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本文作者：劉燕霞作者單位：平山縣農(nóng)村信用聯(lián)社崗南信用社

消費信貸市場的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著密切的聯(lián)系，經(jīng)濟(jì)發(fā)展決定著信貸市場的發(fā)展與不斷完善，而消費信貸市場的發(fā)展對經(jīng)濟(jì)又有反作用力，起著促進(jìn)的作用。消費信貸市場對經(jīng)濟(jì)的推動力或助推力不可低估，它可以拉動社會需求的發(fā)展，從而帶動一些相關(guān)產(chǎn)業(yè)和行業(yè)的發(fā)展。但是，現(xiàn)在我國消費信貸市場規(guī)模小，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同步，所占比例低。在住房信貸中有一部分按揭貸款轉(zhuǎn)化為房地產(chǎn)商的投資資金，不法房地產(chǎn)商利用假“按揭貸款”的方式套取銀行的消費貸款，作為開發(fā)房地產(chǎn)的資金來彌補投資缺口，改變了消費信貸的用途。消費信貸與經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展呈現(xiàn)出不平衡狀態(tài)，其它非消費性的信貸發(fā)展很快。消費信貸不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況會長期存在，這種不平衡的存在同時也顯現(xiàn)出消費信貸市場發(fā)展還存在諸多的缺陷。消費信貸發(fā)展的速度和規(guī)模具有十分復(fù)雜的因素，是一個比較繁雜的系統(tǒng)工程，具有政治、經(jīng)濟(jì)、文化、觀念等多方面因素的影響，決定它發(fā)展的不僅僅是經(jīng)濟(jì)方面的一個因素，但是經(jīng)濟(jì)發(fā)展是關(guān)鍵因素。

品種之間發(fā)展不平衡。消費信貸品種的發(fā)展存在不平衡狀態(tài)，在消費信貸中主要以住房和汽車信貸為主，金融機(jī)構(gòu)消費信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新主要是圍繞住房和汽車展開，其它品種則處于維持和退出狀態(tài)。下崗職工小額信貸、助學(xué)信貸、耐用消費品、裝修等信貸品種發(fā)放貸款額度低，所占比例小。消費信貸品種的發(fā)展還不適應(yīng)市場的需要，尤其是不適應(yīng)普通群眾的需求。品種的發(fā)展和創(chuàng)新不符合弱勢群體的需要，不適應(yīng)提高人民生活水平的需要，需要進(jìn)一步的改進(jìn)和創(chuàng)新。

群體之間發(fā)展不平衡。消費信貸的發(fā)展在消費群體中的發(fā)展也不平衡。消費信貸主要為一些人提供改善生活條件，進(jìn)行投資理財，擴(kuò)充經(jīng)濟(jì)實力的途徑，這部分群體主要是有錢人、中產(chǎn)階級和有穩(wěn)定收入高中階層。而對于消費的弱勢群體來說，消費信貸是可望而不可及的事情。在弱勢群體中有農(nóng)民、城鎮(zhèn)下崗職工、低收入家庭、失業(yè)人群、無固定收入的人群，這些人收入微薄或者沒有收入，不符合消費貸款的條件，沒有取得貸款的機(jī)會，就造成了貸款機(jī)會的不公平。目前我國弱勢群體所占比例為70%，中國有8億農(nóng)民，城鎮(zhèn)失業(yè)人口2000萬人，大中專畢業(yè)生每年680多萬人，企業(yè)富裕人員或者說是隱性失業(yè)人員估計將近5000萬人，這部分人的生活狀況令人擔(dān)憂。龐大的弱勢群體得不到消費信貸的支持，可以說是消費信貸制度上存在不合理性。

行際之間不平衡。隨著金融主體的多元化和金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈，國有商業(yè)銀行的市場壟斷地位有所改變，但是行際之間消費信貸的發(fā)展不平衡，國有商業(yè)銀行在市場中所占份額高，股份制銀行和農(nóng)村信用社消費貸款的所占比例低。其原因是股份制銀行和農(nóng)村信用社不愿意開辦消費性貸款，而以追逐黃金客戶實現(xiàn)最大利潤化為經(jīng)營目標(biāo)，因此出現(xiàn)了四家國有商業(yè)銀行辦理消費性貸款一支獨秀的情況，其中有政策性約束的原因。而股份制銀行在微觀操作上不接受宏觀政策的導(dǎo)向，出現(xiàn)了消費性貸款政策的梗阻。行際之間的不平衡在一定程度上反映了我國金融政策上還存在消費性貸款政策傳導(dǎo)不暢的問題。

（一）立法規(guī)范消費性貸款，使消費性貸款的政策法律化。國家應(yīng)該出臺《城鄉(xiāng)居民消費信貸法》，用立法制約金融機(jī)構(gòu)的消費性貸款行為，把發(fā)放消費性貸款作為金融機(jī)構(gòu)必須履行的義務(wù)，以法律的形式使消費性貸款的政策得到落實和保證。把消費性貸款發(fā)放消費貸款的程序、品種、范圍、回收、風(fēng)險防范等方面進(jìn)行規(guī)范；應(yīng)當(dāng)明確金融機(jī)構(gòu)的消費貸款法律責(zé)任和義務(wù)，突出的體現(xiàn)法律為弱勢群體傾斜，同時制定違反法律的處罰款項，制約消費信貸信用風(fēng)險的發(fā)生。對違反消費信貸法的個人也要制定相應(yīng)的處罰條款，避免少數(shù)人或者是個別人欠貸不還的惡意行為。

（二）完善消費性貸款的政策法規(guī)。1998年出臺的《個人住房貸款管理辦法》、《汽車貸款管理辦法》是開辦消費信貸業(yè)務(wù)初期出臺的，已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前消費信貸業(yè)務(wù)和市場的發(fā)展的需要，其它消費信貸品種基本無法規(guī)可依。所以要盡快建立完善的消費信貸各個品種的管理辦法或者法規(guī)，規(guī)范消費性信貸的開展。擴(kuò)大消費現(xiàn)代的范圍，把消費信貸擴(kuò)展到住房、疾病、裝修、婚喪嫁娶、生活所需要的項目。不只局限在住房和汽車上。同時把助學(xué)貸款也納人消費貸款范圍里。在法律建立的基礎(chǔ)上，國家層面上要制定出《消費貸款實施細(xì)則》，規(guī)范消費貸款的具體操作行為。

（三）關(guān)注弱勢群體的消費性貸款，實行優(yōu)惠消費性信貸政策，支持弱勢群體改變困境、脫貧致富、改善生活條件、提高生活質(zhì)量。可以采取優(yōu)惠利率或者是區(qū)別利率，減輕弱勢群體貸款利息的負(fù)擔(dān)；還可實行對弱勢群體的消費性貸款給予貼息補助，要主要用于困難人群基本住房購置、治病、上學(xué)等基本生活需要的消費性貸款。改變現(xiàn)在的利率一浮到頂?shù)淖龇ǎ袑嶊P(guān)心和照顧弱勢群體消費需求。

（四）開拓農(nóng)村消費信貸領(lǐng)域或市場。我國農(nóng)村人口居多占著相當(dāng)大的比例，如何向農(nóng)村消費傾斜，以農(nóng)村消費為主，城市消費貸款為輔，以中央提出的建設(shè)社會主義新農(nóng)村為契機(jī)，大膽探索創(chuàng)新農(nóng)村消費信貸的制度建立和具有科學(xué)性、可操作性的消費信貸辦法，研究和開發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)民需要的消費信貸品種，支持其維持基本生存、改善生活條件、提高生活質(zhì)量和水平以及生活發(fā)展的合理的消費需求。在農(nóng)村開展住房建設(shè)、婚喪嫁娶、生活、疾病、上學(xué)包括上高中、大學(xué)在內(nèi)的助學(xué)消費貸款，擴(kuò)大消費信貸的覆蓋面與范圍。把農(nóng)村的消費信貸開展做為主戰(zhàn)場，積極穩(wěn)妥的推行農(nóng)村消費信貸的開展。

（五）加強各部門之間政策的協(xié)調(diào)，保持消費信貸政策的一致性。人民銀行、銀監(jiān)會、住建部、民政部等部門應(yīng)當(dāng)建立協(xié)調(diào)和溝通機(jī)制，防止出現(xiàn)部門政策缺乏銜接性的問題。人民銀行應(yīng)當(dāng)出臺消費貸款的優(yōu)惠利率政策，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)消費貸款的利率執(zhí)行情況，實行低利率政策；銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)制定出加強對消費貸款監(jiān)管的具體措施和辦法，加強對消費信貸情況的檢查，糾正在消費貸款中的不合理做法；住建部應(yīng)當(dāng)制定出對弱勢群體的合理和優(yōu)惠的住房消費貸款，區(qū)別對待城市和農(nóng)村中的困難群體，讓他們體會到國家的溫暖；民政部門應(yīng)當(dāng)開展對弱勢群體的必要的補貼工作，對困難人群采取國家貼息和補助的政策，擴(kuò)大民政部門日常救助的范圍。各部門要協(xié)調(diào)一致，在制定消費信貸的政策進(jìn)行有效的溝通和協(xié)調(diào)，保持各部門制定的消費信貸政策一致，不發(fā)生矛盾和相互抵觸。

（六）人民銀行要加強對消費信貸的窗口指導(dǎo)。人民銀行對消費貸款發(fā)放的情況要經(jīng)常進(jìn)行調(diào)查和收集，及時開展對消費信貸利率執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，同時檢查優(yōu)惠利率執(zhí)行的范圍。對城市和農(nóng)村的消費信貸情況進(jìn)行有效的監(jiān)測。

（七）簡化手續(xù)，實行有區(qū)別的擔(dān)保、抵押、信用方式。對特別困難的人群實行信用消費貸款，允許農(nóng)村的房屋、家庭財產(chǎn)進(jìn)行抵押。簡化辦理消費貸款的手續(xù)，方便群眾。對無抵押的困難群體實行信用消費貸款，開展家庭內(nèi)部人員擔(dān)保和外部人員擔(dān)保相結(jié)合的方法。改變單純單元樓抵押和外部人員擔(dān)保的做法。