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提升信用社信貸質(zhì)量的探討及意見(jiàn)

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提升信用社信貸質(zhì)量的探討及意見(jiàn)

目前,農(nóng)村信用社的高收益資產(chǎn)基本上是信貸資產(chǎn),因此信貸資產(chǎn)質(zhì)量就是信用社的生命線。沒(méi)有高質(zhì)量的信貸資產(chǎn)信用社的發(fā)展是一句空話。如何提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,是我們信用社需要長(zhǎng)期面臨的一大難道?,F(xiàn)結(jié)合我們的信貸實(shí)踐,針對(duì)如何提高農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn)和對(duì)策作如下探討:

一、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的難點(diǎn):

制約信貸資產(chǎn)質(zhì)量,阻礙信貸資產(chǎn)質(zhì)量提高主要有以下“五難”:

(一)懼貸惜貸放貸難。

1、惠民政策落實(shí),農(nóng)民貸款飽和。隨著近幾年國(guó)家出臺(tái)了免征農(nóng)民稅費(fèi)、對(duì)種糧農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)助、退耕還林資金補(bǔ)助等使農(nóng)民的收入大幅的提高,同時(shí)農(nóng)村醫(yī)療改革、義務(wù)教育階段的“兩免一補(bǔ)”等等減少了農(nóng)民的支出。因此農(nóng)民購(gòu)化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜等生產(chǎn)性支出已經(jīng)能夠自足,不需要辦理貸款。

2、國(guó)有企業(yè)改制逃債,信用社不敢貸。一些地方借國(guó)有企業(yè)改制之名,逃廢債務(wù)現(xiàn)象比較嚴(yán)重,信貸資金損失嚴(yán)重,加之國(guó)有企業(yè)包袱重、前途暗、政企不分,因此對(duì)國(guó)有企業(yè)產(chǎn)生了恐懼心理,不敢向其發(fā)放貸款。

3、民營(yíng)企業(yè)發(fā)展不規(guī)范,信用社惜貸。民營(yíng)企業(yè)由于自身發(fā)展存在的一些先天性不足,因此對(duì)民營(yíng)企業(yè)的貸款,一方面由于其自身經(jīng)營(yíng)存在很多問(wèn)題和不足,不能夠達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理的要求,同時(shí)部分企業(yè)已經(jīng)給信用社造成了一定份額資金損失,因此,信用社信貸人員和管理層,對(duì)民營(yíng)企業(yè)不敢放手發(fā)放貸款,存在惜貸現(xiàn)象。

4、工商戶貸款規(guī)模難以擴(kuò)張。個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)流動(dòng)性大,規(guī)模小,資金需求少,對(duì)資金的成本核算較細(xì),往往是今天貸款明天還款,增加放貸的成本,難以增加的貸款總量。

(二)貸款有效擔(dān)保難。

1、農(nóng)民貸款擔(dān)保難。發(fā)放小額信用貸款占比較小,如需大量資金,則由于農(nóng)民的耕地是集體的、房屋是自建的,宅基地不能抵押。因此農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)和消費(fèi)貸款,很難提供不了符合信貸政策的擔(dān)保人或抵押物。同時(shí)一個(gè)村子有能力擔(dān)保的人員也僅有幾個(gè)人,當(dāng)他們都需要貸款時(shí),實(shí)際上就形成了不符合貸款規(guī)定的互?,F(xiàn)象。

2、企業(yè)貸款難擔(dān)保。一是國(guó)有企業(yè)土地是劃撥的、辦理貸款抵押手續(xù)繁瑣,抵押變現(xiàn)較難;二是民營(yíng)企業(yè)起步時(shí)多半經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足,因無(wú)力繳付國(guó)有土地出讓金而無(wú)法取得土地使用權(quán)證,這樣,即使擁有自建廠房,也不能作為有效財(cái)產(chǎn)來(lái)抵押。至于用租賃廠房抵押,物權(quán)障礙更多。用機(jī)器設(shè)備等抵押,因變現(xiàn)難等原因,信用社不樂(lè)于接受。三是中小企業(yè)貸款一般具有額度較小、時(shí)間較短、次數(shù)較多的特點(diǎn),而抵押手續(xù)繁瑣、程序復(fù)雜,難以適應(yīng)其要求,且抵押物的評(píng)估涉及多個(gè)部門、登記收費(fèi)較高。四是部分中介機(jī)構(gòu)評(píng)估不客觀、不公正,且不承擔(dān)責(zé)任,信用社或業(yè)主難以接受。五是經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、效益好的大企業(yè),為防范風(fēng)險(xiǎn),通常不愿意為中小企業(yè)提供擔(dān)保。六是一些地方雖有中小企業(yè)貸款擔(dān)保公司,但資本金額度小、收費(fèi)高、擔(dān)保面窄。

3、擔(dān)保公司不成熟。一方面擔(dān)保公司的資本金額度小、收費(fèi)高、擔(dān)保面窄;被擔(dān)保的品種很少,主要是個(gè)人消費(fèi)貸款及銀行承兌匯票等,對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款擔(dān)保的幾乎沒(méi)有,對(duì)流動(dòng)資金貸款擔(dān)保的也很少;反擔(dān)保的條件有時(shí)苛刻。同時(shí)擔(dān)保公司提供的擔(dān)保金較少,而貸款金額大,信用社承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高,積極性不大。

(三)不良貸款盤(pán)活難。

一是名存實(shí)亡貸款盤(pán)活難。國(guó)企的改制,有的是有牌子沒(méi)資產(chǎn),有的是無(wú)牌子無(wú)資產(chǎn)的破產(chǎn),造成信用社貸款懸空,還是老人員組成新班子后,對(duì)信用社債務(wù)不予落實(shí)。

二是改革初期交的“學(xué)費(fèi)”盤(pán)活難。改革開(kāi)放初期,各種小企業(yè)、小實(shí)體全部上馬,信用社對(duì)這各情況預(yù)見(jiàn)性差,管理不到位,貸款手續(xù)不健全。他們經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題后,現(xiàn)在的收入僅能維持基本生活,根本無(wú)力歸還貸款。

三是法制不健全盤(pán)活難。對(duì)一些“老賴戶”“釘子戶”“難纏戶”一方面信用社起訴后,判決得不到執(zhí)行,另一方面他們又在社會(huì)上反宣傳,制造新的“老賴戶”“釘子戶”“難纏戶”。

四是行政干預(yù)貸款盤(pán)活難。各級(jí)行政領(lǐng)導(dǎo)為了自己的政績(jī),給信用社指令貸款,隨著領(lǐng)導(dǎo)人員的調(diào)動(dòng),新官不理舊帳,加之信用社又沒(méi)有真憑實(shí)據(jù),造成這部分貸款盤(pán)活難。

(四)新放貸款管理難。

一方面信用社的員工大部分來(lái)自農(nóng)村,文化素質(zhì)、業(yè)務(wù)素質(zhì)、思想素質(zhì)、政治素質(zhì)等較差,法制觀念淡薄,有章不循,拒變防腐能力較差。沒(méi)有去管理貸款。另一方面對(duì)不良客戶的識(shí)別能力差,不能有效的分析客戶的實(shí)際情況和還貸能力。只是片面的聽(tīng)取客戶的介紹。沒(méi)有能力管理好貸款。第三信用社貸款筆數(shù)多、涉及面廣,信貸人員管理不能做到按時(shí)回訪,監(jiān)督使用情況。

(五)自身不足競(jìng)爭(zhēng)難。

信用社在自身的發(fā)展中同其他商業(yè)銀行相比,還存在一些缺陷:一是信用社各自為政,互不相助,實(shí)力不足,在爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶上不能同商業(yè)銀行抗衡。二是技術(shù)信息差,不能給客戶提供全面的服務(wù)。三是人多、點(diǎn)多、費(fèi)用高,服務(wù)成本增加。

二、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的對(duì)策和思考

提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,是信用社發(fā)展的前提,是各項(xiàng)其他工作的基礎(chǔ),沒(méi)有一個(gè)好的信貸資產(chǎn)質(zhì)量,信用社的發(fā)展也根本無(wú)法談起,因此,如何提高信用社信貸資產(chǎn)質(zhì)量,是信用社乃至金融界長(zhǎng)期管理的重中之重,當(dāng)務(wù)之急。

(一)調(diào)整信貸營(yíng)銷策略,優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

信用社要實(shí)現(xiàn)安全性、流動(dòng)性、效益性的經(jīng)營(yíng)宗旨,一方面必須扎根農(nóng)村,搞好三農(nóng)資金的服務(wù),另一方面根據(jù)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,把多余的信貸資源投向質(zhì)量高,效益好的優(yōu)質(zhì)行業(yè)、朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)地區(qū)。信用社要深入調(diào)查了解企業(yè)和農(nóng)戶的需要,服務(wù)到位,建立一批社會(huì)信譽(yù)高,收益好,風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)良信貸客戶群體。拓展消費(fèi)信貸,特別是個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù),增加家庭貸款的比重,占領(lǐng)優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目信貸市場(chǎng),從而在信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,牢牢地把握住市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)。

(二)改進(jìn)信貸管理流程,明確信貸管理各個(gè)環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任,確保規(guī)范運(yùn)作。

雖然在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面,建立和完善了貸款集體決策,審貸分離,分級(jí)授權(quán)等信貸管理制度,引進(jìn)了信用等級(jí),貸款評(píng)價(jià),客戶授信,貸款五級(jí)分類等管理方法。但在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),信貸業(yè)務(wù)流程的鏈條不斷延長(zhǎng),一些環(huán)節(jié)功能重復(fù),部門和人員責(zé)、權(quán)、利不明確,在一定程度上影響了信貸資產(chǎn)質(zhì)量。按現(xiàn)行分級(jí)授權(quán)管理辦法,貸款發(fā)放與否的決策權(quán)多在上級(jí)社,而貸款項(xiàng)目評(píng)估,抵押物評(píng)定等具體工作則由基層社來(lái)完成,有些基層行出于自身利益考慮,往往出現(xiàn)偏離。一旦出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn),容易相互推諉,責(zé)任不明。因此,必須重新審視信貸管理流程,明確信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授權(quán)批準(zhǔn)等不同環(huán)節(jié)的權(quán)利和責(zé)任,科學(xué)地制定貸款授權(quán)授信制度,避免“一刀切”。適當(dāng)下放信貸經(jīng)營(yíng)權(quán),做到信息與信貸決策權(quán)對(duì)稱,權(quán)力與責(zé)任對(duì)等,業(yè)績(jī)與利益與掛鉤??茖W(xué)地設(shè)定信貸標(biāo)準(zhǔn),在健全考核與監(jiān)督體系的前提下,適當(dāng)調(diào)整授信權(quán)限,讓基層社發(fā)揮應(yīng)有的活力,同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。

(三)充分利用信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,加強(qiáng)對(duì)貸款的監(jiān)控和分析,將風(fēng)險(xiǎn)防范前移。

目前,信貸管理工作中存在事后處理多,事前防范少;定性分析多,定量分析少;靜態(tài)分析多,動(dòng)態(tài)分析少;局部分析多,全局分析少的現(xiàn)象,因此,必須充分利用已有的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系,制定行業(yè)信貸組合方案和行業(yè)信貸政策,注重規(guī)避、控制風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)信貸綜合系統(tǒng)動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和內(nèi)部管理情況的變化,包括產(chǎn)品周期、客戶主要管理人員行為、客戶內(nèi)部管理、客戶對(duì)外關(guān)系等方面的變化。動(dòng)態(tài)監(jiān)控客戶與銀行的交易,包括是否客戶存款連續(xù)減少、票據(jù)拒付、多頭借貸或騙取貸款、能否按時(shí)報(bào)送符合銀行要求的財(cái)會(huì)報(bào)表、是否回避與銀行接觸等。銀行根據(jù)以上掌握的信息,及時(shí)判斷資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況,調(diào)整或采取相應(yīng)的措施與對(duì)策,確保信貸資產(chǎn)的安全。同時(shí),銀行各職能部門要在不斷完善各項(xiàng)規(guī)章制度、明確職責(zé),規(guī)范操作規(guī)程的基礎(chǔ)上,定期組織人員檢查整個(gè)貸款過(guò)程的合規(guī)性,借款合同和擔(dān)保合同的完整性,貸款條件落實(shí)情況等,針對(duì)檢查出的問(wèn)題及時(shí)提出指導(dǎo)性整改方案。通過(guò)監(jiān)督檢查,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,解決問(wèn)題,不斷提高規(guī)避控制風(fēng)險(xiǎn)的能力,防止新增不良資產(chǎn)。

(四)加強(qiáng)貸后管理工作,明確部門責(zé)任,提前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)。

信貸權(quán)力下放后,上級(jí)聯(lián)社主要加強(qiáng)對(duì)貸款的貸后管理力度,進(jìn)一步規(guī)范和加強(qiáng)以信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的貸后管理,有效防范和控制業(yè)務(wù)全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn),確保信貸資金安全周轉(zhuǎn)運(yùn)行,才能真正提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益,推動(dòng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)有效可持續(xù)發(fā)展。貸后管理必須要做到:

1、創(chuàng)新思想觀念,確立貸后管理戰(zhàn)略地位。一是確立貸后管理的戰(zhàn)略地位。把貸后管理工作擺到信貸風(fēng)險(xiǎn)控制,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,推進(jìn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)健康有效可持續(xù)發(fā)展的重要日程。應(yīng)從宏觀上考慮,出臺(tái)進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理工作的若干規(guī)定,這個(gè)規(guī)定包括貸后管理的內(nèi)容、原則、貸后管理制度、部門崗位職責(zé)、管理行為規(guī)范和責(zé)任劃分,加強(qiáng)和規(guī)范貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的建立和完善,規(guī)范信貸業(yè)務(wù)到期處理,嚴(yán)格信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及不良貸款管理,建立統(tǒng)一的信貸檔案管理制度,嚴(yán)格貸后管理責(zé)任移交,建立貸后責(zé)任追究和獎(jiǎng)勵(lì)制度等內(nèi)容。從多層次、多領(lǐng)域、多層面、多環(huán)節(jié)入手,全面規(guī)范貸后管理行為,確保工作落實(shí)到位,真正起到風(fēng)險(xiǎn)防范作用,促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。二是確立指導(dǎo)思想。貸后管理的指導(dǎo)思想是:堅(jiān)持以化解風(fēng)險(xiǎn)為指針,全面落實(shí)貸后管理要求,促進(jìn)全社風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的全面提升;促進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制能力、信貸管理水平和信貸人員素質(zhì)的全面提高;促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量改善。三是貸后管理工作必須堅(jiān)持職責(zé)明確,檢查到位,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,快速處理四條原則。四是轉(zhuǎn)變重貸輕管觀念。要通過(guò)組織培訓(xùn)學(xué)習(xí),召開(kāi)專題會(huì)議等形式,教育和引導(dǎo)全體信貸人員和客戶經(jīng)理進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)貸后管理工作重要性的認(rèn)識(shí),克服“重貸輕管”的現(xiàn)象。

2、加強(qiáng)制度建設(shè),規(guī)范貸后管理行為。樹(shù)立“拿來(lái)主義”思想,借鑒國(guó)有銀行貸款管理的工作經(jīng)驗(yàn),從嚴(yán)規(guī)范貸后管理行為,重點(diǎn)建立和完善以下制度:一是建立主責(zé)任人負(fù)責(zé)制度。明確管戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控主責(zé)任人,按照規(guī)定的動(dòng)作和要求實(shí)施貸后管理。二是建立重點(diǎn)客戶管理制度。信貸管理部門應(yīng)按照貸款額度或授信額度、風(fēng)險(xiǎn)程度、管理難度確定各級(jí)的重點(diǎn)管理客戶、轄內(nèi)集團(tuán)客戶、管理行審批的重點(diǎn)客戶,系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶、客戶部門直接營(yíng)銷的客戶以及聯(lián)社管理客戶中貸款余額在一定金額以上的大客戶均屬聯(lián)社信貸部門、客戶部門加強(qiáng)貸后管理工作的重點(diǎn)對(duì)象。三是建立貸后檢查制度。要求做好首次跟蹤檢查,日常檢查,聯(lián)社信貸管理部門對(duì)基層信用社的檢查以及后臺(tái)對(duì)前臺(tái)的檢查,主責(zé)任人對(duì)責(zé)任人、經(jīng)辦人的檢查工作,以確保貸后檢查制度落實(shí)到位。四是完善風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任預(yù)警制度。要通過(guò)客戶資產(chǎn)賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財(cái)務(wù)報(bào)告制度,做到及時(shí)化解處理貸款風(fēng)險(xiǎn)。五是建立信貸業(yè)務(wù)到期處理制度。六是建立信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類及不良貸款管理制度,做到真實(shí)分類不良貸款,劃分形態(tài)準(zhǔn)確。七是建立信貸檔案管理制度。為加強(qiáng)貸后管理,依法確保貸款收回提供保障作用。八是建立貸后管理移交制度。包括經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人責(zé)任、貸后管理主責(zé)任人責(zé)任和不良貸款管理責(zé)任人三個(gè)方面的責(zé)任移交制度,凡因工作變動(dòng),必須辦理移交手續(xù),明確界定責(zé)任。九是建立責(zé)任追究制度。

3、堅(jiān)持做到四個(gè)明確,嚴(yán)格落實(shí)貸后管理責(zé)任。貸后管理工作是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,涉及全社上下和多個(gè)部門。因此,必須做到職責(zé)明確,部門落實(shí),形成齊抓共管貸后工作新局面。一是明確基層信用社客戶部門的主要職責(zé)??蛻舨块T是貸后管理的具體實(shí)施部門,按戶配置專(兼)職客戶經(jīng)理,主要包括:客戶監(jiān)管及貸后檢查——監(jiān)管客戶資金賬戶往來(lái),信貸資金使用用途等用信情況,客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況,貸后跟蹤檢查,落實(shí)審批內(nèi)容,收集客戶公開(kāi)信息并定期聯(lián)系客戶;擔(dān)保人及擔(dān)保物的監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)分類及日常管理——按照規(guī)定評(píng)測(cè)客戶信用等級(jí),并及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分類,維護(hù)貸后管理臺(tái)賬,整理、收集信貸客戶檔案有關(guān)資料,信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入,貸款本金和利息收回;會(huì)同有關(guān)部門制訂不良貸款資產(chǎn)重組方案并組織實(shí)施;風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警——做到發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告;定期報(bào)告——定期向信用社主任和貸審會(huì)、審批聯(lián)社信貸部門、重點(diǎn)客戶信貸管理部門、客戶部門匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。二是明確縣級(jí)聯(lián)社客戶部門的職責(zé)??h級(jí)聯(lián)社客戶部門對(duì)信用社客戶部門的職責(zé)。縣級(jí)聯(lián)社客戶對(duì)基層信用社客戶部門貸后管理工作(包括客戶維護(hù))負(fù)有指導(dǎo)、監(jiān)督職責(zé)。主要包括:組織各信用社客戶部門成立客戶經(jīng)理小組,制定重點(diǎn)管理客戶的貸后管理方案并組織落實(shí);組織各基層客戶部門建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制,定期聯(lián)系客戶,收集客戶公開(kāi)信息,并通報(bào)重點(diǎn)管理客戶信息;通過(guò)信貸管理定位實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)重點(diǎn)管理客戶用信情況,并按照規(guī)定參加貸后檢查,會(huì)同有關(guān)部門制定重點(diǎn)管理客戶不良信貸資產(chǎn)處置方案,并組織實(shí)施;定期向貸審會(huì)或主任匯報(bào)重點(diǎn)管理客戶用信情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況;三是明確信貸部門的主要職責(zé),信貸管理部門是貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門,設(shè)立專職人員,通過(guò)信貸管理系統(tǒng)監(jiān)測(cè)客戶風(fēng)險(xiǎn),檢查客戶部門貸后管理行為,并與客戶部門緊密合作,共同控制客戶信貸風(fēng)險(xiǎn),主要職責(zé)包括:通過(guò)信貸管理系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)客戶用信及客戶部門貸后管理情況;按照規(guī)定對(duì)客戶部門貸后管理情況實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查,經(jīng)所在部門負(fù)責(zé)人同意,還可深入客戶進(jìn)行檢查,了解客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況;風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)警——定期對(duì)本級(jí)客戶部門重點(diǎn)管理客戶及其所處行業(yè),本級(jí)社審批的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析,并按期向客戶部門發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及相關(guān)信息,若發(fā)現(xiàn)異常情況應(yīng)隨時(shí)匯報(bào),及時(shí)提示并督促客戶部門限期處理,并向部門負(fù)責(zé)人報(bào)告;定期向聯(lián)社主任、貸審會(huì)匯報(bào)所監(jiān)測(cè)的經(jīng)營(yíng)單位(客戶)貸后管理情況及客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況。四是明確其他機(jī)關(guān)部門職責(zé)。風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理部門負(fù)責(zé)按照規(guī)定管理各社的不良貸款,包括不良貸款的清收、盤(pán)活、保全、抵債資產(chǎn)的接受和處置,表外利息的減免和呆賬核銷等;會(huì)計(jì)部門負(fù)責(zé)配合客戶部門做好賬戶監(jiān)管,本息扣劃工作,嚴(yán)格資金流向;法律事務(wù)部門為貸后管理工作擔(dān)保法律支持;審計(jì)稽核部門和人事監(jiān)察部門是貸后管理工作的監(jiān)督、再監(jiān)督部門。

4、建立有效的激勵(lì)機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)貸后管理工作積極性。一是建立貸后管理“過(guò)程控制”考核體系,把客戶檢查過(guò)程、信息分析過(guò)程、預(yù)警預(yù)報(bào)過(guò)程、客戶退出過(guò)程等納入信貸工作整體考核范疇,針對(duì)每個(gè)管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù),按季監(jiān)控,按年評(píng)比,促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺(jué)、深入地實(shí)施貸后管理,讓概念化的管理具體化。二是完善激勵(lì)約束機(jī)制,把考核結(jié)果作為評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)管理水平、管理者素質(zhì)和業(yè)績(jī)的重要標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)不能完成不良貸款剛性指標(biāo)的支行,考核結(jié)果不能達(dá)標(biāo)的基層社,要通過(guò)限制整改、削減授權(quán)、不得新增貸款等手段,促使自覺(jué)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。三是對(duì)貸后管理基礎(chǔ)好、水平高的機(jī)構(gòu),在信貸資金規(guī)模、財(cái)務(wù)費(fèi)用、人力資源等方面給予傾斜,對(duì)工作實(shí)、能力強(qiáng)、業(yè)績(jī)好的信貸人員,要在晉升和薪酬方面給予重點(diǎn)考慮。四是對(duì)貸款管理好,貸款本息能全部按期回收的社,設(shè)立特別獎(jiǎng),給予主責(zé)任人、責(zé)任人和經(jīng)辦人適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)、精神獎(jiǎng)勵(lì),從而調(diào)動(dòng)工作積極性。

5、建立和健全有效內(nèi)控制約機(jī)制,嚴(yán)格貸款責(zé)任及獎(jiǎng)懲。既要對(duì)造成貸款損失的行為給予嚴(yán)懲,加強(qiáng)制度的執(zhí)行力,嚴(yán)格責(zé)任追究,又要對(duì)正確決策及取得良好經(jīng)濟(jì)效果的貸款行為給予獎(jiǎng)勵(lì),鼓勵(lì)信貸人員積極主動(dòng)、科學(xué)有效營(yíng)銷優(yōu)質(zhì)貸款。對(duì)不良資產(chǎn)的清收和盤(pán)活,實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)一把手總負(fù)責(zé)制。層層簽訂壓縮不良貸款責(zé)任書(shū),把保全和盤(pán)活計(jì)劃落實(shí)到人,充分調(diào)動(dòng)信貸管理人員、資產(chǎn)保全人員清收盤(pán)活的積極性,有效地保全和盤(pán)活不良資產(chǎn)的存量。

(五)加強(qiáng)教育培訓(xùn)。進(jìn)一步提高信貸人員整體隊(duì)伍水平。

近幾年,信貸人員素質(zhì)得到較大提高,但與現(xiàn)代商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求、客戶結(jié)構(gòu)的變化、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以及信貸管理手段現(xiàn)代化要求相比,還存在較大的差距。一是加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn),要針對(duì)管理人員的不同層次,制定不同的培訓(xùn)計(jì)劃,從思想教育和引導(dǎo)入手,轉(zhuǎn)變信貸人員的思想,樹(shù)立信貸營(yíng)銷觀念、全新管理觀念、最大的風(fēng)險(xiǎn)是缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等理念;二是加強(qiáng)對(duì)信貸人員和客戶經(jīng)理的政治思想教育工作,進(jìn)一步加強(qiáng)貸款管理工作的責(zé)任心和事業(yè)心,切實(shí)轉(zhuǎn)變作風(fēng),深入扎實(shí)工作,要求具體做到九個(gè)到位:現(xiàn)場(chǎng)檢查落實(shí)到位,報(bào)表、報(bào)告要詳實(shí),情況要寫(xiě)清楚,問(wèn)題要真實(shí)揭示;信貸監(jiān)控落實(shí)到位,要做到嚴(yán)格監(jiān)控,快速反應(yīng),全程防控;限制性條款落實(shí)到位,堅(jiān)持做到“三個(gè)執(zhí)行不走樣”---執(zhí)行貸款方案不走樣,執(zhí)行貸款前提條件不走樣,執(zhí)行信貸監(jiān)管要求不走樣;賬戶資金監(jiān)管落實(shí)到位,要做到連續(xù)跟蹤,全程監(jiān)管,??顚S?,確保歸社;預(yù)警信息識(shí)別到位,預(yù)警信號(hào)要100%識(shí)別,風(fēng)險(xiǎn)信息100%掌控;預(yù)警信號(hào)反饋落實(shí)到位,做到上下溝通,快速反應(yīng),情況清楚,意見(jiàn)明確;風(fēng)險(xiǎn)處置措施落實(shí)到位,抓好風(fēng)險(xiǎn)控制和轉(zhuǎn)化,做到方案具體,目標(biāo)明確,重在化解;催收貸款本息落實(shí)到位,要做到戶戶有人管,人人有責(zé)任;幫扶企業(yè)客戶工作到位,重點(diǎn)幫助客戶加強(qiáng)生產(chǎn)、銷售、資金、財(cái)務(wù)管理,提高貸款企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益,實(shí)現(xiàn)“雙贏”。三是建立信貸人員從業(yè)的資格認(rèn)證、淘汰制度,提高現(xiàn)有人員素質(zhì),加快打造貸款管理專職隊(duì)伍,對(duì)不能勝任崗位工作的信貸人員,要果斷及時(shí)退出信貸專業(yè)崗位。四是信貸人員自己要加強(qiáng)業(yè)務(wù)技能學(xué)習(xí),適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的新要求。

(六)強(qiáng)化內(nèi)部稽核工作,為信貸資產(chǎn)質(zhì)量保駕護(hù)航。

內(nèi)部審計(jì)機(jī)制是加強(qiáng)管理、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、確保資產(chǎn)安全的重要手段,是銀行內(nèi)控監(jiān)督體系的重要環(huán)節(jié)。首先,必須建立有效的內(nèi)部審計(jì)制度和制定嚴(yán)格的內(nèi)審工作規(guī)范,其次,必須建立一個(gè)完備的、權(quán)威的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)構(gòu),獨(dú)立自主地開(kāi)展監(jiān)督工作,獨(dú)立地運(yùn)用內(nèi)部審計(jì)程序,對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的真實(shí)性、合法性、效益性進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督,對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行事前、事中、事后全方位的審計(jì)監(jiān)督,讓審計(jì)人員參與重大經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)的決策、參與信貸評(píng)審委員會(huì)的討論。此外,還必須具有一支高素質(zhì)的內(nèi)部審計(jì)隊(duì)伍。內(nèi)部審計(jì)人員要熟悉信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù),了解被審計(jì)單位或部門的業(yè)務(wù)活動(dòng)情況,全面掌握各項(xiàng)金融方針政策、法律法規(guī)及銀行規(guī)章制度并能夠熟練運(yùn)用,使這支隊(duì)伍成為防范信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的衛(wèi)士。

總之,信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)需要長(zhǎng)期探索、不繼總結(jié)、吸取經(jīng)驗(yàn)、步步提高的管理工作,隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)環(huán)境的變化,信用社還需要不斷的總結(jié)和完善。

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