前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇家庭理財方式范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發現更多的寫作思路和靈感。

家庭理財方式范文第1篇

榮太太，30歲，某高校商學院教師，月收入1.4萬元，年獎金2萬元；榮先生，33歲，某公司中層管理人員，月收入1.8萬元，年獎金2萬元。榮先生每月的生活消費支出4500元，榮太太每月生活消費支出5500元。孩子3歲，生活消費支出2000元。榮太太和榮先生3年前購買了一套住房，目前市值180萬元，尚有公積金貸款72萬元和商業貸款33萬元未償還，每月房貸還款7700元。兩人購買了一輛家用車，價值21萬元，每月養車費用約3000元。預留的旅游支出每年2萬元。為了給孩子籌備教育金，榮太太做了基金定投，目前基金價值為2.4萬元?；钇诖婵?2萬元，定期存款20萬元。榮太太管理著家庭財務，一方面覺得償還房屋貸款的壓力很大，另一方面想為孩子籌備100萬元的教育金用于出國留學。

家庭財務狀況診斷

表1顯示，榮太太家庭的負債占資產的比重為44.6%，表明榮太太的家庭財務較安全，風險評級為中等風險。

從表2顯示的家庭收入支出情況來看，夫妻月總收入3.2萬元，其中，男方的月收入為1.8萬元，占比56.25%；女方的月收入為1.4萬元，占比43.75%。男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。

目前家庭月總支出為2.37萬元，其中，日常生活支出為1.2萬元，占比50.63%；月房貸還款支出為7700元，占比32.49%。家庭日常支出占月收入比重為37.5%，低于50%，表明家庭控制開支能力較強，儲蓄能力較強。家庭月房貸還款占月收入的比重為24.06%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。從年結余來看，每年可結余12.56萬元，留存比例為29.62%，表明家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規劃

建議榮太太做一個完整的家庭理財規劃，以便統觀全局，將家庭財務資源做更合理的配置。

應急規劃

建議榮太太準備11.82萬元作為應急資金，以保障意外情況出現時未來6個月的生活費用和房貸費用。榮太太可以將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金（或余額寶、理財通等類貨幣基金產品）。

長期保障

由于目前的年保費支出6000元僅為榮先生年收入的2.54%，按保費支出占年收入的10%～15%計算，榮先生還可以增加1.76萬～2.94萬元的保費支出，用于重疾險、壽險、意外險的購買。如果榮太太也按榮先生的方式來做長期保障，則保額需要設置為146萬元，保費支出需要增加1.88萬～2.82萬元。

子女教育

為實現榮太太在孩子18歲時籌備100萬元教育資金的目標，按3%的通脹率和7%的年均收益率測算，榮太太每月需要投資4797元。顯然，目前每月投資1000元無法實現籌備100萬元教育資金的目標。

養老規劃

由于女方退休時間早于男方，按女方退休時間來測算養老費用的籌備時間。目前榮先生和榮太太兩人的生活費剛好1萬元（退休時孩子已獨立，孩子的生活費用不用考慮），按3%的通脹率計算，榮太太退休時每月需要的生活費用為20938元，應籌備的養老費用為628萬元（預期壽命80歲）。如果榮太太打算自己籌備其中的50%，另50%社?？梢詽M足，則榮太太每月需要定投3877元。

規劃完成后收支調整

上述基本規劃完成后，榮太太家庭財務缺口是36092元，表明上述基本規劃中有一部分是無法實現的。從上述檢視中可以看到，主要是規劃中榮太太家庭的保險費用支出無法滿足。榮太太可以在如下兩種方案中進行選擇：第一，將年度保險費支出控制在2.7萬元以內，此時長期保障額度也會降低；第二，運用定期存款來支付前期的保險費用，后期隨著收入的增加，這一資金缺口將縮小。

其他規劃

榮太太的定期存款為20萬元。如果榮太太不愿將該部分存款用來支付保險費用，且又不愿參與較高風險的投資，則建議將該部分資金用于提前償還商業貸款。一方面，降低定期存款利率與貸款利率倒掛的情況，另一方面償還部分商業貸款后，房貸風險也大大降低，對長期保障的需求也隨之降低。

實施策略

（1）將12萬元作為應急資金，將其中的1/6以活期存款方式保留，另外5/6用于購買貨幣基金（或余額寶、理財通等類貨幣基金產品）。

（2）可將保費支出從6000元增加到2.7萬元，夫妻雙方都需要配置商業保險，以重大疾病險、壽險、意外險為主。由于榮太太在高校，較榮先生更有保障，因此建議保額分配為：榮太太1/3，榮先生2/3。

（3）每月定投金額需從1000元提高至4797元，才能在孩子18歲時籌備到所需要的教育金。

家庭理財方式范文第2篇

（一）普通家庭金融投資理財的范疇

金融指的是以貨幣為主要載體的一系列經濟活動，金融活動是目前社會最主要的經濟活動形式之一，相較于以生產加工和銷售為主的經濟活動，金融活動能夠在較短的時間內聚集大量社會財富并使這些資源得到二次利用，實現更多的經濟價值。對金融活動進行注資，并從金融活動所形成的經濟價值中獲得分紅形式的利潤，就是金融投資理財。我國社會的金融大盤是由各大上市公司、企業、政府和市場經濟的自然變化決定的，但是，普通家庭的投資理財也涵蓋在社會金融理財范圍之內，對于普通家庭來說，投入在金融活動中的貨幣雖然不多，但也是極為重要的一筆財富；并且，許多家庭的金融投資理財都是分階段性的，比起企業和社會金融活動，普通家庭金融投資理財的目的更明確，甚至連理財收益的處理都是比較固定的。從以上對金融投資理財和家庭理財的分析，我們得到普通家庭金融投資理財的范疇，即，普通家庭金融投資理財是以不具有經濟組織性質的家庭為單位的金融投資理財行為，這種理財行為目標指向為低風險高收益，并且理財的途徑和模式選擇以家庭需要為主要原則。

（二）我國普通家庭金融投資理財的方法

金融投資理財以貨幣活動為主，因此，一切與固有資產有關的理財行為和理財方法都不屬于金融投資理財，也就是說，家庭買賣房地產的行為不是金融投資理財行為，但是家庭購買住房公積金或者住房保險，就是金融投資理財。明確了這個意義之后，我們很容易發現，我國普通家庭的金融投資理財方法其實是比較簡單的。按照最基本的金融投資理財風險排列次序，普通家庭金融投資理財方法分為以下幾種：風險最高的是股票和期貨，股票是所有家庭理財當中收益率最高的一種方式，但也是風險最高的一種，其優點是比較容易操作，但需要專業知識，期貨投資與股票投資的原理幾近相同；風險中等的是基金和國債。基金是專門收集社會閑散資金進行再次投資的一種金融活動，也就是說，所有購買基金的家庭相當于同時將資金委托給一個小型金融投資組織，成為組織的共同股東，承擔分紅和風險?；鹜顿Y的風險相對較小，但收益率不如股票和期貨，國債則與基金的金融活動模式基本相同；風險最小的是儲蓄和購買保險，這兩者的投資與收益之間的時間間隔比較長，雖然投資的風險幾乎為零，并且可以使家庭始終持有可用資金（或在某些風險中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探討家庭金融投資理財的意義

普通家庭金融投資理財也是社會金融活動的一種形式，只不過相較于企業和其他社會組織來說，家庭的金融活動與其說是使用能夠資金，還不如說是管理資金，因此，家庭金融活動多用“理財”來描述，而不是直接用“投資”。普通家庭金融理財的最終目的是使家庭持有的貨幣量不斷增長，以滿足家庭消費需要，對此進行探討能夠幫助我國大多數參與金融活動的家庭提供更好的理財建議，使家庭理財的最終目的能夠實現，即提高我國居民的生活水平和消費能力；家庭理財一旦被作為主要的研究對象，為居民消費水平的提高作出貢獻，就能故事我國居民的購買力提高，從而拉動我國經濟的整體發展；此外，家庭理財能力的提高能夠使我國金融活動中這部分散戶的金融行為科學性增強，有助于家里較好的金融投資秩序，死我們金融行業得到進一步發展。因此，重視普通股家庭作為金融活動中的一個重要角色，探討家庭理財的現狀和發展趨勢，對我國經濟的宏觀和圍觀發展都具有積極意義。

二、我國普通家庭金融投資理財的現狀

（一）普通家庭金融投資理財已經成為家庭生活的重要事務

家庭理財已經不是一個新鮮的話題，我國傳統文化中有“勤儉節約”、“緊緊手，年年有”和“積谷防饑”的家庭財務管理意識，實際上就是家庭理財的縮影。現代社會的家庭擁有更多的生育資源，擺脫貧困已經不再是家庭經濟活動的主要目標，而大多數家庭都必須要負擔老人養老、子女讀書上學、結婚生育和自身養老的責任，這意味著小康之家也不得不考慮到這些經濟問題，家庭經濟壓力實際上是無處不在的。而對于普通家庭來說，受眾的資金并不足以開創一份額外的事業，那么，只有選擇投資理財一條道路；另外，現代經濟社會的飛速發展使貨幣以一種緩慢的方式一步一步走向通脹，雖然國家經濟并不受通貨膨脹的影響，但是，貨幣的購買力下降還是十分明顯的，家庭要使手中的貨幣價值能夠包吃住，就必須依靠家庭理財實現家庭資金的增值?；谶@兩點原因，家庭理財已經成為目前我國普通家庭中最重要的事務之一。據可靠資料統計，我國有80%以上的家庭都在參與金融投資理財，盡管所采用的方式不一樣，但是，家庭資金確實以不同的方式流向金融市場，并創造了相應的價值。

（二）普通家庭金融投資理財的形式具有時代性特征

普通家庭在金融投資理財中所選擇的理財方式極具時代性特點，這與家庭理財對金融市場活動的影響力有限的特征是相吻合的。在上世紀六七十年代，最主要的理財方式是儲蓄和購買國債，到如今演變成了儲蓄和購買一系列保險。采用這種理財方式的大多數中老年人，他們的理財觀念相對柏壽，對風險的規避心理較強；而中國的金融市場真正活躍起來是從上個世紀80年代之后開始的，從那以后，各種類型的理財方式紛紛出現，股票一度成為家庭理財中的熱門方法；股票大盤的動蕩和儲蓄、國債的低收益率使熱衷于家庭理財的人們將目光投向基金。如今，購買基金已經成為家庭理財總應用最多的一種模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理財在不停的時代展現出不同的特征以及成為此種金融活動的重要發展成果，而這個成果，還將隨著家庭理財的發展延續下去。

（三）普通家庭金融投資理財中存在的問題

盡管家庭理財已經成為我國普通家庭中較為常見的一種金融活動形式，很多理財愛好則也對股票、期貨、基金等理財方式進行了廣泛的學習和深刻的了解，但這并不意味著所有參與家庭理財的人們都能夠對有限的財產進行科學的管理，這使得家庭理財的實際作用減弱，有時候甚至影響到家庭經濟狀況的穩定性，例如，2008年的金融經濟危機使得很多家庭陷入股票危機當中，導致家產蕩然無存。對風險規避的能力較差，甚至對風險缺乏預測能力，是大多數家庭理財中普遍存在的一個問題；第二個問題就是，很多家庭理財的金融投資者對“理財”活動本身存在著認知偏差。流行于網絡的家庭理財輔APP“她理財”聯手好規劃網進行了一次家庭理財理念調查，發現家庭理財中存在著五大誤區：第一，大多數理財者認為家庭理財行為存在著一夜暴富的可能；第二，大多數理財者認為家庭理財就是家庭金融投資；第三，大多數家庭并沒有符合家庭實際需要并且規劃長遠的理財目標，很多家庭理財行為實際上是在隨波逐流；第四，家庭理財者對理財收益存在明顯偏好而忽視了理財風險；第六，理財者認為家庭金融投資理財的過程實際上就是掙錢的過程。家庭理財中這五大誤區的存在，實際上是由于理財者并沒有對家庭金融投資理財本身形成清楚的認知，將投資理財當成一種單獨的金融的活動而并沒有對家庭的財務進行整體的管理，一味追求利益忽視風險，或者不能重視到理財的復雜性和整體性。

三、我國普通家庭金融投資理財的未來發展趨勢

（一）金融投資理財將成為普通家庭最主要的理財方式

社會財富總量的累積增長并不會平攤到每一個大眾家庭并使之受益，而是根據市場參與和投入分得相應的利益，而普通百姓分得社會效益增長的成果除了勞動收入外，就是資本投資收益了。但資本投資是有風險的，并不是每個投資者都能獲利；而如果你不參與投資的話，那你就干脆沒有得利的機會了。根據美國當前社會家庭收益增長分析，基本上是每個美國家庭每年約有50%以上的收益增長部分來自資本利得。在這樣可觀的資本增值環境下，不參與資本投資，無論你現在有多少財富，在市場經濟變化中都可能被財富邊緣化。而普通大眾不被邊緣掉的最可行措施，就是參與資本市場運作了。我國未來的經濟以金融業的蓬勃發展為主，社會生產力過剩已經使我國青年一代遭受著比較大的就壓力，而市場經濟的發展使社會財富分配的越來越不平均，普通家庭的成員在未來能夠通過自身工作滿足高質量生活需要的可能性越來越弱，家庭需要以理財為主要方式，合理分配家庭資源，保證家庭生活質量；另外，在家庭能夠選擇的理財方式之中，金融投資理財的優勢越來越明顯，伴隨著國民收入的不斷增加和金融市場的不斷發展，理財產品也日益豐富。如銀行存款，以前相對比較單一，而近幾年各大銀行推出的各種人民幣理財產品和外匯理財產品，人民幣理財產品又有準儲蓄型產品，能夠穩獲高于同期存款的收益，還有與股票收益掛鉤的產品，通過買人民幣理財產品間接投資股票，此外其他各種理財品種也極大豐富，基金的熱賣就是人們信任并且積極投入金融投資理財的一種表現；相反固定資產投入對家庭理財的幫助作用越來越小，以房地產投資為例，10年前的這種固定資產的收益率是比較穩定的，但是在2008年到2012年之間，房地產的收益率陡然提高，然后又隨著政府的一系列房屋購買限制令和銀行貸款的約束，使房地產進入了一種低迷狀態。一旦家庭將資產投入到房地產上，則其收益效果救很難確定。相較之下，金融投資的收益更加靈活，并且因為收益周期較短，對家庭的不良影響仍是可以規避的，這使得金融投資理財成為未來家庭理財的主要方式

（二）普通家庭金融理財對金融風險的對抗力加強

由于金融投資理財將會成為普通家庭理財最主要的方式，因此，家庭資金在未來的金融市場中將扮演一個比較重要的角色，隨著人們對金融投資理財的重視長度提高，家庭對抗金融風險的能力也會逐漸增強。在全球性出現金融危機的大環境之下，金融市場的發展也存在許多不穩定狀況，再加上金融中介機構和投資方式和投資產品的不斷發展和增長，這就給普通家庭投資構成了極大的風險環境。普通家庭受限于專業金融知識的儲備量，從而不能有效地對金融市場進行準確的判斷，大多數家庭的投資方向甚至是出于對周圍鄰居、親朋好友的跟風，這就給百姓家庭的資產安全埋下了隱患。普通家庭的投資一般具有投資規模較小、投資方向的盲目性和隨意性、投資質量不高等特點。這些因素都是家庭金融投資潛在的風險。那些熱衷于家庭理財的金融投資“散戶”開始加強對金融知識的學習，力求從根本上鞏固自身對金融投資環境的認知，從根源上彌補自身的不足，以便于能夠更好地去判斷瞬息萬變的市場投資環境。還有些家庭型金融投資者通過金融書籍、報紙、電臺、網絡等多種多樣的方式來進行金融知識的學習，金融知識的儲備是一個精細、漫長、與時俱進、及時更新的過程，在這樣一個學習過程里，投資者可以從根本上提高自身的投資意識，摒棄以前的投資隨意性和盲目性等缺點，提升自己的市場判斷力，進而提高投資質量，保障家庭資產的安全，從根源上面降低家庭投資的風險。

（三）普通家庭金融理財將呈現出目標統一下的多元化模式

目前金融市場提供給將普通家庭的金融投資方式是比較多樣化的，但是，受到理財者個人能力的限制，大多數家庭使用的理財方式都比較單一，并不能實現家庭資源的最優配置。然而，金融投資理財成為家庭最主要的理財方式已經是未來發展的主要趨勢，而家庭對抗金融風險的能力將會有所提高，這一切都與理財者個人對金融市場的判斷力提升和對家庭財務管理能力的提升有關。一個成功的家庭理財者必然不會將所有的雞蛋都放在一個籃子里，在既要追求收益、又要規避風險，還要兼顧資源的優化配置的理財要求下，普通家庭金融理財必然呈現出一個目標統一下的多元化理財模式。從理財者的身份和責任來看，家庭中只要是能夠勝任理財責任的任何一個成員，都可能參與理財互動，這必然使家庭理財的模式發生變化；從科學理財對風險的態度和處理方式來看，最有效地處理金融危機、度過風險的方式就是購買不同層次餓種類的理財產品，獲得多樣化的收益，或者，在經濟不景氣的情況下至少保證某一個或某幾個理財產品還能夠發揮作用；第三，金融市場提供給家庭理財者的理財產品形式多樣，家庭理財者有必要根據家庭的需要去選擇這些理財產品，久而久之，就會形成一個多元化的理財模式，例如，對“零花錢”的投資以短期利潤率高的為主；對“讀書基金”和“養老金”的投資來說，應當一較長年限的、穩定性較強的理財產品為主。

四、對家庭金融投資理財的建議

（一）樹立良好的家庭金融投資理財觀念

為了實現家庭收入的保值與增值，應該培養對理財知識和技巧的認知，并將之轉換為理性的處理投資項目和規避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念，在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

（二）善于利用投資收益

在滿足了基本的財產保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規避風險，賺取最大利益，成了個人經濟生活中新的時尚。

（三）重視理財中的家庭個體差異

家庭經濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側重點不同，資金的注入也不一樣，產生的投資理財的方式有所差異。就拿中國南北部做比較：從家庭的資產總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關鍵是理財觀念和方式有很大差距。經濟稍差的北方家庭有放棄理財的想法，中等家庭將財富主要用于養老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

家庭理財方式范文第3篇

【關鍵詞】家庭；理財規劃；設計

隨著社會經濟快速增長，人們的生活水平逐步提升，家庭的財富積累也快速增長。但是，由于近幾年受到經濟危機的影響，每個家庭所擁有的資產也在不斷的貶值，導致現金的購買力逐漸降低。這樣便需要廣大人民群眾在進行家庭理財規劃設計的過程中應該在保證資產不貶值的情況下提升資產的應用效益。

一、家庭理財規劃存在的誤區

1.理財目標不明確

通過比較國外的投資者和國內的投資者，其國內投資者的最大特點就是在投資理財的過程中非常頻繁的買進和賣出，從而導致一些投資者始終沒有指定非常明確的家庭規劃目標。

家庭理財的目標就是家庭理財規劃設計的重點內容。一些人們雖然會為你提出一些建議的規劃途徑，但是我們在理財規劃設計的過程中便應該明確自己的目標，避免理財規劃設計的盲目性和隨意性。

2.風險意識不強

股票投資是屬于一種高風險的投資，所以并不是所有的人都非常適合投資股票，如抗風險能力較弱的退休老年人群。通常這部分人的風險意識都比較第，在投資股票的過程中很容易跟風炒股，這樣一旦在選股的過程中出現失誤，便很容易遭受非常慘重的損失。

二、家庭理財規劃的基本程序

通常在家庭理財規劃的過程中需要讓家庭的可支配財富與消費支出應該相互匹配起來，并根據實際情況制定系統完善的理財規劃方案。通常在制定家庭理財規劃的基本程序時，需要按照下列幾步進行：

1.全面評估自身家庭的財務狀況

在設計家庭理財規劃方案的過程中，需要全面了解家庭的實際財務狀況，如經濟收入一般有多少？一般花費多少？這樣通過根據實際情況設置預算，能夠非常清晰的了解每個家庭的經濟收入與支出情況。

2.確定合理的家庭理財目標

我們在日常生活中如果不清楚自己想到得到什么，則難以真正得到。因此，在設計家庭理財規劃方案的過程中需要注意下列兩點：一是應該量化理財目標；二是應合理的預計實現的時間。通常在制定家庭理財目標的過程中必須保證理財目標的合理性，如果完全脫離家庭的實際情況所制定的理財目標則是無效的，甚至在今后還可能會出現較大的支出，或者是投資，所以在制定理財目標的過程中應該盡量保證目標的細化和層次化。

3.制定實施計劃

在制定了合理的家庭理財規劃目標之后，便需要根據實際情況制定理財的實施計劃。其中，在實施計劃中應該包括家庭的債務計劃、保險計劃、籌資計劃和退休計劃等幾項內容。同時，針對每個家庭在不同的時期中，其理財計劃也存在著一定的差異性，下面就結合每一個家庭的不同時期制定合理的理財規劃建設。

第一階段：單身期。由于人們在剛剛進入社會，一般經濟收入都比較低，支出花費較大。因此，在這個階段中的家庭理財則需要以儲蓄或者是低成本投資為主。同時，所投入的資金應該選擇容易變現的形式，以便更好的防止家庭在日常生活中的需求。

第二階段：家庭形成期。家庭形成期所有的事業都處在快速成長的時期，其追求收入也逐步增多。在支出方面一般體現在消費非常沖動，以及家庭中的禮尚往來。因此，在家庭的這個階段中的理財所選取的適合方式一般是貨幣基金，其具有收益高、安全性高和流動性高的特點。同時，一般家庭在這個階段中的抗風險能力較強，適合做一些大型的投資。

第三階段：家庭的成長期。由于在家庭的成長期中，人們的事業正好處于成熟期，個體的收入呈現出大幅度增加的趨勢，家庭的財富也不斷豐富。但是，家庭的消費支出也逐步增多，如父母的贍養、子女的教育費用等，甚至還會考慮換房或者換車。因此，針對家庭在這個階段中的收入應該大于支出，稍有結余。這樣則可以考慮投資一些債券、基金和銀行理財等資產，盡量給家庭買一些保障類的保險產品。

第四階段：家庭成熟期。在家庭的成熟期正好是事業鼎盛的階段，家庭的個體收入基本上達到了頂峰階段。其中，這個階段的家庭經濟支出一般在父母的贍養方面，以及幫助子女成家方面。因此，在這個階段方面可盡量采取穩健型的理財方式，如債券、銀行理財等產品，且可以為養老做好定期儲備。

4.記好賬，做好家庭理財預算

家庭理財是一門非常有藝術的學問。在家庭理財規劃的設計過程中，記賬是非常重要的一個環節。所謂記賬就是將每天購買東西所花費的錢一一的記錄下來，通過記賬的方式讓整個家庭所有的資金流入與流出都非常透明化。

以家庭資金的流入來講，每個家庭在每一個月所領取的薪酬資金都應該是固定的，所以在業務性質方面便可以通過估算平均收入的方式來統籌計算每一個月可能獲得的經濟收入情況。當每一個月的經濟收入高于平均經濟收入的時候，則可以暫時將多出來的錢存放起來；如果業績收入不好的時候便需要采取彌補的方法，減少經濟支出。其中，計算整個家庭中每個人的經濟收入是家庭理財規劃設計的第一步。

在整個家庭中，經濟收入除了固定的收入之外，還包括額外的獎金收入和投資收入。針對這部分收入可不納入到固定的收入范圍內，最好通過設立獨立的基金進行管理，以便能夠用在自己在日常生活中的其他用途中。然后，再算計支出部門，如每個月的飲食費用、學費、交通費用和娛樂費用和水電費用等，這樣通過將預算支出的費用記錄下來，并計算在扣除開支之后的家庭結余。這樣如果剩得少，則可以購買一些收益的商品進行存放。

當然，在每個家庭中的經濟支出也很可能會出現短缺的現象，所以這便需要通過記賬來進行控制。其中，可通過合理的控制飲食花費來降低家庭的經濟支出，或者是從下個月的經濟儲存額中進行透支，避免產生過多的收入花費。這樣在購買一些價格較貴的商品的時候，可以采取攤提的方式來進行購買，但是在攤提的時間段中不能夠允許自己再有其他的經濟花費。

三、實施計劃

完美的理財實施計劃并沒有任何意義，所以想要進行科學合理的理財規劃，便需要在長時間的堅持中達到良好的家庭理財目標。其中，在家庭理財規劃設計方案的實施過程中，需要嚴格按照所制定的設計方案進行實施，避免家庭理財規劃設計方案成為擺設。同時，還應該避免出現生搬硬套的情況，而是應該根據家庭的實際情況及時調整理財規劃方案，不斷的進行理財反思和總結，及時發現自己在理財過程中存在的不足之處，以便能夠在遇到相似的問題時能夠采取正確的理財方案。這樣能夠最大限度減少家庭在理財方面的投資失誤，提升家庭的經濟收益。

四、結論

家庭理財方式范文第4篇

【關鍵詞】家庭理財 非理 對策

近年來我國經濟的飛速發展使得居民收入劇增，但市場經濟也造成了居民對購房、養老、子女教育等問題的擔憂，由此催生了人們對家庭理財的需求。而在普通居民家庭理財中經常會有一些不理智的舉動，比如從眾、慣性、掉進營銷員的“登門檻”圈套、夫妻博弈心理等等，這些狹隘投資心理的泛濫與偏重直接利益的投資畸形結構反映了國民素質與社會制度存在著巨大問題，需要從多個角度去改革改進改善。

一、家庭理財非理的內涵

家庭理財屬于家庭的投資行為，是為滿足家庭成員不斷增長的物質文化需要，將自己擁有的貨幣資金通過對現存投資方式進行有效組合，追求家庭財產增值的過程。經濟學中的非理是指偏離了經濟利益最大化目標的行為。它包括兩種情況：第一，在經濟主體的目標函數中非經濟目標的重要性超過了經濟利益最大化目標；第二，經濟主體并非主動放棄經濟利益最大化目標，但其決策和行為客觀上損害了這一目標的實現，使經濟利益達不到現實條件決定的最優水平?？傊彝ダ碡斨械姆抢硎侵冈诩彝ダ碡斦咴谶M行投資理財的過程中，由于客觀社會因素或投資者主觀心理因素，導致家庭投資者在投資決策過程中偏離經濟效益最大化的目標而做出的投資決策的行為。

二、家庭理財非理表現

（一）中國傳統文化和觀念傾向嚴重

受中國傳統文化和習俗的影響，許多家庭首選銀行存款作為投資工具，然而只有存款利息等于或高于通貨膨脹率時，才可使存款保值、增值來達到投資目的。若存款利息低于通貨膨脹率，從表面上看，錢的數量在增多，實際上它的購買力卻在降低。

（二）過分自信

過分自信的人往往把過去一二次成功的經驗認為是成功的秘訣，不問具體情況、條件是否發生變化，或者根據一些有限的小道消息作出投資決策，其結果是可想而知的。

（三）從眾心理

我們周圍有些居民，看到別人炒股，他也去炒股；看到別人集郵，他也去集郵。反正看到別人干什么，不考慮自己的實際情況，盲目跟著別人干。到最后，他可能炒股，股票虧；集郵，郵票虧；干什么，虧什么。其實不同的家庭應選擇不同的投資品種或投資組合，平時應注意積累理財知識，樹立和堅持適合自己家庭的投資理財原則。

（四）短線投機心理

很多老百姓一提到投資理財，就認為是去賺錢。于是變得急功近利，變得貪婪恐懼，甚至抱著賭一把的心態，“墮落”成了一個投機的“賭徒”，不冷靜分析思考，就被一些表面的高額回報廣告所誘惑，踏入陷阱，被人騙，結果到最后錢沒賺到，還虧損不少，搞得心力交瘁。有的甚至弄得生活都沒著落。陷入困境。更有甚者，甚至冒著非法的風險去放“高利貸”。

（五）過度集中投資和過度分散投資

在進行家庭理財時，有些人傾向于把資金壓在一項投資上，這樣不利于分散風險；而有些則把雞蛋放在過多的籃子里，這樣會導致沒有足夠的精力關注每個市場的動向，使得投資分析不到位，結果可能在哪兒都賺不到錢，甚至會出現資產減值的危險。無論是過于集中投資還是追求廣而全的投資理財組合，都不適合資金量小的普通老百姓，所以尋求適合自己家庭的投資理財組合就變得尤為重要。

（六）風險厭惡心理

有些投資者由于不愿意冒險，往往在投資前就預算出回報，在面對獲得時傾向“風險規避”；而面對損失時則傾向于“追求風險”，從而引發非理。這種現象也是弗里德曼—薩維奇困惑的體現：人們在購買保險時表現出風險厭惡，但在彩票投資上卻表現出一種風險尋求。卡尼曼和特維斯基在2002年提出前景理論中，通過對價值函數的解釋提出損失厭惡的概念，即等量的損失要比等量的獲得，對人們的主觀感受產生更大的影響，因此人們寧愿回避損失而不愿意冒風險去獲得收益。

（七）迷信專家學者

隨著網絡和媒體的發展，很多普通老百姓開始越來越關注經濟，關注投資理財。于是，各類形形的專家學者開始粉墨登場，有的出場費到了幾萬一次，發表了各種各樣的言論。但聽的老百姓依然是云里霧里，沒有實際操作幫助。大家發現很多所謂的專家學者只是象牙塔里的理論人士，可能理論上能說得頭頭是道，但卻沒有任何實際操作經驗，其作用可能還不如一個在市場第一線有經驗教訓的業務員有價值。事實上真正投資理財賺錢的人是沒時間整天講課出書的。

三、改進家庭理財的建議

（一）家庭自身條件的改進

在新的經濟形勢下，家庭理財明顯開始拓展。但由于長期以來經濟環境的影響和傳統理財觀念的根深蒂固，家庭在理財上存在種種認知偏差，導致了家庭理財的非理，由此給家庭理財增加了很多的風險甚至會帶來損失。于是，更新家庭理財觀念，把握一定的投資理財技巧，選擇適合自己家庭的投資方式，及時調整家庭的理財計劃，把握機會，成為了規范家庭理財方式和規避家庭理財非理的必要條件。

（二）政府應為居民家庭理財創造良好的投資環境

家庭理財有利于投資率和投資總額的適度增長，有助于資源實現合理、有效的配置。社會主義市場經濟條件下，市場對資源配置起基礎性作用。然而我國家庭理財市場發育還不成熟，金融理財市場法律體系和規章制度的建設還不夠完善，理財從業人員還存在職業道德風險，導致我國家庭理財市場一系列的非理。政府應制定相關政策和措施，發揮宏觀調控的作用，優化理財市場環境。

（三）金融理財機構應提高服務水平

金融理財機構是家庭理財的重要主體，正是因為它的存在，家庭理財才有了活動空間和施展的余地。因此，金融理財機構應努力開發理財產品，滿足居民家庭理財需求；加強專業理財人員的培育，促使專業理財人員樹立正確的理財觀念；提升理財從業人員的素質，為家庭理財提供更好的服務。

參考文獻

[1][美]羅伯特·J·希勒，著，非理性繁榮[M]，中國人民大學出版社，2001（4）.

[2]饒育蕾，劉達鋒.行為經融學[M]，上海：上海財經大學出版社，2003.

[3]陸劍清.行為經融學[M].立信會計出版社，2009.

[4]薛求知.行為經濟學[M].上海：復旦大學出版社，2003（11）.

[5]謝婷.我國商業銀行個人理財業務探討[D].成都：西南財經大學，2007（4）.

[6]肖強.我國工薪家庭金融理財制度的法經濟學分析[D].吉林：吉林大學，2011（5）.

[7]高鴻業.西方經濟學[M].北京：中國人民大學出版社，2000.

[8]李俊.家庭資產配置研究[D].云南：云南財經大學，2010（5）.

[9]黃德海.理性與非理芻議[J].河北經貿大學學報，2000（3）.

[10]李小周，王浩志，姚景春.投資者行為本質：理性與非理性辨析[J]，經濟縱橫，2006.

[11]李億平.我國城鎮普通居民個人理財研究[D].成都：西南財經大學，2009（11）.

家庭理財方式范文第5篇

近期，匯豐中國了一項在北京、上海、廣州、深圳等九大城市中高收入人群進行的理財需求調查報告。報告顯示，與以往人們簡單注重財富增長需求不同的是，在經歷金融危機的波動之后，越來越多的中高收入人群對家庭的重視程度有提高，78％的內地受訪者表示，擁有財富是為了給家庭提供安逸的生活和保障。其中，子女教育、財富增長、提高生活品質是他們最為關心的重點問題。正是在此基礎上，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務”，可提供包括子女教育、醫療保健、安家置業、退休養老在內的一系列金融保障型服務。

事實上，推出家庭金融服務理念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行就把個人金融服務定位于保障家庭財富的家庭銀行，把家的概念作為業務核心。

盡管目前中資銀行尚沒有推出全面的家庭金融服務品牌，但在一些銀行中早有以家庭為服務單位的產品和金融服務推出?？梢灶A見的是，以家的概念為核心的金融服務系統將是銀行理財服務未來的發展方向。

匯豐：FNAT洞悉家庭財務需求

2009年5月，匯豐中國正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務”。與以往的銀行理財服務相比，側重于向家庭提供的金融服務，更加類似于一個金融服務平臺，將各種理財服務整合打包在一起。

匯豐(中國)上海分行行長侯雪銘介紹說，“匯豐卓越理財家庭金融服務”主要有四大業務重點，包括子女教育、醫療保障、安家置業和退休養老?！斑@也是目前客戶們最為關心的家庭財務問題?！?/p>

但是由于很多客戶對自己的理財需求還僅僅停留在比較初步的概念上，如何才能幫助洞悉客戶需要哪些財務服務。侯雪銘告訴記者，正是基于這一點，匯豐中國此次在卓越理財服務中引入了“FNAT”財務需求分析工具。“我們的思路在于通過向客戶了解一些基本的財務問題，幫助他們以量化的形式了解到如何來實現家庭的財務目標。”

比如說，在FNAT財務需求分析工具中，需要向客戶了解到的信息以9個核心問題的方式來呈現，這些問題主要包括客戶的基本個人情況、現時的資產狀況(包括存款、投資、物業的市值)、收支情況(像收入、家庭支出等)以及他們希望的理財目標(包括希望何對退休、需要退休收入的預期是多少，退休后的開支是多少等等)。

侯雪銘介紹說，盡管這些問題看起來簡單，但是在設計時也花費了不少心思?！耙环矫嫦到y需要客戶提供有效的信息，對財務需求的分析具有作用；另一方面，考慮到客戶對于隱私的關注和問題耗費的時間，希望盡量減少問題的數量。”

在FNAT財務需求分析工具中，會根據客戶填入的這些信息，生成一些具體的財務計劃。像對于退休計劃，根據客戶現有的退休金儲備、未來的退休時間和退休生活水平，系統可以計算出養老金的缺口，根據客戶的偏好，分析工具將生成一份具體的投資計劃表。從投資計劃表中，客戶可以了解到，自己需要按月或是按年投入多少資金，才能夠彌補這一缺口。

同樣，對于子女教育金、置業資金以及保險保障，這一分析工具也具有基本相同的功能?！拔覀兯Ｍ麑崿F的是，客戶利用這一工具能直觀地了解缺口所在，從而針對性地選擇合適的財務安排來填補缺口?！焙钛┿懻f。據悉，目前匯豐的這一系統已經在各家理財中心上線。

在了解自己財務需求的基礎上，匯豐將一系列金融服務進行整合。如應對子女教育金的需求，可為客戶提供從教育需求分析、教育金準備到留學海外的全套服務，包括教育金保障產品、協助留學前的準備、提供環球網絡支持等。應對保險保障需求，可提供雙重保障功能的健康保障計劃供。此外，還有養老年金保險計劃等幫助客戶滿足退休的保障需求。

華僑銀行：以家庭作為業務核心

事實上，推出家庭金融服務概念的銀行并非匯豐一家。華僑銀行成立法人子銀行，并對國內居民開展人民幣業務以來，就一直定位于保障家庭財富的家庭銀行。

華僑銀行(中國)個人銀行業務上海地區總經理胡林華告訴記者，中國是一個非常重視家庭觀念的國家。“和客戶接觸就可以發現，他們不管是工作還是投資，都是為了家庭，為了孩子?！币虼?，在提供理財服務時，華僑銀行把自己定位于專注于提供“家庭”金融服務的銀行。

胡林華介紹說，華僑銀行中國的個人業務主要涵蓋三部分――保障、儲蓄和投資。通過這些金融產品的整合，華僑銀行可以為每個客戶一家老小，包括整個家族的財務規劃提供服務。

“同時，我們所提供的金融服務中，也時刻圍繞著家這個主題?！焙秩A說，像在華僑銀行中國個人理財產品中，“小小金融家”兒童儲蓄計劃就是一項富于特色的金融服務。

現在越來越多的父母已意識到應該讓孩子從小學習理財知識，讓孩子在步入社會之前就具備獨立生活的能力。記者了解到，在華僑銀行家庭金融服務的“小小金融家”計劃中，家長既可以選擇與子女聯名或是單獨以子女的名義來開設賬戶。之后父母就可以與孩子共同進行賬戶的管理。在親子互動中，既帶領子女學到了金融理財知識，又增強了父母與子女的溝通交流。同時，兒童儲蓄計劃中的起存金額低，只需要人民幣100元，不設有賬戶管理費。

同時，作為華僑銀行財富管理的增值服務中，也有不少內容側重于提高客戶家庭的生活質量。“我們會定期開展一些優化家庭生活活動，”胡林華介紹道：“像我們會經常開展提升家庭生活素質的講座和活動，在不同節期還有感謝好禮送給客戶家庭。”

興業銀行：家庭理財卡打理家財

盡管在中資銀行中，尚沒有銀行正式推出全面家庭理財服務品牌，但是在很多銀行產品中，以家庭為單位的金融產品已經展露一角。像興業銀行所推出的“自然人生”家庭理財卡就是其中的代表。

據介紹，“自然人生”家庭理財卡是國內的首套家庭系列理財卡，從卡的類型來看，可以分為男性、女性、青少年三種不同群體，并設置有黑金卡、白金卡、金卡和銀卡四個層次，共十二種個性理財卡，提供全方位的服務。因此，“自然人生”家庭理財卡幾乎所有家庭的借記卡使用需求。家庭成員可以按照自己的需求來進行選擇。