農村小額信貸
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農村小額信貸范文第1篇
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2011年11月8日
前言
“小額信貸”，是指對城鄉低收入者提供一種小規模的可持續的存貸金融服務。主要是針對低收入農民、各種微型的非農經濟體以及小商販等發放短期無擔保的小額貸款。雖然小額信貸發展的初期是作為一種金融模式的擴展，但其目的則是為低收入者和微型企業提供自我發展和實現的機會，使其擺脫貧困的狀態。因此，小額信貸同時也是一種重要的扶貧手段。小額信貸避免了過去扶貧機制中靠吃政府救濟金度日的僵硬模式，充分發揮了農民和微型企業尋求自我發展的積極性，也使這些貧困人員的資金需求得到了滿足。對中國這個金融市場尚不發達的國家而言，如何實現小額信貸的可持續發展，不僅可以完善金融市場也可以提高當前農村的經濟，對農村經濟的發展非常重要。
一、我國農村小額信貸發展中的問題
1、資金供給總量不足。目前，我國農村金融的根本問題是資金問題，特別是要解決農戶的資金需求問題。然而，長期以來我國農村金融市場始終存在著供求失衡的困境，尤其是近年來農民對資金的需求越發的旺盛。小額信貸雖然在一定程度上緩解了農民的資金需求，但是相對于當前農村市場龐大的資金需求總量而言仍顯不足。非正規金融機構如小額貸款公司提供的小額信貸的資金來源沒有保障，缺乏一定的融資渠道。而正規金融機構的資金大多數流向了城市，提供給農村市場的資金只是一小部分。這也是由于我國的農村小額信貸是以扶貧為目的，而農業貸款的風險較大，因而無法在收益上提高金融機構投資的積極性。
2、目標人群定位的偏離。國際上發展小額信貸業務主要是面向貧困人群和弱勢群體的，我國農村小額信貸的發放對象是所有農戶而不僅僅是其中的貧困農民，這其中就會導致貧困農民仍舊會難以得到資金。資金往往會流入那些比較富裕或者擁有社會資本的農民手中，這些農民擁有良好的還貸能力和社會信用，更容易受到小額信貸機構的青睞。這樣導致了一些小額信貸機構更多地向農村中的中上層農戶提供資金，使得扶貧目標無法實現。
3、風險控制機制不健全。我國小額信貸的發放條件主要是以信用評級為標準來確定的，風險控制更多的集中在貸款發放前，而對于貸款發放之后，如何幫助農民完成投資，實現收益，降低貸款損失的風險則沒有一套健全的機制。在沒有抵押或擔保的情況下就會造成放款機構的損失，導致這些小額貸款機構的放款能力和積極性下降。貸款中后期的風險控制在農村小額信貸當中還不成熟。一些貸款機構、尤其是農信社出現內部人控制的現象，更使得風險控制成為空談。風險控制的缺失是小額貸款機構生存的巨大隱患，可能會導致貸款機構經營能力的下降。
4、小額貸款公司可持續發展不足。雖然專業化的小額信貸機構能夠彌補我國小額信貸市場的空缺，但是在當前中國金融市場尚不完善的情況下，小額貸款公司的持續生存能力值得懷疑。在當前我國金融行業受到管制的前提下，不管是貸款利率還是融資渠道都受到了嚴格限制。小額貸款公司的貸款利率水平相對正規金融機構有一定的提高，這雖然提高了公司的盈利水平，但另一方面也降低了與正規金融機構的競爭力，提高了農民歸還貸款的風險水平。小額貸款公司只貸不存的狀況減少了公司的資金來源，限制了小額貸款公司可持續發展的能力。
二、我國農村小額信貸問題成因
1、政府對小額信貸的多重要求。小額信貸在我國發展之初，政府就是希望借此發展扶貧事業，同時開發農村金融市場，活躍農村經濟。正因為政府從社會經濟等多種角度出發推廣小額信貸，才使得我國的小額信貸在發展過程中出現不同于他國之處。要實現扶貧促進農村社會經濟的發展就要求降低貸款利率擴大貸款對象，要實現小額信貸可持續發展就要提高利率擴大融資渠道。政府要求的自相矛盾也使得小額信貸在發展中受到諸多限制，沒有明確的發展方向。政府的政策往往也會因此出現一些偏向，時而偏向扶貧，時而又轉向可持續發展。
2、農民完成貸款活動的能力不足。農民在申請貸款到歸還貸款這一過程中，都面臨著諸多風險。農民受自身知識文化水平的限制，在利用貸款進行生產經營活動的過程中沒有足夠的能力應對出現的各種風險。這使得小額信貸的風險水平遠遠高于普通的貸款，再加上農民自身的財富有限，使得貸款機構無法在貸款損失之后從農戶手中獲得補償。這無形中加劇了小額信貸機構在運作中所承受的風險和損失，農民貸款的高違約率制約著小額信貸的進一步發展。農民自身能力的不足不僅制約著農村金融事業的發展，更限制了農村社會經濟的提高。
3、小額信貸結構自身經營能力不足。當前，我國小額信貸機構不管是農信社、郵政儲蓄銀行還是小額貸款公司都是處于發展尚不健全的階段。農信社仍在進行改革試點，各地的農信社發展各不相同。農信社自身面臨著不良貸款率偏高、產權制度不明晰、“內部人控制”情況嚴重等風險。郵政儲蓄銀行2006年剛剛改組成立，其業務運作尚不成熟，在此之前其更多的只是吸收農村的資金并將所得的資金上交，而不是投入農村市場，這也造成了農村資金的流失。其貸款業務還處于初始階段，貸款制度還不完善。而小額貸款公司最近幾年才進行全國試點，雖然在一些地區取得了成功，但是其中存在的資金融通、貸款利率等問題仍然不容忽視。
三、解決農村小額信貸問題的思考
1、找準政策定位，完善法律體系。小額信貸最初是作為一種扶貧手段推出的，政府在推行之初主要考慮的是政策目標而不是盈利目標。目前，我國小額貸款主要是由農信社承擔著主要部分，執行較低的貸款利率，承擔經濟損失。從國際上小額貸款的成功經驗來看，盈利性是農村小額信貸可持續發展的重要保證。適當放寬對農村小額信貸利率的限制或者加大對小額貸款機構的政策補貼，保證各小額信貸機構的正常，運營減少其貸款風險，讓小額貸款機構有利可圖才能實現小額信貸機構的持續經營和擴大發展。配套完善關于農村小額信貸的法律法規，對農村小額信貸給予足夠的法律保護和引導。目前，我國尚無完善的小額信貸法律體系，小額信貸在實際操作過程中還有很多法律界定不明晰的地方，往往會造成現實當中的各種法律糾紛不斷。因此需要以法律的形式界定小額信貸機構的法律地位，使其在正確的法律框架之下運行。
2、強化風險控制，完善社會保障。農村小額信貸扶持的是農業，而農業生產對自然條件的依賴性極大，受自然災害的影響也很大，一旦農業生產受災，就會直接影響農民的還貸能力，產生違約風險。因此，要強化風險控制體系，不僅是貸款前的風險控制，還包括貸款中和貸款后的風險控制。貸前要加強對貸款農戶信用評級和經濟狀況的審查，對其投資項目給予客觀評價。貸中要強化對貸款農戶的投資項目的跟蹤調查，對農戶投資中的問題和困難提供力所能及的幫助，提高貸款項目的成功率。貸后要對那些違約貸款查明原因，確實無力還款的要做好不良貸款的處理工作。完善農村社會保障體系，可以保證農民在投資失敗之后正常的生產生活能夠得以維持，從而提高農民發展農業生產的積極性，解決農民的后顧之憂。
3、提高經營管理，加強內部監督。強化內控機制建設，建立和完善業務監管、財務管理、風險預測等各項內控制度。要形成嚴格的業務流程，崗位之間必須相互制約，通過建立完整的管理制度和運行機制，避免操作風險。建立信息披露制度，提高日常管理水平和風險管理能力。加強客戶關系的管理，建立客戶檔案，及時跟蹤采集信息，改善服務質量，以提高客戶保留率，并不斷開拓新的客戶資源。探索完善激勵機制，科學制定小額貸款發放、管理和收回責任目標及考核獎懲措施，充分調動信貸人員的積極性。要將創新放在首位，農村小額信貸作為一項新興的金融服務，只有創新才能充分發揮自身優勢，實現經營管理上的突破。
主要參考文獻：
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[3]宋麗萍.我國農村小額信貸市場發展困境及對策[J].鄉鎮經濟，2009.12.
農村小額信貸范文第2篇
關鍵詞：小額信貸；農村金融；批發基金
一、前言
二元經濟結構是我國城鄉經濟發展過程中的典型特征，農村經濟發展滯后，城鄉經濟兩級分化凸顯，且有逐步擴大的趨勢（彭建剛，2011）。農村經濟的發展離不開金融的支持，但由于農業的弱質性、抵押品缺乏以及信息不對稱等原因造成農村地區正規金融機構的信貸配給嚴重，農村金融發展滯后。尤為重要的是，部分正規金融機構在農村地區扮演著抽血機的角色，它們非但不向農村供給更多資金，還將農村地區的存款輸往城市，使得農村經濟發展對金融發展的貢獻率大于農村金融發展對經濟的貢獻率（譚燕芝，2009）。
小額信貸是發展農村金融的有效途徑，2005年，“中央一號”文件首次提出在農村地區探索建立小額信貸組織，至今已有較大的發展，截至2011年12月末，全國共有小額貸款公司4282家，貸款余額3915億元，全年累計新增貸款1935億元。小額貸款公司獲得發展的同時也面臨著資金供給不足的問題，由于無法吸收存款，僅靠股本和低于股本50%的銀行貸款放貸遠遠無法滿足市場需要。
二、簡要文獻綜述
20世紀80年代之前，學術界主要流行“農業信貸補貼論”，他們認為，農民沒有儲蓄能力，農村面臨資金不足的問題，且由于農業的弱質性，使得商業銀行不愿意進入農村市場。因此，解決三農問題必須建立非盈利的、政策性的機構對農村進行無償的注資。在此理論的指導下，很多國家引入補貼性信貸，使農民獲得低于市場利率的貸款。但是，國內外大量研究表明，該模式并不成功，由于貸款的可替代性，許多貸款被用來從事其他活動。
麥金農和肖在1973年提出了金融深化和金融抑制理論，由于政府對農村金融市場的管制，尤其是利率管制，使得資本市場發生扭曲，產生金融抑制，他們提出，必須放松管制，讓市場機制形成均衡利率，從而提供合理的投資率和儲蓄率，促進經濟的發展。發展商業性小額信貸就必須減少政府干預，逐步放開利率管制。
杜曉山教授是國內小額貸款理論研究的先驅。1993年，他去孟加拉格萊珉銀行考察，1994年在格萊珉銀行和福特基金會的資助下，他牽頭在易縣試點“扶貧經濟合作社”，希望將尤努斯創建的孟加拉模式引入中國。他較為全面地定義了小額信貸，即在一定區域內，在一定制度的安排下，按照特定目標向特定貧困人口提供貸款資金和綜合技術服務的信貸方式。黃蕊（2008.1）認為，商業化是小額信貸的必然趨勢，中國開展商業化小額信貸具有廣闊的前景。王錦旺、楊兆廷從經營機制上分析了小額信貸公司的創新性，認為其實現了制度創新、投資主體創新、組織創新和服務對象創新；同時，他們也提出了存在的問題，尤其是風險控制和信貸專業技術方面還要不斷加強（《農村經營管理》2009.3）。在小額信貸機構的盈利性和風險性方面，杜曉山教授也做了相關統計，以河北易縣為例，扶貧社每年可支持5000戶左右，直接受益人口達65000余人，累計發放貸款6000多萬元，還貸率達90%多，每年純利潤幾萬到幾十萬不等，這位小額信貸的發展提供了可持續的動力。
三、農村地區金融供給狀況簡述
農村金融分為政策性金融和商業性金融，政策性金融主體主要包括農業銀行、農業發展銀行、農村信用社、國際組織等。但是這部分資金對于巨大的農村市場而言還是過小，無法滿足農戶的需求，據統計2008年我國共發放扶貧貼息貸款207.6億元，覆蓋貧困村5萬余個，扶持貧困戶800余萬，但這仍然只占一小部分。而且政策性金融是不盈利的，多由捐贈、財政等負擔，不具有可持續性，也無法從根本上促進三農問題的解決。農村商業性金融，尤其是小額信貸近年來在農村地區發展較快，卻也面臨著大量問題。小額信貸資金供給渠道狹窄，農村資金大量外流與農村地區巨大的資金需求形成鮮明對比。小額信貸機構只貸不存，嚴重影響著其功能的發揮，有的小額信貸公司甚至經常出現無款可待的局面，因此，拓寬融資渠道，增加資金供給是亟待解決的問題。這也是本文所要研究的重點問題。
第一，商業性金融戰略收縮。信息不對稱條件下，由于害怕道德風險與逆向選擇，商業性金融機構選擇進行信貸配給，出現“惜貸”和“拒貸”。同時，大部分機構撤出農村。2009年，原銀監會主席劉明康總結道：我們全國有3.5萬個鄉鎮，其中，2800個沒有正規金融機構的網點，8900個只有一個網點。據統計，2009年，縣及縣以下的地區人均貸款額為7700元，而城市人均貸款額為3.5萬元，農戶貸款僅占全部金融機構貸款的3.6%。
第二，政策性金融缺位。農業由于其弱質性，需要國家適當地扶植。農業發展銀行、農業銀行、農村信用社都具有相關職能，但是由于他們商業化的運作模式，使得政策性金融趨于商業化。同時，農業政策性保險體系尚不健全，政策性金融作用有限。
第三，合作金融名不副實。合作金融應由社員入股組建而成，由社員民主管理，為社員服務。但實踐證明這種模式行不通，產生很多問題。信用社資金供給能力不足，長期經營農村業務，產生了大量壞賬，不利于其自身的發展，更遑論進一步支援農村了。
第四，民間融資活躍。大部分民間融資根植于農村，與三農有天然的聯系，具有信息優勢，同時，由于其靈活的借貸方式使其在農村有很大的市場。根據國務院發展研究中心2005年百村金融調查結果，農戶從非正規金融機構獲得資金占樣本的62.2%。農村企業也大量從非正規渠道融資，它們采取入股、借貸等方式從民間籌集資金，利息甚高。民間金融在活躍地方經濟的同時其高額利息也阻礙了經濟的發展。
四、中國小額信貸發展情況
（一）發展進程
農村小額信貸范文第3篇
臨沂市小額信貸保險2008年開始發展，經歷六年的開拓進取，保險的險種從無到有到現在的不斷豐富，參與的保險公司和金融機構不斷增加，參保人數不斷增加，保費收入和承保規模不斷擴大，社會公眾及地方政府的認知度不斷提高。臨沂市小額信貸保險的發展呈現出以下三個方面的特征：一是保險規模較小，發展潛力巨大。2009年以來臨沂市小額信貸保險呈現較快發展態勢，但保費占比較小。據臨沂市行業協會數據顯示，2013年全市小額信貸保險實現保費收入約1.2億元，與臨沂保險整體規模相比，小額信貸保險保費收入占比不足全市保費收入的2%。同時，全年小額及小微企業貸款金額同比增長超過20%，高于全部企業貸款3個百分點，顯示小額信貸發展較快。二是參與保險公司較少、險種少結構不合理。當前，參與小額信貸保險業務的保險公司不足10家，約占全市保險公司總數的20%，保險種類少，范圍窄，僅有定期壽險、農村小額貸款保證保險、消費信貸保證保險這三個品種。三是政府及主管部門政策支持力度明顯不足，政策推動乏力，有利于小額信貸保險發展的政策環境尚未形成，小額信貸保險的市場深度還有待進一步挖掘。
2臨沂市農村小額信貸保險存在的問題
2.1產品設計不合理，影響了小額信貸保險的推廣。目前市場銷售的小額信貸保險主要是借款人意外傷害保險和定期壽險，對一些農戶反映較為強烈的“小額信貸”+“養殖業”、“小額信貸”+“小微企業”等險種卻并沒有開辦。
2.2經營風險高。小額信貸市場屬于新興市場，保險公司對于保險責任的劃分及保險費率的厘定等尚無經驗可循，且國內無完善的信用體系，搜集借款人資信數據困難，因此借款人信用風險不可控，制約了小額信貸保險的開發推廣。
2.3政府政策支持不到位，無小額信貸保險發展的有利土壤。政府及金融監管部門并沒有出臺相關小額信貸發展的政策，也沒有相關的保費補貼和稅收政策，保險公司經營的意愿不強。2.4借款人保險意識較低，對保險缺乏了解，制約著小額信貸保險的發展。小額信貸保險的主要服務對象是農民、個體工商戶及小微企業，他們的知識層次和文化素養相對較低，對保險產品的認知度不高。由于發生在身邊投保的反面案例使得借款人抵觸參保投保，小額信貸保險發展的整體環境并不寬松。
3促進臨沂市小額信貸保險發展的建議
3.1廣泛宣傳引導，提高借款人及社會大眾保險意識。首先，充分利用小額信貸機構的人員、機構優勢，大力宣傳和推介小額信貸保險。其次利用多種媒體強化宣傳效果，大力宣傳小額信貸保險的意義及作用。再次，保險公司也應從細節做起，不誤導，樹立良好的社會形象，提高公信力。
3.2設計適合小額信貸需求的保險產品。以市場為導向，深入調查研究，開發不同種類的小額信貸保險產品來滿足市場多方面的要求。如創新保險業務解決可能引起借貸人喪失還款能力的風險；為順應農村小額信貸需求，研究開發“小額信貸”+“養/種殖業”、“小額信貸”+“個體工商戶”等險種。在開發產品的同時，適當降低保險費率，減輕貸款人的負擔。再者簡化小額信貸保險投保流程，從小額信貸保險核保、承保收費和理賠等環節加強創新，實現手續簡化服務高效，給小額信貸客戶更好的體驗。
3.3加強保險公司風險管理能力。保險公司應加強人才隊伍建設，建立一支專業的小額信貸保險團隊，還要不斷豐富保險公司資信查詢手段，提高公司風險識別能力和經營能力，提高保險公司對客戶資信的調查水平。
農村小額信貸范文第4篇
【關鍵詞】農村小額信貸 商業化 扶貧
目前我們的很多農村小額信貸機構主要是依靠政府的補貼或者注資以及非政府組織型不穩健的小額信貸等，這將制約了小額信貸的發展。因此，必須將農村小額信貸進行商業化運作，提高農村小額信貸機構的服務能力。為完善農村小額信貸商業化可持續發展模式，可以從以下幾方面進行：
一、農村小額信貸商業化模式
（一）明確農村小額信貸群體
從本質上來說，農村小額信貸要求有貸有還，這不同于救質的扶貧項目，但是農村小額信貸主要針對的還是農村貧困和低收入群體。由于農民或低收入群體還貸的主動性差、擔心貸款后還不了等原因，導致雙方都不敢輕易采用小額信貸，嚴重影響其信貸功能的發揮和農村經濟的發展。因此，一方面，必須明確農村小額信貸群體，和目標群體進行溝通，消除雙方的顧慮，形成農村小額信貸的良性發展;另一方面，必須將農村小額信貸和國家及社會扶貧救濟區別開來，否則影響到農村小額信貸的還款率。
（二）規劃信貸商業化目標
農村小額信貸的目標就是推進小額信貸商業化可持續發展，農村小額信貸的發展應該以市場為導向，使農村小額信貸市場化。商業化的農村小額信貸要求機構本身提供的信貸服務所產生的收入能夠覆蓋運營成本和資金成本，以保證其收入大于支出。然后，這個過程需要針對不同的目標群體逐漸進行，不可能一蹴而就。首先，針對特別貧困的群體應該通過扶貧救濟方式讓他們發展生產，然后逐步通過小額信貸方式，解決資金和生產問題。對一般群體，通過控制信貸規模，逐步提供小額信貸。然后，在農村整體經濟實力達到一定的程度后，培育典型，擴大額度。全面推廣商業化小額信貸，促進信貸雙方互贏，形成良性發展的市場化農村小額信貸模式。
（三）發展多元化的農村小額信貸商業化模式
農村小額信貸是農村經濟發展的重要支柱，其獨特的發展模式對促進農村經濟和諧發展起重要的作用。但是這種單一的信貸供應模式必將阻礙農村小額信貸商業化進程發展，比如，一些小額信貸項目的資金是國家政策提供的或某些機構捐助的，項目一旦到期或贊助資金不再提供，小額信貸將難以持續。因此，必須構建一個多元化、多層次的農村小額信貸模式，才能保證農村小額信貸走上市場化的商業模式。根據小額信貸具有的靈活性特點，借鑒現代銀行業的運作模式，多渠道籌措資金，發展多元化的農村小額信貸機構。
我國各個地區農村經濟的發展狀況都不一樣，在多元化信貸商業進程中應結合實際情況，允許不同形式的小額信貸體系。不斷完善小額信貸的資金供給機制，建立政策性與商業性相結合的小額信貸運作體系。隨著中國農村經濟開始向多元化、多樣化方向發展，“三農”對小額信貸資金的需求也越來越大。因此，只有通過多種多樣的信貸產品提高自身的發展能力，創造出農村小額信貸的經濟效益、社會效益，促進農村小額信貸多元化的商業化模式。
（四）制定長期效益風險機制
農村小額信貸機構和其他商業銀行相比，要承擔著更大的風險。由于沒有抵押資產，用戶一旦違約，信貸機構將很難追繳回貸款。因此，信貸機構必須建立長期的效益風險機制，應對信貸中可能碰到的風險問題。風險防范并不一定要局限在資產抵押一棵樹上，應該有更加積極的方法與手段。
為確保小額信貸商業化得到可持續性發展，可從以下方面考慮：第一，信貸機構需要根據詳細記錄貸款對象各方面的情況，特別是發展生產的方式方法和可能產生的經濟效益，從而確定信貸規模。第二，通過農村村委會、村民小組對信貸方建立起“信貸機構―村民小組―用戶”相互鼓勵和監督的管理體系。第三，建立風險補償機制，解決農村小額信貸風險復雜問題，促進農村小額信貸持續健康發展。第四，健全商業化小額信貸的效率分析方法，創新農村小額信貸貸后監督手段，確保取得一定的經濟效益，保障信貸資金的持續流通。
（五）建立健全信貸雙方信用制度
為建立健全信貸雙方信用制度，確保信貸的積極作用，可從以下方面進行：
（1）組建信用村民小組網絡，建立信貸協管制度，加強信貸信用知識的宣傳，及時公布信貸雙方的執行情況。
（2）不斷增強農民信用意識，提高誠信理念，為農村經濟發展創造和諧寬松的環境。激活農村經濟，真正把農村小額信貸辦成“農民的銀行”，并扶持一些有較好的經濟效益的農村企業。
（3）充分發揮政府宏觀調控功能，加強組織引導農村小額信貸的發展，鼓勵更多的資金支持農村小額信貸機構，促進農村小額信貸商業化發展。
（4）提高從事農村小額信貸人員專業知識水平和服務能力，真正讓小額信貸落到實處。
二、結語
鑒于我國農村經濟發展的迫切需要，大力推廣和發展農村小額信貸勢在必行。同時，為保證農村小額信貸的可持續發展，應該堅持走商業化的農村小額信貸模式，能更好解決信貸中碰到的各類問題。通過多種方式的商業小額信貸實踐，小額信貸在農村金融服務中已經取得了很好的成績。通過建立健全的農村小額信貸商業化模式，必將實現信貸機構、農戶和農村三方共贏，為全國經濟發展作更大貢獻。
參考文獻
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[2]孫健,申曙光.國外小額保險的理論及實踐分析[J].南方金融,2007,(07).
農村小額信貸范文第5篇
【關鍵詞】新農村；信貸資金；信貸政策
“小額信貸”（Microfinance）是指專向低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動，是向貧困家庭提供非常小的貸款以幫助他們從事生產經營活動或擴大現有的小本生意。農村小額信貸以貧困或中低收入農村群體為特定目標客戶，并提供適合特定目標客戶的金融產品服務，這是農村小額信貸項目區別于正規金融機構的常規金融服務以及傳統扶貧項目的本質特征。
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一、我國農村小額信貸存在的問題
（一）小額農貸資金供給渠道狹窄
農村信貸供給渠道狹窄，形成了求大于供的局面。隨著農村經濟發展的進程加快，農村經濟開始向多元化、多樣化方向發展，對信貸資金的需求也越來越大，但受各種因素影響，農村信用社不能廣泛吸收更多的社會閑散資金。
（二）小額農貸的財務自立能力較弱
長期以來，農村信用社承擔著涉農資金政策性投入，沒有相應的彌補途徑，更未能享受到相應的資金組織和財政稅收等優惠政策。而小額農貸一般情況下創造的收入主要是利息收入。但在農貸發放過程中，用較低的利率去承擔資金成本和經濟損失，（如投入大量人財物力、包括宣傳、交通、工本、人工等大量的間接費用支出），要想實現小額農貸的財務自立是非常艱難的，從而給農村信用社增加了風險，背上了自負盈虧包袱。由于支農義務與政策扶持的不對等，制約了小額農貸的可持續發展，挫傷了信用社的支農積極性，削弱了信用社的支農后勁。
（三）農貸措施與農戶需求不匹配
農信社投放小額貸款時，仍多沿襲過去“春放秋收冬不貸”的做法，貸款周期一般控制在一年以內，與農村產業結構和農業經濟周期長的特點不相適應。
農戶小額貸款的金額按一級、二級、三級劃分，分別能夠按貸款等級貸款5000元、3000元、1000元，主要適合以小規模家庭生產為主的傳統農業生產。但目前，大部分農戶小規模生產資金可通過自籌解決，農業產業結構調整后，農民加大了對新興養殖業、高效經濟作物、農副產品加工、流通甚至基礎設施的投入，他們對大額貸款的需求越來越高，急需多元化的大額信貸品種與之相匹配。
農信社小額農貸利率一般上浮80%，年利率普遍在9%左右，造成農戶貸款成本較高，付息壓力較大。
（四）小額農貸實際操作與管理機制不對稱
一是小額農貸的超常工作量與農村信用社信貸人員偏少、管理手段落后、社會誠信觀念淡薄等的矛盾非常突出。二是小額農貸責權利不對稱。目前對到期不能收回貸款的信貸員采取的各種責任清收措施，導致信貸員所承擔風險與利益的不對等，從而影響了信貸人員的工作積極性。即使上級下達硬性指標，信貸員仍然懼貸、惜貸，使小額農貸的推廣效果大打折扣。三是小額農貸的貸款期限與農業生產周期不對稱?！吨袊嗣胥y行對農村信用社貸款管理暫行規定》中明確規定“貸款期限為6個月以內（含6個月）”，這就從源頭上限制了農村信用社發放農業貸款的期限。再加上《農村信用社農戶小額信用貸款管理暫行辦法》中規定貸款期限“一般不超過1年”，從政策上就沒有建立起一種中長期貸款機制。
（五）保障機制的缺失不全
首先是貸款本身的風險。由于農業產業是一個受自然災害、市場行情、人為因素等諸多環節影響的弱質產業，加上小額農貸的借款主體——農民，大多還屬于經濟劣勢群體，自身本來抗風險能力脆弱，如果用每天生息的貸款從事高風險產業，一旦出現風險，無疑給本來拮據的家庭生活雪上加霜。同時，由于缺乏相應的保障機制，農村信用社每遇到類似風險，往往也是束手無策。
其次是來自外部的各類風險。一是來自于農戶的道德風險，由于成千上萬的農戶都有貸款，還款時存在一定程度的攀比心理；二是由于農戶法律法規知識的淡薄，存在將多個小額農貸轉移給一戶使用的現象，形成風險疊加；三是缺乏有效的信息、管理機制。由于移民、外出等原因，致使諸多小額農貸因債務人外遷，無法收回貸款。四是小額農貸管理落后，給農村信用社員工造成混水摸魚之機，形成新的道德風險。
（六）農戶信用等級評定程序欠規范
小額農貸的基礎是信用。農戶信用等級評定是小額農貸順利推廣的關鍵環節。但在實際操作中，評定程序有待進一步規范。
二、發展我國農村小額貸款的建議
建設社會主義新農村需要大量的資金投入，特別是小額農貸對農民致富持續發展無疑又是舉足輕重。實踐證明，全力打造小額農貸這一業務品牌是農村信用社市場定位的必然結果，也是社會主義新農村建設的內在要求。
（一）建立多層次的小額信貸載體
在未來的若干年，中國小額信貸的主要力量在農村，很可能是農村信用社和郵政儲蓄銀行，以及少量中小型的民營小額信貸機構。
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農村信用社具有合法的金融機構身份、專業技術和管理能力，其經營網點遍布全國農村，它也是目前服務于農業、農村和農民的主要金融機構。不過，目前各地農信社小額信貸的發展并不平衡。
郵政儲蓄銀行也經獲準成立。它覆蓋面較廣，尤其有農村的龐大網絡機構，具有經濟實力強和網絡科技優勢。不過，目前郵政儲蓄系統還缺乏大量從事信貸工作的專業人員。
（二）完善小額信貸經營管理機制，防范小額信貸風險
完善農戶小額信用貸款內部控制制度，結合小額信貸業務發展狀況，建立和不斷完善業務監督、財務管理、風險預測等各項內控制度，尤其加強對小額信用貸款質量的考核，對小額信貸放得出、收得回的信貸人員給予鼓勵。
建立農戶小額信貸風險機制，強化審計稽核部門的監督功能，對農戶小額信用貸款工作做到事前、事中、事后全程稽核。
加強金融法制建設，為小額農貸發展提供所需要的政策、法律環境。
（三）加大改革和政策扶持的力度，營造良好的宏觀政策環境
一方面要強化內部管理和自我約束。從完善內部財務制度、貸款審批等方面入手，真實準確地進行賬務核算和報表反映，以便采取有效措施使農村信用社的發展進入良性運作的軌道。另一方面要在有效防范風險的情況下，簡化貸款手續、方便農民借貸。
發揮郵政儲蓄機構網點多、深入農村的優勢，按照商業原則引導郵政儲蓄資金以適當形式回流農村，增強其在農村的儲蓄、匯兌和支付等功能，促進其對農村經濟的資金投入，支持農村經濟發展。
利率自由浮動并最終實現利率市場化是我國利率改革的最終日標。放開農村信用合作社存貸款利率是一項一舉多得的措施，一方面擴大農村信用合作社的經營自，利用其靈活機制，多吸收存款，更好地支持農村經濟的發展；另一方面也可以為利率全面市場化積累經驗。
（四）切實加強農村金融環境建設
首先繼續推行農戶“貸款證”制度，將小額農戶信貸納入個人征信體系，讓農戶個人信用得到規范，并使它成為社會守信的基礎工程，創建信用保障和支持系統。其次，大力加強誠信教育，通過強化對農民誠實守信教育、開展創建信用鄉鎮、信用村、信用農戶等活動，為講信用的農戶開綠燈，提高授信額度，對失信農戶取消授信資格、降低信用等級等，促進增強農民信用意識的，營造穩定、和諧的融資環境。最后，探索建立優化農村金融生態環境建設的考核評價機制，制定落實獎懲措施，盡快把農村金融生態環境建設的評價工作納入到對基層政府和各有關部門的目標考核范圍，有效保護金融資源產權所有者的合法權益，規范有關當事人的金融行為，逐步形成優化農村金融生態環境的長效機制。
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