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摘要國(guó)家助學(xué)貸款新辦法適用部屬高校但不適用地屬高校。本文分析了其中原因，提出了影響、制約地屬高校貧困生還款意愿的六個(gè)因素，同時(shí)，運(yùn)用博弈論原理探討了銀行對(duì)地屬高校助學(xué)貸款持消極態(tài)度的內(nèi)在原因。

關(guān)鍵詞國(guó)家助學(xué)貸款商業(yè)銀行部屬高校貧困生地屬高校貧困生信息不對(duì)稱博弈

1問(wèn)題的提出

政府有關(guān)部門于2004年出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見(jiàn)》（下簡(jiǎn)稱“新辦法”），并在部屬高校的實(shí)施中取得了較好效果。但在地屬高校（省屬、市屬高校之統(tǒng)稱，下同）的實(shí)施過(guò)程中，顯然遭遇了始料未及的冷遇。一年走來(lái)，步履維艱，至今年8月，全國(guó)新增審批貸款學(xué)生65萬(wàn)多人，僅占新增貧困生總數(shù)24.44%；審批貸款金額51.5億元，僅占計(jì)劃貸款總額32.2%；另外，全國(guó)有8省市區(qū)“毫無(wú)作為”。2005年度新生已入學(xué)，全國(guó)在校貧困大學(xué)生，超過(guò)2/3兩手空空。學(xué)校收不齊學(xué)費(fèi)，教育何以為繼？學(xué)生無(wú)力交學(xué)費(fèi)，何以安心學(xué)習(xí)？

嚴(yán)峻的問(wèn)題擺面前。如果不能盡快找到正確答案，將嚴(yán)重影響國(guó)家高等教育事業(yè)的發(fā)展。

2新辦法遇挫的根本原因

對(duì)于新辦法實(shí)施遇挫，教育部認(rèn)為，第一，是地方政府及有關(guān)銀行思想重視不夠，沒(méi)有把國(guó)家長(zhǎng)遠(yuǎn)利益放在心上；第二，國(guó)家對(duì)貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償已作充分考慮與安排，銀行不應(yīng)謹(jǐn)小慎微；第三，大學(xué)生是一國(guó)中素質(zhì)最高的群體，貧困大學(xué)生在人生最重要關(guān)口得到黨和政府的關(guān)懷和幫助，絕不至于忘恩負(fù)義、不講信用，因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不應(yīng)過(guò)高；第四，隨個(gè)人征信系統(tǒng)的建立與完善，不誠(chéng)信者名單將被公布，惡意違約將被遏制，因此，今天的違約率不代表明天的違約率；第五，國(guó)家即便用大批人才換一堆呆壞帳，也比用一堆呆壞帳換破銅爛鐵強(qiáng)，因此，不要低估國(guó)家核銷助學(xué)貸款呆壞帳的可能性。

為保障新辦法的有效實(shí)施，教育部備下了兩記“殺手锏”：一是五條“招招見(jiàn)血”的懲罰措施，二是若懲罰無(wú)效，將問(wèn)題上交。

對(duì)于新辦法實(shí)施所遇挫折，如果排除“所有貧困大學(xué)生免費(fèi)上大學(xué)”或“政策性貸款政府扛，銀行只收手續(xù)費(fèi)”選擇，那么，正確做法是：找出病因，對(duì)癥下藥。

新辦法實(shí)施之所以遇挫，根本原因在于：新辦法面對(duì)的是一個(gè)利益體多元化社會(huì)，每一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的個(gè)體都會(huì)根據(jù)其自身利益作出行動(dòng)策略的相應(yīng)選擇，而新辦法不能滿足多數(shù)利益體（銀行、地方政府、地屬高校）的利益需求。

其實(shí)，助學(xué)貸款政策當(dāng)初走的就是利益體一元化思路，表現(xiàn)為國(guó)家指定國(guó)有商業(yè)銀行向貧困大學(xué)生發(fā)放信用貸款。4年后，銀行用停貸告訴政策制定者：中國(guó)已進(jìn)入利益體多元化時(shí)代。于是，2004年出臺(tái)的新辦法又回到利益體多元化的思路上：依照市場(chǎng)化運(yùn)作模式，給付一定比例風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，采用招投標(biāo)方式，通過(guò)各商業(yè)銀行對(duì)利益舍取的選擇，確定貸款銀行。

出現(xiàn)策略選擇，標(biāo)志博弈發(fā)生。有一門理論學(xué)科叫博弈論，它研究的對(duì)象正是：利益相關(guān)的理性參與者怎樣根據(jù)自身利益做出不同行動(dòng)策略選擇，而不同行動(dòng)策略又如何相互作用。博弈的英文為game，但不是中文“兒童游戲”的意思，是指至少兩個(gè)以上參與者（或稱“局中人”），遵循一定規(guī)則，選擇不同策略，進(jìn)行以贏（收益最大化）為目的的活動(dòng)。

由于給付助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金是政府行為，所以，國(guó)家助學(xué)貸款作為一個(gè)博弈，共有七個(gè)參與者：中央政府、部屬高校、部屬高校學(xué)生、地方政府、地屬高校、地屬高校學(xué)生、銀行。這里，分析其中最重要的兩對(duì)博弈：銀行與部屬高校貧困生以及銀行與地屬高校貧困生的博弈。

3新辦法為什么適用部屬高校貧困生

在銀行與部屬高校貧困生的博弈里，銀行與學(xué)生各有兩個(gè)行動(dòng)策略選擇：貸與不貸、還與不還。若貸款學(xué)生違約率高，銀行不貸，違約率低則貸。設(shè)，貸款學(xué)生違約率低時(shí)銀行收益為5，違約率高時(shí)銀行收益為2。對(duì)學(xué)生而言，借錢若能不還，收益從表面看無(wú)疑最大，但卻受良心和社會(huì)輿論譴責(zé)，甚至可能“吃官司”，而這也是一種“失”。尤其對(duì)在大型企事單位工作，在國(guó)家機(jī)關(guān)、單位任職的貸款人來(lái)說(shuō)，良好的誠(chéng)信記錄不僅有助于職位升遷，而且更有易獲銀行貸款等好處，因此違約的損失比守約大得多。大型企事單位、國(guó)家機(jī)關(guān)單位是部屬重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)生擇業(yè)的首選，而后者同時(shí)也是前者的首選。因此，部屬重點(diǎn)大學(xué)的貧困生，絕大多數(shù)有著還款的正常、良好的主觀意愿。這時(shí)，唯一制約其還款行為的是還款能力。那么，部屬重點(diǎn)大學(xué)的畢業(yè)生就業(yè)兩年后有無(wú)還款能力呢？應(yīng)該說(shuō)，不僅有，并且還比較輕松。理由恕不贅述。因此，若設(shè)部屬重點(diǎn)高校學(xué)生還款收益為5，違約得不償失，收益為2，則支付矩陣為：

學(xué)生

銀行

還款

違約

貸款

5，5

2，2

不貸款

2，5

2，2

就是說(shuō)，本博弈有惟一納什均衡（5，5），因而博弈結(jié)果是可預(yù)測(cè)的：在國(guó)家提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)臈l件下，銀行愿意向部屬高校貧困生發(fā)放貸款，盡管貸款人沒(méi)有抵押、沒(méi)有信用記錄評(píng)估。而部屬重點(diǎn)大學(xué)的貧困生則既有還貸意愿又有還貸能力。這時(shí)，貸款無(wú)須行政命令，還款無(wú)須強(qiáng)制執(zhí)行。這就是國(guó)家助學(xué)貸款工作得以在部屬高校順利實(shí)施的原因。

什么是納什均衡？通俗地說(shuō)，納什均衡是指：給定你的策略我的策略是我多種選擇中最優(yōu)的；給定我的策略，你的策略也是你多種選擇中最優(yōu)的。

4新辦法為什么不適用地屬高校貧困生

新辦法之所以適用部屬高校是因?yàn)椴┺膮⑴c者雙方信息對(duì)稱，博弈有惟一納什均衡。能形成惟一納什均衡的策略是純策略。所謂“純策略”，是指博弈參與者在其各自策略空間中選取的確定性策略。很遺憾，在銀行與地屬高校貧困生的博弈中，參與者雙方信息并不對(duì)稱，博弈只有混合策略納什均衡。所謂“混合策略”，是指博弈參與者選取的策略在其策略空間上呈某種概率分布。由于沒(méi)有惟一納什均衡，因而博弈結(jié)果無(wú)法預(yù)測(cè)。

信息不對(duì)稱有兩種表現(xiàn)：一是知己不知彼，即我的策略選擇我知，對(duì)方的策略選擇我不知；二是知彼不知己，即對(duì)方的策略選擇我知，但卻不知自己最后會(huì)做何種策略選擇。

銀行與地屬大學(xué)貧困生的博弈符合以上第二種。由于國(guó)家要求銀行必須向所有貧困生放貸，所以，在與地屬大學(xué)貧困生的博弈中，銀行的策略選擇已為貧困大學(xué)生所知；但貧困大學(xué)生6年后的最終策略選擇，不僅銀行不知，甚至連貧困大學(xué)生自己也不知——即便貸款時(shí)從內(nèi)心抱定“一定要還”的貧困大學(xué)生，最終的策略選擇也極可能是“能不還就不還”或“能少還就少還”。信息不對(duì)稱由此產(chǎn)生。

假設(shè)所有貧困大學(xué)生均有守約的真實(shí)意愿，則其最終是否違約取決以下因素：

（1）就業(yè)的難易程度因素。已知2004年大學(xué)畢業(yè)生總體就業(yè)率為73%，由于部屬重點(diǎn)大學(xué)畢業(yè)生就業(yè)率超過(guò)95%，則地屬大學(xué)畢業(yè)生總體就業(yè)率必低于70%，而地屬大學(xué)貧困生就業(yè)率會(huì)更低；

（2）收入水平高低因素。此因素又有兩種情況：一是能否就業(yè)于高收入水平的行業(yè)或部門，二是工作崗位上能力表現(xiàn)高低。很顯然，在此兩項(xiàng)上，地屬高校貧困生均劣于部屬重點(diǎn)高校貧困生。同理，地屬高校中，市屬高校貧困生又劣于省屬高校貧困生。

據(jù)媒體報(bào)道，2005年廣東人才市場(chǎng)，大學(xué)本科畢業(yè)生試用期月工資最低僅500元。

（3）心理健康水平因素。此因素影響還貸意識(shí)。另外，由于地屬大學(xué)貧困生在就業(yè)環(huán)境中處于劣勢(shì)，故心理健康水平對(duì)其工作能力表現(xiàn)的影響，要比部屬重點(diǎn)高校貧困大學(xué)生大得多。

（4）就業(yè)后經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)因素。在這點(diǎn)上，中國(guó)有著特殊國(guó)情。國(guó)外，農(nóng)村與城市的貧富差距相對(duì)較小，發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)民收入水平甚至高于居民平均收入水平；而我國(guó)農(nóng)村，不僅收入水平低、家庭子女多，而且貧困農(nóng)民又把上大學(xué)當(dāng)作改變孩子及家庭命運(yùn)的唯一出路，加之或由于遺傳因素或由于家庭影響因素，貧困家庭只要出一個(gè)會(huì)讀書的孩子，就往往不止一個(gè)，故令此類家庭更少勞動(dòng)力，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)畸重；于是，一個(gè)農(nóng)村貧困大學(xué)生的背后，往往無(wú)一例外，就是一個(gè)負(fù)債累累，處于赤貧狀態(tài)的家庭；因此，貧困大學(xué)生就業(yè)后的收入，如果首先不是用于還貸而是救家用之急，是完全可以理解的。更何況大學(xué)生畢業(yè)后，哪個(gè)不要面對(duì)結(jié)婚、生子，哪個(gè)不渴望過(guò)上體面、手頭不再拮據(jù)的生活？要求10年之內(nèi)還清貸款，比照國(guó)外20年期限，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)明顯偏重；

（5）社會(huì)影響因素。此因素指違約的道德底線，主要取決于：①社會(huì)腐敗現(xiàn)象（尤其銀行系統(tǒng)貪污、侵占等犯罪）的影響程度；②“知恩圖報(bào)”、“君子愛(ài)材，取之有道”等傳統(tǒng)美德約束力；③“個(gè)人利益至上”的商業(yè)意識(shí)的影響力；如“我為國(guó)家所做的貢獻(xiàn)遠(yuǎn)超過(guò)這么點(diǎn)錢”、“國(guó)家這么大，不會(huì)在乎這點(diǎn)錢”等；④違約行為的從眾心理作用程度。在這里，違約者數(shù)量和知曉度將對(duì)違約個(gè)體從眾心理的發(fā)生起很大作用，如“那么多人都不還，我還犯傻”等。

（6）社會(huì)制約措施因素。個(gè)人征信系統(tǒng)無(wú)疑將是有效的社會(huì)制約措施，但不應(yīng)對(duì)這個(gè)系統(tǒng)寄予過(guò)高期望，因?yàn)閭€(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于遏制國(guó)家助學(xué)貸款違約畢竟只起輔助作用。個(gè)人征信系統(tǒng)對(duì)于理性、還貸能力強(qiáng)者有效，而對(duì)非理性、還貸能力弱者無(wú)效。把遏制助學(xué)貸款違約的希望寄托在個(gè)人征信系統(tǒng)上，如同把消除貪污受賄的希望寄托在“貪污受賄檢舉懲治辦法”上一樣。要知道，在個(gè)人信用記錄不良寸步難行的美國(guó)，助學(xué)貸款拖欠率曾有高達(dá)22.4%的記錄。

請(qǐng)注意，“個(gè)人征信系統(tǒng)”與“個(gè)人信用體系”是兩個(gè)外延不同的概念，前者是屬概念，后者是種概念。如果說(shuō)個(gè)人征信系統(tǒng)只能做到不誠(chéng)信者在銀行貸不到款，那么個(gè)人信用體系則還能令他從私人處借不到錢、在民企里找不到工作、在社會(huì)上被人瞧不起。因此，對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款，若不能在倫理道德、社會(huì)輿論、獎(jiǎng)懲制度基礎(chǔ)上有效建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用體系，則個(gè)人征信系統(tǒng)的作用有限。

個(gè)人征信系統(tǒng)“殺手锏”主要有四：一是公布違約者名單（局限：切勿眾，眾則更眾），二是違約者不能用銀聯(lián)卡領(lǐng)取工資（局限：現(xiàn)金不可嗎？借用家人卡如何？），三是違約者不能貸款買車買房（局限：不貸如何？用家人名義又如何？），四是違約者難隱身（局限：貸款一點(diǎn)不還、全部不還者寡。區(qū)區(qū)數(shù)千元，不過(guò)萬(wàn)把塊，不隱又如何？誰(shuí)來(lái)追？追貸成本幾何？）?？梢灶A(yù)料，盡管個(gè)人征信系統(tǒng)能起一定制約作用，但對(duì)于惡意或迫不得已的違約者，作用有限。

以上六個(gè)因素導(dǎo)致了助學(xué)貸款博弈的信息不對(duì)稱。博弈參與者信息對(duì)稱與否，對(duì)其行動(dòng)策略的選擇有很大影響。信息對(duì)稱的博弈，允許參與者努力爭(zhēng)取各自支付（收益）最大，而在信息不對(duì)稱的博弈中，處于信息劣勢(shì)的一方則只能力求預(yù)期支付最大。用通俗的話說(shuō)，就是前者讓參與者“兩利相權(quán)取其大”——盡可能多贏利；后者令參與者“兩害相權(quán)取其輕”——不求多贏利，只求不虧或少虧。

用“三國(guó)演義”中的“空城計(jì)”說(shuō)明信息不對(duì)稱博弈的策略選擇特點(diǎn)。

當(dāng)諸葛亮端坐城頭，焚香弄琴，城門大開時(shí)，司馬懿有兩種行動(dòng)策略選擇：或攻城或退兵。此時(shí)，諸葛亮擁有全部信息：①己方軍士2500，敵方大軍15萬(wàn)；②敵方若攻城，守城是死，棄城亦亡；③對(duì)方深知自己一貫做事風(fēng)格。而此時(shí)司馬懿信息量少于諸葛亮，但并不明顯，僅不確知城內(nèi)兵員多少。

大兵壓城，進(jìn)退維谷。諸葛亮制訂出了令他死里逃生、名垂千古的妙計(jì)：加劇信息不對(duì)稱，以降低司馬懿對(duì)攻城收益的評(píng)估，促使其做出退兵比攻城預(yù)期支付（收益）更大的相反判斷。諸葛亮成功了。司馬懿所擁有的那點(diǎn)信息，反而被利用來(lái)加劇信息不對(duì)稱。當(dāng)司馬懿的兒子司馬昭問(wèn)：“莫非諸葛亮無(wú)軍，故作此狀，父親何故便退兵？”司馬懿答：“亮平生謹(jǐn)慎，不曾弄險(xiǎn)，今大開城門，必有埋伏，我兵若進(jìn)，中其計(jì)也?！?/p>

司馬懿錯(cuò)了嗎？沒(méi)錯(cuò)。在不明了對(duì)方行動(dòng)策略支付如何的情況下，信息不對(duì)稱的劣勢(shì)方只能基于以前的經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)識(shí)進(jìn)行分析、推測(cè)，從而選擇自己預(yù)期支付最大的行動(dòng)策略。因此，司馬懿根據(jù)他對(duì)諸葛亮“平生謹(jǐn)慎，不曾弄險(xiǎn)”的了解，做出退兵的策略選擇是負(fù)責(zé)任的：不求完勝，但求不敗。這就是在信息不對(duì)稱博弈中，劣勢(shì)參與者行動(dòng)策略選擇的特點(diǎn)。古往今來(lái)，此類案例俯拾皆是。今天，任一女子在一間明碼非實(shí)價(jià)的時(shí)裝店看中了心儀的時(shí)裝，即便非買不可，無(wú)一例外，都會(huì)盡力讓店主相信：此物于她可有可無(wú)。為什么？就是為了制造信息不對(duì)稱，并讓店主處于信息不對(duì)稱的劣勢(shì)方，令店主不敢出高價(jià)！

了解了信息不對(duì)稱博弈的行動(dòng)策略選擇特點(diǎn)，就不難理解為什么銀行不愿向地屬高校貧困生發(fā)放助學(xué)貸款。因?yàn)榧幢阗J款人確有良好的還貸意愿，但意愿最終能否實(shí)現(xiàn)，受太多因素干擾，無(wú)法預(yù)測(cè)，更何況還有2000年以后助學(xué)貸款的還款不良記錄佐證。

銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，自然有追求利潤(rùn)動(dòng)機(jī)和保護(hù)資金安全的需要，這是正常的。即便這是一出21世紀(jì)的空城計(jì)（貸款人最后都按時(shí)還貸），現(xiàn)時(shí)銀行盡量不貸或少貸的策略選擇與當(dāng)年司馬懿退兵的選擇一樣，可以理解，無(wú)可厚非。當(dāng)年誰(shuí)要強(qiáng)迫司馬懿攻城，那是不可能的，除非魏蜀玩的不是“非合作性博弈”。同理，今天即便有一道行政命令壓商業(yè)銀行放貸而沒(méi)有一紙契約保證商業(yè)銀行可能的損失得到補(bǔ)償，那么，可以肯定，國(guó)家助學(xué)貸款向地屬高校貧生的發(fā)放是絕對(duì)不可能長(zhǎng)久的。

5結(jié)語(yǔ)

國(guó)家助學(xué)貸款的發(fā)放在部屬高校較為順利的原因是：部屬高校貧困生擁有比省屬、市屬高校貧困生更優(yōu)的還款保障資源。所以，若要根本解決國(guó)家助學(xué)貸款問(wèn)題，就必須努力改善制約地屬高校貸款人履約意愿的六大因素，并深入了解人類的博弈天性，制定符合博弈規(guī)則的策略。

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