村鎮銀行信貸論文
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（一）安寧稠州村鎮銀行信貸業務現狀
1.貸款支農支小見成效
經過較短時間的發展，目前安寧稠州村鎮銀行支農支小的積極作用已初步顯現。截至2013年9月9日，該行吸收存款8600萬，發放貸款1.17億，涉農貸款占比逼近80%。安寧稠州村鎮銀行目前共服務80家左右的中小微企業，三年準備5-6億的貸款，惠及1000戶左右的中小微企業。
2.信貸產品豐富
就目前來看，稠州村鎮銀行的貸款業務主要有個人貸款，中小企業貸款，三農貸款。其中個人貸款業務有針對具有穩定職業和工資收入的高端人群的白領貸、個人消費貸、個人創業貸、個人住房貸等；中小企業貸款業務，小企業聯合擔保貸款、互助貸、及時予、抵全貸、動產質押貸款等；三農貸款業務有農戶小額信用貸款、林權抵押貸款。由此看來，稠州村鎮銀行的客戶不僅是農戶和農業產業化組織，還為城鎮居民設有專門貸款業務。
3.貸款方式及還款方式靈活
在貸款方式上，稠州村鎮銀行設立了農戶申請用于生產經營的30萬以內的貸款，不需要任何抵押，可直接通過信用貸款，銀行在對農民的資產狀況、個人履歷等考察后發放貸款數額。針對中小微企業，稠州村鎮銀行目前實施的貸款方式是聯貸聯保貸款，沒有實施信用共同體和訂單農業貸款的方式。在還款方式上，目前稠州村鎮銀行有著多樣化的還款方式，可按月、季分期還款，到期還款，定期還款的方式，這樣有利于高效的收回本息，也能使客戶能靈活的運用資金。
4.業務辦理效率高
稠州村鎮銀行推出的《農村信用貸款管理辦法》機制靈活，決策鏈短，使得貸款手續與其他機構相比較為簡單，貸款業務的受理時間正在慢慢縮短，效率相比之下較高。通常情況下，企業貸款業務辦理時間不超過8個工作日，個人信貸業務不超過5個工作日，如果是老客戶則辦理時間會更短。
（二）安寧稠州村鎮信貸業務存在問題分析
1.市場定位有所偏離
我國《村鎮銀行管理暫行規定》第三十九條規定：“村鎮銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應該全部投入當地農村經濟建設。村鎮銀行發放貸款應首先充分滿足縣域內農戶、農業和農村經濟發展的需要。確已滿足當地農村資金需求的，其富余資金可投放當地其他產業、購買涉農債券或向其他金融機構融資”。稠州村鎮銀行成立時把網點設立在連然城中心，沒有設在真正需要它的農村地區，沒有將目光重點放在“高風險、高成本、低收益”的“三農”業務上，在農村資金需求還沒得到滿足時，就把資金投放在城鎮內具有一定收入的個人消費貸款和貸款金額較大的中小企業，沒有將資金運用到農村經濟，使大量資金回流到城鎮，農村地區不能得到大力發展，不能從根本上解決安寧的“三農”問題，稠州村鎮銀行的“支農支小”市場定位仍需繼續強化。
2.信譽不足
銀行的發展取決于銀行的信譽，這種信譽需要長期積累，村鎮銀行是一個新起的機構，不可能短時期建立自己在社會和客戶中的信譽，因此村鎮銀行在吸收存款和拓展業務必然會遇到很大的困難。在所調查的70戶農戶和40個小微企業中，只有少部分人知道稠州村鎮銀行，在其網點辦理過業務的更少，可見稠州村鎮銀行在安寧知名度和信譽度不高。大部分人認為稠州村鎮銀行不是正規銀行，不敢去辦理業務，尤其是較為邊遠農戶，由于消息相對閉塞，對村鎮銀行不了解，存在不認知、不接受和抵制的現象。缺乏信譽度是稠州村鎮銀行在經營過程中遇到的一大難題，不積極處理好這個問題，將會嚴重影響其發展。
3.吸收存款不力
據銀監會規定，銀行類金融機構的存貸比不能超過75%。截至2013年末，稠州村鎮銀行的存貸比為73.42%，依照目前發展趨勢，稠州村鎮銀行的存貸比呈現著上升的趨勢，存款的增長速度和貸款的增長速度不匹配。導致這種結果主要由于安寧的經濟比較落后，農民收入水平很低，閑散資金較少，客戶對稠州村鎮銀行不信賴。稠州村鎮銀行進入安寧時間較短，網點數量很少，客戶存取款不方便，客戶更喜歡把存款存入商業銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行，這些銀行成立時間較長且網點多，不僅方便而且可靠。所以稠州村鎮銀行要想吸收存款很難，沒有存款的大力支持很難拓展更多的信貸業務。
4.信貸業務發展受限制
《村鎮銀行管理暫行規定》第五條明確指出村鎮銀行不得發放異地貸款。村鎮銀行的服務對象主要是“三農”和小微企業，在這樣地域和服務對象受到限制的情況下，稠州村鎮的業務發展也受到限制，所面臨的信貸風險更是難以轉移。目前稠州村鎮的信貸業務大多偏向城鎮個人和中小企業，還對這類客戶設立專門貸款業務，可是在支農貸款業務上并沒有針對性和創新性，這極大偏離了村鎮銀行的設立初衷。而這主要是因為稠州村鎮考慮到農民生產經營面臨的自然風險大，會給銀行帶來極大的信貸風險，同時安寧的部分農戶信用水平較低，使得農村的借貸環境和氛圍不容樂觀，因此稠州村鎮不愿發展支持各類農業建設的貸款。稠州村鎮支農信貸業務的單一和信貸風險防范是其目前最主要的問題。
5.信貸審查機制不完善
稠州村鎮在信貸業務受理的過程中強調的是簡化業務手續、縮短辦理時間。信貸員為了能高效快速的辦理業務，信貸審批前會出現一些不規范的問題，尤其當有關系貸款時，會出現信貸員在貸款資料不完整的情況下發放貸款的違規操作，一些信貸員還會高估抵押物的價值。這一系列不嚴謹的審查機制會出現一定的信貸風險。
二、針對西部地區村鎮信貸業務現狀的改進建議
（一）強化市場定位
當前農民的狀況可分為三種，第一種是在貧困線以下的農民，他們農田很少，只有少量收入，沒有其余經濟來源；第二種是正在脫貧致富的農民，他們從事個體經營，已經解決溫飽問題；第三種是已經富裕起來的農民，他們的企業已經做大，涉及許多行業，基本實現小康水平。村鎮銀行要幫助的就是第一種和第二種（吳少新，2010）。稠州村鎮銀行的根本任務就是幫助農民脫貧致富，為當地農民、農業和農村經濟發展提供金融服務，致力于建設新農村。應該在鄉鎮地區設立營業網點，將對象定位于安寧貧困線以下的農民和正在脫貧致富的農民，建立真正符合村鎮銀行的政策和定位。
（二）提高公眾認知度
稠州村鎮銀行應積極通過政府各類媒介和會議等多種形式向農戶和小微企業宣傳其堅定的為“三農”服務的宗旨，提高公眾對稠州村鎮銀行的認知度。可以從四個方面做起：首先加強與政府相關部門合作，利用政府信譽提高村鎮銀行的信譽度；其次應充分利用股東的資源與社會知名度；接著增強環境建設，營造良好的氛圍；最后組織員工進行宣傳，盡量普及到各個社區鄉村（袁天昂，2012）。稠州村鎮銀行信譽度提升，將吸引更多的客戶來辦理業務，吸收存款會更加有力。
（三）加強業務創新
稠州村鎮銀行作為農民的銀行，擁有針對性強、適合客戶的產品非常重要。稠州村鎮銀行應把握安寧農村經濟發展特征，農戶、小微企業對金融需求的特點，與安寧經濟合作組織合作，積極了解農業產業的相關政策和優惠，針對不同需求的客戶開發相應金融產品。安寧市的農業主要有種植業（水稻、玉米、無公害的蔬菜）、養殖業（豬、牛、羊）、旅游業（高爾夫、溫泉）。在這樣產業結構中，稠州村鎮銀行應該有發展這些產業的意識，通過信貸支持，逐步形成具有特色的支柱產業和農業主導產品。按照“市場牽龍頭、龍頭帶基地、基地聯農戶”的形式，優化各種生產要素，這樣的模式可照顧各層次農戶。稠州村鎮銀行可以發展貸免扶補創業貸款，這是解決貧困地區失業人員就業的途徑；美麗家園建設貸款，通過政府貼息、設立擔保機構、開設貸款風險補償，創新“政府+銀行+龍頭企業+農戶”的風險共擔機制，推動農戶貸款建房，建設美好家園；創新教育貸款，為農戶子女上學提供最低利息的貸款，提升農戶知識水平；創新巾幗創業貸款，通過婦聯推薦為具有創業能力的婦女提供貸款；產業化到戶貸款，采用“公司+農戶+基地+扶貧貼息”的模式，將分散的貧困農戶引入市場，提高農戶市場競爭力，促進農民增收。
（四）創新貸款方式結合調查分析
針對客戶偏向信用貸款、大多客戶找不到擔保人無法擔保貸款、所擁有的物件不能抵押或抵押值不足無法進行抵押貸款等問題，稠州村鎮銀行要在聯貸聯保、信用共同體和訂單農業的貸款模式上積極創新。首先積極推廣小微企業、農戶、個體工商戶的聯保貸款，按“多戶聯保、按需貸款、到期還款、強化管理、控制風險、共同發展”的原則，對聯保小組成員提供貸款；其次積極創立信用共同體，壯大融資擔保組織，解決客戶找不到擔保人的情況；再者稠州村鎮銀行可以鼓勵具有相同經營項目企業組織成經濟合作社，與農戶簽訂合同農業，稠州村鎮銀行為這些農戶提供貸款，使農戶專注于農產品生產，為企業、銀行、農戶帶來利益；最后稠州村鎮銀行可擴大抵押物范圍，除林權抵押和動產抵押，還可發展流動資金貸款、經營性物業貸款、鋪底貸等。
（五）完善信貸管理機制
稠州村鎮銀行應建立一個貸、評、管相分離的信貸管理機制。稠州村鎮銀行在追求高業務效率經營原則的同時，需要高度重視資金安全，真正深入基層收集大量客戶的資料，降低因不知客戶具體情況而導致的信貸風險。安寧的農業經濟基礎比較薄弱，信用環境不佳，因此在信貸管理及授信審查機制上絕對不能馬虎。稠州村鎮應培訓員工的風險意識，了解操作風險，提高對風險的敏感度。要想完善信貸管理機制首先應該吸納更多專業的信貸員；其次是建立賞罰分明的制度，對業績優良的信貸員予以獎勵，對在信貸發放中出現錯誤的予以嚴格處罰，形成一個優勝劣汰的競爭環境；最后是管理部門要對貸款的風險及變化情況實施高度重視的全程管理，對可能出現的風險便及時有效的采取應對措施。
作者：呂思雅單位：廣西師范大學
