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農村商業銀行前景范文第1篇

董事長鞏大兵強調十個方面：一是明確戰略目標；二是突出工作重點；三是堅定市場定位；四是轉變工作作風；五是改進管理模式；六是打造優秀團隊；七是加大查處力度；八是尋求和保證競爭優勢；九是沖刺年底目標；十是策劃明年工作。

一、該行三季度取得的主要成績

截至9月30日，該行各項存款余額112.69億元，比年初增加18.13億元，增幅為19.17%，同比多增2.87億元。其中儲蓄存款余額81.23億元，比年初增加14.51億元，增幅為21.75%，同比多增1.55億元；對公存款余額31.46億元，比年初增加3.62億元，增幅為13%，同比多增1.32億元。全省增幅排名第14名，全市4家農商行排名第一，存量與增量分別占全縣銀行業金融機構42.18%與46.89%。省聯社勞動競賽期間，各項存款共增加5.91億元，增幅為5.53%，比全省平均增幅高1.42個百分點。各項貸款余額92.45億元，比年初增加9.04億元，增幅為10.84%。其中自然人貸款余額59.71億元，比年初增加3.7億元，增幅為6.61%；企業貸款余額32.74億元，比年初增加5.34億元，增幅為19.5%，并順利實現小微企業貸款“三個不低于”目標。全省增幅排名第26名，全市4家農商行排名第二，存量和增量分別占全縣銀行業金融機構34.22%與30.12%。省聯社勞動競賽期間，各項貸款增加4.82億元，增幅為5.50%，比全省平均增幅高0.8個百分點。扶貧貸款余額1.05億元，累放1.89億元。其中三季度共發放2094筆，金額0.74億元。全行借記卡存量54.67萬張，比年初凈增3.97萬張，卡內存款余額21.34億元，比年初上升3.24億元，卡均存款0.39萬元，活卡率為70.14%；全行累計發行圓鼎貸記卡13415張，比年初增加1456張；手機銀行31130戶，比年初凈增8729戶；個人網銀23073戶，比年初凈增671戶；企業網銀3304戶，比年初增加47g戶；支付寶卡通38818戶，比年初新增12104戶；銀村通單臺月交易量24l筆；POS機商戶2214戶，比年初新增461戶；自助柜員機單臺月交易量3100余筆；電子銀行業務柜面替代率達66.9%。全行各項收入7.64億元，各項支出4.39億元，實現撥各前利潤4.15億元。資本凈額為14.54億元，比年初增加2.48億元，資本充足率14.26%，比銀監部門要求的目標值高3.06個百分點。不良貸款撥備覆蓋率為321.17%，超監管部門目標151.17個百分點。由該行主發起的安徽五河永泰村鎮銀行9月末存款余額為5.94億元，比年初增加1.07億元；貸款余額為5.74億元，比年初增加1.05億元；各項收入3916萬元，各項支出3086萬元，實現撥各前利潤1408萬元。資本充足率13.52%，五級不良占比2.24%。

二、該行在三季度工作中主要做法

（一）突出抓組織資金。一是對現有產品進行梳理。二是對存款客戶進行分類。三是分別從晨會演練、案例分享、廳堂與外拓營銷、單位存貨業績四個方面入手，全面提升員工整體服務質量和營銷能力。四是結合市場需要以及客戶需求，開展“金榜題名”“情系七夕”“迎中秋?慶國慶”等主題突出的專項活動，進行金融產品營銷。（二）信貸投放扎實推進。一是通過專項營銷找客戶。二是通過提高效率留客戶。三是通過調整利率爭客戶。（三）電子銀行業務有序開展。一是強化產品宣傳與營銷。二是加強渠道學習與推廣。三是組織業務檢查與培訓。（四）抓好信貸資產風險管控。一是做好風險分析工作。二是做細做實風險分類基礎工作。三是開展三季度“清非壓降攻堅戰”活動。四是做好不良貸款排查與處置。（五）經營管理有條不紊。一是提高運營管理科技支撐。二是逐步完善內部規章制度。三是繼續強化內部審計職能。四是加強全行員工教育培訓。馮加益在總結三季度工作成績的同時，指出了三季度工作中存在的問題與不足，并提出了改進措施。

農村商業銀行前景范文第2篇

我國自1981年恢復國債發行以來,國債市場飛速發展,特別是1998年實行積極財政政策以來,更為國債發展提供了難得的機遇。國債市場經過二十年不斷地探索與革新,維護了金邊債券的信譽,對國家籌集財政資金、促進宏觀經濟發展、滿足人民群眾投資需求發揮了重要作用。但隨著資本市場的迅猛發展,個人投資渠道的增多,投資趨向的多元化,國債面臨著多種投資工具的沖擊。本文結合平頂山市實際情況,對國債與銀行保險、開放式基金和其他個人金融產品進行比較分析,探討國債發售中存在問題,提出完善國債發行的政策建議。

一、個人金融產品概況

隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立以及國民經濟的穩步發展,個人客戶對金融服務和產品的需求不但在數量上增長較快,而且在品種和質量上呈多樣化和多層次發展趨勢。調查顯示:工、農、中、建四大銀行(以下簡稱四大銀行)面向個人的金融產品多達幾十種之多(見表1)。

二、國債發行與個人金融產品發售情況比較分析

(一)銷售情況分析

對平頂山市四大銀行2009年個人金融產品銷售情況進行調查的結果顯示,國債發行金額占個人金融產品銷售額的31%,銀行保險占19%,開放式基金占26%,其他個人金融產品占24%。國債發行金額所占比重相對較高,但從長期來看,由于受到其他金融產品快速發展的影響,其市場份額正在逐步減少(見圖1)。

(二)投資者結構分析

國債投資者主要表現為三多三少的特點:一是城鎮購買者多,農村購買者少;二是個人購買多,單位持有少;三是中老年人購買多,年輕人購買少。城市工薪階層和企業離退休人員看好國債收益的穩定性和償還可靠性,選擇國債作為穩妥的投資方式。但青年人因風險承受能力較強,一般選擇股票、基金等高風險、高收益金融產品,投資國債只是最后的選擇。分紅保險的投資主體比較廣泛,既有農村居民又有城鎮居民,既有年輕人又有中老年人,而且在農村市場很有發展前景。基金購買者主要集中于城鎮,并以中青年為主,特別是資金較充裕的金融從業人員、公司白領階層、私營業主及部分高薪群體。

(三)品種結構分析

在品種結構上,我國自1981年恢復發行國債以來,國債期限大多以35年期的中期國債為主,占國債發行總量的90%以上,一年以下的短期國債和五年以上的長期國債還是空白。中期國債過于集中,既難以滿足廣大投資者對金融產品結構上的需求,又容易造成國債還本付息過于集中,增加財政償債壓力,同時也不利于中央銀行選擇不同期限的國債,進行公開市場操作,合理調節貨幣供應量,從而影響了我國國債市場的發展。與此相反,保險公司和基金公司不斷推出新的品種,創新促銷方式,使市場銷量保持高速增長。調查顯示:平頂山四大銀行代銷分紅保險品種十幾種之多,其保險期限有三年、五年、八年、十年和十五年等,每個品種的保險責任各不相同,既能保險,又能分紅;發行各類開放式基金幾十種之多,四大銀行的品種各不相同,極大地豐富了基金市場,近年來業務呈幾何增長態勢。

(四)銷售方式分析

與分紅保險和開放式基金相比,國債銷售方式處于劣勢地位,主要表現在:

1.發行風險差異:

一是國債采取承購包銷的方式,若發行不暢,銷售剩余的部分須由承銷機構被動持有,間接上造成政府向銀行直接融資;二是隨著人們風險投資意識的增強,如果利率上調或有上調的預期,投資者會提前兌付持有的國債品種,使本應由投資者承擔的市場風險轉嫁給承銷機構,直接影響承銷機構資金營運和未來收益。而銀行分紅保險和開放式基金資金結算是借助銀行柜臺與公司直接進行,不存在資金占壓和被動持有的現象。

2.激勵機制的差異:

分紅保險和開放式基金,可實現機構和保險公司、基金公司的雙贏。機構和保險、基金公司為業務的拓展都建立了有效的激勵約束機制,層層考核,不斷推出與促銷業績掛鉤的各種考核辦法與獎懲措施,激發了各級行的營銷積極性。但平頂山市承銷分支機構未將國債完成情況納入績效考核范疇,也沒有規定硬性的銷售任務,完全是自愿行為,更無行之有效的獎懲措施。另外,國債發行兌付手續費列入中間業務收入,未用于獎勵一線人員。激勵機制的缺乏,削弱了國債的促銷動力。

3.宣傳效果的差異:

國債在財政部下發宣傳資料滯后和手續費納入中間業務收入科目核算的情況下,都不愿意拿出專門的經費來進行宣傳.尤其在發行宣傳活動期內,還要向工商行政管理部門支付登記費、向城市管理部門交納場地占用費和城市管理維護費等,不僅手續繁多,費用亦不堪重負.因此,國債發行宣傳工作缺位和促銷方式的滯后,使老百姓對國債發行具體情況了解甚少。而分紅保險、開放式基金發行前和發行中,均由各公司統一印制形式多樣的宣傳品下發到各代銷網點,如廣告畫、宣傳架、小手冊、橫幅、海報等,并由代辦人員張貼懸掛或上街宣傳;加上代銷網點的積極配合,使整個宣傳發動工作豐富多彩且扎實有效。(五)城鄉差異分析

廣大的農村地區面向個人的金融產品相對較少,分紅保險的投資主體比較廣泛,既有農村居民又有城鎮居民區,在農村市場很有發展前景;基金購買者主要集中于城鎮。國債風險較小,比較符合穩健性投資者的需求,從理論上講在農村地區比較有市場,但由于受銀行網點較少、宣傳不到位等因素影響,導致國債在農村地區銷售量較少。

三、完善國債發行市場的政策建議

(一)積極拓展農村國債發行市場,暢通農民投資渠道

大力開拓農村國債市場,改變以往國債發行過于偏重城鎮居民個人購買的不合理現象,積極吸收農村剩余資金,豐富國債發行的資金來源。一方面發行社會主義新農村建設特種國債。面向縣、鄉居民發行一定數量的新農村建設特種國債,按照經濟發達地區向經濟落后地區傾斜原則,拉動落后地區農村經濟的發展;另一方面要按城鄉比例發行國債。每年或定期對農村發行一定比例的國債,并根據農民居住地分散、信息不對稱的特點適當延長國債發行時間。

(二)優化國債發行結構,實現國債結構合理化

國債發行一定規模必須建立在國債結構不斷優化的基礎上。首先,調整國債期限結構。針對目前國債大多集中在3-5年期限的中期品種的現狀,應遵循發展短、長期,控制中期的原則,可向銀行等金融機構發行1年以內的短期國債,增強人民銀行對市場的調控能力,并適時推出長期國債,增加國債對投資者的吸引力,從而實現長、中、短期國債的合理配置,為投資者提供更多的投資選擇空間。其次,優化國債品種結構,實現品種多樣化,滿足投資者對不同品種國債的不同需求。品種不足,既滿足不了投資者投資需求,也制約了國債規模發行空間的擴展。針對我國長期以來的不可流通的國債占主導地位的現狀,應盡快推陳出新,適時推出如財政債券、社會保障債券、建設債券、可轉換債券、儲蓄債券,實現國債品種不斷創新,擴大投資者投資選擇余地,以適應不同收入、不同投資偏好的購買者需求,以充分挖掘國債的經濟功能。最后,調整國債持有者結構。針對目前我國國債個人持有比例較高的現狀,應采取相應措施,盡快調整國債持有者結構。國債持有者應包括商業銀行、機構投資者、企事業單位、居民個人和外國投資者等。在國債市場發達的國家,國債持有者通常以專業機構、政府為主。因此,我們應取消商業銀行購買國債的某些限制,培育國債機構投資者,考慮允許國外投資者持有一定比例的國債。通過調整國債持有者結構,改變國債持有者原有的持有格局,為國債發行保持必要規模創造一個發行空間。

(三)加大國債宣傳力度,提高國債認知度

一是各地財政和中國人民銀行作為國債監管部門,應將當地各商業銀行每期國債發行計劃、發行時間及分配網點等信息及時在新聞媒體上,使廣大居民能知道國債的發行條件、發行利率、發行數、發行要求以及購買時間、購買地點和購買方式。

二是進一步健全完善國債咨詢和舉報制度,將咨詢和舉報電話在媒體上公布,認真受理群眾舉報,答復群眾咨詢。

三是商業銀行發行網點要嚴格按照國債發行文件要求,在發售柜臺張貼正在發行國債或國債發行完畢的告示,使廣大群眾及時了解和掌握轄內國債發行情況。

四是加大國債在廣大農村地區的宣傳力度,建立國債下鄉活動的長效機制,讓更多的農民了解國債、認識國債、購買國債。

(四)改革國債發行方式,拓展國債發行渠道

目前國債采用承購包銷方式發行,承銷機構包括各種商業銀行和其他金融機構,但作為農村金融主力軍的農村信用社卻不在其中,使國債發行失去了半壁江山,使國債的籌資功能受到限制。如果賦予農村信用社國債承銷資格,可充分利用其網點多的特點和優勢,將國債發行的觸角延伸到農村腹地,清除發行盲區,實現增加農民收入和農村信用社營業收入、促進農村信用社改革和發展以及國家廣泛募集資金的多重目的。要做到這一點,一是國家應改革和調整現有的國債市場參與資格,將農村信用社納入國債承銷體系,以充分利用其遍布各鄉鎮的營業網點優勢,挖掘農村市場的巨大潛力,滿足廣大農民的投資需要。二是將現行的承購包銷模式改為代銷模式,商業銀行履行職責,銷售了多少,上劃多少,未售出部分足額由財政部注銷,有助于商業銀行降低經營風險。三是建立激勵機制,改善營銷管理。借鑒保險公司和基金公司的營銷手段,適當提高國債發行、兌付的手續費,對足額完成任務的柜臺工作人員給予獎勵,促動其更好地宣傳和銷售國債。

(五)改進國債利率管理,實行浮動利率制度。

改變多年來國債固定利率制度,使中長期國債利率與國家通貨膨脹指數掛鉤,采用浮動利率,消除投資者的后顧之憂,提高投資人的實際收入。

參考文獻：

[1]劉輝,馬通,國債管理[M],天津:南開大學出版社,2005

[2]閆立梅,我國國債利率期限結構存在的問題及建議[J],商場現代化2007,(1)

農村商業銀行前景范文第3篇

摘 要： 本文運用SWOT分析方法，通過對民營銀行發展的必要性和重要性進行分析，探討了民營銀行未來提高核心競爭力的途徑，以及中國經濟轉型下民營銀行發展的頂層設計，認為中國現在正處在經濟轉型的重要時期，民營銀行的發展正大步向前，這也是歷史所趨。

關鍵詞 ：經濟轉型 民營銀行 SWOT分析

改革開放以來，中國進入了經濟發展的快車道，民營經濟作為社會主義經濟的重要組成部分在發展中卻處于劣勢地位。我國改革的實踐經驗告訴我們，僅僅依靠國有企業的深化改革不行，同時要更加注重多種所有制經濟的共同發展，民營經濟不僅可以緩解就業壓力更能調動民間的積極性，調動民間資本的潛力。民營銀行作為特殊的民營企業有著不可小覷的作用，他能最大限度的調動民間資本的流動，更能推動更多的民營企業的積極發展，調動全社會的積極性，從而促進經濟發展。總的說來，民營銀行的發展是體制轉型的需要，是我國發展轉型的必經之路。

民營銀行的定義一直以來有產權結構論、資產結構論和治理結構論三種，本文關于民營銀行的定義從產權和經營權出發，銀監會批準的、產權和經營權均為民有民營的，即為本文對民營銀行的定義。

一、民營銀行SWOT分析

（一）競爭優勢（Strength）

1.經營優勢。目前銀監會正式批準三家民營銀行分別是深圳前海微眾銀行；溫州民商銀行，天津金城銀行。三家銀行具有明確的地域性。作為具有多年經營經驗的企業，作為當地的強大的民營經濟主體，民營銀行的發起人對金融需求大，同時對地方金融市場比較熟悉，了解程度深，立足于地方經濟的發展起步，保證了信息渠道的暢通和來源的可靠，為銀行經營提供了良好的決策基礎，增強其風險防范能力，可以最大限度的減小因信息不對稱而帶來的逆向選擇和道德風險。

2.管理優勢。民營企業的發展壯大就在于其了解市場動向，明白市場需求。它們擁有一大批創新人才，市場運行積累的經驗作為其發展方向制定的依據，這個是國有商業銀行所缺乏的。內部管理可以結合發起人自身經驗情況，借鑒股份制商業銀行現有的先進模式，利用互聯網科技優勢，創新管理方式。

3.成本優勢。國有商業銀行龐大的規模，導致其聯行往來成本過高，日常運營開支大，信息傳遞慢，決策程序復雜；其次冗員問題一直以來作為國有商業銀行的難題之一，大大增加了人力資源成本。相反，民營銀行處于起步階段，規模有限，在人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等方面都大大低于國有商業銀行，成本優勢明顯。

4.效益優勢。民營銀行是特殊的民營企業，在企業效益和社會效益上要做到兼顧和統一。而其成立的基礎就是服務于金融業的改革、服務于市場經濟的發展，社會效益巨大；從企業層面上來說，只要是銀行成立發展壯大一步步走下去，有了自身特色和客戶資源，企業效益必將逐步擴大。

（二）競爭劣勢（Weakness）

1.起步晚，發展慢。一方面，民營銀行的發展是最近幾年才提上議程的，在爭論中成長起來的，盡管現在已有三家銀行通過審批，但是具體成立營業的時間仍是未知數。另一方面，成立以后具體的運作方式管理方式均處于嘗試探索階段，沒有系統的模式，這都導致民營銀行未來的發展還有很長一段路需要走。

2.規模小，產品少。民營銀行由于其性質的特殊，起步晚，導致其規模小，網點分布少，地域性強，同時相當一段時間內難以涉足國外資本業務，局限于國內市場。這就使民營銀行的發展有了很大的局限性，再加上成立之初的銀行，客戶擁有量就不足，沒有有豐富的產品線，缺乏競爭優勢的品牌產品。

3.資本充足率低。民營銀行的發起人是民營企業，企業有自己的業務需要處理，同樣需要不斷的投入資本創新產品以及內部管理，從這一方面來看，民營銀行的成立資本金不會像股份制商業銀行那么龐大。同時，銀行作為特殊的企業卻不會改變追求利潤的本質，這就要求民營銀行必須業務量充足，一旦風險資產比重過高、資本金不足必將拉低銀行的資本充足率，在監管要求下生存難度較大。

（三）機會(Opportunity）

1.體制發展需要。金融體系一直被國有商業銀行所把持的境況慢慢的不再適應我國經濟發展的需求。民營經濟的發展讓民營經濟成為社會主義市場經濟的重要組成部分，這決定了民營企業有能力共同創立民營銀行。民營銀行的發展更是符合我國宏觀經濟發展目標，促進了金融改革，一定程度上及解決了社會上中小企業融資難、增加了就業，維護了社會穩定。讓金融行業逐步成為市場調節，讓市場調節覆蓋全社會，是我國市場經濟發展的必然要求。

2.發展前景廣闊。“普惠制金融”、“金融民主化”等國人原本陌生的概念，近年來慢慢被大家熟知。而這背后，無論是貨幣基金、P2P網貸、眾籌，還是第三方支付，在互聯網金融的領域里，都呈現出民間資本流動的新態勢。隨著民間資本流動日益活躍，如何的運用民間資本更好的促進經濟的發展在于民營銀行的發展。由此可見，民營銀行的發展方式是靈活的，尤其是聯合互聯網金融吸納民間資本這一新的發展方向。

3.受益面廣。民營銀行的發展是體制改革的產物，市場經濟要求金融市場化，市場化是惠及大眾的，不僅是是對民營企業來說利好，對民眾也是利好，對國有商業銀行更是挑戰。民營企業增加的是融資的渠道，中小企業和民眾有了更多的選擇，國有商業銀行勢必將提高效率，提升服務水平，對于整體經濟的運行有著巨大的影響。

（四）威脅（Threat）

1.國有商業銀行占主導地位。盡管民營銀行的發展正大步向前，但是我們還是可以清楚地認識到國有商業銀行無論是從管理運作還是資本運用各個方面都先于民營銀行的發展，同時占據主導地位。相當一段時間內，這個主導地位難以改變，民營銀行的發展依舊受制于國有商業銀行的一舉一動。

2.社會認可度有待提升。由于民眾對民營銀行的知識缺乏，風險規避意識強烈，民營銀行的成立對大眾來說還是陌生的，如果沒有很好宣傳普及，那么民眾的行動必定是緩慢的，觀望甚至是不為所動都將成為常態。

3.短期內的吸儲難。一旦民眾短期內難以接受民營銀行，那么吸儲就成了一大難題。由于貨幣當局規定利率上浮不得超過基準利率的10%，以高利息攬儲不可能實現，那么如何解決短期內吸儲難的問題將是民營銀行的首要問題。

二、民營銀行的發展方向研究

（一）基于民營銀行SWOT分析的發展戰略

1.WO戰略

有所側重，定位精準。民營銀行不具有國有商業銀行的規模及資源，這就要求他們有自己的特色。打破金融壟斷、讓競爭激活效率、支持農業及小微企業，更好地實現小微企業融資難和城鄉居民相應的金融權利是民營銀行以后的主要發展發展方向。

提高資本充足率。資本充足率是銀行經營的基礎，只有逐步提高資本充足率才能拓寬業務范圍。民營銀行的發展必須加強授信管理，降低風險加權總資產及信用風險、市場風險、操作風險，增強系統風險的逆周期抵御能力，確保高于監管要求。

提高服務質量。提高銀行工作人員的業務水平，定期開展業務人員培訓，開展客戶理財知識培訓等，給予客戶更多的關懷，提高銀行親和力，做客戶滿意的銀行。

創新產品，拓寬產品線。民營銀行要在三大基本業務的基礎上積極拓寬產品線，推出符合市場需求的產品，尤其是在中間業務上做文章，開展個人理財服務等。

提高客戶擁有量，提高客戶忠誠度。自身實力吸引客戶，讓客戶產生好感，提高客戶依附性，讓客戶認同銀行的服務理念。這要求民營銀行為客戶著想，維護客戶利益，將企業形象樹立在客戶面前，提高市場占有率。

2.ST戰略

加大宣傳力度，注重內部管理。任何企業的發展需要宣傳，成立初期加大宣傳力度，塑造良好形象。同時遵循“三性”原則，加強風險管理，財務管理，人力資源管理，提高內部管理效率。

降低成本。正如前文所提及，民營銀行具有人力資源成本、機構管理成本、日常運營成本等的優勢，所以日后發展過程中，要注重成本控制，保持自身已有的優勢，并在產品成本上形成規模效應。

拓寬客戶類型。拓寬客戶類型的基礎是拓寬產品線，銀行應該積極與中小企業合作，在提供中小企業貸款融資的便利的同時，增加對公客戶擁有量，同時能提高個人客戶的擁有量，積極拓寬理財客戶，擔保客戶等客戶類型。

3.SO戰略

吸引人才。民營銀行的發展就要考慮到人才的吸納。如今高校畢業生已達700萬之多，金融作為熱門專業建立人才激勵機制，在國有商業銀行前搶占先機才能更好地為創新產品所服務。

逐步壯大，發展縣域金融。在處理好前期發展問題后，民營銀行的發展可以學習研究農村商業銀行的發展情況，加強縣域金融的發展與合作，提高農民的經濟生活水平，促進農村發展。

搶占互聯網金融地位。互聯網金融的地位日益凸顯，在科技高速發展的今天，無論哪個企業都要重視互聯網的發展，銀行業更是不容忽視。民營銀行的發展需要成立相關部門，探尋基于互聯網金融的發展模式，開發相關產品，做好互聯網的維護工作，與傳統業務共同發展。

4.WT戰略

避免與國有商業銀行正面競爭。積極開展與中小企業的業務往來，提供優于商業銀行的服務。

建立健全內部控制體系。內部控制體系的建立除了使風險最小化外還應注重文化建設，制度建設，體系建設，形成自己的企業內部環境。

國家既然意識到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是體制改革。我們知道，內生力量起決定作用。然而一直以來，我國改革都是依靠外生力量為主，內生力量明顯不足，健全內生力量就必須完善體制本身，讓外生力量成為輔的。對于金融體制的改革，如何促進體制的完善，怎樣才能更好地促進民營銀行的發展，以下幾點必須考慮。

1.國家要適度降低門檻。民營銀行的進入銀行業是重要的一步，要做到促進發展首先是要適度降低門檻。中國的股票市場發展至今，核準制向注冊制的轉變就是我們所說的降低門檻中的“適度”。

2.樹立金融的支柱地位。金融是國家經濟運行的命脈，一旦金融出現問題，波及的是整個國家的經濟。金融行業的發展必須提升到戰略高度占據支柱地位。

3.創建良好的市場環境。市場體制的完善需要一個良好的市場環境，市場氛圍良好保證的是市場的良好的運行。政府要著力于建設完善的信息溝通平臺，建立完善的預警機制，加強監管，堅決打擊違法亂紀的行為發生，創造良好的市場環境，讓行業內部形成風氣，自覺的互幫互助，共同發展。

參考文獻：

[1]厲以寧.中國經濟雙重轉型之路，北京：中國人民大學出版社，2013.

農村商業銀行前景范文第4篇

關鍵詞　城市商業銀行　市場定位　業務結構

面對更為復雜的國內外經濟金融形勢及日趨激烈的市場競爭，作為我國銀行業體系重要組成部分的城市商業銀行，應不斷加快改革創新的步伐，以全新的發展戰略與策略應對復雜多變的國內外經濟金融環境。

一、我國城市商業銀行發展內外經濟金融環境分析

(一)國內外經濟金融波動

2008年以來，我國銀行業發展的外部環境面臨短期惡化的局面。美國次貸危機、能源和國際大宗商品價格上漲使世界經濟在短期內陷入經濟增長放緩和通貨膨脹抬頭的困境。

1、全球通脹威脅加劇。受石油和糧食價格高漲的影響，2008年以來全球的居民消費物價指數CPI全面上升。美國公布的數據顯示，該國5月份CPI較上年同期上升4.2％，為今年1月份以來最高升幅，核心CPI較上年同期上升2.3％。歐盟統計局的最新數據顯示，歐元區通脹率曾連續9個月突破歐洲央行為維持物價穩定所設定的2％的警戒線，2008年5月份通脹率更是飆升至3.6％；俄羅斯4月份的CPI指數已經達到14.5％，創近5年來的新高；2008年5月份，越南通脹率高達25.2％，印度尼西亞超過10％，菲律賓為9.6％，印度超過8％，泰國為7.6％，韓國為4.9％。

2、國際金融業風險大增。近期國際金融市場出現劇烈動蕩，金融風險頻繁顯現。以美國次貸危機爆發為標志，全球經濟進入了減速周期。美國次貸危機從2006年春季開始逐步顯現，2007年8月以來席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場。美國房地產市場目前還在繼續惡化，金融市場動蕩不穩，就業減少失業增加、居民預期收入減少、消費者信心下降、消費支出增長停滯、信貸緊縮、投資者信心受挫、固定資本形成下降，次貸危機的影響還在進一步深化。而越南金融危機的凸顯可能會成為新一輪東南亞金融危機的導火索。法國興業銀行欺詐案則再次敲響了金融業風險管理的警鐘。

3、我國經濟趨向下行區間。2008年在外部環境惡化和國內政策調整的雙重壓力下，我國經濟增長速度在外需增速大幅度回落的帶動下出現明顯的回落，國民經濟開始進入本輪經濟周期的下行區間。據預測，我國2008年全年GDP增長將達到10.4％，比2007年回落1.5個百分點，三大產業增速同時回落，其中第二產業出現大幅度回落，而CPI持續上漲。經濟大幅放緩與通貨膨脹抬頭可能成為自2008年以來我國國民經濟下行區間的總體特征。

(二)“金融脫媒”趨勢顯著

我國正在進入一個融資結構快速調整和直接融資規模快速擴張的時期。隨著我國資本市場的發展，企業通過上市、發行債券等方式進行了直接融資，從而降低以商業銀行為主體的傳統中介在金融體系中的重要程度，這對于依賴存貸款業務模式的我國商業銀行來說是一個不小的挑戰。從2006年起居民儲蓄增長速度和環比增長率出現下降，在某些地區甚至出現負增長；企業對銀行信貸的依賴正在減弱，企業固定投資中自有資金比重不斷增高，銀行貸款比重不斷下降；過去我國居民儲蓄存款始終高于銀行中長期貸款，2007年儲蓄存款首次低于中長期貸款。從國際經驗來看，在資本市場快速發展和直接融資擴張的時期，往往也是銀行業轉型壓力較大的時期，美國在20世紀80年代所經歷的脫媒時期，銀行業不良資產比例明顯上升，銀行經營失敗的案例明顯增多。金融脫媒帶來的挑戰與機遇并存。

(三)城商行發展顯現新特征

1、更名以求地域突破。2007年，城商行發展中的一大亮點是紛紛更名。上世紀90年代，除上海銀行外，城市商業銀行均采用。“所在城市名稱”+“市商業銀行”的命名模式，這一命名充分顯現出城商行的地方銀行色彩。基于突破經營地域的考慮，2007年城商行掀起一股更名熱潮：直接去掉“市商業”三個字，如寧波銀行；聯合成為省級城商行后，以省份名稱命名，如江蘇銀行；以歷史命名，如富滇銀行，等等。2007年城商行掀起一股跨區城經營大潮，呈現出“多管齊下，全面開花”的格局：直接設立異地分支機構(跨省、省內、縣域)；省內聯合重組，實現省內跨區經營；憑借大股東力量，先設異地代表處，然后升級為異地分行；收購農信社或城信社，組建異地分支機構；參股異地城商行或城信社、農信社，間接實現異地跨區經營；發起成立村鎮銀行或小額貸款公司等法人機構，達到異地跨區經營的目的。

2、省內聯合重組漸成趨勢。省內聯合重組是城商行做大做強的便捷之路。通過省內城商行的聯合重組，不僅可以迅速做大銀行規模，解決長期困擾城商行的規模和資本金約束，還可實現省內金融資源的重新整合，提高對地方經濟的支持力度。因此，自2006年安徽省率先重組省內城商行和城信社，成立徽商銀行以來，多家省政府積極效仿。2007年，先后有江蘇省、吉林省和寧夏自治區實現省內城商行的重組。2007年2月，江蘇省內10家城商行合并重組而成的江蘇銀行宣告成立；10月，中國銀監會批準長春市商業銀行更名為吉林銀行，并吸收合并吉林市商業銀行和遼源城市信用社，吉林省初步實現對省內城商行和城信社的聯合重組。此外還有多個省份明確提出整合省內城商行的計劃，例如湖南省擬整合“五行一社”(指長沙、株洲、湘潭、岳陽、衡陽5家城商行和邵陽城信社)為省級銀行，黑龍江省擬將省內城商行整合為龍商銀行，廣西擬成立北部灣銀行，河南省擬以鄭州市商業銀行為基礎，組建中原銀行，陜西、山西和河北也分別提出成立陜西銀行、晉商銀行和河北銀行的計劃。

3、3家城商行率先上市。經過多年的努力，城商行上市問題在2007年得到突破。當年7月，南京銀行、寧波銀行率先通過監管部門批準，成功叩開資本市場大門。10月，北京銀行登陸上海證券交易所。3家城商行的成功上市具有重要意義，掀開城商行發展的新篇章。首先，3家城商行成功上市意味著經過十多年的改革發展，城商行已基本實現從信用社到現代商業銀行的轉變，經營管理品質有很大提升，并獲得公眾投資者的認可。其次，3家城商行成功上市意味著資本市場大門向城商行打開，長期以來困擾城商行的資本補充難題有望得到逐步解決，3家城商行也將由此建立起長期資本補充機制。最后，3家城商行的成功上市還意味著城商行的改革已取得重大成果，城商行群體的品牌和影響力得到提升，為其下一步發展打下堅實基礎。據此，更多的城商行會朝著資本市場大門繼往開來。

4、引入外資仍在持續。脫胎于城市信用社的城商行希望借此加快向現代商業銀行轉變的步伐。同時，外資銀行對快速進入中國市場又有著強烈沖動，而參股投資現有中小金融機構無疑是最佳選擇。因此，引人外

資始終是城商行發展中的熱門話題。2007年青島市商業銀行成功引入意大利聯合圣保羅銀行資本，重慶銀行則引入香港大新銀行資本，成都市商業銀行引入馬來西亞豐隆銀行資本，從而使城商行群體中引入外資的城商行數達到12家。而從目前情況來看，2008年以后城商行引入外資態勢仍將延續。徽商銀行、包頭商行、吉林銀行、南昌市商業銀行、洛陽市商業銀行等多家城商行已明確提出引資計劃，并著手實施。

二、美國社區銀行發展的經驗及對我國城商行的啟示

美國的社區銀行在定義上類似于我國的城市商業銀行。美國獨立社區銀行協會將社區銀行定義為：在一定地區的社區范圍內按照市場化原則自主設立、獨立經營，主要服務于中小企業和個人客戶的中小銀行。在經營特色和發展戰略上，社區銀行強調的是在特定社區范圍內提供針對客戶的個性化金融服務，與客戶保持長期的業務聯系。在美國，以社區銀行為代表的中小商業銀行已經成為地區經濟的主要服務主體，它們依靠靈活的經營模式、有針對性的服務，有力地支持了地方經濟的發展。

美國社區銀行之所以能繁榮發展，從宏觀上離不開政府的大力支持。美國政府專門制定了《社區再投資法》，鼓勵金融機構對于經濟不發達的特定社區開展金融活動，開發其金融業務潛力。但是在歷經了銀行業并購浪潮和經濟不景氣后，美國的社區銀行仍保持了旺盛的生命力和相當強的抗擊經濟衰退的能力，關鍵原因就在于相對大銀行而言，其具有獨特的經營定位和比較優勢。

(一)合理的市場定位

美國社區銀行將基本服務對象定為中小企業和當地居民，不論存貸多少，均一視同仁，服務周到。在業務范圍上，進行錯位競爭，在大銀行不愿干的居民小額零星貸款、住宅抵押貸款、中小企業的短期融資及不動產貸款等方面，發揮了主導作用。一些中小銀行通過市場細分，進行專業化經營，如專門從事定期存款業務、批發業務，即所謂的“窄銀行”經營方式，有些銀行還成立了附屬機構，完全通過遠程網絡從事經營，取得了不菲的收益。

(二)加強同業合作

在縱向上，美國社區銀行通過銀行控股公司或聯系銀行制度與大銀行建立了穩定的合作關系，利用大銀行的設施和技術進行票據清算及資金頭寸調節，提高金融資源配置效率。在橫向上，協同地區內外的中小銀行建立了行業戰略聯盟或合作安排，在保證核心業務的前提下，將業務經營的技術支持部分和非核心業務外包出去，并通過辛迪加貸款等形式，拓寬業務發展空間，提高盈利水平。

(三)積極進行金融創新

為有效應對日趨激烈的市場競爭，美國不少社區銀行開展了各種形式的金融創新，如可轉讓支付命令賬戶、付息交易賬戶等規避監管當局利率管制的創新；浮動利率貸款、利率上下限保險等為套期保值或轉移利率匯率風險的創新；貸款權對換交易、股權貸款等為增加金融資產流動性的創新等，從而降低了金融服務成本，提高了經營收益，也擴展了服務領域，提升了社區銀行的品牌形象。

(四)獲得大量穩定的核心存款

美國社區銀行的存款客戶主要是社區內的企業和居民，這部分存款為社區銀行提供了廉價且穩定的資金來源，是社區銀行保持流動性的“核心”。在有既定的核心存款來源的情況下，社區銀行對存款服務收取的手續費通常會低于大銀行。并且由于社區銀行多是向難以從大銀行獲得信貸的當地小客戶提供資金支持，因而會收取比較高的貸款利率，這樣社區銀行獲得的凈利差就高于大銀行，從而能向存款支付更高的利率。

(五)善于從事關系貸款

由于美國大銀行一般都是依據“硬信息”來判斷是否向借款人放貸，因此不能出具正規財務報告的中小企業、家庭很難從大銀行獲得貸款。相比較而言，美國社區銀行十分熟悉本地的客戶，它能更容易地獲得借款人的“軟信息”，如資金流量及發展前景等。因此，美國社區銀行在向“信息不透明”借款人放貸、從事基于關系或聲譽的貸款或小規模市場貸款上具有巨大的比較優勢。

(六)與客戶形成良好互動

美國社區銀行的員工通常十分熟悉本地客戶，同時這些員工本身也是融入到社區生活的成員，地緣和人緣優勢使得他們具備豐富的社區知識，從而能為客戶提供更為人性化的服務。相形之下，大銀行的辦公地點一般距離客戶較遠，因此其與客戶面對面互動的機會就少了很多。現階段人性化服務已成為社區銀行最重要的競爭優勢，通過提供人性化服務，社區銀行能夠將業務從大機構中吸引走。

美國社區銀行的發展經驗對我國發展繁榮城市商業銀行有重要的借鑒意義。在經濟發展的各個時期，社區銀行都有其存在和發展的空間。因為中小銀行內生于各種經濟體中，契合了地方經濟和社區居民對金融服務的多層次需求，具有長久的生命力。社區銀行要進行戰略創新，明確市場地位。

美國社區銀行的市場定位很明確，就是為當地社區的居民和中小企業服務。我國城市商業銀行的服務宗旨也應該是“面向居民，面向中小企業”，在業務范圍、服務對象、金融手段上與國有大銀行有所區別，這樣才能找準自己的市場定位和生存發展空間。同時也要采取進取性的發展策略，實行差別化經營，塑造核心競爭力，提高金融效率。這樣才能在與國內外大銀行的市場博弈中以能動性求得競爭的主動權。

三、新形勢下我國城市商業銀行的發展趨向

現階段，我國城市商業銀行的兩大戰略目標是向區域性股份制商業銀行轉變以及構建“好銀行”。

(一)構建區域性股份制商業銀行

城市商業銀行存在一個先天的致命缺陷――經營范圍局限在中心城市，這種地域限制不利于城市商業銀行分散風險和化解金融風險，不利于金融資源的最優配置和創造公平競爭的金融環境，不利于業務創新和產品創新。此外，中國區域經濟的發展需要有區域性的銀行來滿足服務需求，單一的城市商業銀行將無法適應激烈的市場競爭。因此向區域性股份制商業銀行轉變，實現區域內城市商業銀行的一體化，成為一個必然趨勢。

近年來，我國已有多家城市商業銀行通過更名、聯合重組、參股、收購等手段實現了在異地設立分支機構的跨區域發展，如寧波銀行、江蘇銀行、南京銀行、深圳平安銀行等。但由于受監管政策和自身情況的限制，不能通過設立異地分支機構實現跨區域發展的城市商業銀行仍占多數。

(二)努力創建“好銀行”

參照國際評級慣例，要成為“好銀行”一般要符合以下六大標準：一是必須要有一流的經營業績。在經營績效方面，總資產凈回報率(ROA)在1.17％～1.2％左右，股本凈回報率(ROE)在12％～14％左右，費用類(總費用占全口徑經營收益比)在35％～45％之間；在資產質量方面，不良資產比率按照五級分類在2％～3％之間；在審慎經營方面，資產充足率按照《巴塞爾協議》的要求在8％以上，核心資本充足率在4％以上，不良貸款撥備覆蓋率接近100％，對單一客戶的貸款集

中度不超過資本凈值的10％。二是必須要有健全的公司治理結構。三是必須要有良好的內控機制和管理能力。四是必須要有超越其他對手的經營理念和發展策略。五是必須要有令各類客戶滿意的服務質量。六是必須要有高素質的高級管理人員和合格的金融從業人員。

根據2007年英國《銀行家》公布的資料，以一級資本、資產規模、稅前利潤、資產收益率、資本充足率、不良資產比例等指標綜合排列，2006年中國有16家城市商業銀行進入前1000位，比2005年增加7家。其中上海銀行位居城商行之首，排314位，比2005年上升42位；其次是北京銀行，排389位，比2005年下降19位。從經營績效來看，資產收益率最高的是杭州市商業銀行(杭州銀行)，為1.52％；最低的是深圳商業銀行(深圳平安銀行)，為0.35％，前者是后者的近5倍。從資產質量來看，不良貸款占貸款總額比率最低的為浙商銀行，幾乎為零，基本不存在不良貸款；最高的為西安市商業銀行，高達14.58％，兩者相差懸殊。從審慎經營方面來看，資本充足率最高的渤海銀行達62.62％，而最低的西安市商業銀行資本充足率只有6.03％，未達到《巴塞爾協議》最低8％的要求。

由以上數據可以看出，即使是排名世界銀行前1000位的城市商業銀行，其中仍有多數未達到關于“好銀行”的標準，更不用說分布在全國各地的其他100來家城市商業銀行了。要成為“好銀行”，城市商業銀行群體還有很長的路要走。

四、新形勢下我國城市商業銀行發展策略的選擇

(一)重新確立市場定位，行使社區銀行職能

城商行群體中的大部分銀行經營規模都較小、競爭力不足，在短時期內不能通過擴張、重組或并購發展成為區域性股份制銀行的城市商業銀行，它們可以通過提升差異性競爭能力，先發展成為一個精品社區銀行和市民銀行。可以利用地方政府的支持和相應的保護，充分利用當地的人才和資源，降低經營成本，形成價格競爭優勢。由于機構小、人員少，容易采納先進的經營管理辦法和技術，且對國內市場特別是地方市場比較熟悉，能夠建立長期穩定的業務關系。在獲取信息方面具有地緣和時效優勢，有利于銀行做出正確選擇。通過充分利用這些比較優勢，根據自身特點進行市場細分定位，鎖定目標客戶群，在經營及管理方式上采取不同的服務內容，實施不同的營銷策略；積極進行業務開拓與創新，實現金融產品和服務的系列化、規范化，取得競爭的規模效應，最終形成以客戶為中心提供精品產品和服務的差異性銀行。

(二)加強同業合作，拓展業務范圍

城市商業銀行要借鑒美國中小銀行在實行“單一制度”時的運作經驗，延伸經營觸角，提高業務覆蓋范圍。合作形式可以多樣化，可以先行著眼于業務和管理上的合作，如借鑒美國的聯系銀行制度，進行資金的異地清算、銀行卡的異地流通、資產異地清收和委托管理等，也可協調統一業務處理流程、實現人力資源共享等。與此同時。要在更高的層次上推動中小商業銀行以股權為紐帶，實行產權融合。

可以通過相互參股的形式結成利益共同體，使合作雙方突破自己的局限，利用各自在特定領域的比較優勢拓展業務，并鼓勵中小商業銀行之間、中小商業銀行與其他銀行(包括外國銀行)之間按平等互利和市場化原則進行兼并重組，形成資本戰略聯盟，這樣可以擴大經營規模，推動創新進程和技術進步。比如在2007年深圳平安銀行聯合了14家城商行、5家外資行、2家農商行、1家股份制銀行組建了中小銀行銀團聯合會，簽署了《業務合作協議》，將合作范圍延伸至貸款以外的負債業務、中間業務，乃至保險、證券、信托等其他金融業務的交叉銷售。

(三)拓展農村金融服務

目前縣域金融供給相對不足，國有商業銀行在縣域大量撤并機構，而農村信用社和郵政儲蓄將貸款向少數企業集中，農戶貸款覆蓋面偏低的問題沒有得到解決。城市商業銀行應該適時介入以填補農村資金供給不足的空缺，加大對新農村建設的信貸支持力度，解決村鎮建設、農業產業化龍頭企業的資金需求以及支持農村文化教育事業的發展；與政策性支農業務相配套，政策性貸款等低風險業務，利用自己的商業性貸款與政策性貸款相結合，更好地支持新農村建設。滿足農村日益多元化的金融需求，針對縣域優質個人客戶開發各類消費信貸業務，開發大型農機具等生產資料的按揭貸款。城市商業銀行利用自身業務種類、營銷理念相對農村機構全面和先進的優勢，滿足縣域日益多元化的金融需求，從而擴大社會影響力，開拓新的利潤增長點，減輕其在城市市場的競爭壓力。

(四)調整業務結構，發展中間業務

西方一些發達國家的商業銀行中間業務收入占銀行總收入的50％以上，而我國城市商業銀行這一比例不足3％。中間業務是城市商業銀行利潤的新增長點，加快發展中間業務，調整中間業務經營戰略，提高非利息收入的比重是城市商業銀行轉虧為盈、提高競爭力的重要途徑。當前城市商業銀行應該進一步擴大銀行卡、支付結算、保險、代客理財業務等資本占用低的中間業務比重，高度重視信用卡和國際結算等發展潛力大、收益豐厚的中間業務領域，逐漸由低層次的代收代付向國債代銷、基金托管等高附加值品種發展。努力創新資產證券化、資產轉讓業務等資產負債表外業務，積極拓展以證券投資基金、企業年金、信托資產托管等高附加值的資產托管業務，并為發展基金管理、投資銀行，參與設立貨幣市場基金等新興業務創造條件，從而實現基本盈利模式從存貸差占絕對優勢轉向存貸利差和中間業務并重的軌道上來。

(五)發展零售業務，塑造特色銀行

農村商業銀行前景范文第5篇

今年年初國務院確定“面向三農，整體改制，商業運作，擇機上市”的改革原則后，中國農業銀行（下稱農行）的股份制改革就只剩下一個制度：如何彌合政策性業務與商業性原則之間的分野。

農行正在試圖給出一個折衷的解決方案。《財經》記者獲悉，農行已制訂《農業銀行服務三農總體實施方案》（下稱《方案》），并在八個省級分行展開試點。

這一方案的核心是“一行兩制”的城鄉聯動經營模式。所謂“一行兩制”，是指在一級法人體制下，根據農行在城鄉金融業務上的不同特點，以縣域支行為平臺，再造一套適用于“三農”和縣域業務發展的、有別于城市業務的制度體系和運行機制。

農行有關人士在接受《財經》記者采訪時表示，“一行兩制”的總體設想是“一級法人，雙線經營，分別核算，統籌發展”。他透露，農行將重構服務“三農”的組織模式，打造成為中國惟一擁有農業信貸專業化經營管理體系的大型商業銀行。

目前農行已在全國范圍內選取了八個省級分行的部分縣域支行展開試點，包括福建、湖南、吉林、四川、廣西、甘肅、安徽和重慶。試點從今年10月啟動，歷時三個月。試點結束后，農行將據此對總體方案進行補充和修訂，并于明年初在全行全面推廣。

在專家看來，較之此前關于農村金融的種種設計，農行的嘗試方向是值得肯定的；但根本問題仍然沒有厘清，即并未徹底劃清政策性金融與商業性金融的界限，從而為事后的損失追補預留了空間。雖然“一行兩制”模式是期望在一個機構內部平準損失，即支持“三農”的風險在一個法人內部化解，但亦說明其可能做不到真正完全的商業化。如果金融機構完全以市場化原則運作，在包括中西部在內的農村地區，必然會有一些農村金融的有效需求無法得到滿足。

“由此可見，僅僅宣傳商業化的農村金融，是不全面的，”世界銀行高級專家王君強調，“農村金融的供給和需求，不可能也不應該由商業化的金融機構完全承擔，更重要的是從公共利益的角度，戰略設計公共政策（包括財政手段）和金融手段有效結合，而這一問題并非不可能操作。”

行中之行

在“一行兩制”構想下，農行根據“三農”和縣域客戶信貸需求時間急、金額小、用信頻、期限短的特點，在“三農”和縣域業務的評級、授信、擔保、定價、流程、審批、授權、激勵、風險分類、損失核銷等方面，建立一套有別于城市業務的組織運營體系。其主要思路是：以縣域支行作為開展“三農”和縣域業務的經營載體，推行適度分權的“三農”信貸業務模式，下沉信貸業務決策中心。由一級分行結合實際，靈活確定二級分行和縣域機構信貸業務審批權，在縣支行和二級分行設立信貸業務審批審查中心。區分經濟環境和管理能力，授予二級分行500萬元－3000萬元“三農”信貸業務審批權；授予縣域支行農戶貸款審批權10萬元－50萬元，個人貸款審批權20萬元－200萬元，小企業貸款審批權100萬元－500萬元左右；授予絕大部分二級支行和分理處農戶貸款審批權3萬元－10萬元。

與貸款審批權限同步下放的，還有“三農”和縣域客戶信用等級認定權限及貸款定價權限，同時授予一級分行一定的信貸產品創新權和相應的管理辦法、操作規程制定權。此前，與工、中、建等其他商業銀行一樣，農行基本實行省級分行以上的中央集權式信貸審批模式，東部地區的二級分行有一定審批權，中西部二級分行基本沒有審批權。

目前，農行已經設立了農業信貸部，定位于縣域業務綜合經營管理部門，統籌管理分散于公司業務部、機構業務部等各部門的所有縣域信貸業務；在27個一級分行設立了農業信貸處，歸口管理轄內縣域信貸業務；所有大部分涉農占比較高的二級分行均設立了農業信貸科，定位于縣域業務經營中心，“使二級分行成為權力中心，主要負責營銷縣域信貸業務，了解縣域金融需求，配合總行、一級分行開發特色產品。”

“新的一行兩制模式，其核心就是深化扁平化改革，適度放寬二級分行經營權限，下沉經營重心，縮短經營鏈條，提高服務效率。”周清玉稱，這些二級分行的風險管理模式也相應作出調整，比如推行風險定價，全面推行風險經理派駐制、獨立審批人制，并建立不同于城市行的等級評價體系及績效考核機制。

“新的模式相當于事業部制，實行專門會計科目，對‘三農’和縣域業務的資產負債權益收入支出盈虧等項目進行單獨歸集統計，準確核算經營成果，并計劃每年向國家有關部門、股東和社會公眾報告農行服務‘三農’的有關情況。”農行計財部有關負責人告訴記者。

按照分類指導、區別對待的原則，《方案》將縣域支行分為四類，即糧棉大縣支行、貧困縣支行、和青海地區支行、經濟強縣和大中城市郊區支行；不同類型的縣域支行實行差別定位，確定相應重點服務領域。

“由于農行涉及整體改制并面臨上市，在《方案》里，農行服務‘三農’的定位并不是包打天下的，而是瞄準縣域經濟的中高端客戶，包括重點農戶中的養殖、種植大戶。雖然對城鄉客戶采取分類指導、區別對待的原則，但仍要堅持商業化和可持續性發展。”周清玉稱。

農行還將增設鄉鎮營業網點，打造一批具有較強小額信貸服務功能的縣域網點，重點發展農戶、個體戶、微型企業和小企業的小額信貸業務；在網點覆蓋不到的地區，由客戶經理組提供流動金融服務；通過控股、參股等方式，擴大設立村鎮銀行和貸款公司等新型金融機構試點的規模。

根據《方案》的規劃，未來三年內，農行的農村網點將超過1.6萬個，投放到縣域的自助設備不少于6000臺，對農業產業化龍頭企業和基地的服務覆蓋面達到50％以上，對全國千強鎮的支持面達到50％以上，直接對農戶的信貸服務覆蓋面達到30％以上。

回歸“三農”之路

自2005年起即反復醞釀改革方案的農行，一直在商業化運作與政策性業務的兩難選擇中徘徊不前。除了財務問題，如何服務“三農”，一直被認為是農行改革中最為棘手的問題。

“問題的關鍵在于怎樣認識農村金融的性質。”世界銀行高級金融專家王君曾經在《財經》撰文表示，一旦將農村金融理解為政策性業務，需要仰賴政府補貼，就必然會產生逆向選擇，無法分清政策性虧損和經營業性虧損的責任。

正是基于此，分拆方案是一種界限清晰的選擇，亦多為學者推崇。其中包括按照區域分拆、按政策性業務和商業性業務分拆、按涉農業務和非涉農業務分拆，不一而足。然而，在現實考慮中，涉及員工安置、財務調整等巨大的利益重組，最終并未被采納。

在2006年7月的農行分行長會議上，時任農行行長楊明生重新提出“農行要留在縣域農村金融領域”。事后看來，這一定位最終使得農行避免了被分拆的命運，但并未從根本上回答如何面對“三農”的問題。

事實上，自1998年以來，包括農行在內的四大國有商業銀行一直在撤離農村市場。1998年到2001年間，四大國有商業銀行相應撤并了3萬多個縣及縣以下的分支機構、網點。其中農行由于網點最密，撤減的網點數量也最多，從6萬個撤減到目前的約2.5萬個，在崗員工數量也減少了19萬，達到當前的45萬人。

大撤退的結果是，農行目前雖然有55％的貸款分布于縣域，但只是存量，且大部分貸款集中于經濟金融發達、“三農”問題并不突出的“三大板塊”，即珠三角、長三角和渤海灣地區。目前支撐農行盈利的主要支柱，仍然來自“三大板塊”和城市業務。截至今年上半年，“三大板塊”創造經營利潤占全行近70％，加上其他大中城市的業務，比重占到80％左右。

在這一背景下，一種意見認為，農行在網點收縮后，已經將面向“三農”的低端業務讓給農信社、農業發展銀行和郵儲銀行，本身的絕大多數業務都是商業可持續的；而且隨著城鎮化的進一步發展，其盈利前景也是可以預期的。

農行有關人士亦向《財經》表示：“從同業以及農行部分經營行的發展狀況看，‘三農’和縣域是一個值得重視的信貸市場，只要控制好收益和風險的關系，商業銀行是能夠取得經營效益的。”他同時強調，現階段農行將不再撤并機構、分流人員。

盡管如此，整體改制畢竟未能劃清政策性業務和商業性金融的界限。2005年末，農行在592個國家扶貧開發工作重點縣仍設有機構3160個，在地區有各類機構502個。由于地區沒有設立農發行和農村信用社，農行是惟一的農村金融機構，在一定程度上承擔了政策性的公共服務職能。

農行內部的資料也顯示，農行在中西部的部分縣域保留分支機構是以自身虧損為代價的，到2005年底，農行在592個國家扶貧開發工作重點縣支行虧損面高達34％。農行行長項俊波在今年年中的分行行長工作會議上亦明確表示，在592個國家貧困縣及、青海等其他一些特殊地區，基本不具備商業化經營條件。

為此，農行在相關調研報告中建議，國家有關部門加緊研究建立普遍服務基金，專門用于補貼特殊地區網點；或者出臺針對這些地區分行的特殊政策和辦法，妥善解決其可持續發展問題。

“財政資金怎么和金融手段結合，哪種模式最適合中國國情，尤其是西部地區，值得深入研究；首要一點是，相應權責利是否明確，在現行機制下恐怕很難。”財政部有關人士向記者坦承。

“農行此次的《方案》區分了可以盈利和不可盈利的地區，已經優于原來籠統的劃分方式，但西部地區并不一定全是商業不可持續的。這和效率、控制成本能力有密切關系，而且需要相當大動力并且取決于市場競爭壓力。這個壓力來源于開放的市場，不盈利就從市場退出，否則在現有未界定清楚責權利的情形下，無論哪個機構承擔面向‘三農’的政治責任，都可能必然虧損。”王君亦分析稱。

在他看來，解決這個問題的辦法，應包括由政府提供公共基礎設施的供給（包括現代化的有擔保的交易框架、農村征信體系、通過其他零售渠道例如小賣部等發放貸款以及提供商業化的農業保險）以及由財政出資，對那些必要但是卻不盈利的農村金融供給提供補貼。“補貼的者可以通過招標競爭，但切忌不能通過低利率發放農貸的辦法補貼，而是對交易成本補貼，對最終消費者補貼等，從而發揮補貼的效用最大化。”王君強調。

激勵之道

在盤根錯節的背景下，農行的“一行兩制”方案有著明顯的“中國特色”。“既力圖遵循商業化原則，又能滿足新農村建設的政策要求，是一種可以操作的方案。”一位接近農行的人士如是稱。

農行四川分行信貸部的一位負責人告訴《財經》記者，目前總行對試點基層行的權限、費用、人力資源的配置都已給予支持，各項措施已經落實到實施階段，包括機制調整、人員配備、人事結構調整、工作傾斜重心等，進展明顯。

據悉，四川農行把全省186個縣級支行劃分為丘陵類、山區類、平原類、資源類、貧困類五類，分別制定不同考核指標，并調劑5億元貸款規模用于“三農”業務，150萬元費用用于三個試點的二級分行（綿陽、巴中、資陽）。同時開始對其網點設施的改造，正在著手有針對性制定一些產品以及管理辦法，“整個對于‘三農’的審貸流程、風險控制流程包括會計科目的核算全部在改造之中”。

但上述人士也表示了一定擔憂，“明年一旦在全行推廣，‘一行兩制’的難處可能會凸顯，即在城鄉兩套資源配置方式中怎么協調配置全行資源，以及具體的操作管理辦法如何制定”。而所謂資源配置，包括信貸資源、經濟資本、財務費用、固定資產購置、網點設置和人員配備等等。近年縣域行基本沒有新增貸款計劃，財務費用缺口大，固定資產配置失衡，人力資源緊張。

“全行資源中城鄉業務各配給一半，至于能不能全部滿足，城市業務也面臨同樣的問題。因為資源的供給和發展永遠存在一個缺口的問題。”農行總行前述人士 坦承。

不過，在他看來，截至9月農行縣域貸款的數據已基本接近縣域貸款占整體貸款規模50％以上的目標，“說明在配給上應完全可以實現。”

截至2007年9月底，農行存款余額51744.85億元，貸款余額34445.22億元，其中縣域貸款16320億元（含涉農貸款11310億元），比年初增加1832億元，占全行各項貸款余額的47.38％。不良貸款余額下降44.29億元，不良貸款率為22.11％。經營利潤705.68億元，同比增幅65.76％，幾乎完成全部年度計劃。

對于農行提出的縣域信貸管理體系，《財經》特約研究員陸磊評價說：“從貼近縣域基層角度看，下放審批權限、獨立審批人制度應該是一個比較好的方式，但需要強調的是，權力下放會產生風險，內控制度設計很關鍵。”比如，由于天災人禍等造成的系統性風險和非系統性風險如何劃分責任？如果超過風險容忍度，由哪一級行承擔責任？“如果由支行承擔責任，它一定承擔不起，后果就是惜貸、不作為而帶來信貸萎縮；如果由一級法人承擔責任，基層行就會有放貸沖動而大批特批。”

陸磊稱，“一行兩制”能否有效實施，一個關鍵問題就是如何激勵基層縣支行服務高風險、高成本的“三農”業務，以及對基層客戶經理的責任追究制度的可操作性。

據了解，針對上述問題，農行也正著手構建城市業務和三農業務并行的“雙百分制”績效考核體系。所謂“雙百分制”，周清玉解釋說，“就是城鄉兩個業務各100分，各占全行總資源的50％，城市業務做得再好也只能得50分，如果農村業務做得不好，相應的資源就調整獎勵到其他做得好的支行。”

在陸磊看來，獎懲考核機制很關鍵，否則沒人愿意做支農業務。“可以結合農行股份制改造相應建立一個正向的激勵制度。”他認為，股權激勵是一條必行之路。