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摘要：電子商務需要信用信息服務的支持，信用信息服務也最先在電子商務領域取得廣泛的應用并體現其價值，本文結合我國電子商務發展中存在的問題以及我國信用管理系統的建設情況，提出電子商務與信用信息管理系統結合的模式。

關鍵詞：電子商務；網站信用模式；信用信息管理系統

1電子商務的發展及其存在的信用障礙

互聯網技術的應用，催生了商務活動的變革，一種新的商務模式——電子商務，在20世紀90年代誕生了。這個信息技術革命的結晶，全面改寫了市場競爭規則，使成本、效率、資金流動、創新等競爭要素發生了深刻的變化。其中兩個明顯的優勢：低成本——大大降低物流、資金流和信息流有效傳輸和處理的成本；高效率——打破地域的分割，縮短信息流動的時間，使生產和消費更為貼近。兩大優勢使得電子商務急劇膨脹，很快遍及世界。據美國商務部2000年11月27日公布的統計顯示，2000年第三季度美國的網上商品零售額達到63.7億美元，比第二季度增加了15.3%，為商務部2000年3月份開始的此項統計以來增幅最大的一個季度。2000年第三季度，美國的商品零售總額達8120億美元，比第二季度下降了0.4%。盡管網上零售額在該季度大幅度增加，但其占商品零售總額的比重仍只有0.78%。根據統計，2000年頭兩個季度美國的網上商品零售額分別為52.4億美元和55.3億美元，分別占零售總額的0.7%和0.68%。估計2000年網上零售總額將突破200億美元的大關。商務部進行的這項統計是為了反映互聯網對美國經濟的影響。但由于商務部的統計中不包括通過網絡提供的旅游、金融和售票等服務，所以這一統計并不能反映網上零售活動的全貌[1]。這些數據表明，電子商務已經成為國際尤其是美國商業經濟環境中的不可缺少的重要交易方式。

我國起步晚，但發展迅速。1998年3月6日，由世紀互聯通訊技術有限公司和中國銀行共同攜手完成了第一筆互聯網上電子商務交易，這成為中國進入電子商務時代的標志。之后伴隨著互聯網的普及，我國電子商務呈現蓬勃的發展趨勢，僅2000年電子商務交易額就達到8億元人民幣，當時有人預計：2002年有望突破100億元。然而實際的發展并不盡如人意，接下來的幾個重創，嚴重影響電子商務在我國的順利發展。首先，部分電子商務網站走的是“大肆炒作——吸引公眾——爭取廣告——上市圈錢”的路子，并沒有在電子商務各個環節上下功夫，使得網上交易量太少，其收入不足以維持日常的運轉，不得不依靠外來的資金投入(“燒錢”)，出現了互聯網的所謂“泡沫經濟”。然后，出現大量的網上欺詐行為：消費者向商家匯款，如石沉大海；商家接到訂單發貨，客戶矢口否認；即使交易成功，交易中所涉及的個人信息泄漏無遺，客戶不時受到電話或短信的騷擾。大部分互聯網客戶對電子商務失去信心，由此也引發了我們對互聯網經濟生存的思考。從不同角度審視電子商務，歸結起來主要分以下幾個部分：技術層面、法律法規層面、信用層面。

技術層面的問題是全球電子商務發展過程中共同面臨的問題。主要包括：網絡規模、安全支付、配送體系等涉及的問題。據中國互聯網絡信息資源數量調查報告顯示，我國的網絡規模從1999年互聯網用戶我國上網用戶人數：890萬，其中專線上網的用戶人數約為109萬，撥號上網的用戶人數約為666萬，同時使用專線與撥號的用戶人數為115萬。除計算機外同時使用其它設備(移動終端、信息家電)上網的用戶人數為20萬。我國www站點數：約15153個[2]。發展到2003年，全國網站數已經有595550個，其中企業網站占網站總數的70.9%[3]。安全支付主要是數據傳輸安全，包括客戶端、通訊信道和服務端三個物理部分。技術的研討為系統集成商們帶來新的思路，我國不少公司都開發出的安全技術，并且相繼出現電子物流企業。如中國的寶供、上海的外聯發等。

互聯網的開放性和虛擬性，需要法律法規來規范電子商務交易中各方的行為，解決存在的各種現實問題。如：證據、合同、電子簽名、密碼、稅收、隱私、知識產權等。因為電子商務是全球性的經濟活動，既要在國內企業與企業之間、政府和企業之間、企業和消費者之間明確義務和責任，又要不能局限于本國，要考慮使用與國際間的經濟往來，得到國際間或協議國之間的認可和遵守[4]。當各國政府、產業界和消費者冒著風險登上電子商務這個平臺，他們期望著網絡市場能夠得到有力的保護，期望排除電子商務不必要的障礙。這也是共性問題。

市場經濟是信用經濟。信用保障主要是創造一種可信賴的商業環境，尤其是與法律制裁相比較，它既是一種“軟環境”，具有法律制裁所難以具備的防患于未然的功效，又不會面臨技術手段難以解決的交易安全性與便捷性的矛盾。由于我國社會主義市場經濟歷史較短，與之相應的商品文化底蘊不夠，信用觀念和意識淡薄，忽視信用資源的利用，沒有形成良好的社會信用風氣。尤其在社會轉型期，受各種價值觀激烈碰撞的影響，傳統道德評價、控制機制乏力，一些人的價值取向紊亂，道德規范失控，人們對一些失信現象習以為常。信用問題已經影響到我國正常的經濟秩序，在電子商務交易中就更為突出。電子商務的生命就在于其快速和便捷性，如果過多地利用技術手段和行政干預手段對網上交易進行管理，雖然可以在一定程度上增加安全性，但卻恰恰限制了網絡交易方便快捷的特點，使其優勢喪失殆盡。所以在規范電子商務活動主要措施中，信用層面的研究可以說是重中之重，是我國電子商務發展中一系列中國特有的問題中最為關鍵的問題和亟待解決的問題。

這些層面的研究與探討，提高了我國政府和不少企業對電子商務能夠影響經濟發展的認識，在理論上對我國的電子商務發展起到了很大的推進作用，尤其近年來，就我國電子商務發展的信用問題的研討更為突出，也促使擁有網上交易平臺的商家們對電子商務運作中的信用模式作出一些探索。

2我國電子商務信用模式的探索

2.1政府的“網絡公證計劃”模式

2000年在南京成立的司法部網絡公證研究課題組，歷時兩年，提出了系統解決電子商務信用與安全的全套方案，稱之為“網絡公證計劃”[5]。其核心內容包括：網上身份審核確認、網上數據備份保全、電子提存?！熬W絡公證計劃”依托中國公證網，將傳統的公證證明應用到CA證書的身份審核上，其具體的解決辦法是：將遍布全國的數千家公證機構通過因特網，聯成一個統一的整體平臺——即公證行業的“中國公證網”平臺。當用戶需要申請CA認證時，即可以到所在地的公證機構進行離線的面對面的審核，也即RA審核。審核嚴格按照公證機構要求與流程進行，公證機構自然對所審核得內容承擔相應的法律責任；審核后的資料統一進入公證機構的中心數據庫中，進行安全存放，完成網上身份審核確認。網上數據保全的解決方案是：提供第三方數據保管服務。當交易雙方在網上達成協議后，各自用CA證書對合同進行加密簽名，并將合同的電子數據內容提交到網絡公證計劃的數據保全中心。如果交易雙方出現糾紛，解密打開的合同將由公證機構出具證據保全公證書。電子提存是按照傳統的提存公證思路結合網絡技術展開網絡提存業務，即買方將貨款提存到網絡公證的提存中心，在其收到貨物后簽署完相關單據，提存中心再將貨款直接交給賣方，徹底解決了網絡交易雙方對網上交易合同的履行。也就是在電子交易流程中加入了雙方信任的“公正的第三方”，資金不直接流向賣方而通過公正可信的第三方中轉。

詳細解讀“網絡公證計劃”，該計劃將政府信用作為主導，利用公證行業的“中國公證網”平臺做身份認證，由政府指定的“公正的第三方”執行技術保障——網上數據保全。從技術層面和法規層面較好地解決了電子商務的安全交易問題，適合我國的國情。但我們也不難看到，交易過程中完全拋開了商務網站的功效，不可避免地出現交易速度慢和交易成本高的問題。

2.2電子商務企業的“網站信用”模式

近年來我國電子商務界參照國外經驗，主要采用典型的四種信用模式，即中介人模式、擔保人模式、網站經營模式和委托授權模式。這些信用模式所依據的規則基本上都是企業性規范，缺乏必要的穩定性和權威性。這四種模式是以企業網站的信用為前提的，也就是交易雙方必須信任網站的公正、公平和安全。但作為電子商務的主體——網站的信用有誰來保證?網站及其辦事機構的過失會給客戶造成巨大的經濟損失。能不能探索出一條政府與企業相結合的道路呢?

3我國電子商務信用管理系統的探討

3.1我國信用管理系統的建設情況

信用已經成為中國經濟發展尤其是外貿發展的重大障礙。我國建設信用信息管理系統的整體架構，其關鍵點就是信用數據模型的建立和業務流程的確定，同時配有流暢的數據采集渠道和信息交換平臺。從功能框架上看主要分為三大部分。

(1)虛擬終端的數據采集：利用XML技術，根據數據中心的配置文件，形成各種的個性化數據采集方案，可以進行不同數據的導入，既減少手工輸入，又提高數據的收集效率。同時支持數據的增量即時更新和定期更新，最大可能的實現資料的實時性。

(2)數據中心的設置、數據分析和匯總：統一的系統參數設置，統一數據項和規則維護，統一將收集來自不同虛擬終端的數據進行數據整合處理，統一。

其中數據庫服務器包括：①公司庫：收集、存放從省海關、省人行、省工商、省稅務等部門收集來的企業的數據；②數據備份庫：存放及備份企業信用數據；③企業索引數據庫：用于對公司庫及備份數據庫存放的所有數據建立索引，形成索引目錄服務，這樣可提高查詢的速度；④信用自動評級數據庫：對數據庫中的信用數據進行統計、分析，采用信用等級評定軟件進行自動信用評級，存放評級結果，提供查詢；⑤CA認證數據庫：對企業信用數據庫中的企業進行CA認證，便于企業以后開展其它增值服務。

(3)信用站點的Web應用：把數據中心的資料在Internet上公布，包括相關的法律法規，相關的評級規則，按設定的權限提供多種查找的方式，索引各類企業信用信息等等。

整個系統為全面地整合企業信用所涉及的數據，采用三層Browse／Server模式，其核心概念是利用中間件將應用的業務邏輯、表示邏輯和數據分為三個不同的處理層。

三層結構的中間層(即應用服務器層)管理大量的業務邏輯，并為系統聯接、集成多種異構的服務器平臺，通過有效的組織和管理，在極為寬廣的范圍內將客戶機與服務器進行高效組合。同時中間件開創的以負載平衡、動態伸縮等功能為代表的管理模式，成為建立關鍵業務應用系統的最佳環境，并為系統提供了充分的擴展余地。其網絡平臺遍及省、市、縣三級。由于采用了XML技術，使得數據采集接口可以跨平臺接收數據，這都為與其他系統的結合提供了必要條件。

3.2信用信息服務與電子商務的關系

電子商務和信用信息服務都是發展很快的新興領域，市場前景廣闊。從二者的關系看，一方面，電子商務需要信用信息服務的支持，因為電子商務對信用的需求最強，沒有信用支持的電子商務風險極高；另一方面，信用信息服務也很可能最先在電子商務領域取得廣泛的應用并體現其價值，因為在電子商務的基礎上很容易建立信用系統，電子商務的信息流、資金流、物流再加上電子簽章四者相互呼應交叉形成一個整體，在這個整體之上，只要稍加整合分析，進行技術處理，就可以成為信用信息的基礎數據，進而建立和完善信用管理系統。電子商務中的信用管理系統可以最大限度地使消費者成為建設信用環境的參與者，這在很多的電子商務模式中，我們都看到了。通過BBS等方式，對于同一類消費，很多消費者可以很快地建立聯盟，展開評價和交流，而這些評價本身就是信用體系的重要組成部分。于是，整合電子商務與信用管理系統，或者建立電子商務的信用管理系統，就成為一種需求和任務。

3.3電子商務與信用信息管理系統整合的構想

(1)電子商務網站作為采集信用信息數據的渠道。在信用信息管理系統中，為不同部門設置了業務數據接口，可以對不同數據庫類型的數據進行數據挖掘并發送到數據中心。利用這一功能，將提供交易的電子商務網站與信用信息管理系統的接口相連，對參與網上交易的企業和個人的基本情況進行數據采集，匯集到系統已有的企業信用信息數據庫中進行整合、分析與評估，其結果再反饋到該商務網站上，使網站上公布的企業信用信息科學公正。可以避免電子商務網站自行的信用評價系統接收惡意評價所帶來的不準確性，企業的信用信息可以同時在電子商務交易網站上和信用網站上。

(2)信用信息平臺上設置電子商務網站信用專門欄目。在現有的信用信息管理系統平臺上，設置專門查詢和公示評價電子商務網站信用的欄目，公示那些作為交易的企業電子商務網站本身的信用情況，使參與其網站上交易活動的企業和個人選擇信用較好的交易平臺，以保障自身交易的安全。避免由于電子商務網站本身的信用問題給交易者帶來的損失。

(3)電子商務網站與第三方信用信息管理中心合作。在電子商務網站上設置擬參加者(企業和個人)資料備案須知，將其資料報送第三方信用信息管理中心審核，出具信用評價報告單，信用等級較高或合乎要求，準其進入電子商務網站參與交易，否則不得進入交易區。企業可以在電子商務網站進行商品展示，并由網站呼喚其提高企業自身的信用等級，以便進入交易區。將交易風險防范在交易之前，增強消費者的交易信心，提高商品交易的效率。這種方式本質上與政府的“網上公證計劃”相同，所不同的只是搭接的平臺不同。

這三種方式既可以同時起步，又可以交叉進行或分步實施，應該說從一定程度上規范了企業和個人在信用的環境下進行正常交易的行為，使企業和個人在電子商務交易中多一些防范，少一些損失。同時，使每個進行電子商務活動的企業或個人成為培育我國信用環境的參與者和推動者。

隨著國家信用體系建設的不斷完善，越來越多的省市建立了較為成功的信用信息管理系統，并且信用管理系統會隨著我國市場經濟的良性發展，進入互聯互通，必然從區域化走向整體化，這為電子商務的發展營造了較好的信用環境。電子商務與信用管理系統的結合，必將帶動全社會，使我國進入電子商務發展的良性循環。

參考文獻

[1]王建生.美國第三季度網上零售額顯著增加[N].國際經貿消息，2000-11-30.

[2]中國互聯網絡中心.第六次中國互聯網絡發展狀況統計報告[EB／OL].2000-07.

[3]中國互聯網絡中心.第十一次中國互聯網絡發展狀況統計報告[EB／OL].2003-12.

[4]陳潛.電子商務政策法規理論與實踐[M].上海：百家出版社，2001.

[5]徐機玲.我國“網絡公證”平臺呼之欲出[N].北京晨報，2002-01-27.