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人身保險范文第1篇

茲擬向中國平安保險股份有限公司投保人身保險,內容如下: 投保單編號:

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| 保險種類 | |

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|投保人| 姓名 | | 身份證號碼 | | 與被保險人關系 | |

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|情 況| 地址 | |郵 編| |電話| |

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|被保險| 姓名 | | 年齡 | |性別| | 身份證號碼 | |

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|人情況| 地址 | |郵 編| | 電話 |

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| 保險年期 | | 保險份數 | |受益人 | |領取日期| |

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| 領取年齡 | | 領取方式 | |領取金額| |

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| 保險期限 | 自 年 月 日中午12時起至 年 月 日中午12時止 |

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| 基本保險金額 | 附加保險金額 |

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| 意外傷殘保額 | | 附加險別 | |

| 意外身故保額 | | 保額 | |

| 疾病傷殘保額 | | 費率 | |

| 疾病身故保額 | | | |

| 滿期保險金額 | | | |

| 生存給付金 | | 附加險別 | |

| | | 保額 | |

| 費 率 | | 費率 | |

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| 保險費 | |

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| 保險本金 | |

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| 繳費形式 |一次性繳費 年繳 半年繳 季繳 月繳 其他: |

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| 付款方式 | | 幣 種 | |

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| 開戶銀行 | | 帳 號 | |

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|特別約定: |

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|被保險人健康狀況: |

| 1.目前尚在病假中? 有無 |

| 2.因病休或因病減輕勞動量? 有無 |

| 3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或經常缺勤? 有無 |

| 4.有無嚴重病史? 有無 |

| 5.癌癥、肝硬化、癲癇病、腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓病、血管硬化、性病等? 有無 |

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|投保人是否健康? 是否 |

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|投保聲明: |

| 1)本投保單所填寫的各項內容,均屬真實,可作為你公司簽發保單的根據,并成為雙方合約的組 |

|成部分,如日后發現與事實不符,即使保單簽發,你公司仍可不負任何責任。 |

| 2)本投保單方格內填列√者,即作為本投保人“同意”或“是”的答復。 |

| 3)保戶在投保時應填具確實年齡,保戶年齡計算以身份證為根據,計算辦法以保戶在起保日最 |

|后一個生日時的足歲年齡計算,如誤將年齡報小,應隨時申請更正,并補繳保費及其利息,否則在發 |

|生給付時,其應得利益當按保戶所付保費與實際年齡應付保費之比例計算。 |

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| 投保人(簽章) 年 月 日 |

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(以下由保險公司填寫)

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|審核意見: |

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| 審核人(簽章) 公司章 |

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人身保險范文第2篇

關鍵詞：損失補償原則；人身保險；代位求償原則；醫療保險

一、損失補償原則的保險學原理分析

首先，在保險實踐中運用損失補償原則的原因可以追溯到海上保險的產生。現代意義上的保險發源于近代的意大利的海上保險，當時意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達目的地，則合同無效；如中途發生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險人）承擔，因此在近代海上保險中，保險人的基本職責就是當被被保險人發生經濟損失時，按照合同約定來進行相關的賠償事宜。海上保險被人們公認為是現代保險的萌芽，因此人們也普遍接受保險產生的主要原因就是為了解決被保險人難以預測和控制的風險及損失。在世界各國學者對如何定義保險的相關研究成果中，損失學說也就占到了相當大的比例。損失學說將保險看做是一種經濟上的制度安排，由保險人來承擔被保險人由于未來特定的、偶然的、不可預測的事故而遭受的財產損失，因此在賠償中應該遵守如下規定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據以上分析，可以說損失補償原則是貫穿于保險業務的產生與發展的歷史進程的始終。

其次，根據對保險基本職能分析也可以得出在保險實踐中必須堅持損失補償原則的結論。保險職能是保險內在的固有職能，它主要由保險的本質和內容所決定的。根據前文對保險產生及起源的分析，保險產生后其發揮的最基本的功能和作用就是分擔風險和補償損失。這兩個職能時相輔相成的，補償損失是保險的最終目的，分擔風險是保險處理事故時的技術方法。保險損失補償職能主要目的是，被保險人或保險標的在獲得保險賠償中能夠最大限度地恢復到保險事故發生前的經濟狀態或物理使用價值，因此保險只是對社會財富進行的再分配，而其并沒有增加社會財富。被保險人也就不應該因保險賠償的獲得而實現價值增值、財富增加或者是額外的收益。

損失補償原則是保險的本質特征與內在要求，保險的產生和發展的最終目標都是為了滿足補償災害事故損失的需要。堅持損失補償原則是保險理賠實踐中的基本要求。在保險理賠中堅持損失補償原則可以維護保險雙方的正當權益，真正發揮保險的經濟補償職能。若被保險人發生了保險責任范圍內的經濟損失而不能得到賠償，則違背了保險的職能，侵害了被保險人的合法利益；但是反過來，若被保險人因同一損失從保險人處獲得的賠償總額超過了自身實際損失，被保險人就會獲得超過損失的額外收益，如果在保險實踐中對被保險人這種行為不加以限制，則會導致道德風險的發生，從而造成被保險人故意制造損失或欺詐保險，給保險人的正常經營帶來影響。所以損失補償原則是對保險當事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。

二、損失補償原則的派生原理

（一）重復保險的分攤原則

重復保險的分攤原則是損失補償原則的一個派生原則，它是指在重復保險的情況下，當保險事故發生時，通過采用適當的分攤方法，在各保險人之間分攤其賠償責任和賠償金額，從而使被保險人既能獲得充分賠償但是也不能超過其實際損失。

（二）代位求償原則

代位求償原則是在保險標的遭受保險責任事故造成損失時，依法應當由第三者承擔賠償責任時，如果保險人按照合同的約定履行了賠償責任后，依法就取得了對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。與此同時，被保險人就失去了相對應的相關權利。若沒有代位求償原則的約束，被保險人就有可能從第三者和保險人處同時獲得了賠償，即雙重賠償，倘若這雙重賠償的金額超過了被保險人的實際損失，那么被保險人就可能獲利，這與保險的補償性原則相違背。

（三）委付原則

委付是被保險人在發生保險事故早場保險標的推定全損時，將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數予以賠付的行為。委付是被保險人放棄物權的法律行為，在海上保險中經常采用。

三、損失補償原則在人身保險中的適用性分析

在保險業務實踐中運用損失補償原則的主要原因就是：保險的本質就是損失補償，分攤風險。因此損失補償原則運用的一個必要前提就是保險具有損失補償性質。但是，隨著保險的不斷發展，保險業務的不斷拓寬，保險涉及的領域也在不斷擴大，因此保險所具備的損失補償特征也在發生變化。所謂的保險損失補償性是指：為被保險人提供保險的目的是使被保險人能夠最大限度地恢復到損失發生前的經濟狀態。在財產保險中，被保險人損失發生前的狀態主要來說就是保險標的的使用價值，物理形態等通過保險金賠償能夠得以恢復。在人身保險中，保險標的通常就是被保險人的身體、生命、健康等。因此，人身保險與財產保險很大的不同之處就是兩種的保險標的顯著不同，財產保險的保險標的可以用經濟價值衡量；而人身保險中保險標的諸如人的生命、身體是無法估價的，人的生命或身體機能的保險利益也是無法估價的，被保險人發生傷殘、死亡等事件對其本人及家庭所帶來的經濟損失和精神上的痛苦都不是保險金所能彌補的，保險金只能在一定程度上幫助被保險人及其家庭緩解由于保險事故的發生而帶來的經濟困難，所以人身保險合同不是補償性合同，更多的則是體現為損失給付。

損失補償原則對人身保險是否適用則主要取決于對人身保險的性質判斷。若人身保險合同屬于補償性質的合同，如健康保險或者人身意外保險中的醫療支出部分具有明顯的補償功能，因此這時損失補償原則適用；而人壽保險或者人身意外事故的死亡保險則屬于定額給付性質，此時損失補償原則不適用。我國《保險法》中對于人身保

險中的損失補償原則也做出了相關的規定：被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償（保險法（第四十六條））。我國保險理論界認為，由于保險代位追償原則是損失補償原則派生出來的權利，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則只適用于各種財產保險，而不適用于人身保險。主要有如下幾點原因：（1）人身保險的保險標的是人的壽命和身體，保險利益為被保險人的人格利益，不能夠用金錢價值予以衡量；（2）人身保險中被保險人已死亡，已無補償的替代性可言，這與保險代位權所體現的填補損害原則相悖；（3）更有學者認為，人身保險中的被保險人或受益人對第三人的損害賠償請求權具有人身上的專屬性，不能任意轉移。所以如果發生第三者侵權行為導致人身傷害，被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權益轉讓，保險人也無權代位追償。

在保險業比較發達的美國，各州對保險代位權是否適用人身保險的態度也存在差異，原則上人身保險不適用保險代位權，特別排除人壽保險適用保險代位權，對于健康保險和意外傷害保險也不適用保險代位權，但法院對于當事人擴大代位權適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態度，如果健康保險和意外傷害保險合同中約定了保險代位權，則可適用代位權。這種做法已為美國大多數法院所認可。

由上可知，隨著保險業的不斷發展，保險代位權在人身保險中并不是完全不能適用的。但是，保險代位權是否能適用人身保險是一個相當復雜的問題，雖然健康保險和意外傷害保險在一定程度上具有填補損害的性質，但是根據傳統民法理論，其人身利益又具有專屬性，如果允許保險代位權在健康保險和意外傷害保險中適用，那么民法中與人身權益相關的其他規定，如代位權制度中規定專屬于債務人的債權不能代位行使等是否也要有所改變呢？因此，目前保險代位權是否適用人身保險只能結合各國具體的法律制度和實際情況作具體的規定。

四、人身保險中損失補償原則的具體案例分析

通過以上分析，本文給出結論：損失補償原則不適用于具有定額給付性質的人壽保險；適用于具有補償性質的人身保險，如健康保險、醫療保險中的醫療費用保險。為了更好地理解損失補償原則在人身保險中的適用性，接下來結合一些保險案例來進行具體的分析。

2005年5月，王先生在外出旅游途中所乘坐的汽車被迎面駛來的運貨大卡車撞擊傾倒，王先生當場重傷，入院治療后不久救治無效死亡。交警部門在調查后，認定在本次事故中貨車司機李某負全部責任。經協商后，李某向王某家人賠償了醫療費、營養費、護理費、誤工費、交通費等損失共計8000元。同時，按照法院裁定，由李某向王某家人支付了10萬元的死亡賠償金。在事故發生前，王先生已向保險公司投保了1萬元的意外傷害保險。此案中，王先生是否可以獲得1萬元的保險金？

人身保險范文第3篇

通過對理論課的學習，我了解了人身保險的基本原理、各類保險產品種類和責任等相關知識。然而這只是停留在理論的層面，如何把它運用到實踐中去就需要走向市場，就需要到保險公司、拜訪客戶等深入到保險業務的每一個環節。

為此，我和20多名本班同學準備去民生人壽保險股份有限公司洛陽分公司(以下簡稱“民生人壽”)和洛陽市區的居民小區進行實習。

首先我們確定了實習內容，包含以下幾個方面

1、了解保險公司形成體制、公司文化與發展史。具體了解民生人壽內部的組織體系、管理體系，總公司、分公司、支公司、營銷部之間管理與責權利的劃分。

2、了解保險公司在展業、承保、理賠等業務流程和熟悉主要險種和相關單證。具體知道民生人壽在人壽保險、健康保險、意外傷害保險業務營銷中的主要環節、主要險種。

3、進行市場調查，了解人們對保險的具體需求和認識，保險營銷現狀并交流心得。具體向居民介紹民生人壽產品并力促成交。

遵照上述內容，我們的計劃是：

1、花費一周多一點的時間，去了解民生人壽尤其是洛陽分公司的情況、民生人壽的主流產品和業務流程。

2、安排一周時間做市場調查，了解居民的需求和認識。

3、再安排至少兩周的時間做保險銷售工作，進行實戰演練。

二、實習環節介紹

在民生人壽實習的一個多月的時間內，我們做了如下工作：

1、通過公司講解了解了民生人壽公司情況

民生人壽保險股份有限公司成立于XX年，總部位于北京，是由全國工商聯牽頭、21家企業發起設立，由中國保險監督管理委員會直接管理的七家全國性保險公司之一。截至XX年，民生人壽已先后在北京、河南和上海等省市設立了十家省級分公司，60多家地、市級中心支公司、支公司或中心營銷服務部，近300家區、縣級營銷服務部，初步形成了重點市場的機構布局。現有股東22家，實收資本金27億元人民幣，資本實力大大增強，資本規模一躍坐穩全國壽險業第四位，同時也創造了中國壽險業股東增資額度的一個新紀錄。

2、學習了民生人壽的產品及其責任

民生人壽的業務經營范圍包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險、上述保險業務的再保險業務和資金運用業務。險種包括：定期壽險、終身壽險、短期健康保險、長期健康保險、個人和團體意外傷害保險、兩全保險和年金保險。具體了解了“合家歡”綜合意外傷害保險，民生人壽《吉祥卡》保險，民生長樂保障保險等相關產品和其保障對象、保險責任、保單利益等知識。

3、在公司理賠服務部了解了理賠的流程

首先，如果發生保險事故，客戶應及時向保險公司報案，并將相關的資料由自己或委托他人送到保險公司。其次，保險公司理賠部接到材料后，會馬上立案，如遇重大事故或有疑問的事故，會派專人進行調查。第三，調查員根據要求，展開調查。第四，理賠員對材料進行審核，確定事故是否屬于保險責任范圍，計算出賠付金額。如有疑問仍可派人調查。作出核賠結論。第五，理賠員將審核意見和結論上報，專人簽批，簽批同意后結案。第六，通知客戶領取賠款或其他書面通知。

4、深入市場展開調查，介紹產品并力促成交

首先，我和同學制作了調查問卷，先后深入到了十幾個居民小區進行調查，詢問了他們的需求以及對保險的認識。其次，在調查中有針對性的向居民介紹民生人壽的產品。第三，對有需求且有感興趣的準客戶準備計劃書，進行多次拜訪力推產品并成交。

三、保險實習中遇到的問題分析

通過實習，我了解到我國保險業存在著不少問題。既有保險公司和保險人的問題，也有居民的經濟購買力和意識的問題。

1、 保險市場混亂，監管自律不到位

當前，我國保險市場十分混亂，手續費混亂，回扣，商業賄賂等在保險業內出現多，惡性競爭越來越突出，整個保險市場特別是人市場很亂，我國保險監管機構本身沒有發揮出重大作用，監管很不到位，一是保監局人手少，管不過來，二來行業協會自律由于諸多原因落實很難，行業自律要發揮作用有待時日。

2、管理人員誠信缺失嚴重

以前一直以為是保險營銷員不誠信，其實這是少數，大多是一些高管不誠信，特別是基層保險公司高管，對保險人員的承諾不兌現，對保險公司員工不誠信，高管們今天吃開辦費，明天換單位，有的人三年換四五個單位。對廣大投保人的不誠信，主要表現在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管們首先自己沒有法律意識，對保險法尚不熟悉，就能做保險公司高管，真是笑話。

3、條款難懂，障礙多，顯失公平

在理賠崗位遇到的一些問題可以看出我國保險條款十分多且混亂，有的保險條款出現了重大偏差，閉門造出的條款顯示公平，有的條款對消費者十分不利，造成保險合同糾紛不斷，成為消費者控訴的目標。

4、保費較高，險種少

通過拜訪，很多居民表示保費偏高，與收入不對等。廣大人民群眾要保險，沒有能力買，在洛陽很多居民一年收入不到10000元，你要他花3000元多搞個養老保險，他一定不會的，每月基本上開銷很大，不會去保險的。一個老大爺一年才8000，也不會花幾千保險的，所以保險費相對高是一個嚴重問題。同時保險險種有些單調。

5、宣傳不夠，消費誤區多，居民保險意識淡薄

保險業十分不注重宣傳，從而導致保險基礎知識很少人懂，媒體和群眾對保險誤解越來越深，又由于居民的思想觀念問題，對保險的消費誤區很深，這要求我們保險宣傳工作多從解除保險消費誤區、多宣傳保險基礎知識作起，而這個是廣大公司不想作的，廣大保險協會由于缺少錢，沒能力作。

6、對關系營銷在認識和實踐上誤入歧途

在激烈的市場競爭中，為了增加業務量，許多保險業務員采取的最直截了當的方法是“拉關系”。他們千方百計地尋找與客戶有關系的權利機構、親戚好友，通過“關系網”爭得業務。甚至有的保險公司為了爭取大客戶、優質客戶，不惜采取請客送禮或給予高額回扣等辦法拉攏客戶，更有甚者是所謂解決客戶的“后顧之憂”，如以上言及的安排客戶子女升學就業等。這既靡耗了保險公司過多的人力、物力、財力，又危害了保險公司內部的規范管理，滋生、助長了惡劣的保險營銷模式。

7、輕視服務營銷

保險公司為贏得客戶，擠占市場，均不遺余力地開發新產品，意圖通過產品創新擴展市場份額，但卻忽視了保險作為一種“產品”的本質——服務，以及內生于此本質的最重要的競爭手段——服務營銷。人們司空見慣的是，在投保前業務員拼命地跑客戶、拉關系，而一旦簽訂保單、收取保費后，很少能夠提供延伸服務，甚至連業務員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強烈的心理反差，也導致了保險業社會聲譽的不佳。

四、保險營銷改進與創新

針對上述保險業存在的問題，我們需要進行改進和創新。作為監管方面的各級監管機構應加強查處力度。保險公司應加強管理和自律，同時應加強對保險人的培訓以提高其職業素養。全社會尤其是新聞媒體應強化宣傳保險的意義，提高居民的保險意識。為此，我們應做好以下幾個方面的工作。

1、增強品牌意識，大力塑造良好的企業形象

要通過企業穩健成長和優質服務、優秀的企業文化建設、公益性活動以及現代傳媒手段，凝聚企業的強勢品牌，大力塑造和傳播企業在社會公眾心目中的美好形象，營造內部朝氣蓬勃、銳意進取的企業文化，借以提升企業的核心競爭力，持久地獲得公眾的“貨幣選票”。

2、加強對保險行業的監管

充分的發揮保監會對金融機構監管的作用，建立與現代社會主義市場經濟相適應的保險監督體制;相關部門要加強對人壽保險業的風險評估，使其能夠在保險事故發生時，如約進行賠償;保險公司內部必須建立危險預警機制，使其保險金能夠如約給付與其保險責任相適應的保險賠償;定期對員工進行培訓，建立績效考核制度，對員工進行獎懲，并積極的接受員工的建議，對組織中出現的漏洞加以改正，從而提高保險的整體形象。

3、設計適應各客戶群體的保險產品,滿足不同客戶的需要

目前的保險產品不是完全市場化的產品,保險產品單一,與人們的需求相差甚遠,在市場上尤其是低收入群體占有一定的比例,這些人抵御各種風險的能力很弱。而我們的“老三險”已不能滿足市場的需求,產品嚴重缺乏,已成為制約業務發展的主要瓶頸之一。雖然也有一些產品在不斷推出,但還是以“產品為中心”,以險種為“單位”,缺乏以客戶為中心的理念,更缺乏以客戶為中心對象的綜合性產品,固守“格式合同”的傳統形式,缺乏個性化的需求。這種“一廂情愿”的開發,其結果必然導致其保險產品在市場上流產,得不到客戶的認同。因此要推出好的產品,在不斷調研市場的基礎上,還應在觀念上、組織上、管理上、投入上、制度上加以保證。

4、加強保險宣傳，強化保險意識

一是對國民保險知識的普及教育和宣傳，以提高國民保險意識。

二是在校大學保險專業教育的強化。提倡鼓勵更多的優秀保險專業畢業生到保險行業就業。

三是加強對保險從業人員的在職教育，同時組織保險人員從業資格，以提高從業人員的執業水平。

5、加強企業員工的專業培訓,全面提高員工的素質

第一，加強員工職業道德,培養員工熱忱、負責、高尚的修養,以及誠實守信、服務至上的職業道德。第二，訓練員工擁有廣泛精湛的專業知識、嫻熟高超的服務技能。

第三，培養員工積極樂觀的心理素質及誠實、守諾的工作品質。

第四，要求員工養成良好的工作習慣。

6、強化服務意識，提高服務水平

提供專業化、系統化保險服務保險企業服務的完整過程,包括售前、售中及售后服務三個基本環節。

第一，售前服務。其核心任務是樹立保險企業良好的形象,其主要服務內容如下:(1)通過實體環境、信息溝通、價格等的有形展示,建立保險企業良好專業形象。(2)關心準顧客個人及家庭健康狀況。(3)協助準顧客的事業。(4)設計、制作針對準顧客需求的險種、計劃書。(5)準確的銷售說明。(6)每個營業部開設24個小時熱線聯系電話等。

第二，售中服務。其根本目的是促成交易,其主要服務內容如下:(1)建立客戶咨詢電話;(2)將保費交給公司辦理;(3)親自送客戶體檢或財務檢查;(4)為客戶盡量減少投保手續、流程,建立“綠色通道”;(5)親自遞交保單;(6)寄一份感激客戶投保的信等。

第三，售后服務。其目的在于提高客戶信心,避免保單失效以及顧客源,改善保險企業形象。良好的售后服務,有利于刺激保戶再加保,增加保源,提高續保率。

7、發展銀行保險業務的融通

目前在中國部分地區，銀行已經保險業務，但規模較小，同時主要是分紅理財型保險業務。發展銀行保險業務，其原因：一是投保人的需求;二是保險人降低成本;三是投保人對銀行的信用度高。

五、結論

通過一個多月的實習，我受益匪淺。實習為我們提供了一個了解和熟悉工作實際的機會，使我學到了很多實踐知識。正所謂實踐是檢驗真理的唯一標準。只有在實際工作中，我們才知道工作到底是怎么一回事、自己更適合做什么、哪些知識是有用的、對自己的知識結構做哪些補充和調整、如何處理工

人身保險范文第4篇

摘要2009年新修正的《保險法》沿襲2002年《保險法》的規定，不區分人身保險的具體類型而一律排斥保險代位求償權在人身保險中的適用。在對這一規定的立論基礎提出質疑的基礎上，提出人身保險有無保險代位規范之適用，應以利得禁止原則為出發點，區分損害保險與定額保險而異其適用的觀點。最后，對人身保險的各具體類型有無保險人代位求償權之適用予以分析。

關鍵詞保險代位求償權 人身保險 保險法

2009年2月28日修正頒布的《保險法》在第二章下人身保險合同一節第46條明確規定：“被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。”這一規定沿襲了2002年《保險法》第68條的規定。在立法上再次明確了人身保險中保險人一律不享有保險代位求償權。然而理論界對于人身保險保險人是否享有代位求償權卻爭論頗多。在2009年新保險法頒布之前就有諸多學者對原保險法第68條的規定提出質疑，紛紛撰文就原68條的規定是否妥當、未來立法時該如何改進等問題進行了論述。然而，學界的呼聲并未體現在此次保險法的修改中。但是，這并不意味著我國保險法“人身保險無保險代位規范適用”的立場是不可置疑的。在筆者看來，我國保險法不區分人身保險的具體類型而一律排斥保險代位求償權在人身保險中的適用是欠妥當的。

一、“人身保險無保險代位規范適用”立論基礎之質疑

“人身保險無保險代位規范適用”之判斷，其立論的觀念基礎是“人身無價”觀。其經典性論斷大致如下:“人身保險之保險標的是無價的，尚無以經濟上利益評估其價值，自無賠償超逾損害之雙重獲利情形。此觀諸人身保險之保險給付，多采定額給付理賠，而不計被保險人實際經濟損害若干自明。因此，若容許保險人代位行使被保險人對第三人之損害賠償請求權，則將人身價值局限于某一價格，自屬輕蔑人類之生命、身體。”豍正是在這種“人身無價”的觀點下，人身保險既不適用補償原則也不存在被保險人獲得雙重利益的問題，因此得出“人身保險無保險代位規范適用”的結論似乎也就是順理成章的了。

此種推理看似十分圓滿與周延，但是其犯了一個嚴重的錯誤：其忽視了人身保險中既有定額保險者又有損害保險者。而這個錯誤的根源則在于我國理論上和立法上的“財產保險”和“人身保險”的嚴格的二元劃分制度。在這種二元劃分制度下，財產保險適用損害填補原則，而人身保險不加區分的一律不適用該原則，并在此基礎上，以是否為“人身保險”作為能否適用代位求償制度的唯一標準和理由。然而，如日本學者所言:“按現代保險法理，損害填補原則及其派生制度適用范圍，以基于保險利益之存在基礎是否為經濟上之利益，亦即得否以金錢估計之利益為標準予以衡量，可由金錢計算其價值者，需受損害填補原則的規范，非客觀的金錢價值可計算者，則完全不受損害填補原則之限制。而在人身保險中，如限額性醫療費用保險、限額型失能給付保險，其損害實際為金錢上可以計算之具體損害，在性質上應屬損失填補保險，故應也有損失填補原則之適用。因此，就此一觀點而言，財產保險與人身保險之二分模式并無法妥善地厘清損失填補的關系，故實有不足之處。”豎

我國的這種分類方法不僅不符合目前的國際發展潮流(如美國是按照壽險和非壽險進行劃分的)，而且就國內的實踐來看，嚴格區分也是不可能的，兩大險種的滲透與融合不可避免。如果我們固守此種做法，必會造成與現實的沖撞，且也會影響我國保險業的順利發展。

二、人身保險適用保險代位求償權的法理基礎分析

依“財產保險”“人身保險”之二元論作為保險合用的分類標準及其體系架構，進而對保險代位規范范圍作體系定位之做法，由于未顧及到人身保險的二元性差異，忽略了在人身保險中也有如財產保險一樣屬填補經濟損失性質的險種，因此，不能有效厘清保險代位規范范圍與保險合同類型之間的邏輯關系，導致學說上的爭議與實務上的困擾。反觀國外，保險合同之分類于學說發展上，以損害填補原則及其衍生之保險代位、復保險、超額保險之制度規范范圍為依歸，實際上早已脫離了財產保險與人身保險之分類架構模式，而改由保險合同的給付基礎加以分類為損害補償保險與定額給付保險二分模式及其架構。因此，筆者認為，我國須首先對保險合同之分類的立場加以調整或修正為“損害保險”及“定額保險”。人身保險有無保險代位規范之適用，應以防止被保險人從其損害中獲利的原則為出發點，區分損害保險與定額保險而異其適用。

依保險合同法理，如果保險合同系屬損害補償保險，則當然適用利得禁止原則。但如果是定額保險，因其給付基礎并非為填補被保險人在保險事故發生時經濟上所蒙受的損害，而是以約定方式在事故發生時給付保險金，所以無從判斷被保險人是否獲致大于實際損害的利得，也就無保險代位求償權適用的余地。但是，如泛指人身保險時，能否適用保險代位求償權則應有所審慎，尤其于人身保險中的給付系建立于損害填補的基礎上，如傷害保險中實際支付的醫療費用，或如死亡時填補被保險人之實際喪葬費用之支付等，由于這些損害均可在經濟價值上加以估計，所以有利得禁止原則之適用。

三、保險人代位求償權在人身保險中的具體適用

基于上述分析，故有必要對人身保險下的各具體類型的給付基礎予以分析，在此基礎上再分析有無保險人代位求償權之適用。具體而言，人身保險又可以分為人壽保險、健康險和意外險。分述如下:

(一)人壽保險保險金給付模式及其代位權之適用

依照我國學者的說法，人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以其生存或者死亡為保險事故而成立的保險。由此可見，人壽保險中，有生存保險、死亡保險和生死兩合保險。

在生存保險中，由于其以被保險人的生存為保險金支付前提。若被保險人在合同約定期限屆至后依然生存，則保險人應當向其支付保險金。此時，保險金給付對象是被保險人。若被保險人在約定的期限屆至后死亡，則不屬于保險責任，保險人無需承擔保險責任，自無請求的主體。由于生存保險中不存在第三人之侵權行為，所以代位權自無存在的空間。

在死亡保險中，若被保險人死亡，則保險人應當承擔保險責任，此時，保險金的給付對象應該為受益人。若被保險人因為第三人之行為死亡，則被保險人之利害關系人(包括其人、撫養人、贍養人等)均可以向第三人提出賠償請求。此時，被保險人之利害關系人既可能包括受益人，也可能不包括。在不包括的情形下，保險人自無代位權。若包括受益人，由于生命之無價，受益人亦不構成不當得利，保險人亦不能行使代位權。

在生死兩合保險中，若被保險人在期限屆至后生存，則保險人應當向其支付保險金，保險金給付對象為被保險人；若被保險人死亡，則保險金給付對象為被保險人之利害關系人，所以生死兩全保險中不存在保險人代位權。

(二)健康險保險金給付模式及其代位權之適用

健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因導致的損失給付保險金的保險。通常情形下，健康險中被保險人殘廢死亡原因是非由外來因素所致；但在某些情形下，被保險人之疾病由可能為外部因素所致，如因環境污染導致被保險人疾病。 　 疾病所致損害可能產生三種結果。一是被保險人死亡；二是被保險人殘廢人；三是被保險人治愈且無殘疾。對于非由外界原因所致疾病，無論何種結果，由于無侵權人存在，被保險人、受益人或者利害關系人不可能一方面獲得保險金，另一方面向第三人請求賠償，故而并不產生過分補償和不當得利，保險人也不應享有代位權。

對于因外界原因所致疾病，情況將有不同。若被保險人死亡，則保險人應將保險金支付給其受益人。此外，利害關系人還可以向侵權人依侵權法請求第三人賠償。此種情形與死亡保險中之被保險人死亡一致，不再贅述。若被保險人殘廢，保險金給付對象為被保險人。被保險人獲得保險金后，若其繼續向第三人請求賠償。由于人們身體法益不能以金錢來衡量，所以即使獲得超額補償，被保險人也不構成不當得利。此時，保險人不應當享有代位權。若被保險人痊愈，則保險人應當停止向其支付醫療費。同時，若其繼續向第三人請求賠償，則不免發生過分補償。若其放棄權利，則第三人將免于責任。無論請求還是放棄，均不妥當，所以此時保險人應當享有代位權。

(三)意外傷害險保險金給付對象及代位權之適用

意外傷害險是保險人在被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或者死亡時，承擔保險責任的保險。

1．意外傷害險致人死亡。被保險人死亡，則保險人應當依照保險合同之約定向保險合同受益人支付保險金。若意外傷害系因第三人行為所致，則被保險人之利害關系人尚可以依照侵權法之規定向第三人請求賠償。基于被保險人之生命、身體無法以金錢衡量，所以不產生不當得利之情形。

2．意外傷害未致人死亡。在意外傷害未致人死亡時，保險人應對依照保險合同約定向被保險人支付保險金。由于意外傷害將給人造成痛苦，通常情形下也不產生代位權，但值得注意的是，在意外傷害險中，有醫療費用保險。該保險之目的在于補償被保險人因意外事故所致傷害所產生的醫療費，其具有十分濃厚的補償色彩。若被保險人在獲得保險補償之后，依然向第三人請求賠償，則必然產生不當得利。所以保險人應當享有代位權。

綜上所述，人壽保險中保險人無論何種情形均無代位權；在健康保險中，因外部原因所致疾病且被保險人痊愈時，保險人應享有代位權；在意外傷害保險中的醫療費用保險，保險人應該享有代位權。

我國現行《保險法》相關規定，因立法者持財產保險和人身保險之二元論，過度強調人身無價，加以法條結構之形式邏輯推論，認為保險代位規范不適用于人身保險。上述立法論及解釋論，忽略了傷害保險中之醫療費用給付性質上屬于損失保險，亦應有保險代位規范適用之余地。因此，所謂“人身保險不適用保險代位規范”之論斷，在邏輯上并不精確，有待修正。總而言之，人身保險有無保險代位規范之適用，應以利得禁止原則為出發點，區分損害保險與定額保險而異其適用。

注釋：

①②自樊啟榮．“人身保險無保險代位規范適用”質疑——我國《保險法》第68條規定之妥當性評析．法學．2008（1）．

參考文獻

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[3]楊華柏主編．保險業法制年度報告．法律出版社．2007年版．

[4]齊瑞宗，肖志立編著．美國保險法律與實務．法律出版社．2005年版．

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人身保險范文第5篇

通過農村小額人身保險，進一步完善我鎮農村保險保障供給不足的情況，完善農村社會保障體系；通過完善保障穩定家庭經濟，促進均衡消費和家庭經濟發展投入，推動農村經濟發展和社會和諧。2013年農村小額人身保險工作，堅持“度重視、穩步推進、務求實效、自愿參保”的原則，在總結2012年其他鄉鎮試點工作經驗的基礎上，將農村小額人身保險進一步深化。

二、組織領導

為切實加強對農村小額人身保險工作的組織領導，鎮政府成立了鎮農村小額人身保險工作領導小組，負責全鎮農村小額保險的組織協調工作。各村（社區）要迅速落實專人負責，具體負責本村（社區）農村小額人身保險的協調工作，確保此項工作順利進行。

三、參保事宜

（一）參保對象：出生滿30天至65周歲的身體健康的農村居民和鄉鎮居民均可參保。

（二）繳費標準：每人繳費20元/年

（三）保障標準：每人意外死亡或度殘疾保障金10000元，疾病死亡保障金2000元。

（四）農村小額人身保險采取分村代收代繳，以鄉鎮為單位進行統一投保。

四、工作目標

按照縣政府關于農村小額人身保險的五年規劃，至2013年底，我鎮農村小額人身保險參保人數達到1萬人（包含城鎮居民），參保率達到30%要求，全面完成縣政府下達的工作目標，做到政府滿意，群眾滿意。

五、工作步驟

2013年農村小額人身保險工作分三個階段進行：

第一階段，宣傳啟動階段（2013年4月20日至2013年4月25日）。3月31日前制定上報《2013年農村小額人身保險工作方案》和具體工作聯系人至縣政府小額人身保險辦，4月25日—4月30日期間召開2013年專題工作會，安排布置本鄉鎮農村小額人身保險工作領導小組，負責全鎮農村人身小額保險的組織協調工作，各村（社區）要書寫小額保險相關的宣傳標語，并推薦1名小額農村人身保險專干（由村干部兼任或其他人員擔任），經中國人壽保險公司縣支公司培訓后專門負責小額農村人身保險服務工作。

第二階段，收費階段（2013年5月1日至2013年5月31日），2013年鎮農村小額人身保險目標任務分解（按我鎮各村（社區）總人口的30%進行任務分解，具體目標任務見附表）。農村小額人身保險工作領導小組檢查、督促全鎮農村小額保險工作進度情況，對開展較差的村（社區）給予通報和督促。

第三階段，總結評比階段。鎮政府農村小額人身保險領導小組對各村在2013年工作中所完成的任務進行總結評比及納入年終目標考核，對完成符合參保任務人數的80%以上目標任務的村給予表彰和獎勵。

六、工作經費

各村（社區）在5月20日前完成80%以上農村小額人身保險目標任務的村（社區），工作經費按所保費的10%給予工作經費。在5月20日以后至5月31日，經鎮農村小額人身保險工作領導小組督查才完成80%農村小額保險目標任務以上的村（社區），工作經費按所收保費的5%給予工作經費。

七、工作要求

（一）鎮成立相應的領導機構，明確分管領導和具體經辦部門，落實具體經辦人員（謝文芳；電話：18308113067），負責全鎮農村人身小額保險的組織協調。

（二）中國人壽保險公司縣支公司營銷部，要加強與各村（社區）的協調聯系，共同加大宣傳力度，要不斷擴大保險覆蓋面，做到理賠服務及時高效，有關部門要密切協作配合，努力創造良好環境。