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實現碳達峰、碳中和是一場廣泛而深刻的經濟社會系統性變革。自黨中央提出“我國力爭2030年前實現碳達峰，2060年前實現碳中和”重大戰略決策以來，“雙碳”目標已經成為全社會的共識。近日，眾安金融科技研究院與新華社快看聯合發布《保險碳中和系列報告之二：低碳時代的綠色保險產品》（以下簡稱“報告”），提出保險作為以市場為導向的碳排放治理機制的重要組成部分，將以更低的社會成本實現經濟社會發展的全面綠色轉型。報告認為，傳感器、5G、人工智能等一系列數字通信技術正在改變社會經濟中能源的使用與消耗方式，產業積累及基礎設施的互聯互通，奠定了綠色保險高質量創新發展的基礎。眾安保險常務副總經理王敏表示，對于綠色保險，保險公司一方面須借助于新興技術，來提升承保解決方案風險定價的精準性與可擴展性，另一方面需要積極建立伙伴關系，應對綠色轉型帶來的風險管理挑戰，幫助保險客戶把握綠色經濟的發展機遇。

一、創新提升保障能級護航能源領域轉型

一般而言，一個國家的“碳中和”路徑的設定取決于該國碳排放的來源及結構，而對碳排放來源結構的治理及轉型涉及一個國家能源結構的改變，不僅需要從氣候政策角度去引導與規劃，更涉及一個國家的能源結構及經濟發展政策。不同的是，由于世界各國存在碳排放及能源結構的差異，因此減排路徑的側重點有所不同。從碳排放來源結構來看，我國電力行業（主要為發電環節）碳排放占比最高（43.83%）；從能源消費結構來看，2020年我國煤炭消費量占能源消費總量的56.8%。報告指出，從各國實踐看，低碳到零碳能源的實現，一是依靠大力提高能源效率，減少化石能源消費總量；二是大力發展可再生能源。從我國2019年各類發電新增裝機結構來看，除火電之外，風電、光電和水電是清潔能源發電的最主要方式，在“雙碳”的背景下，清潔能源發電的占比將會進一步增大。因此，從供給層面優化能源結構也是我國“碳中和”的長期核心目標，光伏及風能發電行業的長期增長性十分可觀。同時，在經濟向低碳轉型過程中，如何管理風險也面臨著新的挑戰。報告認為，當前，各界已經關注到綠色保險在促進低碳轉型、提供風險保障方面發揮的獨特杠桿作用。近年來，我國綠色保險的發展成果已經初步顯現，保險機構在實現精準風險定價、創新產品或服務等方面，更為充分且積極地應對“雙碳”目標過渡期間的各類風險。當前，已有保險公司嘗試推出針對清潔能源發電項目的天氣指數保險，包括瑞再與鼎和財險合作推出的降水發電指數保險、與永誠財險合作設計的太陽輻射發電指數產品和風力發電指數保險等。未來，保險業還將繼續在產品供給、保障覆蓋廣度與深度、風險數據積累等方面持續發力，不斷滿足經濟社會綠色低碳轉型的保障需求。

二、新能源車險促進交通運輸行業降碳減排

全球交通部門超70%的碳排放量來自道路車輛，新能源汽車則是交通減排的重要抓手。據高盛預估，2030年新能源汽車在中國的道路運輸總車輛的滲透率將達到20%，2040年滲透率接近70%（數據來源：高盛Carbonomics:ChinaNetZero:Thecleantechrevolution）。從新能源汽車銷量來看，我國已是，也將繼續是全球最大的新能源汽車市場。報告認為，新能源汽車行業的快速變革將對車險行業產生深遠影響。智能網聯汽車、云平臺大數據等技術的應用，讓保險公司特別是新興的互聯網保險企業，能夠建立數字化優勢，創新開發具有特色的新能源車險產品和服務，并進行全業務鏈條的布局。新能源汽車智能化的特點將幫助保險公司建立包括行駛里程、剩余電量SOC、充電行為等多因素在內的保險產品定價模型。核保方面，行駛里程等車輛動態因素將會對車輛的殘值評估產生巨大的影響。產品創新方面，通過用戶的積極反饋，可以及時改進迭代產品，帶來更加個性化的服務。2021年12月，中國保險行業協會正式發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，明確將“三電”系統及新能源車電力相關的起火燃燒、電網故障、充電樁等納入保險保障范圍，同時明確了免賠責任。報告認為，新能源汽車市場有望在專屬保險產品保障下蓬勃發展，打造更多滿足消費者需求的產品。財險公司在新能源車險專屬條款指導之下，也將開啟新的賽道，在綜改后車險保費下降的局面之下，迎來新的發展契機。不過，包括主機廠、保險公司、電池制造商等在內的新能源汽車金融價值鏈的分工與協同仍待構建及完善，它們之間的數據互聯互通機制仍待構建，保險公司對新能源汽車相關保險產品的設計與定價經驗仍待積累。報告建議，保險公司、電池制造商、主機廠等價值鏈主體需共同行動，通過發起行業倡議、由相關監管部門或行業協會制定行業標準等多種方式，推進各方在低碳出行的總趨勢下攜手獲得更好的發展機會。

三、氣候保險平抑低碳轉型發展風險

近年來，由于氣候變化等原因，全球氣象災害造成的經濟損失呈現不斷上升趨勢。我國是世界上受氣象災害影響最為嚴重的國家之一，氣象災害呈現出種類多、范圍廣、頻率高、持續時間長、群發性突出、連鎖反應顯著、災情重等特點。2013年至2020年，我國發生10億元以上巨災損失事故共6起，單筆最大臺風損失達36億元。氣象災害發生時，陸地生態系統遭到破壞，使得森林、農田、灌叢等核心碳匯資源流失。與此同時，固定在植物體內或土壤中的二氧化碳將重新排放到大氣中，從而間接增加碳排放。面對氣象災害帶來的威脅，天氣指數保險、巨災指數保險等發揮著不可替代的作用。我國天氣指數保險試點工作自2007年安信農業保險公司在上海首次試點開始，2007年至2013年處于試點初期階段，發展較為緩慢，2014年開始進入快速發展階段，各地區紛紛推出天氣指數保險進行試點。截至目前，我國已經相繼推出了近50種天氣指數保險產品，主要承保對農業影響最大的降水和氣溫兩類天氣風險，保險產品涉及的領域也隨著農業保險制度的不斷完善，由種植業擴展至養殖業、畜牧業等更多領域。此外，從2014年開始，我國開始嘗試安排巨災保險，對因發生地震、臺風、海嘯、洪水等自然災害造成的巨大財產損失和嚴重人員傷亡進行經濟補償。不過，氣候保險的核心要求是對標的種類、災因、觸發閾值、賠償結構等進行合理的測算和設計。因此，氣候保險的發展也正面臨著一些技術困境，如缺乏降水量、臺風等級、地震震級等歷史數據，以及這些數據和受災損失金額之間的關聯。報告認為，保險公司可以與氣象局、氣象科技公司等相關方加強合作。氣象局通過氣象觀測站的基礎設施建設，可以確保監測范圍更為廣泛、精準地覆蓋；氣象科技公司則可將無人機、衛星遙感等科技手段和大數據技術應用于天氣監測，幫助保險公司設計出定價更為精準、承保范圍更為廣泛的保險產品。綠色可持續性發展已迅速成為保險業的語言與文化，也是重要的最佳業務實踐的一部分。在數智技術及環境技術的賦能之下，保險業可以更好地通過創新產品服務、制定ESG（環境、社會、公司治理）投資戰略等積極布局綠色保險和重點風險管理計劃，全力助推社會經濟向綠色低碳轉型。

作者:陳賢 單位:無