村鎮銀行的發展方向和前景
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村鎮銀行的發展方向和前景范文第1篇
根據《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行是以服務“三農”為根本宗旨，且具有“自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的獨立企業法人資格的一種追求利潤最大化的本地化經營的小型銀行。目前開業的44家有數據的村鎮銀行的平均注冊資本才3898.8萬元。股東個數從一個到二十多個不等，但第一大股東都是商業銀行。員工一般在30人以內。它的生存環境和業務都具有十分的特殊性。
根據村鎮銀行的服務“三農”的宗旨及其規模特點，它主要是以農戶、農村工商業等為服務對象，吸收他們的存款并向他們發放貸款。但從走“高端路線”的代表匯豐曾都村鎮銀行和相對落后的代表咸豐（國家級特困縣）村鎮銀行目前的業務來看，它們的業務定位都是以農村工商業為主。比如從咸豐村鎮銀行得到的數據看，中小型工商企業貸款占到76.7%，農業貸款只占到不足四分之一。儀隴惠民村鎮銀行農戶貸款只占到20%。匯豐曾都村鎮銀行雖沒有公布數據，但從其選址隨州市區、并面向“企業＋農戶”為主的方針看，結果應和咸豐差不多。而且從大多村鎮銀行的選址原則來看，一般選擇在具有特色產業的地區，曾都村鎮銀行是和曾都的出口貿易密切相連，咸豐村鎮銀行是和當地的養殖業息息相關的。這類業務具有數量多、規模小、風險大、分布散的特點。同時各個地區的產業具有相對單一性，產業風險較大。
從金融生態看，村鎮銀行的潛在客戶都是一些缺乏信用信息的農村中小企業和那些沒有抵押物的農戶，很多個體企業主及個人的信用及法制觀念淡泊，信用狀況復雜。同時，農村金融市場不發達，擔保、保險及其它金融中介不多，金融業務開展有一定困難。村鎮銀行也受到農村信用合作社及郵政儲蓄銀行在網點、網絡、品牌等方面的競爭，特別表現在吸收存款方面。從政策層面看，各種配套政策還沒有成熟，各種稅收等優惠待遇不能落實，支農存款、央行清算、大小支付系統結算等方面還存在歧視性。總之，村鎮銀行所生存的金融生態環境尚有很大缺陷。
村鎮銀行面臨的風險
信用風險
信用風險是銀行面對的主要風險。對于村鎮銀行更是如此。因為村鎮銀行面對的是大量的小企業或者農戶，既沒有以往的信用記錄，也沒有完善的財務及產業發展系統可供評估，也沒有相關的專業評估機構對其進行評估。尤其是對農戶的貸款，有時更無財產可以抵押，甚至有把村鎮銀行的貸款當成以前的“公家錢”，能賴就賴的思想仍存在。同時，農民沒有個人信用意識，認為還不上錢無所謂，而且不還錢有跟風的可能。對于這種主要風險，目前村鎮銀行主要還是采取“回避”的方式處理，還沒有真正面對。比如匯豐曾都采用的“企業＋農戶”方式，只有那些有相對較大的企業為依托或抵押、擔保的農戶才可以獲得貸款。別的村鎮銀行也采取類似的方法，比如邛崍國民村鎮銀行的“合作社＋農戶”模式等。在這種模式下，盡管一些村鎮銀行，比如咸豐村鎮銀行，目前不良貸款率為零，但是這種回避不是完全的，也不是長久的，畢竟隨著競爭和農戶資金需求的發展，面向更小的企業和單個農戶的業務遲早會進入村鎮銀行的業務范圍，這種風險難以真正回避。
流動性風險
村鎮銀行目前受到嚴格的地域限制，不能跨地區進行存貸業務。這種小區域的“取之于民，用之于民”的模式很容易產生流動性風險。前面已經說過，村鎮銀行在吸收存款方面受到農村信合、郵儲等的競爭，不僅網點、品牌等存在弱勢，而且不能開辦對公存款業務等，致使資金并不十分充裕。同時各地基層人行對村鎮銀行的存款準備金率規定不一，很多按照一般商業銀行標準進行，也降低了對農信社等的競爭力。但是郵儲等卻不愿意在農村進行放貸，致使農村對村鎮銀行的放貸需求強烈，這樣便產生了資金需求和供給的不對稱性，從而很容易產生流動性風險。同時，由于儲戶和貸款客戶同屬一個地區的農業經營者，而農業具有明顯的季節性，到春季儲戶和貸款人同時來到銀行提取資金，造成銀行資金來源的減少和需求的增加，會使流動性問題更為突出。再者由于規模小，在盈利的壓力下，會不斷擴大貸款規模。一些村鎮銀行的貸存比已經超過了監管紅線75%，個別銀行甚至超過了100%，有的甚至開始動用資本金發放貸款（比如吉林東豐誠信村鎮銀行等）。據統計至2007年5月31日，農村新金融機構（主要是村鎮銀行）吸收存款5523萬，發放貸款13843萬，正是這一問題的佐證。所以，流動性風險表現得很突出。
操作風險
從目前大多村鎮銀行的人員結構來看，一般是由大股東派董事會人員，行長、前中后臺工作人員一般當地招聘，經培訓后上崗。基本上就是兩級管理的扁平結構。從業務管理看，一般沿用大股東銀行的原有制度模式。業務流程上從原有的較大客戶向農村客戶調整，采取相對靈活模式。這種結構的特點是效率高，但也帶來易產生操作風險的可能。首先，從農村當地招聘的業務人員素質相對不高，合規操作意識差，風險意識淡薄，在只有兩三個人組成的業務部門工作，容易產生以感情代替內控制度，排斥“認制度不認人”的法理性控制機制的現象，使各業務操作環節上的監督制約形同虛設，操作隨意，從而產生風險。其次，由于村鎮銀行剛剛起步，業務發展和同業競爭壓力較大，在經營理念上出現重營銷輕管理的理念偏差，盲目追求業務發展規模，而忽視風險管理和防范，輕率授信，甚至違規做業務，留下風險隱患。再次，由于村鎮銀行業務屬于較新的業務，沿用大股東銀行原有的風險管理機制存在一定困難。村鎮銀行員工都來自原有大銀行的基層，缺乏對風險控制的整體把握能力，現在進入具有扁平結構的村鎮銀行，他們難以把握業務操作中風險控制的重點、難點。又加之業務流程中的關鍵風險環節沒有進行標識和區分，關鍵風險點和風險控制措施不明確，業務操作人員難以識別風險控制的重點和難點，操作風險管理壓力大、效率低。最后，管理部門對村鎮銀行的監管不夠，容易產生操作風險。目前由于村鎮銀行試點速度較快，地方政府、人民銀行和銀監會之間的分工尚不明確，監管政策法規還沒有成型，比如利率浮動范圍、金融統計、異常情況應急預案等方面的制度尚不明確，加之村鎮銀行地處基層，檢查由于時間、人員等問題往往不到位、不及時、不徹底，容易滋生操作風險。
行業、政策及風險集中的風險
首先，農業作為弱勢產業，本身具有很大的風險。農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱。同時農村相關的災害保險不發達，一旦發生自然災害，損失難以避免。同時，農村產業發展存在很大的盲目性，一種產業很容易出現大起大落，不易把握其發展狀況。比如陜西曾連續發生大量砍伐獼猴桃樹、蘋果樹事件，去年成片的蔬菜被耕種機犁在地里等類似事件。它們都會給貸款造成很大的風險。其次，農村基層政策不穩定，產業發展方向易變化，也容易造成風險。同時，農村發展的很多小企業都是技術落后，受國家政策限制的產業，地方政府出于地方發展的需要而予以支持或者不予取締，比如小煉鋼廠、土煉油、小石灰窯、小煤窯等。他們往往是地方政府默許甚至保護的對象，也是村鎮銀行的“優質客戶”。它們在原有民間資金的支持下不斷發展，對國家宏觀政策不敏感。但是一旦國家或地方政策變得嚴格、明確，可能就會發生大的波動，引起大的風險。最后，村鎮銀行經營地域范圍狹小，域內農業和工商業也比較單一，比如曾都的香菇、木耳等的出口，咸豐的養殖業等。村鎮銀行目前選址該地的原因之一就是看中這些特色產業，業務定位也是主要服務這些特色產業，所以，村鎮銀行的業務高度集中于一、兩個產業。又由于這些產業具有較高的行業風險，所以，村鎮銀行的風險集中度較高，不易進行對沖和管理。
加強村鎮銀行風險管理的建議
加強信用風險管理對策。第一方面，從村鎮銀行內部來講，必須研究并建立一種科學高效的、簡單的農村信用評估方法，使得相關人員易于掌握并高效決策。目前各個村鎮銀行一般都是采用兩人調查決策體制，如果兩人意見不一，行長親自進行授信調查的機制。過程簡單，主觀性高。所以，沒有簡單、科學的方法是不行的。這方面目前大多采用雇傭對當地農民熟悉的員工，甚至和村干部合作的方法解決。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的作法是增強農戶之間的互相合作與聯保，減少信用風險。另一方面，需要當地政府通過政策激勵當地的信用環境建設，并引進或建立農村信用評級機制。這是改善農村信用環境的根本，但也是一項長遠而艱巨的任務。這方面可以借鑒咸豐縣的做法。該縣先后出臺了《咸豐縣金融生態環境建設五年規劃》、《咸豐縣信用社區創建工作方案》等地方信用建設方案，并持續開展信用企業和信用鄉鎮、信用社區等信用創建活動。為鼓勵和支持金融機構培植A級以上信用企業，縣委、政府出臺了獎勵政策，金融機構每新培植一戶A級企業獎勵1000元，一戶AAA級信用企業獎勵3000元。把信用鄉鎮、信用村、信用農戶創建目標納入全縣各鄉鎮和縣直部門工作考評范圍，并設立“信用杯”，實行專項工作考評。又如遼寧為391萬戶農戶建立了信用檔案，對288萬農戶進行了信用評價，這些經驗都值得推廣。
加強流動性風險管理對策。首先，要加強存款吸收能力。從民間資金來說，村鎮銀行在網點數量、結算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢，所以，提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮銀行可以充分發揮自己立足本地、服務三農、又有大銀行股東背景的特點，將農戶、農村企業吸引到自己的旗下。由于目前農村小額貸款的額度一般在3萬元以內，已經不能滿足農村經濟發展的需要，很多地方的支農再貸款額度都被農信社完全閑置。而村鎮銀行正好以農村相對較大資金需求的村鎮企業為主要客戶，正好符合市場的需要，可以抓住這一市場。而農戶和農村企業具有千絲萬縷的聯系，村鎮銀行應抓住這一點挖掘農戶資源。比如農村企業的原料可能來自農戶，農戶的養殖或種植產品可能通過一定固定渠道出售，農村企業的產品可能和股東銀行的大客戶之間具有重要關系等，充分開發這些特殊聯系，必然能有很大收獲。這方面的一個典范就是曾都匯豐村鎮銀行，它充分利用匯豐跨國優勢，將和匯豐海外客戶相關的曾都的香菇等出口企業拉到自己旗下，取得很好的效益。
在增加存款方面還有一個方面可以爭取，那就是一些專項支農資金，目前都存放于農信社等。隨著村鎮銀行的經營進入正軌，信用等級提高后，應積極爭取這部分資金，并爭取對公存款及其它負債業務。除此之外，深入農戶、提高服務等方面也很重要。另一方面，加強對村鎮銀行的監管并科學化激勵機制。目前監管部門對村鎮銀行的監管相對不強，這也是造成流動性風險的原因之一。所以，加強監管可以降低該風險。根據已有的村鎮銀行的調研來看，一般需要2年至3年可以獲利。但是激勵方面對行長一般采取的是利潤分成的方法，這就容易造成行長在開業之初的兩年急于放貸獲取利潤。在資金不足的情況下易于產生流動性風險。可以適當調整頭幾年的績效考核辦法，給他們一個緩沖時間，有利于減小風險。
加強操作風險管理對策。首先，加強對員工的培訓。不僅要培訓其風險意識和責任意識，使所有員工了解操作風險，提高對風險的敏感性，使其在業務拓展的同時重視風險識別與控制，將“操作風險管理”融入到日常業務操作和管理過程中。而且要加大對業務的培訓力度，提高員工業務技能，使其盡快熟悉崗位各項要求、相關規章制度和業務操作規程，把各項規章制度要求落到實處，從而真正起到相互監督、相互制約的作用，有效控制操作風險。其次要梳理關鍵風險點。最好聘請大股東銀行的風險控制技術人員，根據村鎮銀行業務操作流程，梳理排查易導致風險損失，或對造成損失有顯著影響的關鍵業務環節中的重要風險點，并依據有關規章制度，制訂相應的風險控制措施。幫助他們識別風險控制的重點，減輕風險管理工作的壓力，為管理和操作人員提供有力的工作遵循依據。最后，提高檢查質量，落實整改工作，加強問責制。大股東銀行應該發揮自己的技術優勢，加強對村鎮銀行的檢查和督促，抓住重點，對容易導致案件和造成資產損失的薄弱環節和崗位進行重點核查。同時，監管部門包括人行、銀監會和地方政府也應加強對村鎮銀行的監管，不僅出臺相應的政策，同時要加強現場和非現場檢查，避免出現操作風險，從而影響農村金融改革試點的成功及推廣，使村鎮銀行一開始就安全運行。再就是加強對村鎮銀行管理及操作人員的約束，必須加強問責制，使其開展業務時具有更強的責任感。
加強行業、政策風險防范對策。首先，從根本來講，應完善農村金融市場，特別是加強農業相關的保險業的發展。這是不僅對村鎮銀行，而且對農民都非常有益的事情。但也是一項需要政府、企業共同努力的艱巨任務。如2007年國家財政開始對農業保險予以補貼，中國人保、中華聯合財保、安華農業保險等公司與中國再保險集團簽訂了政策性農業再保險框架協議。所以，農村保險已經開始不斷完善，但仍需繼續加強。其次，從眼前來講，最可行的就是村鎮銀行要加強農村產業發展的研究。既包括研究某一行業的發展前景，比如曾都的香菇的市場發展狀況，近幾年的市場前景如何等。也包括某些行業對于國家發展政策和方向的合規性研究。比如地方小企業，如小煉油廠等和國家政策的關系、可能的存活空間和時間等。這種風險特別突出，因為一旦國家政策嚴格實施，他們可能瞬間倒閉，風險難以把握。村鎮銀行必須保持高度的政策敏感性，嚴格把關，遠離這類風險產業。再次，集團化經營，使業務多元化。農村的工商業、種植養殖業一般表現出單一性，所以單個村鎮銀行實現多元化經營的難度較大。但是不同地區的農村的特色產業往往是不同的，風險也就不同。根據目前村鎮銀行的管理體制，村鎮銀行不能進行跨地區業務，所以無法把不同地區的風險進行對沖。因此，組建大的農村銀行集團，或者成立專門的控股公司，同時控股幾十甚至上百家村鎮銀行是可行的方案之一。但是目前要求村鎮銀行的第一大股東必須是商業銀行，所以，由某一銀行牽頭，在全國成立大量村鎮銀行，這樣必要時各個村鎮銀行間可以根據風險狀況調整資金，從而確保整體的安全性。這種模式已經有如常熟商業銀行等銀行采用，也是民生銀行擬采用的模式。著名的格萊珉銀行就是采用類似集團結構模式。另外，日本的農業協同組合、信用農業協同組合及農林中央金庫三級組織也具有類似的總分制結構。它們對于我國的村鎮銀行的組織結構都有一定的指導意義。
除此之外，積極的和證券、基金及保險公司合作，開展相關的中間業務，也可以化解部分風險。
村鎮銀行的發展方向和前景范文第2篇
堅持特色化、差異化發展
外部環境的重大變化決定了中小銀行的發展模式和道路必須發生轉變。發展趨勢表明，銀行正在經歷，也必將經歷由資本消耗型到資本集約型，由粗放式經營到精細化經營，由同質化到差異化、特色化的轉變過程。
中小銀行走特色化、差異化的科學發展之路，既是監管部門對于中小銀行的戰略指導，更是中小銀行實現股東利益，履行社會責任和體現員工價值的內在要求，是中小銀行持續健康發展的必由之路。
長期以來，不管是大型銀行，還是中小銀行，國內銀行業在業務經營上都存在同質化現象。作為中小銀行，如果與大型銀行進行同質化競爭，只能分一杯羹，無法做大做強，而且始終處在邊緣化的狀態；如果走特色化、差異化經營模式，則有可能做精做強。以美國銀行業為例，美國前100家銀行中，綜合性銀行只占20%，更多的是專業性銀行，都有各自的經營特色和比較優勢。可以說，國內現在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業、社區、“三農”等細分市場服務的特色銀行。
中小銀行走差異化、特色化經營之路，要加強市場和客戶細分，堅持自身市場定位。徽商銀行的市場定位就是“立足地方，支持中小，服務市民”。近年來，主要從專業化、精細化、品牌化等三方面進行了差異化、特色化經營的探索和努力。專業化就是設立專營機構，有專業的人來做專業的事，提供金融產品和服務的專業化水平。比如，在小企業業務方面，加快設立小企業經營中心和建設特色支行。精細化主要是指服務模式和營銷服務方式的轉變，由粗放式轉向精細化，形成具有自身特色的營銷服務模式。品牌化就是在產品服務上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴大影響力。比如，在小企業業務方面，自成立以來就在著力打造“小巨人”和“雛鷹”服務品牌。僅2012年一年，就培育“小巨人”企業893戶、“雛鷹”企業3326戶。
需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項系統工程，需要營造良好的外部環境。比如，對中小銀行實施更具差別化的監管政策，加強對中小銀行的政策支持，加強對中小銀行的有效指導，為中小銀行推進差異化、特色化經營，使其健康有序發展創造良好的外部環境。
探索綜合經營，增強金融服務能力
從國際銀行業發展歷史看，西方發達國家的金融體系大多經歷了分業和混業經營的數次變遷和反復。總體上，國際金融業正在走向綜合化經營。從國內金融發展歷史看，1993年之后，我國實行的是“分業經營、分業監管”，即銀行不得從事證券、保險、信托等非銀行金融業務。近年來，不少銀行，特別是國有大型銀行、全國股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信托、證券、保險、基金、融資租賃等經營領域，銀行綜合化經營的趨勢已經呼之欲出。比如，光大金融控股集團、平安金融控股集團已經擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經營，比如北京銀行發起設立消費金融公司和保險公司，南京銀行參股異地城商行和非銀行金融機構。從徽商銀行來講，近年來在綜合化經營方面也進行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發起人發起設立了無為徽銀村鎮銀行，目前也在積極推進發起設立金寨徽銀村鎮銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經營方面取得了一定成績，也積累了一些經驗。
就國內金融業發展趨勢而言，未來商業銀行的綜合化經營肯定會繼續演進，經營方式、經營內容也將不斷變化。首先，從宏觀上來講，國內經濟發展由外延式向內涵式增長方式轉變，我國金融體系以銀行為主體，傳統的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場主體還缺乏強大的資源支持和服務能力；從微觀上來講，客戶的金融服務需求更加個性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務。其次，中國銀行業高度依賴信貸利差收入的盈利模式沒有得到根本改變，“信貸擴張-資本補充-信貸擴張”的發展方式不可持續，特別是在監管趨嚴、利率市場化改革加快的背景下，銀行業面臨經營轉型的迫切壓力。從這個意義上來講，銀行依托自身雄厚的客戶基礎和業務渠道，積極探索包括銀行、證券、保險、基金、信托、融資租賃等在內的綜合化、混合化經營，充分發揮業務協同、聯動，綜合服務的優勢，開拓非利息收入來源，優化收入結構，也是銀行轉變盈利模式，加快自身經營轉型的必然選擇。
盡管經濟社會發展為銀行業開展綜合化經營帶來了機遇，但是我國銀行從事綜合化經營仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場發育不成熟，金融生態環境不夠健全，相關的法律法規還跟不上綜合化經營的發展步伐，無法保證金融監管合理、規范、有效地實施，存款保險制度以及金融消費者權益保護機制還未建立等等。
從銀行自身來講，商業銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經營，會受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識別和交叉營銷能力，難以在附屬公司之間實現客戶資源的細分和共享，無法發揮綜合化經營的潛在優勢。二是缺乏跨領域經營管理能力，導致經營管理能力與業務發展脫節，難以處理綜合化經營中出現的問題。三是風險管控能力不足，綜合經營可能放大聲譽風險、流動性風險、關聯交易等其他類型的風險。四是跨業務領域經營的人才儲備不足，缺乏跨市場、跨業務、綜合經營的人才隊伍。
中小銀行推進綜合化經營，要充分考慮監管政策以及自身經營管理能力和水平，不能超越自身的特定發展階段。一方面，中小銀行可以在監管政策和自身能力允許的前提下，積極推進和積極探索綜合化經營，發起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信托公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產管理公司、信托公司、證券公司等其他非銀行類金融機構開展互補性業務協作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業開展業務合作，既可以整合外部資源、拓展業務范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經營儲備經驗和人才。
加快經營轉型，提升經營發展水平
近年來，迫于外部經營環境的變化，國內銀行業都在著力推進經營轉型。國有銀行、全國股份制銀行等先進同業已經在經營轉型方面進行了較長時期的探索，也取得了顯著成績。中小銀行的主要業務還是在傳統市場，主要收入來源還是在傳統業務。如果不發展新興業務，中小銀行的生存發展空間將會非常狹窄，而且經濟結構調整、居民財富的日益增長，以及直接融資市場的發展，也給銀行發展新興業務提供了機遇和空間。在看到機遇的同時，我們也要看到在發展新興業務，開拓新興市場方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監管政策、自身能力等方面的制約因素。在監管政策支持和允許的同時，城商行還要加強自身能力建設。
推進經營轉型，首先要正確處理業務發展與經營轉型的關系，傳統業務與新興業務之間的關系。傳統業務是基礎，新興業務是方向。業務發展是經營轉型的基礎，經營轉型是業務發展的方向和前景。經營轉型是更高水平、更高層次上的業務發展，是銀行業務發展的趨勢和方向。業務發展和經營轉型是相互協調的。我們不能放棄優勢找優勢，不能脫離發展空談轉型，發展和轉型是相輔相成、相互促進的關系，應該在發展中轉型，通過發展為轉型創造資源和條件，通過轉型塑造發展的核心競爭力，提升發展的質量和效益。
與大中型銀行相比，城商行推進經營轉型，要更加注重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應的業務發展和經營轉型之路。要加快業務發展，在堅持發展傳統業務的同時，大力發展新興業務，逐步形成傳統業務、中間業務、新興業務共同發展的業務格局。做精做強傳統業務，鞏固傳統競爭優勢，為業務持續穩定增長提供支撐。堅持效益優先的原則，做大做優中間業務。在風險可控的前提下，理清新興業務發展方向和主攻點，重點拓展風險可控、效益良好、發展潛力大的業務，做穩做好新興業務。
近年來，徽商銀行也在積極推進和加快經營轉型。主要目標和方向是由資金中介向綜合金融服務商轉變；由存貸款等傳統業務為主向傳統業務和投行等新興業務并重轉變；由表內業務為主轉向表內外業務并重為主；大力發展中間業務，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉變。具體做法歸納起來是三個多元化，一是負債來源多元化，二是資產應用多元化，三是收入來源多元化。
一是以穩定負債成本為核心，實現負債來源多元化。銀行負債越來越呈現多元化、理財化、多樣化的趨勢，發行金融債、同業存款等多種形式的主動負債，將逐步成為銀行增加負債、增強流動性的重要手段。我們堅持一手抓低成本負債業務，另一手抓主動負債業務。
二是以提升定價水平為核心，實現資產運用多元化。隨著“金融脫媒”進程，直接融資將在社會融資規模中占有更重要的地位，銀行原先以信貸資產為主體的資產結構必將要發生改變。為此，我們在做大資產規模，提高資產運用效率的同時，逐漸形成以信貸為基礎、多種投資方式并存的多元化資產運用格局。
村鎮銀行的發展方向和前景范文第3篇
東莞模式在危機中走上轉型之路
2008年爆發的金融危機重創全球經濟,在此之際,被譽為“第四次工業革命”的低碳經濟作為一種新經濟增長模式日漸成為后危機時代世界經濟發展的方向。因此,為追隨世界經濟的潮流,進行合理的經濟結構調整,發展低碳經濟也就成為東莞產業結構升級轉型的不二選擇。
東莞模式遭遇瓶頸
改革開放三十多年來,東莞經濟實力快速提升,并形成自身特有的模式,即東莞模式,其主要特點有:企業以勞動密集型加工為主,產品主要銷于海外,對外依賴度大;資本來源以利用外資為主,經濟發展以外部資本作為主要推動力。本輪經濟危機爆發后,伴隨著外需持續低迷,東莞產業鏈的低自主性、低附加值、高依附性等深層次問題充分暴露。因此,如何在國際經濟分工中搶占高端市場,如何加強技術創新和自主研發的投入,如何發展并完善依托國內市場的內源經濟等,成為亟待突破的難題,產業結構調整因而成為東莞模式再生的契機。
事實上,在已經過去的2009年里,已經看到東莞在這些方面的嘗試與轉變。在產業結構上,服務業比重比2008年提高了5個百分點。在引資結構上,實行內外資并重的策略,與引進外資增長6%相比,引進內資則大幅增長39%。此外,科研能力也得到了大幅的提高。這些轉變使得東莞經濟從金融危機的重創中逐步得到恢復。因此,大力發展低碳經濟,將成為東莞產業結構轉型的重要推動力。
東莞市政府或為新東莞模式的重要推手。新的城市經濟發展戰略已經明確了“加快結構調整、發展低碳經濟、強化自主創新等”的發展方向。為推動“東莞制造”向“東莞智造”轉變,東莞將松山湖科技產業園區作為東莞產業升級引領區,以科技創新推動發展方式轉變,逐步發揮產業龍頭和研發龍頭的“雙帶動”作用。加快推進科技創新、產業轉型升級服務,大力引進資金技術密集、產業關聯度大、輻射帶動作用強的先進制造業、高新技術產業和現代服務業項目,重點推動電子信息、生物技術、金融服務、文化創意四大產業發展。積極構建現代產業體系,初步建成“低碳經濟”模式產業體系。
東莞銀行業面臨新機遇、新挑戰
產業結構升級為東莞銀行業提供新機遇
產業結構的升級離不開資金的支持。在東莞產業結構升級的過程中也離不開當地銀行業的支持,而這一經濟結構的轉變也將為當地銀行業提供良好的機遇。
危機后的銀行業信貸資產結構的改善。這次經濟危機促進了東莞經濟結構的調整,在企業和產業結構得到優化的同時,也給銀行業信貸資產結構的改善帶來契機。各銀行機構借經濟調整之機,適時調整各自的信貸準入政策,逐漸退出一些利潤低下、競爭力差、信貸風險高的“高碳”企業,積極介入競爭力強、發展潛力大、符合產業要求的先進制造業、新興產業、現代服務業等“低碳”企業,推行綠色信貸、環保信貸等。銀行業的信貸的投向與地方經濟調整和產業導向基本保持一致,促進了信貸結構的改善和風險的控制。
危機后的銀行業信貸資產質量的改善。2009年東莞市共清收處置不良貸款26.74億元,其中,現金收回占比60.38%;貸款核銷占比22%;貸款遷徙4.67億元,占比17.46%。尤其是現金清收不良貸款的金額比2008年增加了5億元。不良貸款率遠低于全省、全國水平。這種良好的局面使得東莞銀行業在后危機時代能夠輕裝上陣,更好地服務于地方經濟發展。
新模式下東莞銀行業面臨的新挑戰
誠如偉業非一日之功,危機過后的東莞產業升級轉型也不可能在一朝一夕內完成,而且在此過程中,東莞銀行業依然面臨很多挑戰。這些挑戰主要體現在以下幾個方面:
東莞銀行業仍將面臨一個復雜多變的經濟環境。對于東莞這樣一個對外依存度一度高達250%的經濟體,現階段經濟回升的程度不僅有賴于國內,在某種程度上更有賴于的經濟復蘇。盡管國內經濟已經走出低谷,穩步復蘇,但國內整體的經濟結構調整尚未完成,眾多不確定性因素依然存在。從國際經濟形勢看,金融危機過后的國際經濟新秩序還未建立,發達經濟體從深度衰退到經濟全面復蘇之路仍然漫長。加之東莞長期積累起來的經濟發展中的結構性矛盾依然突出,因此,東莞銀行業面臨的經濟環境仍然復雜多變。
信貸管理壓力增大,不良貸款反彈可能性不容忽視。首先,在信貸規模快速擴張過程中,銀行內部管理出現滯后與弱化傾向。雖然東莞的信貸增速低于全國和全省的平均水平,但卻高于東莞信貸增速的歷年水平。在這過程中,部分銀行盲目追求規模,為爭搶市場份額降低授信條件,貸后管理粗放和不審慎行為有所抬頭,甚至出現了惡意搶挖存款等現象,銀行信用風險、合規風險和聲譽風險均有上升。此外,雖然目前東莞銀行業的不良貸款及不良貸款率均處于較低的水平,但不能排除危機影響下部分企業問題尚未完全暴露、部分新發放貸款容易演變成不良貸款等因素,對不良貸款反彈仍需保持足夠的警醒。
其次,在經濟轉型過程中,企業投資方向的階段性迷失將增加部分企業信貸風險。在日后東莞經濟轉型時期,地方政府的政策固然起很大的引導作用,但經歷危機后的企業為了跟上轉型調整的步伐,也為了盡快擺脫困境,有可能投身于一些技術尚未成熟、發展前景不明朗的新興行業。此外,轉型過程中也將會加速一些劣勢企業的淘汰,這部分企業將對銀行業的信貸資金安全產生不利影響。由于金融危機的余波猶存,對依賴國外市場的制造業、貿易企業,以廠房出租為主的村鎮企業,以及受國際大宗商品價格波動影響較大等企業也都會給當地銀行業帶來很大的不確定性。
銀行間的同業競爭將會更加激烈。首先,銀行種類和數量的增加將導致競爭的加劇。當前東莞擁有各類經營性銀行機構21家,今年還將有股份制銀行、村鎮銀行、小額貸款公司等金融機構進駐東莞。面對有限的市場份額以及企業尋求資金選擇性的增加,各銀行機構不僅要搶抓市場份額,更要在公司治理、行業服務、創新激勵機制、優質項目推出等方面加以比拼,以提升自身的行業競爭力。
其次,東莞的有效信貸需求略顯不足。一是以外資企業為主導的經濟結構導致貸款有效需求不高。在東莞規模以上工業產值中,外向型經濟占比達78%,但是,外資企業的貸款卻僅占全市貸款總額的10%左右。外資企業貸款較少的主要原因是企業自有資金相對充裕,其貸款來源多在本國,再加上受其“兩頭在外”的經營模式影響,信息不對稱、資金監控困難、缺乏有效抵質押物,因而銀行對這類企業的信貸投放普遍比較謹慎。二是以民營經濟、中小企業為主的經濟主體難以獲得銀行充分的信貸支持。三是以政府為背景的項目或平臺公司對信貸的需求不大。調查顯示,東莞的政府平臺公司貸款總額僅占全市貸款的6%左右,這種情況與全國差別較大。四是一些東莞企業存在從外地融資的情況。這種現象一段時期以來一直存在,而在地方經濟轉型階段,尤其是經歷困難重重的金融危機后,銀行面對有限的新市場,對這種情況的反應會更為敏感,帶來的影響也更顯突出。
根據以上供需兩方面的因素分析,信貸市場的失衡將進一步加劇銀行間的競爭。在信貸的細分市場上,“供不應求”和“供過于求”的現象會同時存在。這種市場的失衡將導致銀行間的競爭日趨激烈,最終可能導致銀行業整體利潤率的下滑。
雙線思維,促東莞銀行業完美變身
在機遇和挑戰面前,東莞銀行業的戰略轉型的基本原則是:正確把握產業結構調整方向,既要在經營思路與信貸資源配置方面做出相應的調整創新,又要在抓住新的市場機遇的同時防范風險,立足于“在創新中調結構、創新中避風險、創新中謀發展”。
東莞銀行業創新要點
加強政策創新。將銀行業的信貸政策與東莞地方經濟的產業轉型政策、環保政策相適合,務實發展低碳經濟,落實重點耗能企業節能計劃,加快扶持7個環保專業基地建設,扶持發展節能服務機構,鼓勵企業開展清潔生產,有效推動國家和地方“節能減排”工作的開展。
加強機制創新。機制創新決定著銀行業發展的活力,決定著企業的創造力和競爭力。對東莞銀行業來說,機制創新可包含多方面內容。比如:激勵機制的創新,通過有效的激勵機制激發員工的主動性和創造性,從人力資源方面提高核心競爭力。內控機制的創新,在風險可控的情況下,適當簡化中小企業融資審批程序。對于真正有市場、有技術、有效益的企業,即使在抵押、擔保等方面存在一定的瑕疵,金融機構也可以積極通過與擔保公司等中介機構的合作來幫助企業達到貸款條件。
加強產品創新。積極向國內外有建樹的銀行同業學習經驗,在高新科技利用、清潔能源利用、節能減排等項目的“綠色信貸”產品方面增加投放,對低碳經濟的發展應給予一定的信貸傾斜,并在信貸客戶的選擇上,逐漸由單純的信用評級選擇向信用評級選擇與環保評價選擇并重轉變。此外,還可以在低碳投資產品以及相關服務產品方面進行有益的嘗試探索,在調整信貸結構同時,實現信貸產品的多樣化,以增加其對于新興市場的適應性。在創新“碳金融”這個可以預期的巨大市場面前積累經驗,搶占先機。
加強服務創新。東莞的信貸有效需求不足的現實以及銀行同質化問題加劇了東莞銀行業的低層次競爭,增加了銀行的道德風險,因此,應該通過創新服務提升內涵。比如加大對抵押擔保的創新,增加企業的融資擔保方式等,在項目風險評估,在項目實施過程性考核,在項目投產達效后的延伸開發等方面,進行深層次的參與、介入式服務,從而滿足多樣化金融需求,提升銀行的競爭能力。
東莞銀行業風控體系構建路徑
完善公司治理,以法人為突破。東莞目前擁有東莞銀行、東莞農商行、東莞信托三家法人機構。隨著形勢的發展,地方法人的對外投資、跨區經營和產品研發日益增多,這就對法人機構的公司治理提出了新的、更高的要求。這無論是從銀行自身的發展還是從監管角度考慮,都是一項重要而迫切的任務,要加強這方面的研究和總結。
加強信貸管理,以機制為保障。以全面推進“三個辦法,一個指引”的實施為契機,完善信貸管理體制機制。科學把握信貸投放節奏,嚴格執行國家信貸政策和產業政策要求,著力提升銀行業的信貸管理水平。同時,加大對不良貸款的清收處置力度,加強對存量貸款的監測管理,防范新增不良的發生。
村鎮銀行的發展方向和前景范文第4篇
關鍵詞：制度約束；目標偏移；杠桿比例
中圖分類號：F830 文獻標識碼：B 文章編號：1674-2265（2013）06-0064-04
近年來，我國小額貸款公司發展十分迅速。截至2012年末，全國小額貸款公司發展到6080家，貸款余額5921億元，在服務“三農”和縣域小微企業方面發揮了積極作用。但由于小額貸款公司在我國還處于探索階段，發展過程中還面臨著定位模糊、資金短缺、稅收過重、轉型困難等諸多問題，其發展的可持續性和行業前景受到質疑。本文在國內外相關研究的基礎上，通過對山東省棗莊市SH小額貸款公司的發展過程進行分析，力圖找到導致其經營困境的根源，以期從制度設計層面探尋可持續發展的路徑。
一、對小額貸款公司持續發展問題的觀點綜述
小額貸款起源于20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家·尤努斯教授的小額貸款試驗。1994年，小額貸款被引入中國，主要應用于國際援助和中國政府的農村扶貧貼息貸款計劃，由于成效顯著而受到重視。2005年12月，山西省平遙縣率先組建了日升隆、晉源泰兩家小額貸款公司，標志著我國小額貸款公司的誕生。2008年5月，中國人民銀行和銀監會聯合頒布了《關于小額貸款公司試點工作的指導意見》，由民間資本主導的小額信貸開始走向前臺，以小額貸款公司形式開始為社會提供融資服務。
在小額信貸誕生之初，其發展模式及可持續性即成為各方關注的焦點。國內外不少學者圍繞小額信貸發展面臨的問題進行了深入探討。英國學者馬丁（Martin）認為，絕大多數小額信貸都面臨著不斷增加的壓力，這種壓力來自三個方面：第一，它們需要增長以擴大覆蓋面，但這不等同于覆蓋貧困人口；第二，它們需要增長實現操作的規模經濟，以實現金融自負盈虧的目標；第三，捐助者的資金非常有限，為了增長需要得到商業資金。朱良建（2009）認為，由于政策法規的限制，小額貸款公司的后續資金不足是經營中面臨的主要問題，這將導致小額貸款公司支持小微企業和“三農”經濟發展的作用受限。徐瑜青（2010）對小額貸款公司發展面臨的問題進行了系統分析，認為定性模糊、無法吸收存款、資金短缺、無法納入正規金融體系、稅收過重、風險過高、轉型困難等影響了其持續發展。郭忠軍等（2011）在案例研究基礎上對小額貸款公司面臨的現實約束進行了分析，認為小額貸款公司發展中形成的經營困境在于其自身設計的缺陷和配套政策不完善，這兩者相互影響和強化，限制了小額貸款公司的持續發展。
針對當前小額貸款公司發展面臨的問題，業界、政策部門與學術領域提出了小額貸款公司可持續發展的多種路徑。潘廣恩（2009）認為，要實現小額貸款公司的可持續發展，必須在發展機制上進行完善，除了明確小額貸款公司的性質外，還應建立可持續融資通道，減輕稅負，明確發展方向。巴曙松認為，要使小額貸款公司成為可持續發展的商業模式，必須從資金的流入和流出兩個環節進行探索，通過可行的制度設計，在風險可控的基礎上吸收資金，并通過信貸資產的轉讓等形式提高盈利能力。何廣文認為，破解小額貸款公司的經營困境，重要的是解決其資金來源問題，政府部門可以考慮建立投資基金，給予股權投資或者債權投資，金融部門還可以以創新方式批發、拆借資金給小額貸款公司，并在一定條件下嘗試準予其吸收儲蓄，或直接轉型為村鎮銀行。
需要說明的是，當前國內學者對小額貸款公司持續發展問題的研究主要集中在資金約束、稅負、法律定位等現實困難上。正如茅于軾先生所言，小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護問題。只有站在制度設計的角度通盤考慮，積極推動制度創新，才能為小額貸款公司發展提供良好的機制保障。基于此，筆者試圖在剖析棗莊市SH小額貸款公司發展案例的基礎上，從制度設計層面探尋小額貸款公司可持續發展的現實路徑。
二、SH小額貸款公司的經營困境
（一）SH小額貸款公司的成立背景
棗莊市市中區作為曾經的市駐地，農業、工商業較為發達，是魯南地區重要的經濟文化中心。2008年末，全區共有市級以上農業龍頭企業30家，農民專業合作組織28家，國家級有機食品、綠色食品、無公害農產品品牌22個。全區民營企業4780家，個體工商戶3.56萬戶，形成了紡織文化衫市場、二手車市場等具有較大規模和市場影響力的特色產業集群，先后榮獲中國針織文化衫名城、中國針織行業超百億元重點集群、全國二手車交易示范基地、山東省最佳投資城市、山東省產業集群十大典范經濟區等稱號。與其他地區一樣，市中區的小微企業、三農經濟在發展中也普遍面臨著資金短缺的問題。
與市中區發達的工商業發展相適應的是，市中區民間借貸較為活躍，特別是近年來我國逐漸放寬了對民間借貸的限制，民間借貸參與主體日漸多元化，市場規模持續膨脹。與此同時，民間借貸的負面效應也日漸凸顯，因民間借貸引起的民事及刑事糾紛明顯增多。一方面，民間借貸渴望獲得政府和社會的認可；另一方面，如何引導民間借貸合法、合規發展，疏通社會融資渠道，也成為政策層面亟需解決的問題。
2008年，山東省下發了《小額貸款公司信貸管理條例》，出于對金融市場前景的良好預期和對轉變為村鎮銀行的期待，一些有資金實力的企業和私營業主開始謀劃成立小額貸款公司。2009年1月，棗莊市A公司作為主發起人（20%的股份），聯合另1名企業法人（10%的股份）和7名自然人股東投資成立了一家小額貸款公司——棗莊市SH小額貸款股份有限公司（以下簡稱“SH小貸”），開始面向市中區區域內的小微企業、個體工商戶及農戶等開展貸款業務。
（二）SH小額貸款公司的業務開展情況
SH小貸在成立之初，風險防范成為經營的重中之重。在人員招聘上，SH小貸傾向于招聘具有銀行從業經驗的業務人員，其總經理曾為某商業銀行支行行長，其他業務骨干也大多擁有銀行從業經歷，可以較好地將銀行信貸理念及管理技術移植到小貸公司。在業務拓展上，SH小貸積極利用地緣、人緣優勢開展關系型營銷，通過股東推薦等形式，將70%以上的資金投向股東較為熟悉、信用狀況較好的當地企業。雖然多數申貸對象是不符合銀行抵押要求的“次級客戶”，但股東對其經營情況和信用狀況較為了解。在貸款方式上，多采取擔保方式進行。2009年，SH小貸發放的貸款中90%以上采取股東擔保、公司聯保、個人聯保和公司與個人聯保的形式。
經營初期，SH小額貸款公司業務發展較快，不到幾個月資本金就基本發放完畢。2009年末，SH小貸各項貸款余額6470萬元，占資本金的92.4%，SH小貸也逐步進入了平穩發展期。
（三）陷入經營困境
隨著可貸資金的減少，SH小貸發現其有限的資本金相對于信貸需求無異于杯水車薪，特別是進入2010年后，經常出現有客戶而無投入資本的尷尬局面。為擴充資金來源，SH小貸曾計劃從銀行融入資金，但在與銀行談判的過程中，銀行要求小額貸款公司提供有效抵押或者第三方擔保。股東A公司雖然符合擔保條件，但出于多方面考慮，拒絕為SH小貸提供擔保，談判最終破裂。
由于資金有限，盡管SH小貸對多數客戶貸款利率往往一浮到頂，但在扣除完各項稅費、成本支出后，公司資產收益率并不令人滿意。即使在其收益最好的2011年，其資本收益率也僅為6.6%，大大低于多數股東的收益預期。進入2012年后，在信貸市場競爭加劇、宏觀經濟下行等因素影響下，SH小貸經營更加困難，不良貸款率迅速飆升，公司收益率也明顯下降。2012年SH小貸僅實現利潤31萬元，為2011年利潤額的6.7%。在經濟下行壓力的影響下，基于風險控制考慮，SH小貸已逐步要求貸款條件由先前的擔保轉為貸款者提供房產、土地等不動產進行抵押，占比在80%以上，對貸款條件的要求甚至比銀行更為苛刻。另外，在本地較為穩定的民間借貸關系中，其利率水平也往往處于一種相對固定的水平，月息一般在1分左右，盡管高于銀行貸款，但顯著低于小額貸款公司貸款利率，小額貸款公司相對民間借貸的效率優勢、利率優勢都在下降。加之銀行對小微企業等弱勢群體金融服務的逐步改善，小額貸款公司相對民間借貸和銀行的比較優勢不復存在，客戶群體逐步萎縮。目前，SH小貸僅有公司客戶7戶，遠低于最高時候的30戶水平。在監管部門出臺《小額貸款公司改制設立村鎮銀行暫行規定》后，SH小貸的股東認識到，短期內難以改制為村鎮銀行，即使多年以后具備了改制條件，他們也將失去控制權和決策權。目前，已有個別股東通過貸款方式將資本金抽回。SH小貸計劃本年度召開股東大會，對企業股權結構進行調整，部分不愿繼續參股的股東將退出小額貸款公司。目前，SH小貸的不良貸款率顯著高于銀行的不良貸款率，不良貸款主要來源于兩部分：一是部分想退股的股東通過貸款方式抽回資本金，這種方式并未對小額貸款公司的資本形成實質性傷害，并非真正的不良貸款。二是在當前宏觀經濟下行態勢下，部分個體工商戶資金運營出現困難，難以按時歸還小額貸款公司本息。但由于小額貸款公司已經采取了房地產抵押等有效的風險防范措施，也很難對其資產質量形成顯著影響。因此，SH小額貸款公司的資產質量實際上好于其賬面水平，其風險管理水平值得肯定。
三、小額貸款公司的經營困局：基于新制度經濟學的視角
目前，小額貸款公司在我國還處于探索階段，還沒有建立一套較為成熟的信貸運營模式，因此，將其設定為一種非公眾金融機構，可將其潛在風險的外延和擴散性大大降低，避免信貸風險傳導到社會公眾產生系統風險。另外，對小額貸款公司資金來源、業務范圍等設定的限制也有利于其信貸風險的控制和運營的專業化，在小額貸款公司發展初期設立這些限制條件是十分必要的。在SH小額貸款公司成立初期，其業務規模持續膨脹，貸款質量較高，也表明政策部門對小額貸款公司的制度安排在運行初期是有效率的。
新制度經濟學認為，一項制度的效率如何與制度需求者的接受和適應程度有關，當同一制度的信號刺激達到一定點后，人們反映強度的曲線就會隨著刺激頻率的遞增而呈下降趨勢，制度消費的邊際效用遞減。對小額貸款公司而言，隨著可貸資金的減少和信貸模式的日益成熟，對小額貸款先前的種種制度安排對其可持續發展的約束日益明顯，激勵水平隨著時間的推移逐漸喪失。一是資金來源限制。《小額貸款公司試點指導意見》明確強調了“只貸不存”的原則，盡管符合監管原則，但嚴重限制了小額貸款公司的自由度。目前，國外運作良好的微型貸款機構的融資比例可高達10倍，甚至15倍。而我國小額貸款公司杠桿倍數僅0.5。“只貸不存”的信貸模式使得小額貸款公司實際上已經成為一個投資公司，不僅要承擔巨大的風險，還要付出很高的操作成本，而回報僅僅是利息，在這種模式下，小額貸款公司不可能形成真正可贏利的商業模式。二是業務品種單一，盈利能力受限。目前，小額貸款公司僅能開展貸款業務，雖然江蘇等省市出臺了文件，允許和鼓勵小額貸款公司各種中間業務的開展，但由于實際運行中資金不足、與其他金融機構合作困難以及客戶資源較少等原因，小額貸款公司并沒有能力去開展此類業務。在這種雙重約束下，小額貸款公司能否擴大收益很大程度上取決于其能否獲取低成本的資金來源。
由于資金規模有限，為最大化收益，小額貸款公司往往憑借信貸市場上的賣家市場優勢將貸款利率一浮到頂。出于對風險的厭惡，其信貸管理理念、風險管控手段出現了明顯的“銀行化”傾向，小額貸款公司相對于民間借貸的比較優勢逐步喪失。由于放貸資金全部為自有資金，資金額度小，小額貸款公司對信貸質量的控制十分嚴格。盡管關系型營銷和擔保可較大程度地覆蓋信貸風險，但不良貸款仍偶有發生。
新制度經濟學認為，規模經濟是引致制度變遷需求的重要因素。相對于小企業，大企業更具有規模經濟優勢，單位成本更低，利潤更高，這就需要較大的資金量。通過上述分析，我們認為，當前導致小額貸款公司陷入經營困境的根源在于有限的資金規模以及對融資渠道、融資規模的限制。正如茅于軾所言，小額貸款能否盈利很關鍵的一點是有沒有低成本的資金。提升小額貸款公司總收益水平的關鍵在于提升其邊際收益。這可以從兩個方面進行：一是擴大外部融資額度，特別是低成本融資。二是加快資金周轉速度，即通過為小額貸款公司資產流出提供更多渠道，促進其現金流的快速回流。
四、對當前小額貸款公司經營的進一步考量
小額信貸本來是專門為窮人和低收入者提供服務的一種信貸模式，通過無擔保、小額度貸款履行一定的社會責任。但當前很多小額貸款公司股東僅僅把其看作是進入金融業的跳板，對社會責任和社會效益的考慮較少。當然，政府部門針對小額貸款公司的稅費減免、利率優惠等措施出臺較少，讓其承擔較多的社會公益職能顯然也是不公平的。
小額貸款公司的初始資本金全部為民間資本，有著強烈的逐利性，這種逐利性會導致小額貸款公司盡可能地提高利率，將貸款更多投向利潤相對較高的個體工商戶及城市居民，“三農”等弱勢經濟群體因無法承受高價貸款，事實上被排除在金融服務之外。以SH小額貸款公司為例，該公司客戶中，小微企業及個體工商戶、城市居民占比在90%以上，真正投放于農戶的資金微乎其微。小額貸款公司經營中出現的“目標偏移”傾向與國家發展涉農信貸、實現普惠金融的初衷相背離。對此，本文提出以下幾點建議：
第一，由于制度性約束特別是資金來源約束導致了小貸公司比較優勢的喪失和“目標偏移”，因此，要從資金的流入和流出兩個環節進行探索，通過可行的制度設計，在風險可控的情況下吸引資金，幫助小額貸款公司解決經營中的困難，并通過完善資產轉讓方式加速資金流動，提高其盈利能力。
第二，盡管小額貸款公司在經營中出現了“目標偏移”，但小額貸款公司發展一方面為民間資本向實體經濟轉化提供了渠道，在一定程度上也滿足了小微企業和個體工商戶的融資需求，這對促進國民經濟發展、增加就業無疑具有積極的作用，發展小額貸款公司仍具有必要性。
第三，堅持審慎原則，逐年提高小額貸款公司杠杠比例：第一年負債不超過凈資產的50%， 第二年負債不超過凈資產的100%， 第三年不能超過凈資產的200%，并將其設置為融資比例上限。當負債為凈資產的200%時，總資產擴大為原來的3倍，小額貸款公司的業務規模明顯擴大，其財務可持續性將得到顯著增強。而對那些實際杠桿率奇高的小貸公司，其出現風險并向外部傳導可能性增加，必須強化監管。而改制為村鎮銀行、通過資產證券化、發放融資券等面向社會和小型機構的融資將最終導致小額貸款公司融資途徑的公眾化，徹底改變小額貸款公司的屬性，在當前情況看，時機尚不成熟。
參考文獻：
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村鎮銀行的發展方向和前景范文第5篇
1993年，中國社會科學院農村發展研究所首先將孟加拉“鄉村銀行(GB)”小額信貸模式引入了中國。小額信貸發展至今主要經歷了從外授試點、政府推行到正規金融機構進人幾個階段。在小額信貸發展初期，主要是以探索小額信貸服務和小額信貸扶貧的可行性、操作模式及政策建議為宗旨，以國際機構捐助或軟貸款為資金來源，以民間或半官半民組織形式為運作機構的小額信貸實驗項目。1997年以后，小額信貸進入了政府推行的時期，政府從資金、人力和組織方面積極推動，并借助小額信貸來實現扶貧攻堅的目標。1999年，中國人民銀行下發了《農村信用合作社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》和《農村信用合作社農戶聯保貸款管理指導意見》，這兩個文件的出臺，推動了農信社開辦農戶小額信貸業務，從此，農村正規金融機構開始全面介入小額信貸業務。目前，我國小額信貸的組織形式主要包括綜合性商業銀行的小額信貸事業部、農村信用社，農村合作銀行、村鎮銀行等專業小額信貸銀行、小額貸款公司、農村資金互助社、公益性小額信貸組織等。
近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，在2007年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。一時間，小額信貸尤其是農村小額信貸問題再度引起關注。縱觀小額信貸十幾年的發展，其在扶貧、支持中小企業發展、解決就業等問題上確實發揮了一定的作用，但是多年來并未取得什么實質性的進展，隨著小額信貸機構業務的不斷擴展，一些深層的體制缺陷開始體現出來，一度使小額信貸機構的經營前景令人擔憂。基于此，我們有必要研究在小額信貸的發展中存在著哪些問題，我們應如何進一步發展小額信貸。
二、小額信貸發展中存在的問題
(一)政府過度干預
在我國，小額信貸早期僅僅被作為一種扶貧的手段，開展小額信貸首先考慮的是實現政策性目標，而不是實現贏利性目標。農信社承擔著涉農資金政策性投入任務，在發放小額信貸的過程中，一方面要執行較低的利率，另一方面卻要承擔資金成本、業務成本以及潛在的經濟損失。要想實現小額信貸的財務自立是非常艱難的，從而為農村信用社自擔風險、自負盈虧背上沉重的包袱。
事實上，大多數小額信貸機構并不是真正獨立于地方政府的，而是實質上從屬于或受制于地方政府，這些機構的管理人員大多也是當地政府及其部門委派的。政府的過度干預會導致小額信貸機構無法實現商業化運作，經營效率低下。如政府和農業銀行共同參與的正規金融小額信貸就存在政策屬性和商業經營的體制性矛盾，責、權、利關系模糊，經營成本高，貸款回收率低。
(二)缺乏充足且穩定的資金來源
這一點主要存在于非政府組織小額信貸機構和小額信貸試點公司，這類機構不允許吸收公眾存款進行籌資，只能運用“來自幾個有限股東的自有資金和來自一個機構的批發性融資開展相關業務”，以防范金融風險，這也就是目前所說的“只貸不存”的限制。之所以有這樣的限制是因為小額信貸機構尚處于試點階段，其在人力資源積累、產品開發和管理經驗、風險控制能力等方面均相對不足，加上對于小額信貸目前仍然沒有相關的監管和法律政策的出臺，如果允許吸收存款，存款人的利益難以得到有效保障，一旦出現資金的流動性問題。很可能引發擠提進而影響整個金融系統的穩定性。
就農信社而言，目前農村資金多向分流嚴重，作為支農主力軍的農信社，不僅承擔發放小額農貸的任務，更是肩負著投放整個農業貸款的重擔，但吸存能力受阻，資金來源也明顯不足。
(三)利率的制定陷入兩難困境
利率說到底就是資本價格，而資本價格本質上是由資本市場供求平衡決定的。我國長期以來形成的二元經濟，金融機構的貸款傾向于現代工業、城市和發達地區，而農村資金的供給遠遠不能滿足和適應農業和農村經濟發展的實際需要，導致了農村金融貸款利率一般較高。而小額信貸公司的貸款利率又比農信社要高，這是因為，農信社是通過吸收利率較低的存款、發放利率較高的貸款來維持運營的，而小額信貸公司要用成本較高的自有資金或長期負債融資來發放貸款。另外。小額信貸業務是人力密集型行業，必須投入大量的人力物力，業務成本很高，為覆蓋各種成本只能實行較高的利率，而過高的貸款利率往往使得許多渴望獲得小額信貸的農民望而卻步，小額信貸幫助貧困人群擺脫貧困的初衷無法兌現。
但是，又不能把利率定的太低，過低的利率無法足以覆蓋業務成本和融資成本，無法實現贏利性原則，很難長期經營下去；而且過低的利率容易導致“尋租”現象的產生。國內外大量的經驗己經證明，有補貼的優惠貸款會導致嚴重的尋租行為，許多人存在“不要白不要”“白揀便宜”“撈一把”“搭便車”等思想，最終的結果是完全剝奪窮人獲得信貸支持的機會。
(四)風險防范能力亟需加強
小額信貸的服務對象是貧困、低收入農戶和一些中小企業，農戶進行農業生產本身就存在風險。農業以一家一戶分散生產經營為主，小生產與大市場的矛盾是必然的經濟現象。小生產的盲目性很容易使農產品出現結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業生產經營時常出現相對大的市場風險。農業還要受到自然災害因素的影響，而貧困農戶本身缺乏足夠抵御風險的能力，也沒有財產和經濟實力做后盾。一旦遇到天災人禍，往往無力按時歸還貸款。
此外，小額信貸還存在道德風險，由于小額信貸是無需抵押擔保的，當前一些農戶信用意識淡薄，賴債、逃債思想較為嚴重，如果有個別借貸不還的示范效應發生，則很容易造成拖欠行為的大面積蔓延。加上農村執法難度較大，而且小額農貸分散，其執行成本高，因此難以對借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。
(五)缺乏良好的政策環境
首先，小額信貸的法律地位仍不明確。目前仍然沒有一整套法律框架來確立非政府組織小額信貸的法律地位，也沒有專門針對小額信貸的相關法律法規出臺。而相應的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策還比較少，無法給予小額信貸發展有力的支持。
此外，對小額信貸的外部監管仍處于真空狀態。到底小額信貸要由銀監會還是由央行進行監管，各有關部門在監管時如何進行分工、協調等問題在政策上還很模糊。
三、發展小額信貸的對策建議
(一)強化化市場化運作
堅持以市場為基礎，減少政府干預，區分政府扶貧與小額信貸的功能，將小額信貸從單一的扶貧中解放出來。一方面把小額信貸機構發展逐漸建立在市場化基礎上，按照現代金融機構的原則進行經營，創建可持續資金運營的基礎模式；另一方面弱化地方政府對小額信貸機構的過分干預，避免其成為新的金融體系不良貸款的來源。中國地域廣闊，而各地的自然條件、經濟發展水平以及社會宗教文化等千差萬別，照搬一種小額信貸模式
難以滿足不同地區的個性化需求。因此，要從本地市場出發。因地制宜地建立適合當地的區域性小額信貸組織。
(二)尋求多渠道的資金來源
中央銀行應繼續加大對農信社支農再貸款的投放力度，以有效調節農村資金供求緊張狀況。在個別地區，央行可以允許一定范圍內農信社自主上浮存款利率，以緩解資金問題。此外，農信社還可以通過發展農村金融機構之間的資金借貸，疏通橫向資金融通渠道。農業投資和農業生產的周期較長，要解決農信社的資金余缺問題，單靠短期拆借是難以解決的，這就需要發展金融機構之間的資金借貸，建立區域性資金融通網絡，從而實現資金的最優配置。
(三)開放小額信貸利率，實現利率市場化
地方政府不再強制性規定具體利率，在不超過基準利率四倍這一前提下，放開利率水平，根據當地資金需求情況，自主制定利率水平，比如可以采取由借貸雙方自主協商的方式來確立交易利率。當然，利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本，也就是要實現贏利性。
創新信貸產品，對不同產品實行差別利率。例如，對于生產性貸款和非生產性貸款就可以實行不同的利率，即對于生產性貸款實行較為優惠的利率以鼓勵貧困農民通過農業生產改善家庭經濟狀況。
(四)建立小額信貸的風險控制機制
通過建立農戶經濟檔案，對農戶的家庭住址、人口、田畝、經濟收入情況等詳細記載并經常更新，這樣，在發放貸款時可以減少不必要的違約風險。另外，可以對歷史借款編制還貸記錄，根據記錄重新評定農戶的信用等級，從而決定其信用貸款限額等級和利率優惠政策，對于那些歷史記錄不好的農戶取消資格或加以限制，而對于信用良好的可以給予一定的利率優惠和優先貸款。探索建立小額信貸的風險補償機制，通過建立風險補償基金，用于彌補因自然災害等不可抗拒因素形成的小額信貸損失。為了分散和規避風險，可以在農村推行農業意外保險制度，擴大承擔風險的主體，提高貸款當事人的抗風險能力，使農業風險由信用社和保險公司共同承擔，同時做好信用社資本金的補充，完善中、壞賬準備金制度。
(五)加快小額信貸款管框架的建立，完善相關法律法規
針對不同形式的農村小額信貸，應采取不同的監管模式，這里主要是要區分審慎性監管原則和非審慎性監管原則。一般來說，對于那些允許吸收公眾存款的從事小額信貸業務的機構，如農村信用社，綜合性商業銀行的小額信貸事業部，適用“低門檻、嚴監管”的審慎性原則，將其納入銀行監管框架中。對一些硬性指標，如最低注冊資本、資本充足率、存款準備金率、風險集中度等要嚴格規定。而對于那些“只貸不存”的專業小額信貸公司和農村資金互助社、公益性小額信貸組織則適用非審慎性監管原則，為小額信貸機構設計行為準則，包括對小額信貸的信貸業務準入、客戶保護、利率政策、法律規范等問題進行監管。
政府在設計監管框架時必須考慮到小額信貸機構所付出的成本，如各種信息披露文件的整理和報送的成本；其次還要考慮到監管者的監管成本，即監管者對大量的小額信貸組織必須付出很多的人力、物力和財力。如果監管框架的設計過于繁瑣，既超過了被監管者的承受能力，也超過監管者的監管能力，最終將形同虛設乃至歸于失敗。
盡快出臺針對小額信貸的法律、法規，給予現有的小額信貸機構合法地位，并為其提供一系列配套的優惠政策，如免除小額信貸業務的營業稅，降低所得稅，發放低利率的政府再貸款等。
(六)抓住機遇，小額信貸向正規劃方向發展
以往的小額信貸采用的方式多為項目運行，因此不僅作用的范圍很有限，而且很難實現可持續性，根據國外小額信貸的實踐可以看出，小額信貸將來的發展方向是逐漸向正規化過渡，小額信貸的正規化主要可通過兩個途徑實現：一是從事小額信貸業務的NGOS(非政府組織)轉變為正規金融機制；二是現有的正規金融機構進入小額信貸領域。
