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摘要：最近幾年以來，隨著我國經濟增速逐漸放緩，銀行間利率市場化的逐步實施，互聯網金融的不斷擴展和延伸、大數據時代的到來，新興的消費模式正逐漸改變著人們日常的消費習慣。依托于目前的新興互聯網技術的發展，新興零售金融業務領域逐漸放大，市場份額逐年提升，越來越多的商業銀行開始研究將自身核心業務由公司業務朝零售業務進行轉型發展。本文將從互聯網金融的發展現狀及趨勢再到對商業銀行零售業務帶來的沖擊來進行探討，提出商業銀行應加快推進產品創新和服務升級、積極朝智慧銀行轉型和發展平臺金融等業務提出的一些發展策略。

關鍵詞：互聯網金融;商業銀行零售業務;銀行轉型

1引言

近幾年，互聯網金融的發展在整個市場環境當中都是有目共睹，伴隨著這場東風，一大批非金融機構憑借著互聯網平臺，將業務逐漸拓展到了傳統的銀行業務領域當中，引發了許許多多的新興行業和新興業務形式。目前，互聯網金融涉足的客戶市場非常廣泛，金融產品和金融服務也是非常全面，金融信息管理和金融融資模式也更加精細化和多樣化。面對互聯網金融此次的快速發展機遇和挑戰，商業銀行的傳統金融業務和金融服務，尤其是零售領域方面，更是要加快進行業務和服務方面得轉型，重新審視優缺點，加快零售金融業務和零售金融服務的改革，加大創新力度，更加積極的響應此次互聯網金融發展的新機遇，從而達到鞏固自身零售市場里的市場份額和基礎地位。互聯網技術的不斷擴展和延伸、大數據時代的到來促進互聯網金融得到巨大發展，隨著互聯網金融規模越做越大，零售金融市場份額的不斷提升，利潤不斷加大，促進商業銀行紛紛開始加入了新零售轉型大軍，國內外諸多學者，也就商業銀行主營業務轉型零售，展開了多方研究和探索，也發表了自己的見解。吳艷（2020）在《金融視線》上提出了在新時代下的商業銀行零售轉型首先要運用好金融科技，金融科技和人工智能的發展，將極大地有利于銀行在儲蓄業務和資產業務上，拓寬獲客渠道[1]。隨后于學軍（2020）在共發表的《金融科技助力商業銀行轉型突圍》給出了更加詳細的定義，所謂商業銀行的零售業務轉型，得從“數字銀行”“智能銀行”“開放銀行”“身邊銀行”等這些概念來進行改變，而這些改變，都肯定離不開數字化，也就是所謂的數字化轉型，說到底這就是金融科技的重要性[2]。呂天貴（2019）作為中信銀行零售業務總監，認為商業銀行應巧妙運用金融科技下的數字化運營，認準自己目標客戶群，采取精準營銷策略[3]。史真真（2020）認為金融科技是能讓部分中小商業銀行在零售業務領域上實現彎道超車的有利途徑[4]。馮靜生、楊良廣（2020）從金融科技運用方面著手，提出了結合場景運用，獲取客戶資源，是對商業銀行獲客方面更佳便捷高效的方式[5]。

2互聯網金融的發展現狀及趨勢

2.1互聯網金融發展現狀。2013年又稱互聯網金融元年，從那時候互聯網金融開始登上了市場的舞臺，隨著近幾年互聯網金融的發展，規模越做越大，市場份額也是逐漸增加，都離不開其粗放的業務模式和網絡技術的支撐。互聯網金融通過互聯網技術的進步迎來了快速的發展窗口期，無數互聯網金融公司、消費金融公司、網貸公司和第三方支付公司的涌現，尤其以二維碼支付和網絡消費信貸為主的產品，以高效，便捷的操作方式，深得廣大消費群體的喜歡，從而導致了我國的互聯網金融市場規模也在不斷擴大。從2014年的0.02萬億到2018年的7.8萬億，互聯網消費金融放貸規模增幅近400倍。以2017年國家統計口徑標準來看，商業銀行在互聯網消費金融貸款的放款規模占整個市場百分之十二，以該數值為基準，排除商業銀行的互聯網貸款之后，2017年和2018年市場上的互聯網消費金融貸款仍然達到了3.9萬億、6.9萬億，規模仍然十分巨大。持牌消費金融公司、電商公司、消費分期平臺及其他各類互聯網消費金融公司等，依靠自身快速出貸款批復、新興的金融產品、垂直的消費場景、龐大的數據抓取能力和金融科技的深度運用等優勢得到了快速發展，在彌補傳統金融服務不足、便利居民消費借貸等方面發揮了積極作用。

2.2互聯網金融發展趨勢。自2014年移動終端的興起，互聯網金融也逐漸從電腦終端向手機終端進行轉變，小額分散的新模式，逐漸顯現出來。在2016年春晚當天，阿里巴巴以集“福袋”的方式發送春節紅包，當時全國人民參與者達到了約3億人，這也標志著互聯網金融逐漸向支付領域進行轉型。

3互聯網金融對商業銀行的影響分析

3.1銀行金融中介地位遭受虛弱。曾經的傳統零售業務信息中介與資金中介，銀行一直處于壟斷位置。隨著互聯網金融的發展和智能移動手機終端的普及，一部小小的手機，通過微信支付或者支付寶支付，就能完成人與人之間的資金轉賬功能，極大地削弱了銀行充當的資金中介地位。伴隨著互聯網消費金融公司的出現，借貸業務也繞開了銀行，更進一步弱化了商業銀行與借款群體的借貸關系及風險管理智能。

3.2商業銀行固有業務受到了沖擊。（1）儲蓄存款分流：隨著依托互聯網技術的金融產品的不斷發展，產品創新和產品轉型得到了極大的提升，市場中的個人儲蓄存款不斷流入余額寶、零錢通等互聯網金融產品，間接導致了商業銀行儲蓄存款分流進入了互聯網公司的產品當中。像余額寶、零錢通等產品，以成本低、收益高、操作簡便的優勢，逐漸占領了儲蓄市場，并且依托了三方支付平臺（支付寶、財付通）延遲支付功能，大量的借貸資金捆綁在平臺當中，更是加強了對商業銀行儲蓄存款的分化。（2）沖擊貸款業務：大數據、云計算和區塊鏈技術的逐漸成熟，互聯網金融公司熟練的運用這三項技術，逐步蠶食個人貸款和小微企業貸款市場，讓商業銀行在小微企業和個人貸款市場領域，逐漸遭受蠶食，目前也僅剩大中企業貸款市場，還屬于商業銀行，貸款業務領域的沖擊影響，可見非同一般。（3）搶占了商業銀行的客戶資源。商業銀行的物理網點布局，決定了網點服務輻射周邊人群的范圍，大中型商業銀行在物理網點布局較多，范圍鋪設較廣，從而降低了客戶的流失，但中小商業銀行，因為物理網點和運營機動能力的不足，間接導致服務的客群較少，更易被互聯網金融公司通過線上途徑，挖掘過去。互聯網金融產品本就以便捷性、體驗性為重要的獲客方式，充分尊重客戶的體驗極大地滿足了客戶的黏性要求。客戶不出門，既能完成日常金融服務所需，大大提升了便捷性的需要。伴隨著產品完善和黏性的增長，客戶漸漸就從商業銀行的客戶群體中，分流到了互聯網金融公司客戶群當中，從而搶占了商業銀行的客戶資源。

4商業銀行零售業務發展策略

4.1經營發展理念轉變，加大零售業務發展戰略轉型。互聯網金融對商業銀行在零售業務發展有著深遠的影響，商業銀行應對互聯網金融有著戰略的認識，并且在零售業務戰略轉型升級上，也是重要的組成部分，將其納入整個商業銀行零售業務發展計劃當中，且制定有前瞻性的戰略意圖。極大地發揮零售業務在商業銀行中的品牌聲譽，發揮商業銀行自身網點和客群的優勢，加大人力和財力的資源傾斜，促進移動金融和網絡金融全面的發展。尤其是從支付領域、投融資領域、交易等領域入手，從產品創新、風險管理、運營管理和客戶體驗等多角度出發，全面推進商業銀行在互聯網金融環境下的零售業務發展戰略轉型。

4.2零售金融模式轉變，加快向服務創新和業務創新戰略轉型。（1）隨著互聯網技術的普及，傳統的零售金融服務模式已跟不上時代的步伐，前往銀行網點辦理的客戶，也逐年減少。在此環境下，商業銀行理應發揮自身產品、風控、管理和客戶群的優勢，結合互聯網技術和金融業務，打造一個智能化的線上金融服務平臺，是當前十分必要的，這樣既提高服務效率，又降低服務成本，還不斷提升客戶體驗，并且又能打造屬于自身的智能化客戶服務管理系統，提高客戶信息數據的共享與獲取。當前個別大型商業銀行已經開通了遠程金融服務模式，線上辦理銀行卡和開通電子銀行都得到了運用，這種模式，是值得其他商業銀行全面普及，充分提升了客戶體驗感。線下的銀行物理網點，也能通過改造成與客戶互動的體驗中心，充分了解客戶的需求，服務好客戶，從而提升客戶黏性。（2）零售在整個商業銀行系統當中，占據非常重要的地位，也是商業銀行吸收儲蓄存款的重要途徑，互聯網技術得成熟，也標志著商業銀行零售模式發生了根本轉變，尤其是在零售業務方面，要加大創新的研究力度。就創新體制而言，就要建立統籌規化和分工協同的創新機制，完善創新組織體系，整合商業銀行自身的優勢零售產品，在業務流程、產品功能方面進行優化或者替換，打造符合市場需求的零售金融產品。需要打造屬于自身的創新產品。商業銀行在模仿跟隨他人的模式中，要加快腳步逐漸向自主創新靠攏，從曾經的單一產品走向復合型多樣化具備優勢特色的產品，依據以優勢特色的產品為主、突出產品差異化，通過機制、業務、工具、服務的創新，支撐品牌、市場影響力或采取自身的市場定位和自身的整體規模，來考慮產品全面的創新。（3）加快推進商業銀行零售獲客渠道轉型。渠道定位不明確，是目前商業銀行的問題所在，加快推進商業銀行零售獲客渠道轉型的同時，渠道功能應更加完善，打造以交互式多功能等全渠道的服務方式。要就商業銀行物理網點的布局，進行優化處理，物理網點是商業銀行為客戶提供服務的線下所在，是競爭客戶資源的橋頭堡，也是商業銀行的形象展示區域。目前，隨著互聯網金融的不斷發展及市場利率化的不斷推行，大大改變了傳統商業銀行的經營模式，物理網點運營成本的增加，臨柜業務辦理逐漸下滑，物理網點經營模式已經到了不得不進行優化的地步。自助網點科學性的布置，智能化功能的自助設備的增加，能夠充分提高物理網點的自助設備的補充。打造以綜合物理網點為主，自助網點為輔的線下物理網點服務格局。

作者:官印斌 單位:廣西大學