國外商業銀行現狀
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國外商業銀行現狀范文第1篇
1.商業銀行外部信用評級原理及發展
信用評級，也稱資信評級，是由專業的獨立機構或部門，根據獨立客觀公正的原則，采用一整套科學的綜合分析和評價方法，通過收集定性、定量的信息對影響經濟主體或金融工具的風險因素進行綜合考察，從而對這些經濟主體或者金融工具在特定期間內按市場付債務的能力和意愿進行評價，達到為投資者服務目的的一種管理活動。商業銀行的信用評級分為內部信用評級和外部信用評級。內部評級指的是由銀行內部專業的信貸評估人員，運用一定的評級方法，對借款人或債項進行的對方履行合同約定及還款能力和意愿的綜合評定，其主要用途是在于自身的風險管理。外部信用評級，就是外部人根據其披露的公開信息以及提供的部分內部信息，在全面分析銀行面臨的各種風險的基礎上，運用定量和定性的分析方法，對其信用質量作出綜合評估，將各個商業銀行劃分為相應的等級，并用簡單的字母表示出來，向社會公眾公開評級結果，用來揭示各金融資產的風險水平。
我國商業銀行評級的起步相對較晚，這在很大程度上要歸因于相對單一的金融結構。20世紀80年代末，隨著我國第一家全國性股份制商業銀行――交通銀行的設立，一批股份制商業銀行如雨后春筍般成長起來。但那時銀行發展主要依賴于居民存款，市場化的資金來源相對較少。在這種背景下，由于銀行沒有在資本市場籌措資金的需要，相應也就沒有了銀行信用評級存在的基礎。隨著中國銀行、建設銀行于2004年，工商銀行于2005年整體改制為股份制后，以全國性股份制商業銀行為主，城市商業銀行為輔的我國商業銀行群體初步形成。資本市場上也開始出現了對銀行評級的需求，我國銀行評級業隨之取得了一定的發展。
2.我國現有信用評級方法與思路
在我國， 2003年4月銀監會分立之前，沒有專門的銀行監督機構，也沒有一個可供市場參考的銀行信用評級體系和標準。2006年銀監會推出了《商業銀行監管評級內部指引（試行）》。同年一些社會評級機構也開始每年對國內部分股份制銀行進行主動評級。我國商業銀行的外部信用評級事業才逐步得到了發展。目前，在我國對商業銀行進行外部評級的機構主要有銀監會、中誠信和大公國際三家。各評級機構的評級方法與思路雖不完全相同，但大體一致，都包含定性和定量兩方面評價指標。
評價方法體系可作如下表比較：
所以，對我國目前的商業銀行外部評級項目可作如下概括：
2.1基本財務面評價
三家評級機構對此都有涉及，其中銀監會對基本財務面又細分為資產質量、盈利能力和流動性狀況三部分來分別評價，大公國際和中誠信是合并為一個方面來評價的。具體在評價時，三家評級機構又各有側重：
在評價資產質量時，銀監會采用的定量指標主要包括不良貸款率/不良資產率、正常貸款遷徙率、次級類貸款遷徙率、可疑類貸款遷徙率、貸款損失準備充足率/資產損失準備充足率，定性指標包括不良貸款和其他不良資產的變動趨勢及其對銀行整體資產安全狀況的影響、貸款行業集中度以及對銀行資產安全狀況的影響、信貸風險管理的政策、程序及其有效性、貸款風險分類制度的健全性和有效性、貸款以外其他資產風險管理狀況。中誠信則采用不良貸款率、不良貸款撥備覆蓋率、不良貸款占股東資本和貸款損失準備金的百分比、關注類貸款占不良貸款百分比來衡量。
在評價盈利能力時，銀監會采用的定量指標包括資產利潤率、資本利潤率、成本收入比率、風險資產利潤率，定性指標包括銀行的成本費用和收入狀況以及盈利水平和趨勢、銀行盈利的質量，以及銀行盈利對業務發展與資產損失準備提取的影響、財務預決算體系，財務管理的健全性和有效性、資金來源的構成、變化趨勢和穩定性。而中誠信采用的是撥備前利潤平均風險資產回報率、凈利差、凈風險資產回報率等定量指標，大公國際主要使用了總資產收益率、凈資產收益率、貸款凈利息收益率、費用收入比、盈利穩定性等指標。
在評價流動性狀況時，銀監會采用的定量指標包括流動性比例、核心負債依存度、流動性缺口率、人民幣超額備付金率、（人民幣、外幣合并）存貸款比例，定性指標包括資金來源的構成、變化趨勢和穩定性，資產負債管理政策和資金的調配情況、流動性的管理情況、銀行以主動負債形式滿足流動性需求的能力、管理層有效識別、監測和調控銀行頭寸的能力。中誠信采用的指標有市場資金依賴度、貸存比。大公國際采用的指標主要包括流動性比例、本外幣存貸款比例。
2.2資本充足性分析
銀監會采用的定量指標主要包括資本充足率、核心資本充足率，定性指標包括銀行資本構成和質量、銀行整體財務狀況及其對資本的影響、資產質量及其對資本的影響、銀行進入資本市場或通過其他渠道增加資本的能力、銀行對資本的管理情況。大公國際除上述定量指標外，還設計了所有者權益 /總資產的定量指標和資本補充機制的可持續性的定性指標。中誠信采用指標與此類似。
2.3公司治理與管理評價
三家評級機構均采用了定性指標來進行評價：銀監會采用的指標有：公司治理的基本結構、公司治理的決策機制、公司治理的執行機制、公司治理的監督機制、公司治理的激勵約束機制、內部控制環境、風險識別與評估、內部控制措施、信息交流與反饋、監督評價與糾正。中誠信采用的指標包括所有權結構、關聯交易風險、管理策略及管理質量、財務報告的透明度。大公國際采用的指標包括所有權和組織結構、主要人員風險（主要是指董事長或行長經營風格、道德品質、個人學識等因素對銀行經營帶來的影響）、內部與關聯方風險、信息披露質量、風險偏好等。
2.險管理評價
對風險管理的評價銀監會主要側重于市場風險的評價，其采用的定量指標包括利率風險敏感度、累計外匯敞口頭寸比例，定性指標則有董事會和高級管理層的監控、市場風險管理政策和程序、市場風險識別、計量、監測和控制程序、內部控制和外部審計。中誠信對風險管理的評價則包含了多項風險，包括信用風險 、流動性風險 、市場風險、操作風險以及管理層的風險意識六個方面。類似的，大公國際也在信用評級方法框架中對風險作了詳細地闡述，他認為銀行面臨的風險是多方面的，包括信用風險、操作風險、市場風險以及流動性風險、利率風險、聲譽風險、法律風險等。采用的指標有不良貸款率、撥備覆蓋率、單一最大客戶貸款比例、最大十家客戶貸款比例、利息回收率、流動性比率、存貸比等定量指標和風險管理體系完善程度、管理層風險偏好等定性指標。
2.5運營環境評價
銀監會對環境的評價歸為了不占任何分值的其他項，相對而言，中誠信和大公國際則把對銀行所處環境的評價放在比較高的地位，如中誠信將銀行的經營環境又分為經濟環境、行業環境、監管環境、法律環境四方面進行了評價。而大公國際則采用了定性指標來衡量：如營業區域經濟發展水平、宏觀經濟政策對銀行的影響、監管政策對銀行的影響。
2.6運營價值評價
銀監會在《內部指引》中對此未曾涉及。而中誠信認為品牌價值反映的是銀行在某一特定地域市場或業務領域中市場地位的穩固程度，其在評估銀行的品牌價值時考慮的因素包括市場定位、可持續的市場份額、業務的地域集中度、收益穩定性與多元化。對銀行營運價值的評估也是大公國際銀行評級的主要因素之一。銀行的運營價值主要是指銀行可以藉此獲得長期穩定的、超出平均利潤水平的盈利的優勢或能力，這種優勢或能力可以產生自銀行的內部，也可以來自外部環境。其采用的指標包括資產規模、總資產增長率、收入增長率等定量指標和收入多樣化程度、營業區域覆蓋范圍及分散化程度、收入穩定性等定性指標。
2.7外部支持
與銀監會不同，是否存在第三方的支持是中誠信和大公國際的分析師都仔細考慮的問題。中誠信認為與其他發債主體一樣，銀行的還款能力并不僅由其內在財務實力決定。 一家實力較弱的銀行如果能在出現支付危機時獲得第三方支持的話， 其還款能力也會獲得增強(第三方可能是中央政府/地方政府、股東、市場同業)。所不同的是銀行作為一類特殊的金融機構，獲得外部支持的可能性要遠大于一般的工商企業。大公國際在考慮銀行整體信用狀時，結合中國商業銀行所有權的特性，主要從兩個方面來考察外部支持對銀行整體信用狀況的影響：國家或政府（包括地方政府）的外部支持、股東對銀行的支持。
參考文獻：
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[3]中誠信國際.商業銀行信用評級方法,2007年6月
[4]大公國際.商業銀行信用評級方法框架,2005年
國外商業銀行現狀范文第2篇
【關鍵詞】中間業務；定價；創新
20世紀80年代以來，隨著金融脫媒趨勢日益顯現和利率市場化改革進一步推進，銀行資金成本逐步上升，利率管制對商業銀行的利差保護逐步被打破，單純依靠存貸利差獲取收益的傳統經營模式受到嚴重沖擊。商業銀行為了追求利潤最大化目標，開始向中間業務領域邁進，開展多元化經營，向客戶提供更好的金融服務。能否通過加快發展中間業務，進而加快轉變以利差收入為主導的傳統盈利模式，成功實現轉型，對國內商業銀行來說，是生死攸關的戰略選擇。正視中間業務發展中普遍存在的問題，有針對性的開展中間業務發展策略研究已刻不容緩。
一、國內外商業銀行中間業務發展現狀
（一）我國商業銀行中間業務發展現狀
在傳統體制下，我國商業銀行長期以來只重視發展資產、負債業務，而忽視中間業務的發展，雖然開辦了少數中間業務，但大部分是提供無償服務。改革開放以后，隨著銀行經營機制的轉換，金融市場的不斷完善，各商業銀行相繼開辦了一些中間業務，如銀行卡、信用證、收付、承諾、承兌等業務。21世紀初以來，人民銀行多次下調存貸款利率，使得存貸利差急劇縮小，商業銀行經營成本快速上漲，銀行的盈利空間變小，加上歷史上形成的大量呆、壞賬無法收回，造成銀行難以醫治的“內傷”。種種跡象表明，銀行業微利時代已經到來，通過傳統的存貸利差給銀行帶來的利潤越來越少，商業銀行必須尋找新的利潤增長空間。經過近幾年的發展，我國商業銀行的中間業務取得了長足的進步，但是也存在如品種單一，滯后于需求；服務成本高，收益占比小；業務規模小，發展不平衡等發展上的不足。
（二）國外商業銀行中間業務發展現狀
20世紀80年代之前，國外商業銀行僅開辦一些支付結算、、外匯買賣等服務類中間業務，各商業銀行并沒有對表外業務的發展加以戰略考慮。80年代末，在金融外部環境趨向于放松管制、金融自由化和經濟全球化的背景下，銀行業的競爭空前激烈。新世紀以來，在技術進步、金融創新和信息科技浪潮推動下，新的融資工具和業務方式層出不窮，發達國家商業銀行的業務范圍逐漸向表外業務方面拓展。銀行利用其擁有的廣泛的客戶群體、龐大的分支機構網絡、所掌握的社會經濟信息、可調用的高級人力資源以及先進的網絡技術等，發揮其強大的金融信息服務功能，大力開發以信息處理為核心的中間業務服務項目，特別是金融衍生產品交易等業務。從目前來看，國外商業銀行不僅服務類中間業務品種多、規模大，而且表外業務發展迅速，完全可以根據客戶的需要“量體裁衣”，適時地、有針對性地開展多種類型的表外業務。
（三）國內外商業銀行中間業務的對比
從盈利結構和產品構成上來看，國內外銀行中間業務主要存在以下三方面的差異：
1.國外銀行中間業務收入在營業收入中的比重明顯高于國內商業銀行。目前，國外先進銀行中間業務收入在營業收入中的占比大多高于40%，有的甚至達到80%，截止2010年，我國大部分商業銀行該比例也僅為20%，形成較大反差。
2.經營品種比國內銀行業更多樣化。與美國商業銀行相比，我國同業經營的中間業務品種還不及美國現有業務品種的一半。
3.國外銀行高附加值、風險型中間業務發展較好。由于經營環境的較大差異，美國等發達國家托管、保險產品和信用卡等業務收入占比不斷提高，且明顯高于國內商業銀行。
二、我國商業銀行中間業務發展存在的主要問題
（一）分業經營體制制約發展
商業銀行中間業務本質上是在時間和空間的維度上優化和配置資源，涉及金融不同行業之間的協作與聯系。我國目前金融業實行的分業經營分業管理體制，雖然對維護金融秩序穩定產生了一定的積極作用，但是，隨著金融全球化步伐的加快和國內金融業的快速發展，分業經營分業管理體制的負面作用也越來越突出。我國分業經營的限制使商業銀行經營范圍基本框在傳統存貸業務范圍內，商業銀行不能從事相當一部分資本市場上的中間業務，如股票承銷、經紀與基金管理業務，難以開發高層次、綜合化的業務，很難推動中間業務的發展。分業經營保護著商業銀行的傳統業務，影響了商業銀行提供綜合性、多功能、全方位的金融服務，從根本上制約了中間業務的發展。
（二）市場惡性競爭，產品服務收費無序
我國商業銀行中間業務收費的總體水平較低，有些甚至不能覆蓋成本，成本倒掛現象嚴重。制約中間業務收費的因素是銀行間的惡性競爭，某些銀行為了搶占市場份額，采取“你高我低，你低我免”的策略，在中間業務項目爭奪中開展不正當競爭，造成銀行業的混亂，導致中間業務在惡劣的環境中掙扎生存。盡管人民銀行已頒布實施了《商業銀行中間業務暫行規定》，對中間業務的范圍、準入制度、收費標準都作了嚴格的規定，但各商業銀行為了追求利潤，通過高成本提供中間業務以爭奪客戶資源，維持傳統存貸業務經營的穩定。個別銀行對工資、匯兌等不予收費，甚至出現為取得中間業務權而代客戶支付費用的現象。
（三）缺乏合理的定價機制
國內商業銀行在服務定價方面主要存在兩方面的問題：第一，定價機制不完善。銀行間定價政策不統一，分支機構擁有較大的定價權，致使同一類服務在同一銀行不同分支機構之間收費標準的差異；某些銀行定價決策機制極不規范，銀行內部多個部門同時擁有一定的定價決策權，缺乏有效的協調機制，銀行服務定價缺乏有力的信息系統支撐。第二，定價能力亟需提高。目前大多數銀行都是采用市場跟進型定價，瞄準大銀行，但是這些占據市場優勢的大銀行的服務定價也普遍缺乏科學的定價理念，定價方法較為粗糙：采取市場跟進定價法不能與國外業務價格水平接軌，采取成本加權定價法無法準確計算作業成本，采用客戶導向定價法又不能有效地觀察客戶行為以及客戶對價格的敏感性。
（四）產品創新能力不足，產品結構需要調整
現階段我國商業銀行中間業務功能單一，技術層次低，盈利能力弱，創新步伐跟不上客戶（尤其是高端客戶）的金融服務需求。部分業務無償服務，大多中間業務仍是空白。國外商業銀行經營的中間業務品種多達數十種，如證券投資、信托租賃、黃金買賣、對外開放貸款、保險、信息服務以及電子結算服務等，都是朝著多元化、多功能方向發展的，中間業務在其業務經營中占有舉足輕重的地位，其大型商業銀行擁有“金融超市”的美譽。相比之下，我國的中間業務不僅品種少、層次低、手段單一，而且業務范圍和發展空間限制多，報批手續繁瑣。在“銀證”、“銀?！焙献鞣矫妫_發創新的品種少，難以滿足客戶的多樣化需求；電子銀行服務方面創新品種缺乏，銀行的科技資源未充分挖掘使用，沒有體現出商業銀行科技資源的優勢；高附加值、高收費的品種開發少，導致中間業務收入總量小、占比低、盈利差。商業銀行在努力發展中間業務的同時，一定要重視調整中間業務結構，尋找新的利潤增長點。
三、新時期我國商業銀行中間業務的發展策略
鑒于我國商業銀行中間業務發展過程中存在著種種不足之處，我國商業銀行應該迅速找出相應策略，突破約束，使中間業務發展取得實質性進展。
（一）逐漸松動金融業的分業經營體制
從長期來看，全能銀行是混業經營的最高層次。我國應未雨綢繆，把建立全能銀行作為我國商業銀行發展戰略的終極目標，要有步驟、有層次、有選擇地推進。首先，逐步向混業經營過渡。在堅持分業經營的前提下，適度地開展混業經營業務，同時由于我國還不具備實行混業經營的條件，為此不能走得過快過急，否則可能引起一些意想不到的混亂。其次，充分利用金融控股公司的資源整合優勢。雖然我國還不具備全能銀行存在的金融環境，但是金融控股公司已經顯示巨大活力和影響力，如中信集團、平安集團、招商集團等。在過渡階段通過金融控股公司整合金融資源，實現規模經濟，達到中間業務利益最大化是可行的。
（二）規范同業競爭
建立公平競爭環境，需要做到：1.規范對中間業務的收費標準。在《商業銀行服務價格管理暫行辦法》基礎上，規定合理的收費標準，嚴控基準價格和浮動幅度，改變各商業銀行自成一體，費率千差萬別的情況。2.制止不正當競爭。相關監管部門應引入反不正當競爭機制，加大管理力度，避免惡性無序競爭。3.建立中間業務服務收費觀念。各商業銀行自身要積極引導廣大客戶對合法收費的認識，通過積極宣傳和營銷，讓顧客認同中間業務服務收費的目的，使顧客明白對中間業務收費的依據及其合理性。
（三）提高銀行自身的綜合定價能力
商業銀行要采取市場化的定價機制，在提高服務質量的同時，實行有償服務，以中間業務作為銀行新的盈利渠道。中間業務產品定價管理應重視對中間業務的統計分析，積累經驗教訓，借鑒發達國家商業銀行中間業務發展歷程，并綜合考慮我國金融市場發育、競爭程度和客戶認同度，合理引入數學模型，區分不同市場、不同產品，相機抉擇，堅持具體問題具體分析，選擇適當的定價策略。在對中間業務產品定價時，一定要樹立效益第一的原則，使服務與價格相匹配。
（四）加大中間業務產品創新力度
創新是一個民族進步的靈魂，是一個國家興旺發達的不竭動力，也是一個政黨永藻生機的源泉。可以從以下三方面考慮：1.制度創新。國家要盡可能實現從分業到混業的轉變，這是依靠外部環境的制度創新；2.技術創新。商業銀行非利息收入業務要發展，必須依托技術創新，要引入信息平臺、交易平臺和客戶管理三個平臺，以客戶為中心，實行科學、有效、統一的管理；3.產品創新。商業銀行要做到：積極發展各種結算、業務，開展有償國家政策性銀行業務，清理債權、債務業務，不斷拓寬結算領域，大力發展國際結算，科學推出新的結算承兌工具；加快電子化建設步伐，穩妥地拓展網上銀行、企業銀行等新興業務，還要開展專用卡、智能卡的研究開發，向更高層次邁進；集中人才、信息、技術、資源優勢，為客戶提供投資理財、融資策劃、資產管理、工程預算等服務，同時開展一些帶有潛在風險的具有信用性和融資性的中間業務及衍生金融工具業務，如提供遠期、期貨、貨幣互換、遠期利率協議等業務。
四、結束語
在商業銀行競爭日益激烈的今天，尋求新的利潤增長點是商業銀行共同的目標。中間業務作為無資本要求、盈利性強、成本較低的一種商業銀行業務，越來越受到商業銀行的重視。形勢使然，我國商業銀行積極推進中間業務已毋庸置疑。開展中間業務，既可使商業銀行擺脫傳統存貸業務利差逐漸縮小的困境，又可壯大商業銀行經營業務以提高其信譽。更重要的是，中間業務風險相對較小、收益比較穩定，不至于使商業銀行在面對金融危機時驚慌失措；但是，商業銀行也要慎重發展風險較大的表外業務，尤其是衍生金融產品。我國商業銀行發展中間業務要適應生產力和生產關系所允許程度的需要，在實踐中總結經驗、彌補不足、加大創新力度，不可一蹴而就，盲目只追求中間業務的“量”而忽視其“質”。
參考文獻
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[2]姚先霞.國內外商業銀行中間業務比較[J].華東經濟管理,2005(10).
[3]黃軍勇,陸秋娥.加快我國商業銀行中間業務發展的思考[J].MARKET FORUM,2009(08).
國外商業銀行現狀范文第3篇
國外商業銀行表外業務發展現狀
現今國外商業銀行已經形成了“客戶導向（Cu s t ome r -driven）”的服務理念，配備先進的技術設備，擁有專業的業務團隊，其四大類表外業務的資產規模已經超過了表內業務，業務品種豐富多樣，被稱為“金融百貨公司”。據統計，國際商業銀行使用過的具體業務品種數以萬計，其表外業務規模大于表內資產。如表1所示，摩根大通2015年的表外業務規模是其表內資產的7.73倍，業務內容包含咨詢、保險、共同基金以及信托等多個業務類別。
種類繁多的銀行表外業務給銀行帶來了可觀的收入，以美國為例，FDIC的統計數據顯示，次貸危機前美國商業銀行非利息收入占營業收入的比重在30%至50%之間。雖然在次貸危機中國外各大商業銀行的資產證券化等表外業務受到較大沖擊，但是危機過后表外業務收入在總收入中的占比迅速上升，非傳統表外I務發展很快。摩根大通的表外業務在2013年為其貢獻了50.14%的收入。匯豐銀行、花旗銀行、美國銀行股、富國銀行、德意志銀行等幾家知名商業銀行在次貸危機之后迅速恢復了表外業務的收入，2009年以后均占比40%以上，其中德意志銀行2014年非息收入占比達到55.3%。
盡管國外商業銀行的表外業務在次貸危機后普遍縮短了業務期限，降低其占用的資本，從而降低業務風險，但是其資產質量仍不容樂觀。例如，美聯儲統計數據顯示，2015年末美國儲蓄機構、商業銀行的不良信貸類表外業務占比為5.84%，雖然遠低于2009年的15.51%，但仍明顯高于2006年3.3%的水平。各國也相繼采取有效地監管手段加強商業銀行表外業務風險管理。
國外商業銀行表外業務風險管理措施及經驗
各國政府采取的管理措施
次貸危機爆發前，相關國際組織已經意識到了商業銀行表外業務存在著隱蔽的風險性，并向各國監管當局提出了建議。但是各國政府受到金融業游說公關以及自由主義思潮的影響，同時出于提高本國銀行機構國際競爭力的考慮，在一定程度上默許銀行機構通過金融創新來規避資本管制，實現監管套利，提高收入。最終使得在實際操作中，對商業銀行表外業務風險管理的監管處于缺失和滯后的狀態。各國商業銀行對表外業務的披露方式差別很大，披露出來的信息也缺乏有效性。
次貸危機爆發后，商業銀行表外業務的風險隱患迅速爆發出來。表外業務的高杠桿率在獲取高收益的同時，也會成倍地擴大損失。雖然從單個金融機構的角度來看，某些金融工具可以分散風險，但是這也意味著風險的牽涉面更廣，增加了系統性風險。專業化的機構投資者以及信用評級機構在危機前贏得了包括監管當局在內大多數人的信任。但是當危機發生時，監管當局以及普通金融消費者發現，專業機構開發的產品如此復雜以至于難以認識其實質。世界各國的監管當局針對危機中出現的問題采取相應的監管改革措施。本文選取美國、英國、日本作為代表進行介紹。其主要改革措施見表2。
國外銀行表外業務風險管理經驗
加強宏觀審慎監管。美國、英國都設立了專門的宏觀審慎監管機構，負責監測、識別潛在的系統性風險，對有可能導致重大風險的具體事項、總體趨勢提出風險預警，并向其他監管機構提出監管建議。這種轉變源于商業銀行表外業務牽涉范圍廣、透明度低的特點，一旦消費者或者有關金融機構出現集體選擇失誤，容易形成系統性風險。
強化微觀審慎監管。西方各國監管當局在微觀審慎監管方面，傾向于通過禁止傳統商業銀行的高風險業務活動或者約束銀行的業務規模，盡可能實現表外業務風險與表內資產的隔離；通過提高資本管制等各方面監管標準，盡可能控制表外業務風險規模；通過擴大監管范圍，提高信息披露要求，改革、監管高管薪酬機制，盡可能減少潛在的道德風險。而表外業務越復雜而導致的信息不對稱問題，會使得評級機構的影響力越大，對此各國監管當局均給予了足夠的重視。
加強跨機構、跨國合作，避免監管套利行為的發生。各國金融機構之間的信息溝通、交流合作不僅可以避免過度監管帶給金融機構的高負擔，還可以有效避免結構性套利行為的發生。而國際組織提倡的并受到英國等國家政府方面支持的國際合作則可以有效防止出現跨境監管套利。另外，推行全球統一的會計并表規則，將傳統商業銀行的表外業務納入到資產負債表中，并且按照統一的資本要求進行審慎監管，將是經濟全球化背景下的必然趨勢。
對中國的啟示
高度重視商業銀行表外業務風險。次貸危機的事實證明，商業銀行表外業務蘊藏著巨大的風險，應該給予足夠的重視。美國“危機爆發――監管強化――放松監管――危機爆發”的歷史已經證明，對風險的監測、監管應該采取積極應對的措施。我國商業銀行表外業務雖然相比于國外商業銀行而言業務種類較為簡單，業務規模較小，但隨著利率市場化的推進、資本市場的不斷完善和非銀行金融機構規模的不斷擴大，“金融脫媒”對銀行傳統盈利模式的沖擊將越來越大，商業銀行表外業務不斷發展，應該充分吸取國外商業銀行的教訓，提前做好充分的準備，避免大規模系統性風險的爆發。
逐步完善監管體系。（1）我國目前金融業監管是“一行三會”的分業監管體制，但是從國外的發展經驗來看，對系統性風險的宏觀審慎監管非常重要，有必要建立專職機構；（2）我國近年來也出現了很多金融創新產品或服務，這些新的產品、服務該如何界定其種類，該由什么部門進行監管，這是傳統的分業監管體系應該面臨的挑戰；（3）由于金融產品的發展越發復雜，金融消費者保護問題日益突出，成立專門的金融消費者保護部門以實現教育、指導，解決糾紛的功能很有必要。
國外商業銀行現狀范文第4篇
一、商業銀行能夠更有效地吸引閑置資金
利率市場化包括存款利率市場化和貸款利率市場化。存款利率市場化以后，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會上閑置的資金很好地利用起來，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶及散戶的閑置資金。目前，隨著利率市場化進程的逐步推進，多家商業銀行都根據存款利率市場化的政策，在存款基準利率的基礎上進行上浮，并通過大額存單、理財產品等方式來吸引對公客戶和個人客戶的存款，增加商業銀行的資金來源。利率市場化以后，商業銀行可以根據自身特點來決定利率，那么適當地提高存款利率，就可以在短時期內吸引到更多數量的閑置資金，以備今后發展。存款是商業銀行立行之本，商業銀行只有在充足的資金保障下才能夠更好地開展資產業務，包括貸款業務等。同時，把社會閑置資金吸收到商業銀行，也有利于化零為整，更好地整合社會閑置資金，通過商業銀行貸款等形式，使需要資金的大中型企業、特別是小微企業得到貸款資金的支持，更好地促進經濟發展。
二、推動商業銀行進行業務創新
目前我國商業銀行最主要的資產業務仍然是信貸業務，雖然近年來商業銀行的中間業務也取得了一定程度的發展，但總體來看，商業銀行的主要利潤來源還是存貸款的利差收入。可以說，商業銀行除了傳統信貸業務以外其他多種業務的拓展也都是依托于信貸業務的基礎客戶群體而衍生出來的，包括投資銀行業務、國際業務、電子銀行業務等。利率市場化將會使商業銀行的資產和負債定價更加透明，同時利差收入的縮小也會使商業銀行從原來比較單一的產品結構向豐富、多元化的組合型產品結構進行轉型。在利率市場化的進程中，將會有越來越多的企業客戶通過直接市場進行融資，而商業銀行也會通過利率下浮來爭取優質的信貸業務。商業銀行在此過程中應及時調整客戶營銷策略，以綜合收益來衡量客戶對銀行的貢獻度，除了要鞏固和拓展大客戶的傳統貸款業務，還要通過投資銀行業務（如承銷債務等）、現金管理業務、國際業務、中間業務等實現多維度的收益最大化，提高客戶對銀行的綜合貢獻度，減小利率市場化帶來的利差收入空間縮小給商業銀行帶來的不利影響。從長遠來看，利率市場化進程將促使商業銀行積極開發創新業務品種，積極拓展投行業務、國際業務、中間業務等多種業務形態以增加商業銀行的收入和利潤來源，將利率市場化減小存貸利差的不利因素轉化為創新業務品種的動力，在傳統銀行業務的基礎上，發展和創新更多的銀行業務品種，完善銀行業務和產品結構。
三、推動商業銀行進行經營管理模式轉型
國外商業銀行現狀范文第5篇
【關鍵詞】農村商業銀行 中間業務 發展
一、引言
商業銀行中間業務是指銀行依托其自身具有的技術、機構、人才、資金等方面優勢，向客戶提供委托事項等各種服務，并同時從中收取一定金額費用的服務性業務。依據相關文件的表述，商業銀行中間業務不構成銀行的表內負債或者是表內資產，是銀行一種非利息收入的業務。中間業務是銀行除了負債業務、資產業務之外的第三大業務，其特點是品種繁多、內容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風險度、較多的收益度等。
近些年我國商業銀行業務中中間業務所占的比重逐漸增大，取得了良好的發展。但是由于發展歷史短暫等原因，我國商業銀行的中間業務發展水平同國外商業銀行的同類業務還有較大差距，綜合水平較低。當前外資銀行逐漸轉向我國農村地區的金融業務，為此我們需要加快中間業務發展步伐，在充分認識農村商業銀行中間業務所具有的重大意義之后，分析農村商業銀行中間業務在開展中出現的問題同時做出進一步的改進，以迎接更加嚴峻的挑戰。
二、發展農村商業銀行中間業務的重要性分析
在分析我國當前的商業銀行運作狀態之后，認識到進一步發展銀行中間業務是進行市場競爭的一個客觀要求。進過了30多年的改革開放，我國銀行業務中的存貸市場基本上是形成了穩定的局勢，激烈的競爭環境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業務的出現和發展使得銀行獲取利潤增長成為可能?，F在各大銀行間的競爭不僅僅表現在資本價值和資產規模的比拼，更多的是服務以及中間業務的競爭。發展中間業務對商業銀行的長久發展起著重要的作用。
在商業銀行初期的業務中，中間業務只是作為輔助業務并占很少的規模。在新經濟到來之后商業銀行的中間業務是朝陽業務，同時逐步成為各大銀行核心發展業務。一個銀行其中間業務的發展水平已經作為判斷商業銀行整體實力的一個重要參考標準。中間業務取得的利潤越來越多，但我國的發展程度還較低。
三、我國農村商業銀行中間業務發展現狀分析
不可否認，我國商業銀行的中間業務在近些年取得了一定的發展，中間業務的種類、數目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業銀行中間業務的品種已經有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規模以及人員素質等方面都有著不同程度的問題。從中間業務上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業銀行的中間業務收入比重占總收入比重很低。分析我國商業銀行的發展現狀，主要存在以下幾個問題：
1.不能清楚認識中間業務
眾所周知，世界各國的銀行都在發展中間業務，我國的各家銀行業在探索中前進，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認識當前整個金融環境，沒有充分的意識到發展中間業務的重要性，同時對如何開展中間業務也沒有詳細的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業務本身就是非常復雜、不易協調的服務，這些都會對中間業務的開辦提前設下畏難的情緒，進而會影響中間業務的服務質量和發展程度。
2.商業銀行中間業務業務量較少
國外商業銀行的中間業務早在上世紀80年代就有了快速的發展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數據顯示，美國花旗銀行的中間業務利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業銀行中平均是在8%左右，其中農村的商業銀行盈利僅占1%。
3.中間業務的定價機制不盡完善
我國頒布出臺的商業銀行中間業務相關文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業銀行業沒有市場的調節作用，缺乏定價權。中間業務收費環節也存在了優質客戶同普通客戶間的差別，優質客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。
4.業務層次較低，規模較小
當前商業銀行提供的中間業務有基金、證券經紀、資產管理等，而我國的商業銀行在農村的主要工作在代收支付業務、保險箱業務、銀行卡業務、擔保類業務、交易類業務等勞務性的一般項目上。這些業務是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業務卻沒有充分的發展。即使是一些銀行具備了理財等中間業務，其業務擴展也需要做出更大的努力。
5.中間業務服務人員的綜合素質問題
做好做強農村商業銀行的中間業務，需要很多的高技術人才，最重要的是人才的綜合素質問題。金融業的電子化發展趨勢已經是很明白的了，其是中間業務發展的重要技術依托以及力量推動。農村商業銀行中間業務的服務人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養有用人才，也不能充分調動服務人員的工作熱情及其創造精神。這些問題都阻礙了我國農村商業銀行中間業務的發展。
6.中間業務的工作環境分析
商業銀行中間業務的工作環境包括了市場環境以及政策環境等宏觀環境。從市場環境角度分析，我國的中間業務存在失信嚴重現象，農村商業銀行開展的信用類業務需要面對很大的風險，同時許多農村企業沒有形成建立依靠商業銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務的思想認識。從競爭環境的角度看，我國商業銀行間中間業務的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現惡性競爭事件。從政策環境的角度看，相關的經營管理體制不利于商業銀行中間業務飛發展，不能做到有法可依的狀態。
四、農村商業銀行中間業務發展策略
1.提高對經營管理的認識，從戰略高度分析銀行中間業務的重要意義
中間業務是當前商業銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經營管理的認識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業銀行中間業務同表內業務共同發展的道路途徑?？梢灾虚g業務理解為新的業務品種和新的服務手段。豐富經營管理理念、提高認識才能將中間業務發展壯大。
2.健全內部管理體制，加強外部監管
對農村商業銀行來說，需要把中間業務的風險管理重視起來，設置相關的管理機構來負責中間業務的開拓與研究，同時也要制定相關的制度和政策來進行統一的管理、核算。商業銀行應該健全組織機構，實行崗位職責，制定統一的收費標準，確保業務收益。在建立自身的約束機制后，進一步增強風險意識，努力做到規范、合法經營，將經營和監督放在同等重要的位置，保證中間業務良好的發展。
3.謹慎開發中間業務
中間業務的開拓受到當前經濟環境的影響。商業銀行在分析農村經濟結構的特點之后，循序漸進，可以先經營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區進行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業務的種類，并根據出現的問題做出相應的解決。
4.利用積極的營銷策略
在農村經濟結構中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業上面，同時也要大力培養具有較強穩定性的中小型客戶。相應的營銷制度必須進行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產業務作為引路標準，進而帶動銀行中間業務的發展，充分發揮出中間業務與資產業務的聯系功能。
五、小結
商業銀行的發展表面中間業務在銀行業務中體現的巨大作用，中間業務的發展水平可以反映銀行的市場競爭力、業務創新力。中間業務的發展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養計劃，才能保證業務的良好發展。
參考文獻
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