大學生貸款創業
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大學生貸款創業范文第1篇
創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。
一、個人創業貸款申請相關信息
1、個人創業貸款期限：
期限一般為2年，最長不超過3年，其中生產經營性流動資金貸款期限最長為1年；
2、個人創業貸款金額要求：
創業貸款金額要求一般：最高不超過借款人正常生產經營活動所需流動資金、購置(安裝或修理)小型設備(機具)以及特許連鎖經營所需資金總額的70%；
3、個人創業貸款償還方式：
(1)貸款期限在一年(含一年)以內的個人創業貸款，實行到期一次還本付息，利隨本清；
(2)貸款期限在一年以上的個人創業貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。
4、個人創業貸款利率：
個人創業貸款執行中國人民銀行頒布的期限貸款利率，可在規定的幅度范圍內上下浮動。
二、個人創業貸款申請材料
申請個人創業貸款，有以下三點比較重要：
第一，貸款申請者必須有固定的住所或營業場所；
第二，營業執照及經營許可證，穩定的收入和還本付息的能力；
第三，也是最重要的一點，就是創業者所投資項目已有一定的自有資金。
具備以上條件的方能向銀行申請，需要提供的申請資料主要包括：
（1）婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；
（2）貸款用途中的相關協議、合同；
（3）擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價報告。
除了書面材料以外就是要有抵押物。抵押方式較多，可以是動產、不動產抵押，定期存單質押、有價證券質押、流通性較強的動產質押，符合要求的擔保人擔保。發放額度就根據具體擔保方式決定。
1、簡化貸款手續。通過簡化貸款手續，合理確定授信貸款額度，在一定期限內周轉使用。
2、利率優惠。對創業貸款給予一定的優惠利率扶持，視貸款風險度不同，在法定貸款利率基礎上可適當下浮或少上浮。
企業運營方面
1、員工聘請和培訓享受減免費優惠。對大學畢業生自主創辦的企業，自工商部門批準其經營之日起1年內，可在政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務機構和公共職業介紹機構的網站免費查詢人才、勞動力供求信息，免費招聘廣告等；參加政府人事、勞動保障行政部門所屬的人才中介服務機構和公共職業介紹機構舉辦的人才集市或人才、勞務交流活動給予適當減免交費；政府人事部門所屬的人才中介服務機構免費為創辦企業的畢業生、優惠為創辦企業的員工提供一次培訓、測評服務。
2、人事檔案管理免2年費用。對自主創業的高校畢業生，政府人事行政部門所屬的人才中介服務機構免費為其保管人事檔案（包括代辦社保、職稱、檔案工資等有關手續）兩年。3、社會保險參保有單獨渠道。高校畢業生從事自主創業的，可在各級社會保險經辦機構設立的個人繳費窗口辦理社會保險參保手續。
稅收繳納方面
家庭成員的穩定收入或有效資產提供相應的聯合擔保。對于資信良好、還款有保障的，在風險可控的基礎上適當發放信用貸款。
凡高校畢業生從事個體經營的，自工商部門批準其經營之日起1年內免交稅務登記證工本費。新辦的城鎮勞動就業服務企業（國家限制的行業除外），當年安置待業人員（含已辦理失業登記的高校畢業生，下同）超過企業從業人員總數60％的，經主管稅務機關批準，可免納所得稅3年。勞動就業服務企業免稅期滿后，當年新安置待業人員占企業原從業人員總數30％以上的，經主管稅務機關批準，可減半繳納所得稅2年。
四、大學生創業貸款條件來源：
大學生創業貸款需具備的幾個條件
(1)大學生創業貸款申請者年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所；
(2)大學生創業貸款申請者持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生產經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；
(3)大學生創業貸款申請者投資項目已有一定的自有資金；
(4)大學生創業貸款用途符合國家有關法律和銀行信貸政策規定，不允許用于股本權益性投資；
(5)在銀行開立結算帳戶，營業收入經過銀行結算。
五、大學生創業貸款申請資料
1、大學生創業貸款申請者及配偶身份證件(包括居民身份證、戶口簿或其他有效居住證原件)和婚姻狀況證明；
2、大學生創業貸款申請者個人或家庭收入及財產狀況等還款能力證明文件；
3、大學生創業貸款申請者營業執照及相關行業的經營許可證，貸款用途中的相關協議、合同或其他資料；
4、大學生創業貸款申請者擔保材料：抵押品或質押品的權屬憑證和清單，有權處分人同意抵(質)押的證明，銀行認可的評估部門出具的抵(質)押物估價所告。
六、大學生創業貸款要求
（一）申請條件：
1、大學專科以上畢業生；
2、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記。
（二）貸款方式：
大學畢業生自主創業的小額貸款方式為擔保、抵（質）押貸款。
（三）貸款期限：
國家為大學畢業生提供的小額創業貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之后不再享受財政貼息。
（四）有關說明具體操作辦法在線留言大學生創業網咨詢。
七、貸款及擔保申請流程
八、個人創業貸款有三大竅門
創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。
據了解，目前向銀行貸款創業在國內早不是什么稀罕事。除了工商銀行上海分行與柯達公司聯合推出個人創業貸款，為申請開辦柯達快速彩擴店的業主提供信貸融資外，上海浦東發展銀行也與聯華便利簽約，推出了“投資7萬元，做個小老板”的特許加盟計劃，農業銀行上海金山支行還通過成功發放一筆200萬元的個人創業貸款救活了一家瀕臨倒閉的企業，取得了銀行、企業、個人“三贏”的好效果。
據最近開展的一項專題調查顯示，上海有80％的被調查者表示想嘗嘗“當老板”的滋味，而要當老板除了要有一個好的投資項目，還需要必要的啟動資金。創業貸款與高利貸、向親友借錢等方式相比，不失為一條上策，其安全性、穩定性是民間借貸所無法比擬的。
學會抵押貸款
張女士自下崗后，一直想找一條適合自己的生財之道。經過千尋百覓，張女士看中了黃金地段的沿街商業房一處，想購入后出租。但房價至少要90萬，她費盡周折也只籌借到了50萬，此時，她想到了所在地的工行信貸處，在銀行工作人員對房屋進行價值評估后，銀行同她簽署了擬購房子抵押的協議，并向她提供了商用房抵押貸款40萬，期限為10年。房子到手后，她很快就將房子出租，由于地段好，每月租金和還貸的利差讓她有了一筆不菲的收入。抵押貸款是指按照擔保法規定的抵押方式，以借款人或第三人的財產作為抵押物而發放的貸款。目前，銀行主要開展的是房屋和汽車的抵押貸款。
目前抵押貸款已很普遍。上海浦發銀行曾聯手“我愛我家”為新樓盤項目做過“押舊換新”的置業升級操作，其中抵押現有房產，用貸出的款項支付購買新樓盤項目的房款，取得了成功。事實上，在購買汽車、大額電器以及出國旅行或做教育投資時，一旦手中資金運轉困難，都可以申請房產抵押貸款。銀行推出的這項業務，解決了不動產難變現的問題，提高了消費者資金運轉能力并滿足了其消費投資需求。專家預測，房產抵押貸款在未來幾年將持續走旺。
利用質押貸款
想開一家柯達彩擴店連鎖加盟店的劉先生，需要9.9萬元的啟動費用。而他目前手中現金只有5萬元，但在銀行有一張10萬元的定期存單，由于提前支取會造成較大的利息損失。在銀行理財師的建議指導下，他辦理了定單質押貸款，獲得了銀行7萬元的貸款。既及時籌齊了創業資金，又避免了提前支取的幾千元的利息損失。
目前，銀行設置了以存單、國庫券、保單、個人信用等信貸資源為質押的個人貸款。現在較普遍的是存單、國庫券質押。
需要特別指出的是，無論辦理何種貸款，都必須按照合同的要求按期償還本息，如果不能按時還款，銀行會收取一定的滯納金，并會根據情況采取扣收抵押、質押物，追究擔保方責任等措施。另外，銀行還會將借款人的信用情況記錄為“不良”，信用制度完善后，借款人一旦有了不良記錄，那么在各家銀行都會遭到“封殺”。
九、創業貸款-主要方式
創業貸款有以下三種方式，根據創業者的自身情況可以選擇適合自己的創業貸款
保證貸款
如果沒有存單、國債，也沒有保單，但妻子或父母有一份穩定的收入，那么這也能成為絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象，這些行業的從業人員只需找一到兩個同事擔保，就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得創業資金。
個人創業貸款
創業貸款是指具有一定生產經營能力或已經從事生產經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保后而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。
大學生貸款創業范文第2篇
1、大學專科以上畢業生。
2、畢業后6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記。
3、貸款申請者必須有固定的住所或營業場所。
4、營業執照及經營許可證，穩定的收入和還本付息的能力。
大學生貸款創業范文第3篇
【關鍵詞】大學生創業；信貸風險；風險防范
隨著中國經濟步入“新常態”，第三產業消費需求逐步成為主體，電商、網絡經濟等呈現蓬勃發展之勢，擁有最新前沿知識的90后大學生開始以兼職、工作室等不同方式嘗試著自主創業。政府和高校為鼓勵和支持大學生創業出臺了大量優惠政策。但是對大學生創業來說，面臨著兩大難題，一缺乏專業知識和社會經驗，二缺乏資金，抗風險能力差。
一、大學生創業資金來源現狀分析
目前，大多數大學生創業資金靠小伙伴們入伙或者由家庭提供幫助獲得，如果大學生創業想通過其他方式進行融資，渠道是非常狹窄的。雖然國家政策鼓勵大學生創業并提供企業注冊手續的簡化，稅收稅率的優惠和項目資金鼓勵等形式多層次的政策扶持。但是畢業內一年的大學生創業才被統計享受優惠政策，在社會總量下大學生創業的比例并不高，不是我國現在創業的主體，政府對于大學生創業的扶持政策和方向很好，但深度不夠，高度也沒有上升到戰略高度，各項工作需進一步加強，全面推開。
如果大學生創業的資金希望來源于大學生創業貸款，即由銀行等金融機構針對大學生創業發放的無抵押無擔保的信用貸款。需要大學生創業者不停地跑很多行政部門，獲取各部門開具的各種文件、批復、意見，程序繁瑣、內容雜多，不少大學生創業者在辦理各種登記手續時，由于職能部門執行的支持政策缺乏相應的行政配套措施或準則使得政策的落實大打折扣，可操作性不強。這種種原因導致了大學生創業的時間長、費用成本高，能申請下來的貸款額度也不大，還不一定能保證申請成功。在創業資金的獲取過程中，許多政策性資金對創業項目有要求，要求項目需要具有一定的規模或是某些領域，要想項目和政策匹配，享受這些政策并不是很容易的事情，這就使得很多大學生創業時沒有申請政策性資金的興趣，鼓勵性政策的執行效果大打折扣。
以政府設立擔保基金為大學生創業貸款做擔保的大學生創業貸款采用的商業化審貸模式，由經辦的商業銀行向具備條件的大學生創業項目，提供貸款支持。以營利為目的的商業銀行，要考慮風險，剛畢業的大學生或仍在校的大學生缺少有效地信用擔保，沒有可供抵押的財產，雖然為創業申請的信貸額度都不大，創業失敗不能還款的可能性卻較大，銀行為預防貸款風險，降低不良貸款、壞賬發生的概率，出于對降低信貸審批成本和控制信貸風險等方面的考慮，銀行常常不愿意給予大學生創業者提供貸款支持。大學生貸款者無法提供的財產抵押和保持良好的信用無法保證，如果再找不到合適的擔保人，銀行很容易拒絕貸款申請，因此使得國家出臺的相關信貸優惠政策難以得到有效執行。據統計，能申請下來創業貸款的大約僅5%。
政府和一些高校針對大學生創業設立了幫扶基金，目標是為了激發大學生的創業意識。這些基金的規模普遍都小，高校對于大學生創業的扶持資金少的有幾百元，最多也只有幾千元，就算政府對于大學生創業者項目申報下來后所提供的5000―10000的基金，牽扯面廣對大學生個體的幫助效果就不是很明顯。
由于我國不完善的資本市場，多數的風險投資機構對于其投資項目的發展前景及其創業團隊的管理能力有很高的要求，所以盡管社會上存在一些風險投資基金，但申請風險投資對于多數的大學生創業者而言是可望而不可及的。
二、網絡貸款平臺帶來的信用貸款風險分析
隨著手機和網絡的普吉，微信、QQ的廣泛使用，網絡貸款也逐漸興起。在高校校園，時常也能看到各種店鋪所支持的 “學生無抵押信用貸款”，這些各種各樣讓人眼花繚亂的貸款平臺廣告對缺資金的大學生創業者們極具誘惑力。這些平臺的貸款程序簡單得令人驚訝，學生可以只需關注某個微信號后提交一張在校學生證照片，一張清晰的身份證照片，按照平臺要求依次填入自己和父母的聯系電話，銀行卡號等，根本無需本人到場，就可以輕松貸款幾千甚至幾萬元。這些網絡操作平臺操作簡單，這些操作程序簡單的校園網絡貸款很容易讓大學貸款者付出較高代價。
目前，大學生在網絡平臺貸款主要有一下三種方式：第一種是特別針對大學生貸款的平臺，提供消費資金或零花錢；第二種是P2P 平臺，具有為大學生提供助學、創業的貸款項目；第三種則是網絡購物平臺提供的消費信貸服務。不管是哪一種平臺上的貸款產品，其利率，與同期銀行信用卡相比要高一些，有些平臺甚至是經過包裝的高利貸，通過玩文字游戲，誘騙毫無風險意識的學生。比如某平臺能為在校大學生提供高達15000元貸款，最多可分期12個月，借款月利率為1.30%；就算是相對月利率較低的平臺，給出的分期12個月的月利率也有0.75%。對比同期交通銀行信用卡，分期12期月利率為0.72%，3期月利率也才0.93%。很多貸款平臺在設置明面上除了說明的月利率外，還會增加一定比例的服務費和押金，如果大學生創業者不具備基本的研究合同條款的法律知識和基礎的金融知識，只看到了看似不高的名義還款利率，沒有計算押金從貸款中扣除，服務費、押金等帶來的實際利率對項目啟動和運營的影響，將會大大增加項目的運營成本。而如果由于項目經營中忙碌或者流動資金的斷裂，出現逾期不能按要求還款，違約金與罰息的比例將會高的嚇人。比如，每天會收取違約金為貸款金額的0.5%――1%，甚至少數貸款平臺會收取貸款余額的7% 至8% 作為違約金。如果一旦出大學生現創業者不能按期償還的情況，即使最初的貸款數額很低，在利滾利的復利計息條件下，按平臺規則，本金加上利息、罰息、服務費和違約金就可能成為一大筆錢。這種金融風險防范意識薄弱帶來的項目經營不善變成多米羅骨牌，為了償還前面的欠款，又沒有新的資金來源，很多創業學生會采用“借新貸還舊貸”的方式來償還欠的貸款。創業大學生極有可能陷入分期付款走向透支信用最后落入高利貸的陷阱，最終創業項目徹底失敗，欠下巨額債務。
三、大學生信用貸風險防范對策分析
（一）政府學校聯手，給大學生自主良好的環境
政府鼓勵大學生創業就應該要繼續加強對大學生創業的政策支持，調整或出臺符合實際的支持、激勵政策，開拓新的創業政策渠道，加大大學生創業公共服務體系建設，融入大學生課程設計，在大學生專業教育與創業培訓并行體系下；努力建設長效約機制，把大學生創業的貸款額度比例納入到銀行的績效考評體系，鼓勵銀行等金融機構落實針對大學生創業的小額信貸貸款，通過銀行對項目的審查幫助創業大學生規避市場風險；政府從政策上建立相應的配套設施，對銀行等金融機構發放的創業貸款進行適當補貼，以緩解政策性扶持與銀行盈利商業化運作的深層次矛盾。
（二）打通多條融資渠道，降低融資成本，提高效率
自主創業的大學生不具備穩定的工作和收入，如果需要貸款，是無法向普通貸款那樣具有良好的信用證明或者提供銀行所要求的抵押財產，甚至無法找到合適的擔保人。如果能區分并選擇有信譽的正規的小額信貸作為資金來源渠道，甄選出合適具有可持續性發展的商業小額貸款的金融機構讓其充分發揮小額信貸快捷便利靈活方便的的作用，以合法的商業市場籌集資金發放貸款，其額度小、流動性強、較少需要抵押或擔保的特征是完全匹配大學生創業貸款所需要的啟動資金量小，要求速度快、無貸款擔保等資金需求特點。這將有利于創業大學生降低融資成本，提高融資比例。
（三）構建以誠信檔案為基礎的大學生信貸評價體系
如果學校能針對大學生建立誠信檔案，構建一套科學的大學生貸款信用評價等級和風險評價體系，聯合銀行機構、政府部門參與大學生創業貸款風險評估，出具報告，作為大學生創業貸款的信用擔保，加快銀行審核速度，降低大學生違約風險，在大學生創業貸款前就能進而有效防范和控制金融機構的信貸風險，增大放貸成功率，加快放款速度。
（四），加強大學生創業融資風險防范意思，創業大學生應樹立正確的價值觀、消費觀，項目量力而行，杜絕超前消費
第二，大學在鼓勵大學生自主創業中，應在課程設置引導學生增強風險意識，開設金融基礎課程，以案例實際操作讓學生了解是風險，風險和收益的關系，高風險高收益，理解掌握利率，利息等，具備基本財務分析能力。甚至可以加設針對微小企業的金融、理財的相關知識，比如公司理財等。第三，學校在鼓勵學生創業同時要加強對學生的宣傳教育，不讓金融欺詐進入校園毒害學生。目前，各種校園借貸的廣告在大學校園里面隨處可見，胡亂張貼在廁所的小廣告，正大光明出現在校園里店鋪的校園借貸廣告，高校可以采取行政手段，取締小廣告和未經報備審批的信貸廣告，通過建立校園不良借貸網絡日常監測機制，聯合銀監、網監等相關部門，提醒風險及時預警。第四，防范大學生創業信貸風險，需要全社會共同努力，共同參與，國家有關部門需要加強對校園借貸的管理，出臺相應的校園金融監管政策。對校園周邊存在的不法金融借貸，國家有關部門要加強管理，對非法高利貸要嚴厲打擊，堅決取締；對手機、互聯網上出校的網絡借貸平臺，國家有關部門要規范網絡借貸平臺，應有監管部門加強對借貸平臺公司的監督管理，嚴格審核借貸平臺資質，提高貸款公司的準入門檻，嚴格管控其資金流向渠道，確保資金被合法利用。另一方面，限制網絡貸款的利率上線，特別是針對大學生的網絡借貸利率更要嚴格控制。
參考文獻：
大學生貸款創業范文第4篇
(一)融資觀念保守
伴隨我國經濟的不斷發展和開放，尤其是金融市場的逐漸完備，融資渠道進一步拓展，這就為大學生自主創業融資帶來了新的便利。但是，因為高校創業教育偏向學生的研究能力，實踐性的內容涉及較少，這就導致大部分學生的創業融資理念較為陳舊、保守。在被問及創業融資方式選擇時，絕大部分學生首選親情借款，其次是銀行貸款，而像政府、銀行、商業信用等新興融資方式則很少被選擇。
(二)融資渠道狹窄
就目前高等院校學生自主創業融資的選擇來看，整體呈現渠道狹窄的特點，主要體現在兩個方面:一是融資來源少，二是融資數額小。首先，學生融資方式第一選擇為親情融資，主要依靠自家出資或者親戚借款為主，這種方式可以使資金來源快、風險低，但對于家境貧困又沒有富裕親戚的學生就難度較大;融資方式第二位的就是銀行貸款，但由于手續比較繁瑣、要求比較苛刻，真正利用銀行貸款的還占少數;除親情融資和銀行貸款外，最常見的融資方式就是合伙融資，吸收他人或企業的投資，按照“共同投資、共同經營、共擔風險、共享利潤”［1］的原則來合作創業。其次，不管是親情融資、銀行貸款，還是合伙融資，融資的數額都比較小，家庭僅靠存款，銀行也只是小額貸款，合伙融資更是不可能有大筆資金。
(三)融資知識匱乏
高等院校大學生創業激情很大，但是準備不充分，對自主創業融資方面的知識了解甚少，調查發現，很少有人對國家、銀行等的創業優惠政策有過專門了解。在學生眼中的創業融資基本等于自主籌資，對于創業基金、風險融資等新興的融資方式基本無涉及。當然，本身對融資知識了解少，真正去利用新興融資方式的就更少了，很多學生僅僅涉及到了銀行貸款，但是由于銀行貸款程序較復雜、貸款條件比較苛刻，加之貸款數額也比較小，真正從銀行成功貸款的學生也沒有幾個。
二、高等院校大學生創業的融資困境
從以上高職大學生創業融資的現狀分析來看，一方面學生自身在融資方面存在很多短板，另一方面政府、社會、高校也沒有對大學生創業融資引起足夠重視，導致了許多融資困境。
(一)政府支持少
一方面，政府政策支持比較少，教育部網站“國家鼓勵普通高校畢業生自主創業政策公告”中指出“對符合條件的高校畢業生自主創業的，可在創業地按規定申請小額擔保貸款;從事微利項目的，可享受不超過10萬元貸款額度的財政貼息扶持;合伙經營和組織起來就業的，可根據實際需要適當提高貸款額度;視當地情況，可申請‘大學生創業資金’”。［2］除此之外，專門的融資政策更是匱乏。另一方面，政府在大學生創業方面的資金投入也很少，最普遍的是小額擔保貸款，“指通過政府出資設立擔保基金，委托擔保機構提供貸款擔保，由經辦商業銀行發放，以解決符合一定條件的待就業人員從事創業經營自籌資金不足的一項貸款業務，包括自謀職業、自主創業或合伙經營和組織起來創業的開辦經費和流動資金”。［3］這相比于國外的青年創業計劃、高等教育創新基金、失業創業補貼等多種類、大數量的投入就略顯不足了。
(二)社會關注少
銀行作為融資的最主要手段對大學生創業關注比較少，這主要是因為許多大學生往往只憑一腔熱情去創業，沒有考慮會出現的種種困難，創業項目、計劃也大多停留在理論階段，經濟效益、利潤等難以衡量，由于創業投資風險比較大，銀行考慮到貸款的安全性問題，也不愿意輕易貸款給大學生，這就是大學生貸款額度較小、要求苛刻的原因。此外，主流媒體對大學生創業政策宣傳不夠，以各項創業政策為例，調查顯示，絕大部分學生不知道國家有什么具體的創業相關的政策。而且，媒體對大學生創業的宣傳對影響社會資金流向也沒有發揮作用，類似國外各種類別的“天使基金”在我國就很少。
(三)高校幫助少
高等院校對大學生自主創業也沒有盡到充分的義務，主要體現在兩個方面:第一，大學生創業理論教育不足，一方面課程化建設不完善，好多高校根本就沒有創業教育，即使有創業教育的高校也大多沒有發揮真正作用;另一方面師資隊伍缺乏，目前創業教育絕大部分是其他專業老師兼職任教，專門的創業教育教師隊伍沒有建立。第二，大學生創業實踐教育不足，目前高校對于大學生就業的實踐教育大多數就集中于畢業前的實習，而這也不是針對于創業教育。因此，高校對于大學生創業的專門教育還不能大大滿足學生的需求。
三、解決高等院校大學生創業融資困境的有效路徑
大學生創業融資困境的形成是多方面共同造成的結果，要想真正解決大學生融資困境，拓展融資渠道、規避融資風險、降低融資門檻、簡化融資程序，唯一的方法就是多方合作，構建政府、社會、高校、個人“四位一體”的融資模式。
(一)政府層面
1．加大政策支持。設立專門的創業融資機構，負責為大學生創業籌集資金，作為企業和大學生之間的交流平臺，收集有意向投資大學生創業項目的相關企業，同時篩選大學生創業的項目計劃書，為雙方的合作牽線搭橋;“完善創業機制，制定關于創業的法律，同時配套建立大學生信用體系，更新創業投資政策法規和擔保體系;政府通過提供一系列的政策、法律來優化創業環境，指導和支持大學生創業”。［3］
2．增加資金投入。增加對大學生創業的財政預算，設立專門的創業基金支持，結合實踐建立各種創業基金;建立多元化創業融資渠道，鼓勵大學生利用新興融資方式募集創業資金;此外，完善相關社會捐贈制度，引導社會公益資金投入，建立“無償性扶助”和“貼息性扶助”等。
(二)社會層面
1．發揮市場在大學生創業融資過程中的主導作用。一是降低銀行貸款門檻限制，針對大學生減少或取消資產抵押或擔保，以學生誠信、學習成績等無形資產來抵押貸款;二是加大企業融資租賃，引導企業定期付給合作創業的大學生租金來支付生產設備的適用、經營等;三是充分利用風險投資，“風險投資在我國也叫創業投資，廣義的風險投資泛指一切具有高風險、高潛在收益的投資;狹義的風險投資是指以高新技術為基礎，生產與經營技術密集型產品的投資。創業者可以以技術、項目等形式入股，風險投資公司則以資金的形式入股，共同組建創業公司”。［4］
2．利用主流媒體營造輿論氛圍。現如今社會公眾的思想受媒體的影響很大，而媒體尤其是主流媒體對大學生創業關注太少，還沒有對其給予充分的肯定，這很大程度上導致了大學生創業并沒有深入社會公眾的心里，尤其是企業對大學生創業不信任，擔心資金投入后的回收問題。因此，媒體理應做好大學生創業的宣傳媒介，一方面做好學生代言，宣傳大學生創業的優勢、困難等，以求社會對大學生創業有一個真實的了解;另一方面做好學生智囊，及時宣傳國家關于創業的相關政策，為大學生創業出謀劃策。
(三)高校層面
1．繼續推進大學生創業課程化建設。開設專門的創業融資相關課程，改變學生傳統的融資理念，提高學生創業融資技能，同時利用學校資源和優勢為大學生創業融資提供信息和理論支持。
2．設立大學生創業專項基金和專門場所。專項基金可以從學校預算開支，也可以通過校友捐贈組成，用這些專項資金資助有創業意向的大學生;此外，高校自己組織或者鼓勵學生參加全國創業大賽，從比賽中獲得創業啟動資金。學校還應該為大學生創業提供場所便利，在校園里面設置專門的創業園區，以減少學生創業的資金投入。
(四)個人層面
1．培育自己良好的信用形象。創業資金來源很大一部分要靠銀行貸款，而銀行貸款最注重個人信用，如果在校期間個人信用形象不好，會給創業融資帶來負面影響。因此，這就要求學生在校期間養成良好的信用觀念，嚴格遵守學校的規章制度和法律法規，規范自己的行為，如數按時償還助學貸款等信用貸款，力求在校期間就樹立起誠實守信的良好形象。
大學生貸款創業范文第5篇
【關鍵詞】大學生創業 融資渠道 扶持政策 項目創新
2016年，我國應屆大學畢業生人數達到了765萬人，再創歷史新高，就業形勢十分嚴峻。為此，國家制定了一系列政策來緩解就業難問題。其中，鼓勵和支持大學生創業就是非常重要的一項政策。早在2014年9月的夏季達沃斯論壇上，總理就提出，要在960萬平方公里的土地上掀起“大眾創業”“草根創業”的新浪潮，形成“萬眾創新”“人人創新”的新態勢。2015年總理在政府工作報告中明確提出了“大眾創業，萬眾創新”的戰略思想，可見國家對于大學生創業的高度重視。大學生創業不僅有利于緩解就業壓力，而且對國民經濟的發展和社會創新意識的提升也起到極大的促進作用。然而，總體來說，大學生創業的實際情況并不理想。究其原因，主要是由于面臨諸多因素的制約。其中，融資難是主要因素之一。很多優秀的創業構想因為缺乏資金而被迫擱淺。所以，針對大學生創業融資問題進行研究，具有重要的現實意義。
一、大學生創業融資現狀
當前，國家大力提倡大眾創業，萬眾創新，創業已經成為大學生就業的一條重要途徑。由于大學生在創業者中具有不可忽視的重要地位，大學生創業問題成為我國社會各方面關注的焦點。然而，我國大學生創業情況并不容樂觀，大學生創業的數量和成功率都不高。據統計，大學生創業成功率全國平均水平2%左右，最高的浙江地區也僅有4%。相比之下，發達國家大學生創業成功率為20%～30%。雖然國家和各地方政府的鼓勵政策數量多，涵蓋面廣，但許多政策對解決大學生創業的主要困難并未起到實效。
鑒于這種情況，本研究對太原市的9所高校大學生進行了問卷調查，共回收有效問卷1128份。問卷主要反映出大學生創業的以下幾個現狀：
（一）大學生創業過程中最大的問題是缺乏經驗和資金
在調查中，有44.77%的大學生認為，創業的首要問題是創業資金不足，可見融資問題已經成為大學生創業最大的障礙。
（二）融資渠道單一
在受訪者中，39.99%的大學生認為，創業的主要資金來源是個人籌款，26.77%的學生希望能夠得到政策扶持作為主要資金來源，只有12.94%的學生表示會選擇以企業的創業扶持基金，如天使投資、風投等作為主要資金來源。說明大學生創業者的融資渠道仍然較為單一。
（三）對創業所需資金估計不足
在此次調查中，認為創業所需資金在1萬元到5萬元和5萬元到10萬元的學生較多，分別占到35.73%和37.58%，總占比超過七成，僅有17.82%的學生選擇了10萬元以上。實際上，創業初期所需的資金量是非常大的，大多數大學生創業者由于缺乏經驗而對創業項目前景和資金估計過于樂觀。
（四）對有關的扶持政策了解不足
26.77%的受訪者在調查中表示在創業規劃中選擇以政府扶持作為主要資金來源，其他受訪者也表示會將政府扶持作為重要資金來源。事實上，為了支持大學生創業，中央和各省市出臺了優惠政策，如北京市對大學生提供了最高50萬元且由政府貼息的貸款，還可申請小額擔保貸款；重慶市對大學生提供3000～4000元的抵押貸款或擔保貸款；太原市則對大學生提供不超過5萬元的小額擔保貸款。然而，大學生對政府的有關扶持政策卻知之甚少。在調查中，表示對扶持政策“非常了解”和“比較了解”的學生總共只占18.62%，而“只是聽說過”和“不了解”的學生卻分別達到了57.8%和23.58%。學生在申請政策扶持時的困難可想而知。這一現狀說明當前政府對于大學生創業扶持政策的宣傳力度仍然不夠，有關部門對大學生創業扶持政策的貫徹落實不力。
二、大學生創業融資問題分析
（一）外部因素
1.高校對創業教育的重視不足。大學的創業教育是大學生創業者最早接觸到的創業能力培養方式，也是大學生創業者了解創業融資相關知識的最基礎的渠道。然而，現下許多大學的創業教育課程流于形式，個別學校甚至沒有設置創業教育課程。創業教育效果欠佳，主要是因為許多高校對大學生的創業教育沿用了以往教授專業課時重理論輕實踐的方法，而且許多教師自身缺乏創業經驗，只能照本宣科。在這樣的情況下，大學生很難從課程中收到實效。
2.政府相關政策落實不到位。首先，在政策宣傳方面，雖然人社部、教育部等部門都出臺了針對大學生創業的扶持政策，但這些政策在地方政府層面的宣傳力度并不強，許多大學生對自己本可以享受到的政策并不了解。其次，在政策落實方面，許多地方政府的創業扶持資金申請程序復雜，審批時間長，過高的時間成本使許多大學生望而卻步，也影響了政策的落實。
3.融資渠道單一，限制條件較多。從理論上講，大學生創業融資的渠道除了自籌資金和政府扶持外，還有銀行貸款、天使投資、風險投資等。然而，受個人經濟能力制約，實際能為大學生所用的融資渠道并不多。對于銀行來說，大學生創業貸款與其他金融投入相比，收益低，風險高，容易出現還款問題。而商業銀行等大型金融機構為了降低自身風險，保證收益，往往對申請貸款企業的財務狀況具有嚴格要求。對于財務信息不規范、資金需求規模小、風險高的創業企業來說，大型銀行在提供貸款時往往有很多顧慮，不愿為這類企業提供融資服務。再者，大型銀行層級結構復雜，成本高，為降低成本，銀行往往采用相對固定、正式的工作程序，以節約監督與考核成本，而對于創業企業來說，由于其規模小、具有靈活性，因此不能適應這種嚴格、固定的考核方式，從而無法得出有說服力的審查結果。因此，銀行在貸款方面的要求直接影響了大學生創業企業的融資。另一方面，風險投資等融資方式仍不成熟。相較于國外成熟的風險投資事業，國內的風險投資、天使投資等仍不發達，有興趣發展大學生創業貸款的中小型金融機構實力不足，再加上民間借貸事業受到2011年溫州民間借貸危機的沖擊而受到嚴格管控，多方面的因素導致大學生創業融資渠道單一，融資金額有限。
（二）自身因素
1.大學生對創業認識不足。受大學生社會閱歷和創業經驗不足的制約，許多大學生的創業是盲目的跟風行為。@些大學生對行業情況和風險規避知之甚少。在這種情況下就容易產生對創業資金需求認識不足的情況。許多大學生認為只要有了啟動資金，企業就能開始運轉，自然就會有現金流來維持企業的運作。這種認識在政策上也可以看出來，國家對大學生創業企業提供的低息貸款額度一般不超過五萬元。事實上，在企業成立初期，資本的需求量是巨大的，大多數企業都會出現連續多年的虧損，一般收回投資需要6～7年（見下圖），而這種長期的資本消耗對本身就缺乏資金的大學生創業企業來說，是一個巨大的挑戰。
2.大學生創業企業自身存在短板。大學生創業企業通常屬于小微企業，這些企業規模小，抗風險能力弱，往往成為行業內競爭的犧牲品。部分企業內部管理制度混亂，財務管理缺失，不能向銀行提供完整、準確、連續的財務信息，這也是許多企業無法獲得貸款的重要原因。再者，這些企業的資產結構與大中型企業不同，固定資產比例較小，缺乏用來抵押的不動產，無法滿足金融機構的借貸條件。
三、對策與建議
大學生創業融資受到自身原因和外部環境的許多因素制約。要想改善這種局面就應該從多個層面同時發力，多角度解決問題。
（一）完善高校創業教育
要將對大學生的創業教育落到實處，改變大學生對于創業的偏見，打好創業能力培養的基礎。受到傳統觀念和家庭教育的影響，大學生普遍對創業存在偏見，認為只有無法就業的人才會選擇創業。在這種思想影響下，許多大學生對創業教育課程不以為然。筆者認為，高校應該加強師資隊伍的建設，既要配備理論方面的師資力量，也要經常邀請政府有關部門工作人員和社會上成功的創業者、企業家來校講授成功的經驗，介紹最新的創業優惠政策。有條件的學校還應該建設大學生創業實訓基地，讓有志創業的大學生提前體驗企業運作過程，豐富創業經驗。
（二）出臺更多優惠政策
要從實際出發，充分考慮大學生創業的實際需求，制定并落實一系列扶持政策。資金方面，要提高大學生創業扶持資金的額度，簡化審批手續，降低大學生融資的時間成本，提高融資效率。此外，政府還應當在原有基礎上加大投入，對大學生創業企業提供注冊、工商、稅務等一站式服務，加大企業稅費的減免力度，延長稅費優惠政策年限，建設大學生創業孵化基地。有關部門還可以定期舉辦創業企業與金融機構之間的融資洽談會，為創業者找到適合自己的融資方式。
（三）放寬銀行等金融機構貸款條件，降低大學生貸款難度
隨著大學生創業企業數量的不斷增加，創業貸款已經逐漸占有了一定地位。金融機構應該認識到并積極應對這種趨勢，發展創業貸款業務。金融機構可以針對大學生創業者開辟貸款綠色通道，簡化審批程序，并發揮自身優勢，為大學生提供相應的理財咨詢、風險控制等多種服務。此外，由于大學生創業企業的資產結構與傳統企業不同，難以通過現有的征信系統的審核，所以金融機構應該針對大學生創業者建立一套針對性強的征信系統，圍繞創業企業的特點設定較為寬松的抵押擔保條件和優惠的利率、額度以及還款方式。當然，面對目前創業貸款的市場尚未形成的局面，仍然需要國家對金融機構的鼓勵和引導，比如2011年11月，民生銀行、浦發銀行、興業銀行三家銀行獲銀監會批準，可發行專項用于發放小微企業貸款的金融債共1100億元。其對應的單戶500萬元（含）以下小微企業貸款，將不計入存貸比考核，從而增加銀行為小微企業服務的積極性，改善小微企業融資環境，而大學生創業企業作為小微企業的重要組成部分，在這樣的環境下可以充分享受政策紅利。
（四）拓寬其他融資渠道
1.風險投資。從投資行為的角度來講，風險投資是把資本投向蘊藏著失敗風險的高新技術及其產品的研究開發領域，旨在促使高新技術成果盡快商品化、產業化，以取得高資本收益的一種投資過程。根據一項調查表明，在創業企業整體失敗率高達70%～90%的情況下，能夠獲得風險投資的企業成活率達到70%以上。風險投資在創業過程中的作用是十分重要的。對于創業者來說，吸引風險投資不僅能獲得大量的資金，還能在這個過程中了解到大量的行業態勢，獲得相當多的媒介資源。
然而我們必須要認識到，由于制度缺陷，我國金融市場目前尚不能為風險投資的退出提供高效的股權交易平臺，而股份回購是風險投資退出的最主要途徑。這種情況下，風險資金無法在創業目標達成后順利退出，導致風險投資者不愿投資大學生創業項目，風投市場發展緩慢，無法發揮作用。因此，政府應發揮宏觀調控作用，大力發展風險投資，完善制度建設，引導資金流向，形成一個健康、穩定、高效的風投市場，使風險投資在大學生創業中發揮重要作用。
2.融資租賃。大學生創業初期，現金支出量大，融資租賃不失為一種節約資金的選擇。融資租賃的優勢在于：第一，對租賃者的資信和擔保要求不高，適合初創企業；第二，由于融資租賃所需資金不需要一次性付清，可以延遲資金流出，降低創業初期資金負擔；第三，融資租賃屬于表外融資，不體現在財務報表中，不影響企業資信狀況，對于企業使用其他融資方式非常有利。
目前我國融資租賃業高速增長。根據《2015年前三季度中國融資租賃業發展報告》，截至2015年9月末，全國融資租賃合同余額約為39800億元，比上年增長24.4%。2015年前三季度，我國融資租賃業的企業數量、注冊資金和業務總量都在大幅增長。截至9月底，全國融資租賃企業總數約為3742家，比2014年底的2202家增加1540家；行業注冊資金統一按人民幣計算，約合12167億元。基于這種現狀，政府和高校可以在對大學生的創業教育中大力提倡融資租賃的融資方式，使大學生增加對融資租賃的了解，這對有志創業的大學生形成良好的創業規劃具有重要的作用。
3.微小貸款。微小貸款，又稱小額貸款，簡稱微貸，主要指專門為中低收入階層和微型企業提供的、具有可持續性的商業小額貸款。微貸具有額度小、流動性強、擔保抵押條件少等特點，能夠較好地適應大學生創業者資金需求少、無貸款擔保等資金需求特點，還可以提供創業培訓以及償還等金融與非金融服務，因此可以為拓寬大學生創業融資渠道起到重要作用。而中小型金融機構具有地方性的特點和創業企業服務方面的信息優勢，因此與大型金融機構相比，中小型金融機構更容易了解創業企業的實際經營情況，解決借款者與投資者之間信息不對稱的問題，具有開展創業貸款服務的優勢。
隨著我國城鎮化的推進，社區銀行和村鎮銀行等新型金融機構得到了較好的發展。一批城市商業銀行和農村信用合作社紛紛涌現。微貸技術作為這些機構主要的業務工具，也得到了很好的應用。在這種現狀下，可以推進微貸在大學生創業融資中的應用，為大學生創業提供新的融資渠道。中小型金融機構可以針對大學生創業者開發一系列的貸款產品和配套服務，但也要注意防范金融風險，完善風險管理機制，健全征信系統，讓微貸市場健康良好地運行。
（五）大學生應該提高創業項目的創新性
創新不足是時下大學生創業項目普遍存在的問題。許多大學生創業者的規劃都是從成熟的行業做起，但這些行業不僅進入門檻低，競爭激烈，而且對于創業者的社會關系要求較高，大學生不但無法發揮知識優勢，可能還會受到社會關系缺乏的制約，企業經營的利潤也比較微薄。在這種情況下，投資者自然不會選擇投資這些前景并不樂觀的項目。因此，創業者要想使企業獲得長足的發展，要想獲取創業資金，就必須要提高創業項目的創新性。主要包括：產品創新，即產品和服務的創新；管理創新，即將產品和服務推向市場所需的技能的創新；社會創新，即產品市場、消費行為和消費觀念的創新。大學生具有較深的理論基礎、技術基礎，應該充分發揮自身優勢，通過創新提高項目的含金量，增強吸資能力和市場競爭能力，可以有效提高創業成功的幾率。
（六）提升自身融資能力
1.合理規劃資金需求，節約資金使用。拓寬融資渠道表面上增加了創業企業獲得的資金量，但實際上也同時增加了企業的風險。合理規劃資金需求和融資節奏，節約資金使用，不僅能夠降低融資風險，提高融資能力，保障企業成長，更是提高企業競爭力的有效手段。在創業準備過程中，為了保證有足夠的營運資金，創業者應該確保將所有的啟動開支都納入考慮范疇，并準備一定量的準備資金來應對意外情況。
2.整合創業資源，防止資源浪費。企業在初創期需要大量的資金，這種需求隨著企業規模的增長而愈發強烈，這會導致企業出現資金缺口。所以創業企業需要持續不斷的投入來填補缺口以保障企業的快速增長。而吸引投資者的較好方法是使企業表現獨特的優勢。因此創業者應該整合企業資源，建立資源金字塔（如下圖），構建企業的核心競爭力。
另一方面，大學生創業者往往創業熱情高漲，但缺乏創業經驗，在經營過程中往往會造成資源的冗余和資金的浪費。因此要在整合資源的基礎上，不斷對企業的資源狀況進行評估和調整，確保資源的有效性，提高資源效率。
四、總結
創業是解決當前大學生就業難問題的一條重要途徑，也是提升大學生自身能力，實現自我價值的方式之一。而大學生創業面對的主要問題是融資難。本文基于對太原市高校學生的調查，對當前大學生創業融資難的問題進行了分析，并在高校教育、政府政策、融資渠道和自身建設四個層面進行了提出了對策和建議。大W生創業融資難的解決，需要政府、社會各界和大學生自身的共同努力。只有三方都積極參與，共同行動，才能為大學生創業融資鋪平道路，為創業成功打下堅實的基礎。
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