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老齡化社會的好處范文第1篇

21世紀(jì)是全球老齡化的世紀(jì),同時又是人類的長壽時代。1982年維也納老齡問題世界大會把老齡問題概括為滿足老年人的特殊需要人道主義方面的問題,和涉及人口老齡化所造成社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方面的問題。前者包括老年人的保健與營養(yǎng)、住宅和環(huán)境、家庭、社會福利、收入保障與就業(yè)以及教育。后者包括在老年贍養(yǎng)比日益上升的情況下,人口老齡化對生產(chǎn)、消費(fèi)、儲蓄、投資,以及反過來對一般社會經(jīng)濟(jì)狀況和政策的影響。大會通過的《1982年維也納老齡問題國際行動計劃》強(qiáng)調(diào)“既要處理各種影響到老年人的問題,也要處理同老齡化有關(guān)的問題”。

我國已經(jīng)進(jìn)人老齡社會,一方面老年人的生活照料需求增多,家庭照料資源減少,如何解決這一對矛盾,已引起全社會的關(guān)注;另一方面老齡人口比重上升和社會保障的壓力加大,已經(jīng)成為我們在全國建設(shè)小康社會和實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略中必須面對的挑戰(zhàn)。

對于老年人來說,提高生活質(zhì)量的實質(zhì)是滿足他們的基本需要。馬克思和恩格斯從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度認(rèn)為人有三種基本需要,即生存需要、社會需要和發(fā)展需要。如果說生存需要是指個人維持生存所必需的生理需要,社會需要是指“滿足由人們賴以生息教養(yǎng)的那些社會條件所產(chǎn)生的一定需要”的話,那么發(fā)展的需要則是指每個人有全面而自由地發(fā)展的需要。發(fā)展的需要是人類最高層次的需要,也是全面實現(xiàn)自我價值的需要。

發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè),提高老年人生活質(zhì)量和促進(jìn)老齡化與社會經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展是我們應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)的一項積極的戰(zhàn)略措施。《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十五”計劃綱要》要求加快老齡事業(yè)的發(fā)展步伐。重點(diǎn)解決老齡事業(yè)發(fā)展中的突出問題,落實“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學(xué)、老有所為、老有所樂”,把老齡事業(yè)推向全面發(fā)展的新階段。指導(dǎo)原則是提高老年人口的生活質(zhì)量,實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會的可持續(xù)發(fā)展。為我們進(jìn)一步設(shè)計和發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)指明了方向,提供了良好的機(jī)遇。

發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè),為滿足老年人需要和提高生活質(zhì)量服務(wù)

人有自然屬性和社會屬性,滿足老年人的需要和提商其生活質(zhì)量,既要從人的自然屬性出發(fā)去研究如何保障老有所養(yǎng),提高健康水平,延緩衰老,實現(xiàn)長壽;又要從其社會屬性出發(fā)去研究如何豐富老年人精神文化生活,滿足他們繼續(xù)發(fā)揮作用和實現(xiàn)自我價值的需要。

(一)滿足老年人的物質(zhì)生活需要;生存需要(物質(zhì)生活需要)是人生的第一需要。在工業(yè)社會里,家庭的養(yǎng)老功能弱化,如果說建立“養(yǎng)老保險”和“醫(yī)療保險”制度是從經(jīng)濟(jì)上保障老年人的食、住和醫(yī)療支出的話,那么老年人的生活照料和健康護(hù)理,就要依靠老齡產(chǎn)業(yè)提供。

世界各國老年人的生活方式有兩種,一種是在養(yǎng)老院里生活,叫做機(jī)構(gòu)養(yǎng)老;另一種是在家里過晚年,叫做居家養(yǎng)老。前者的照料和護(hù)理由老齡產(chǎn)業(yè)興辦的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé),后者所需要照料和護(hù)理由老齡產(chǎn)業(yè)提供上門服務(wù)。

國際社會和學(xué)術(shù)界主張居家養(yǎng)老,理由是家庭始終是人們互相交往、終身依賴的基本形式,也是思想感情交流最充分的場所。社會老年學(xué)家戴維·L·德克爾在《老年社會學(xué)》論述“老年與家庭”的一章中強(qiáng)調(diào)“沒有一個領(lǐng)域跟我們命運(yùn)的關(guān)系比我們與家庭關(guān)系更密切,我們可以退休,卻不能退離家庭。”《1982年維也納老齡問題國際行動計劃》強(qiáng)調(diào)“應(yīng)舉法使年長者能夠盡量在其自己的家里和社區(qū)獨(dú)立生活”。1991年《聯(lián)合國老年人原則》強(qiáng)調(diào)“老年人應(yīng)該得到家庭和社區(qū)根據(jù)每個社區(qū)的文化價值體系而給予的照顧、服務(wù)和保障”。

盡管發(fā)達(dá)國家都建有一定數(shù)量條件良好的養(yǎng)老機(jī)構(gòu),但是居家養(yǎng)老仍然是絕大多數(shù)老年人首選的生活方式。據(jù)統(tǒng)計各國選擇居家養(yǎng)老的老年人占老年人總數(shù)的比例,英國為95.5、美國為96.3、瑞典為95.2、日本為98.6、菲律賓為83、新加坡為94﹪、泰國為87、越南為94、印度尼西亞為84、馬來西亞為88。

為了解決老年號人居家養(yǎng)老的困難,國際組織和學(xué)術(shù)界極力主張大力發(fā)展社區(qū)助老福利服務(wù)事業(yè),為居家養(yǎng)老的老年人提供全方位的服務(wù)。《1982年維也納老齡問題國際行動計劃》強(qiáng)調(diào):“社會福利服務(wù)應(yīng)以社區(qū)為基礎(chǔ),向老年人提供預(yù)防性、補(bǔ)救性和發(fā)展方面的服務(wù)”。

1992年聯(lián)合國通過的《老齡問題宣言》再次強(qiáng)調(diào)“確認(rèn)老年人有權(quán)享有追求和獲得最高程度的健康的權(quán)利;隨著增齡有些(老年)人將需要全面的社區(qū)和家庭照料”。

1999國際老人年的活動重點(diǎn)包括“吁請各國在國家、區(qū)域和地方制定綜合戰(zhàn)略,以滿足老年人在家庭、社區(qū)和社會公共機(jī)構(gòu)內(nèi),得到照顧和供養(yǎng)的更多服務(wù)。”人老體衰多病,生活照料和保健護(hù)理是老年人的必不可少的需求。隨著老齡化的發(fā)展,我國空巢老人家庭越來多,20__年全國一人家庭戶中,65歲以上單身老人戶口占27.71,超過1/4。在全國二人家庭戶中,只有一對老年夫婦戶占13.41。統(tǒng)計還表明20__年65歲以上空巢家庭全國為22.0,北京市為24.9,上海市為29.3。

衛(wèi)生部1998年的一項調(diào)查表明:我國60歲及以上老年人兩周患病率為全人群的1.7倍,慢性病患病率為全人群的4.2倍。

北京市的抽樣調(diào)查表明,20__年60歲及以上老年人慢性病患病率高達(dá)72.1,同時患有兩種以上疾病的人口有42。

老年人慢性病和非傳染病除了醫(yī)療費(fèi)用高以外,還會導(dǎo)致患者長期失能和殘障,帶來沉重的護(hù)理開支和負(fù)責(zé)。北京市的調(diào)查表明,1997年老年人失能和殘障率高達(dá)25.2,20__年老年人中日常生活需要幫助的有20,日常生活完全需要依賴他人照顧的占5。

和國外一樣,我國大多數(shù)老年人也愿意在家里過晚年,北京、天津和上海關(guān)于養(yǎng)老方式意愿的抽樣調(diào)查表明,90以上被調(diào)查的老年人選擇居家養(yǎng)老。特別是高齡老年人,獨(dú)立生活困難和多病的老年人,迫切需要社會養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和老齡產(chǎn)業(yè)滿足其生活照料和保健護(hù)理的需求。

(二)豐富老年人的

閑暇生活,為滿足他們的精神文化需求服務(wù)。“老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所教、老有所學(xué)、老有所為、老有所樂”是我國老齡工作爭取實現(xiàn)的六項目標(biāo)。如果說“老有所養(yǎng)”和“老有所醫(yī)”是老年人的物質(zhì)生活需要的話,那么“老有所教”、“老有所學(xué)”和“老有所樂”就屬于精神文化生活需要了。

1.發(fā)展老年教育為老年人提高文化水平服務(wù)

我國不少老年人的少年時期是在舊社會度過的,歷史原因?qū)е滤麄兪芙逃潭鹊汀?jù)統(tǒng)計,20__年60歲及以上老年人口的文盲、半文盲率達(dá)到47.54。在15歲以上文盲和半文盲中,58.81為60歲以上老年人口。老年人口中,小學(xué)程度的人占36.82,初中程度的人占9.46,高中程度的人占4.12,大學(xué)以上程度的人僅占2.05﹪。大部分文化水平低的老年人希望有學(xué)習(xí)的機(jī)會,但是老年大學(xué)和文化活動設(shè)施不足,據(jù)統(tǒng)計,20__年在城市,老年人生活的社區(qū)內(nèi)沒有老年大學(xué)的占77.9,在農(nóng)村占94.9。遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足他們的需求。由此可見,在發(fā)展老年教育為老年人提供教學(xué)服務(wù)方面,老齡產(chǎn)業(yè)是可以大有可為的。

2.發(fā)展老年文娛體育活動,為提高老年人的健康水平服務(wù)

20__年的調(diào)查顯示,不少地區(qū)由于活動場所有限,設(shè)備短缺,老年人文體活動參與率低。在城市,老年人生活的社區(qū)內(nèi)沒有老年人活動室的占47.7,沒有運(yùn)動場的占58.2;農(nóng)村沒有老年人活動室的占79.4,沒有運(yùn)動場的占85.6。實施“星光計劃”以來,老年人的文體活動設(shè)備和場所增添了不少,但是,各個地區(qū)的發(fā)展還不平衡,有待我們興辦文體服務(wù)產(chǎn)業(yè),進(jìn)一步發(fā)展老年文體活動,為老年人提高健康水平和增強(qiáng)體育服務(wù)。組織老年人參與發(fā)展,為實現(xiàn)“老有所為”和應(yīng)對老齡化挑戰(zhàn)服務(wù)

國際社會十分重視老年人參與發(fā)展,認(rèn)為老年人是老齡社會的重要資源。《20__年老齡問題國際行動計劃》強(qiáng)調(diào)老年人積極參與發(fā)展的重要性和必要性,指出:不分年齡人人共享的社會包含了努力使老年人有機(jī)會繼續(xù)為社會作貢獻(xiàn)的目標(biāo)。要承認(rèn)和鼓勵老年人為家庭和社區(qū)作貢獻(xiàn),為老年人提供參與社區(qū)發(fā)展和自我實現(xiàn)方面的信息和服務(wù)。

人生價值貫穿于一個人在社會生活中生命的全過程,其中包括老年階段。老年人作為社會的人,他們對社會的存在與發(fā)展負(fù)有應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù);在他盡義務(wù)的同時,也享有相應(yīng)的權(quán)利和受到社會的尊重。如果說人們視老年人為寶貴財富的最根本的理由是對他們完成人口再生產(chǎn)和物質(zhì)再生產(chǎn)歷史功績的肯定的話,那么老年人在現(xiàn)實生活中如何進(jìn)一步實現(xiàn)自我價值,則要靠繼續(xù)參與社會發(fā)展來獲得社會的承認(rèn)和尊重。

參與發(fā)展既是老年人繼續(xù)為社會作貢獻(xiàn)的需要,又是老年人實現(xiàn)自我價值的需要。實現(xiàn)自我價值是老年人最高層次的追求,這一理想的實現(xiàn)需要老年人自身的努力,更需要全社會的理解和支持,其中包括老齡產(chǎn)業(yè)在為組織老年人“老有所為”所提供的支持和服務(wù)。

第二屆世界老齡大會通過的《政治宣言》把“老年人與發(fā)展”放在采取行動的首位。強(qiáng)調(diào)“老年人的潛力是老齡社會發(fā)展的基礎(chǔ)。社會依靠老年人的技能、經(jīng)驗和智慧,不但能首先改善他們自己的條件,而且還能積極參與全社會條件的改善”。由世界衛(wèi)生組織提出為大會所采納的“積極老齡化”,提倡老年人參與社會發(fā)展。大會在《行動計劃》中還重申老年人必須成為發(fā)展進(jìn)程的充分參與者,還必須公平享有發(fā)展進(jìn)程的種種好處。建設(shè)不分年齡人人共享的社會規(guī)定了努力使老年人有機(jī)會繼續(xù)為社會作出貢獻(xiàn)的目標(biāo)。

老齡化社會的好處范文第2篇

衰老是生理性的，而老齡是社會性的

《智慧城市》：如何正確地看待社會老齡化的問題？

田蘭寧：壽命是指在自然的情況下生物體從第一次呼吸到最后一次呼吸的時間，衰老是指信息的喪失和自由能的下降。衰老是一個非常復(fù)雜的過程，個體的變化并非遵循著一致、單‘、確定的規(guī)律。在你的身體中，身體某一個器官可能已經(jīng)開始衰老，但是你還很健康，只不過需要更多的健康管理。

衰老是一個連續(xù)的、不易察覺的、漸進(jìn)的過程，具有普遍性，每‘個人都會經(jīng)歷這一過程。我們常常說衰老確確實實是一個過程一一年齡不斷增長，生活能力從高到低。在這個過程中曲線總體是往下走的，但是我們可以康復(fù)，我們還可以健康地生活。這就需要有介入的手段一一輕度、中度、高度的。

那么社會意義的老齡化是什么呢？老年人群又到底需要些什么呢。實際上，在生理老化和心理老化的過程中，一個很重要的問題是個體老化以后就將退出生產(chǎn)領(lǐng)域，所以從個體層面來說，其角色是中斷的。舉個例子，如果你是一個爸爸，當(dāng)你的孩子長大以后，他會離開家，你會出現(xiàn)空巢，你的家庭角色就模糊了。社會角色也是這樣的，你本來是總經(jīng)理，一天工作12個小時，很多人都尊敬你，突然有一天你退休了，孤獨(dú)等問題就會出現(xiàn)。實際上個體在社會老化中表現(xiàn)出來的問題就是角色喪失的問題。

同樣，老齡也是階段性的，隨著年齡增長，我們的老年角色會慢慢固化，而固化的過程中老年的特性角色也會中斷。到了高齡老年，社會角色完全喪失。所以在談養(yǎng)老的時候，應(yīng)該意識到個體社會老齡化有一個特別大的特征，就是差異性。

《智慧城市》：那在老齡化巨大的差異性下，針對老年群體，技術(shù)方案應(yīng)該是怎樣的？

田蘭寧：收入地位會變化，按規(guī)定大家都要退休，退休了社會角色就停止了。一般意義上，老年人的收入會明顯減少，社會角色停止，就沒有了社會價值，在社會上往往存在忽視老年人合法權(quán)益、忽視老年人價值和作用的現(xiàn)象。老年學(xué)常常說，當(dāng)你忽視老年人口的作用，也就損害了社會的自我控制系統(tǒng)，老年人是整個社會大家庭大系統(tǒng)不可缺失的。

《技術(shù)的變革》一書中描述了人類的預(yù)期壽命一直在升高，技術(shù)的浪潮不斷迭起更新，技術(shù)推動了人類壽命的延長，長壽是人類發(fā)展的必然規(guī)律，這是好事。如果人類科技繼續(xù)發(fā)展，人可能活得更長，會有更長的時間處于老化的過程，這個過程是無法逃避的。技術(shù)發(fā)明越多，大家的生活條件越好，科技進(jìn)步越多、醫(yī)療技術(shù)越發(fā)達(dá)，我們的壽命會越長。而技術(shù)不應(yīng)該只是帶來壽命上的延長，更應(yīng)該用技術(shù)去服務(wù)關(guān)愛老人，為他們健康長壽有質(zhì)量的生活提供必要條件。

養(yǎng)老信息化之路是全新的，是循序漸進(jìn)的

《智慧城市》：養(yǎng)老信息化到底解決的是什么問題？

田蘭寧：人的一牛可以分為三個階段，第一個階段大家都很健康，生活工作都可以完成的很好。而到了中間階段，隨著年齡增長就開始退休，生活能力開始退化，發(fā)生角色中斷。尤其是在信息化時代，壽命變長，角色中斷的時間幾乎與第一個階段?樣長。到了第三個階段，大部分人町能會需要高度護(hù)理。我認(rèn)為，養(yǎng)老信息化的一個重要任務(wù)就是在角色中斷的過程中起到突破性的作用。隨著信息時代的到來，在未來30年，我們的社會會有大批角色中斷這個階段的人群，他們是我們服務(wù)的人群，是我們產(chǎn)品的消費(fèi)者，他們的需求將是我們技術(shù)創(chuàng)新的動力。

社會老齡化遇到信息化的時候有一些東西可能會發(fā)生改變，比如現(xiàn)有的很多IT應(yīng)用會消失，因為養(yǎng)老信息化整個交互的過程、數(shù)據(jù)的形式、處理的方式會完傘不同。雖然現(xiàn)在我們還不知道社會老齡化遇到信息化會發(fā)生

什么，但是我非常確信，這將出現(xiàn)完全的、新型的模式，也希望大家在實踐、在探索養(yǎng)老信息化道路的時候，要用一種嶄新的思維方式去走這條路。

《智慧城市》：當(dāng)下養(yǎng)老信息化發(fā)展的現(xiàn)狀如何？

田蘭寧：目前，國內(nèi)出現(xiàn)了很多很成功的醫(yī)療信息化方案，一般來說醫(yī)療信息化場景是圍繞疾病治療展開的。而養(yǎng)老信息化的場景是圍繞老人要吃、行、穿衣、娛樂、購物展開的，從醫(yī)療信息化走到養(yǎng)老信息化，其實已經(jīng)到了一個完全陌生的領(lǐng)域。從2012年成立養(yǎng)老信息化工作委員會以來到今天，出現(xiàn)了很多優(yōu)秀的案例，養(yǎng)老信息化的應(yīng)用更是層出不窮。在這個過程中我們發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老信息化在每一個階段都有不同的特征，信息技術(shù)作為支持的階段提高了服務(wù)效率。到了整合階段，便出現(xiàn)了很好的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)管理軟件，整合了社會的服務(wù)資源，表現(xiàn)為一種集成式的居家養(yǎng)老照護(hù)。

今天養(yǎng)老信息化正在走向一體化的階段，這便是“互聯(lián)網(wǎng)+養(yǎng)老”。目前，養(yǎng)老信息化是否能邁入一體化的階段？能不能引領(lǐng)養(yǎng)老服務(wù)的模式，為絕大部分的老年人提供便捷的服務(wù)？這些都有待于解答與嘗試。

養(yǎng)老信息化“互聯(lián)網(wǎng)+”新動態(tài)

《智慧城市》：“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮對養(yǎng)老信息化有何影響？

田蘭寧：在養(yǎng)老信息化領(lǐng)域，目前有很多IT公司開始做服務(wù)，很多的服務(wù)提供者也著于創(chuàng)建了自己的信息部門、信息公司，很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)設(shè)置了信息處、信息科，這都是非常大的突破。在講互聯(lián)網(wǎng)突破的時候，大家都非常興奮，那是因為“互聯(lián)網(wǎng)十”讓老年人有機(jī)會成為虛擬的年輕人。互聯(lián)網(wǎng)是年輕人最喜歡的，但如果有一個互聯(lián)網(wǎng)真正把老年人連接起來，當(dāng)現(xiàn)實的障礙消失的時候，老年人和社會的競爭將是頭腦的競爭。有些老年人即使80歲了，頭腦依然很靈活。如果“互聯(lián)網(wǎng)+”能夠把老年人的資源發(fā)揮出來，不僅對老年人來說是個福音，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，老年人還會變成寶貴的社會資源。

今后幾十年我們每個人都會和網(wǎng)絡(luò)有關(guān)，我難以想象現(xiàn)在沒有手機(jī)我們會是什么樣子。我們要作好準(zhǔn)備，“互聯(lián)網(wǎng)+”一定是大浪潮，會沖擊我們的社會。

《智慧城市>：如何打造具有中國特色的養(yǎng)老信息化？

田蘭寧：福利司和發(fā)改委最近一起推出的文件中明確提出信息技術(shù)、人工智能和居家養(yǎng)老服務(wù)機(jī)制相融合，對傳統(tǒng)業(yè)態(tài)養(yǎng)老服務(wù)進(jìn)行改造升級。信息技術(shù)的融入會推進(jìn)一體化、開放，一定會引領(lǐng)出新的模式，這也是構(gòu)建理想老年社會的重要性。福利司推出了三個試點(diǎn)，對整個養(yǎng)老信息化道路有巨大的推進(jìn)，重點(diǎn)項日、試點(diǎn)工程，在作用具有中國特色的政府的強(qiáng)力推動下，養(yǎng)老信息化之路的建設(shè)必將加速進(jìn)行。

在推進(jìn)養(yǎng)老信息化的過程中，主管部門也提出了一些要求。首先便是制定標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)先行，使得養(yǎng)老信息化建設(shè)有據(jù)可依。配合養(yǎng)老信息化發(fā)展需求，還需要養(yǎng)老信息化建設(shè)的指南，有了指南，會使得養(yǎng)老信息化道路走起來更有方向。

其次，中國社會福利協(xié)會和清華大學(xué)老年學(xué)研究中心共同開發(fā)了老年人能力評估工具，以數(shù)據(jù)為主的服務(wù)模式已啟動。根據(jù)老年人需求制定老年人照護(hù)服務(wù)的計劃，以人為核心的服務(wù)。在實際的老人生活中，不是所有的老年人都需要看護(hù)和輔助。我們服務(wù)質(zhì)量怎么樣？老年人養(yǎng)老機(jī)構(gòu)生活狀況是更差了還是更好了？尤其是居家服務(wù)，是不是老人待在家里就是居家服務(wù)了？這些服務(wù)的質(zhì)量都一定要有測評，由評估數(shù)據(jù)產(chǎn)生的質(zhì)量指標(biāo)和服務(wù)基點(diǎn)，對服務(wù)的改進(jìn)是有客觀依據(jù)的，非常重要。

利用評估的數(shù)據(jù)計算成本組合，到現(xiàn)在為止，每一個國家的老年人群都是成本巨大的、消耗社會資源的人群，如何用信息化的手段、數(shù)據(jù)優(yōu)化資源配置是非常大的課題。所有的IT系統(tǒng)一定要知道數(shù)據(jù)要服務(wù)的不僅是老年人，更要為國家政策的制定、社會資源配置服務(wù)。統(tǒng)一的平臺下要互聯(lián)互通，要形成數(shù)據(jù)的重組，真正提煉出為政府來制定政策的依據(jù)。

養(yǎng)老信息化是用信息技術(shù)造福老齡社會

《智慧城市》：最后請您談?wù)勑畔⒒谏鐣淆g化的重要意義？

田蘭寧：每個人的價值在每個階段都有不同的含義，也有不同的表現(xiàn)方式，相信信息技術(shù)為老年人提供了全新的價值實現(xiàn)方式。手機(jī)現(xiàn)在就好像一個人工器官，由于身體能力的低下丟失了社會角色之后，長谷川敏彥先生退休三次也可以工作，他在家里工作，睿智的頭腦、豐富的閱歷被釋放出來，這是信息技術(shù)時代給老年人帶來的好處。信息技術(shù)會使老齡化社會更美好，當(dāng)談到老齡化社會的時候，一方面我們說人類進(jìn)步了、長壽了，另一方面，現(xiàn)在是421的家庭結(jié)構(gòu)，有這么大的社會負(fù)擔(dān)，那么多的老人要養(yǎng)。信息技術(shù)可以使我們維持老年人的尊嚴(yán)，支持他們的生活，為他們提供生活的便利和照護(hù)。當(dāng)然還有可穿戴技術(shù)使老年人的生活更加舒適。

老齡化社會的好處范文第3篇

人口機(jī)會窗口開啟

20世紀(jì)70年代初是我國人口轉(zhuǎn)變過程的重要分界線，主要表現(xiàn)為此前的高出生水平和在全國范圍內(nèi)實行計劃生育以后人口過快增長趨勢的扭轉(zhuǎn)，形成了以少兒人口比重穩(wěn)步下降、老年人口比重開始上升、勞動適齡人口供應(yīng)充足為主要特征的人口年齡結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。

有利的人口年齡結(jié)構(gòu)為社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展提供了優(yōu)越的人口環(huán)境。當(dāng)充足的勞動力供給和較低的社會撫養(yǎng)壓力所形成的高儲蓄率成為經(jīng)濟(jì)增長的源泉并由此獲得超出穩(wěn)態(tài)經(jīng)濟(jì)增長之外的額外經(jīng)濟(jì)成果，“人口紅利”也就產(chǎn)生了，這一階段也被稱之為人口機(jī)會窗口開啟的時期。自20世紀(jì)70年代開始，亞洲的一些國家和地區(qū)（如新加坡，韓國，香港，臺灣等）成功地把握了人口轉(zhuǎn)變的機(jī)遇，收獲了“人口紅利”，取得了經(jīng)濟(jì)的迅速增長。

2005年1%全國人口抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)表明，我國目前0―14歲少兒人口占總?cè)丝诘?0.27%，60歲以上人口占11.03%，15―59歲勞動適齡人口占68.7%,社會總撫養(yǎng)比為45.56%。這一趨勢還將持續(xù)一段時間，并隨著人口老齡化的加速而結(jié)束。我國目前正處于人口機(jī)會窗口開啟的時期。計劃生育的成功為我國帶來了40多年的 “人口紅利”期。

人口機(jī)會窗口的開啟是一個階段性的現(xiàn)象。有利的人口年齡結(jié)構(gòu)主要是由生育水平的快速下降而產(chǎn)生的，人口轉(zhuǎn)變過程必然會導(dǎo)致人口老齡化進(jìn)程的加速。隨著老齡化的進(jìn)程，社會撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)會不斷增大，并最終關(guān)閉人口機(jī)會窗口，形成人口負(fù)擔(dān)。

城鄉(xiāng)互動，充分收獲“人口紅利”

人口機(jī)會窗口的開啟只是收獲“人口紅利”的必要條件，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境和有效的政策措施來兌現(xiàn)收獲“人口紅利”就顯得非常緊迫和必要。有利的人口年齡結(jié)構(gòu)并不會自動地導(dǎo)致更快的經(jīng)濟(jì)增長，而只是為經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展提供了一個成功的機(jī)會。“人口紅利”的收獲不僅需要有一個相對年輕和豐富的勞動力人口，而且需要為這樣一個勞動力大軍提供足夠的就業(yè)機(jī)會。

目前，越來越高比例的勞動適齡人口沒有實現(xiàn)充分就業(yè)，成為社會被撫養(yǎng)人口，失業(yè)問題日益成為困擾我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大問題。

城鄉(xiāng)和地區(qū)間人口轉(zhuǎn)變進(jìn)程和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異使得這兩類地區(qū)都常常面臨無法同時滿足收獲“人口紅利”所需要的各種條件的困境。農(nóng)村地區(qū)有豐富的勞動力資源和有利的人口年齡結(jié)構(gòu)，但由于缺乏足夠的就業(yè)機(jī)會而無法兌現(xiàn)“人口紅利”。城市地區(qū)由于老齡化的加速正在迅速地接近“人口紅利”機(jī)會窗口關(guān)閉的時刻。

人口的合理流動遷移可以有效地促進(jìn)城鄉(xiāng)地區(qū)人口機(jī)會窗口開啟條件的實現(xiàn)，構(gòu)建了上述兩類地區(qū)都能收獲“人口紅利”的橋梁，為城鄉(xiāng)地區(qū)帶來了雙贏的局面。在城市地區(qū)，來自農(nóng)村的年輕勞動力人口的流入，顯著地延緩了老齡化的進(jìn)程，延長了收獲“人口紅利”的機(jī)會窗口開啟的時間。就農(nóng)村地區(qū)而言，大量的富余勞動力人口與城市的就業(yè)機(jī)會相結(jié)合，在城市中找到工作，獲得了收入，提高了技能，豐富的勞動力資源轉(zhuǎn)化成真正的勞動生產(chǎn)力，城市良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境為農(nóng)村“人口紅利”的兌現(xiàn)提供了經(jīng)濟(jì)機(jī)會。

在我國目前的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)體制下，有序的人口流動將在整個國家層面上將人口機(jī)會和經(jīng)濟(jì)增長機(jī)會結(jié)合，解決城鄉(xiāng)勞動力供需矛盾和充分就業(yè)的問題，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造有利的人口環(huán)境。在這個意義上，城鄉(xiāng)人口轉(zhuǎn)變態(tài)勢和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異以及由此形成的巨大的人口遷移流動，可能成為具有中國特色的“人口紅利”的基本特征之一。而就具體的地區(qū)而言，利用各地老齡化程度的差異，采取相應(yīng)的錯位發(fā)展的策略，有可能使得各地區(qū)都能延長人口機(jī)會窗口的開啟時期，最大限度地收獲“人口紅利”。

各種預(yù)測表明，我國人口機(jī)會窗口將在2025年前后關(guān)閉，城市和東部沿海地區(qū)會關(guān)閉得更早。也就是說我們應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)纳鐣撸畲笙薅鹊乩梦覀円跃薮蟮拇鷥r所取得的人口控制的成功所帶來的好處，及時順利地收獲“人口紅利”，將有利的人口年齡結(jié)構(gòu)充分轉(zhuǎn)化為推動我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉。

合理投資，善用“人口紅利”

人口老齡化是人口轉(zhuǎn)變的一個必然結(jié)果，我國在2000年已經(jīng)全面進(jìn)入老齡化社會。從國家總體而言，人口老齡化正在改變隨著生育率下降而形成的有利的人口年齡結(jié)構(gòu)，人口機(jī)會窗口的關(guān)閉是必然發(fā)生的，只是時間的問題，今天的優(yōu)勢在不久的將來會轉(zhuǎn)化為沉重的老年負(fù)擔(dān)或“人口負(fù)債”。

我們正面臨著一種風(fēng)險，即我們在還沒有充分收獲因生育率的快速下降而形成的“人口紅利”，還未就應(yīng)對人口老齡化做好必要的準(zhǔn)備就迎來了老齡化加速的時期,我國人口控制取得成功的長期效益將由此而大大縮水。

老齡化社會的好處范文第4篇

關(guān) 鍵 詞：人口老齡化 對策

在由中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟(jì)研究所、美國戰(zhàn)略與國際研究中心(CSIS)主辦的“21世紀(jì)中國養(yǎng)老政策的人口與經(jīng)濟(jì)分析”國際研討會上，一份CSIS提交的最新調(diào)研報告《銀發(fā)中國》引起了與會者的極大關(guān)注。該報告稱：“35年前，中國兒童人口與老年人口的比例是6：1，而往后的35年，這個比例將顛倒過來，老年人口將是兒童人口的2倍。人口預(yù)期壽命由1949年的41歲延長到了現(xiàn)在的70歲。另一方面勞動人口的數(shù)量也急劇下降，到2050年左右，中國的勞動力人口總數(shù)將比目前減少18％－35％。人口出生率下降和壽命延長是推動中國老齡化和勞動人口相對數(shù)量下滑的兩股基本力量。” 并且它還嚴(yán)肅指出：“中國即將經(jīng)歷一次驚人的人口轉(zhuǎn)變，一個原本年輕的國家即將老齡化。”

所謂人口老齡化，是指老年人在總?cè)丝谥械南鄬Ρ壤仙磭H通行的標(biāo)準(zhǔn)，60歲以上的老年人口或65歲以上的老年人口在總?cè)丝谥械谋壤^10%和7%，即可看作是達(dá)到了人口老齡化。我國2003年，60 歲以上的老年人口占總?cè)丝诘谋戎鼐鸵呀?jīng)達(dá)到了11%，人口的老齡化問題將很快成為中國面臨的前所未有的新挑戰(zhàn)。

中國政府高度重視和解決人口老齡化問題，積極發(fā)展老齡事業(yè)，初步形成了政府主導(dǎo)、社會參與、全民關(guān)懷的發(fā)展老齡事業(yè)的工作格局。國家成立了全國老齡工作委員會，確定了老齡工作的目標(biāo)、任務(wù)和基本政策；頒布了《中華人民共和國老年人權(quán)益保障法》，制定了《中國老齡事業(yè)發(fā)展“十五”計劃綱要》，把老齡事業(yè)明確納入了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的總體規(guī)劃和可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。老年人的基本生活得到了保障，城市初步建立了養(yǎng)老保險制度和包括老年人在內(nèi)的醫(yī)療保險制度，以及居民最低生活保障制度；農(nóng)村實行以土地保障為基礎(chǔ)的“家庭養(yǎng)老為主與社會扶持相結(jié)合”的養(yǎng)老保障制度。許多地方還對救助貧困老年人和高齡老年人采取了特殊的措施。老年服務(wù)事業(yè)發(fā)展迅速。中國政府修訂了《老年人建筑設(shè)計規(guī)范》、《城市道路和建筑物障礙設(shè)計規(guī)范》等相關(guān)條例，方便老年人的居住與出行。社區(qū)衛(wèi)生站、托老所、老年活動中心、老年學(xué)校、老年休閑廣場等老年服務(wù)設(shè)施逐漸增加，服務(wù)老年人的志愿者隊伍不斷壯大。

一、未來趨勢預(yù)測——我國未來面臨人口增長三大高峰

根據(jù)中國國情研究小組近年研究成果顯示，我國已相繼面臨總?cè)丝凇趧幽挲g人口和老年人口增長的“三線交疊增長”的非常時期：總?cè)丝诶^續(xù)直升，估計到2050年將達(dá)16億左右；與此同時，我國勞動年齡人口絕對量將持續(xù)增長到2020年，達(dá)94100萬人，所占比重將增長至2010年，大約占67%左右，屆時從屬年齡人口比下降至50%以下，社會贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)最輕，即從現(xiàn)在至2020年是有利于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的人口年齡結(jié)構(gòu)變動的最佳時期，隨后從屬比上升伴隨著勞動人口比重的下降，預(yù)示著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利因素開始顯現(xiàn)。另一方面，未來一二十年我們在面臨勞動人口比重和絕對量增長的同時，還將面對失業(yè)人口繼續(xù)上升的趨勢。這就是說，如果我們不能作出勞動就業(yè)戰(zhàn)略決策的合理選擇，從根本上解決失業(yè)問題，喪失的不僅僅是難得的發(fā)展機(jī)遇，我們很有可能會因此而失去國家財力和自身養(yǎng)老金積累的“黃金時代”；更為嚴(yán)峻的是，我們還面對著人口年齡加速老化的挑戰(zhàn)。如下表所示，未來16年我國將進(jìn)入老齡化加速發(fā)展階段，屆時老年人口將逐年遞增到2.43億，占總?cè)丝诘?9.96%；此后30年間將進(jìn)入快速人口老化階段，老年人口比例將上升到32.73%,并在相當(dāng)長時期內(nèi)保持在這一高水平上。

2001-2050年60歲及以上老年人口和老齡化程度預(yù)測 7%，2000年上升為15.6%，預(yù)計到2025年上升為29.46%，2050年上升為48.49%。如果再加上對幼年子女的撫養(yǎng)，勞動年齡人口的總撫養(yǎng)比上升得更為迅速，2025年達(dá)到59.5%，2050年達(dá)到76.8%。人口老齡化將使勞動年齡人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)日益沉重。

2.人口老齡化對投資、消費(fèi)、儲蓄和稅收都帶來相關(guān)影響

國民收入經(jīng)過初次分配和再分配后，最終形成積累基金和消費(fèi)基金，二者此消彼長。一般來說，未成年人口無力儲蓄，老年人口減少投資并開始動用儲蓄，人口老齡化會使人口從勞動狀態(tài)轉(zhuǎn)移到退休狀態(tài)，使未成年人口和老年人口都成為單純消費(fèi)人口，成為勞動力人口提供稅收的享受者，這樣無疑形成稅基縮小，稅收減少，儲蓄率下降，投資率比例降低，單純消費(fèi)增加。當(dāng)然從近期看，消費(fèi)增長可以刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，但從長期看，我國是發(fā)展中國家，為使經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生強(qiáng)大的后勁，必須繼續(xù)擴(kuò)大積累，持續(xù)增加投資。

3.人口老齡化使政府用于老人的財政支出增加，財政負(fù)擔(dān)加重

養(yǎng)老保險基金源于人們的工薪收入，因此勞動年齡人口的富匱與否，決定了基金籌集的可能規(guī)模。由于人口老齡化的程度不斷發(fā)展，財政中用于社會保險、社會福利、社會救濟(jì)、社會服務(wù)的支出不斷增加。據(jù)統(tǒng)計，從1985年至1997年12年間，我國用于社會保障的資金從327億元增加到3043億元，增長近10倍，其中用于支付離退休職工的各種費(fèi)用從149億元增加到2068億元，增長了12倍以上，高于同期經(jīng)濟(jì)增長速度。近幾年來，由于完成“兩個確保”的任務(wù)，全國各地區(qū)普遍調(diào)整了財政預(yù)算結(jié)構(gòu)，為確保“兩金”發(fā)放，實行財政兜底，使各地的財政負(fù)擔(dān)十分沉重。

我國目前的養(yǎng)老方式：一是由政府承辦的社會基本養(yǎng)老；二是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老；三是以個人儲蓄為主的自身養(yǎng)老。隨著獨(dú)生子女政策的實施和人口老齡化的來臨，老年人對社會養(yǎng)老的需求和意愿必將進(jìn)一步擴(kuò)張和強(qiáng)烈。事實上，年輕的一代也已缺乏為長輩提供各種養(yǎng)老資源的能力，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。但老年人口超速增長，又進(jìn)一步表明社會養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的日益加重和基金積累難度更為加大，從而對養(yǎng)老保險基金的增長產(chǎn)生強(qiáng)列的掣肘作用和后續(xù)影響。

4.人口老齡化、高齡化影響家庭結(jié)構(gòu)和贍養(yǎng)功能

隨著人口老齡化，高齡老人日益增多，三世健在的家庭比例很大，加上我國厲行計劃生育政策，家庭的代際人口結(jié)構(gòu)呈“四二一”和“四二二”型。家庭“少子化”使家庭贍養(yǎng)老人的功能弱化，急需社會養(yǎng)老功能極大發(fā)揮，以彌補(bǔ)家庭養(yǎng)老功能的不足。

據(jù)從中國老齡人協(xié)會和勞動保障部獲得的最新人口統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前65歲的老人中，有64％與自己的子女住在一起，這一比例在農(nóng)村顯得更高；而在老年婦女中，65歲至79歲的有67％與子女生活在一起，相比之下，80歲以上的則有80％與自己的子女同住一個屋檐下，他們對自己后代的經(jīng)濟(jì)依賴也更強(qiáng)。

5.人口老齡化使完成脫貧任務(wù)更加艱巨

中國在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的條件下進(jìn)入老齡社會，老年人口增長速度快、絕對數(shù)量大，社會供養(yǎng)矛盾突出。中國城市老年人的絕大多數(shù)享有退休金，但其經(jīng)濟(jì)收入受所在企業(yè)的經(jīng)營狀況和物價等因素影響較大，生活水平難以提高；農(nóng)村老年人則主要依賴家庭成員資助生活養(yǎng)老，其生活水平不僅受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平制約，而且受子女實際供養(yǎng)能力的制約。老年人尤其農(nóng)村老年人的醫(yī)療需求還難以滿足。在社會經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期的利益調(diào)整過程中，老年人貧困風(fēng)險增大。 ?

據(jù)統(tǒng)計，50%以上的城鎮(zhèn)老年人口和80%左右的農(nóng)村老人在銀行中基本上沒有存款，只能依靠子女或社會供養(yǎng)。老年人口的儲蓄水平低于全國人均儲蓄水平。隨著人口老齡化程度的加深和生活方式的演變，核心家庭比例上升，世代同堂比例下降。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，至今我國尚有500萬貧困老年人口，他們有的處于老少邊窮地區(qū)，有的身為孤寡，有的染病在身，有的身患?xì)埣病Ｔ谌松耐砟耆匀淌苤畹钠D辛和病痛的折磨，他們成為社會最需要幫扶的貧困對象和脆弱群體。

6.人口老齡化帶來老年人口的心理變化，需要全社會的共同參與和幫助

中國的老齡工作剛剛起步，基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)薄弱，專業(yè)工作人員缺乏，老齡工作資源不足。城鄉(xiāng)社區(qū)針對老年人的服務(wù)項目少，服務(wù)水平低，服務(wù)對象覆蓋面窄，老年人的參與率和收益率不高，侵害老年人合法權(quán)益的現(xiàn)象還時有發(fā)生。這都將給老年人的心理帶來極大的傷害。

隨著老年人口高齡化、高齡老人喪偶率上升、生活不能自理人數(shù)增加，家庭養(yǎng)老的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和生活照料負(fù)擔(dān)日益加重，但生活節(jié)奏越來越緊張的中青年夫婦常常難以兼顧對老人的贍養(yǎng)與對子女的撫養(yǎng)。對于逐漸增加的獨(dú)居老年人來說，生活照料和精神慰籍問題就更為突出。目前，完全需要由社會供養(yǎng)和照料的老年人約有200萬，預(yù)計到2040年將超過1千萬。所以我們不僅要給予老人經(jīng)濟(jì)上的贍養(yǎng)，而且還要有精神上的慰藉，要格外給予他們安慰、體貼、照料、尊重和幫助。

四、面對人口老齡化的挑戰(zhàn) ，我們應(yīng)該采取的對策

人口老齡化是經(jīng)濟(jì)、社會、科技發(fā)展的產(chǎn)物。發(fā)達(dá)國家大部分早在50年前就已進(jìn)入了老年型國家的行列，因此我們也不必“談虎色變”。正因為人口老齡化是一個波及許多領(lǐng)域的重要趨勢，因此迎接人口老齡化的挑戰(zhàn)也必須在更加廣泛的領(lǐng)域內(nèi)綜合考慮，協(xié)調(diào)運(yùn)籌，把它作為一個戰(zhàn)略性的大問題全面策劃，及早部署。

1、做實“個人帳戶”，逐步增強(qiáng)養(yǎng)老保險基金的支付能力

城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險制度由現(xiàn)收現(xiàn)付制改為“統(tǒng)賬結(jié)合”的部分積累制，目的就是為了迎接下世紀(jì)人口老齡化高峰時養(yǎng)老金支付的危機(jī)。基金累積制養(yǎng)老金擁有許多優(yōu)勢，它可以幫助正在走向老齡化的中國維持充足的存款率和良好的投資與生活水準(zhǔn)的不斷提升，它能讓勞動者分享經(jīng)濟(jì)改革成功的果實，并且拓寬和拓深中國的資本市場。但是由于當(dāng)前國企處于戰(zhàn)略重組階段，經(jīng)濟(jì)效益不佳，養(yǎng)老金替代率又不斷提高，因此現(xiàn)在的“個人帳戶”實際上起不到積累的作用，存入的基金甚至不能滿足當(dāng)期的支付，“個人帳戶”只起到了支付退休金的作用，基本是“空帳”。

為了實現(xiàn)養(yǎng)老保險制度從現(xiàn)收現(xiàn)付向部分積累模式順利轉(zhuǎn)變，為制度轉(zhuǎn)換成本尋找積極有效的支付手段已經(jīng)迫在眉睫。據(jù)統(tǒng)計，從1952年到1978年，職工實際工資每年只遞增0.38%，到1978年職工的貨幣工資平均才615元，1978年居民人均儲蓄額僅有21.88元。而國民收入的積累率卻由1952年的21.4%增長到1978年的36.5%，其中有的年份高達(dá)43.8%，工資總額占國民收入的比重僅為18.9%。所以國有資產(chǎn)的存量是政府過去長期實行“低工資、低消費(fèi)、高積累”的政策條件下實現(xiàn)的。因此，從理論上說，通過國有資產(chǎn)的存量和增量支付社會保障的轉(zhuǎn)制成本，將“老人”和“中人”的空帳填實是可行的，也是合理的。

關(guān)于這筆轉(zhuǎn)制成本的估算，國內(nèi)外專家的測算不盡相同。據(jù)世行1994年測算，大約有19170億元，只占當(dāng)年GDP的40%多一點(diǎn)。據(jù)國務(wù)院體改辦課題組1997年的測算，大約在27628億元—108260億元之間。筆者認(rèn)為，如果剔除1997年提前退休者集中以及投資回報率不高等因素，這個成本大約相當(dāng)于當(dāng)年GDP的水平。另外，這個轉(zhuǎn)制過程將經(jīng)歷30年，因此分?jǐn)偟矫恳荒甏蠹s只占GDP的3%左右。尤其是在2000年至2020年之間，是勞動年齡人口持續(xù)增長而總撫養(yǎng)率相對較低的時期，應(yīng)當(dāng)抓住這個黃金時段，增加積累，將空賬填空，順利完成轉(zhuǎn)制的歷史性任務(wù)。

2、建立老年醫(yī)療健康保險制度，逐步實現(xiàn)健康老齡化

按照人的生理演變，人的一生80%的醫(yī)療費(fèi)用在60歲以后，但目前大部分老齡人存在看病難的問題。主要因為經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，無錢看病，有了病也只能“硬撐著”。以武漢市漢陽區(qū)為例，老年人中享受公費(fèi)醫(yī)療的只占全區(qū)老年人的38%，大部分老人患病時，醫(yī)療費(fèi)全要自己出，那些退休金少而又不能按時足額拿到手的老人顯然是難以看病的。至于農(nóng)村，合作醫(yī)療未能普及，許多地方缺醫(yī)少藥，農(nóng)村老人看病更難。

首先我們要建立和健全老年醫(yī)療保險制度。與總?cè)丝谙啾龋夏耆司哂懈呋疾÷省⒏邆麣埪省⒏哚t(yī)療利用率的特點(diǎn)。位于前五位的慢性病依次是：循環(huán)系統(tǒng)疾病、呼吸系統(tǒng)疾病、肌肉骨骼結(jié)締組織疾病、消化系統(tǒng)疾病、眼及其附屬器官疾病。身體機(jī)制的退行性改變以及疾病導(dǎo)致了老年期傷殘及日常生活自理能力下降。76、7%的60歲以上老年人存在不同程度的視、聽、語言、智力、肢體等功能方面的殘疾，是總?cè)丝谄骄降?、6倍。因此，為老年人提供基本醫(yī)療保險，滿足他們的基本醫(yī)療需求，使老年人及其家庭不致因為疾病導(dǎo)致個人及家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)。在建立面向整個人群的醫(yī)療保險制度的同時，有必要對老年人制定有關(guān)政策（可根據(jù)情況先從高齡老人開始逐步進(jìn)行），以保障老年人醫(yī)療的基本需求。開展面向老齡化社會的教育，醫(yī)學(xué)教育要兼顧人口老齡化有其對醫(yī)療保健需求的特殊性，在醫(yī)學(xué)院校、護(hù)士學(xué)校的課程中增加有關(guān)內(nèi)容，使醫(yī)務(wù)工作者系統(tǒng)掌握老年人身心健康和疾病特點(diǎn)。同時要培養(yǎng)一批適合社區(qū)初級衛(wèi)生保健工作的全科衛(wèi)生工作者，為包括老年人在內(nèi)的社區(qū)成員提供初級醫(yī)療保健服務(wù)。另一方面，要注意面向社會、家庭和老年人進(jìn)行健康教育，包括保健常識，護(hù)理知識，緊急狀況下的應(yīng)急措施，提高人群對老年身心特點(diǎn)的認(rèn)識和一般保健護(hù)理知識。努力滿足老年人的基本醫(yī)療需求。城鎮(zhèn)完善職工基本醫(yī)療保險制度，建立多層次的醫(yī)療保障體系；農(nóng)村探索多種形式的健康保障方法。逐步建立城鄉(xiāng)醫(yī)療救助制度，改善特困老年人的醫(yī)療條件。

其次要逐步實現(xiàn)健康老齡化。國際上的有關(guān)研究和經(jīng)驗均表明，疾病和傷殘并不是老年期的必然產(chǎn)物，通過努力完全和可以把它們壓縮到生命最后的較短時期內(nèi)，即實現(xiàn)健康的老齡化，這是老年人及其家庭乃至老齡化社會的期望。在促進(jìn)老齡人的全面健康對策中，要建立醫(yī)院、家庭、社會（社區(qū)）和老年人個人組成的健康促進(jìn)整體。特別要注意家庭小型化趨勢下老年家庭看護(hù)照料的供需狀況，及時提供相應(yīng)的幫助措施。在逐步妥善解決老年人物質(zhì)生活的同時，強(qiáng)調(diào)并重視老年人的文化養(yǎng)老，提高老年人的生活質(zhì)量，促使老年福利、老年教育、老年文化、老年衛(wèi)生、老年體育等事業(yè)有一定的發(fā)展，為廣大老年人安度晚年創(chuàng)造條件。

3、實行彈性退休年齡制度，充分發(fā)揮老年人力資源優(yōu)勢

據(jù)報道，我國平均預(yù)期壽命已提高到68.9歲，高于世界平均63.2歲的水平①。健康壽命延長意味著工作年限的延長將成為可能，總的勞動力生產(chǎn)成本會下降。在德國從1972年起就已實行彈性退休年齡制度，凡年滿63歲男性，可自行決定是繼續(xù)工作，還是退休，并從2000年起，把退休年齡從目前的63歲提高到65歲；意大利已準(zhǔn)備把退休年齡從男性60歲、女性55歲分別逐步提高到65歲和60歲；在瑞典，男女退休年齡均為65歲；我國實行性別、職業(yè)差異的退休年齡制，與那些預(yù)期壽命與我國同水準(zhǔn)的國家相比，我國的退休年齡普遍較低。從而兩種現(xiàn)象不可避免：一是退休人口大量隱性就業(yè)；二是退休時工齡越長養(yǎng)老待遇往往也就越優(yōu)。前一現(xiàn)象使我們無法真實地了解、反映和掌握當(dāng)前的就業(yè)狀況；后一現(xiàn)①《中國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展國際比較》，《上海證券報》1998年3月11日。

象也就意味著求學(xué)時間越長退休時比同齡人的養(yǎng)老金會更低，這既不公平也不合理。因此，我們建議考慮實行彈性退休年齡制度。其好處至少有五：一是老有所為，于健康有益，延年益壽是社會進(jìn)步與發(fā)展的重要標(biāo)志。二是能有效合理使用人力資源。根據(jù)社會需要和自愿量力的原則，鼓勵和引導(dǎo)老年人從事教育傳授、社會公益事業(yè)、社區(qū)服務(wù)和自我服務(wù)等活動。對于從事教育、科研、醫(yī)務(wù)工作和有其他特殊專長的老年高級專業(yè)技術(shù)人才，按規(guī)定和需要適當(dāng)延長退休年齡，為他們繼續(xù)發(fā)揮作用創(chuàng)造條件。有條件的老齡工作機(jī)構(gòu)可幫助把退休的專家學(xué)者、企業(yè)家組織起來，讓他們?yōu)槠髽I(yè)界充當(dāng)顧問，提供咨詢服務(wù)。三是變隱性就業(yè)為顯性就業(yè)既不新增就業(yè)壓力，又能客觀反映我國從業(yè)人員結(jié)構(gòu)及就業(yè)狀況，實現(xiàn)提高勞動年齡人口就業(yè)率目標(biāo)向提高總?cè)丝诰蜆I(yè)率目標(biāo)的過渡，以促成整體國力水平的提高和社會福利的增進(jìn)。四是有利于完善勞動力市場，根據(jù)人力資源合理配置和有效使用原則開拓新的就業(yè)渠道，發(fā)掘新費(fèi)源，實現(xiàn)保費(fèi)的潛在收入水平。

4、在農(nóng)村實行家庭養(yǎng)老為主與社會扶持相結(jié)合的養(yǎng)老制度

據(jù)民政部組織專家學(xué)者對部分省份農(nóng)戶進(jìn)行的調(diào)查表明，當(dāng)前農(nóng)村最迫切需要解決的問題，80.52%的農(nóng)民選擇了“養(yǎng)老”。因此推廣實施社會基本養(yǎng)老不僅在城市，即使在農(nóng)村也日顯其重要與緊迫。未來的我國養(yǎng)老問題，難點(diǎn)在農(nóng)村，重點(diǎn)也在農(nóng)村。廣大農(nóng)村，由于家庭規(guī)模逐步萎縮，子女?dāng)?shù)量持續(xù)下降，青壯年勞動力大量流入城市，農(nóng)村人口老齡化的動態(tài)速度也在加快。由于農(nóng)村老人數(shù)量極大，農(nóng)民本身又有土地使用權(quán)，因此從主體來說，農(nóng)村養(yǎng)老應(yīng)以家庭為主，社會為輔，提倡老人自養(yǎng)，樹立自我養(yǎng)老意識。

對于農(nóng)村“三無”老人（無生活來源、無勞動能力、無子女依靠），繼續(xù)實行“五保”制度。對于遵守國家生育政策而形成的獨(dú)子（女）戶、雙女戶，繼續(xù)推行計劃生育養(yǎng)老保險。據(jù)不完全統(tǒng)計，這項保險在遼寧、福建等地試點(diǎn)以來，全國累計向商業(yè)保險公司投保超過4500萬戶，投保金額在40億元以上，受到這些家庭的歡迎，他們由養(yǎng)兒防老走向投保養(yǎng)老，觀念得到很大轉(zhuǎn)變，今后還應(yīng)繼續(xù)加大推廣商業(yè)養(yǎng)老保險的力度。從80年代興辦的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，在整頓金融機(jī)構(gòu)的過程中，已經(jīng)停辦了2年，現(xiàn)積累基金184億元。對于這項制度下一步向何處去？移交現(xiàn)有商業(yè)保險公司，其不愿意受理；維持現(xiàn)狀，則現(xiàn)有的管理人員繼續(xù)消耗著管理成本，長此以住拖下去使基金的安全受到影響，因此應(yīng)當(dāng)抓緊決斷。筆者建議，政府對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險應(yīng)行使宏觀調(diào)控職能，即制定政策起引導(dǎo)、宣傳和監(jiān)督的作用，不直接管理基金。同時建立中國農(nóng)村保險公司，性質(zhì)定為政策性保險機(jī)構(gòu)，國家給予優(yōu)惠政策，實行商業(yè)化經(jīng)營，接管當(dāng)前社會養(yǎng)老保險基金，將社會養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)化為商業(yè)養(yǎng)老保險，繼續(xù)承保。另外，該公司還可以開展全國農(nóng)作物財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，填補(bǔ)我國在這一業(yè)務(wù)中的空白。在組建完畢正常運(yùn)營之后，現(xiàn)在勞動和社會保障部農(nóng)村養(yǎng)老保險司的功能轉(zhuǎn)移到保監(jiān)會去。

5、積極推進(jìn)社區(qū)養(yǎng)老建設(shè)，發(fā)揮社區(qū)養(yǎng)老功能

在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，退休人員的養(yǎng)老功能基本上由單位和家庭承擔(dān)。隨著我國“入世”之后，企業(yè)不僅面對國內(nèi)競爭，而且面對國際競爭，企業(yè)中的“小社會”功能一定要向社區(qū)轉(zhuǎn)移。老年人口中的大多數(shù)已從過去的勞動崗位上退下來，活動范圍圈在縮小，因此社區(qū)成為老年社會活動的基本領(lǐng)域。社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)包括提供家務(wù)勞動、家庭醫(yī)療保健、老人照料、護(hù)理等，還包括在社區(qū)興辦老年食堂、茶室、托老所、老年病防治站、法律咨詢服務(wù)站、以及各種老年文體設(shè)施等等。面向老年人提供全方位、多功能、多形式的系列服務(wù)，努力做到老年人的小事不出家門，難事不出居委會，有些大事也不出街道。

社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)是一項公益事業(yè)，要發(fā)揮社區(qū)助老功能，不以盈利為目的，有社會公益性質(zhì)；但同時，又要遵循市場經(jīng)濟(jì)原則，實行合理收費(fèi)，維護(hù)良性循環(huán)。一方面，開展鄰里互助，組織低齡老人、健康老人參加力所能及的社區(qū)服務(wù)工作，動員社會各方義務(wù)為老人服務(wù)等等；另一方面，還有不少項目可以按保本微利原則提供有償服務(wù)。這既可以補(bǔ)充街道、居委會的經(jīng)費(fèi)，又可以安置一批下崗職工就業(yè)。

在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家，十分重視社區(qū)養(yǎng)老功能的發(fā)揮，社區(qū)組織和社團(tuán)組織具體組織實施。他們在社區(qū)住宅設(shè)計中早就提出所謂“太陽系”的建筑格局。以老人住宅為中心，在周邊建設(shè)為老人服務(wù)的醫(yī)療、娛樂、學(xué)習(xí)、健身的設(shè)施。有的國家還建立了“日托中心”(Day Center)，白天把老人送到中心，晚上接回家與子女團(tuán)聚。既解決了子女在白天工作無暇照料老人的困難，又滿足了老人與子女經(jīng)常在一起的精神需求。社區(qū)養(yǎng)老的獨(dú)特優(yōu)勢，既適應(yīng)了市場經(jīng)濟(jì)的要求，又補(bǔ)充了家庭結(jié)構(gòu)變化后單純由家庭養(yǎng)老的不足。

6、積極發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)，開拓老年消費(fèi)市場

人口老齡化呼喚老齡產(chǎn)業(yè)。所謂老齡產(chǎn)業(yè)，就是指由老年消費(fèi)市場需求增長帶動而形成的產(chǎn)業(yè)，它包括所有有關(guān)滿足老年人特殊需求的生產(chǎn)、經(jīng)營、服務(wù)等設(shè)施和經(jīng)濟(jì)活動。與發(fā)達(dá)國家相比，我國老齡產(chǎn)業(yè)尚未完全開發(fā)，企業(yè)經(jīng)營者對老年消費(fèi)市場需求攀升反應(yīng)比較遲緩，政府部門對此也還沒有相應(yīng)的扶持引導(dǎo)政策。但我們應(yīng)對老齡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展持樂觀態(tài)度。首先，我國老年人口絕對數(shù)多，老年消費(fèi)市場規(guī)模龐大。其次，我國人民生活水平逐步提高，城鄉(xiāng)居民收入穩(wěn)定增長。第三，我國地區(qū)間差異大，需求層次多，為發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)提供了多種選擇。第四，社會化服務(wù)需求在增加。據(jù)1995年百分之一抽樣調(diào)查顯示，老年人的喪偶率為33、4%，獨(dú)居戶為25%，獨(dú)生子女政策繼續(xù)執(zhí)行，“4—2—1”家庭結(jié)構(gòu)普遍出現(xiàn)，獨(dú)居戶比例還會增大。眾多的獨(dú)居老人對服務(wù)需求會日益增大。第五，城市老人的消費(fèi)能力不可低估。

老齡產(chǎn)業(yè)作為老年保障事業(yè)的重要組成部分，它的發(fā)展標(biāo)志著一個國家文明和社會進(jìn)步程度。人們通常說的老年事業(yè)，更多的是從社會發(fā)展的角度，作為社會公益性事業(yè)來對待的。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，老年事業(yè)中的政府負(fù)責(zé)供養(yǎng)“三無”老人等仍屬于社會公益事業(yè)，還有一些為滿足老年人物質(zhì)、文化消費(fèi)需求的事業(yè)，要轉(zhuǎn)向從產(chǎn)業(yè)角度考慮生產(chǎn)、消費(fèi)、就業(yè)等一系列經(jīng)濟(jì)問題，應(yīng)該按市場規(guī)律辦事。但是，在社會主義制度下，我們發(fā)展老齡產(chǎn)業(yè)的根本目的，是為了提高老年人的生活質(zhì)量，而不僅僅是為經(jīng)營者牟利，為此，政府從多方面創(chuàng)造條件支持老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展，包括給予政策扶持。如考慮到當(dāng)前老年人口總體收入水平較低，對老年人生活服務(wù)市場政策中采取低稅或免稅優(yōu)惠政策，使從事此類市場的經(jīng)營者能有適當(dāng)營利和拓展產(chǎn)業(yè)的能力。可見，經(jīng)營老年產(chǎn)業(yè)，必須堅持社會效益與經(jīng)濟(jì)效益相結(jié)合。

市場專家指出，全國老齡消費(fèi)者中每年有100億的購買力沒有實現(xiàn)，換句話說，老齡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)今還無法滿足老年人的需求。我們?nèi)狈ｉT為老年人服務(wù)的專業(yè)醫(yī)護(hù)和服務(wù)人員；缺乏足夠的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)；缺乏上門服務(wù)的保健機(jī)構(gòu)，而這些服務(wù)產(chǎn)業(yè)和崗位將創(chuàng)造許多新的工作機(jī)會，緩解社會就業(yè)壓力。再看看老年消費(fèi)市場：老年人很難買到合適的服裝鞋帽，老年食品也很少研究開發(fā)，老年藥品、老年保健護(hù)理用品以及其他各種老年商品都處于匱乏狀態(tài)。

參考書目：

①田雪原：《21世紀(jì)中國人口發(fā)展趨勢與決策選擇問題研究》，《中國人口科學(xué)》1998年第1期。

老齡化社會的好處范文第5篇

關(guān)鍵詞：個人年金保險；人口老齡化；社會保障；稅收優(yōu)惠

中圖分類號：F840.6　文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A　文章編號：1008－2972(2008)05－0043－06

一、人口老齡化挑戰(zhàn)

(一)世界人口統(tǒng)計趨勢

根據(jù)《聯(lián)合國世界人口前景：2006年訂正本》提供的統(tǒng)計與預(yù)測數(shù)據(jù)，到2010年，世界人口將達(dá)到67.2億，在假定生育率繼續(xù)下降的條件下，預(yù)計2045－2050年世界人口將達(dá)到75.4億。圖1為1950年到2050年問世界不同地區(qū)的出生人口預(yù)期壽命的統(tǒng)計及預(yù)測趨勢。可以看到，世界各國出生人口的預(yù)期壽命都有逐漸升高的趨勢，這足以反映出世界范圍內(nèi)人口壽命普遍延長的情況。

生育率不斷下降的同時，成年人的死亡率也在降低。生育率降低帶來的人口緩慢增長和成年人死亡率的降低導(dǎo)致了人口的老齡化，即總?cè)丝谥幸蚰贻p人口數(shù)量減少、年長人口數(shù)量增加而導(dǎo)致的老年人口比例相應(yīng)增長。圖2是世界和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)及欠發(fā)達(dá)地區(qū)2005年與2050年在年齡組百分比的對比圖。國際上通常的定義為，當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10％，或65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7％，即意味著這個國家或地區(qū)的人口處于老齡化。從全球范圍來看，預(yù)計到2050年，60歲及以上人口在總?cè)丝谥兴嫉谋壤龑⒃黾蛹s兩倍，將從2005年的10.3％增至21.8％。在同一時期，預(yù)計欠發(fā)達(dá)地區(qū)老年人所占比例將從2005年的8.1％升至2050年的近20.1％，而較發(fā)達(dá)地區(qū)老年人所占比例則會從20.1％升至32.6％。

(二)我國人口老齡化現(xiàn)狀

根據(jù)中國人口統(tǒng)計年鑒及人口普查資料，在過去的50年里，我國的人口總量與老年人口總量都不斷增加，老年人口在總?cè)丝谥兴急戎匾膊粩嗵岣摺谋?可以看到，中國老年人口增長速度高于全國的總?cè)丝谠鲩L速度。

圖3是根據(jù)中國人口信息研究中心從2006年到2050年對中國人口發(fā)展的預(yù)測數(shù)據(jù)所作出的各年份各年齡段人口所占的比例圖。2006年我國60歲以上的老年人口占總?cè)丝诒戎貫?1.3％，已經(jīng)達(dá)到了國際上公認(rèn)的10％的老齡化標(biāo)準(zhǔn)，從圖3還可以看到在未來的四十多年里，中國人口老齡化趨勢將進(jìn)一步擴(kuò)大。與世界較發(fā)達(dá)地區(qū)的情況相比，我國人口老齡化的特點(diǎn)是：由于計劃生育政策的實施，人口老齡化提前達(dá)到高峰；第二，我國是在建立和完善市場經(jīng)濟(jì)體制過程中，各種矛盾錯綜復(fù)雜的多重壓力下進(jìn)入到人口老齡化階段的。

二、人口老齡化的經(jīng)濟(jì)影響

人口的老齡化給個人和社會都帶來了一定的經(jīng)濟(jì)影響，對他們原有的生活方式以及對整個社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)。

(一)老齡化對個人生活的影響

對于個人來講，長壽是一種風(fēng)險，意味著由于壽命的延長而可能發(fā)生的沒錢養(yǎng)老的風(fēng)險。由于人均壽命的不斷延長，在退休年齡沒有同等延長的情況下，個人的退休后余命以及退休期都會相應(yīng)延長，以致不能維持原有生活所需要的開銷。特別是退休后用于醫(yī)藥、護(hù)理方面的費(fèi)用大幅增加，社會保障的基本養(yǎng)老金收入難以滿足個人退休后的種種需求，這就迫使退休老人必須調(diào)整改變原有的生活方式和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以承擔(dān)其長壽的風(fēng)險。

英國最近的研究表明：人們平均低估了自己的預(yù)期壽命大約5年，如果人們知道自己的預(yù)期壽命延長，將更加重視個人儲蓄性養(yǎng)老保險的作用，在年輕時工作期間就開始儲蓄和投資，并對現(xiàn)有的消費(fèi)模式作必要改變。對于大多數(shù)人來說，養(yǎng)老金計劃都有一個很大的缺口。

在美國，人們的退休收入有五個主要來源，依次為：政府提供的社會保障養(yǎng)老金、雇主和企業(yè)年金提供的養(yǎng)老金、個人儲蓄和個人年金保險、退休后受雇、私人的代際轉(zhuǎn)移。我國老齡人口的退休收入則具有完全不同的特點(diǎn)，在很大程度上依賴于私人的代際轉(zhuǎn)移即子女的供養(yǎng)。從表2中可以看到中國老齡人口主要生活來源的一些特點(diǎn)：一是他們的生活來源主要來自于子女；二是女性老齡人口的生活來源較多的來自于子女，男性則更多元化一點(diǎn)，有一部分來自于他們的退休金；三是城鄉(xiāng)差異較大，農(nóng)村老齡人口的生活來源絕大部分是來自他們的子女，而城鎮(zhèn)特別是城鎮(zhèn)男性老齡人口的生活來源有很大一部分來自自己的退休金。

家庭養(yǎng)老是我國養(yǎng)老的傳統(tǒng)方式，但伴隨著人口生育率的持續(xù)下降，中國家庭的規(guī)模越來越小，“四二一”家庭結(jié)構(gòu)已漸漸出現(xiàn)。城市里，物質(zhì)和精神上的需求、昂貴的醫(yī)療保健費(fèi)用和照護(hù)成本使中年人負(fù)擔(dān)沉重；在農(nóng)村，越來越多的農(nóng)村青壯年人口外出務(wù)工經(jīng)商，“空巢家庭”和無男家庭增加，供養(yǎng)老年人的能力日益削弱，這些都表明長壽風(fēng)險已成為每個人不得不面對的問題。

(二)人口老齡化對社會經(jīng)濟(jì)的影響

根據(jù)曾毅的預(yù)測，中國高齡老年人口在1990－2050年的年均增長速度分別等于英國、美國、法國、德國與日本的2.7、1.9、2.6、2.5與1.8倍。與發(fā)達(dá)國家相比，我國承受人口老齡化的經(jīng)濟(jì)能力要差一些。從圖4可以看出，由于老齡化程度的加深，導(dǎo)致?lián)狃B(yǎng)比上升，預(yù)計在2045年左右達(dá)到一個高峰，從而會給青年勞動力群體帶來越來越多的壓力。

第二，我國實施獨(dú)生子女政策后，第一代獨(dú)生子女正逐漸變?yōu)閯趧恿θ丝诘闹髁姡贻p的家庭成員照顧老年人的能力正逐漸降低，傳統(tǒng)的家庭式養(yǎng)老模式正不斷弱化，代之以對國家和社會的養(yǎng)老體系、醫(yī)療體系的依賴性逐漸增強(qiáng)。

第三，人口老齡化加大了社會保障需求，用于老年社會保障費(fèi)用的大量增加，將給政府帶來沉重負(fù)擔(dān)。在現(xiàn)收現(xiàn)付的公共養(yǎng)老制度下，由于人口的老齡化，支持越來越多的老年退休人員的青年勞動力越來越少，將使得國家給付的養(yǎng)老金越來越少，甚至可能會導(dǎo)致養(yǎng)老金的支付危機(jī)，從而會產(chǎn)生養(yǎng)老金的缺口。根據(jù)麥肯錫公司研究報告估計：由于人口老齡化的加劇，到2010年中國將面臨1100億美元的巨額養(yǎng)老金缺口。

三、西方國家利用個人年金保險解決人口老齡化的經(jīng)驗

美、英、澳大利亞等西方發(fā)達(dá)國家在解決養(yǎng)老方面都大同小異地提供了三個層次的保障：一是政府養(yǎng)老金；二是雇主養(yǎng)老金，是在雇員工作期間由雇員、雇主分別繳費(fèi)的退休計劃，也稱為企業(yè)年金。這一部分收入在某種程度上已成為國外老年人退休收入的主要來源；三是個人養(yǎng)老保險即個人年金保險，即保險公司提供的年金產(chǎn)品。最近幾年，雇主特別是小企業(yè)主提供的退休保障正逐漸從雇主資助的退休計劃轉(zhuǎn)向

更具自由選擇權(quán)的退休儲蓄工具，如年金產(chǎn)品和萬能壽險產(chǎn)品等。在政府政策的引導(dǎo)下，西方各國近年來年金保險的保費(fèi)收入都呈上升趨勢。

(一)國外個人年金保險市場現(xiàn)狀

由于年金市場的規(guī)模、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、國家的社會保障制度及稅收制度的不同，不同國家年金市場差別很大。從圖6中可以看出，一些國家，如德國，幾乎完全依賴于國家的基本養(yǎng)老金，而另一些國家，如美國、英國，則有更發(fā)達(dá)的個人養(yǎng)老年金市場。

從圖7可以看到，美國的年金保險市場從1970年開始保持著快速發(fā)展的趨勢。這是因為自個人理財和財務(wù)規(guī)劃風(fēng)行后，特別是美國基本養(yǎng)老保險與企業(yè)年金的經(jīng)營出現(xiàn)困難，為了保障老年退休收入水平，人們紛紛轉(zhuǎn)而購買個人年金保險。為了減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，美國的稅收稅惠政策也鼓勵個人購買年金保險，這也是年金市場增長的重要因素。

(二)年金保險的稅收優(yōu)惠政策

年金是一種重要的退休保障計劃，大多數(shù)國家對個人向商業(yè)性保險公司購買個人年金保險、參加退休年金計劃都給予稅收方面的優(yōu)惠，支出可以從應(yīng)納稅的收入中扣除，投資收益可以延期納稅，以鼓勵人們通過購買年金保險為自己提供養(yǎng)老保障，從而減輕政府的負(fù)擔(dān)。

按照美國國內(nèi)收入稅法(Internal Revenue Code)，如果年金屬于個人退休儲蓄計劃，這部分支出可以享受稅收優(yōu)惠，這些計劃稱為節(jié)稅年金(Tax-sheltered annuity)計劃。在計算聯(lián)邦所得稅時，個人在節(jié)稅年金計劃中的繳費(fèi)(通常規(guī)定上限)將從薪水中扣減，該項收入不計入當(dāng)年的應(yīng)納稅收入，因而降低了當(dāng)年的應(yīng)納稅收入，也將相應(yīng)的聯(lián)邦所得稅延遲到從退休賬戶領(lǐng)取退休收入之時，而且退休賬戶的投資收益也在領(lǐng)取退休收入時才課稅。

個人享受個人退休儲蓄計劃的延期納稅的好處是：由于個人所得稅率是超額累進(jìn)的，在工作期間的收入會高于退休后的收入。將這部分收入存入稅收優(yōu)惠賬戶，一方面可以降低工作期間的應(yīng)納稅收入，另一方面當(dāng)退休后從該賬戶領(lǐng)取收入時，由于退休后收入低于工作期間的收入水平，就能夠在退休后以較低的稅率納稅了。

在美國，可以享受聯(lián)邦稅收優(yōu)惠的個人退休儲蓄計劃有個人退休賬戶(Individual Retirement Account)和自營事業(yè)者退休金計劃兩種。聯(lián)邦法律對建立個人退休賬戶的個人規(guī)定了特定的要求和條件、存入的最高限額以及提取現(xiàn)金時的課稅規(guī)則。自營事業(yè)者退休金計劃是對自營事業(yè)者個人設(shè)計的，允許自營事業(yè)個人建立的一種享有稅收優(yōu)惠待遇的退休計劃，可以將年收入的一定百分比存入自營事業(yè)者退休金賬戶(通常規(guī)定上限)，并抵減當(dāng)年的應(yīng)納稅收入。對于這兩種享受優(yōu)惠的個人退休計劃，若在59.5歲之前提取年金價值，除了要繳納一般所得稅外，還要繳納10％的懲罰稅。

自1986年，美國對未加入雇主退休計劃或者加入了但年收入低于某一最低水平的人給予優(yōu)惠，在每個納稅年度可以從個人收入中劃轉(zhuǎn)2000美元存入個人退休賬戶，這部分資金可以從應(yīng)納稅收入中扣除，其投資收益可以延期納稅。對于不符合條件的個人存人個人退休賬戶的資金不能從應(yīng)納稅收入中扣除，但投資收益可以延期納稅。對于這種所謂的羅斯個人退休賬戶(Roth Individual Retirement Account)，只要開戶在5年以上，59.5歲以后提取得資金就可以完全免稅。

因各國的文化背景、養(yǎng)老金制度和保險制度的差異，年金保險的稅收優(yōu)惠政策也各不相同。例如，法國政府規(guī)定，在投保人所支付給保險公司的保險費(fèi)中，25％可享受抵扣應(yīng)納稅所得的優(yōu)惠，若保險合同存續(xù)期超過八年，保單收益還可以免稅；而英國政府還允許居民將其在社會保障部門的基金提出，用于購買個人年金保險等。

(三)年金保險的現(xiàn)金價值

年金保險的購買者時常出于某種原因而自愿終止保單，他們通常擔(dān)心的一個問題是：若中途退保，能否拿回從前的保費(fèi)或部分保費(fèi)?美國和許多其他國家如英國、加拿大等國家的法律都有保護(hù)保單所有者條款，稱為不喪失價值條款(Non-forfeiture Provision)，當(dāng)保單所有者退保時，在扣除退保費(fèi)用后，仍然可以得到一定的金額，這是保單所有者的權(quán)益，稱為退保現(xiàn)金價值(Cash Surrender Value)，或現(xiàn)金價值。退保費(fèi)用一般為總積累價值的一定百分比，往往隨著合同存續(xù)期的延長而降低。

有一些保單的未來預(yù)估價值是十分誘人的，由于保險公司之間以及保險公司與其他金融機(jī)構(gòu)之間在爭奪消費(fèi)者儲蓄方面的激烈競爭，促使保險公司進(jìn)一步提高年金產(chǎn)品的價值，此趨勢的一個表現(xiàn)就是，前期費(fèi)用很低或沒有前期費(fèi)用，當(dāng)年金合同退保時，保險公司會收取后端費(fèi)用，即退保費(fèi)用。大部分年金合同都提供一個免費(fèi)退保限額，在限額部分之內(nèi)退保時(比如退保部分小于現(xiàn)金價值的10％)免收退保費(fèi)用。有的年金合同含有財務(wù)援助條款，如果年金的利率低于某一水平時，退保不需要支付退保費(fèi)用。

(四)年金產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新

年金保險是一種非常實用的保險產(chǎn)品，年金購買者可以享有保險公司提供的投資管理好處，這對于老年人尤其重要，他們不必為投資管理而操心。由于未來收入有保證，年金領(lǐng)取人不必為壽命過長、沒有生活來源而擔(dān)憂。年金保險的投資收益和產(chǎn)品設(shè)計對投保人有極大的吸引力，保險公司非常清楚這些挑戰(zhàn)，通過讓投資者分享其投資收益、開發(fā)新產(chǎn)品以及提供保證、可選給付等附加價值吸引投資者。

1983年在美國首次推出的年金憑證(Certificateof Annuity)保證：在約定的年限內(nèi)保證固定利率，所得利息收入可以延期納稅，但在利率保證期間不允許提取現(xiàn)金價值。當(dāng)利率保證期間結(jié)束，可以續(xù)保年金憑證，或者選擇一種標(biāo)準(zhǔn)的年金選擇權(quán)。這種年金產(chǎn)品的利率通常較高，因此非常適合接近退休的人，他們一般不需要動用年金保險中的資金，也更希望獲得同定利率。這一類的年金產(chǎn)品如今在國外仍然很暢銷。

具有收益保障又能夠得到較高的額外回報當(dāng)然對投資者有極大的吸引力。權(quán)益指數(shù)年金(Equity－indexed Annuity)于1995年在美國問世，它提供最低的利率保證，通常為3％，同時將當(dāng)期的年金利率與股票市場收益指數(shù)――如美國標(biāo)準(zhǔn)普爾500指數(shù)――相聯(lián)系，投資者可以獲得升值分紅。20世紀(jì)90年代，在市場利率較低而股市上漲的環(huán)境下，權(quán)益指數(shù)年金因其向下保證收益底線，向上提供升值分紅而備受青睞。

如果年老而沒有足夠的生活來源，那是很難過的事，最近幾年出現(xiàn)反向年金抵押貸款(Reverse Annuity Mortgage)的產(chǎn)品為有固定房產(chǎn)的老年人提供了這種需要。老年的房屋所有人可以與一家金融機(jī)構(gòu)，如銀行達(dá)成協(xié)議，將自己沒有債務(wù)的房產(chǎn)作為抵押獲得一筆貸款，用部分或全部貸款換取終生的每月

固定收入。當(dāng)房屋所有人死亡或因其他原因出售房屋時，房屋出售所得就用來償還貸款。有人認(rèn)為，反向年金市場的前景將是很廣闊的。

產(chǎn)品的設(shè)計創(chuàng)新仍然是年金承保商的重要挑戰(zhàn)，在控制風(fēng)險和考慮盈利性的同時，提高保單的靈活性。滿足個性化需要是國外年金產(chǎn)品設(shè)計的主要特點(diǎn)。

(五)年金保險產(chǎn)品的銷售途徑

人壽保險產(chǎn)品的分銷主要有三個渠道：人、經(jīng)紀(jì)人和金融機(jī)構(gòu)。20世紀(jì)80年代末期由于銀行保險(Bancassurance)的迅速發(fā)展，銀行在壽險產(chǎn)品的分銷中占據(jù)著越來越重要的地位。在美國，年金是銀行銷售的主要保險產(chǎn)品，在全部銀行保險產(chǎn)品銷售中所占的比重接近70％。

在歐洲，為了鼓勵人們尋求個人養(yǎng)老保險和較高的儲蓄收益作為養(yǎng)老保障，歐洲各國紛紛采取稅收優(yōu)惠政策。由于人壽和養(yǎng)老金產(chǎn)品特別是年金產(chǎn)品的稅收優(yōu)勢，特別是投資收益不必納稅，而銀行產(chǎn)品卻必須納稅，很多投資者將銀行的儲蓄產(chǎn)品轉(zhuǎn)為具有稅收優(yōu)惠的年金產(chǎn)品來避稅，由于產(chǎn)品比較簡單，銀行職員無需多少培訓(xùn)就可以銷售，銀行保險已成為最重要的銷售渠道。

為了促進(jìn)壽險產(chǎn)品的供給，各國對保險公司通常也有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，包括營業(yè)稅和所得稅。銀行以合資、發(fā)起設(shè)立等方式加入保險業(yè)的，也可以分享稅收優(yōu)惠。銀行保險比傳統(tǒng)的人和經(jīng)紀(jì)人渠道具有成本效益和客戶優(yōu)勢。在投資者看來，銀行的銷售渠道，無論是金融產(chǎn)品的知識、理財建議的客觀性還是服務(wù)的專業(yè)水準(zhǔn)，都比對保險公司的信賴度高，因而對于銀行的投資建議、理財規(guī)劃的接受程度普遍較高。

國外銀行保險的成功之處在于大多以銀行網(wǎng)絡(luò)為產(chǎn)品銷售的主渠道，輔之以客戶經(jīng)理、理財顧問、保險專員等不同的渠道，以滿足不同客戶的不同需要，在渠道間實現(xiàn)客戶資源共享，發(fā)揮多渠道銷售的整體協(xié)同效應(yīng)。

四、對我國發(fā)展個人年金保險的啟示

(一)我國個人年金保險的現(xiàn)狀

近年來，我國各大壽險公司不斷開發(fā)新的個人養(yǎng)老年金產(chǎn)品，已開發(fā)經(jīng)營的個人養(yǎng)老金類產(chǎn)品有多種，產(chǎn)品形態(tài)包括傳統(tǒng)的定額年金保險、有保底收益的分紅類年金、無保底承諾的投資連結(jié)類保險。據(jù)不完全統(tǒng)計，我國現(xiàn)階段保險市場上年金類險種共有100多種，雖然名稱各自不同，但其保險責(zé)任、繳費(fèi)方式、給付方式卻大同小異。表3的數(shù)據(jù)顯示了2001－2005年間我國個人年金保險的發(fā)展?fàn)顩r。總體上來看，規(guī)模較小，存在著很大的發(fā)展空間。在我國現(xiàn)階段社會養(yǎng)老保障的第一、第二支柱都不足以提供養(yǎng)老保障的情況下，個人年金保險作為個人儲蓄性養(yǎng)老保險第三支柱的重要性，對我國社會保障的積極意義似乎還沒有被充分認(rèn)識到。

(二)對發(fā)展我國個人年金保險的啟示

1、產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計與精算定價

年金產(chǎn)品的設(shè)計對靈活性和收益穩(wěn)定性的要求較高，像變額年金，其精算定價和現(xiàn)金價值的計算都是非常復(fù)雜的，對精算人員的水平要求也較人壽保險要高。

正確估計死亡率是年金定價時的重要因素。由于年金業(yè)務(wù)存在著逆向選擇的效應(yīng)，即身體健康、預(yù)期壽命更長的人會傾向于購買年金產(chǎn)品，因此，在產(chǎn)品定價時，需要充分反映預(yù)期死亡率和被保險人群之間的差別，以消除逆向選擇的影響。具有最低死亡給付的年金也可能招致逆向選擇，精算人員在定價時，必須預(yù)見到這些可能，并將這些因素考慮在內(nèi)。

年金保險合同的持續(xù)期通常很長，一般為20年到30年，有的甚至持續(xù)50年。年金業(yè)務(wù)的利潤主要來源于保單的最低利息保證和實際收益回報之間的差價，基礎(chǔ)假設(shè)的錯誤會對產(chǎn)品的回報產(chǎn)生杠桿式作用的后果。錯誤定價的年金保單會使保險公司陷入無回報的合同達(dá)數(shù)十年之久，而良好的定價保單則可以保證回報達(dá)數(shù)十年之久。

年金的銷售對稅收環(huán)境、養(yǎng)老金政策、監(jiān)管制度等宏觀因素的變化極其敏感，因此，對宏觀經(jīng)濟(jì)因素的預(yù)測也是年金保險定價時必須考慮的因素。

2、稅收優(yōu)惠

采取正確的稅收激勵政策，在企業(yè)年金和個人年金保險的稅收優(yōu)惠之間建立公平的競爭環(huán)境，將有助于個人年金保險的發(fā)展。

在我國目前的經(jīng)濟(jì)情況下，能夠建立企業(yè)年金的企業(yè)大都是優(yōu)勢性行業(yè)，其收入本來就較其他企業(yè)高，由于各地區(qū)政策的扶持，企業(yè)年金能夠享受介于4％～12.5％的稅收優(yōu)惠。但在我國現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)下，更大部分的是中小企業(yè)，建立企業(yè)年金存在很多困難。如果對這些小企業(yè)購買的個人年金給予與企業(yè)年金相似的稅收優(yōu)惠，也能夠在很大程度上達(dá)到退休保障的目的。

能夠推動個人年金發(fā)展的是保險公司和一些金融機(jī)構(gòu)，對經(jīng)營養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的保險公司和金融機(jī)構(gòu)給予一定的稅收優(yōu)惠，也將促進(jìn)個人年金產(chǎn)品供給的積極性，增加保險市場的競爭，以開發(fā)更公平合理的適合退休保障的年金產(chǎn)品。

對于購買個人年金保險的個人，我國目前的情況是：即使對于積累期的投資收益也沒有稅收方面的優(yōu)惠，這極大地消減了個人購買年金保險的積極性。通過稅收優(yōu)惠政策推動社會保障三個支柱的發(fā)展是一條成本低而收益高的道路，能有效地減輕政府用于社會養(yǎng)老保障的財政負(fù)擔(dān)，因此，借鑒國外發(fā)展年金保險的經(jīng)驗，在年金保險的購買期、累積期和領(lǐng)取期分三個階段實行不同的稅收優(yōu)惠政策，提升個人對年金保險的需求，以鼓勵個人為自己提供養(yǎng)老保障，從而減輕政府提供社會保障的壓力。

3、風(fēng)險管理和保險監(jiān)管