前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇短期理財?shù)淖罴逊桨阜段模嘈艜槟膶懽鲙韼椭l(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

方案該如何制定?

理財建議

理財?shù)淖罱K目的是什么，就是為了生活得更好。理財就是一種生活，財富管理貫穿了人的一生，需要每一個人細細品味。理財絕不是賭博，不需要過多地在乎一城一地之得失。

其實世上沒有最佳的理財方案，只有最佳的理財理念，那就是資產(chǎn)配置。一般來講，資產(chǎn)可分為4大類：風(fēng)險型、穩(wěn)健型、保本型和保障型資產(chǎn)。對投資者而言，無論是風(fēng)險偏好者還是風(fēng)險厭惡者都應(yīng)該在這4大類資產(chǎn)中進行合理搭配。

馬小姐和男友都屬于風(fēng)險承受能力適中的投資者，應(yīng)重點配置穩(wěn)健型資產(chǎn)并輔以其他3類資產(chǎn)。由于兩人即將組成小家庭，本理財方案將馬小姐及男友的資產(chǎn)統(tǒng)一規(guī)劃。兩人一年內(nèi)可配置的總資產(chǎn)合計為11.4萬元，包括年工資結(jié)余2.4萬元，年房租收入1萬元，和銀行存款8萬元。

保障型資產(chǎn)：重在保險

保障型資產(chǎn)是長期配置也是所有家庭的理財基礎(chǔ)，主要職責(zé)是當(dāng)家庭遇到重大財務(wù)風(fēng)險的時候，能夠靠它化險為夷。擁有完備的保障計劃，無論家庭成員出現(xiàn)任何風(fēng)險，整個家庭都能有完善的生活保障。馬小姐及男友除擁有國家規(guī)定的保險外，沒有其他商業(yè)保險，鑒于目前的收入有限，可重點考慮健康險。馬小姐每年有1萬元的出租房屋收入，可用來為兩人購買健康險。建議選擇有分紅功能的終身壽險并附加大病險，此類保險不但對身故和大病都有保障，每年還會產(chǎn)生現(xiàn)金紅利。如無特殊需要建議不提取紅利，應(yīng)累積復(fù)利生息用來抵抗通脹。

保本型資產(chǎn)：貨幣基金和存款

保本型資產(chǎn)的職責(zé)就是防守，收益高低不是最重要的，關(guān)鍵是不賠錢。此類資產(chǎn)應(yīng)是短期配置，要充當(dāng)--家庭備用金，隨時保持充足的流動性，一般預(yù)留3～6個月的支出即可。馬小姐和男友月支出共為2700元，則家庭備用金留1萬元即可。30％放在活期存款中，剩下的70％可考慮買人貨幣基金以增加收益。貨幣基金具有很強的流動性，贖回期是T+1天到帳，而收益明顯高于同期活期利率。2010年我國存在升息預(yù)期，所以保本資產(chǎn)中暫不考慮配置國債和銀行定存。目前銀行中的8萬元存款，除家庭備用金的1萬元外，其余資金應(yīng)配置穩(wěn)健型和風(fēng)險型資產(chǎn)。

穩(wěn)健型資產(chǎn)：信貸類理財產(chǎn)品

這類資產(chǎn)是中期配置，職責(zé)是爭取獲得相對較高且穩(wěn)定的收益。大多數(shù)穩(wěn)健型金融工具都設(shè)定了預(yù)期收益率，但此收益率沒有國家信用作保證，每個產(chǎn)品都有自己獨特的保障機制，收益最終能否兌現(xiàn)主要取決于保障機制是否完善。

目前市場上最熱的信貸類銀行理財產(chǎn)品就屬于穩(wěn)健型資產(chǎn)，此類產(chǎn)品的收益率明顯高于銀行同期定存和國債，半年期產(chǎn)品預(yù)期年化平均收益率約為3.6％，1年期的預(yù)期收益率可達到4.0％或者更高。雖然此類產(chǎn)品并非保本保息，但整體來看，未能實現(xiàn)預(yù)期收益率是小概率事件。建議馬小姐用5萬元配置信貸類銀行理財產(chǎn)品。鑒于2010年我國有加息預(yù)期，銀行理財產(chǎn)品的收益率也將進入上升通道，因此應(yīng)盡量選擇1年或1年以下的產(chǎn)品。挑選此類產(chǎn)品時，不要只聽銀行理財經(jīng)理的一面之詞，應(yīng)親自閱讀產(chǎn)品說明、搞清資金流向、明確產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、認清風(fēng)險等級、了解借款方及擔(dān)保方的信用評級。

風(fēng)險型資產(chǎn)：公募基金

短期理財?shù)淖罴逊桨阜段牡?篇

【關(guān)鍵詞】個人理財；必要性；理財建議

一、個人理財?shù)谋匾?/p>

人的一生，從出生到死亡，每個時期都需要錢。換句話來說，也就是自家的“水庫”里必須有水，才能應(yīng)對各種各樣的需要。具體來說，理財要應(yīng)對以下幾方面的需要。第一，應(yīng)對戀愛和結(jié)婚的需要。對大多數(shù)人而言戀愛和結(jié)婚是人生必經(jīng)的過程。戀愛需要錢，結(jié)婚同樣也需要錢，第二，應(yīng)對提高生活水平的需要。每個人都希望自己能過上越來越好的生活。要提高生活水平，就需要錢的支持。講理財，就是要做到未雨綢繆，而不是在經(jīng)濟問題來臨時手忙腳亂。第三，應(yīng)對贍養(yǎng)父母的需要。贍養(yǎng)父母是中華民族的美得是我們每個人都應(yīng)盡的義務(wù)。人年紀(jì)大了容易生病，如果父母生病或者發(fā)生其他的意外，也需要從兒女家的水庫中去花錢。因此自家的水庫應(yīng)該備出一份錢用來應(yīng)對父母的意外需求。第四，應(yīng)對撫養(yǎng)子女的需要。從孩子出生，到孩子上幼兒園、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)，每個時期都需要錢。因此，撫養(yǎng)子女也是理財中的一個很重要的問題。在生小孩以前，應(yīng)該在家里水庫存足夠的水，什么時候生孩子應(yīng)有一定的計劃，應(yīng)該以自家水庫中的水量相適應(yīng)。第五，應(yīng)對意外事故的需要。人們常說“天有不測風(fēng)云，人有禍夕禍福。”有時候會有很多意想不到的事發(fā)生。這些事情會對家庭生活造成巨大的影響。我們應(yīng)該通過理財來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。第六，應(yīng)對養(yǎng)老的需要。怎樣安度自己的晚年，是我們都要面對的問題。尤其是在退休后，收入必然會減少。由于年老多病和生活的需要等原因，支出會不斷增加。要想有一個幸福的晚年，自己就要在年輕時未雨綢繆，搞好理財，多留一點積蓄，為自家的水庫積蓄足夠數(shù)量的水，以期應(yīng)對養(yǎng)老的需要。

二、個人理財?shù)姆椒袄碡敭a(chǎn)品選擇

（1）個人理財?shù)姆椒ā５谝唬驽X。強制儲蓄。如每月一領(lǐng)到工資，就將工資的20%存到銀行去。計劃消費。付款時盡量用現(xiàn)金付款。付款時很多人選擇刷卡，其實，付現(xiàn)金和刷卡的感覺是不一樣，付現(xiàn)金是有感覺的消費，刷卡則是無感覺消費，而無感覺消費會讓你花掉更多的錢。第二，生錢。生錢是理財?shù)闹攸c。如果我們把攢下來的錢存在銀行里，必然會面臨一個問題：因從長期看來，通貨膨脹率會大于銀行利率，也就是說存在銀行的錢會貶值。如果我們把攢下來的錢用于風(fēng)險性投資，那么結(jié)果可能會跑贏通貨膨脹，但也有可能會虧本。我們究竟應(yīng)該如何分配充分利用手中的錢呢？應(yīng)急錢。應(yīng)急錢用于應(yīng)對失業(yè)、家人生病等意外開支的，一般家庭應(yīng)該保留一年的生活費作為應(yīng)急錢。應(yīng)急錢可以用來投資銀行短期儲蓄、短期國債、短期保本型的銀行理財產(chǎn)品等。這些投資收益低，但流動性好，隨時可以變現(xiàn)，而卻不會虧損。養(yǎng)命錢。對一般家庭而言至少應(yīng)保留4～6年的生活費作為養(yǎng)命錢，而且隨著年齡的增長，養(yǎng)命錢應(yīng)該越存越多，到你退休的時候，應(yīng)該有20年的生活費。養(yǎng)命錢主要用于投資銀行定期儲蓄、長期國債、社會保險、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險、保本型的銀行理財產(chǎn)品等。這些投資有固定的收益，收益率中等，非常安全。閑錢是家庭6年以上不用的閑置資金，如果是退休老人，那么，至少應(yīng)該準(zhǔn)備25年以上的閑置資金，這些錢可以用來從事風(fēng)險性投資，但不是必須作風(fēng)險性投資。這些錢可以用以投資股票、房地產(chǎn)、黃金收藏品等。這些投資有可能帶來較高效益，但也有可能帶來虧損。用閑錢去投資的目的是讓自己“水庫”里的水得到源源不斷的補充。第三，護錢。護錢是理財?shù)谋Ｕ稀H僅靠存錢和生錢是不夠的，因為一次意外造成你家的“水庫”決堤，會使你們家的錢財大量流失甚至損失殆盡。因此，需要在“水庫”的外面建一道堤壩。所謂堤壩就是買保險，這些保險產(chǎn)品包括：定期壽保、重大疾病保險、意外傷害保險、醫(yī)療保險等。當(dāng)你遇到意外事故的時候，保險會給你提供補償性的資金，幫你度過財務(wù)危機。（2）個人理財?shù)漠a(chǎn)品選擇。第一，儲蓄。活期儲蓄存款。活期儲蓄存款是指存款人可以隨時存取、存取金額不受限制的儲蓄，活期儲蓄每年6月30日結(jié)一次息。活期儲蓄適合短期適用的資金。整存整取定期儲蓄存款。整存整取定期儲蓄存款是指在儲蓄時，由存款人約定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支付本金的儲蓄。第二，債券。國債是由財務(wù)部代表中央政府發(fā)表的債券，以國家信用作為償還的保證。因此，國債是所有債券中信用最高，但票面利率最低，國債利息免征個人所得稅。第三，保險。醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的費用的支出。醫(yī)療保險的特點：保險費率高、醫(yī)療費用分?jǐn)偂⒁?guī)定最高保額。社會保險。社會保險實際上是一種收入保險。社會對勞動者實行收入損失保障，使勞動者沒有后顧之憂，這是社會保險制度最重要的特點。它包括：生育社會保險、事業(yè)社會保險、工傷養(yǎng)老保險、養(yǎng)老社會保險、疾病社會保險。醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是提供醫(yī)療費用保障的保險，保障的是被保險人因患疾病需要治療時的費用的支出。醫(yī)療保險的特點：保險費率高、醫(yī)療費用分?jǐn)偂⒁?guī)定最高保額。第四，隨著我國城市化進程的加快，人們的生活也越來越富裕，有不少人加入到房地產(chǎn)投資者的隊伍當(dāng)中。房地產(chǎn)是一項非常重要的投資工具，它適合你手里有大量閑于的錢。具體有以下兩種投資情況：通過出售獲利。投資購房用于出售，就是通過低價買入，然后再高價賣出，獲取買賣間的差價。對于以“炒房”為目的的購房者來說，房子的升值潛力是最重要的因素，影響升值潛力的因素很多，其中，最重要的因素是地理位置，它是影響房價的決定因素。此外，還要關(guān)注房子所在區(qū)域的市政規(guī)劃前景。比如本來偏遠的地段，由于政府部門的搬遷或?qū)W校的搬遷和水庫的修建等原因，房子，身價倍增。通過出租獲利。購房用于出租屬于長期投資行為，是通過出租住房的租金收入來獲取投資收益。對于出租為購房目的的購房者來說，需要考慮的重要因素是區(qū)位和交通，比如：工業(yè)區(qū)集中的地段、高等學(xué)院集中的地段等，這些地段不但容易出租，而卻租金也相對較高。第五，黃金。黃金是歷史悠久的投資產(chǎn)品。幾千年來，黃金一直都是最佳的保值和辟邪的理財工具，它可以對抗長期的通貨膨脹和貨幣貶值。隨著黃金市場對社會的開放，黃金投資就一直是一大熱門。黃金市場屬于全球性的投資市場，投資者可以一天24小時內(nèi)進行黃金交易。隨著黃金產(chǎn)量減少，黃金的升值空間會比較大。

三、個人理財建議

“你不理財，財不理你”，理財沒有什么特別的奧秘，也不需要復(fù)雜的技巧，觀念正確就能做到，理財是培養(yǎng)一種別人很難養(yǎng)成的習(xí)慣。理財從現(xiàn)在做起，從今天做起。第一步：確定您的理財目標(biāo)。每個人的一生都有多種不同的目標(biāo)，其中之一就是理財目標(biāo)。做任何事情如果沒有目標(biāo)都不可能取得成效，沒有理財目標(biāo)就會每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財目標(biāo)就可以減少情緒化的決定，理性面對市場變化。第二步：明確您的投資期限。理財目標(biāo)有短期、中期和長期之分，所以不同的理財目標(biāo)會決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會決定不同的風(fēng)險水平。例如3個月后要用的錢是絕對不能用來做高風(fēng)險投資的。反之，3年后要用的錢如果不用來投資，則會失去獲得更高回報的可能。第三步：制定適合您的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財目標(biāo)及投資期限后，一個適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個可行性方案來操作，在投資上我們稱投資組合。投資人的風(fēng)險承受力是考慮所有投資問題的出發(fā)點，風(fēng)險承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險的股票型基金；風(fēng)險承受力低的，可以考慮低風(fēng)險的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險承受力也會不同，投資組合也就有保守型、一般風(fēng)險型、高風(fēng)險型之分了。事實上，個人理財規(guī)劃的真諦其實是要通過合理的規(guī)劃、管理財富來達到人生目標(biāo)。

理財是每個人一生中都要面對的問題，理財?shù)谋举|(zhì)是在保證家庭財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，使家庭的整體資產(chǎn)實現(xiàn)長期的保值和增值，理財?shù)哪康氖鞘辜彝ド钚腋！Ｒ虼耍\用好各種理財工具對搞好個人和家庭理財具有重要的作用。

參考文獻

[1]李鋼．個人理財出現(xiàn)四大變化[J]．青年參考．2004（10）

短期理財?shù)淖罴逊桨阜段牡?篇

首先，“理”字當(dāng)頭，“理”――豎立你的財務(wù)觀念。

“理”字在這里就是指個人財物目標(biāo)。根據(jù)我國對個人理財?shù)亩x：講通過分析個人的生活、財務(wù)狀況，結(jié)合個人或家庭所處的人生階段，制定一個適合自己的長短期財務(wù)目標(biāo)相結(jié)合的財務(wù)計劃，最終目的是要達到終生財務(wù)的安全、自主、自由和自在。我們不難看出理財最終的目的是要實現(xiàn)財務(wù)的安全、自主、自由和自在，而在這里，我們要注意什么是自主、自由和自在？舉個例子，對于一個想在40提前退休的職場白領(lǐng)來說，100萬的提前退休金可能是遠遠不夠；相反，對于一個生活在海邊以釣魚為生，并且生活悠閑自在的老人來說，100萬對其又有何用呢？所以說，在你開始準(zhǔn)備理財之前，你必須要先了解你為什么理財，你的理財目標(biāo)是什么，只有這樣，才能保證你在漫長而艱難的理財?shù)缆分校朔刂卣系K，到達勝利的彼岸。

其次，“財”不可少，“財”――學(xué)會現(xiàn)金流控制。

正所謂巧婦難為無米之炊，就像居家過日子一樣，理財是一個瑣碎而破費的過程。每次投多少米，什么時間投米，都是非常有講究的。也許，你在懷疑筆者的論調(diào)，那我們不妨以正被人們?nèi)丝刹⑹熘鸲ㄍ稙榉治鰧ο螅瑏砥饰鲆环；鸲ㄍ侗环Q為理財懶人的最佳投資方案，因為這種定時定點的投資方式，通過時間復(fù)利這個魔法，讓投資者最大程度的避免了市場波動風(fēng)險。而在現(xiàn)實生活中，一個真正的好主婦也正是如此，她不會有大起大落，她會每天準(zhǔn)時地為你呈現(xiàn)早、中、晚三餐，而且在飯量上不會讓你饑一頓飽一頓。因此，在理財?shù)耐顿Y過程中，你的每一筆投資都應(yīng)當(dāng)像好主婦一樣是適度的，而且投資應(yīng)當(dāng)是定時的，并且持之以恒。

第三，“容”會貫通，“容”――選擇投資市場。

常言道，天生我才必有用。每個人的生長環(huán)境、所受教育不同，也就造就了每個人在投資上是尺有所長，寸有所短的局面。也正因為如此，投資市場的品種才會如此豐富，如：“有人歡喜有人憂”的股票、“專家為你理財”的基金、“最受百姓歡迎”的債權(quán)、“最能抵制通貨膨脹”的黃金，還有外匯、“盛世”的古董等等……，我想你應(yīng)當(dāng)知道什么才是你最擅長的，那就發(fā)揮你的優(yōu)勢，融入到那個你的世界。

最后，“e”步到位。“e”――呵呵，當(dāng)時是電子銀行。

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在剛剛結(jié)束的“2011年優(yōu)秀金融機構(gòu)客戶服務(wù)中心”評選活動中，中信銀行零售銀行部客戶服務(wù)中心95558外呼銷售團隊喜獲“客戶服務(wù)中心運營管理精英團隊獎”、外呼主管韋奇榮獲“客戶服務(wù)中心最佳呼出運營經(jīng)理獎”、外呼領(lǐng)班李瑞黨榮獲“客戶服務(wù)中心最佳呼出班組長獎”、外呼員工韋微榮獲“客戶服務(wù)中心最佳呼出坐席員獎”、外呼培訓(xùn)講師李吉岡榮獲“客戶服務(wù)中心最佳培訓(xùn)講師獎”五項大獎。本次評選活動由中國金融業(yè)客戶服務(wù)發(fā)展聯(lián)盟主辦、國內(nèi)24家金融機構(gòu)客戶服務(wù)中心共同參與。

中信銀行實現(xiàn)保險資金托管和獨立監(jiān)督業(yè)務(wù)雙突破

2011年10月26日，中信銀行成功中標(biāo)中國再保險（集團）股份有限公司股權(quán)及不動產(chǎn)投資資產(chǎn)托管銀行，這是2011年上半年繼簽約太平洋-鐵路建設(shè)債權(quán)投資計劃保險資金獨立監(jiān)督人之后，在資產(chǎn)托管業(yè)務(wù)多元化發(fā)展道路上邁出了嶄新的一步，同時也實現(xiàn)了中信銀行保險資金托管業(yè)務(wù)“零”的突破。

此次中再集團股權(quán)及不動產(chǎn)投資資產(chǎn)托管項目中標(biāo)，實現(xiàn)中信銀行保險資金托管業(yè)務(wù)新飛躍，提升了中信銀行在保險資金托管業(yè)務(wù)領(lǐng)域的品牌影響力，促進了托管業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，并逐步形成具有中信特色的金融綜合服務(wù)提供商。

中信銀行三季度凈利突破242億元

2011年10月26日，中信銀行公布了2011年三季度業(yè)績報告。報告顯示，截至2011年9月30日，中信銀行集團實現(xiàn)凈利潤242.3億元人民幣，同比增加70.3億元人民幣，增長40.9%。

在規(guī)模、效益雙升的同時，中信銀行資產(chǎn)質(zhì)量繼續(xù)保持優(yōu)良。截至2011年9月30日，中信銀行集團不良貸款總額82.67億元，比上年末下降2.66億元，不良貸款率為0.60%，撥備覆蓋率比上年末提升36.75個百分點達250.26%，撥貸比為1.49%。隨著年中配股融資的圓滿完成，中信銀行風(fēng)險資產(chǎn)壓力進一步緩解，資本充足率達12.83%，核心資本充足率為10.43%，滿足各項監(jiān)管指標(biāo)達標(biāo)要求。

中信銀行昆明分行聯(lián)合昆明工信委助力中小企業(yè)上市

2011年10月26日，中信銀行昆明分行聯(lián)合昆明市工業(yè)和信息化委員會成功舉辦了昆明市擬上市企業(yè)培訓(xùn)及產(chǎn)品推介會。

此次昆明市擬上企業(yè)培訓(xùn)及產(chǎn)品推介會是昆明市工業(yè)和信息化委員會和中信銀行昆明分行的首次合作，也是銀企合作的又一成功典范，參會企業(yè)眾多，會議規(guī)格較高。通過此次會議，有效搭建了銀企合作平臺，為昆明市擬上市企業(yè)上市融資拓寬了金融服務(wù)渠道，為云南經(jīng)濟的騰飛助力。

中信銀行成功籌組巨石7億元銀團貸款

2011年11月6日，中信銀行聯(lián)合國家開發(fā)銀行為巨石集團有限公司（以下簡稱“巨石集團”）牽頭籌組的7億元人民幣短期流動資金銀團貸款簽署協(xié)議，該筆銀團貸款由中信銀行和國家開發(fā)銀行各承貸3.5億元人民幣。此銀團貸款項目的簽署，是中信銀行在浙江區(qū)域開拓銀團貸款業(yè)務(wù)市場的又一次成功實踐。

中信銀行攜手騰訊首推QQ會員聯(lián)名信用卡

2011年11月8日，中信銀行信用卡中心與騰訊QQ會員達成合作，聯(lián)合推出“中信銀行―QQ會員聯(lián)名信用卡”。該卡用戶可深度體驗中信信用卡、QQ會員具有的雙重尊貴特權(quán)，可在眾多網(wǎng)上商城進行網(wǎng)購支付，還可隨時登錄信用卡網(wǎng)上銀行，查詢賬務(wù)信息、設(shè)置還款方式，繳納水電、煤氣和手機費，為年輕人快節(jié)奏的生活減少煩惱。同時，在今年9月至12月間，成功申請本卡并開通QQ會員業(yè)務(wù)的持卡用戶，均可免費享受1個月QQ會員服務(wù)；首次刷卡并開通會員業(yè)務(wù)的用戶，最多可享受7個月會員服務(wù)的獎勵。

中信銀行昆明分行與西班牙對外銀行在國際業(yè)務(wù)合作上取得突破

2011年11月8日，西班牙對外銀行作為海外代付行為中信銀行昆明分行代付了四筆進口信用證款項，合計金額為3642912美元，這是中信銀行昆明分行與西班牙對外銀行的首次合作。

作為中信銀行戰(zhàn)略投資者的西班牙對外銀行，已與中信銀行總行在各項業(yè)務(wù)上建立了廣泛的合作關(guān)系，在此基礎(chǔ)上，中信銀行昆明分行不斷與西班牙對外銀行在國際業(yè)務(wù)合作的途徑和方式上進行積極探索，詳細研究合作的具體落實問題，擬定合作的詳細內(nèi)容和方案，并最終進行了合作。

中信銀行貴賓理財服務(wù)體系將進入全面升級階段

至明年3月，中信銀行35家分行級貴賓理財中心將全面啟動，其業(yè)務(wù)涵蓋支付結(jié)算、財富管理、增值服務(wù)等多項內(nèi)容。由此，中信銀行貴賓理財服務(wù)體系將進入全面升級階段。

短期理財?shù)淖罴逊桨阜段牡?篇

2012年4月，31歲的朱榮臻帶著不滿3歲的兒子從北京來到上海，在一家外資IT公司任職半導(dǎo)體工程師，這使他每月薪資從原來的1.4萬元增加到2.5萬元。同一年，妻子金芳開始在北京創(chuàng)業(yè)，經(jīng)營催乳服務(wù)公司。

在離職待產(chǎn)前，金芳是IT公司的軟件工程師。哺乳期間，他們發(fā)現(xiàn)有資質(zhì)的催乳師并不多，但市場需求很大。2012年年初，金芳開始籌備催乳服務(wù)公司。

從租辦公室、裝修、在網(wǎng)站投放廣告，到雇傭?qū)I(yè)催乳師的費用，公司開業(yè)第一年的投入為25萬元。其中，10萬元是他們向家人借的，其余15萬元來自朱榮臻的工資結(jié)余。到了年末，公司基本實現(xiàn)收支平衡。現(xiàn)在，公司有8個員工，每月營業(yè)額穩(wěn)定在四五萬元，但這只是和成本持平。沒有盈利，這讓朱榮臻有點著急。

朱榮臻和金芳分頭兩地工作的原意是為了各自開創(chuàng)事業(yè)、增加家庭收入，但兩地生活無形中增加了開銷。“我覺得兒子跟爸爸生活能學(xué)到更多，會有這么多的花費是當(dāng)初沒有想到的。”正如朱榮臻所說，除了日常生活開銷，他每月還需要支付3000元的房租，再加上供孩子讀私立幼兒園、請鐘點阿姨每天接孩子做晚飯，這樣一個月的生活開銷將近1萬元。

“我們家就是做事沒計劃，太容易下決定。”現(xiàn)在想來，要是把孩子留在北京和妻子住，或許能省下不少開銷。5月，朱榮臻在北京找到了一份年薪約35萬元的工作，他準(zhǔn)備結(jié)束分居生活。

朱榮臻目前沒有存款和投資理財，催乳公司啟動時的10萬元借款計劃在兩年內(nèi)歸還。此外，他們名下有四套房產(chǎn)。

2010年，朱榮臻把北京清河地區(qū)的三居室自住房重新裝修，以340萬元賣給了一對新婚夫妻。同時，他用165萬元買了一套60平方米的老公房自住，每月還貸3000元。“雖然小區(qū)環(huán)境和房屋質(zhì)量都比原來差，但還了貸款后能剩余200多萬元用來投資其他的房子。”

正如朱榮臻所說，他用100萬元在河北固安投資了兩套小戶型，一套給父母住，另一套以每月1000元出租。他還以36萬元在北京投資了一套Loft期房。但這次投資并不令他滿意：“出售的三居室從2010年至今又上漲了約50%，但現(xiàn)有四套小房子的平均漲幅大約在30%。”

MONEY+ ADVICE

孫海寧 任仕達中國區(qū)市場與公共事務(wù)總監(jiān)

Q1：催乳公司值得繼續(xù)經(jīng)營下去嗎？

“公司已經(jīng)進入穩(wěn)定狀態(tài)，不必太焦慮，建議嘗試拓寬推廣渠道。”

孫海寧認為，朱榮臻沒有必要太焦慮。通常而言，像催乳公司這樣的實體店要盈利一般需要一年以上。現(xiàn)在公司營業(yè)一年多，每月4萬至5萬元的營業(yè)額能營收平衡，說明公司已經(jīng)進入穩(wěn)定狀態(tài)。

在辭職創(chuàng)業(yè)的眾多案例中，比較好的模式是創(chuàng)業(yè)建立在此前工作的積累之上。但朱榮臻和金芳都是工程師背景，催乳服務(wù)公司又是一個新興、小眾的行業(yè)，這是他們創(chuàng)業(yè)的不利因素。

朱榮臻需要考慮如何拓寬公司推廣渠道，增加客戶資源。除了在互聯(lián)網(wǎng)搜索網(wǎng)站上打廣告，還可以去關(guān)注生活類網(wǎng)站。比如，哪些網(wǎng)站是計劃生育的人經(jīng)常會去看的，就可以到這些網(wǎng)站上發(fā)帖宣傳。他也可以利用微博營銷擴寬渠道。

劉佳棟 元鼎財富財商教育部總監(jiān)

Q2：怎樣才能存下錢？每月結(jié)余可以做什么理財？

“朱榮臻回北京后收入穩(wěn)定，家庭生活支出減少，催乳公司經(jīng)營逐步平穩(wěn)，所以重新開始積累財富并不是難題。”

朱榮臻回北京后每月收入在2.1萬元，預(yù)計每月家庭支出8700元左右，可結(jié)余1.33萬元。從收支情況來看，家庭整體現(xiàn)金流良好。雖然2012年催乳公司在啟動初期占用了家庭的儲蓄，但目前盈虧平衡，所以他們重新建立儲蓄金并不是難題，不用擔(dān)心。

在重返北京、生活穩(wěn)定后，朱榮臻需要做的第一件事就是建立備用金賬戶。目前，他們的家庭緊急預(yù)備金為零，這是一個危險的信號，意味著家庭沒有能力應(yīng)對任何突然出現(xiàn)的資金需求。建議朱榮臻把最初三個月的生活結(jié)余全部投入備用金賬戶，相當(dāng)于三至六個月的家庭生活開銷，約4萬至5萬元。將備用金的50%投入銀行儲蓄型理財品種，另外50%購買貨幣基金。目前，貨幣基金的7天年化收益率在3.5%左右。從流動性上看，貨幣基金可以在贖回后的一兩個工作日后提取現(xiàn)金，方便取用。

完成備用金積累后，朱榮臻需要解決另一個棘手問題――家庭保障。朱榮臻是目前家庭的主要收入來源，如果他發(fā)生意外導(dǎo)致收入縮減甚至中斷，房貸還款、孩子供養(yǎng)、催乳公司運作等都會受到影響，因此家庭需要配備保險。按照目前的家庭情況，所配置的保險應(yīng)該考慮到家庭債務(wù)（房貸+外債）、至少未來五年的生活支出（以5%計算物價通脹），以及孩子未來的教育費用。建議每年繳納的保費在家庭年收入的10%左右，約為3.5萬元。可以考慮配置意外險和重疾險，最高保額約為100萬元。

最后，朱榮臻可以考慮一些中長期的理財方案，這也是他目前最關(guān)心的話題。朱榮臻個人偏向于風(fēng)險型投資，希望能有較好的投資收益，但他之前沒有投資經(jīng)驗，短期內(nèi)不適合參與股票、期貨等投資品種。可以考慮定期付息的投資類產(chǎn)品，比如一些信譽較好的P2P理財產(chǎn)品，投資收益按月分配，年化收益可達8%左右，每月投入資金約為1萬元。隨著未來家庭收入的增加，朱榮臻在歸還10萬元借款后，可以逐步調(diào)整理財方案。

張旭 北京鏈家市場分析師

Q3：目前投資四套房產(chǎn)的布局合理嗎？可以怎樣增加收入？

“投資房產(chǎn)要在自己可以承受的范圍內(nèi)，目前來看，賣出自住房用以投資并不是最佳的配置方案。建議在Loft交房后，裝修、出租。”

北京房地產(chǎn)市場價格近幾年整體呈上升走勢，從理想化的角度分析，在價格上升期加大投資杠桿，可以獲得最大投資收益。以近年的房地產(chǎn)市場為例，2010年后北京購房首付提高到三成，在不考慮還款壓力下，如果能將賣房收入作為再次購房的首付，通過貸款購房，可以實現(xiàn)收益最大化。但對于朱榮臻來說，這種收益最大風(fēng)險最大的投資方式顯然是不合適的，用于投資房產(chǎn)的資金要控制在可承受的范圍內(nèi)。

張旭認為，朱榮臻賣出自住房后投資四套房產(chǎn)，目前來看這樣的組合配置不是好方案。

在房地產(chǎn)投資中，地段是一項相對重要的指標(biāo)。朱榮臻賣出的自住房位于北京清河地區(qū)的橡樹灣，目前每平方米單價已經(jīng)上漲至4.5萬至5萬元，較2010年售出時每平方米3萬元的單價上漲了50%。在新配置的四套房屋中，只有目前居住的老公房已經(jīng)由165萬元漲到245萬元左右。而河北固安和北京昌平高教新城那套18平方米的Loft都很難達到這樣的漲幅。