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一、網(wǎng)絡(luò)銀行風險分析

在網(wǎng)絡(luò)銀行進入飛速發(fā)展的同時，有一些不良的影響也在逐步顯現(xiàn)，犯罪分子大肆通過網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)賬洗錢，逃避金融監(jiān)管和法律制裁的實例比比皆是。的確，網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在開放性、數(shù)字化的虛擬網(wǎng)絡(luò)平臺上的，不可避免地比傳統(tǒng)銀行具有更多、更復(fù)雜的風險。要健全網(wǎng)絡(luò)銀行的風險監(jiān)管手段，完善網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防線，就必須深入分析網(wǎng)路銀行風險。

一是技術(shù)漏洞風險。網(wǎng)絡(luò)銀行本身就是在互聯(lián)網(wǎng)平臺上的，技術(shù)漏洞成為了不安全的首要因素。最顯著的就是網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的系統(tǒng)的漏洞，程序編寫的源代碼情況，是否存在系統(tǒng)漏洞都是網(wǎng)絡(luò)銀行不安全的因素。有些時候網(wǎng)絡(luò)銀行的操作系統(tǒng)，處于一個完全開放的狀態(tài)，也是容易受到外界黑客攻擊的不安全因素。網(wǎng)絡(luò)銀行對于用戶信息的保密措施，往往采用了動態(tài)口令或者固定密鑰的方式，可以通過軟件算法的破譯。網(wǎng)絡(luò)銀行肯定要通過網(wǎng)絡(luò)來傳輸數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)經(jīng)過服務(wù)器上的不同節(jié)點，就容易受到外界攻擊，相關(guān)信息被竊取。同時，網(wǎng)絡(luò)上自由傳輸?shù)臄?shù)據(jù)，一旦未加密或者加密被輕易破譯，銀行用戶的關(guān)鍵信息，就很容易被不法分析利用。有些網(wǎng)絡(luò)銀行用戶端，被惡意植入了木馬程序，一旦進入網(wǎng)絡(luò)銀行界面，就會被監(jiān)控，用戶信息就被不法分子一覽無余。

二是運行穩(wěn)定風險。網(wǎng)絡(luò)銀行盡管與傳統(tǒng)的柜臺業(yè)務(wù)辦理方式不同，但是數(shù)據(jù)系統(tǒng)是與銀行內(nèi)部系統(tǒng)相互關(guān)聯(lián)的。一旦網(wǎng)絡(luò)銀行中出現(xiàn)任何不可靠、不穩(wěn)定、不安全的風險因素，必定會影響銀行整理系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。這些運行穩(wěn)定風險的來源非常廣泛，有的來自互聯(lián)網(wǎng)居心叵測的黑客、有的來自于安全意識不強的用戶、有些來自于銀行與客戶之間信息交流、有些來自于網(wǎng)絡(luò)銀行硬件軟件設(shè)備缺陷等等。凡此種種，都讓銀行數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)直接暴露在各種不可控的風險之下。盡管現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)使用了種種安全控制屏障、用戶加密設(shè)備、數(shù)據(jù)傳輸加密、操作系統(tǒng)實時升級等方式，但是許多人為不可控因素以及用戶使用規(guī)范都會給操作系統(tǒng)帶來隱患，需要全盤考慮。

三是資金保值風險。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行所覆蓋的范圍，從原有比較簡單的為零售分散的用戶實現(xiàn)金額較小的銀行服務(wù)，發(fā)展到了通過網(wǎng)絡(luò)提供信息服務(wù)、交易服務(wù)、賬戶管理、資金管理、信貸服務(wù)、理財投資、外匯交易等。網(wǎng)絡(luò)銀行的功能疊加，也使得銀行經(jīng)營風險和用戶保值風險在不斷增加。特別是有些網(wǎng)絡(luò)銀行到帳存在一定延后性，滯留資金所產(chǎn)生的收益變化，面臨法律責任歸屬的質(zhì)疑。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行必須依靠不斷發(fā)展更多客戶，來保證自身獲利。但是網(wǎng)絡(luò)開放性和電子商務(wù)第三方交易平臺的優(yōu)勢，讓網(wǎng)絡(luò)銀行生存的空間逐步在縮小，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行的收益在降低，資金保值風險成為了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約性因素。

四是法律責任風險。整個網(wǎng)絡(luò)銀行是一個伴隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的新型事務(wù)，相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定基本為零，所有在網(wǎng)絡(luò)交易中遵循的法律規(guī)定都不是特定為網(wǎng)絡(luò)銀行而設(shè)定的，需要參照許多其他的商業(yè)法律規(guī)定，如合同法、財務(wù)制度、知識產(chǎn)權(quán)保護法、貨幣制度、消費者權(quán)益保護法、個人隱私保護制度等等。特別是當前電子商務(wù)發(fā)展，尚未制定電子商務(wù)法等之類特定性法律。第三方支付平臺作為所有商家與消費者們統(tǒng)一交易的平臺，完全基于商戶們誠信們開展相關(guān)資金結(jié)算活動。一旦出現(xiàn)了商家不講誠信、甚至違法違章的行為，只能夠適用合同法、民法等規(guī)范相關(guān)行為，且相關(guān)的法律關(guān)系并不明確，一旦出現(xiàn)糾紛，權(quán)力義務(wù)并不對等，普通消費者權(quán)益無從保護。銀行、司法機關(guān)打擊網(wǎng)上金融犯罪，沒有法律依據(jù)和手段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行風險原因分析

網(wǎng)絡(luò)銀行充分發(fā)揮了網(wǎng)絡(luò)的便利性，同時也突破了時間和空間的約束，在帶來極大便利和服務(wù)質(zhì)量上提升以外，卻也帶來了諸多風險。深入分析以上幾種風險，可以發(fā)現(xiàn)產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)銀行風險的原因主要表現(xiàn)在我國對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管方面:

一是缺乏針對性法律規(guī)定。近年來，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)屬于新興的銀行業(yè)形式，銀行業(yè)監(jiān)管層盡管已經(jīng)頒布了一系列文件予以規(guī)范，但是對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管水平尚處于起步階段。相比其他發(fā)達國家來說，我國對于電子商務(wù)的法律規(guī)定屬于空白，對于網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制的監(jiān)管規(guī)定極為缺乏。唯一中國人民銀行辦法的網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)管理規(guī)定，在頒布七年后被廢止，后續(xù)沒有相關(guān)規(guī)定出臺。目前現(xiàn)存的部門規(guī)章中，僅有銀監(jiān)會有對于電子銀行的業(yè)務(wù)管理辦法和電子銀行的安全管理規(guī)定，但是實際應(yīng)用可操作性不強。其實，在缺乏電子商務(wù)法的今天，對于網(wǎng)絡(luò)交易行為中許多法律責任界定的缺失，直接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行會面臨任何交易的極大不可控性，這些不可控的風險因素，直接帶來了更大問題的法律責任歸屬，責任不清、義務(wù)不明，已然成為了網(wǎng)絡(luò)銀行風險控制的薄弱基礎(chǔ)。二是監(jiān)管規(guī)范不完善。網(wǎng)絡(luò)銀行成長壯大這么多年來，從沒有對于監(jiān)管有過明確規(guī)定，誰來監(jiān)管，是中國人民銀行還是銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會，各個部門之間職責如何劃分，履職如何到位而不越位。網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)分工，并沒有沿襲傳統(tǒng)銀行業(yè)態(tài)條塊管理，而是直接面向客戶，利用網(wǎng)絡(luò)平臺交互性，跨領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)。那么如果監(jiān)管主體、職責不跟隨網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)態(tài)發(fā)生變化，就會直接造成沒有人管、管不到位、重復(fù)監(jiān)管、互相扯皮的現(xiàn)象出現(xiàn)。

三是社會交互領(lǐng)域廣泛。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅僅走出銀行柜面業(yè)務(wù)，隨著電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)開始和人們生活的方方面面進行著深入廣泛地交互。社會公眾在享受著網(wǎng)絡(luò)銀行所帶來的便利同時，也在不斷遭受著來自方方面面的風險。就如網(wǎng)絡(luò)銀行讓犯罪分子洗錢途徑更為隱密，公安部門追查的難度不斷加大等等。在這種情況下，由于網(wǎng)絡(luò)銀行與人們社會生活發(fā)生著深刻交互，影響著社會方方面面的法律行為屬性，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體就應(yīng)當進一步擴大范圍，許多管理社會秩序部門，如公安、檢察、司法都是對網(wǎng)絡(luò)銀行有監(jiān)管責任;一些管理相關(guān)事務(wù)部門，如信息化部、審計部門、財政部、監(jiān)察部門等。但是，如此眾多的監(jiān)管主體之間如何銜接配合、共享信息、交流互動，都是需要明確予以規(guī)定的，一旦規(guī)定不明確，就肯定存在監(jiān)管漏洞真空地帶。

四是缺乏市場制度。網(wǎng)路銀行是面向客戶需求的普遍性的銀行傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的主動創(chuàng)新。這個行業(yè)內(nèi)主體都是進過核準制度的。核準制度作為市場正常競爭秩序的基礎(chǔ)，能夠嚴格保證進入這個市場的網(wǎng)絡(luò)銀行都是具備了相應(yīng)資質(zhì)的，能夠有效地降低網(wǎng)絡(luò)銀行市場的整體風險。但是，作為網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)客戶的終極目標，必要市場內(nèi)良性的競爭，可以讓客戶有更廣泛、更安全、更有保障的選擇空間，從而促進網(wǎng)絡(luò)銀行不斷提升自身安全防線、充分保障顧客權(quán)益，以不斷適應(yīng)所有市場變化和需求。甚至，通過市場制度可以讓行業(yè)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行之間，錯位競爭、多元化發(fā)展，從而為客戶提供不同層次的服務(wù)，帶動整個服務(wù)市場的良性發(fā)展。

三、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)銀行建議

從目前情況來看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管幾乎處于空白階段，我國對于網(wǎng)絡(luò)銀行的有關(guān)法律法規(guī)還是仍舊非常薄弱不夠，必須要建立起網(wǎng)絡(luò)銀行的法律法規(guī)，并完善相關(guān)配套的規(guī)定，從而實現(xiàn)對于網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)范化發(fā)展，具體從以下幾個方面:

一是建立網(wǎng)絡(luò)銀行綜合性法律。制定一部網(wǎng)絡(luò)銀行管理程序規(guī)定和實體權(quán)力義務(wù)綜合性法律規(guī)定。在法律規(guī)定中明確網(wǎng)絡(luò)銀行中各自主體的法律責任，特別是對于通過網(wǎng)絡(luò)銀行中獲取不正當利用的刑事責任和行政責任，對于網(wǎng)絡(luò)銀行中泄露信息的相關(guān)責任人追究責任，以保證網(wǎng)絡(luò)銀行中信息的安全性和穩(wěn)定性。另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行行為中相應(yīng)法律責任義務(wù)必須明確，比如銀行作為平臺運營維護方，應(yīng)當承擔起怎樣的義務(wù)，在與客戶進行網(wǎng)絡(luò)銀行交易的時候，應(yīng)當如何劃分彼此的責任范圍;再如銀行對于客戶用戶數(shù)據(jù)應(yīng)當承擔怎樣的責任義務(wù)，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)被竊泄露等情況，應(yīng)當如何最大限度保護客戶利益等，也盡量幫助客戶企業(yè)最大限度保護自身合法權(quán)益，免受格式文本強行不平等合同，配套的管理規(guī)定可以對于網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)當作出一些規(guī)定，比如網(wǎng)絡(luò)銀行中一些具體措施、具體要求標準。同時，配套制度中應(yīng)當對于網(wǎng)路銀行的監(jiān)管、網(wǎng)絡(luò)銀行的信息披露等予以相關(guān)規(guī)定要求，對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管主體、監(jiān)管重點、特別是圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行的內(nèi)控機制方面的檢查，應(yīng)當對于一些潛在、可能發(fā)生影響的問題情況盡早作出干預(yù)和控制，或者將具有警示意義的要點，共享給各個銀行單位，共同引起警戒，并及時予以調(diào)整。

二是加強風險控制力度。銀行必須足夠重視網(wǎng)絡(luò)銀行的風險控制要求，圍繞網(wǎng)絡(luò)銀行的風險控制配備足夠的工作人員，一方面對網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)水平予以提高，一方面對網(wǎng)絡(luò)銀行內(nèi)部管理開展稽查工作，應(yīng)當遵循著公正公平的法律規(guī)定要求，將所有對網(wǎng)絡(luò)銀行的風險控制提出全部披露的要求，特別是網(wǎng)絡(luò)銀行的審計情況和經(jīng)營情況、財務(wù)情況等等。在強化內(nèi)部控制，加強過程披露的同時，也要在注意充分運用法律手段來維護好客戶的關(guān)鍵信息，特別是對于包含商業(yè)秘密部分的保護，合理界定披露信息的范圍，合理評估風險控制的措施對于客戶能否發(fā)生任何影響。根據(jù)客戶需求，評估交易風險，有選擇性的給予客戶交易提示，引導(dǎo)客戶更加安全、更加合理去選擇交易方式、交易途徑，從而最大限度地避免交易中的風險。

三是實施全面監(jiān)管。網(wǎng)絡(luò)銀行的風險在整體金融服務(wù)行業(yè)中風險環(huán)節(jié)上具有重要意義，對于整體銀行業(yè)的發(fā)展是尤為關(guān)鍵的。因此，我國應(yīng)當充分借鑒國外一些對于網(wǎng)絡(luò)銀行進行全面監(jiān)管的模式方法，充分加強對于網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，并逐步推進對于銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管體制的改革。在監(jiān)管主體上，應(yīng)當充分重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理的交叉互補性，實行多個部門協(xié)同監(jiān)管模式，推行多部門協(xié)同監(jiān)管的信息互通、工作協(xié)作的模式。同時，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行一些業(yè)務(wù)性質(zhì)屬性，對網(wǎng)絡(luò)銀行進行區(qū)分，針對網(wǎng)絡(luò)銀行金融業(yè)務(wù)建立功能監(jiān)管為重的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管模式，再針對其他業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管全覆蓋，來避免監(jiān)管中重復(fù)真空的情況。網(wǎng)絡(luò)銀行作為獨立法人主體，也應(yīng)當承擔起必要法律責任，就如法律法規(guī)中所描述的法律責任，應(yīng)當充分要求網(wǎng)絡(luò)銀行實行自律管理，承擔起預(yù)防控制風險的責任，從而保障各方面權(quán)利。

四是推行嚴格市場管理。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一種新型服務(wù)業(yè)態(tài)模式，也應(yīng)當遵循市場規(guī)律，在市場秩序指引下，建立相應(yīng)的市場準入、市場退出的機制，以保障整個市場正常運轉(zhuǎn)秩序。在網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入方面，我國已經(jīng)初步建立了由監(jiān)管主管部門進行審批，網(wǎng)絡(luò)銀行靈活進入市場的進入機制。下階段，可以適度放寬市場準入的各方面要求，允許符合資格的網(wǎng)絡(luò)銀行的進入，充分加快整個市場的活力，激發(fā)市場內(nèi)部的競爭力，對于進入網(wǎng)路銀行經(jīng)營的主體強化責任意識，特別是對于網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化、控制風險的有效監(jiān)管，以促進網(wǎng)絡(luò)銀行在服務(wù)客戶需求、重視客戶利益上有效控制風險的創(chuàng)新動力。另一方面，還必須配套建立網(wǎng)絡(luò)銀行的市場退出機制，對于一些網(wǎng)絡(luò)銀行運營中，管理不到位、運營不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)銀行，必須加強對于其的監(jiān)管處罰力度，一旦發(fā)現(xiàn)任何違法違規(guī)行為，應(yīng)當依照相應(yīng)法律予以及時處置，情節(jié)嚴重、并且屢犯的，應(yīng)當有主管部門監(jiān)管責令退出網(wǎng)絡(luò)銀行市場。隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展，特別是電子商務(wù)背景下的第三方支付平臺的誕生，更是將網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)滲透到了方方面面，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)可以通過網(wǎng)絡(luò)提供信息服務(wù)、交易服務(wù)、賬戶管理、資金管理、信貸服務(wù)、理財投資、外匯交易等等。網(wǎng)絡(luò)銀行的飛速發(fā)展甚而有超過了傳統(tǒng)銀行發(fā)展的趨勢，成為了金融服務(wù)行業(yè)未來發(fā)展的方向。

作者：江順單位：遼寧師范大學海華學院