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編者按：本論文主要從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用缺失的界定；當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用缺失的原因等進(jìn)行講述，包括了現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從根本上是一種信用經(jīng)濟(jì)、傳統(tǒng)誠信觀具有局限性、缺乏對契約的普遍敬畏心理、如果每個人都不受約束地追求自身的利益，其結(jié)果就適得其反、信用的缺失和信用貧困，已成為嚴(yán)重阻礙我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”等，具體資料請見：

[摘要]當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域存在嚴(yán)重的信用缺失問題。在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇里，“信用”有其特定的含義。傳統(tǒng)誠信觀具有重道德修養(yǎng)、輕契約約束，適用范圍非普適性等局限性，人們?nèi)狈σ?guī)則的普遍敬畏心理，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域沒有形成信用所需的底線道德等是造成當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域存在嚴(yán)重信用缺失問題的主要原因。

[關(guān)鍵詞]經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域；信用缺失；原因

一、經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用缺失的界定

道德意義上的“信用”要求人們遵守諾言，實踐成約，這和中國傳統(tǒng)概念“誠信”的內(nèi)涵是一致的。朱熹在《四書集注·中庸集注》中說：“誠者，真實無妄之謂，天理之本然也”，傳統(tǒng)誠信思想的基本內(nèi)涵是指誠實無妄，恪守信用。在經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇里，“信用”有其特定的含義，指參與經(jīng)濟(jì)活動的當(dāng)事人之間建立起來的以誠實守信為基礎(chǔ)的踐約能力。道德意義上的誠信是經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的信用發(fā)揮作用的心理、文化、道德基礎(chǔ)。

我國正處于社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制完善時期，目前我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用缺失現(xiàn)象比較嚴(yán)重，信用狀況堪憂。首先，假冒偽劣產(chǎn)品屢禁不止，在全國發(fā)生的多起重大劣質(zhì)酒中毒案，殺人奶粉案，大橋、工程倒塌案，直接危害著人民的生命安全，令人觸目驚心，假冒偽劣產(chǎn)品對人民的生命財產(chǎn)造成的損害難以用數(shù)字統(tǒng)計。其次，資本市場信用缺失，虛假審計報告、資產(chǎn)評估報告時有曝光或被揭露，如，“鄭百文”是一家根本不具備上市資格的公司，但經(jīng)過企業(yè)的包裝和中介機構(gòu)的“審計”，居然變成了一家所謂的10年間銷售收入增長45倍、利潤增長36倍、上市當(dāng)年實現(xiàn)銷售收入41億元的“名牌企業(yè)”，最終給投資人帶來泡沫破裂的重大損失。這些行為不僅擾亂了市場秩序，也嚴(yán)重挫傷了投資者的信心。再次，銀行信用風(fēng)險增加，在個人信貸消費中，手機惡意欠費，個人信用消費貸款的拖欠率上升，助學(xué)貸款中壞賬比率高達(dá)10%，均妨礙著相關(guān)市場的成熟。最后，不信守合同行為普遍，據(jù)國家工商行政管理部門統(tǒng)計，目前中國每年訂立的合同約有40億份，合同涉及的金額達(dá)140億美元，但只有五成的合同履約。

現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)從根本上是一種信用經(jīng)濟(jì)，因為隨著分工的深化和市場擴(kuò)大，物流和貨幣流在同一時點發(fā)生的交易方式就被以信用為中介的交易所取代，信用出現(xiàn)在借貸活動和其它一切市場經(jīng)濟(jì)活動中。信用是維系商品交換的基本前提，是市場經(jīng)濟(jì)良好并有效率運行的基礎(chǔ)。信用的缺失和信用貧困，已成為嚴(yán)重阻礙我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”(張維迎)，不僅造成經(jīng)濟(jì)關(guān)系的扭曲、交易效率下降和交易成本上升，而且敗壞社會風(fēng)氣，降低道德水平，損害我國的國際形象，直接影響市場經(jīng)濟(jì)的正常運行。

二、當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用缺失的原因

針對我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域信用缺失問題，學(xué)者們不遺余力地進(jìn)行了探索，認(rèn)為法制不健全，信息不對稱，失信成本低等是信用缺失的主要原因。我們要想深入分析中國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域存在的大量信用缺失現(xiàn)象，不可繞開對國民誠信心理和信用文化的考察，而誠信心理和信用文化的形成離不開我國特定的社會歷史環(huán)境及文化傳統(tǒng)。

(一)傳統(tǒng)誠信觀具有局限性。中國傳統(tǒng)誠信觀產(chǎn)生于封建宗法社會，是小農(nóng)經(jīng)濟(jì)自給自足經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的產(chǎn)物，具有局限性，直接影響著今天我國國民信用意識的建立和成熟。

1.重道德修養(yǎng)、輕契約約束。中國傳統(tǒng)誠信作為道德規(guī)范，其發(fā)揮作用的機制是道德主體的心善、品德以及羞恥心?！罢\者，自誠也”(《中庸》)，“信”基本上是一種自我道德要求，一種主觀心性修養(yǎng)，“誠”是一種與他人無涉的自我修養(yǎng)境界，“誠信”作為一種修養(yǎng)方法，歷來被看作是“修身養(yǎng)性”的法門。個人一旦感到自己做到了“誠信”，就會產(chǎn)生一種道德自我完善的滿足感，所謂“反身而誠，樂莫大焉”(《孟子·盡心上》)。儒家的誠信觀強調(diào)自律而忽視它律，不注重普遍規(guī)則的厘清和確立，而是叫人隨時隨地的治力于道德修養(yǎng)。儒家的這種誠信觀是單方面的，重心在“我”，而不是雙方，誠信的根本目的不是工具性的確立雙方的權(quán)利義務(wù)，進(jìn)而為解決利益爭端作準(zhǔn)備，而是在于增進(jìn)品德的圓滿。至于誠信行為的養(yǎng)成，主要通過模范人物的確立、義理的宣傳和個體的自我約束形成民眾的道德觀念。所以盡管我國歷史上有一諾千金的故事，但是卻沒有建立起商業(yè)經(jīng)營的誠信準(zhǔn)則法規(guī)，沒有操作層面上的可為與不可為的制度規(guī)定。

費孝通在《鄉(xiāng)土中國·生育制度》中十分生動地描述了這樣一種情形：“我們大家是熟人，打個招呼就行了，還用得著多說么?”如果怕口說無憑，要畫個押，簽個字，則會這樣說：“這不是見外了么?”孫中山在20世紀(jì)初談到的中國人在做生意時不訂契約、不立合同而同樣守信的現(xiàn)象，一方面，固然真實地展現(xiàn)了中國人固有的誠信美德品質(zhì)，另一方面，也折射出這一誠信道德仍然處在當(dāng)時的自然經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上的現(xiàn)實境況。上述情形在今天的中國時?？梢钥吹健?/p>

隨著改革開放的推進(jìn)，社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和逐漸完善，經(jīng)濟(jì)活動日益復(fù)雜化和多樣化，如果說簡單的商品交換還能允許打招呼、口頭承諾的交易形式，那么在復(fù)雜的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)中，對交易的口頭承諾，則顯得非常不夠，大宗量、長距離和長時間跨度的商業(yè)交易靠小商小販?zhǔn)降目陬^承諾是很難兌現(xiàn)的，只有依靠現(xiàn)代的社會商業(yè)信用體制，才能夠有效和可靠地進(jìn)行，這就需要契約的介入，契約是雙方或多方協(xié)議認(rèn)可并承諾遵守的行動規(guī)則，它規(guī)定了雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及末能履行義務(wù)時的懲罰措施，是誠信建立的一種法制化手段，契約作為基本的交易約定方式，不僅是交易的正規(guī)化，而且是現(xiàn)代商品信用制度的必然要求。

2.適用范圍的非普適性。傳統(tǒng)誠信倫理產(chǎn)生于封建宗法社會，在宗法社會里，等級身份是宗法制度的象征和體現(xiàn)，如“三綱”規(guī)定：“君為臣綱，父為子綱，父為妻綱”，《左傳》中說：“信不叛軍，知不害民，勇不作亂”，“棄君之命，不信”?？梢?，在傳統(tǒng)倫理中誠信關(guān)系大多具有單向的義務(wù)性，是下對上、臣對君、子對父、妻對夫的絕對忠誠、守信，傳統(tǒng)的誠信觀不是一種平等的道德要求，而是從屬于忠、孝、仁、義等道德規(guī)范，主要是為了維護(hù)等級名分和宗法持續(xù)統(tǒng)治需要的。

中國傳統(tǒng)社會結(jié)構(gòu)是一種“差序格局”，每一個人都以己為中心，以血緣和姻緣等親屬關(guān)系為紐帶來形成社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，這種社會關(guān)系注重貴賤、親疏、遠(yuǎn)近的差別次序，而作為維系這種社會關(guān)系的倫理道德“誠信”規(guī)范也是以人們之間的親情和人情為紐帶的，講誠信是根據(jù)和自己關(guān)系的遠(yuǎn)近親疏來決定，誠信有強弱程度的差別，和自己關(guān)系最親密的人，誠信程度最高，依次次之，直到對完全陌生的人，其誠信程度則無法確定。

這種非普適性的誠信觀適應(yīng)了當(dāng)時不發(fā)達(dá)的商品社會現(xiàn)實。中國長達(dá)兩千多年的封建社會，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位，商品經(jīng)濟(jì)很不發(fā)達(dá)。同時，由于交通不方便，加上安土重遷思想的影響，“父母在，不遠(yuǎn)游”，人們的社會生活圈相對集中，活動范圍較為固定，人際交往的范圍相對狹小，大多局限于親朋、族人、鄉(xiāng)人等有親緣、地緣關(guān)系的熟人之間。社會習(xí)俗，社會輿論，和倫理道德觀念就可以很好的發(fā)揮作用，使得人們?yōu)榱擞押孟嗵幒烷L期生存和發(fā)展，不敢貿(mào)然違背誠信道德原則。正如費孝通先生所說：“鄉(xiāng)土社會的信用并不是對契約的重視，而是發(fā)生于對一種行為的規(guī)矩熟悉到不假思索時的可靠性?！?/p>

但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們的社會經(jīng)濟(jì)生活不再是狹小的、封閉的“熟人社會”，而是廣大的、開放的“市民”社會，傳統(tǒng)的那種穩(wěn)定的、有限交往的安全感為流變、偶然交往的危險性所代替，而且市場交易的對象不再是和自己有關(guān)系的人講信用不能僅僅作用在熟人的范圍內(nèi)。傳統(tǒng)誠信觀以親情遠(yuǎn)近取信，必然將圈子越劃越小，失去誠信的普適性。對此，馬克斯·韋伯說：“儒家君子只顧表面的自制，對別人普遍的不信任，這種不信任阻礙了一切信貸和商業(yè)活動的發(fā)展”。

(二)缺乏對契約的普遍敬畏心理。在《緣日》一文中，周作人對自己的日本研究作了深入的反思，反思的結(jié)果使周作人認(rèn)識到，要了解日本國民心性，必須從宗教入手，舍此，別無捷徑(《藥味集·緣日》)。筆者認(rèn)為從宗教心理角度來分析國人對契約的態(tài)度比較有意義。

李強認(rèn)為中國傳統(tǒng)社會存在著三種類型的宗教，即作為官方宗教的宗法倫理性的儒教、民間宗教和制度化宗教(佛、道等)。官方宗教、民間宗教、制度化宗教三者并存是中國傳統(tǒng)社會的獨特現(xiàn)象。關(guān)于儒教是教非教的爭論，至今已經(jīng)20余年，李申教授認(rèn)為宗教的本質(zhì)特征是對神抵(神，乃是超自然力的化身。至于這種化身取何種形象，則要以具體情況而定)的信仰和以某種方式去事奉神抵，并希望從神抵那里得到自己所需要的幫助。儒教把天(上帝)作為至上神，并以自己特定的方式去事奉天，所以儒教是宗教。

中西方宗教在人神關(guān)系上是不同的，說到底是這樣一種不同：中西方人對自己的神靈都強調(diào)“敬”，但西方人對神的敬本身就是目的，它是自足的，是無條件的；中國人對神的敬則僅僅是手段，它只有在有效地指向某個目的時才獲得自己的意義和價值，所以它是有條件的，不自足的。

根據(jù)《舊約》記載，猶太人的祖先亞伯拉罕與他的神耶和華之間立下盟約：耶和華保證亞伯拉罕的子民繁榮昌盛.而亞伯拉罕保證他的后裔只信奉耶和華為唯一的真神，如果猶太民族不能守約，那么耶和華所保證的賜福也將收回，他們的國家也將遭受滅頂之災(zāi)。亞伯拉罕與上帝之間的許諾奠定了酉方契約論的基礎(chǔ)。即通過一種協(xié)約，雙方正式承諾對彼此忠誠，并對違約的一方設(shè)定懲罰措施。由于耶穌強調(diào)上帝是全人類的上帝，他會救贖所有的人，人與神的盟約適用于全人類，因此盟約道德有更廣泛的適應(yīng)性。如，他們認(rèn)為市場貿(mào)易應(yīng)像其他所有的人類活動一樣反映上帝的公正和仁慈，欺詐等不公正的商貿(mào)行為是對盟約規(guī)則的侵犯，是對神的意志的違背，上帝將會懲罰行此不義之人。

出于對上帝信仰的精神威懾力，出于對上帝的敬畏，加爾文新教認(rèn)為，一個人的世俗活動可以證明它的信仰，行善對于救贖來說不是無用，而是必須，一個在經(jīng)濟(jì)活動中遵守這樣的倫理標(biāo)準(zhǔn)：勤勞、儉樸、誠實、守信和尊重法律等就是行善，也是獲得上帝恩準(zhǔn)的唯一手段。西方人在經(jīng)濟(jì)交往中很注重守約，因為守約是以自己的行動來向上帝表示忠誠。

韋政通說中國人“信神只是工具性和娛樂性的，神靈如果不靈，人是可以棄置的。”在中國，幾乎所有受到普通民眾祭拜的鬼神仙佛都與民眾的現(xiàn)實生活有關(guān)，而且通常也只有有求必應(yīng)的神才能得到人們虔誠的信奉。由于實用理性發(fā)達(dá)，中國民眾與神佛的交往很實際，以至于只要有利可圖，無論道、佛還是邪，他們都接受。中國民眾可以毫無心理障礙地根據(jù)生活需要不斷地創(chuàng)造出新的神仙、偶像，同時又不斷淘汰只受香火毫無用處的神佛偶像。

用劉夢溪的話說“總的看中國人對宗教的態(tài)度比較馬虎。”中國人不把神當(dāng)回事，所以其自由度比較大，主動權(quán)在己而不在神。但也正因為此，中國人始終缺乏一種探索、追求的巨大張力和一種終極標(biāo)準(zhǔn)，一種確定性和原則性。相反，在中國人那里，一切都是有彈性的，都可以通融的，也是可以不必認(rèn)真的，這樣的宗教心理導(dǎo)致中國人在歷史上缺乏可以敬畏的對象，缺少宗教意識、宗教心態(tài)，不知道自身的渺小，不知道對茫茫主宰的敬畏。所以才會產(chǎn)生沒有心理負(fù)擔(dān)的暴徒。才會有人肆無忌憚的制售黑心棉、制售殺人奶粉，不尊重人的生命，不遵守職業(yè)道德。

(三)沒有形成信用所需的底線道德。亞當(dāng)·斯密從“經(jīng)濟(jì)人”的假設(shè)出發(fā)，認(rèn)為市場中經(jīng)濟(jì)人的行為目的是追求自身利益的最大化，同樣其他人也是經(jīng)濟(jì)人，也以追求自身利益的最大化為目的。這樣，如果每個人都不受約束地追求自身的利益，其結(jié)果就適得其反，誰也無法實現(xiàn)自己的利益。人們履行契約，遵守經(jīng)濟(jì)信用不是道德意義上的追求，而是利益的驅(qū)使。因此，經(jīng)濟(jì)人在利益交往中，在市場“看不見的手”的指導(dǎo)下，逐漸學(xué)會和選擇誠實守信的策略去謀求自身的利益，結(jié)果取得雙贏的效果。既達(dá)到了自身的利益目的，也使對方獲得了利益。在滿足了個人利益的同時，又促進(jìn)了整個社會的發(fā)展。在西方文化中，通過理性的經(jīng)濟(jì)行為追求財富不僅是合法的，而且是必須的。因此，理性的經(jīng)濟(jì)倫理必須市場經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是平等交易，它的基本道德原則是“不侵害他人的權(quán)益”和由此帶來的“雙贏”，承認(rèn)人們對經(jīng)濟(jì)效益和物質(zhì)利益的合理追求。

而中國傳統(tǒng)倫理道德具有濃厚的尚義主義色彩，“生我所欲也，義我所欲也，二者不可得兼，舍生而取義者也”，在義利的道德評價中重義輕利，重視道德生活，輕視物質(zhì)生活，從而抑制人們對物質(zhì)的追求。在經(jīng)濟(jì)倫理上要求“君子喻于義，小人喻于利”，個人要隨時準(zhǔn)備“利他”和“自我犧牲”才能“成仁”，這是個人道德完善的前提。這種“義利觀”仍然影響著今天的道德教育，如傾向于對個人利益的輕視，傾向于對個人犧牲的宣揚。卻出現(xiàn)了所謂道德滑坡性質(zhì)的信仰危機，其表現(xiàn)正如學(xué)者指出的：“出現(xiàn)了徹底偽化的道德說教和最野蠻的利己主義同時存在的局面，道德宣傳一方面成為企業(yè)與個人的包裝，另一方面成為大眾鄙夷的對象。人們一方面主張毫不寬容的個人道德完善，另一方面以徹底的投機精神看待市場交易活動，對契約毫無尊重甚至玩弄社會公正概念”。

顯然，這樣的倫理道德狀況不僅不能對契約信用的約束提供支持，相反，它正是使得目前中國各種商業(yè)欺騙變本加厲的根本原因之一。因為市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)之一是正當(dāng)謀取自我的利益，如果強調(diào)道德的本質(zhì)是“利他”和“自我犧牲”，那就會把道德與謀利對立起來，不僅會使法律失去道德的支持，而且會使高尚道德在市場經(jīng)濟(jì)的沖擊下變得蒼白無力。相反，如果強調(diào)“不侵害他人權(quán)益”的底線道德，那就不僅會給法律提供強有力的支持，而且也給高尚道德奠定堅實的基礎(chǔ)，使大多數(shù)人不至于認(rèn)為道德僅僅是脫離現(xiàn)實的說教。所以我們必須認(rèn)識到，在市場經(jīng)濟(jì)的條件下，底線道德是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)予以強調(diào)的道德。而傳統(tǒng)的“重義輕利”性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)倫理道德已經(jīng)不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的要求。