和畜產品生產等農業經濟中.與非農產業不同，農業生產具有較長的生產周期，從投入生產到獲得產出要有一定的時間周期.生產過程的每一環節都容易受到自然條件的影響和制約，從播種、養殖到收獲，整個過程處于一定程度的風險之中.因此，當貸款獲得者無法取得預期的收入時，村鎮銀行就面臨經營風險.如2010年6月20日建甌市遭受了一場特大洪災，農業遭受重大損失.農作物受災面積25萬畝，其中糧食作物10萬畝、經濟作物15萬畝；農作物成災面積17.5萬畝，其中糧食作物7萬畝、經濟作物10.5萬畝；農作物絕收面積10.1萬畝，其中糧食作物2.8萬畝、經濟作物7.3萬畝；毀壞耕地面積1.3萬畝、其中灌溉面積0.91萬畝；淹沒蔬菜5.1萬畝，倒塌菇棚280座，食用菌被淹196萬袋，淹沒魚塘11000畝，死亡禽畜0.21萬頭，直接經濟損失20398萬元.#p#分頁標題#e#

2.2.2農村信用環境欠佳，農村信用制度建設滯后.從征信制度來看，農村地區存在信用制度缺失的情況，沒有建立起個人信用記錄、信用賬戶之類的信用體系.而許多農戶的信用資料不全，并且還處于紙制化人工處理階段，沒有使用電子化信息管理.村鎮銀行雖然已經開始開辦存貸款業務，但是它的帳戶系統、信貸管理系統、征信系統還不能與人民銀行聯網，無法實現資源共享，無法快速了解客戶信用記錄.這樣，造成了農村借款人信用評估難、信用跟蹤難、信用約束難，容易引發信用風險.

2.2.3風險過于集中.村鎮銀行經營地域范圍狹小，信貸支持的主要是農戶和農村小微企業，域內的產業結構比較單一，如筍竹、錐栗.建甌石獅村鎮銀行建立的原因之一就是看中這些特色產業，業務定位也是主要服務這些特色產業，這類業務具有數量多、規模小、分布散和風險大的特點.所以，村鎮銀行的業務高度集中于一、兩個產業，風險過于集中.

2.2.4內部控制機制不健全.村鎮銀行作為一個新興的農村金融機構，業務還在不斷拓展中，各項業務操作流程還不夠規范，規章制度還不夠完善，相互制衡內部控制機制還不夠健全，有可能因人的因素造成操作風險與聲譽風險.

2.2.5風險與收益不對稱.村鎮銀行主要是小額信用貸款，并且農業作為一個弱質產業，抵御自然災害能力差，農業生產收益不確定性，對村鎮銀行來說業務風險較大，利益低.為了降低風險，村鎮銀行要對貸款項目進行調查，調查越深入、詳細，風險就越小，但投入成本就會越大，造成風險與收益不對稱.建甌石獅村鎮銀行在2008年末就出現虧損，2009年末才實現贏利30多萬元.

2.2.6信息不對稱是信用風險產生的重要原因.村鎮銀行很難了解農戶和小微企業的信用狀況和變化，從而處于不利地位.信息不對稱是信用風險產生的重要原因.

2.2.7面臨同業競爭，組織資金困難.村鎮銀行是新生事物，信用積累不足，在短期內難以被廣泛認同，公眾常常視其為“私人開設的銀行”，有的擔心重蹈“農村合作基金會”的覆轍，因此對村鎮銀行持懷疑態度；再加上鎮銀行支付結算功能尚不完善，且服務半徑短，這在很大程度上影響了其資金組織.從建甌石獅村鎮銀行情況看，2010年6月末儲蓄存款余額僅占各項存款余額的23.94%，11個對公專用賬戶成為存款主要增長點，負債結構不合理，存款不穩定性大.

3福建建甌石獅村鎮銀行風險控制的對策建議

3.1完善農村社會信用體系

要以信用創建為契機，加快出臺了《縣域金融生態環境建設規劃》、《縣域信用社區創建工作方案》等地方信用建設方案，大力開展信用企業和信用鄉鎮、信用社區等信用創建活動.建甌石獅村鎮銀行可借鑒農村信用社近年來對農戶信用等級評定的經驗和做法，綜合農戶的各類信息進行信用評級，盡快規范和完善農戶和農村小微企業信用檔案.并在此基礎上，將評級的范疇延伸到個體工商戶，然后決定授信額度，形成良好信用與信貸支持的互動循環，從根本上建立社會各界共同參與的金融生態環境建設長效機制.

3.2健全農村金融政策、法律法規

盡快制定出臺專門《農村金融法》、《農村金融服務促進法》、《農業保險法》等，支持村鎮銀行的發展；盡快修訂完善《破產法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規，為農村金融的良性運轉提供法律支持.如根據《物權法》規定，積極探索新型“三農”信貸擔保抵押方式，緩解“三農”“尋保難”、銀行“難貸款”的壓力.

3.3完善農業風險經濟補償機制

要引入農業保險，完善農業風險經濟補償機制，減輕農戶因自然災害造成的經濟損失，增強農戶抵御和防范風險的能力，降低信貸資金風險.目前農業保險仍然停留在成本較高的商業保險領域，政策性保險幾乎是空白.農業保險經營原則應該是政府政策扶持，公司商業運作.所以，要建立有中國特色的、由政府主導的政策性農業保險制度，進一步分散或降低農業經營的自然風險.對農業保險公司給予必要的財稅政策優惠，對參加農業保險的農戶給予一定的保費補貼等，從而分散農業經營風險，降低村鎮銀行金融風險，確保村鎮銀行可持續健康發展.

3.4創新信貸管理模式

創新信貸管理模式，支持縣域產業化發展.村鎮銀行要建立“企業+協會+農戶”、“企業+農戶”信貸模式，根據產業發展要求，為龍頭企業、專業戶、種養大戶提供配套金融服務.建立龍頭企業、專業協會為專業戶、種養大戶提供擔保或損失分擔機制，信貸資金實行封閉運行，該模式可以增強龍頭企業與社員的合作，兼顧了三方利益，提高信貸資金安全性.

3.5完善內部控制機制

建立健全以風險控制為主要內容的管控機制.通過建立一整套考評機制，加強經營管理.按照商業化經營的管理模式，通過嚴格落實審、貸、查分離機制，禁止大額貸款和股東關聯貸款，及時抓住各種風險隱患和可能出現的苗頭，發出預警信號，積極采取各種有效措施，防范和化解風險.

村鎮銀行存款風險范文第3篇

[關鍵詞]景德鎮；村鎮銀行；可持續發展；制約因素

[中圖分類號]F832.7 [文獻標識碼]A [文章編號]

2095-3283（2015）09-0101-03

[作者簡介]曹景華（1972-）， 男，漢族， 高級經濟師，研究方向：貨幣政策；劉田旺 （1969-），男，漢族，經濟師，研究方向：貨幣政策；李子勝 （1969-）， 男，漢族，經濟師，研究方向：金融管理；汪東方（1987-），男，漢族，助理經濟師，研究方向：貨幣政策；王井（1984-），男，漢族，助理經濟師，研究方向：金融市場；胡林香（1985-），女，漢族，助理經濟師，研究方向：貨幣政策。

一、景德鎮市村鎮銀行發展概況及主要特點

（一）發展概況

2010年12月，景德鎮農商銀行作為發起行在景德鎮市浮梁發起設立首家浮梁農商村鎮銀行，注冊資本金6000萬元，其中法人股本2300萬元，自然人股本3700萬元；2011年4月，哈爾濱銀行作為發起行在景德鎮市樂平發起設立樂平融興村鎮銀行，注冊資本金3000萬元，全部為法人股本。多年來，景德鎮轄內兩家村鎮銀行股本構成未發生變化。村鎮銀行自成立以來，主動適應金融發展新常態，發揮經營機制靈活優勢，積極提升核心競爭力，在創新發展上進行了有益探索和實踐。截至2015年1季度末，浮梁農商村鎮銀行資產總額10.06億元，其中貸款余額6.28億元；負債8.38億元；存款余額7.30億元，其存款規模在全省35個村鎮銀行中排名第8位；擁有員工34人，設有1個總行營業部、1個本地支行。樂平融興村鎮銀行資產總額3.0億元，其中貸款余額2.4億元；負債3.0億元；存款余額1.14億元，其存款規模在全省35個村鎮銀行中排名第29位；擁有員工24人，設有1個總行營業部、1個自助銀行。

（二）主要特點

1.總體發展速度快

截至2014年底，景德鎮市村鎮銀行資產規模合計為11.44億元，比上年增長1.99億元；負債規模合計為9.97億元，比上年增長1.83億元；存款規模合計7.74億元，同比增長8.4%；貸款規模合計為8.5億元，同比增長25.55%。

2.盈利能力不斷提高

2014年，景德鎮市村鎮銀行實現利潤總額4000萬元，凈利潤2999.75萬元，資產利潤率均超過全國平均水平1%，其中：浮梁農商村鎮銀行資產利潤率為3.44%，高于全國平均水平2.44個百分點；樂平融興村鎮銀行資產利潤率為1.87%，高于全國平均水平0.87個百分點。

3.資本約束能力強

截至2014年底，景德鎮市村鎮銀行資本總額為9000萬元，資本凈額為15500萬元。浮梁農商村鎮銀行資本充足率為19.39%，高于全國平均水平9.39%，撥備覆蓋率為581.08%，高于全國平均水平431.08個百分點；樂平融興村鎮銀行資本充足率為17.56%，高于全國平均水平7.56個百分點，撥備覆蓋率為612.17%，高于全國平均水平462.17個百分點。

4.支農作用顯著

景德鎮市村鎮銀行自開業成立以來，始終遵循“立足縣域、服務三農、支農支小”的市場定位，以促進縣域經濟發展為己任，較好地支持了“三農”和“小微”信貸對象，初步發揮了服務地方經濟和新農村建設的職能。截至2014年底，浮梁農商銀行涉農貸款余額為5.28億元，涉農貸款比例為89.01%；樂平融興村鎮銀行涉農貸款余額為2.18億元，涉農貸款比例為86.31%。

5.經營機制靈活

根據涉農、小額、時效、分散的放貸特點，景德鎮市村鎮銀行貸款發放具有便捷、高效和靈活的優勢。從貸款發放形式上看，主要以信用、抵押貸款為主；從貸款的期限結構看，“短平快”是主要特點；從利率定價看，根據貸款的不同對象，執行利率水平差異較大，也較為靈活，彈性較大。

二、景德鎮市村鎮銀行可持續發展所面臨的制約因素

經過5年時間的運行，景德鎮市村鎮銀行實現了較為快速的發展，特別是浮梁農商村鎮銀行，對所在縣域金融市場影響力正在不斷提高。但在發展過程中，伴隨著外部經濟環境變化，其可持續發展也面臨了諸多障礙，主要表現在發展速度趨緩、經營困難、信貸風險加大等，這一方面是經濟新常態下必然反映，另一方面也受其自身發展模式的制約，再加之配套政策支持跟進不力，導致村鎮銀行較其他商業銀行經營面臨更大的困境。

（一）吸儲難度增大

通過對村鎮銀行資金實力的分析，首先，因村鎮銀行設立初期定性為縣域以下，發起人大部分為中小銀行，其注入資本量較小，后期增資擴股滯緩，規模效應較弱。其次，發展較為緩慢，網點擴張能力較差，輻射面偏小。由于監管政策、綜合成本效益及吸存能力等因素導致村鎮銀行網點擴張五年來僅增加一個，輻射僅在縣城周邊，未能延伸鄉鎮，嚴重制約吸儲能力。第三，由于村鎮銀行品牌效應和社會公眾形象等因素，業務開展單一，企業文化尚未形成，金融服務掣肘，特別是異地發起人等因素，也直接影響了存款營銷能力。同時由于經濟由高速增長轉入中高速增長，并受大額存單推出和近期股市飄紅影響，加劇削弱了村鎮銀行存款增長的基礎。數據顯示，浮梁農商村鎮銀行存款余額2014年較2013年增長27%，2015年5月較上年同期僅增長10.6%，低于全市存款平均增長水平，樂平融興村鎮銀行銀行存款余額2015年4月，較2013年、2014年同期增速分別下降12.35%、5.53%。

（二）信貸投放難度增加

村鎮銀行發起設立之初定位不清。作為金融補充作用的小微農村金融機構，其定位主要是服務小微企業、涉農項目及廣大農戶，而將村鎮銀行落戶縣城區域，網點擴張也在縣城區域，有效的輻射范圍較窄，其面臨更多的競爭壓力，從而導致在客戶結構上，高價值客戶占比低。另一方面，由于利率市場定價能力不高，營業網點的布局、設施、功能有較大差距，另外處于經濟下行期，信貸有效需求不足，抑制了信貸營銷作用的發揮，在一定程度上制約了信貸增長。調查顯示，轄內村鎮銀行2015年前5個月信貸投放出現負增長態勢。

（三）穩健經營難度上升

隨著傳統金融需求弱化不斷加劇，村鎮銀行順應新興金融需求而調整的步伐緩慢，影響其供求錯配。業務領域過于單一，經營風險過度集中，而其客戶對象又屬于經濟弱勢群體，在經濟下行期抗御風險的能力更加弱化。調查顯示，2015年轄內村鎮銀行不良貸款余額和不良貸款率占比呈現雙升態勢。收入結構的單一化，傳統的貸款利息收入占比過高，實現多元化經營轉型目標困難。據調查顯示，浮梁農商村鎮銀行2014年利息凈收入占比營業收入高達99.47%，2015年一季度利息凈收入占比高達98.88%，經營效益難以維系。隨著利率市場化不斷推進和存款保險制度的實施，信貸有效需求不足，不良貸款風險的反彈，拔備計提增多，再加之扶持政策不充分，導致其效益增長空間受制，效益同期相比出現下滑態勢。

（四）轉型發展難以推進

國家一直在釋放推進發展新型農村金融機構的積極政策信號，但是試水P2P平臺、大額存單等業務卻被叫停或排擠在外。而且隨著市場利率化發展的深入，村鎮銀行由于其自身實力、信譽、利率議價能力、金融產品與服務創新能力等因素與其他金融機構形成了市場競爭的兩極分化，其必然被排擠在高價值客戶門檻之外。受發起行絕對或相對控制，其自主經營權受限；起步晚，高端人才儲備不足，管理人員素質參差不齊；集約經營和精細化管理推進不夠，抑制了村鎮銀行服務水平的發揮。經營發展配套服務不足，營業網點的布局、設施、功能與轉型要求還存在較大差距，配套的優惠政策跟進不力，而且在信息建設、內控制度等方面均缺少系統性指導或扶持，甚至與其他農村金融機構在支農、小微領域的競爭中還處于劣勢地位。

三、新常態下促進村鎮銀行可持續發展的對策建議

村鎮銀行從成立之初的快速發展到如今可持續發展中存在的瓶頸，有發展定位不準、基礎不實、資本實力不強、經濟下行壓力加大與后勁不足等原因，同時受自身因素和政策環境的共同影響。因此要促進村鎮銀行可持續發展應在指導規劃、政策扶持、功能定位、升級轉型上下功夫。

（一）適時出臺指導意見，增強發展后勁

新型農村金融機構是支持“三農”發展的有力補充。近年來，政府出臺了調整放寬農村地區銀行業機構準入政策、加快發展新型農村金融機構有關事宜等意見，卻未有系統性支持村鎮銀行等新型農村金融機構可持續發展的指導意見。應出臺一套完備的村鎮銀行可持續發展推進機制的指導意見，解決其可持續發展問題。其主要內容應包括指導制定村鎮銀行科學合理的長遠發展規劃和目標；規范發起行的管控，確保村鎮銀行獨立法人行為；堅持業務發展與突出特色、風險防范與深化改革、差異化經營與社會統籌兼顧等原則；指導建立科學激勵約束和管控機制，不斷培育良好的村鎮銀行品牌形象等。

（二）準確定位，堅持服務“三農”的宗旨不動搖

一是要準確功能定位。農村市場中的城鎮化、城鄉一體化建設不斷推進給村鎮銀行提供了更大的發展平臺和空間。因此村鎮銀行要圍繞區域農村市場定位金融服務，在基于彌補農村金融設計不足的同時，又要進行商業化模式運作，不斷擴大其規模實力和社會知名度。二是擴大村鎮銀行在農村的覆蓋面。進一步放開市場準入，實現村鎮銀行設立“常態化”，塑造金融新格局，堅持金融服務“三農”與小微企業的宗旨。針對縣域村鎮銀行覆蓋率較低的實際情況，建議大力發展地市級村鎮銀行，或是將縣域設立的村鎮銀行升級，實行地級市總部、轄內縣域設立分支行、鄉鎮設立網點的“總分行制地市級村鎮銀行”發展模式，這有利于充分調動發起銀行特別是國有大型銀行、中小型商業銀行及民間資本進入農村金融市場的積極性，又能積極拓寬輻射范圍，壯大自身實力和規模，切實解決其破局吸儲難題。三是建立差異化發展機制。農村區域經濟發展的不平衡性，導致農村金融需求差異性較大，村鎮銀行應根據區域特點，因地制宜，實行差異性經營管理模式，包括在定位客戶、決策流程及信貸模式等方面，充分發揮村鎮銀行機制靈活、決策時效高、貼近農村等特點，創新差異化的經營管理體制和金融服務需求，保證其服務“三農”的宗旨不動搖。

（三）加大政策扶持力度，增強村鎮銀行活力

為“三農”服務是村鎮銀行的根本宗旨，擴大農村金融供給，為“三農”服務是設立村鎮銀行的初衷。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，就必須在其發展壯大過程中給予更多方面的政策扶持。一方面，地方政府應加大對村鎮銀行的支持力度。允許村鎮銀行部分財政結算業務，增加其資金實力；延續并完善支持農村金融發展的有關稅收政策；實行對涉農項目財政貼息、農業風險保障、政府擔保基金等多種方式，降低其信貸風險和成本。給予村鎮銀行更多的參與機會，允許其參與如以地方財政資金為保證的財園信貸通、財政惠農通等創新業務。另一方面，強化監管部門的政策引導。金融監管部門在加強村鎮銀行監管的同時，更要提高對村鎮銀行涉農小微不良貸款的容忍度，對其存款準備金、資本充足率、存貸款利率等給予更大的自由浮動空間，充分利用支農再貸款、再貼現等貨幣政策工具，給予村鎮銀行更多資金支持，從而引導其信貸資金投放和流向，確立準確的市場定位，繼續發揮其在農村、小微等領域的優勢，彌補正規金融機構的市場空白。同時適當放松監管限制，允許村鎮銀行一定程度上的金融創新，并享受與其他商業性銀行一樣的諸如發行大額存單等權利，為村鎮銀行創造更加寬松的發展環境。

（四）助力村鎮銀行轉型升級，推進可持續發展

由于村鎮銀行本身存在成本高、成立時間短、經營對象弱等劣勢，并面臨著來自其他金融機構的競爭威脅，其發展壯大必然還有很長的路要走，因此，村鎮銀行需要在經營轉型的關鍵期尋求戰略性機遇和持續性發展。一是建立良性、穩定的資本金補充機制，提高抗風險能力和服務能力，實現可持續發展。二是強化“互聯網+農村金融市場”。廣大農村地區已成為我國新的經濟增長點，村鎮銀行要運用互聯網、移動互聯網技術挖掘“人熟、地熟、情況熟“的傳統金融優勢，積極開拓農村金融市場，更好提升普惠金融水平。三是完善公司治理結構，建立內部制衡機制，實現自主經營，自選發展策略，成為真正意義上的市場主體。四是加快業務結構調整，優化傳統存貸款業務，大力發展中間業務和個人業務，突破單純依靠存貸差的單一盈利模式。五是做好風險防控，加大信貸的貸前、貸中及貸后管理，適當提高對不良資產風險的容忍度，防止過度信貸收縮損害自身業務發展。六是提高管理精細化水平，建立客戶綜合服務平臺，提升村鎮銀行農村市場份額，真正實現可持續發展。

村鎮銀行存款風險范文第4篇

贛州是面向珠三角的“前沿陣地”和對接海西經濟區的“橋頭堡”，且承擔著推進贛南蘇區振興發展和羅霄山集中連片扶貧開發的重任。

村鎮銀行的設立和發展，給贛州金融市場加入了新的載體，一定程度上填補了金融服務的空白，一些被忽視的信貸對象受到關注、得到扶持。截至2013年6月末，贛州市村鎮銀行涉農貸款余額25.60億元，涉農貸款占比達到85.93%，高于全市平均水平35.72百分點，小微企業貸款1.92億元，同比增長19.58%。從實際用途分類上看，主要用于支持商貿流通及生產加工。以借貸利率為例，目前村鎮銀行貸款月利率普遍為10‰，民間借貸的利率則普遍在15‰～20‰左右。融資成本的降低，實實在在地降低了農民和中小企業的資金負擔，滿足了它們發展生活和擴大生產的金融需求，而且有助于農村地區形成以市場機制為基礎，主體多元化、產品多樣性、服務多層次的金融市場體系。截至2013年6月末，3家村鎮銀行吸引了社會資本1.50億元，吸收社會存款29.79億元，這客觀上為民間資金進入金融業提供了正規渠道。

村鎮銀行層級簡潔，機制靈活，能夠根據農村金融實際需求，不斷創新信貸擔保、產品和流程，提供有效的金融產品和服務。目前贛州已開業的村鎮銀行通過逐步探索，相繼開辦了公務員保證、農戶聯保、林權抵押等產品。針對農村地區、小微企業普遍存在的財務不健全、抵押物不足難題，村鎮銀行大膽創新，采取自編報表等方式，主打保證信貸產品，全市村鎮銀行各項貸款90%以上為保證貸款。此外，村鎮銀行還結合地方特色產業發展特點，大膽推進金融創新。如贛州銀座村鎮銀行指導當地家具行業協會，設立互保基金，互相擔保承擔連帶責任，之后對協會成員發放貸款。村鎮銀行在信貸服務時間上突出“活”字，在信貸服務環節上體現“快”字，從貸前調查、貸中審查到貸款發放，最慢5天，最快1天，有效緩解了貸款時間長、速度慢的問題。

二

贛州市村鎮銀行仍處在初創發展期，隨著業務經營和管理的逐步深入，目前仍存在著一些困難和問題。

資金籌措困難，流動性風險隱患大。村鎮銀行目前普遍面臨資金籌集困難，存款穩定性較差，流動性風險隱患大的問題。村鎮銀行成立的時間本就較短，加之采用的是獨立法人的運作模式，缺乏足夠的社會認知。此外，由于目前3家村鎮銀行都不能直接接入人民銀行的大小額實時支付系統，導致支付環節增多、資金結算和周轉速度緩慢，造成存款市場上的競爭力先天不足。截至2013年6月，贛州市村鎮銀行存款余額為29.79億元，僅占全市金融機構存款余額的1.21%。目前，3家村鎮銀行平均存貸比超過100%，且多數村鎮銀行的存款主要來自結算存款，個人儲蓄存款占比不足20%，財政性存款幾乎沒有，存款穩定性差。如2013年6月末，某村鎮銀行單月存款下降1.51億元，占其各項存款比重達到5.07%。

服務方式單一，營利能力待提高。受準入過程煩瑣、成本高、相關規定不明確以及規模小、管理能力較弱等因素的制約，目前贛州市村鎮銀行支付結算都是通過主發起行或選擇其他銀行接入。同時，部分村鎮銀行也未加入銀聯，導致結算渠道不暢，難以提供多品種、高效率的結算服務，許多新型業務無法開辦。此外，目前村鎮銀行的業務都是以傳統的存、貸、匯為主，而利潤空間高的代收代付、代客理財、信用卡、投資咨詢等中間業務幾乎一片空白，部分村鎮銀行目前只開辦了工資一項中間業務，而且是免費服務。據統計，2012年3家村鎮銀行實現利潤4482.31萬元，其中中間業務收入僅164.74萬元。

定位不夠清晰，風險控制需完善。目前贛州市村鎮銀行在信貸擔保、產品、流程上都進行了一些大膽的創新和嘗試，在貸前調查、貸中審查和貸后管理等方面進行了有益的探索，但也有部分村鎮銀行目前仍然沿襲的是傳統的業務運作模式，在客戶定位上不夠清晰，存在“壘大戶”現象，在業務品種、信貸調查、抵押擔保、貸后管理、利率定價等方面也缺乏創新，與現有金融機構在很大程度上是同質化競爭，而不是差異化競爭。此外，目前各村鎮銀行在貸款期限設置方面不夠靈活，隨著經營時間的積累，可能還會有一些周期性、行業性問題逐步顯現。影響風險控制的另一重要因素是村鎮銀行尚未接入人民銀行征信系統，對客戶的道德風險約束具有一定影響。

優惠政策難到位，扶持政策待落實。村鎮銀行屬商業銀行，由于服務“三農”，小微企業固有的高風險、高成本、低收益特征，國家和地方政府給予了村鎮銀行較優惠的補貼和稅收政策，但目前一些對村鎮銀行的優惠政策未有效落實。據調查，主要體現在以下幾個方面：一是存在該優惠的沒有優惠現象。按照《國務院關于支持贛南等原中央蘇區振興發展的若干意見》，贛州市企業可比照西部大開發的稅收優惠政策享受15%的所得稅稅率優惠，目前贛州市村鎮銀行的企業所得稅稅率仍執行25%。二是存在該獎勵的沒有獎勵現象。根據財政部《財政縣域金融機構涉農貸款獎勵資金管理辦法》和《財政部關于進一步擴大縣域金融機構涉農貸款增量獎勵試點范圍的通知》以及江西省財政廳《江西省縣域金融機構涉農貸款增量獎勵資金管理暫行辦法》相關文件，財政部門將對縣域金融機構當年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵，其中，中央財政分擔1%，省財政0.5%，縣財政0.5%。但從實際執行來看，部分縣對村鎮銀行的獎勵資金沒有發放到位，部分縣對村鎮銀行提交的獎勵申請，沒有向省財政申報。此外，按照贛州市政府辦公廳《關于支持村鎮銀行加快發展的通知》，對村鎮銀行繳納的所得稅地方留成部分和營業稅，由受益財政前三年全額獎勵給村鎮銀行等相關優惠政策，但部分縣并沒有按照政策要求進行獎勵。

村鎮銀行存款風險范文第5篇

【關鍵詞】村鎮銀行 困難 可持續發展

2007年3月1日,全國首家掛牌開業的村鎮銀行――儀隴惠民村鎮銀行在四川儀隴落戶,這標志著一類嶄新的農村銀行業金融機構在我國農村地區正式誕生。經過3年多的發展,截至2010年6月末,我國已核準開業村鎮銀行214家。為進一步推動農村金融體制改革,銀監會計劃于2009―2011年三年內,在全國35個省、計劃單列市共設立1294家新型農村金融機構,其中,預計建設村鎮銀行1027家,貸款公司106家,農村資金互助社161家。可見,村鎮銀行模式已成為我國未來農村金融改革的重要取向。但在目前村鎮銀行發展過程中出現了一系列問題,制約了村鎮銀行的可持續發展。

一、村鎮銀行發展面臨的困難

1、社會公信度不高,資金來源缺乏保障

首先,盡管村鎮銀行自運行以來,媒體對其進行了大力宣傳,村鎮銀行也通過多種渠道在社會上擴大自身的影響,但由于村鎮銀行是一個新生事物,運行時間短,廣大民眾對國家金融方針政策不了解。多數民眾認為村鎮銀行是私人銀行,沒有保證,擔心重蹈“農村合作基金會”覆轍,對其抱有懷疑和觀望的態度。其次,村鎮銀行主要設立于我國貧困農村地區,這些地區居民收入水平不高,農民和鄉鎮企業閑置資金有限,客觀上制約了村鎮銀行存款資金的來源。再次,從目前情況看,大多數村鎮銀行只有一家營業網點,服務網點少,加上又沒有加入人民銀行及銀聯有關系統,無法提供通存通兌業務,不能滿足農村“打工經濟”需求,在一定程度上影響了存款吸收。此外,村鎮銀行還不能進入全國拆借市場,只能向當地金融機構拆借資金,也制約了資金的來源。

2、風險控制難,抗風險能力弱

村鎮銀行注冊資本金普遍不高,最低注冊資本限額為100―300萬元,我國已經成立的村鎮銀行注冊資本大多在1000萬元左右,致使風險抵御能力較弱。但在村鎮銀行經營過程中,隱含的風險又較大,尤其是信用風險。村鎮銀行信貸支持的對象主要是農業發展,農業作為高風險低效益行業,面臨價格、供給、自然等一系列的經營風險,在農業保險體系不健全的情況下,削弱了農民還貸能力。另外,農村地區可用擔保資源稀少,村鎮銀行發放的貸款多以信用貸款為主,極易形成信貸的道德風險。如何有效地控制風險,是村鎮銀行必須解決的難題。

3、政策扶持力度弱,經營成本高

村鎮銀行和農村信用社都是服務于三農的金融機構,但兩者的待遇卻大相徑庭。農村信用社享有很多優惠扶持政策,如農貸貼息、支農再貸款、稅收優惠等,村鎮銀行成立以來,雖然得到了各級地方政府的支持,卻沒有享受到與農信社一樣的政策扶持。村鎮銀行營業稅繳納比農村信用社高出2個百分點,所得稅未享受到任何減免的優惠政策,貸款利率上浮比例要低于農村信用社,人民銀行對新型農村金融機構申請支農再貸款等優惠貸款政策上沒有明確規定,無法給予優惠利率的再貸款支持,這些扶持政策的缺乏使村鎮銀行的經營成本增加。另一方面,與一般商業銀行的存貸業務相比,村鎮銀行存貸款筆數多、額度小,加之農戶居住分散,使得辦理一筆業務產生的交通費、通訊費等各種服務成本偏高,這就進一步使村鎮銀行陷入了高成本的經營狀況。

4、支付結算渠道不暢,金融產品單一

從功能上來說,村鎮銀行可經營吸收公眾存款、發放貸款、辦理國內結算、票據承兌與貼現等業務,但由于村鎮銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統、電子對賬系統、賬戶管理系統、銀行卡跨行支付系統、同城票據交換系統等,不能充分享受到現代化支付體系帶來的便捷服務,服務功能和手段相對滯后,代收代付、通存通兌、信用卡及網上銀行等業務難以開辦,在一定程度上影響業務正常開展。目前村鎮銀行開展的主要還是傳統的業務,如儲蓄存款業務、小額信用貸款業務、質押貸款業務和票據轉貼現業務,其資金投向主要是農業生產資金貸款,無法滿足客戶全方位的需求。

5、發起人成分單一,擴張緩慢

《村鎮銀行管理暫行規定》第二十五條規定:“村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。最大銀行業金融機構股東持股比例不得低于村鎮銀行股本總額的20%,單個自然人股東及關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%,單一非銀行金融機構或單一非金融機構企業法人及其關聯方持股比例不得超過村鎮銀行股本總額的10%”。這一規定固然有利于控制風險,但問題是商業銀行對組建村鎮銀行的熱情不高,他們更多的是想在異地開設分支機構。另一方面規定將保險公司、證券公司等非銀行金融機構及民間資本排除在制度安排之外,減少了進入農村的資金渠道,再加上在欠發達地區,符合上述條件的金融機構不多,從而導致了發起人不足,使村鎮銀行擴張速度緩慢。

二、促進村鎮銀行可持續發展的建議

1、提高村鎮銀行的社會認知度,努力拓展存款來源

一是要認真做好宣傳工作。國家和各級主管部門應利用各種媒體和平臺向公眾宣傳設立村鎮銀行的服務宗旨、特點、性質,介紹政府出臺的相關扶持政策,突出國家的支持力度。在設立初期村鎮銀行應組織相關人員深入村鎮向農戶宣傳開展的相關業務,引導公眾充分了解并認可村鎮銀行,消除老百姓內心的顧慮,增強村鎮銀行的吸存能力。二是在資金上予以扶持。如日本政府規定一些部門的存款必須存到農村信用組織里等,我們也可借鑒日本政府的經驗,在不違背國家法律前提下,將本級財政支農資金、上級財政政策配套資金優先存入村鎮銀行,壯大村鎮銀行的資金實力。三是要加強自身建設。村鎮銀行應加快村鎮基礎設施建設,積極爭取設置營業網點,以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟,營造良好的服務氛圍。四是加大各項存款的營銷力度。村鎮銀行應主動出擊,采取上門服務、設立便利店等形式加大營銷及與客戶聯系,創新存款形式,積極引導農村閑置資金存入,擴大資金來源。

2、優化經營環境,降低經營風險

首先,加快建立農業政策性保險機構,建立風險補償機制。農業信貸風險較高,除鼓勵保險公司開展農業保險外,還應積極加快建立農業政策性保險機構,提高農業抵御自然災害和市場風險的能力,減少村鎮銀行放貸顧慮。其次,設立三農擔保機構,建立擔保基金,發展農村互助擔保組織,為中小企業和農戶的貸款抵押構建融資擔保體系,緩解涉農貸款抵押、擔保難問題。再次,加快農村個人誠信系統的建設,在全面采集個人信息的基礎上為農民建立信用檔案,改善農村信用環境。最后,村鎮銀行內部應建立有效的風險評估體系和風險管理機制,建立各項具體業務的管理辦法、操作方法、操作流程等制度體系,切實加強風險防范和控制,降低經營風險。

3、出臺配套政策,加大政策扶植力度

2010年5月中旬,財政部和國家稅務總局出臺了四項農村金融重大稅收優惠政策,其中金融機構對農戶發放小額貸款的利息收入將免征營業稅,并相應減征所得稅。這一舉措是發展農村金融的重大利好政策,但為使村鎮銀行在貧困地區發展壯大,更好地服務“三農”,各部門應多舉齊下,在政策上給予村鎮銀行更多的傾斜。稅務部門對初創階段的村鎮銀行應給予一定時期的減免營業稅和所得稅,降低其經營成本;財政部門則應將現有的財政支農資金劃一部分作為貸款貼息資金、通過對農戶貸款進行貼息等來加以扶持;人民銀行應對村鎮銀行的支農再貸款、再貼現、利率優惠等予以支持,適時放開同業拆借市場,鼓勵村鎮銀行通過發行債券、票據等融資渠道,增強其資金實力,貸款利率可根據當地經濟發展水平、資金供求狀況、債務人可承受能力自主確定。

4、暢通結算,創新產品和服務

大多數村鎮銀行至今沒有獲得結算行號,一個主要原因是現有的一些市場準入門檻較高,比如銀聯的入網費用高達300萬元,村鎮銀行往往難以承受。建議相關部門從村鎮銀行服務的特殊性出發,給予差異化安排,降低結算準入門檻,使村鎮銀行盡快加入大小額支付等系統,提高其結算效率。

要保證村鎮銀行的可持續發展,業務創新是關鍵。村鎮銀行要時刻把客戶的需求放在第一位,因地制宜,在風險和成本可控的狀況下,進行金融產品和服務創新。貸款方面,簡化審批手續,借用格萊珉銀行的信用貸款農戶聯保模式,創新擔保方式,并積極拓展業務范圍,開展養殖業貸款、勞務輸出、婚喪嫁娶、住房等消費類貸款業務,同時利用移動銀行,將金融服務送到田間地頭;中間業務方面,應大力開展收付款項、信息咨詢、新型農機具租賃、政府債券承銷和保險等其他業務,在有條件的農村地區設置ATM機,并根據農戶、農村經濟組織的信用狀況向其發放銀行卡。另外可以加強與商業銀行的業務合作,借助與大銀行合作來抬升自身的品牌。如浙江長興聯合村鎮銀行就推出了“柜面通”業務,通過此業務,長興村鎮銀行的儲戶可在興業銀行、中信銀行等浙江省內19家銀行免費跨行存取款、轉賬和查詢。

5、放寬發起人限制,引入多元資本

針對目前村鎮銀行發起人不足的問題,相關部門應迅速出臺相關政策,放寬村鎮銀行發起人必須為銀行的限制條件,允許實力雄厚、財務狀況好的非銀行金融機構和優質的民營機構作為發起人,同時在農村金融服務嚴重不足的地區,進一步放寬主發起人范圍,允許各級政府、企業和自然人作為主發起人發起設立村鎮銀行,使村鎮銀行組建走多元化發展之路。

【參考文獻】

[1] 趙建玲、侯慶娟:村鎮銀行:障礙因素分析與對策啟示[J].經濟研究導刊,2010(1).