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家庭財產綜合保險范文第1篇

購買3原則

林霽光建議消費者，購買家財險時應遵循3個原則：一是按需定制。二是重視保障。保險最基礎的職能是保障，現在的保險產品特別多，如分紅型、投資型等，消費者在購買保險時要特別注意產品的保障范圍，包括可保標的、保險責任、責任免除等條款具體內容。三是購買要早。

他還強調，消費者在投保前還應明確了解相關事項。首先要了解保險公司，消費者可以上網查一些相關保險公司的資料，如可以登錄保監會的網站查詢該保險公司經營的情況，確定保險公司的資質。還要了解保險產品條款的內容，包括保險標的、保險責任、責任免除等相關信息，了解投保流程，如何購買產品。最后了解理賠流程，尤其要牢記公司的客服熱線。另外，如機構網點的鋪設，是否在當地有網點等也要了解清楚。

哪種能“守財”

李小姐2年前在單位附近購買了一套40平方米的舊房，市值約為40萬元。由于房子的房齡都已經超過30年，電線、水管等設施都明顯老化，李小姐擔心會發生一些意外而遭受損失。

李小姐的舊房電線水管設施明顯老化，建議投保家庭財產綜合保險附加管道破裂及水漬保險。家庭財產綜合保險的保險責任包括火災、爆炸，臺風、暴風雨，雷擊、洪水等自然災害事故，附加管道破裂及水漬保險是考慮到水管線路老化，保障漏水所造成的損失。具體保額及保費為：房屋及室內附屬設備保額40萬元，室內財產保額10萬元，附加管道破裂及水漬保險保額5000元，每年所需保費在200元左右。

高先生一家有4套房產，總計市值約為400萬元，其中1套用于自住，其他5套目前都在出租。出租的3套基本屬于簡裝，自住的房子裝修、家電、家具等合計花費了15萬元。

對于自住和出租的房屋，風險的需求是不同的。假設自住的房屋市值在100萬元左右，可選擇家庭財產綜合保險。具體為：房屋及室內附屬設備保額100萬元，室內財產保額30萬元，附加盜搶保險保額1萬元，附加管道破裂及水漬保險保額1萬元，每年所需保費在600元左右。

對于出租的房屋，防止大災即可，可選擇家庭財產火災損失保險，具體為：房屋及室內附屬設備保額300萬元，室內財產保額15萬元，每年所需保費在350元左右。

自住和出租合計保險費950元。

曾先生是私營業主，在郊區擁有一套價值800萬元的別墅，裝修花費了100萬元，室內裝飾用的名人字畫也價值約100萬元。

曾先生可選擇家庭財產綜合保險條款，但要特別注意，一般來說，名人字畫、古董古玩等物品不能作為家財險的保險標的。建議為：房屋及室內附屬設備保額800萬元，室內財產保額100萬元，附加盜搶保險保額5萬元，附加管道破裂及水漬保險保額5萬元，附加居家責任保險保額5萬元，如雇傭家政服務人員，可附加家庭雇傭責任保險保額3萬元，每年所需保費約在為3200元。

理賠是重點

家庭財產綜合保險范文第2篇

第一件：門急診醫療保險

單是聽名字，就知道這一險種是對被保險人門急診的醫療費用予以賠償的保險產品，只是，這一險種通常只在團體保險中出現。我們所要做的是向單位人事部門咨詢一下，是否已經投保了這一險種，出現后又該如何理賠。

需要注意的是，門急診醫療保險一般會規定被保險人就醫醫院的等級，這也是為什么我們建議大家先行了解的原因，因為如果你習慣在地段醫院就診，而保單條款中規定必須在二級以上醫院就診方可報銷，那么你就必須換一家醫院看病了。

通常，保險公司會要求保險金申請人填寫索賠申請表，這其中涉及疾病名稱、就診醫院等信息，被保險人還應如實填寫。

第二件：意外傷害險及意外醫療險

冬季，包裹著臃腫外衣的我們總會變得遲鈍，在面對一些風險時的應急反應也會遜于平時，因此，我們不妨考慮為自己“穿”上意外傷害保險并附加意外醫療保險。

各家保險公司基本都有此類保險推出，一些還會根據被保險人年齡劃分出兒童意外險、老年意外險等。在中意人壽保險官網記者看到，這里的意外險產品就包括中意樂無憂個人意外傷害保險計劃、樂成長兒童意外傷害保險計劃、樂天年老年意外傷害保險計劃等。

根據投保人的職業等級，保險費率可能有所不同。我們建議投保時盡量將保額設定在覆蓋風險敞口的水平，就比如家庭還需償還貸款80萬元，你又是家庭經濟的支柱力量，那么投保80萬元或以上的意外保險就很有必要了。而在意外醫療保險上，也建議選擇較高保額，一是因為現在醫療成本較高，二來意外風險導致的身故概率其實較低，反而是意外導致的就診概率較高，所以投保人還應做好周全防護。

第三件：家庭財產保險

家庭財產保險的種類有很多，基本的是對房屋、房屋裝修、室內財產在遭受火災、自然災害、外界物體墜落、倒塌等風險后造成的損失予以賠償。在冬季這個特殊的季節里，我們提醒大家注意另外幾項家財險。

一是水暖管爆裂損失險。嚴寒可能導致水暖管爆裂，包括自家房屋內、樓上住戶、隔壁鄰居家、以及屬于業主共有部分的水暖管一旦發生爆裂，都可能給家庭生活帶來不便，甚至造成嚴重的經濟損失，而水暖管爆裂損失險正是針對這種情況予以保障的產品。

家庭財產綜合保險范文第3篇

國慶期間，夫妻去近郊玩，接到了房東的電話，讓其火速趕回。帶著疑問與不快回家的王先生看到房東和鄰居正焦躁地等在他家門口。進門后才明白，原來是家里的一臺熱水器出了問題：不但不能正常制熱，還嚴重漏水，最糟糕的是，樓下鄰居家剛裝修的衛生間被淹得一塌糊涂，樓上鄰居家的墻面也被滲濕。鄰居要求賠償，廠家表示這并非熱水器的質量問題而是人為損壞。房東認為既然不是熱水器的質量問題，就是王先生家使用不當造成的，房子租給王先生有損失風險要求漲租。王先生三頭“碰釘子”，煩惱不已。

熱水器出現問題，經濟損失完全可通過房屋租賃保險轉移。目前不少房東都主動購買房屋租賃保險，部分保險意識較強的租客也會主動要求購買此保險。水管爆裂、家中遭遇盜竊等房東和租客可能面臨的多種損失都可轉移給保險公司。

家財險產品比較

房屋租賃保險針對性很強，區分了房東和租客對房屋的不同需求。

新世紀家庭保險中的“家庭安寧險”和“住戶第三者責任險”，分別保障因盜搶等造成的家財損失和房屋內發生意外事故造成第三者責任帶來的風險，這兩點也是租房過程中遇到最多的問題。房東險和租客險基本保障范圍也是以上兩個方面。平安的這兩款雖說針對房東設計，實際購買中有不少是房東和租客一起購買的。

具體比較房東險和租客險?？梢哉f房東險所保障的更多是硬件，而租客險則偏軟件，兩者各司其職。以太平財產保險為例，針對房東和租客所設的兩個險種的責任范圍略有區別。房東綜合保險對房東在承保居所內的財產由于自然災害、意外損壞等情況造成的損失承擔保險責任，房屋及裝修累計賠償限額為5萬元，家居用品累計賠償限額為2萬元；租客綜合保險則針對租客在承保居所內的財產承擔保險責任，家居用品累計賠償限額為3萬元。

比較4家公司的產品，保費都不高。太平保險的兩款產品每份100元/年。平安新世紀家庭保險年保費兩三百元。網上銷售的人保產品保費更低，最低保費為15元/年。大地的產品則是按0.6元/平方米收費。

除專門的房屋租賃保險之外，還有一種普通保險不受租客或房東身份限制，如太平保險的經典家財險，無論何人，只要在此房長期居住都可作為被保險人投保此險種。此保險保障全面，范圍廣泛，如房屋及裝修保額8萬元，家居用品保額5萬元，家庭財產盜搶損失保額3萬元，現金金銀珠寶盜搶損失保額2000元，水、暖管爆裂保額1萬元，額外租房費用保險則每日賠償限額300元，最高賠償期限為30天；個人責任保額幣1萬元，緊急救助費用2000元，而總保費只有150元。

投保小竅門

家庭財產綜合保險范文第4篇

一、所需保障范圍和條件可作為附屬保單、批單分別加入

美國的商業財產保險條款中都是采用附屬保單的形式，即保障范圍和條件是單獨的，需要那一項就采用那一項，然后和其他的附屬保單及一些專門的條件事項組成一個完整的保單。例如按照保險責任來分國分為財產保險基本險、綜合險，相對應的是美國采用基本附屬保單（basic form）、責任范圍廣泛的附屬保單（broad form）和特殊附屬保單（special form）。早在美國使用標準火險單時期，就有數以百計與之相配套的附屬保單和批單，以適應不同的保險財產特點和投保人的需要。不同的附屬保單和批單在內容上都與標準火險單相銜接和配套，做到了保險合同格式標準化。例如，標準火險單、普通財產附屬保單、預防通貨膨脹批單與營業中斷附屬保單等都可以合用，避免了各種單證之間的內容重復。標準火險單不能單獨使用，它必須加上適當的附屬保單和批單。現代美國的商業財產保險分為單險種保單和一攬子保單兩大類。商業一攬子保單包括共同的保單聲明事項，條件事項、一份或多份保險責任范圍附屬保單和適用的批單，以及補充的聲明事項和條件事項。上述這些單證之間在內容上仍然相互銜接和配套，如包括建筑物和動產保險責任范圍附屬保單、作為承保的損失原因的特殊附屬保單、地震附屬保單、建筑商風險保險責任范圍附屬保單、建筑物和動產功能價值批單等內容。

二、加快一攬子保單開發

現代保險業務出現綜合化趨勢，一攬子保險單能承保不同可保利益的風險。一攬子保險單首先可以給企業的經營活動帶來全面的保障，其次避免了多份保險帶來的巨大的重復成本，比如調查企業的經營和風險狀況周圍的環境風險等等，再次可以給企業和保險公司之間建立長期的友好的關系，對保險公司來說這么大的客戶是很有吸引力的，并且有利于形成保險公司的品牌效應，通過優質的產品質量和服務能夠讓企業信賴自己的保險產品，讓其愿意并且專一購買自己的產品，最后也是最重要的一攬子綜合保險能夠有較低的保費這是由于成本的降低同時能夠平攤風險，使得整體的賠付率變化幅度不會很大，這也方便保險公司預期風險\制定比較合理的保費但是與專業化的保單相比選擇哪一種就要看消費者的偏好，倘若投保人并不需要那么多功能的保單，而只關注某一方面利益的保障，可能會更偏向與選擇專一功能的保險，另外一攬子保險的保費總額很大，有時候超過企業或個人的承受能力所以，更偏好專一的保險而不是綜合保險。。

美國財產保險業的私人、商業汽車保險單、房主保險單、企業財產和責任綜合保險單的優點可供我國財產保險開發車險、家庭財產險、企業財產險借鑒。其中私人汽車保險單業除了車損險和責任險，還包括醫療費用給付條款、未保險駕駛人條款，后兩者是目前我國車險保單中空白的。美國的企業財產和責任綜合險基本的保險責任分為：財產保險、責任保險、犯罪保險、鍋爐和機器保險四大部分，除了勞工險、汽車保險、保證保險等特殊險種，其余的保險范圍可以選擇，即加上適當附屬保單和批單。iso設計的美國的房主保險單（ho1-8），分為兩個部分，第一部分承包住宅、其他建筑物、動產、額外生活費用支出和房租收入損失；第二部分提供個人責任保險和受害人的醫療費用保險。

三、擴大保障范圍和增加通用條款

以美國的火災保險單附屬保單為例。被保險人不愿意購買那些保額超過他們的建筑物市價的保險，而保險人擔心道德和心理危險因素也不想承保這樣保額的保險。為了解決這一問題，美國的商業財產險中有以下兩種批單可以使用：建筑物功能價值批單（functional building valuation endorsement）和動產功能價值批單（不包括存貨）。這些批單規定損失理算以功能重置成本為基礎。功能重置成本是指用相似的可以履行相同功能但不一定同受損的財產一樣的財產來置換受損財產的成本。

另外很多企業或組織的動產的價值特別是待售商品的價值會發生巨大的波動（或升或降）。由于普通的財產保險不能對波動的價值提供滿意的保險，投保人或者超額投保支付了過多的保費或者就是不足額投保。申報價值附屬保單和旺季保險限額批單提供了解決價值波動問題的方案。在申報價值附屬保單（value reporting form）中，要求被保險人在保險期內向保險人定期申報投保的營業性動產的價值。如果被保險人申報的價值準確和及時，即使損失發生時的價值大于上次申報給保險人的價值，保險人也會全額賠償損失（受保額和免賠額限制）。旺季批單通常是在簽發保單時附加上去的（也可能在保險期中間加上去），保費是在保額增加的時期按比例收取的。旺季批單適用于那些存貨價值浮動有規律的小型企業。

財產保險合同有一些國際通用條款，如代位求償權條款、重復保險條款、爭議處理條款等。除前述的共同保險條款之外還應增補如下幾項通行條款：

被保險人的定義條款。被保險人可以是指名的被保險人及其法定代表。指定被保險人的法定代表為被保險人的目的是為了預防在被保險人死亡、精神錯亂或破產情況下保險人拒絕賠償，被保險人的遺產管理人、監護人、財產接管人等屬于法定代表。因此，這些條款很有必要。

空房條款。當建筑物無人居住或未被占有連續超過一定天數后所發生的損失應予以除外不保。在這種情況下損失概率增加，部分損失容易成為全損。目前只有平安保險公司的家庭財產保險產品中已把它列入責任免除。但這一除外責任同樣適用于我國的企業財產保險。

保護受押人權益條款。按照可保利益原則，受押人對抵押財產也有可保利益。受押人通常是向抵押人發放購置房地產的貸款，以房地產作為抵押貸款的擔保品。一旦作為擔保品的房地產遭受損失，受押人有可能得不到貸款的償還。保護受押人權益的辦法有多種，如由受押人購買等于其可保利益的保險；或由被保險人（抵押人）把保單轉讓給受押人等。在我國，針對個人購置商品住房，保險公司相繼開辦了抵押商品房保險和住房抵押貸款保證保險險種。在抵押商品房保險中，受押人通過保單上的批注優先取得等于其可保利益的保險賠款權利。事實上，只要在家庭財產保險合同中設置這一條款或批單，就毋須單獨開辦這類抵押商品房保險。如今，企業通過向銀行取得抵押貸款來購置房地產也是屢見不鮮的，比較可行的辦法還是在條款或合同中設置與前述的標準抵押條款類似的條款或批單。

估價條款。美國的商業財產保險的建筑物和動產保險責任范圍附屬保單中的估價條款仍規定保險財產價值估價是以實際價值為基礎，但也規定了一些例外，如損失2500美元以下的建筑物、已出售但尚未交貨的存貨。玻璃、裝修。重要文件和記錄等。

鑒定（公估）條款。當被保險人和保險人對財產的估價或賠款金額發生爭議時，就要使用鑒定（公估）條款。鑒定類似于仲裁程序，規定鑒定條款的目的是減少訴訟。

家庭財產綜合保險范文第5篇

為什么一定要等到意外發生，才去后悔自己沒有未雨綢繆，有些時候，也許連后悔的機會也沒有。

無論有沒有親歷，這次地震都足以讓人們更多地開始刷新自己的安全保障觀念。與日俱增的危機感，來自于對未知的恐懼，當我們見識過臺風、洪水、海嘯、地震的無情，誰又能忍得住心里面的擔憂：我們的城市安全么，我們的人身安全么，我們的房屋安全么，我們的財產安全么？

你的人生足夠保險么？

“我堅信投資房地產最穩妥，因為它是不動產?！?/p>

“我向來福大命大，小心駕駛，交通意外之類不可能會發生在我身上?！?/p>

“我有社保，公司也買了保險，我覺得已經夠了，還是別再花冤枉錢了?！?/p>

……

上面這些話，你或者從朋友那里聽到過，或者自己就曾經很堅定地表達過，然而，一場打破價值觀的大地震之后，你還敢這么說嗎？

原來不動產也會動，原來意外真的會發生……

天災之前我們是無力的，我們能做的只有重新審視自己的理財觀，當你發現你高額買下的房屋險在地震面前完全免責，或者變故之后沒有保險可以為你分擔這些意外時，有沒有一絲絲遺憾掠過心頭？危機感忽然降臨，是時候好好清理清理放在柜子最底層的保單了，是時候聯系一下那個被你每次草草敷衍的保險專員了，因為保險和股票一樣，是需要規劃的，只有配置了合理充足的保險，才有可能最大程度在意外發生時消減損失，共擔風險。

保險就是為自己規避風險。

人生有很多階段，各自有著不同的財務目標和不同的風險，因此，只有對保險目標有了準確的定位，才能理智地選擇保險產品。

1、事業起步期

在我們剛參加工作的五年內，身體健康，充滿活力，家庭壓力很小，甚至還有父母的經濟庇護，保險的主要目的是預防突發意外（例如車禍、摔傷等事故）帶來的風險?？梢钥紤]購買的是定期壽險、意外險、意外醫療險以及一些報銷型的醫療產品。這類產品保障很高，而費用相對比較便宜。

2、甜蜜新婚期

組建家庭后，財務情況發生了變化，房、車費用、亞健康的身體狀況、高通脹下的生活負擔。如何有效轉嫁潛在風險，是理財的關鍵。家庭的底子還不厚，所以抗風險能力相對較低，一旦遭遇風險，對家庭可能會造成很大的打擊。建議可以通過定期壽險與意外險來解決房屋按揭與家庭人員安全保障的風險，用重大疾病和附加醫療保險解決醫療保障問題，有了小孩以后，還可以用帶豁免功能的教育基金解決孩子未來的教育問題。

3、事業穩定期

隨著經濟實力的逐漸成熟，家庭收入的逐年增加，我們開始追求更高品質的生活。養老規劃、財產保險與投資收益進入了我們的視線。中國開始進入老齡化社會，無論從哪一個方面來說，有保證的幸福晚年還得靠我們自己來打造。

此階段的保險任務需要以全面、合理、高投資回報為目標，除了定期壽險與意外險、重大疾病和附加醫療保險、小孩的教育基金等基礎險種之外，還應該為家庭財產、公司財產最大程度地降低風險。此時完全可以考慮保險的投資功能及稅務規劃功能。例如購買投資連接保險與萬能壽險，這筆投入從法律角度講是絕對安全的（保險法律規定：保險金不受債務追償），這筆錢可以作為企業后備金，一旦出現經營問題，也不會影響到家庭的運轉。同樣，這筆錢也不會產生稅務問題，是企業合理避稅很好的一個方式。

專家建議，購買保險的順序應該是：意外險及意外醫療險（意外保障）――定期壽險（人身保障）――重大疾病保險（重大醫療保障）――子女教育保險（子女教育保障）――養老保險（養老保障）――理財類保險（財務保障）――終身壽險（稅務籌劃）。

讓我們更多地了解保險。

保險產品從總體上來說，可分為人身保險（壽險）和財產保險（產險）兩大類。針對不久前剛剛發生的大地震，很多讀者都想了解此方面的保險知識?？偟膩碚f，壽險公司的所有產品都保地震，而產險公司只有個別產品涵蓋了地震責任。

1、意外險：最基本的配備

意外險是指以意外傷害導致客戶死亡或者殘疾作為賠付保險金條件的人身保險。這是最基本的保險產品，是風險不可預測和風險轉嫁理念的直接體現。意外險包括交通意外險、旅游意外險、人身意外險等。需要特別注意的是，意外險和意外醫療險并不等同，要想獲得全面保障，可以選擇個人意外傷害綜合保險，它包含了因意外事故導致的身故、殘疾保險金，醫療費用等。

2、家庭財產保險：有所保有所不保

家財險，顧名思義，是對家庭財產提供保障的險種，家用電器、裝修、家俱及其他生活資料等都屬于被保險范圍。家庭財產保險同時可以附加盜搶險和水管爆裂險等，即使水火無情也無需緊張財產損失。需要注意的是，在保險業發達的國家，許多財產都可以承保，但由于保險技術等原因，國內的大多數財險公司對某些難以界定價值的產品不予承保：例如貨幣、票證、鉆石及制品、玉器、金銀、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品等貴重財物。

3、子女教育金：保費豁免很重要

商業保險公司的子女教育金，最大特點在于豁免功能。子女的教育費用來源于父母，如果父母發生意外，那么子女未來的教育金儲蓄就會有很大的問題。所謂豁免，就是說父親或者母親為子女購買教育金，一但父親或者母親發生死亡或者喪失勞動能力的狀況，保險公司會豁免他們剩下的保費（即不用再交錢也可以繼續享受此保險）。這種產品能夠保證小孩子的教育費用不會受到家庭風險的影響，而且父母也可以通過教育保險為小孩子購買意外傷害保險和醫療保險，減輕經濟負擔。

4、房貸險：規避按揭風險

市面上有保險公司推出了專門針對按揭購房者的夫妻房貸險，即夫妻一方身故，由保險公司承擔剩余房款。這款保險將保障您不會因為家庭突遭意外事故，導致還款能力下降而被銀行收回房子。

5、投資連接保險：兼具保障與投資

投資連接保險在20世紀50年代產生于歐洲，是包含一定保險保障功能的投資類的保險產品。它會最少設立一個投資帳戶，將客戶的資金投入資本市場進行運作，比如說購買基金和債券，產生的收益或者虧損都由客戶承擔。這類產品有很強的投資性，而且設立在各個投資帳戶中的錢可以相互轉換來規避風險，資產透明度很高，由保險公司的專業投資團隊來進行運作，相比個人投資來講具有專業性，風險較低，是國外家庭進行資產托管的金融工具之一。

你買對保險了么？

更多地了解保險知識可以讓你更準確、有效地購買適合自己的保險，每一分錢都用在刀刃上。可是生活中也不乏因為對保險知識不夠了解而錯誤投保的案例，買了不必要的保險花冤枉錢事小，該買的保險沒買，到時候才是一聲嘆息。

未能正確投保的案例

1、劉女士32歲，是一名財務人員，老公王先生從事傳媒行業，是家里的經濟支柱，小孩3歲。夫妻雙方的收入都不錯，有50萬的房屋貸款。今年初在別人推薦下以小孩的名義購買了價值10萬元的投資連接保險，準備作為將來小孩的教育金規劃。但是，天有不測風云，6月份王先生因酒后駕車意外身亡。因為王先生本人沒有購買任何保險，因此只得到少量的車險賠款。因為經濟支柱的倒下，每月高額的按揭房款讓家庭負債累累，最終劉女士只能放棄房子選擇和孩子租房生活。價值10萬元的投資連接保險，在這次變故中，沒能起到任何風險防范的作用。

劉女士購買保險的誤區：

盲目購買不適合自己家庭情況的保險，同時也沒有為家庭經濟支柱購買足夠的壽險，意外險等，保險意識的偏差，才導致悲劇過后更重的悲劇。

2、張女士38歲，是一個收藏愛好者，家里面收藏了價值不菲的字畫和古玩，去年在朋友的推薦下購買了一款價格不菲的家財險。5.12地震讓她價值百萬的古董花瓶們瞬間化為烏有，當她回到家里看到滿地的“高價”碎片時，忽然想起自己保了家財險，而當保險專員將合同中的免責條款指給她看時，她才發現家財險的保障范圍并不包括古董，因為當時草草簽下合同并未仔細閱讀其中條款，以為高枕無憂的家財險在關鍵時刻并未能為她分擔這次的損失。

張女士購買保險的誤區：

在購買保險時沒有詳細閱讀保險條款，明確保障范圍。雖然家財險可以幫張女士保障生活中的很多風險，但是對于家中最貴重的古董卻不能起到任何保障作用，這和張女士投保的初衷是有偏差的。另外需要提醒大家注意的是，目前國內幾乎所有家財險在地震中都是免責的。

投保建議實例

我們選取了比較典型的幾個讀者，分別代表各個收入層面，讓專業人士為她們制定一套粗略的保險方案，

1、月存款1000以下

李小姐，26歲

職業：會計

婚姻狀況：單身

房屋狀況：無房，與父母同住。

收入狀況：月存款不多，500-1000不等。

建議：

李小姐現階段的家庭壓力較小，身體健康，主要擔心一些意外風險和小的疾病?？梢赃x擇高保障低保費的產品。建議購買較高額度（比如20萬）的定期壽險，為將來可能的房屋按揭做好準備，同時附加醫療報銷類的險種（每次報銷4000元）和意外險（20萬的額度），每月費用80元左右。

2、月存款1000―3000

趙小姐，28歲

職業：醫生

婚姻狀況：結婚兩年，還沒有小孩。

房屋狀況：15萬的按揭貸款。

收入狀況：每月家庭固定存款2000元左右。

建議：

此階段主要需要考慮的是意外以及未來的疾病，可以購買重大疾病保險，最少10萬的額度，并在此基礎上附加定期壽險15萬，意外保險20萬，每次住院報銷4000的醫療保險，每月費用不到300元。其中，重大疾病的10萬元保障可在未來的某一時間點返還，達到風險轉嫁與儲蓄的雙重功能。

3、月存款3000―8000

王女士，32歲

職業：外企HR經理

婚姻狀況：丈夫在政府部門工作，女兒兩歲。

房屋狀況：10萬的按揭貸款，有一輛價值10萬左右的車。

收入狀況：每月家庭固定存款6000元左右。

建議：

王女士的家庭屬于中產階級，可以通過合理的理財渠道來保證家庭生活的品質，以及孩子的教育資金。隨著步入中年，健康也應該成為關注的要點。建議可購買一份和女性重大疾病相關的儲蓄型醫療產品（15―20萬），附加20萬的定期壽險與30萬的意外傷害保險，一份包含住院報銷和住院津貼的健康險，解決家庭的后顧之憂。同時，可以和先生分別為孩子投保帶豁免與醫療功能的教育基金產品（例如小孩大學教育大概花費10萬元左右，和先生分別購買5萬元，將潛在風險分散）。這樣的保障計劃每年花費大概在7000元左右，并且帶有儲蓄返還功能。

4、月存款8000元以上

錢女士，40歲

職業：某醫藥公司西南區銷售總監，年薪15萬左右。

婚姻狀況：丈夫是私企業主，兒子正上高中。

經濟狀況：家里除了住房還有3套投資型房產，銀行存款60萬左右，還持有一些股票。

收入狀況：不很穩定，每月平均保持1萬元以上存款。

保險狀況：夫妻雙方和孩子已經擁有比較完善的保險保障，主要各買了20萬的重大疾病保險以及很高額度的健康產品，由于都要開車，所以各買了40萬的意外傷害保險。

建議：

錢女士的家庭經濟狀況很好，有不錯的投資渠道，家庭基本風險已經規劃，現在主要可以考慮養老、投資和稅務規劃三個方面，同時將老公餐廳的一些經營風險進行規避。

錢女士夫妻可以購買可保證領取夫妻連生養老保險，具體額度可以根據規劃的退休后每月生活水平而定。在投資理財及稅務方面，可以分別購買投資連接保險與萬能壽險，用類似基金定投的方式每月或者每年固定存入一筆錢，既可以享受投資回報，也可以全面保障資金的安全。在先生的餐廳經營方面，可以為員工購買團體意外保險（預防工傷的出現），為餐廳購買責任保險（比如轉嫁食客在餐廳發生意外傷害的風險）。

家庭財產方面，可以為幾套房屋購買家庭財產綜合保險，并附加例如地震險這一類的自然災害保險，為餐廳投保企業財產保險，為車輛購買機動車輛保險。這樣，錢女士一家的風險基本就可以全部轉嫁給保險公司了。

保險產品沒有好壞，找到適合自己的產品最重要。

買保險就像婚姻，我們尋找的永遠是最適合自己的另一半，而不是所謂