前言：本站為你精心整理了基層行信貸風險防控對策范文，希望能為你的創(chuàng)作提供參考價值，我們的客服老師可以幫助你提供個性化的參考范文，歡迎咨詢。

一、信貸風險防控存在的問題

（一）風險管理理念存在偏差。農發(fā)行自成立以來，各項業(yè)務經營持續(xù)向好，不良率也很低。但從實際情況看，可持續(xù)發(fā)展思維和穩(wěn)健經營理念并未被基層行充分貫徹到位。一方面，部分基層行重視短期利益而忽視長遠目標，面對經營績效考核壓力，基層行考慮更多的是如何快速發(fā)展的問題，穩(wěn)健、合規(guī)經營可能被淡化。另一方面，貸后的風險管理容易被忽視。貸款發(fā)放后，對貸款客戶的資金使用狀況和重大經營決策缺少必要的關注和監(jiān)督，增加了形成不良貸款的可能。

（二）信息來源不對稱。目前基層行風險識別和管理技術手段相對落后，不能及時有效識別和防范企業(yè)風險。一方面，判斷客戶信貸風險的手段比較單一，在貸前審查時常常僅依賴客戶提供的財務報表、營業(yè)執(zhí)照、代碼證等基礎資料，這樣就會形成銀企信息不對稱，有些企業(yè)提供虛假的財務報表，導致客戶經理無法掌握企業(yè)真實的經營和財務狀況。其實貸款從受理審查之初就存在較大的風險隱患，加之調查和審查人員由于缺乏經驗，往往很難有效防范此類由于信息不對稱產生的道德風險。同時，銀行和貸款企業(yè)在貸款抵押物的信息上也可能是不對稱的，企業(yè)往往更了解抵押資產的真實價值，銀行如果缺乏獨立的估值能力，從而產生擔保有效性風險。另一方面，貸款發(fā)放后，在對企業(yè)資金用途的監(jiān)控方面也存在信息不對稱的情況。企業(yè)可能會違反合同的規(guī)定，將資金投向其他領域和項目，此外平臺公司關聯(lián)交易互保，銀行融資和債務融資相互交織，貸款主體和使用主體分離，大大增加了貸款用途監(jiān)管的難度。

（三）風險管理體制不完善。當前的信貸管理模式采取“金字塔”式垂直管理，縱向管理鏈條較長，而風險管理部門缺乏真正意義上的獨立性。就基層行來看，主要表現(xiàn)在：一是支行風險經理是任命制而不是委派制，主要受支行行長領導并向其負責，職能發(fā)揮或不充分。二是風險管理職責不完善，部門之間、崗位之間界限不清、職責不明，主動性、預見性活動較少。三是人員素質有待提高。基層行是業(yè)務經營和風險防控的第一線，風險經理作為風險管理的專業(yè)人員，必須具備對風險識別、監(jiān)測和控制的專業(yè)技能。

二、加強和完善信貸風險防控的對策

（一）樹立穩(wěn)健經營理念。銀行作為經營風險的特殊企業(yè)，在任何時候都要堅持安全性、流動性和效益性的統(tǒng)一。首先,實施穩(wěn)健經營，是應對信貸風險的有效手段和方法，把風險控制在可承受的范圍內，做到速度和規(guī)模、質量和效益相統(tǒng)一。基層行可以通過存貸比控制貸款投放量，將存款營銷能力與貸款投放掛鉤，以負債業(yè)務推動資產業(yè)務發(fā)展，以控制基層行單純依靠資產業(yè)務擴張產生的經營風險。其次,不斷強化信貸從業(yè)人員風險防控意識和能力，深入研究風險產生的條件和成因，切實提高信貸風險的控制能力。最后,堅持穩(wěn)健經營的思維，切忌盲目追求貸款量的增長，做到“貸款放到哪里，風險就控制到哪里，風險控制到哪里，貸款就放到哪里”，堅持貸款投放和風險管理同步。

（二）強化平臺貸款監(jiān)管。根據國家宏觀調控政策和監(jiān)管部門要求，地方政府平臺融資領域仍是今后一段時期防范系統(tǒng)性信用風險的重點。一是優(yōu)選承貸主體，將平臺公司現(xiàn)金流覆蓋水平高低作為貸款準入和發(fā)放的首要條件。二是在區(qū)域融資額度控制基礎上，對平臺公司采取綜合授信控制，推進存量貸款擔保方式增加風險緩釋措施，當年貸款增量與貸款還款額度保持合理比例，在防范風險的前提下積極履行信貸支農政策職能。三是對于中長期項目貸款資金支付，嚴格執(zhí)行銀監(jiān)會受托支付、實貸實付管理規(guī)定，加大資金流向跟蹤檢查力度。四是鑒于未來2-3年是平臺貸款集中到期的高峰期，加大到期還款資金來源管理。強化貸款到期資金提前1個月到位政策規(guī)定，對于不能到位的，要積極落實預案，通過發(fā)放到期提示通知單，協(xié)調平臺公司、政府和財政，確保貸款到期還款。

（三）調整優(yōu)化信貸結構。當前的經濟環(huán)境錯綜復雜，面對國家對調結構、促改革、推動經濟轉型升級的堅強決心，基層行要充分認清政策變化帶來的機遇和挑戰(zhàn)。一是區(qū)別對待，均衡發(fā)展。根據地區(qū)經濟發(fā)展和基層行風險管理水平，對貸款集中度較高的貸款業(yè)務種類，要適當控制發(fā)展規(guī)模。二是加大客戶拓展力度,培育壯大骨干客戶群。圍繞農業(yè)科技、規(guī)模農業(yè)、現(xiàn)代農業(yè)等新行業(yè)、新領域，延伸、做實糧棉油全產業(yè)鏈業(yè)務，積極營銷行業(yè)競爭力強、輻射帶動面廣、社會影響力大的優(yōu)質企業(yè)。三是加大對產能過剩行業(yè)和經濟效益差、支農成效不明顯的企業(yè)退出力度，農發(fā)行業(yè)務范圍內受經濟轉型和波動影響較大的棉紡等行業(yè)和弱質中小企業(yè)應果斷退出。

（四）做好流程風險管控。從以往的實踐經驗來看，貸款準入、用信管理、貸后管理及貸款收回是全流程風險管理的四個核心環(huán)節(jié)。一是客戶準入要結合自身實際，重點加強客戶準入管理，制定符合風險防控和經營戰(zhàn)略相適應的準入政策，合理設定貸款額度、期限、貸款方式及擔保方式等。二是做好合同和放款管理，嚴格信貸作業(yè)監(jiān)督審核，貸前條件落實到位后，方能發(fā)放貸款。三是貸后管理堅持定期跟蹤檢查制度。依據資金使用用途實地查看客戶經營情況、賬表、交易物品實物等，核實業(yè)務交易背景的真實性。發(fā)現(xiàn)客戶未按借款合同約定用途的，一經查實，及時督促客戶限期轉回挪用資金，或者采取其他風險可控的措施。否則應以收回已發(fā)放貸款、執(zhí)行抵質押物、停放新增貸款、降低信用等級等手段，對其實施信貸制裁。四是貸款到期前，督促企業(yè)提前到位資金，加強對企業(yè)銷售回籠貨款、其他業(yè)務收入等資金的監(jiān)管。

（五）明確風險管理職責。基層行應對貸款的真實性、完整性和風險性負主要責任。客戶經理應將其作為審點，副行長兼信貸主管復核審查。行長是貸款風險控制的第一責任人，也是信貸業(yè)務風險控制首要執(zhí)行者，要站在全局的角度，全面審視貸款業(yè)務是否真實可行、是否存在風險隱患。風險經理應具備對風險識別、監(jiān)測和防控的專業(yè)技能和素質，獨立開展業(yè)務流程風險審查。

作者：高鐸山劉云剛單位：農發(fā)行江蘇省分行營業(yè)部