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1、把信貸業(yè)務(wù)做好

首先是加強(qiáng)服務(wù)與管理。積極配合營(yíng)銷，打開思路，拓寬門路，強(qiáng)化資本約束理念，在加快有效發(fā)展的過(guò)程中正確處理好規(guī)模、質(zhì)量、速度的關(guān)系，合理把握信貸投放進(jìn)度，主動(dòng)對(duì)接海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)，堅(jiān)持大中選強(qiáng)、小中選優(yōu)的原則，堅(jiān)持三個(gè)有利于（即信貸管理要有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，有利于促進(jìn)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高，有利于加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范）。拓展重點(diǎn)項(xiàng)目、低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)和綜合效益好的客戶，對(duì)已經(jīng)授信的客戶及時(shí)跟進(jìn)、盡早投放。把握經(jīng)濟(jì)脈搏，嚴(yán)把信貸準(zhǔn)入關(guān)，防范經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中潛在的周期性風(fēng)險(xiǎn)；嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持好中選優(yōu)，不盲目冒進(jìn)，注意從貸款主體、行業(yè)配置、貸款擔(dān)保、業(yè)務(wù)品種、資金價(jià)格等方面優(yōu)選項(xiàng)目，對(duì)一般公司法人信貸項(xiàng)目從嚴(yán)把關(guān)，堅(jiān)持以借款人的還款能力作為貸款審批與發(fā)放的基本依據(jù)，對(duì)借款人第一還款來(lái)源不足的堅(jiān)持不予介入。

其次是堅(jiān)持提高效能和風(fēng)險(xiǎn)防范并重，提高信貸審查的質(zhì)量和效率，加強(qiáng)信貸審查的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化，加強(qiáng)報(bào)備業(yè)務(wù)管理，提高報(bào)備的效能，審查人員要求做到專業(yè)化、精細(xì)化、全面化。主要抓好三個(gè)重點(diǎn)：一是抓好限制性條款的落實(shí)，強(qiáng)化限制性條款的執(zhí)行力；二是全面推行民營(yíng)企業(yè)股東連帶責(zé)任；三是對(duì)集團(tuán)性客戶防止過(guò)度授信、減少關(guān)聯(lián)擔(dān)保。

第三是繼續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快"橄欖型"格局向"圓柱型"轉(zhuǎn)變的進(jìn)程。按照"大中選強(qiáng)、小中選優(yōu)"的原則，積極營(yíng)銷大客戶、優(yōu)質(zhì)中小客戶和中高端個(gè)人客戶。確定2006年信貸準(zhǔn)入的重點(diǎn)是：低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)；個(gè)人信貸業(yè)務(wù)；小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)：綜合效益好、還貸有保證的市級(jí)以上重點(diǎn)項(xiàng)目；有大量穩(wěn)定的收入來(lái)源、還貸有保證、在同業(yè)中處于領(lǐng)先水平的優(yōu)良事業(yè)法人；優(yōu)質(zhì)的企業(yè)法人。個(gè)貸審查審批中心不斷規(guī)范個(gè)貸審查審批流程，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，提高個(gè)貸業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率，搶占個(gè)貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)。利用總行確定的小企業(yè)貸款試點(diǎn)行的有利時(shí)機(jī)，大力拓展小企業(yè)貸款，設(shè)計(jì)小企業(yè)貸款新品，最大限度滿足泉州小企業(yè)的信貸需求。

2、把信貸資產(chǎn)管好

首先是全面推進(jìn)貸后管理工程。尤其是強(qiáng)化貸后管理的意識(shí)，加強(qiáng)貸后管理工作的檢查，并準(zhǔn)備與基礎(chǔ)管理辦公室聯(lián)系，進(jìn)行必要的獎(jiǎng)懲。要求各行采取有效措施，認(rèn)真落實(shí)經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人的規(guī)定，按照規(guī)定頻次進(jìn)行貸后檢查，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理要對(duì)轄內(nèi)所有信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)施監(jiān)控，對(duì)客戶部門貸后管理情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，同時(shí)要求嚴(yán)格執(zhí)行貸后報(bào)告制度。加強(qiáng)信貸在線監(jiān)控中心建設(shè)，全面實(shí)施信貸風(fēng)險(xiǎn)在線監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解了潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮在線監(jiān)控、預(yù)警作用。

其次加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類的指導(dǎo)和管理，確保資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)體現(xiàn)，逐步規(guī)范貸款風(fēng)險(xiǎn)分類操作。加強(qiáng)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出管理，倡導(dǎo)有效壓縮風(fēng)險(xiǎn)就是新增效益。針對(duì)存量貸款逾期率上升的苗頭，表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有所顯現(xiàn)的現(xiàn)象，信貸部門要求嚴(yán)格信貸準(zhǔn)入、加強(qiáng)貸后管理、防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)逾期貸款逐筆核查，按戶制定清收盤活措施，2006年到期現(xiàn)金收回率要比上年明顯提高。同時(shí)加大潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶的退出，提高存量貸款的質(zhì)量。

第三是抓檢查整改。2006年開春就進(jìn)行的信貸規(guī)范化交叉檢查和信貸檔案專項(xiàng)檢查。此次檢查適應(yīng)三個(gè)需要：一是配合銀監(jiān)局現(xiàn)場(chǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)檢查前進(jìn)行自我檢查、自我完善的需要；二是配合全行的基礎(chǔ)管理月開展查缺補(bǔ)漏、整改提高、防范案件的需要；三是建設(shè)合規(guī)文化、保證持續(xù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的需要。此次檢查采用支行抽調(diào)精干人員交叉檢查、分行派駐聯(lián)絡(luò)員的方式進(jìn)行，檢查取得明顯效果。

此外，還在全省率先實(shí)行信貸管理重點(diǎn)聯(lián)系行制度，將歷次檢查以及日常工作中暴露問(wèn)題較多、信貸基礎(chǔ)管理相對(duì)后進(jìn)的支行確定為信貸管理重點(diǎn)聯(lián)系行，確定四個(gè)支行作為首批重點(diǎn)聯(lián)系行，由市分行信貸管理部業(yè)務(wù)骨干作為掛鉤聯(lián)絡(luò)員，重點(diǎn)夯基礎(chǔ)、抓整改、促提高，摸清四個(gè)行信貸管理的基本狀況和存在的薄弱點(diǎn)，明確加強(qiáng)信貸管理的工作思路和序時(shí)工作計(jì)劃，要求在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)達(dá)到預(yù)期的效果。在完成預(yù)期目的之后，在選擇第二批重點(diǎn)聯(lián)系行，如此螺旋式提高上升，達(dá)到全行合規(guī)文化建設(shè)蔚然成風(fēng)、全面提高信貸管理水平的目的。

3、把信貸隊(duì)伍帶好

信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展需要高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍，堅(jiān)持把業(yè)務(wù)素質(zhì)好、責(zé)任心強(qiáng)、敢抓敢管的信貸業(yè)務(wù)骨干調(diào)整到信貸部門。加大信貸基礎(chǔ)知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，計(jì)劃于第三季度組織全市信貸管理人員的信貸基礎(chǔ)知識(shí)競(jìng)賽和各支行客戶經(jīng)理的信貸基礎(chǔ)知識(shí)考試。

在提高全行信貸從業(yè)人員的信貸業(yè)務(wù)素質(zhì)方面，強(qiáng)調(diào)信貸人員要樹立正確的人生觀，價(jià)值觀，培育信貸人員的歸屬感和團(tuán)隊(duì)意識(shí)，強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，要有高尚的職業(yè)道德，"常在河邊走就是不濕鞋"。從縱深兩個(gè)層面健全學(xué)習(xí)、教育培訓(xùn)機(jī)制，提高全體信貸從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)化程度。

4、把信貸科技用好

提高信貸管理系統(tǒng)CMS和WEB查詢系統(tǒng)以及個(gè)人征信系統(tǒng)的實(shí)際操作水平，充分發(fā)揮信貸在線監(jiān)測(cè)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、提示、反饋?zhàn)饔谩２粩嗉訌?qiáng)對(duì)重點(diǎn)客戶、市轄范圍內(nèi)跨區(qū)貸款客戶、集團(tuán)性客戶、不良貸款大戶的在線監(jiān)控。

試運(yùn)行信貸決策子系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)從業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、貸審會(huì)審議、自動(dòng)投票計(jì)票、審批、報(bào)備到下達(dá)執(zhí)行等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的電子化處理，實(shí)現(xiàn)信貸管理信息、決策信息、客戶信息的全行共享和遠(yuǎn)程調(diào)閱，用機(jī)器制約和技術(shù)手段倡導(dǎo)合規(guī)文化，提高信貸管理電子化水平。

總之，在構(gòu)建信貸合規(guī)文化上，堅(jiān)持"管理不能有敞口，原則不能有松口，違規(guī)不能有借口"，倡導(dǎo)合規(guī)文化，屏棄違規(guī)文化。針對(duì)新政策新流程新情況，有針對(duì)性地抓好信貸管理工作，進(jìn)一步促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定、有效發(fā)展，為進(jìn)一步提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力做出努力。