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個人理財產品范文第1篇

（一）商業銀行個人理財產品的概念銀監會出臺的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對于“商業銀行個人理財業務”的界定是：“個人理財業務，是指商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動”。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。商業銀行個人理財產品營銷是各商業銀行營銷理念及方式在個人理財產品業務中的應用，是指各商業銀行以客戶需求為中心，金融市場為向導，通過各種營銷方式，引導客戶資金流向銀行銷售的各類理財產品，在滿足客戶需求的同時實現銀行收益最大化的一系列活動。

（二）商業銀行個人理財產品的特點1.無形性。商業銀行提供的產品是理財產品，其本質是一種服務，具有無形性，與有形產品相比，服務很難用視覺、觸覺、聽覺、味覺進行感知。另外消費者對于銀行服務使用后的利益感知也是無形的。例如，銀行向消費者提供的理財投資建議，就很難直觀和形象地向消費者進行展示，而只能用抽象的公式、數字及分析來表達此產品的功能作用以吸引客戶。2.差異性———缺乏特性、易模仿性。雖然市場上有許多的金融機構，都出售自己的理財產品，盡管在收益率和期限上有些許不同，但就其本質來說，商業銀行提供的理財服務內容大同小異，是理財產品缺少差異化。而且，在某個商業銀行新的理財產品和理財服務開發出來以后，很容易被其他銀行等金融機構模范。理財產品不論在模仿的難易程度，還是在模仿的速度上都體現出以模仿的特性。3.人的影響力在理財產品中占比較大。商業銀行營銷理財產品的過程是與客戶進行密切、詳盡溝通交流的過程。在銀行接受服務的過程中，消費者會與服務人員發生高度的接觸，在此過程中，人的影響力是巨大的，且能決定理財產品的營銷成功與否。客戶自身的性格、職業、受教育經歷、對理財產品的收益期望、對商業銀行信譽認知度和客戶經理的性格、專業知識水平、銷售技巧都會對理財產品營銷結果、理財服務的質量產生決定性影響，所以人的影響力在理財產品中占比較大。4.理財產品的其他特點。除了以上幾點，理財產品還具有以下幾個較為顯著的特點：商業銀行提供理財產品的規模經濟性、服務類別的多樣性和應用范圍的廣泛性、理財產品的實際內涵動態發展性、風險性與收益性并存、理財產品空間分布的不均衡性、質量控制難度大、理財產品價格彈性大、理財產品的時效性、理財產品服務的持續性等。

（三）商業銀行理財產品的分類銀行理財產品根據不同的劃分標準有以下分類：根據幣種不同，主要分為是人民幣理財產品、外幣理財產品以及雙幣理財產品；根據收益方式不同，主要分為保證收益理財產品和非保證收益理財產品；根據銀行和投資人二者的法律關系的不同，主要分為固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、商業銀行承銷的理財產品；根據資金投資對象的不同，主要分為債券型理財產品、信托型理財產品、掛鉤型理財產品、QDII型理財產品。

二、我國商業銀行個人理財產品營銷存在的問題

（一）缺乏“以客戶為中心”的營銷觀念營銷服務觀念薄弱，缺乏“以客戶為中心”的營銷理念。在我國商業銀行個人理財產品營銷中，還是以“產品”為中心，而不是以“客戶”為中心，大多商業銀行的客戶經理都是根據已成立的理財產品的特點在尋找客戶，而不是根據客戶需求為客戶提供合適的產品。在商業銀行內部，機構層級較多，各部門分管不同，營銷理念沒有得到全面貫徹，各部門各自為政，造成營銷整體性差。

（二）市場細分不足商業銀行的個人理財產品和服務基本都是向中高端客戶提供的，造成商業銀行個人理財產品的投資門檻都偏高，大部分個人理財產品的首次認購/申購起點最少的是5萬元，忽視了數量眾多的普通客戶。商業銀行并未對理財市場中存在的顧客進行細分，多數理財項目劃分的依據只是客戶投資金額的多少，難以滿足市場的個性化需求。

（三）未建立完善的客戶關系管理系統我國傳統商業銀行管理層次多，各業務部門之間配合少，商業銀行各業務部門大都有自己的專業管理系統，但各專業系統基本都相對獨立，而不是互相連接，客戶信息不能進行整合完善，造成客戶關系管理系統內的信息不全。客戶關系管理系統中的客戶信息不全面，會造成對客戶信息掌握不足，造成該系統的使用者不能根據系統內提供的客戶信息進行準確的客戶需求預估，制定相對正確的理財策略。（四）個人理財產品同質性強我國商業銀行的個人理財產品的投資對象大體相同，主要有國債、央行票據、政策性金融債、企業債等債券、政策性銀行、大型商業銀行擔保的優質企業信托融資項目、黃金掛鉤等。對比不同的商業銀行個人理財可以發現不同商業銀行的個人理財產品的期限與收益率趨同。類似的理財產品在金融市場上大量存在，同質性不利于客戶產生忠誠度，客戶在理財產品的投資在各商業銀行之間轉移。

（五）宣傳方式單一商業銀行對于理財產品以及相關服務的宣傳明顯要少于對信用卡的宣傳普及。一般其產品消息都只在其分支機構或者營業網點擺放少數海報或是理財手冊被動宣傳，或者是在其官方網站的理財分頁里，會有最新消息提示，同樣也是被動宣傳。兩種宣傳都存在著同樣的弊病，就是沒有吸引顧客的說辭與動作，宣傳只是片面的介紹其理財產品的內容。大部分人對于理財產品的內容和購買方式都十分陌生。其作為一種金融產品，人們對它的認知度遠遠小于股票、債券和基金等。

三、我國商業銀行個人理財產品營銷問題的建議

（一）樹立以客戶為中心的核心營銷理念牢固樹立以客戶為中心的營銷理念。首先應根據不同客戶的理財需求及同一客戶多層次的理財需求，設計、開發個人理財產品。其次應根據客戶的理財偏好，進行有針對性的營銷活動。最后還應根據客戶購買理財產品的性質，對客戶進行跟蹤回訪，了解該產品給客戶帶來的滿足度及改進建議。要做到以上要求，需要銀行能夠準確采集、整合客戶需求，也需要商業銀行不斷提高理財產品研發水平及銷售人員專業水平。在根據需求細分市場后，加快新產品開發速度，提高理財產品的含金量，注重開發有特色的、符合客戶需求的個人理財產品。

（二）打造鮮明的個人理財產品品牌商業銀行打造有本行特色的個人理財產品品牌是突破理財產品市場同質性的一個較快方法，在宣傳打造個人理財產品品牌時，要對品牌傳播進行全面規劃。在宣傳的各環節應注重理財產品品牌和商業銀行整體形象傳播的統一性和連貫性，在品牌推廣傳播過程中，應先讓目標客戶對本行個人理財產品的品牌有整體認識，再圍繞目標客戶，精選營銷渠道、目標媒體，有針對性地開展宣傳。一方面注重提供增值服務，區別于其他銀行的營銷推廣活動，商業銀行在提供理財產品服務時，可通過提供有特色的理財增值服務吸引目標客戶，如定期對客戶資產進行健康檢測及指導，開設理財沙龍對客戶理財進行正確引導等方式。另一方面應整合各渠道營銷，在營業網點設立理財產品專區，在人流密集區域進行品牌宣傳，在信息時代還應充分利用網上銀行、手機銀行、微信銀行等的渠道優勢，積極向目標客戶推送理財產品信息及增值服務信息。

（三）建立完善的客戶關系管理系統商業銀行應不斷完善客戶關系管理系統，在技術可能的情況下，要能從商業銀行各專業管理系統中調取客戶信息，為完善客戶信息檔案服務，充分利用數據庫，深挖客戶資源，主動營銷目標客戶。通過各類目標客戶篩選，有針對性制定理財產品組合、服務等方案，通過上門、電話、短信等方式邀請客戶參加理財產品服務體驗，根據客戶對理財產品收益、風險的不同要求，采取不同的營銷方式，向客戶提供詳細的說明、預算，真正滿足客戶需求，深度營銷使目標客戶增加產品份額。

（四）加強營銷團隊建設一是要建立透明高效的用人機制，通過競爭上崗方式，選拔出優秀的理財產品營銷人員，提高理財產品營銷隊伍的整體素質。二是要注重培養復合型營銷人才的培養，目前商業銀行理財產品的營銷人員大都只是具備銀行理財方面知識，客戶需求多樣化要求營銷人員需要全面掌握銀行、證券、保險等多方面理財知識，商業銀行應該提高認識、長遠規劃，培養并組建一直具有較高專業技能的理財營銷人員隊伍和具有全面金融知識的理財專家隊伍。三是要建立合理的考核激勵機制，制定科學的考評制度，提高營銷人員營銷積極性。四是要規范營銷人員行為，在銷售理財產品時不得出現未經客戶允許擅自為其購買理財產品、隱瞞理財產品風險因素、將理財產品直接等同于存款來介紹等違規行為。

個人理財產品范文第2篇

關鍵詞：個人理財產品 供給 需求

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A 文章編號：1006-1770(2007)07-053-03

一、銀行個人理財產品的內涵

(一)個人理財產品的含義

2005年9月29日中國銀監會頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》并從2005年11月 1曰起實施。根據該暫行辦法的定義，商業銀行在個人綜合理財服務活動中，可以向特定目標客戶群銷售理財計劃。理財計劃是指商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上針對特定目標客戶群開發設計并銷售的資金投資和管理計劃。我們通常所說的個人理財產品就是上述定義的個人理財計劃，是在綜合分析客戶的投資目的、資產狀況、風險承受能力以及個人偏好的情況下，對個人(家庭)的財產進行科學、有計劃、系統的全方位管理，以實現個人(家庭)財產的合理安排、消費和使用。

(二)個人理財產品的類型

目前，商業銀行的理財產品主要分為人民幣理財產品與外匯理財產品兩大類，前者的資金主要投向貨幣市場和銀行協議存款，后者的資金主要投向外匯市場、國際金融衍生品交易、短期外幣債券買賣、國際資金拆借和國內B股買賣等。

(三)個人理財產品的特征（以人民幣理財產品為例）

從發行主體看，股份制商業銀行是人民幣理財產品的發行主力。2006年，各商業銀行的人民幣理財產品的系列名稱與發行期數如表1-1所示。可以看出，光大銀行、興業銀行、民生銀行等股份制商業銀行是人民幣理財產品發行的主要構成者。

從發行期限看，現有的人民幣理財產品期限范圍較為全面：從超短期的1天、7天到短期的1個月、3個月、6個月、1年再到中期的2年、3年。其中，期限為3個月、6個月、1年的產品是主打產品，比重占到85%以上。豐富的期限選擇充分說明了銀行創新組合能力的提高，以短期為主的產品分布體現了銀行強化人民幣理財產品流動性的理念。

從產品性質看，現有的人民幣理財產品大多屬于簡單的債券市場和貨幣市場型理財產品，各銀行的理財產品之間沒有本質區別。銀行通過產品發售募集理財資金，然后集中投入債券市場與貨幣市場，以投資央行票據、短期債券、債券回購等傳統業務獲得收益，再將其中的一部分分配給理財產品的投資者。

二、銀行個人理財產品開發需求分析

（一）銀行個人理財產品的需求現狀

近年來，中國經濟持續快速發展，個人收入（見圖1）水平同步增加，使越來越多的人開始對理財產生了興趣。近20年來，我國居民的金融資產存量增長200倍，年均名義增長率達到30％，遠高于同期 GDP的增長速度。截至到 2005年12月末，我國居民儲蓄存款余額已經突破14萬億元大關。我國居民儲蓄存款連續25年居世界第二（圖2），而經過連續8次降息，儲蓄利率已經很低了。同時，從 2003年 5月以后，我國的通脹率一直很高，這在一定程度上造成了居民財產的實際貶值。實際利率為負，使得越來越多的人將目光開始投向資本市場和實物資產。股票、基金市場在不斷壯大，債券市場品種增加并重新活躍，外匯市場向境內居民開放個人現匯買賣業務；保險市場迅速崛起，投資聯結類險種受到投資者的普遍歡迎：房地產市場呈現繁榮景象，并且受到越來越多個人投資者的青睞；期貨市場規范后開始復蘇，日益受到投資者關注。多元化的投資渠道正在形成和發展，這為居民通過投資理財進行個人財富的保值和增值提供了基本的條件。

中國改革開放以來，人們的理財觀念發生了根本性地改變，許多人從只重視節儉和儲蓄，到投身于股市經歷一夜暴富與股市暴跌的歷程，在投資理念方面日趨成熟。風險與收益相平衡的投資基本原則逐步體現在投資者的決策之中。個人投資者對其資產的保值和增值更加地關注，人們渴望專業人士幫助理財的需求正日漸旺盛，個人理財逐漸成為金融業的競爭焦點，同時，我們從調查結果中發現，目前我國銀行提供的理財服務與跨國銀行理財服務水平和質量存在較大差距。就我國個人投資與個人理財產品開發來看，一方面，有較強的市場沖動，另一方面個人金融創新的狀況不盡如人意，最明顯的表現是個人投資者在市場上難以找到合適產品，各金融機構只是忙于推銷自己的產品，并沒有專業、為客戶度身定做的投資理財服務，需要的理財產品無法跟進。并且，長期以來，理財產品收益不連續，不能很好滿足投資者的各種風險收益偏好，不少資金找不到恰當的投資產品，只能以儲蓄存款的形式積聚在銀行中或被擠壓在一些小的領域里。

（二）影響需求的因素分析

個人理財產品是金融產品，人們對個人理財產品的購買可以視作對金融產品的購買，是一種投資行為，而資本的邊際效率是決定投資行為的關鍵。因此，影響個人理財產品需求的因素主要有：個人理財產品本身的收益性、安全性、流動性，投資者的收入水平、金融資產總量、投資者對未來的預期以及金融市場的利率，這部分將在下文詳細介紹。

三、銀行個人理財產品的供給分析

（一）銀行個人理財產品的供給現狀

現在銀行開發的個人理財產品主要有人民幣和外匯理財產品兩大種類。圖3列出了06年5月到07年4月，12個月期間我國各大商業銀行新推出的人民幣理財產品數量。銀行在開發和供給人民幣理財產品中呈現出如下特點：發行規模經歷了從快速發展到平穩增長的過程；發行機構、地域分布呈現迅速擴散勢頭；理財產品期限豐富，但主要集中于短期品種；理財產品設計經歷了由簡單到復雜的過程。

（二）影響供給的因素分析

1、外部因素：金融調控

2000年來，金融調控的基調進一步由數量工具主導向價格工具主導轉變，利率市場化進程和貨幣市場化的建設為個人理財產品的設計與開發創造了政策條件。另外金融調控的技術行為沖擊了個人理財產品的開發，央行幾次調高法定存款準備金率使貨幣市場利率保持在一個較高的水平，而通貨膨脹率的居高不下使居民儲蓄存款實際利率為負，這為個人理財產品的開發創造了市場條件。

2、內部因素：動因缺失、人才缺乏

我國國有金融機構由于歷史原因，產權不明晰，國有銀行至今尚未真正建立現代商業銀行經營機制．缺失強大動力進行金融產品開發。而金融從業人員的素質是增強產品的供給能力和產品普及的基礎。可是由于國內銀行從業人員素質不高，造成了產品開發能力缺乏、違規行為時有發生。這兩個原因是制約銀行個人理財產品開發的內部因素。

四、供需均衡：以市場為導向的個人理財產品開發分析

由上文我國銀行個人理財產品市場供需狀況及原因分析，不難發現，我國銀行個人理財產品的供需不均衡，市場需求較大，供給不足，呈現較大

（一）銀行個人理財產品的市場存活性分析

金融產品的市場存活性：一種金融產品引發的較高水平的市場參與是這種產品在市場上得以存在的決定性因素之一，而市場參與本身又取決于產品的交易量、流動性、產品的新穎程度和這種創新的擴散，以及創新本身所體現的獨特的套利機會。

以這種對金融產品的市場存活性的定義來衡量我國個人理財產品開發的績效，選取流動性、投資回報率和風險水平作為個人理財產品的績效考察因子，考察我國銀行個人理財產品的市場存活性。

1、流動性

在流動性上，人民幣理財產品并不能隨時買賣，因此流動性相對較差。人民幣理財計劃一般在認購期結束后至到期日之前，不辦理對外申購，所以投資者無權追加投資。同時，絕大多數人民幣理財計劃在到期日之前，不辦理贖回，投資者也無權提前終止。如中國工商銀行“穩得利”信托融資型人民幣理財產品（A款一年期）募集說明書中指出，其起息日為07年4月19日，到期日為08年4月19日，包括銀行端和客戶端，在到期日之前不得提前終止，否則繳納贖回金額1%違約手續費。由此，人民幣理財產品的流動性較差。不能較好地滿足投資方的流動性需求。而由前文討論的理財產品的特征中的發行期限看，現有的人民幣理財產品期限范圍覆蓋全面，又以短期產品為主。以短期為主的產品分布體現了銀行強化人民幣理財產品流動性的理念，說明理財產品的流動性正在改善中。

2、投資回報率和風險水平

對投資方而言，該產品的投資回報率就是收益率。由于銀行個人理財產品是介于股票（債券）和儲蓄存款之間的準儲蓄產品，其風險低于股票（債券）而高于儲蓄，其收益低于股票(債券)而高于儲蓄，這里將儲蓄存款、股票、基金、個人理財產品4種金融產品的投資回報率比較（見表2）。

（二）以市場為導向的個人理財產品開發建議

理財產品開發應立足于需求而不是供給，投資者的需求決定了產品最終的生命力。而決定理財產品成敗與否重要的考慮是能否顯著提高原有投資方的效率。由上面對我國理財產品的市場存活性分析可以看出，我國銀行個人理財產品的開發應著眼于成本低，收益高的項目。

個人理財產品范文第3篇

[關鍵詞]商業銀行 個人理財產品 對策

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-914X（2016）18-0341-01

居民收入增多所以有了較大的理財需求，導致我國商業銀行個人理財產品迅速發展。由于我國的商業銀行個人理財產品市場起步晚，發展時間短且發展迅速所以發展只停留在規模擴大方面，更重要的是我國的理財產品大多沒有本質區別，各個商業銀行都盲目的增加數量，忽略了對產品質量的提高，所以商業銀行個人理財產品市場出現了問題，所以本文針對商業銀行個人理財產品如何滿足居民需求做出了探討。

1 商業銀行個人理財產品存在的問題

1.1 理財產品相關機制不健全

首先在商業銀行開發理財產品方面，一些銀行忽略了客戶的利益，對其承受風險的能力考慮不到位，這樣開發設計的產品大多讓客戶承擔的風險變大，理財產品也失去了適應性。由于開發設計產品的制度不健全產品的開發得不到相應制度的指導和保障，導致產品在開發和投資組合設計時偏離了從資產配置角度考慮的原則。再者，一些銀行盲目其他金融產品，不認真考察提供者的相關信息，再加上在雙方權利義務和承擔風險這塊的責任義務劃分不明確，導致一系列問題出現。另一方面，商業銀行個人理財產品存在各種風險，而相關機構卻沒有為風險制定制度保障，而且也沒有風險工具和技術對其管理，從而導致風險的管理不到位，風險性加大。

1.2 理財產品缺乏創新

我國商業銀行個人理財產品需求量急劇增加，所以各個商業銀行大多以量取勝，而不用心于產品的質量，整個市場的產品都缺乏創新大同小異。我國商業銀行缺乏獨立開發設計產品的能力，并且在投資方面只是發揮中介的作用。在資源方面缺乏創新人才和高端技術而且沒有完善的機構和流程導致開發不出來高質量的產品。雖然我國的商業銀行個人理財產品數量多，但與發達國家相比產品的數量和種類仍不多，商業銀行個人理財產品的發展仍處于初級水平，因此不能為投資者提供廣闊的產品平臺。另一方面我國各個商業銀行在產品結構上具有很大的想似性導致理財產品同質化嚴重。

1.3 商業銀行對客訴的處理和客戶的評估不到位

大多銀行不重視客戶投訴，在此方面沒有制度指導和保障，每有客戶投訴都只表面上去草草解決，并沒有深入分析投訴原因，因此問題的根本得不到解決，銀行也得不到發展。此外銀行也沒有總結客訴較多的產品問題，沒有后期的改善工作，導致理財產品的質量發展停滯不前。在對投資客戶進行評估時也是草草了事，并沒有對客戶深入了解，對客戶的財務、目的以及所承受的風險都認識模糊，雙方的權利義務和風險承擔也劃分不清楚，更不會去考慮客戶是否適合投資相應的理財產品，對客戶進行的產品講解也不到位。

1.4 商業銀行風險揭示不到位

一些銷售人員營銷手段不正當刻意忽視對客戶進行風險講解，而理財產品大多存在各種投資風險，比如市場、信用、操作、流動等風險，我國更是有政策要求商業銀行有義務在客戶投資時對其進行風險分析和評估。商業銀行個人理財產品是商業銀行業務的重要組成部分也是利益重點，所以營銷人員為了吸引客戶往往對風險揭示不充分，最后為客戶帶來認識障礙。再者銀行在給客戶的文字講解中沒有使用通俗易懂的語言，也沒有標明不利的后果，投資者往往不能理解，在這樣的情況下投資者投資往往會引起一系列問題。

2 商業銀行個人理財產品以后發展的對策

2.1 我國商業銀行應建立健全相關機制制度

各個銀行要先規劃好以后的發展道路，建立健全相關的制度為以后的發展指明方向。商業銀行要實現個人理財業務的和睦進行，可以對其進行合理的激勵。在產品的開發和投資設計方面要從資源配置角度考慮，加強投資管理，在工作人員管理工作時必須嚴格按照相應的制度進行。在產品的開發和設計方面全面建立指導制度，設計開發出具有市場影響力的產品，提高自身的市場競爭能力。還有就是改進之前不合理的制度，打破相關政策的制約，在投資風險方面也要有相應的制度進行保障，最終實現規模效應。

2.2 加強產品設計創新

我國商業銀行個人理財產品同質化嚴重，商業銀行應多聘請創新人才，引進先進的技術，在產品設計創新方面多多投資，樹立我國的品牌形象，提高市場競爭力。商業銀行也要鼓勵內部人員進行創新，派出相關人員外出學習先進技術，更要結合國內客戶需求開發出具有各自特色的產品。此外銀行在滿足客戶需求方面也要有所改善，根據消費熱點的變化制定出相應產品。銀行要根據客戶需求打造出低風險高品質的產品，從而加強客戶的信賴度。

2.3 分析客戶投訴原因和對客戶做好全面評估

銀行要想改掉自身的不足，就要認真對待客戶的投訴，歸納總結客戶投訴的問題，分析出哪一方面受到的投訴最多，更要找出問題背后的本質原因，并實施相應方案對其進行改正。再者工作人員要對客戶做好評估，認真分析客戶信息，站在客戶的角度，從客戶的利益出發，為客戶找出適合自身投資的理財產品，這樣以來就會得到客戶的支持和信賴，對銀行的長期發展是非常有利的。

2.4 充分進行風險揭示

銀行要建立健全風險揭示政策，抑制一些銷售人員的不正當營銷手段，對客戶認真講解投資所要承擔的風險。銀行要遵守《商業銀行個人理財業務風險管理指引》，在客戶投資對其認真進行風險評估和分析，并對所面臨的風險用通俗易懂的言語以文字的形式呈現出來，并建立事前、事中、事后進行風險揭示的制度，使投資者全面認識理財產品。

3 總結

隨著市場經濟的發展，居民的收入水平不斷提高，人們對商業銀行個人理財產品的需求也會不斷的增加，商業銀行如何去適應這大量增加的需求成為了社會發展的又一重要問題。商業銀行要不斷對人們的需求進行探索，并且采取正確的相關建議對商業銀行發展出現的問題進行改進，開發設計出滿足我國人民需要的低風險、高質量的理財產品。

參考文獻

[1]崔曉東.中國商業銀行個人理財產品的發展策略[J].經濟研究導刊，2013，（22）：107-108.

個人理財產品范文第4篇

1、上班族、固定收入的群體：對資金量不大，自身流動性不充裕的投資者來說，建議還是優先選擇貨幣基金。貨幣基金較為靈活的特點讓投資者可以隨時根據自己的需求調度資金，如果放在封閉式的理財產品里面，一旦需要臨時性的資金使用就會出現問題。

2、收入高、資金量大的群體：對于資金量較大，資金面、時間都比較充裕的投資者來說，可以考慮國債逆回購交易。如果對于債券市場足夠了解又有足夠的時間進行交易的話，選擇國債逆回購無疑是一種較好的投資選擇。

3、沒有時間理財的群體：對于資金量較大，但是工作較忙的投資者來說，選擇銀行理財其實是一種較好的選擇。近期操作銀行理財建議選擇短期產品，一方面是為了增強資金的流動性，另一方面則是有加息的可能，為了獲得更高的收益，采用短期產品是一種較好的選擇。

4、熟練理財產品的群體：對于互聯網操作較為熟練資金量又不太大的投資者來說，互聯網理財產品無疑是一個較好的選擇。如果本身已經具備了一定的互聯網理財的操作經驗的話，比較多家互聯網理財機構，從而獲得一個較高的收益，將互聯網機構的羊毛無疑也是一種選擇。

（來源：文章屋網 ）

個人理財產品范文第5篇

摘 要 2012年我國針對個人發行的銀行理財產品規模達24.71萬億元，較2011年增長45.44%，發行數量達2.8萬余款，較2011年上漲25.84%，發行規模和發行數量創歷史新高。與此同時，民間非法集資的案件也不斷發生。因此如何使商業銀行理財產品的開發更滿足投資者需求，從而防止投資者參與非法集資活動至關重要。

關鍵詞 個人理財產品 商業銀行 需求 發展

一、我國商業銀行個人理財產品現狀

2004年9月中國光大銀行一款雙幣理財產品的發行拉開了中國商業銀行理財產品市場發展的帷幕，經過2005年的市場預熱，2006年至2012年，銀行理財產品發行數量與規模呈爆發式增長。據中國行業研究院（http：///）數據統計顯示，2006年至2011年各年理財產品發行數量分別為1278款、2912款、7307款、8684款、13474款和24625款。2012年，商業銀行發行個人理財產品的數量已達2.8萬余款，并將該業務的開展作為競爭客戶的重要方式和核心效益增長點。

二、我國商業銀行個人理財產品存在的問題

自2004年唐亞南集資詐騙案，2005年吳英非法集資案發生以來，我國民間非法集資案件屢見不鮮。投資者把資金投向風險較大的非法集資者，而不是正規的商業銀行理財機構的現象說明了商業銀行個人理財產品不能很好的滿足居民理財的需求。然而，引起這種現象的因素是來自需求和供給雙方的。

（一）投資者對理財產品了解不足

個人理財產品針對的主要對象是普通居民，一般來說，他們對理財產品的認識是不夠的，對一些概念的理解是錯誤的，比如將實際收益率與預期收益率混淆。然而，在實際的金融市場中，理財產品的收益率是與變幻莫測的市場僅僅相連的，不是一定等于該產品的預期收益率的。另外，投資者不能正確判斷理財產品的風險，往往只關注了該理財產品能帶給自身的收益情況。我國普通居民的金融知識水平偏低，對金融信息敏感度不足，這些都是導致投資者無法合理選擇理財產品的因素。

（二）產品收益率較低

2012年6月、7月央行兩次下調基準利率，使得整個市場資金面趨于寬松，商業銀行各種類型的理財產品預期收益率均呈現下降態勢。1個月以下期產品預期收益率在3.45%～4.36%之間；1個月至3個月期產品預期收益率在4.05%～5.09%之間；3個月至6個月期產品預期收益率在4.32%～5.31%之間；6個月至1年期產品預期收益率在4.43%～5.61%之間；1年以上期產品預期收益率在5.26%～8.58%之間。根據國家統計局的2012年全年CPI數據顯示，全國居民消費價格總水平比上年上漲2.6%。再與銀行存款利率，如1年定期整存整取年利率3%相比，個人理財產品的預期收益率較低。較低的收益率會使得投資者偏好利率較高的民間信貸，然而，當投資者沒有仔細了解民間的一些信貸關系，盲目追求高收益就會被不法分子所利用，參與非法集資。所以，適當提高理財產品收益率對投資者及金融市場的穩定是有利的。

（三）理財產品種類單一

隨著個人理財商品的發展，理財產品的款數日漸增多，但同質化現象嚴重，缺乏創新。商業銀行這種缺乏個性化的產品設計直接導致了客戶無法正確選擇適合自己的理財產品。另外，同質化理財產品還會使整個商業銀行的個人理財產品領域陷入一種惡性競爭的困境，加大新市場開拓的難度。

（四）缺乏專業理財人員，服務不到位

我國商業銀行個人理財業務方面的專業理財人員不足，且其服務意識不到位。首先，在產品宣傳期就沒有全面客觀地對客戶所選理財產品進行評價，甚至在介紹過程中有意回避產品存在的風險。其次，對客戶的后續服務跟不上，導致客戶的流失。除此之外，技術服務手段落后，科技化程度低。

（五）產品營銷過程存在缺陷

目前商業銀行營銷產品不能準確地進行市場定位，注重資金相對雄厚的高端客戶，忽略了普通的居民投資者。這樣的做法導致商業銀行個人理財產品的營銷錯失了很多機會。其次，營銷過程中對客戶的風險偏好等基本條件判斷不準確，也是導致營銷失敗的原因。

三、我國商業銀行個人理財產品發展對策

（一）加強理財知識的普及

首先，加強理財知識的普及有利于使居民對自己的需求進行合理的判斷，同時可以準確定位自己的風險偏好，從而選擇更適合自己的理財產品。其次，居民具備了一定的理財知識后，商業銀行的理財人員更容易跟客戶溝通，能夠提高效率。

（二）開發創新性產品

商業銀行個人理財業務應以客戶為中心，充分分析客戶的財務狀況、投資目的、風險偏好、投資預期等情況，以分析結果為標準，提供個性化的理財產品，比如住房計劃、子女教育計劃、養老計劃等理財產品。

（三）培養理財人才，提高服務質量

首先，商業銀行在對理財人員進行選拔時應注重對市場營銷知識和客戶服務經驗的考察；其次，在正式上崗前要進行嚴格的培訓， 如委托高校進行短期培訓、舉辦階段性的考試等；最后，商業銀行除了應該培養理財知識之外，也應注重培養理財人員的服務意識，定期進行培訓，進而提高服務質量。

（四）發揮外部機構咨詢和評級作用

采取中立的外方評級機構可以為投資者提供更合理、更公平的信息，以及相應的技術分析，對不同的理財產品進行全方位對比，使得投資者對自身即將投資商業銀行進行客觀、全面的了解。此外，引入外方評級機構，對各項理財產品進行信用評級、風險評級等評定，來給投資者更多的信息，提供更全面的服務。

參考文獻：

[1]華興夏，錢玉霞.淺析我國商業銀行個人理財業務的現狀及新模式探索.會計之友.2011（33）.