互聯網金融的功能
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互聯網金融的功能范文第1篇
一、互聯網金融的發展背景
學術界對互聯網金融的定義有多個方面，其中影響較為廣泛的是謝平和宮曉林。謝平（2012）認為互聯網金融模式是隨著技術發展而產生的不同于商業銀行間接融資又不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。宮曉林（2013）認為互聯網金融是舊有的為金融機構提供技術支持與服務的企業通過深度挖掘積累的數據信息，依托現代信息科技平臺，構建的由信息技術與金融資本相結合的新領域，具有融資、支付和交易中介等功能。
互聯網金融興起的直接原因是技術的進步，尤其以移動支付、社交網絡、收索引擎、云計算技術的出現與興起直接改變了人類的生活模式。隨著技術上的可行性出現，金融與互聯網以多種方式結合在了一起。典型的互聯網金融有以阿里貸款為代表的電商金融，以Lending Club為代表的P2P網貸融資模式，以Kickstarter 為代表的眾籌模式，以Bitcoin為代表的虛擬貨幣，以支付寶為代表的第三方網絡支付工具，
以余額寶為代表的網上理財產品。而這些互聯網金融模式與普遍與電商密切相關。根據中國電子商務研究中心的 《2013年度中國電子商務市場數據監測報告》顯示，中國2013年度的B2B交易額達8.2萬億元，占當年中國GDP的14.43%，同比增長31.2%。網絡零售交易規模市場份額占比17.6%，交易規模達18851億元，同比增長42.8%。經過多年的發展與普及，電子商務已經成為了絕大多數人生活中不可或缺的一部分，這也意味著傳統電商已經在很大程度上建立起了屬于其自身的信用，同時由于電商模式具有其自身的優勢使得其在互聯網金融領域也有著屬于其自身的特點。
黃海龍（2013）認為商業活動的本質是商品流、物流、資金流、信息流四流合一的循環活動。電子商務依托以互聯網產業為基礎的快速信息流，進而增加了物流、資金流、信息流的循環速度。電商金融改變了傳統電商資金流單向流動的方式。電商金融憑借電子商務的歷史交易信息和其他外部數據，形成大數據，并且利用云計算等先進技術，在風險可控的條件下進行。相對傳統金融業，以互聯網為基礎的電商金融可以在盡可能完整的信息環境下以低風險、低成本將資金分配給小微需求者。而在另一方面，隨著以余額寶為代表的網絡理財途徑的興起，這種不限額度、即時可提現的以互聯網作為發售渠道的貨幣基金開始成為新的具有足夠誘惑力的資金去向。這種目前看來足夠安全，類似于活期存款模式卻有著高于定期存款利率的理財產品雖然對銀行的存款業務造成了實質性的威脅，但是也從另一個方面給銀行業的發展與定位提供了啟示。銀行可以以一種類似于市場化的利率開展金融活動的經營模式。
二、利率市場化背景
利率市場化是指金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上，它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
中國的利率市場化是一個長期以來不斷論證發展的持續性進程。就外部環境來說自80年代以來，國際金融市場上利率市場化已成趨勢，美國于1986年3月成功地實現了利率市場化，日本于1994年10月最終成功地實現了利率市場化。而中國的利率市場化始于1996年，當年放開的同業拆借利率，是向市場利率邁出的堅實的第一步。接著又放開了國債的市場利率，逐步建立起一個良好的貨幣市場與國債市場的利率形成機制，也為政府進行利率調整確定了一個基準利率。1998年、1999年，人民銀行連續三次擴大金融機構貸款利率浮動幅度。央行行長周小川在文章《關于推進利率市場化改革的若干思考》中坦承，2003年之前，銀行定價權浮動范圍只限30%以內。1999年10月，人民銀行批準中資商業銀行法人對中資保險（放心保）公司法人試辦由雙方協商確定利率的大額定期存款（最低起存金額3000萬元，期限在5年以上（不含5年），進行了存款利率改革的初步嘗試。在中國加入WTO后，承諾在5年后取消外資銀行開展人民幣業務的地域和客戶服務限制，并可以經營銀行零售業務，銀行業的所有業務將徹底放開。2004年1月1日，人民銀行再次擴大金融機構貸款利率浮動區間。商業銀行、城市信用社貸款利率浮動區間擴大到[0.9，1.7]，農村信用社貸款利率浮動區間擴大到[0.9，2]，貸款利率浮動區間不再根據企業所有制性質、規模大小分別制定。擴大商業銀行自主定價權，提高貸款利率市場化程度，企業貸款利率最高上浮幅度擴大到70%，下浮幅度保持10%不變。2004年10月，貸款上浮取消封頂;下浮的幅度為基準利率的0.9倍，還沒有完全放開。與此同時，允許銀行的存款利率都可以下浮，下不設底。2006年8月，浮動范圍擴大至基準利率的0.85倍。2012年6月，央行進一步擴大利率浮動區間。存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍;貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.8倍。7月，再次將貸款利率浮動區間的下限調整為基準利率的0.7倍。2013年7月20日起全面放開金融機構貸款利率管制。取消金融機構貸款利率0.7倍的下限，由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。并取消票據貼現利率管制，改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式，由金融機構自主確定。下一步將進一步完善存款利率市場化所需要的各項基礎條件，穩妥有序地推進存款利率市場化。
三、當前背景下商業銀行的三性平衡
可以預見，隨著金融業與互聯網結合的深入與存款利率市場化時代的來臨，商業銀行所面臨的競爭環境與經營環境都將發生深刻的變革，對其功能的定位也必然需要重新考慮，但是這種變化并非是無跡可尋的。無論外部環境如何變化，商業銀行經營管理最為重要的依然是三性平衡原則，即經營策略在盈利性、安全性、流動性間的合理取舍。而分析商業銀行功能的改變也應從這三個方面的變化著手。
商業銀行盈利性在互聯網金融興起與利率市場化環境下可能存在兩種情況。一種情況是盈利的上升。隨著利率市場化，商業銀行已經可以靈活的調整貸款利率，在給定的資金需求背景下，商業銀行可以制定對自己有利的貸款利率，這可以提高其資產收益。但是隨著存款利率市場化時代的到來，商業銀行必須結合市場供求關系確定存款利率，目前中國的存款利率普遍偏低，在很多時候甚至出現實際負利率。而隨著互聯網金融與其他投資理財渠道的發展，傳統儲戶必然得到更多的投資選擇，一旦存款利率無法滿足其心理預期，則會轉而將資金投向其他融資渠道。而在利率市場化后，不同商業銀行間也將出現利率差異，不同銀行間的競爭壓力也將會進一步加劇資金的價格戰。可以預見，當存款利率市場化后，商業銀行必須要提高利率以確保自身用于運營的資金充足，這也必將使得商業銀行告別目前的穩定高利潤經營，收益率將隨之下降。但是也應該注意，隨著技術的發展與金融創新的深入，中國的商業銀行業務必將走向有序的多元化，雖然存貸款利差可能隨著市場化而下降，但是，商業銀行可以通過諸如互聯網技術的應用等新手段提高其收益水平。
從流動性的角度來看，在互聯網技術與金融行業的進一步結合的時代，資金的流動性必然大幅增強。通過大數據與云計算的運用，便捷的網絡操作，資金擁有者可以在任何時間、任何地點對自己賬戶下的資金進行操作，而隨著諸如余額寶等高收益、高流動性替財產品的出現，如果商業銀行不能在流動性管理方面加以改進或提高收益率作為補償，就極有可能導致大批潛在客戶轉而購買這些互聯網理財產品。這也意味著商業銀行經營中必須更加注重流動性管理，尤其是需要借鑒目前互聯網金融領域的成功經驗。如經營余額寶的天弘基金公司，針對支付寶客戶分散、客單量小、流量相對穩定等特點出發，充分借助大數據，對購物支付的規律，尤其是“大促”和節前消費等影響基金流動性的因素進行深度數據挖掘分析，實現了對資金流動性的提前預估，從而降低了流動性風險并使之可測可控。
從安全性的角度來看，目前商業銀行的存款業務之所以能以市場最低利率占據市場最高份額，依賴的就是其提供的資金安全性。雖然中國的商業銀行也面對著信用風險、市場風險、流動性風險、操作風險等傳統的不安全因素，但是在目前分業經營的大背景下，存放于銀行的資金安全性還是基本可以得到保障，而市面上的大多數投資渠道卻無法提供與其收益率相匹配的風險水平。但是，這種相對條件下的“絕對安全”卻是建立在目前非市場化利率與低競爭水平的基礎上，并不具有可持續性。隨著網絡時代與市場化時代的到來，商業銀行必將面臨新的經營與競爭環境，更多威脅其安全性的風險，這些新的風險包括技術風險、業務風險、政策與法規風險、監管風險等，同時這些風險也極有可能成為制約商業銀行經營與發展變革的因素。
總的來說，在互聯網金融發展與利率市場化進程深入的背景下，商業銀行需要牢牢抓住其安全性方面的絕對優勢，利用新的金融技術合理管理其流動性，靈活運用市場化定價與新的金融工具保障其盈利性，商業銀行的功能定位基礎也因此而來。
四、對商業銀行在當前背景下的功能定位的思考
當前可能對商業銀行功能定位產生影響的主要因素有兩個：一是互聯網金融的發展，二是利率市場化進程的深入，從前文中可知這兩個因素都將對商業銀行的經營產生一定的影響，但是其影響程度是否能達到改變商業銀行功能定位的程度則尚未可知。
本文認為這兩個方面的變化還不足以對商業銀行的功能定位造成質的影響。就目前來看，即使是利率市場化與金融網絡化，依然無法動搖商業銀行在安全性方面的絕對優勢，商業銀行在很長的一段時間內仍然是最為安全的金融機構，這就使得商業銀行的中介職能、支付職能、信用創造職能與金融服務職能可以因而保持基本穩定，信用創造職能依然只會專屬于商業銀行，而其它幾項職能只是隨著收益性的變化而發生結構性調整。利率市場化的主要影響則是體現在了收益率方面，隨著利率市場化，由簡單的存貸款利差獲取與現階段同等利潤必然需要更加精細的管理，但是更有可能的是在投入更多管理成本后，存貸利差收益率依然會下降，這必然使得商業銀行的中介職能份額降低。而隨著幾大第三方支付公司開始蠶食原本專屬于銀行的支付結算功能，電信運營商、互聯網公司、電商企業和銀行卡組織等也在很大程度上侵入銀行的傳統業務范圍，商業銀行的支付職能也將面臨新的挑戰。
商業銀行的金融服務功能將會發生明顯變化，但本文認為這種改變主要是建立在商業銀行適應新的經營環境的基礎上，充分發揮其固有優勢，結合新技術，新管理，全面提升網絡化、市場化下的經營水平。商業銀行本身具有信息優勢，為了業務需求在客觀上也具有一切開展互聯網金融所需的網絡設備，龐大的物理網點，銀行系統內部也必然存在可供互聯網金融業務開展的人才，最為重要的是，銀行擁有無可比擬的信用水平與運營安全性。阻礙商業銀行全面進入互聯網金融市場的關鍵因素反而是固有的監管系統。目前中國金融業仍然處于分業經營、分業監管階段，金融機構的混業經營大多是以金融控股集團形式的球，全面涉足互聯網金融存在巨大的政策約束，雖然現階段中國正在以深化改革口號下加速金融市場化與自由化，但是改革顯然不能一蹴而就，還要采用摸著石頭過河的方式小步快跑。但是，無論如何，在適應未來新環境下的經營模式必將出現，而商業銀行的金融服務功能也必將更加完善。
總的來說，面對不斷變化的經營環境，商業銀行的功能定位在短期內并不會發生質的改變，但是隨著利率市場化與金融網絡化而進行的經營策略調整與管理水平提升是必須的，這種調整與提升必須建立在三性平衡的基礎上，以商業銀行自身的優勢為突破口，最終實現新環境下商業銀行的新發展。
參考文獻：
[1]宮曉林.互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融.2013（5）.
[2]黃海龍.基于以電商平臺為核心的互聯網金融研究[J].上海金融.2013（8）.
[3]李慶治.“余額寶”又一次“改變”了銀行[J].國際金融.2013，（8）.
互聯網金融的功能范文第2篇
（一）P2P貸款
即個人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下向其他個人提供小額借貸，具體模式有：一是以宜信為代表的債權擔保模式，即投資者和借貸者之間錯位，P2P企業在二者之間進行打包轉讓，自身既是投資者的債務人，也是借貸者的債權人；二是以平安陸金所為代表的項目批發模式，即廣泛對接銀行、信托、保險等，把投資者的資金匹配到具體產品中；三是以拍拍貸為代表的線上運營模式，其主要利用互聯網開展投融資宣傳和貸款；四是線下信用嫁接模式，即利用傳統銀行團隊的運營經驗，結合線下抵押和質押流程模式，為線上融資開展服務。
（二）互聯網金融門戶
即利用互聯網進行金融產品銷售及提供相關服務的平臺，其普遍采用“搜索+比價”的模式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對各種金融產品價格、特點的對比，自行挑選合適的金融產品。
（三）大數據金融
指集合海量非結構化數據，以云計算為信息處理基礎，通過對數據進行實時分析和挖掘來掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，從而為互聯網金融機構或平臺在營銷和風險控制方面提供有效指導。（四）眾籌融資指用“團購+預購”的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯網讓小企業、藝術家或個人對公眾展示他們的創意，爭取大家的關注和支持，能否獲得資金除了取決于項目的商業價值外，更主要的是網友的喜歡程度，支持者的回報是實物（如產品）或媒體內容（如視頻）。
二、中國互聯網金融的金融功能
（一）基礎功能
金融的基礎功能是指能提供清算、結算的金融服務及資金融通功能。互聯網金融能夠通過第三方支付完成金融的基礎清算功能。目前，第三方支付通過靈活多樣的方式為社會提供支付服務，逐步成為清算結算的重要媒介。從表2可見，2008年金融危機后中國互聯網金融的第三方支付并未受到影響，截至2013年末，中國互聯網普及率已達45.8%，第三方支付的普及率也達42.1%，照此推算，中國每4人中就有1人在應用著第三方支付，第三方支付正在替代傳統支付。金融的中介功能即在資金赤字者和盈余者之間進行調劑，P2P貸款和互聯網金融門戶可實現該功能。P2P貸款借助互聯網，繞過銀行也一樣實現了資金赤字者和盈余者之間的調劑。互聯網金融門戶聯合銀行、保險、基金等產品，將眾多產品放在同一平臺供客戶選擇，客戶通過這一平臺可以快速貸款，也可以購買理財產品，從而完成資金融通。
（二）核心功能
資源配置是指對相對稀缺的資源在各種不同用途上加以比較作出的選擇，如何用最小的成本進行更合理的資源配置是現代金融功能的核心。互聯網金融中的P2P貸款、大數據金融、眾籌、金融門戶都可以實現這一功能，它們在資源配置中呈現兩大優勢：一是資源配置成本更低。互聯網金融模式下，資金供需信息直接在網上并匹配，資金供求雙方通過網絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，金融機構可以避免開設營業網點的資金投入和運營成本，借貸雙方都節約了成本；二是資源配置效率更高。互聯網金融業務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不用排隊等候，業務處理速度更快，如阿里小貸的商戶從申請貸款到發放只需幾秒鐘，日均可完成貸款1萬筆。
（三）擴展功能
金融的擴展功能主要是指金融系統能夠提供必備的風險規避途徑及手段，互聯網金融中的大數據金融是極好的風險分散與管理模式。風險的出現很大程度上歸因于信息不對稱的存在，而大數據金融在化解信息不對稱方面的能量遠大于傳統金融機構。大數據能夠通過海量數據的核查和評定，及時發現并解決可能出現的風險點，對于風險發生的規律性有精準的把握。雖然銀行有很多支付流水數據，但是各部門不交叉，數據無法整合，銀行從客戶獲得的數據零散且有限，而大數據金融的海量數據及云計算能力保證了數據的全面、及時，因此相比傳統金融機構，大數據金融的風險管理能力更強。
（四）衍生功能
互聯網金融具備的衍生功能包括：一是具有更強的信息提供功能。中國現存大數據金融的兩種模式提供的信息已非常豐富，此外還有社交網絡、搜索引擎帶來的大量信息，在云計算的保障下，資金供需雙方信息被搜索引擎組織和標準化，形成連續、動態的豐富信息集合；二是具備激勵功能。互聯網金融中發生的借貸一般都有明晰的產權制度，這種產權制度具有很好的激勵功能。相比銀行的管制利率，互聯網金融中的借貸利率主要受自身供求關系決定，收益往往高于同期銀行存款收益，激勵了民間資金的增值受益。此外，P2P借貸利率更加市場化，這激勵了中國加快利率市場化改革；三是具有一定的引導消費功能。互聯網金融能夠更快速地將眾多新奇有創意的想法提供給消費者，眾籌融資就是個典型的例子，從而引導消費。最后，互聯網金融的服務對象主要是廣大中低收入者及創業人群，這會帶來一定的社會效益。
三、中國互聯網金融的金融功能缺陷
（一）經濟調節功能不足
金融的經濟調節功能主要是指貨幣政策、財政政策、匯率政策、產業傾斜政策等通過金融體系的傳導實現調節經濟的目的，也包括政府專門設立金融機構（主要是政策性金融機構）引導經濟發展。經濟調節功能目前對互聯網金融還是空白，這主要歸因于互聯網金融的自發性。當前互聯網金融存在的各種模式，尤其是完成資源配置的各種模式幾乎都是自發形成的，如P2P、大數據金融、眾籌融資等，各種宏觀調控政策幾乎無從插手，且現存模式發生的資金金額普遍較小，即使自發中有一定的經濟調節作用，也由于互聯網金融的無序受到很大干擾。
（二）風險管理能力沒有極致發揮
大數據金融的存在使互聯網金融有較強的風險分散能力，但目前這一金融功能沒有極致發揮，主要原因：一是行業進入門檻低和無監管導致互聯網平臺不穩。目前我國信用體系不完善，信貸風險本就不可避免，而互聯網金融違約成本較低、準入門檻低和缺乏監管等特點，使其在信貸風險外更易誘發惡意騙貸、卷款跑路、非法集資和詐騙等風險；二是網絡安全風險大。互聯網金融許多優勢源于網絡的便捷，而這也是互聯網金融最薄弱的一環，一旦遭遇黑客攻擊，互聯網金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金和個人信息安全；三是系統風險大。互聯網金融參與者眾多，公眾性的特點使其容易觸及法律紅線，引發系統性金融風險。
四、中國互聯網金融發展對策
（一）構建適于互聯網金融的監管模式
中國新興的互聯網金融適用的監管模式應為：法律震懾下的行業自律與市場淘汰相結合。完善法律是前提，以此震懾互聯網金融不能觸碰法律紅線。此前提下以行業自律、鼓勵為主的方式引導互聯網金融發展，這就需要國家給予2014年初成立的互聯網金融協會一定權限，使其擁有一些可給予互聯網金融企業的鼓勵措施，讓互聯網金融企業在守法經營中得到鼓勵。還要允許市場淘汰的運作，讓互聯網金融企業在不斷完善與創新中發展，保留互聯網金融的優勢。
（二）引導互聯網金融與傳統銀行互補發展
互聯網金融先天存在經濟調節功能缺失的不足，站在金融發展角度，互聯網金融與傳統銀行必然存在互補關系，互聯網金融經濟調節功能的缺失由傳統銀行經濟重要調節渠道的優勢來彌補。為此，政府可鼓勵二者以利益互換的方式互補發展。如鼓勵銀行開發對互聯網金融的第三方托管，盡管成本高，但這是銀行介入互聯網金融領域的良好通道。
（三）全面引入第三方托管
互聯網金融的功能范文第3篇
[關鍵詞]互聯網金融；商業銀行；創新發展；風險控制
互聯網金融爆發式發展背景下，以傳統金融業為代表的商業銀行已經意識到發展互聯網金融的必要性和競爭的激烈性，紛紛開展互聯網金融業務或業務互聯網化，從而來適應人們對金融服務和產品的新需求。
一、互聯網金融概述
（一）定義
互聯網金融是一種依托于支付、云計算、社交網絡、搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付、信息中介等業務的新興金融運行模式。互聯網金融是互聯網與傳統金融行業相結合的產物，互聯網以“開放、平等、協作、分享”的優勢不斷向傳統金融業態滲透，并產生根本性影響。互聯網金融通過互聯網技術和金融功能的有機結合，在開放的互聯網平臺上形成功能化金融業態及其服務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統金融的金融模式。
我國互聯網金融發展歷程要遠短于美歐等發達經濟體。截至目前，互聯網金融大致可以分為三個發展階段：第一個階段是1990年-2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段：第二個階段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃發展階段而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。
（二）特點
互聯網金融能夠得到快速發展得益于自身商業模式帶來的一系列優勢，也尚且存在一定不足。
1.運行成本低。一方面可以減少網點建設和運營成本.另一方面可以盡可能解決信息不對稱問題，資金供求對接及時有效。
2.工作效率高。通過計算機系統和標準化的操作流程，互聯網金融業務可以輕松實現客戶無需排隊等候，批量處理，速度快且用戶體驗更好。
3.覆蓋范圍廣。客戶不再受時間和空間的限制，可以在互聯網上尋找到更多所需金融資源，服務更直接，可供選擇空間更大。
4.發展速度快。依托于互聯網技術的應用，伴隨大數據和電子商務的發展，互聯網金融得到了快速增長。
5.管理可控性弱。一是風控弱。成熟的信用體系尚未成熟，以及互聯網金融在網絡環境中存在一定不可控性導致風險控制難度加大。二是監管弱。互聯網金融尚處起步階段，法律法規等制度不健全技術安全方面也時刻存在巨大隱患。
（三）發展趨勢
1.可以更好地實現金融資源優化配置。通過為客戶建立新型的支付體系和交易平臺，使海量的金融供求信息在平臺上集合，滿足投資者足不出戶即可完成投資理財、交易融資的金融需求，使金融資源在信息對稱、交易成本極低的基礎上，實現合理配置。
2.移動支付逐步取代傳統消費支付方式。在互聯網金融時代，移動支付作為互聯網金融消費支付的重要形式，集支付、理財等一系列消費功能，將成為普及應用的支付方式，并形成有價值的大數據資源。
3.大數據的分析與挖掘優化服務提升價值。隨著數據終端與平臺的快速發展，依托數據挖掘技術，可以幫助金融企業發現客戶需求點，完善金融營銷方式，提高客戶體驗滿意度，提升營銷與廣告的精準性、發現新商機、拓展新業務。
二、互聯網金融時代傳統商業銀行面臨的機遇與挑戰
（一）機遇
1.互聯網金融模式有助商業銀行降低運行成本并提高運營效率。商業銀行與各大電商進行貸款業務合作，形成互聯網融資供應鏈，使信息流、物流和資金流之間高度融合，同時借助互聯網對貸款實施在線監控，促進貸款效率和安全性的大幅提高
2.互聯網金融模式有助商業銀行為客戶提供個性化金融服務。在企業貸款、消費貸款業務中積累了大量的客戶資源，并逐步形成網上金融消費習慣。互聯網金融模式下，商業銀行可以對客戶網絡活動數據進行數據挖掘，對廣泛、全面、冗余的個人或機構信息篩選、再加工及組織形成針對性、標準性、動態連續的金融信息，為商業銀行提供個性化金融服務提供決策參考。
（二）挑戰
1.傳統商業銀行現有的經營思路不能滿足客戶的需求。在互聯網金融時代，商業銀行面對的客戶將是追求方便、快捷、個性化服務的企業客戶和年輕消費者。而目前，很多商業銀行的相應業務未能做到針對客戶多樣化、個性化需求的趨勢做出調整，特別是技術引進和技術安全方面投入緩慢。
2.網絡金融信息安全問題面臨巨大挑戰。網絡金融市場上金融交易的運行必須依靠計算機，依靠網絡，所有交易資料都在計算機內存儲，網上信息的傳遞很容易成為眾多網絡“黑客”的攻擊目標。網絡安全問題是網絡金融市場的突出問題。商業銀行在網絡信息安全方面的技術和設備更新速度較慢，不僅影響到信息安全問題，也制約著互聯網金融業務開展。
3.缺乏適應互聯網金融發展需求的專業人才。互聯網金融時代的競爭，實際上是基于網絡技術、信息技術和數據處理技術的競爭，不再需要大量業務嫻熟的員工，更需要新科技研發能力超強的科技人員。對于目前傳統商業銀行的人才隊伍結構來說，全面實施互聯網金融戰略存在不小的難度。
三、互聯網金融時代傳統商業銀行創新發展與風險控制的對策
互聯網金融的本質就是金融行為的互聯網化。為客戶提供多樣化、差異化和個性化的金融服務，其核心是要在業務經營中注入互聯網元素，要將互聯網“開放、平等、協作、分享”的思維融入到未來的業務經營中，要使針對客戶的大數據分析對業務經營起到真正的支撐作用。由此可見，商業銀行要順勢發展就業把握互聯網金融模式的脈搏，既要把握本質，又要創新發展，嚴格控制風險，保證安全。
（一）創新發展方面
1.轉變思想觀念，加強與互聯網企業的合作。商業銀行首先要充分認知自身所處的發展階段，積極向新型金融行業企業學習最新的商業模式，盡可能尋求合作結合點，在合作競爭中尋求最大發展，并不斷全面學習和提升在互聯網金融背景下的生存和發展能力，為傳統的商業銀行培育出互聯網基因。
2.搭建具有生態系統功能的互聯網交易平臺。傳統商業銀行首先應該根據市場需求，盡快搭建起集支付、理財、融資、消費信貸等生態系統功能完備互聯網交易平臺。傳統商業銀行應該充分利用好自身資源，整合支付等功能，利用原有的優質客戶群，在金融互聯網時代繼續發揮信用中介功能，力求成為各類電商的交易支付平臺。
3.與時俱進地不斷完善自身金融服務和產品。互聯網金融具有尊重客戶體驗、交互性強、平臺開放等新特點。因此，傳統商業銀行要牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念，與時俱進地根據客戶需求不斷完善自身金融服務和產品。一是建立智能化網點。將物理網點作為發展互聯網金融的重要陣地，重新規劃和設置網上銀行、掌上銀行體驗區，并配備專門的講解人員，使客戶在網點既能享受柜臺服務，又能切實感受到電子銀行的方便、快捷。二是不斷優化網銀、掌上銀行等自助平臺操作界面，設立客戶體驗部，收集客戶對意見和建議，并及時進行調整。三是整合業務流程和產品。打破傳統的部門局限，以存款、貸款、匯款、支付、銀行卡、理財等多業務為基礎，充分整合客戶多賬戶、多幣種、多投資等信息，通過數據分析，為客戶提供個性化的優質金融服務和產品。
（二）風險控制方面
無論商業銀行還是互聯網金融機構始終都面臨著客戶信用安全和網絡信息安全兩大難題。商業銀行必須從客戶信用采集、風險控制體系設計、技術設備投入、人才儲備保證等方面進行全面地控制風險。
1.嚴格控制從客戶到運行體系可能存在的風險。一是延續傳統的線下實名信息采集錄入方式，確保真實性。這樣有利于網絡信用環境的形成，并與社會信用體系形成有效的對接，構建出真實有效的信用體系。二是加強風險控制體系建設。商業銀行必須在線上交易高虛擬化的形勢下不斷優化現有的風險防控體系，不僅要靈活面對客戶需求，還要對發生的金融交易實時風險監控。三是設計多元化的風險控制組合。互聯網金融時代支付的最大特點是客戶自我交易程度較高，這需要商業銀行在支付環節為客戶提供更為安全豐富的支付工具，讓客戶根據自身需求和實際支付金額大小，進行安全手段的選擇或風險控制組合。
2.加大科技、設備投入，提高金融信息系統的技術水平。在思想認識到位、風險控制體系設計合理的基礎上，商業銀行還必須通過強大的軟硬件設備作支撐，才能夠確保各項互聯網金融業務順利開展。商業銀行要專于金融業務創新，還要善于利用好網絡安全相關的最新技術和設備。在自身不具備研發和生產大型、高端的信息安全設備的情況下，商業銀行必須通過向世界級專業提供商進行定制相關設備，保證信息安全的軟硬件設施可以最大限度防御外界存在的安全隱患，確保各項業務順利開展。
互聯網金融的功能范文第4篇
【關鍵詞】傳統金融模式 互聯網金融 影響
一、前言
互聯網金融即電子商務企業提供的以網絡為載體的支付結算、融資、保險、理財等金融服務，現階段通常將其視為互聯網精神和傳統金融行業相結合的產物，其與傳統金融行業相比，不僅金融業務開展的媒介存在差異，而且使金融行業的透明性、參與度、協作性、可操作性得到優化，中間成本降低，要實現互聯網金融的持續發展，應以對互聯網金融與傳統金融模式之間的關系產生正確的認識為前提。
二、互聯網金融發展趨勢和對策分析
互聯網金融在漫長的發展過程中經歷了統一網絡接口、信用中介和創造交易三個階段，現階段已經形成較穩定的形式，但與傳統金融模式相比仍處于成長階段，出現爆發性規模增長的可能性較大，為推動其持續健康發展，應針對互聯網金融的發展趨勢和對策展開研究。
（一）互聯網金融的發展趨勢
目前互聯網金融的發展模式呈現出多樣化的特征，如眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、金融門戶等，但由于目前傳統金融機構相比互聯網金融機構發展較為成熟，受到更有效監管，所以在未來一段時間內傳統金融機構仍占據“唱主角”地位；其次，隨著國家在互聯網金融方面相關法律的不斷健全，私募股權融資等不規范平臺會面臨一定的法律風險，規模相對較小的互聯網金融平臺出現轉型、倒閉、并購重組等現象的概率提升，使互聯網金融行業面臨“大洗牌”[1]。再次，隨著傳統產業中的部分大型企業認識到互聯網金融的優勢，會主動以投資、收購等方式進入互聯網金融行業中，這在一定程度上推動互聯網金融的配套產業和配套服務的不斷完善，使互聯網金融行業的生態建設快速完善[2]。另外，在“互聯網+”政策的推動下，互聯網金融的政策體系會不斷健全，使資本追逐的熱點逐漸向創新平臺轉移，為保證互聯網金融的規范發展，地方監管、行業自律、社會組織等各方面均會得到強化，這必然推動金融消費者權益保護機制建立，為國際經濟交流創造條件。
（二）互聯網金融的發展對策
1.差異分析，積極引入外部資源。這是現階段我國互聯網金融產業內第三方支付和網絡借貸的市場集中度過高問題的有效途徑，因為在此環境下中小企業在規模、產品、服務等方面同質化現象嚴重，需要進一步擴大用戶群，并通過PE、VC等方式擴大生存空間[3]。
2.強化監管體系。隨著互聯網金融的逐漸完善，傳統分業監管模式的缺陷逐漸暴露，建立人民銀行下的綜合監管已經成為必然選擇，例如阿里巴巴現階段已經同時應用第三方支付、小額貸款公司、基金、保險、網絡銀行等金融形勢，加大了分業監管的實際難度。
3.強化互聯網金融配套服務。在互聯網金融對傳統金融模式的影響逐漸顯現的過程中，兩者之間的競爭關系逐漸形成，在此環境中互聯網金融企業要實現發展應在對自身進行SWOT分析，在數據挖掘、縮減成本服務優勢充分發揮的基礎上，降低自身的風險，使自身在平臺化發展的同時獲取更大的增值收益[4]。
4.強化人才隊伍建設，提升創新能力。現階段互聯網金融行業的主要科技人才大部分流入互聯網金融企業，使互聯網金融監管機構在人才儲備和運用方面存在一定的缺陷，不利于互聯網金融監管部門全面的發揮監管功能，所以應強化其人才隊伍建設。另外，互聯網金融行業在發展的過程中，技術、平臺、軟件的開發相對市場實際需求存在一定的不足，應強化科技人才在相關方面的創新能力，推動互聯網金融行業的發展。
5.加大互聯網金融消費的相關宣傳。通過宣傳互聯網金融消費相關知識，可以使消費者在選擇應用互聯網金融的過程中，提升風險防范意識，這在一定程度上可以降低互聯網金融在安全風險方面對消費者的影響，在宣傳的過程中要注意“因材施教”。
三、互聯網金融對傳統金融模式的影響分析
互聯網金融和傳統金融模式在操作平臺、征信體系、參與者、信貸風險、運行成本、信貸產品、信息處理等方面均存在差異：
（一）影響傳統金融模式的經營方式、交易安全
首先，在互聯網金融的優勢逐漸顯現的過程中，傳統金融機構的經營方式逐漸由人工渠道向電子渠道轉化，如我國建設銀行預計在未來一段時間內電子銀行賬務易量占總交易量的比值將由40%提升至80%，甚至更多，可見傳統金融模式的銷售和服務渠道將逐漸由線下向線上轉變[5]。其次，互聯網金融行業的發展與互聯網行業的滲透息息相關，而互聯網的安全存在一定的隱患，這必然導致互聯網金融存在安全風險，特別是在虛擬貨幣、跨界業務的作用下，這種安全風險進一步提升，互聯網金融與傳統金融模式在提供服務的過程中交叉性明顯，所以互聯網金融的安全隱患必然會影響傳統金融模式的交易安全[6]。再次，在互聯網金融的作用下，傳統金融機構之間的關系發生了變化，例如，跨行服務競爭更加激烈、互聯網金融發展形勢下的企業大量出現等，這對傳統金融模式的競爭環境、側重點等方面也會產生一定的影響。
（二）影響傳統金融模式的平臺和渠道
首先，隨著互聯網金融發展模式的不斷豐富，其對傳統金融模式的服務渠道的沖擊作用將逐漸顯現，例如，現階段傳統金融模式的理財、金融分銷、支付、信貸、貨幣、融資等方面已經受到互聯網金融的影響，業務發生的比例呈現出明顯的縮減趨勢。其次，由于互聯網金融行業在互聯網跨時空傳輸、傳輸效率高等方面優勢的作用下，逐漸縮減了互聯網金融行業企業和客戶之間信息不對稱的程度，使互聯網金融企業與客戶實現交易的蓋提提升，所以傳統金融模式主體原有的調配資金融通的功能在一定程度上被嚴重削弱，這在一定程度上會使傳統金融模式脫媒的現象提前發生。例如傳統金融中介服務現階段可通過互聯網平臺和渠道高速實現，傳統金融模式在此方面的客戶需求明顯縮減[7]。再次，隨著電子商務的快速發展，特別是跨境電子商務，使經濟交易的發生逐漸突破物理網點和銷售人員的限制，經濟活動中的分銷成本縮減，這在一定程度上推動了以互聯網為載體的分銷渠道的形成，對銀行網點代銷產生直接的沖擊。例如，在傳統金融模式中基金公司直銷和銀行代銷是基金產品銷售的主要渠道，而在互聯網金融的推動下，基金公司為降低分銷成本會主動選擇與互聯網機構、電商平臺等合作，進行互聯網渠道的分銷。
（三）對中央銀行和金融中介的具體影響
在中央銀行方面，首先，由于雖然貨幣政策以貨幣需求穩定程度為主要依據，即使互聯網金融使用的虛擬貨幣在支付、結算兩方面均應用，也并不會對貨幣政策產生直接的影響；其次，由于傳統貨幣在小額使用中的便捷性相比電子貨幣更加突出，電子貨幣交易會存在記錄，所以即使互聯網金融快速發展，在短時間內電子貨幣不具備完全取代傳統貨幣的可能，貨幣私有化的實現需要一個漫長的過程。再次，互聯網金融中P2P、信托等金融模式在提供資金的過程中不同過商業銀行融資渠道，這在一定程度上減少了中央銀行儲備準備金的數量，使其壟斷地位被一定程度的削弱。
在金融中介方面，商業銀行在互聯網金融的發展過程中，會有意識的建設網上銀行，并結合客戶對互聯網金融接受程度對網上銀行的功能進行不斷的完善。另外，商業銀行貸款在互聯網的推動下，會逐漸緩解銀行與客戶之間的不對稱問題，使銀行市場結構發生調整，這雖然有利于中小企業獲取銀行貸款，但會加劇商業銀行間的競爭。保險行業的傳統銷售模式和產品特性、購買者心理等因素決定，其受互聯網金融的影響相對較小，雖然近期保險行業中也應用了“互聯網+”模式，但其并未被保險客戶全面接受。在一級市場方面，互聯網的應用可以有效的縮減信息成本，對一級市場交易量規模的擴大和電子交易規模的均衡等方面具有積極影響，可見在互聯網金融發展的過程中雖然會對傳統金融模式產生較大的沖擊，但其積極作用也不容忽視。
四、結論
通過上述分析可以發現，互聯網金融的出現是信息科技和金融行業發展的必然產物，其既繼承了傳統金融行業在結算、融資、保險、理財等方面的服務功能，又存在諸多創新點，所以互聯網金融的發展空間廣闊，但在實踐中人們發現互聯網金融在安全風險等方面仍存在一定的欠缺，這要求在全面認識互聯網金融對傳統金融模式的影響基礎上，應推動互聯網行業不斷優化發展。
參考文獻
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互聯網金融的功能范文第5篇
【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；發展；影響
互聯網金融是將傳統的金融行業向互聯網里融入、滲透。近段時間，支付寶、快捷支付、財付通、紅包等在線財產交易風生水起，互聯網將其“開放、分享、平等、協作”的理念，通過互聯網這一平臺，使得傳統金融得到了更好的發展，在互聯網的引入下，傳統金融具有更強的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同時，互聯網金融也通過負債業務、中間業務等方面逐步地占領了金融行業的重心。這些不斷的引入和占領對商業銀行的發展都有著舉足輕重的影響，互聯網金融使得越來越多的客戶轉移方向，削弱了商業銀行的資金引入，使得商業銀行面臨著前所未有的挑戰和機遇。
一、互聯網金融的背景與發展
（一）互聯網金融的含義及背景
互聯網金融顧名思義是指在金融業務中融入一系列的互聯網工具，借用互聯網這座橋梁來實現資金的流入與流出和信息的傳遞。近些年，電子科技迅速發展，互聯網逐步滲透于傳統的金融行業中，接連不斷的涌現出各種互聯網金融，如阿里小貸、陸金所以及美國Lending Club等金融企業。當然，互聯網金融不單單是純粹的互聯網與傳統金融業的疊加。互聯網金融對客戶的吸引點在于它是基于客戶們所熟悉、認同的基礎上，并且具有較高的安全性與可靠性。互聯網金融與傳統金融具有天壤之別，不僅是由于互聯網金融加入了互聯網工具，更重要的是互聯網金融的參與者熟悉的掌握互聯網金融的信息。互聯網金融注重開放、平等等精神，得到客戶更多的信賴程度，使客戶和互聯網金融有著雙贏的局面。
（二）互聯網金融產生的原因
科技的快速發展，信息化時代的到來為互聯網金融創造了良好的產生條件。“手機控”、“低頭族”等網絡詞也相繼出現，充分體現了計算機及手機在人們日常生活中的重要性。數據顯示，截止到2013年底，我國有5億多網民，高達44.1%的互聯網普及率。金融業務廣泛的影響面為互聯網金融的產生奠定了基礎。網上銀行、ATM、POS機等也充分的體現了銀行的科技化。需要綁定相應銀行賬戶的網上交易，以使得商品到資本的轉換，使得互聯網金融的發展成為可能。互聯網金融帶來的便捷與優惠使其有了產生通道，如互聯網能夠將普惠金融變成可能，為資金的融通提供低成本、高效能的渠道等。
（三）互聯網金融的發展
互聯網金融主要有網上銀行階段、網上支付階段和移動互聯階段三個發展過程。近21世紀，互聯網以其廣大的影響力逐步取代了報紙、收音機、電視等溝通交流渠道。網上銀行的創設也給傳統的商業銀行增加了一條渠道，客戶可以在網上進行開戶、查詢、轉賬等業務，方便了更多足不出戶的群眾，也減少了商業銀行的壓力。2008年左右淘寶、京東商城、1號店等網上購物平臺開始盛行，第三方支付的產生給不信任的網絡支付提供了保障。第三方支付通過設立中間過渡賬戶，開發快捷支付、認證支付等支付方式，充當橋梁，給予網絡交易順利進行創造了安全的平臺。2013年開始，云端傳輸等數據處理工具為阿里小貸，騰訊等企業和民生銀行、招商銀行等商業銀行創建互聯網金融提供了平臺，使得互聯網金融得到真正意義上的傳播與發展。
二、互聯網金融對商業銀行發展的影響
（一）互聯網金融對商業銀行金融地位的影響
互聯網與多家單位合作，優化了產業利率，充分的發揮了產業鏈的優勢，而傳統的商業銀行卻依舊在其原有的產業鏈上原地不動，互聯網金融的優勢則越見明顯，而傳統的商業銀行則逐步被互聯網金融所取代。同樣，互聯網金融具有低成本，高效能等優點，能夠更加方便快捷的獲取信息，有效的進行匹配，實現交易。這種模式逐漸深受廣大客戶的喜愛，削弱了商業銀行的資金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的沖擊。另一方面，第三方交易平臺的創立弱化了傳統商業銀行作為支付中介的功能，打破了其對線下支付的壟斷，為互聯網金融在金融的地位奠定了良好的基礎。
（二）互聯網金融對商業銀行資金產業鏈的影響
互聯網金融對商業銀行資金業務造成了巨大的沖擊。傳統的商業銀行主要收入來源于利差以及中間業務，而互聯網金融的產生使得利潤逐漸市場化，從而減少了傳統商業銀行的資金收入。由于信貸業務在商業銀行中所占的比重較大，所以在互聯網金融對商業銀行資金業務的影響下，信貸業務所受的沖擊最為顯著。互聯網金融有著能夠簡化貸款流程，縮短貸款時間，豐富貸款種類等得天獨厚的優勢。阿里小貸、紅頂創投、拍拍貸等信貸公司相繼出現，使得客戶逐漸朝向互聯網金融，造成傳統的商業銀行客戶流失，資金向互聯網金融流轉。2014年兩會期間，五家民營銀行的試點名單出臺，互聯網金融一樣的資源配置效率，卻能減少交易成本，使得傳統的商業銀行資金產業進一步撼動。
（三）互聯網金融對商業銀行經營模式的影響
傳統的商業銀行的主要特征是以規模經濟、信息封閉和人海戰術為主要的發展方式，只有在一定的經濟規模下才能在存貸中介下發揮出較強的風險抵御能力，要求工作人員具備較高的素質和一定的數量，而互聯網金融則須具備高匹配的資金需求和高信息化的技術系統。商業銀行傳統的經營模式在與互聯網金融新型經營模式的對比下逐漸失去光環，使得傳統的商業銀行經營模式得到推動。隨著互聯網金融的涉及的深度、廣度不斷擴大，傳統商業銀行的發展方式的基礎發生變化，傳統的發展方式將逐步改變。
三、基于互聯網金融對商業銀行發展的影響的應對措施
（一）轉變商業銀行的經營模式
“筆墨當隨時代”，經營模式也應順應時代。在科技化的時代腳步下，商業銀行應該改變其傳統的經營理念。傳統的商業銀行固有其優勢，比如：基礎扎實，網點的覆蓋面廣等。商業銀行應正視互聯網金融對其的沖擊，轉變經營模式，結合其自身的條件，保持優勢，融入新的科學技術從而提升競爭力。具體而言，首先，全行上下展開討論，將互聯網金融規劃放入長期的戰略部署中，明確目標，進一步細化行動路線圖。其次，強力推動執行互聯網金融規劃，在經營哲學、管理理念各個層次上將互聯網金融作為核心，逐步的實現傳統商業銀行向互聯網銀行的轉變。
（二）提高商業銀行的業務服務能力
互聯網金融的一大優勢為向客戶提供金融服務方案，傳統的商業銀行則存在內部產品并行，業務職能分離等弱勢。而良好的服務是傳統商業銀行的一大優勢，參差不齊的服務質量將直接影響到客戶的時間、心情等。做到以客戶為中心，誠信對待客戶，創造高附加值服務，以此以提高客戶的心理積極性來代替商業銀行存在的弱勢。具體體現在：站在客戶的角度上服務客戶，以客戶的實際需求為出發點，根據不同客戶的的不同特點，進行針對，在營銷過程中避免一味強調自身產品功能以及風險的防范的言辭。同時，遵循“客戶第一”的原則來設計產品，使得產品能夠滿足客戶的個性化需求和功能化需求，提升服務效率，避免客戶時間的浪費。
（三）增加金融產品
現今，在利潤逐步市場化的時代下，傳統的商業銀行應該發展新的收入渠道，推出新的金融產品，向外借鑒，豐富金融產品的類型，實現一卡通，提高中間業務的規模。中間業務在眾多的產品下嶄露頭角，主要由于中間業務的風險相對較小，不會直接影響銀行的內部資產。隨著生活條件的改善，企業或個人對于金融產品的需求都在增加，商業銀行也因此有了低收入的保證。
（四）加強人才的培養
互聯網金融同時具備科技和金融的特質，作為新興的金融模式，對于人才的引進和培養都有著更高的要求。嚴格把握新人員進入這一關口，嚴格的進行篩選，對吸入的人員進行素質考驗、技術和工作能力考察，納入復合型人才，從而組成一支具有高素質且專業知識豐富，能夠吸引客戶隊伍。在人才引進后集中進行培訓，不斷地擴充其科技知識和金融業務能力。同時加強監督隊伍的建設，提高監督反饋力度和效率，避免政策、技術等方面的失誤而產生的弊端。
（五）采取合作的發展模式
傳統商業銀行與互聯網的合作是大勢所趨。就目前第三方支付對傳統商業銀行的影響是顯而易見的。但是，由于第三方支付最終要經過商業銀行處理，加強與第三方支付的合作從而穩固商業銀行在第三方支付后端的地位，能夠促進傳統商業銀行的發展。同時，與互聯網建立業務，互聯網金融雖客戶量大，但內部控制機制較商業銀行相對健全，商業銀行可以從互聯網金融內吸引客戶，進而穩固自身的金融地位。
四、總結
本文結合互聯網金融的發展，就互聯網金融對商業銀行發展的影響這一問題展開了探討，互聯網金融對金融市場的影響較大，具體的分析了當前主要存在的影響為三點，分別是商業銀行的地位下滑；資金產業鏈的退化；經營模式的落后。這些影響對商業銀行的發展都將帶來重重的沖擊，然而有沖擊也就有機遇。商業銀行應當正視互聯網金融帶來的影響，發揚自身的優勢，改進自身的不足，轉變經營模式，提高業務服務能力，提高中間業務的規模，加大人才的培養以及增強合作意識，將沖擊轉化為機遇，促進自身的發展。
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