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1.對銀行順周期經營行為的考驗。銀行業(yè)務經營具有顯著的順周期性。在經濟上升期,銀行準入門檻寬松,企業(yè)容易獲取貸款,資產價格也較高,以高價的資產作為抵押品又可以獲得更多的貸款,從而導致更高水平的固定資產投資,銀行利潤也會相應增加;而在經濟增速放緩期,獲取貸款的難度增加,資產價格不斷下降,導致其作為抵押品的價值下降,帶動固定資產投資增速回落,銀行的盈利能力和風險抵補能力也就相應減弱。順周期性會使銀行在經濟上行期間資產規(guī)模和利潤高速增加的同時積聚大量風險,而這種潛在風險往往會在經濟下行期間集中暴露,沖擊銀行的經營乃至整個經濟的運行。
2.對風險管理能力和水平的考驗。新常態(tài)下對銀行信息獲取及時性、準確性和大數(shù)據處理能力形成挑戰(zhàn)。與交易對手間信息不對稱,在經濟上行時期會被掩蓋,但在經濟下行時期,不能及時掌握客戶在訂單、銷售、投資、資金、財務狀況等方面的真實信息,將會帶來極為不利的風險因素。隨著企業(yè)資金鏈趨緊,為了渡過難關,有些企業(yè)甚至會不擇手段地通過造假(例如假項目、假合同、假證明、假報表、假擔保、假重組等方式),或是隱匿不利信息套取銀行資金。有的客戶根據銀行關注的關鍵環(huán)節(jié)和重點信息有針對性地造假,如篡改財務報表、虛構抵押物或存款證實書、虛構交易等,還故意隱瞞實際控制人,通過關聯(lián)關系在多地、多家金融機構騙取多頭授信,套取銀行貸款。再比如新常態(tài)也對銀行信貸政策調整的及時性和靈敏度也是一大考驗,經濟上行時期銀行信貸政策調整按一年一檢的頻率足以,但經濟下行時期經濟形勢變化和風險演變速度明顯加快,對銀行信貸政策重檢要求提出挑戰(zhàn),如不能及時重檢市場政策、調整市場重心,調整區(qū)域重點;如不能及時調整產品政策,將國際貿易融資轉向國內貿易融資,流動資金轉向可自償?shù)墓溔谫Y產品,高風險高收益的產品轉為收益平穩(wěn)風險平穩(wěn)的產品;如不能及時進行客戶信用評價和授信調整,及時調整客戶風控政策,及時預警發(fā)現(xiàn)風險苗頭,并主動果斷退出等,對銀行未來經營發(fā)展都將產生嚴重后果。
3.對信貸文化的考驗。首先,客戶進與退的時機選擇。多年的經濟不斷上行,造成很多客戶經理只知道如何去放貸而不知道什么情況下做到信貸退出,什么時候退、怎么退、退多少不清楚,在經濟下行時手足無措,眼看風險不斷形成和累積。其次,“有擔保就無風險”的經營理念受到質疑。比如押品,經濟下行時期其直接的影響是押品價值下降,造成押品不足值,不能完全覆蓋本息,再加上市場不活躍及銀行急于化解處置不良資產,押品被迫賤賣的現(xiàn)象比比皆是。由于長期形成的押品文化,導致信貸人員過度依賴押品,進而放松對企業(yè)經營情況特別是第一還款來源現(xiàn)金流情況的監(jiān)管,造成對企業(yè)經營中產生的預警信號掌握不及時,錯誤地判斷風險。又如,企業(yè)之間擔保圈問題,在經濟上升期會形成相互扶持或共同發(fā)展,形成銀行對其的“增信”。但下行期則會出現(xiàn)“一損俱損”的局面,形成一定范圍的系統(tǒng)性風險,給銀行資產質量帶來威脅。再如,為了有效解決小企業(yè)融資難的問題,不少區(qū)域成立為小企業(yè)融資的擔保公司,其引入在經濟上行期為中小企業(yè)融資拓寬渠道的同時,也對銀行業(yè)務發(fā)展和風險防范起到了重要作用。然而,經濟下行時期,若銀行選擇的擔保公司集中度偏高,過于依賴擔保公司或者干脆就認準幾家擔保公司拓展業(yè)務,或者支持的擔保公司所選擇的客戶群體過度集中于某一行業(yè),一旦擔保公司出問題和行業(yè)產業(yè)政策變化,后果將不堪設想。
二、新常態(tài)下銀行加強風險管理工作的建議
1.堅持穩(wěn)健的經營理念。新常態(tài)時期已經到來,銀行必須要盡快調整適應,切不可因為信貸不良率的不斷攀升上升,而對未來經濟走勢過于悲觀,產生惜貸心理,并制定出過于保守的經營目標,甚至過度收縮信貸投放規(guī)模,要避免信貸政策的忽緊忽松、信貸資產質量的大起大落,把可持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展、在發(fā)展中解決問題作為信貸經營的根本目標。同時要幫助那些管理規(guī)范、前景良好、經營暫時性出現(xiàn)困難的企業(yè)解決問題,對其正常經營中的合理融資給予支持,面對困境,同舟共濟,共同走出經濟低谷。
2.準確把握經濟“新常態(tài)”下企業(yè)風險和金融風險的遷徙演化規(guī)律。經濟新常態(tài)下銀行風險事件雖有突發(fā)性特點,但若管理精細、跟蹤到位,有些問題還是能夠及早發(fā)現(xiàn),及時跟進,控制態(tài)勢以減少甚或避免損失。首先要對可能遭遇的風險有充分估計,對面臨的困難有深刻認識,其次要建立完善的風險預警體系,在日常風險管理工作中,做好各風險預警指標的分析,強化問題客戶常態(tài)化管理,對突發(fā)性、代表性或有演變?yōu)槠毡樾缘娘L險點,要加大排查力度,特別是在經濟周期性調整中,要密切關注抵、質押資產價格變動,行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關政策變動風險,集團客戶和關聯(lián)交易風險,原材料漲價等企業(yè)經營風險,及時做出風險預警提示,并提出風險防控措施,爭取把問題解決在萌芽狀態(tài),避免群發(fā)性或系統(tǒng)性風險的集中爆發(fā)。
3.嚴格篩選客戶。要強調把“了解客戶、識別風險”的理念貫穿于信貸全流程,做好風險選擇和風險安排,從源頭控制風險。在客戶選擇上,要堅持“有所為有所不為”、“不熟不做”的穩(wěn)健經營策略,對不熟悉、看不準、看不懂的行業(yè)和客戶堅決不做。注重客戶自身的造血功能,高度關注客戶現(xiàn)金流和第一還款來源,把住客戶準入第一道關口。加強對客戶投資行為合理性的分析,根據風險控制要求和客戶實際經營情況合理配置授信產品和授信總量,避免過度授信。
4.要運用“反周期”風險管理思路增強抵御風險的能力。銀行要克服和轉變順周期的經營思路,學會逆向選擇、未雨綢繆,嘗試反周期運作。要按照審慎經營原則充分提取各項準備,對區(qū)域、行業(yè)、產品風險突出的領域要計提較高的減值準備,夯實發(fā)展基礎,更好地應對經濟金融形勢變化和危機沖擊。同時要合理布局信貸結構,經濟下行期同樣存在市場機遇,只不過這一時期識別市場的有效需求、抓住真正有潛質的客戶比平時難度要大,需要做更加深入細致的工作。但這一時期與客戶建立起來的關系也往往是“患難之交”,經銀行扶持度過最難關口并在日后圖強的客戶,往往成為其最具基礎性和忠誠度的客戶。
5.建立行之有效的風險轉化機制。通過對經濟行業(yè)發(fā)展趨勢分析、風險預警指標提示、重要風險點排查等方式發(fā)現(xiàn)或預見的隱性風險貸款,要及時向企業(yè)提出警示,提供合理的融資重組方案,或通過轉換擔保方式、適當壓縮授信等方式,多渠道、多方案進行風險轉化,消除風險隱患。發(fā)現(xiàn)風險后,除傳統(tǒng)有效的處置手段外,要充分利用資產轉讓、打包處置、證券化等新的手段加快處置,不留后患。
作者:王卿單位:建行福建省分行風險管理部