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本文作者：胡聿光作者單位：中國人壽天津分公司城區(qū)團險營業(yè)部

我國小企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)總數(shù)的99％以上，對GDP貢獻率在60％左右，上繳稅收占總額的53％，提供了75％以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，可以說小微企業(yè)是我國創(chuàng)造財富的重要力量。

小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)可以實現(xiàn)較高的利率風險定價水平和較高的回報率，帶來私人銀行，工資，甚至發(fā)展上市帶來財務(wù)顧問，IPO資金歸集等交叉綜合收益。應該說小企業(yè)信貸是商業(yè)銀行新的利潤增長點，對小企業(yè)的信貸支持也符合國家支持小企業(yè)的政策。但由于小微企業(yè)多以家族式企業(yè)或自營個體經(jīng)濟發(fā)展而來，在公司治理，財務(wù)報表，有效抵押等方面存在缺陷，一定程度上影響了銀行進入小企業(yè)市場的決心，對于銀行來說，大企業(yè)是眾多銀行追逐的對象，但其“脫媒”現(xiàn)象更明顯，而小企業(yè)由于“先天不足”，銀行敢貸與否又是個問題。這種現(xiàn)狀造成了，一方面企業(yè)迫切需要資金支持，另一方面，銀行出于自身考慮對其“惜貸”，一定程度上反應了當前小微企業(yè)融資難的困境。銀行作為經(jīng)營風險，管理風險的企業(yè)，從盈利角度不可能放棄小企業(yè)這片潛力巨大的市場，從社會責任角度也應切實從行動上響應扶持小微企業(yè)的號召。

本文意在從風險管理的角度討論小企業(yè)信貸中存在的問題，以及如何以切實可行的新模式管控小企業(yè)信貸風險。小企業(yè)數(shù)量龐大，從事的行業(yè)涉及廣泛，從鋼貿(mào)，石材，到飼料生產(chǎn)，家畜養(yǎng)殖。其經(jīng)營特點也是千差萬別，但從管理風險的角度看，也有很多共性。

1．小企業(yè)普遍成立時間短，規(guī)模小，財務(wù)制度不規(guī)范，信息透明度低，加之其有限信息中主要以定性的、不易傳遞的軟信息為主，信息不對稱增加了銀行甄別企業(yè)風險的難度和成本。進而加劇部分企業(yè)的道德風險。

2．抵押擔保難以有效落實使銀行失去債權(quán)的資產(chǎn)保障。由于中小企業(yè)可抵押資產(chǎn)少，又難以找到有效擔保人，專業(yè)性信用擔保機構(gòu)不發(fā)達，加之抵押拍賣市場不發(fā)達，使得抵押擔保方式適用性降低。

3．征信體系和失信懲罰機制未有效建立使銀行失去債權(quán)的法律和社會機制保障。由于我國尚未建立一套完善的、行之有效的失信懲罰制度，加之司法部門打擊失信行為力度不夠，導致企業(yè)失信成本過低。透過這些客觀實際，我們看到銀行在面對小企業(yè)信貸時所面臨的主要風險：（1）市場風險：大部分行業(yè)進入門檻低，競爭激烈，行業(yè)風險大。很多企業(yè)受商品價格影響較大，其盈利水平波動大，產(chǎn)生市場風險。（2）信用風險：即企業(yè)主的個人素質(zhì)主導企業(yè)行為。由于社會征信體系尚處于初步建立階段，當前各部門的信用信息尚未共享，失信行為不易被曝光，從而不能對失信者構(gòu)成巨大威脅，客觀上縱容企業(yè)的不守信行為。（3）操作風險：銀行內(nèi)部逆程序操作，即上級行領(lǐng)導打招呼，基層行信貸員作調(diào)查，形成所謂的“點貸”，造成貸款責任模糊。小企業(yè)貸款筆數(shù)多，金額小，使得在內(nèi)部審核過程中操作風險增加。

根據(jù)小企業(yè)構(gòu)成，經(jīng)營特點的不同，風險因素的不同，在風險管理的過程中，對于小企業(yè)，無論從擔保方式，風險識別，到風險監(jiān)控都應與一般大中型企業(yè)有所區(qū)別。

1．在風險識別環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)換方式，根據(jù)小企業(yè)的特點，以實地調(diào)查為主要方式，以書面材料為輔助。以非財務(wù)分析為主，財務(wù)分析為輔助。對于客戶的風險識別，其目的在于評估其是否具備還款能力，現(xiàn)有小企業(yè)多由作坊，經(jīng)銷處發(fā)展而來，沒有完善的財務(wù)制度和完整的財務(wù)報表，坐在辦公室看這些企業(yè)“粉飾”或“剛剛出爐”的財報沒有任何實際意義，只有進行詳細的實地調(diào)查才可以提高評估的真實性和結(jié)論的準確性。杜絕閉門造車的現(xiàn)象。通過實地查看納稅憑證，確認是否有較好的銷售；查電表，水表確認企業(yè)是否仍在正常經(jīng)營；查銀行賬戶，同業(yè)授信情況，看現(xiàn)金流是否正常；查央行企業(yè)征信，確認企業(yè)的信用狀況；看生產(chǎn)設(shè)備，存貨，確認是否有正常的生產(chǎn)能力和產(chǎn)權(quán)證明；走訪當?shù)毓ど蹋悇?wù)，央行個人征信，看企業(yè)主的資信狀況。根據(jù)實地調(diào)查所搜集的信息，對借款人的還款意愿，還款能力和持續(xù)經(jīng)營能力作出客觀評價。

2．在貸款監(jiān)控過程中，擴大風險管理半徑，多重防火墻共促風險控制水平提高。首先是風險監(jiān)控關(guān)口前移到一線。實行派駐監(jiān)控制。根據(jù)業(yè)務(wù)分布，支行分布，選擇小企業(yè)業(yè)務(wù)集中的支行，配備專職的支行風險經(jīng)理。負責經(jīng)營單位小企業(yè)業(yè)務(wù)的日常風險監(jiān)控，參與對客戶的貸前調(diào)查，貸時審查，貸后復查。改變原有的單一貸后檢查的方式，轉(zhuǎn)為以現(xiàn)場監(jiān)控為主。為保持其專業(yè)獨立性，支行風險經(jīng)理應隸屬于分行風險管理部，績效與所在支行業(yè)績不掛鉤，保證其觀點的獨立性。以風險監(jiān)控所須遵循的“雙人制約，責任約束”為基本原則，在貸前調(diào)查階段，由客戶經(jīng)理與支行風險經(jīng)理同時對申請貸款的客戶采取相應的實地調(diào)查，改變原有的客戶經(jīng)理雙人制約，客戶經(jīng)理調(diào)查與風險經(jīng)理審查不同步的現(xiàn)狀。在審貸會上，支行專職風險經(jīng)理應參與其中，對借款人的還款意愿，還款能力作出客觀評價，提出對貸款額度或擔保方式，是否予以貸款的意見，交給上級有權(quán)人審查決策。在貸后檢查中，實行客戶經(jīng)理與風險經(jīng)理同時對借款人進行貸后檢查，并持續(xù)跟蹤識別借款人的風險預警信號，提出規(guī)避風險的措施。引入小企業(yè)信貸風險評分卡制度，將企業(yè)非財務(wù)因素列出，量化，綜合分析評價小企業(yè)主的資信和還款能力。同時，要求基層風險經(jīng)理參加經(jīng)營單位的信貸討論會，利用專業(yè)知識和獨立視角，提出相應的預防和改進措施，提高風險防范的準確性。派駐風險經(jīng)理的主要職責是：對支行信貸經(jīng)營活動時候符合信貸風險管理規(guī)范進行現(xiàn)場監(jiān)控，及時將被監(jiān)控的信貸風險情況向上級匯報，對支行作出的可能導致重大風險損失的決策執(zhí)行賦予其的暫停執(zhí)行權(quán)，并及時向上級做全面詳細報告，由上級主管部門裁定決策的有效性。

3．擴大貸款風險緩釋的保證措施范圍。專職評估人員在貸前對小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的抵質(zhì)押物價值進行審查，提升對抵質(zhì)押資產(chǎn)估值的合理性和時效性的判斷，根據(jù)總行對于押品估值的要求，逐步以內(nèi)評替代目前外部機構(gòu)評估。在貸后檢查中，了解每次檢查財務(wù)信息、非財務(wù)信息有何變化；發(fā)現(xiàn)變化的原因，評估對信貸風險的影響；提出明確的處理措施，保證貸后監(jiān)控的有效性。將貸后管理意見納入授信業(yè)務(wù)續(xù)期條件，充分參考風險經(jīng)理在貸后風險排查、過濾中的貸后管理意見，將其作為授信業(yè)務(wù)續(xù)期審批的參考因素。

4．創(chuàng)新理念，提升風險管理的實效性。多種保證方式靈活運用，多種產(chǎn)品靈活運用。在業(yè)務(wù)模式設(shè)計中，以批量化形式對待小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。通過搭建批量化業(yè)務(wù)平臺，借助園區(qū)、市場了解入駐企業(yè)的特點，同時引入背景較好的專業(yè)擔保公司實現(xiàn)風險共擔。根據(jù)不同類型企業(yè)的特點，選擇適合的信貸品種。如貿(mào)易類企業(yè)可根據(jù)其上下游企業(yè)的資信，依據(jù)增值稅發(fā)票，應收賬款，信用證，進行保理融資。加工型企業(yè)可采取倉單質(zhì)押，動產(chǎn)質(zhì)押。新型科技企業(yè)可采取知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等方式。并不一味采取單一的貸款形式，這樣多種產(chǎn)品類型結(jié)合的方式，事實上監(jiān)督的企業(yè)的貸款用途，有效降低業(yè)務(wù)風險。在滿足監(jiān)管合規(guī)要求的同時，進一步增加信貸資金的使用效益。充分運用新規(guī)要求，客戶經(jīng)理應充分利用我行在與小企業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)時的議價優(yōu)勢，引導貸款客戶的上下游企業(yè)在我行開戶增加貸款資金和結(jié)算存款，鏈式發(fā)展新戶，構(gòu)建分行貸款資金的體內(nèi)循環(huán)機制。深入貫徹實貸實付支付理念，禁止將分行信貸資金通過受托支付進行同戶名劃轉(zhuǎn)至他行，最大限度地保證實貸實付，有效監(jiān)控貸款用途，同時使存款有效沉淀。