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隨著市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制的建立和我國加入WTO，發(fā)展信用關(guān)系，建設(shè)信用社會，提高投資者的信心，迫切需要中小企業(yè)重視信用，以誠為本。這是因?yàn)椋庞脤?shí)際上是一切制度和規(guī)則得以確立和運(yùn)作的基礎(chǔ)，是良好社會秩序和經(jīng)濟(jì)秩序的精髓與真諦，是一切文明生產(chǎn)方式和生活方式的立足點(diǎn)，隨著社會的發(fā)展，人們之間交往的范圍越來越廣泛，經(jīng)濟(jì)的全球化越來越明顯，企業(yè)觸角越伸越廣泛，越來越依賴于信用的支撐，特別是中小企業(yè)融資，越來越依靠信用的支持，必須引起我們對信用建設(shè)的重視。縱觀全球經(jīng)濟(jì)，越是發(fā)達(dá)的企業(yè)，越是資金雄厚的企業(yè)，他們就越重視信用建設(shè)。如眾所周知的美國通用電器公司（GE）就一直視信用為企業(yè)的生命。前任董事長（CEO）杰克·韋爾奇非常重視企業(yè)誠信，把誠信作為企業(yè)培訓(xùn)的第一課程，新員工進(jìn)入公司時，無論在哪個國家，首先第一件事就是由公司負(fù)責(zé)人親自面對面或間接地對員工進(jìn)行誠信培訓(xùn)，加上他們的卓越管理水平，使CE從1981年開始，增長額度達(dá)4000億美元，且調(diào)查顯示他們的管理水平已經(jīng)超過微軟，位居全世界第一。新任CEO伊梅爾特在總結(jié)韋爾奇成功經(jīng)驗(yàn)時驕傲地說，通用電器形成的優(yōu)良傳統(tǒng)有三個，一個是業(yè)績，一個是誠信，一個是變革。他例舉了一個耐人尋味的故事，1988年伊梅爾特負(fù)責(zé)GE家電維修業(yè)務(wù)，他們生產(chǎn)了一種冰箱，由于某種原因冰箱壓縮機(jī)出現(xiàn)質(zhì)量問題，而這些問題已不在保修期內(nèi)，伊梅爾特向韋爾奇匯報，建議在12個月內(nèi)更換330萬臺壓縮機(jī)，韋爾奇了解相關(guān)數(shù)據(jù)和信息后，決定立即予以更換，僅此一項(xiàng)建議，公司就支付6億美元費(fèi)用，可見GE領(lǐng)導(dǎo)人對誠信和品牌的高度重視。我國玉溪紅塔集團(tuán)“紅塔山”品牌價值2001年為460億元人民幣比2000年的439億元增長21億元，位居全國榜首，他們靠的是什么？許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家將“紅塔山”品牌成功的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)為三大法寶，即：一是造料考究，工藝較高；二是制作精細(xì)，工藝獨(dú)特；三是以誠為寶，誠實(shí)守信。我市企業(yè)也不例外，越是經(jīng)營狀況好的企業(yè)，就越講信用，資金狀況就越良好，比如常德卷煙廠、金健米業(yè)、洞庭水殖等企業(yè)，銀行和其他投資機(jī)構(gòu)就樂意投資，金融機(jī)構(gòu)“看苗澆水、扶優(yōu)扶強(qiáng)”也就不難理解了。

然而，在現(xiàn)實(shí)生活中不講信用或缺少信用的人和企業(yè)的確不少，不講信用或缺少信用的事的確時有發(fā)生。據(jù)報道一些企業(yè)惡意逃廢債務(wù)，致使金融機(jī)構(gòu)損失慘重，截止2000年11月，全國四大國有商業(yè)銀業(yè)開戶的42656家改制企業(yè)，逃廢債務(wù)的就有19140戶，占總數(shù)約44.8％；逃廢銀行借款本息1460億元，占借款本息37.96％。特別是有的企業(yè)認(rèn)為“銀行的錢反正是國家的，不借白不借，借了可以不還”，個別企業(yè)負(fù)責(zé)人甚至在員工大會上公開宣傳“只借不還”的思想，借錢時是一副面孔，天天圍著銀行轉(zhuǎn)，即使當(dāng)“孫子”也在所不辭，而一旦錢到手，這些人又換另一副面孔，約定的還款日期一到，就不見人影，躲起來當(dāng)“老子”，即使信貸員找到他們，也是這種困難那種原因躲避債務(wù)，連利息都不還，還自詡為“我楊白勞比你黃世仁大”。為一筆貸款催收，信貸員往往要“說盡千言萬語，吃盡千辛萬苦，走遍千山萬水”，迫使部分銀行和信用社組建“收貸攻堅(jiān)隊(duì)”，采用鐵手腕、鐵心腸、鐵措施的辦法收貸。這樣的企業(yè)又怎能不使投資者失去信心，企業(yè)融資又怎么不難？

不講信用或缺少信用，形成嚴(yán)重的信用危機(jī)，損害了企業(yè)自身形象，造成融資渠道越來越窄，融資網(wǎng)絡(luò)和鏈條發(fā)生紊亂、失調(diào)甚至斷裂，使企業(yè)走入資金困難的“死胡同”，其結(jié)果必定是自食其果。近年來人民銀行加大對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度，實(shí)行貸款證和貸款咨詢制度，建立嚴(yán)格的貸款監(jiān)管系統(tǒng)，一些逃廢債的企業(yè)從此列入“黑名單”，企業(yè)融資越來越難。即使未列入黑名單的企業(yè)，在生產(chǎn)急需資金時，金融機(jī)構(gòu)不得不謹(jǐn)慎，出現(xiàn)了人們常說的“惜貸”現(xiàn)象和“嫌貧愛富”現(xiàn)象，使企業(yè)在借不到款、融不到資的情況下，只好采取予收貸款讓利銷售的辦法來維持生產(chǎn)，生產(chǎn)成本大幅提高，也使許多好的生產(chǎn)項(xiàng)目和產(chǎn)品不得不放棄。不僅如此，缺少信用嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)生活的其他方面，逃廢債、假冒偽劣、拖欠等造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響和慘重的經(jīng)濟(jì)損失，每年全國造成的損失高達(dá)2000億元。據(jù)最近中國企業(yè)家調(diào)查系統(tǒng)對4695位企業(yè)經(jīng)營者調(diào)查結(jié)果顯示，有62％的經(jīng)營者認(rèn)為在商務(wù)活動中與他人打交道“需要提防”，72％的經(jīng)營者認(rèn)為“拖欠貸款、貨款、稅款”已成為企業(yè)存在的主要信用問題。

信用建設(shè)應(yīng)當(dāng)標(biāo)本兼治

信用，已越來越引起中小企業(yè)的高度重視。講究信用，注重信用，“會借錢，會用錢，會還錢”已成為中小企業(yè)經(jīng)營者的共識，融資環(huán)境越來越優(yōu)化，融資效果越來越明顯。但由于信用問題是一個融法律和道德于一體的綜合性問題，必須標(biāo)本兼治，從多方面著手抓好信用建設(shè)，以解決中小企業(yè)融資難的問題。

建設(shè)信用社會，擴(kuò)大中小企業(yè)融資渠道，應(yīng)當(dāng)首先從德治和法治入手，引導(dǎo)企業(yè)經(jīng)營者以誠為本，誠信經(jīng)營。一定要加強(qiáng)教育，提倡講信守信。中國民眾歷來篤信“人無信不立”、“言必信，行必果”的古訓(xùn)，守信誠信是每一位公民的基本品德，是做人的基本人格，是企業(yè)經(jīng)營者必須具備的基本素質(zhì)。只有守信，企業(yè)才會財源不斷，融資不難，投資者才會樂意投入資金。因此，各級組織有必要加強(qiáng)對企業(yè)經(jīng)營者的信用教育，把企業(yè)經(jīng)營者的信用表現(xiàn)作為干部品德考核的重要內(nèi)容，促使經(jīng)營者自覺守信。二要強(qiáng)化體制建設(shè)和體制創(chuàng)新。在引發(fā)信用危機(jī)的諸多因素中，體制因素是至關(guān)重要的原因，不鏟除那些不規(guī)則的利益導(dǎo)向和那個非信用化的謀利空間，那些以非信用和反信用謀利的不正常現(xiàn)象就有存在的土壤。為消除這些現(xiàn)象，必須加快經(jīng)濟(jì)體制改革的力度，攻破經(jīng)濟(jì)生活中存在的諸多壁壘，解決在大企業(yè)與中小企業(yè)、不同行業(yè)與產(chǎn)業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)區(qū)域之間存的規(guī)則不一、待遇不一、機(jī)會不均的問題，鏟除行政性壟斷形成的制度性瓶頸和信用障礙，從而徹底根除“利益最大化”造成的信用問題。不僅如此，還要加快體制創(chuàng)新，應(yīng)用市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則和WTO原則規(guī)范經(jīng)營者的信用行為，把對彼此間的權(quán)利尊重理解為自己權(quán)利的平等，從體制上不斷完善信用關(guān)系。三要重視制度建設(shè)和法制建設(shè)，從制度和法制上督促企業(yè)者經(jīng)營者誠信經(jīng)營。市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，同時也是法制經(jīng)濟(jì)，守信、守法是經(jīng)濟(jì)生活必不可少的要素。通過制度建設(shè)法制建設(shè)，規(guī)范經(jīng)營行為，提高信用水平和管理水平，為企業(yè)融資創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。

加強(qiáng)信用建設(shè)，拓寬融資渠道，提高中小企業(yè)融資力度，應(yīng)從多方著手，當(dāng)前應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。根據(jù)國家經(jīng)貿(mào)委、國家工商局等十部委聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)中小企業(yè)信用管理工作若干意見》，各地開展了信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建工作，到去年底，全國各地組建的中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)260多個，籌集擔(dān)保資金76億元。我市也于99年7月正式成立市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心，并列入全國中小企業(yè)信用體系擔(dān)保中心試點(diǎn)范圍，全市12家中小企業(yè)加入市信用擔(dān)保中心，近百家企業(yè)正在申請加入。但從各地試點(diǎn)情況來看，由于信用等諸多因素的影響，企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)出現(xiàn)一系列不容忽視的問題，擔(dān)保機(jī)構(gòu)注入資本不足，變現(xiàn)能力弱，擔(dān)保資金嚴(yán)重欠缺，影響了擔(dān)保公司的信用度；擔(dān)保市場體系不健全，互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)不完善，即使建立起來的企業(yè)，也由于擔(dān)保能力弱，導(dǎo)致?lián)ｆ湕l斷裂，加大了投資風(fēng)險；企業(yè)信用差，隨意逃廢債轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)營運(yùn)成本，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)擴(kuò)張受到嚴(yán)重影響；擔(dān)保過程中的“逆向選擇”比較明顯，效益好，發(fā)展?jié)摿Υ蟮钠髽I(yè)很少要求擔(dān)保公司擔(dān)保，而效益差、產(chǎn)品落后的企業(yè)卻強(qiáng)行要求擔(dān)保，形成了逆向選擇，使擔(dān)保公司過多地承擔(dān)高風(fēng)險；信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行的配合還存在一定障礙等等，這些問題嚴(yán)重影響著擔(dān)保體系的發(fā)展。當(dāng)前，我們一要按《公司法》的要求加大擔(dān)保資金的籌措力度，從財政、國有資產(chǎn)劃撥、企業(yè)法人、銀行、社會、擔(dān)保費(fèi)收入等多種渠道籌措擔(dān)保資金，提高擔(dān)保能力。二要建立科學(xué)的擔(dān)保內(nèi)控制度，防范逆向選擇和道德風(fēng)險。建立靈活的反擔(dān)保制度，設(shè)立良好的信息網(wǎng)絡(luò)和風(fēng)險評估系統(tǒng)，確定合適的風(fēng)險等級，進(jìn)行分類管理，降低擔(dān)保公司的損失。三要建立良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行的合作關(guān)系。建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)的目的并不是讓銀行不承但任何信貸風(fēng)險，而是分散貸款風(fēng)險，因此，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與協(xié)作銀行明確責(zé)任、擔(dān)保資金放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、資信評估和違約責(zé)任等等，共同選擇產(chǎn)品質(zhì)量好、科技含量高、市場前景廣、發(fā)展前途優(yōu)的項(xiàng)目與企業(yè)予以資金支持。四要完善擔(dān)保市場，進(jìn)一步建立再擔(dān)保機(jī)構(gòu)和互助擔(dān)保機(jī)構(gòu)，使信用擔(dān)保更多更好地為中小企業(yè)融資服務(wù)。

誠實(shí)守信，恪守信用，視信用為企業(yè)的生命，使許多企業(yè)嘗到了甜頭。據(jù)統(tǒng)計，全國中小企業(yè)通過信用擔(dān)保已獲貸款近500億元，我市部分企業(yè)通過信用擔(dān)保也獲得了2300萬元貸款，較好地解決融資難的問題。事實(shí)說明只有首先解決信用問題，才能拓寬融資渠道，才會使融資難的問題得到逐步解決。