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社會信用管理條例范文第1篇

關鍵詞：商品市場；信用缺失；企業(yè)信用制度體系

改革開放以后，中國傳統(tǒng)的采邑經(jīng)濟受到市場經(jīng)濟的沖擊而逐漸被破壞，代之以以社會化大生產(chǎn)為特征的市場經(jīng)濟，各種產(chǎn)品和包括人力資源在內的生產(chǎn)要素的流動領域大大擴大了。人員流動范圍的擴大和流動更加頻繁，使得原有的身份信用不再能適應經(jīng)濟發(fā)展的需要，不斷地出現(xiàn)反映信用缺失問題的現(xiàn)象，事實上，中國經(jīng)濟的各個領域以及各個市場主體和公共部門都不同程度地存在信用問題，這些問題成為中國經(jīng)濟保持持續(xù)健康穩(wěn)定發(fā)展的桎梏。

本文主要分析我國商品市場中的信用缺失問題。

一、我國商品市場中信用缺失問題的主要表現(xiàn)

商業(yè)信用是信用制度的基本內容之一，我國目前的信用缺失首先表現(xiàn)在商業(yè)信用領域，概括起來，主要表現(xiàn)在下面兩個方面：

1.大量存在經(jīng)濟活動主體之間相互拖欠貨款，貸款方拖欠銀行的貸款，經(jīng)濟活動主體偷、逃、騙稅的現(xiàn)象

中國企聯(lián)于2005年7月至2006年7月通過問卷、企業(yè)座談、實地調研等方式對513家企業(yè)的誠信建設情況進行了調查研究，針對調查研究的情況，提出了推動我國企業(yè)誠信建設的政策建議。調查顯示，企業(yè)受到多種失信行為的困擾，主要包括拖欠款、違約、侵權、虛假信息、制售假冒偽劣產(chǎn)品等。我國企業(yè)市場交易手段落后，由于信用條件不完善，造成企業(yè)信用交易手段受到限制，財務成本高。20世紀90年代我國商業(yè)票據(jù)結算量約相當于企業(yè)存款余額的11倍，而美國20世紀80年代中期就已經(jīng)是3300倍。此外，發(fā)達國家企業(yè)間的逾期應收賬款發(fā)生額約占貿(mào)易總額的0.25%~0.5%，而我國高達5％以上。近年來，我國由于企業(yè)失信行為引發(fā)的社會問題呈現(xiàn)多發(fā)趨勢，發(fā)生數(shù)量大幅增加，影響較大有：歐典地板虛假宣傳案、齊齊哈爾第二制藥廠制假案、安徽華源制藥廠產(chǎn)品質量案等。

2.經(jīng)營中弄虛作假行為猖獗，主要表現(xiàn)在：不法廠商制售假冒偽劣產(chǎn)品、質量欺詐、商標侵權、專利侵權以及合同欺詐等

據(jù)中國消費者協(xié)會調查，1998年全國有68.45%的消費者受到過商業(yè)欺詐行為的侵害。概括起來，我國商業(yè)企業(yè)對消費者的欺詐行為主要表現(xiàn)為商業(yè)質量欺騙、價格欺騙、服務方面的欺騙、商場在促銷活動中的欺騙、經(jīng)營方式的欺騙及企業(yè)形象和商場實力的不真實宣傳等方面。據(jù)統(tǒng)計，2003年前11個月，全系統(tǒng)共查處提供虛假文件騙取登記、虛假出資、虛報出資、抽逃出資的企業(yè)2.3萬家，吊銷違法企業(yè)營業(yè)執(zhí)照15.3萬家。查處無照經(jīng)營業(yè)額211萬戶次，取締無照經(jīng)營47萬戶，查處各類食品違法案件1.03萬件，制假售假案件24.24萬件、商業(yè)欺詐案件5159件。受理消費者申訴70.66萬件，查處侵害消費者權益案件15.45萬件，廣告違法案件6.88萬件，商標侵權案件2.87萬件，合同違法案件1.74萬件，其中合同欺詐案件3173件。

二、我國商品市場上信用缺失的原因

我國商品市場上信用缺失的主要原因可以從技術層面和制度層面兩個層面來展開分析。技術層面的原因主要有信用風險管理意識淡薄、信用風險管理技術落后以及信用風險管理人才匱乏等，制度層面的主要原因在于我國尚未建立起與市場經(jīng)濟的契約化交易相適應的信用制度。

（一）技術層面的原因

1.信用風險管理意識淡薄

我國企業(yè)對商業(yè)信用的認識不完善，存在短期行為。很多企業(yè)為了提高銷售額和擴大產(chǎn)品市場份額就盲目地賒銷產(chǎn)品，加上信息獲取困難等外在客觀原因，對客戶的信用情況缺乏足夠了解，因信息不對稱而導致的商業(yè)信用風險比比皆是。當前，絕大部分企業(yè)尚未建立授信管理制度，有的建立了授信管理制度但不完善，有的建立了完善的授信管理制度卻沒有得到切實的執(zhí)行，以至有的企業(yè)第一批發(fā)出的商品貨款還沒有收回，就發(fā)出第二、第三批商品，而且涉及金額巨大。這種不重視控制信用風險的做法對企業(yè)的長期可持續(xù)發(fā)展十分不利，是一種非常短視的行為。

近年來，隨著“市場經(jīng)濟的本質是信用經(jīng)濟”這一觀點的深入人心，企業(yè)信用管理也在社會上引起了關注。一些企業(yè)開始有意識地進行信用管理，但對于那些規(guī)模較小的公司來說，信用管理仍然沒有受到充分的重視。即使是在那些大型企業(yè)，專門設有信用管理機構、由專業(yè)的信用管理人員負責信用管理的情況也是鳳毛麟角。信用管理意識淡薄的直接后果就是信用風險無法得到有效控制，使風險在企業(yè)中累積。

2.信用風險管理技術落后

授信企業(yè)普遍缺乏專業(yè)化的信用風險管理技術。一些企業(yè)為了擴大銷售增加利潤，盲目地采用賒銷形式，售后又不重視應收賬款的監(jiān)督和管理，結果導致了較多的呆賬。據(jù)相關調查分析，在大量的壞賬中，屬于外部環(huán)境、政策性原因和“三角債”之類問題的，所占的比例并不高，大約只有16%左右;而屬于經(jīng)營性、內部管理造成的，則占到80%以上。

對客戶的信息管理是信用風險管理的關鍵。當前，國內企業(yè)缺乏客戶資信資料管理技術，還不具備自主建設客戶信用信息數(shù)據(jù)庫的能力，對往來的客戶無法及時記錄各種交易信息以及形成的內部評價，更沒有條件對客戶的經(jīng)營狀況及財務狀況等進行時時跟蹤及風險預警。另外，企業(yè)信用管理的核心是對客戶進行信用分析和信用等級評定，通過對客戶所有相關財務及非財務信息進行整理、分析，得出客戶的償債能力評估。這項工作需要運用專門的信用分析模型來完成，但目前我國的企業(yè)中能將信用風險模型引入企業(yè)信用管理的非常少見。3.信用風險管理人才匱乏

信用管理是一門實踐與理論相結合的管理知識，具有很強的專業(yè)性和技術性，對信用管理人員，尤其是信用管理部門經(jīng)理的要求非常高。信用管理人員要掌握信息、財務、管理、法律、統(tǒng)計、營銷、公關等多方面的綜合知識，同時實踐能力和工作經(jīng)歷也必須出色，才能勝任信用管理工作。但當前，國內很多企業(yè)對信用管理工作的認識還只停留在“信用管理就是收收賬”的層面上，所以，企業(yè)內部信用管理工作并未受到重視，只是交給一些不具備專業(yè)知識的業(yè)務人員去操作，缺乏科學、嚴格的標準。

另外，造成我國商品市場上信用缺失的原因還有我國地方保護主義盛行和事實上存在的市場分割。

（二）制度原因

商品市場是我國市場經(jīng)濟的重要組成部分，市場經(jīng)濟是契約經(jīng)濟，如果沒有建立起與市場經(jīng)濟中契約化交易相適應的信用制度，那么商品市場中容易出現(xiàn)信用缺失問題。我國的經(jīng)濟形式，在改革開放以前是采邑經(jīng)濟，改革開放以后逐步向市場經(jīng)濟轉變。

社會信用的維持在市場經(jīng)濟條件下比在采邑經(jīng)濟條件下重要得多。因為在自給自足的采邑經(jīng)濟下，交易的重要性還未能得到充分體現(xiàn)，即使社會信用體系遭到破壞，交易無法順暢進行，經(jīng)濟也不會受到致命性影響；而在市場經(jīng)濟條件下，分工的細化和專業(yè)化生產(chǎn)已經(jīng)達到了很深程度，以至于任何一個微觀個體都無法在不與其他個體交易的情況下繼續(xù)維持其生產(chǎn)經(jīng)營。而社會信用的維持顯然是交易得以順利進行的必要條件，我們無法想象在缺乏社會信用，交易沒有任何保障的條件下還會有眾多的交易者愿意進行交易。于是，社會信用體系的維持就成為市場經(jīng)濟存在和發(fā)展的前提。

在市場經(jīng)濟條件下，與契約化交易相適應，信用的維持也主要體現(xiàn)在對契約的遵守和履行上。與采邑經(jīng)濟下的情況不同的是，信用的維持主要不是通過對違約者進行輿論的譴責以及由此造成的實際社會活動的全面隔離來實現(xiàn)，而是訴諸法律及相應的市場規(guī)范，而我國恰恰并沒有建立起維持信用的制度體系以及相應的市場規(guī)范。

三、政策建議

我國商品市場中的信用缺失問題表現(xiàn)復雜，而且原因也是多方面的，單從某個方面著手很難解決問題，應該建立起一個比較完整的中國企業(yè)信用制度。企業(yè)的信用等級涉及：（1）靜態(tài)指標，反映企業(yè)當前實力，如企業(yè)規(guī)模、企業(yè)資產(chǎn)質量、企業(yè)產(chǎn)品質量、企業(yè)財務狀況；（2）動態(tài)指標，反映企業(yè)發(fā)展能力，如企業(yè)技術水平、管理水平、經(jīng)營能力、員工素質、所在行業(yè)前景等；（3）履行承諾的意愿；（4）社會對企業(yè)信用的認可程度，等等。相對于個人信用，企業(yè)信用具有非人格化、積累性和穩(wěn)定性等特點。企業(yè)是具有獨立權力能力和行為能力的法人實體，其信用雖然與員工行為有關，但作為一個整體，其信用主要通過企業(yè)整體形象為社會所感知，而不與具體的個人相聯(lián)系，即具有非人格化的特點。企業(yè)信用被社會認知的過程是一個不斷積累的過程，社會成員與企業(yè)在一個長期、反復的互動過程中，形成對企業(yè)的共識，建立信任關系。按照現(xiàn)代企業(yè)理論，經(jīng)營者與其也是一種雇傭關系，企業(yè)可以通過更換經(jīng)營者來改變由于個人失信給企業(yè)帶來的影響，因而企業(yè)信用對個人的依賴較小，有較強的穩(wěn)定性。

企業(yè)信用制度涉及：（1）企業(yè)信用管理體系相關的法律、規(guī)章的建立和執(zhí)行，包括信用信息采集、使用的法律規(guī)范和違規(guī)行為的懲罰機制的建立和完善；（2）征信（信用調查）資料的開放和征信企業(yè)合法地市場化運作；（3）政府或民間機構對信用交易和征信企業(yè)的管理，等等。中國企業(yè)信用制度組成框架包括：征信條例、征信企業(yè)管理條例、企業(yè)征信管理辦法、企業(yè)信用評估辦法、企業(yè)信用數(shù)據(jù)管理條例、企業(yè)信用查詢條例、信用中介機構條例、企業(yè)債務催收辦法、信用結賬條例、信用監(jiān)管條例和信用爭議解決條例。

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社會信用管理條例范文第2篇

一、我國信用管理的現(xiàn)狀

（一）信用的缺失造成了市場經(jīng)濟秩序的極大混亂和重大損失

在我國，由于信用制度的缺失，法律的不完善導致了不誠信行為的大量存在，給社會和經(jīng)濟造成了巨大的損失。主要表現(xiàn)在：一是一些地方政府誠信水平較低，公信力不夠，造成了社會運行成本的高昂。如，政出多門，相互矛盾；政策易變，朝令夕改；政令不暢，有法不依；隨意性大，暗箱操作等致使政策缺少公信力。一些政府部門在統(tǒng)計政策分析中，搞“部門主義”，對諸如農(nóng)民工數(shù)量、民營經(jīng)濟規(guī)模、干部（含公務員）規(guī)模、財經(jīng)現(xiàn)象解讀等，在概念、口徑、重點、視角上都不盡一致，這就難免導致公眾對“官方信息”的懷疑，損害政府的公信力。另外，工作的公開性、透明性、連續(xù)性和穩(wěn)定性不夠，致使工作缺乏科學性，更重要的是制定的政策不兌現(xiàn)，致使政府的威信下降。二是企業(yè)的誠信水平低，造成了經(jīng)濟運行成本的高昂。如上市公司違規(guī)操作、弄虛作假、虛報利潤等行為屢禁不止，影響面也越來越廣；還有的諸如惡意逃廢銀行債務，虛假宣傳，虛假承諾，隨意毀約等。據(jù)商務部提供的數(shù)據(jù)顯示，我國企業(yè)每年因信用缺失導致的直接和間接經(jīng)濟損失高達6000億元，其中，因產(chǎn)品質量低劣、制假售假，各類合同欺詐造成的各種損失達2000億元，各類企業(yè)的誠信情況不容樂觀。2008年的“三鹿奶粉”事件對我國奶業(yè)造成了毀滅性的打擊，給整個國家的社會聲譽都造成了惡劣影響。三是一些居民的誠信水平較低，欺瞞、作弊、造假、騙保、偷逃稅款等等，不一而足，造成了管理成本高昂。

（二）國家信用管理體系尚處在形成階段，與經(jīng)濟全球化的要求極不相稱

所謂的國家信用管理體系是一種社會機制，其具體作用于一國的市場規(guī)范，保證一國市場經(jīng)濟從以原始支付手段為主流的市場交易方式向以信用交易為主流的市場交易方式進行健康地轉變。這種機制創(chuàng)造了一種適應并規(guī)范信用交易發(fā)展的市場環(huán)境，最直接地保證一國的市場經(jīng)濟走向成熟和全球化，并擴大一國的市場規(guī)模。根據(jù)我國目前信用管理的現(xiàn)狀，對比世界范圍內信用發(fā)達國家（如美國、德國等）信用管理體系發(fā)展水平可以看出，我國的信用管理體系發(fā)展水平與世界發(fā)展水平，以及發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟對發(fā)展信用管理體系的要求相比，都有著巨大的差距。主要表現(xiàn)在：（1）征信數(shù)據(jù)的開放和信用管理行業(yè)的發(fā)展水平都非常低；（2）信用管理有關系列法律的立法處于起步階段，如，國務院法制辦近日才公布的《征信管理條例（第二次征求意見稿）》，其2009年10月才第一次面向社會公開征求意見，尚存在許多空白，執(zhí)法力度也非常小；（3）政府對信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)督和管理，包括信用管理民間機構的建立嚴重滯后；（4）信用管理正規(guī)教育和學科研究遲緩，且水平不高。

二、構筑社會誠信體系，夯實經(jīng)濟發(fā)展基礎

市場經(jīng)濟的本質是信用經(jīng)濟，是法治經(jīng)濟。誠信問題不解決，我國經(jīng)濟體制的改革就難以為繼。沒有一個完整的社會信用管理體系，社會誠信資源不足，信用缺失嚴重，欺詐橫生，違法普遍，就不能建成一個和諧的社會，市場經(jīng)濟體系就不可能成功。但社會誠信體系建設是一個系統(tǒng)工程，信用制度建設是一項長期而艱巨的任務，只有通過教育、輿論影響，制度和法制建設，改善社會管理，鑄造誠信政府、誠信企業(yè)、誠信公民等多方面綜合構建才能見到成效。

（一）努力構建完善的法律保障體系

現(xiàn)代信用體系必須有完備的法律作基礎，從信息采集到傳播再到處罰力度等都需要有法可依，只有這樣才能確保信用信息的有效披露和權威性。在美國，有關誠信方面的法律有10多部，對各種失信行為的懲罰，措施嚴厲、規(guī)定具體明確，一旦失信，寸步難行，甚至傾家蕩產(chǎn)。我們應借鑒世界上信用管理較發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，根據(jù)我國實際，抓緊制定以失信懲戒機制為主要內容的，涉及銀行有關立法和非銀行有關立法的法律法規(guī)體系，如，《社會信用信息實用條例》、《公平商業(yè)信用信息報告實用條例》等法律法規(guī)。要完善《民法》、《合同法》等現(xiàn)有法律中關于債權保護的法律規(guī)定，確保信用中債權人的權益不受侵犯，要對債務人的違約制定更加嚴厲的賠償和懲罰規(guī)則，完善《刑法》等有關法律對欺詐和非法侵占等惡意背信行為的相關規(guī)定，強制債務人履行其償債義務；要嚴格規(guī)范涉及信用信息記錄、使用及評估活動的機構和組織的行為等。

(二)大力發(fā)展社會信用服務業(yè)

建立以信用信息系統(tǒng)為核心的社會誠信體系，全面記錄和高效傳遞信用信息，通過拒絕交易形成全社會對失信者的聯(lián)防懲戒機制，是解決誠信體系缺失的關鍵，也是西方發(fā)達國家建立社會誠信體系的成功經(jīng)驗。根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗，在社會信用體系建設的初級階段，其核心任務是促進信用服務行業(yè)的發(fā)展，即通過獨立第三方的信用服務機構為市場提供大量面向個人和企業(yè)、覆蓋社會經(jīng)濟生活各個方面的信用服務。廣義的信用管理行業(yè)包括10個行業(yè)分支，其中，企業(yè)資信調查（工商誠信）、消費者個人信用調查、財產(chǎn)調查和評估、市場調查、資信評級5個屬于征信業(yè)務范疇。從而把交易中的失信者或經(jīng)濟活動中的失信行為，擴大為失信方與全社會的矛盾，使得缺乏信用記錄或信用記錄差的個人在信用消費、求職等諸方面都受到限制，最終對失信者產(chǎn)生強大的約束力和威懾力。只有信用服務行業(yè)得到全面健康地發(fā)展，才能形成失信懲戒機制的基本條件。在現(xiàn)階段，除要建立和明確統(tǒng)一的政府行業(yè)監(jiān)督管理部門外，要大力發(fā)展和鼓勵民間經(jīng)營性信用服務機構，特別是要大力發(fā)展信用管理民間機構，如，信用管理行業(yè)協(xié)會、行業(yè)沙龍、專業(yè)基金等組織。

（三）嚴格執(zhí)法，嚴厲打擊失信行為，大幅提高失信成本

社會上當失信得到的好處和利益遠遠大于其付出的代價時，不守信用的人和企業(yè)就會越來越多，因此，要嚴格執(zhí)法，加大懲罰力度，提高失信成本，讓嚴重欺詐和失信行為受到法律制裁甚至刑法處罰。

各級司法機關和政府執(zhí)法部門以及民間信用服務機構要根據(jù)違法失信記錄，充分利用各種信息網(wǎng)絡和大眾媒體，對公民、法人或其它組織的違法失信記錄予以披露，加大對各類企業(yè)、個人失信行為的處罰力度，對失信者進行包括精神處罰、民事處罰、行政處罰甚至刑事處罰在內的各種處罰。使不守誠信的企業(yè)和個人，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)不僅名譽掃地，而且經(jīng)濟損失遠大于其不當所得。并且要規(guī)范銀行、工商企業(yè)、會計中介和個人提供的信用信息，對故意造成信息失真的行為做出相應的處罰。另外，在建立社會信用體系的同時，也要注意保護企業(yè)的商業(yè)秘密和公民個人的隱私權。

（四）提高政府公信力，打造誠信政府

人無信不立，業(yè)無信難興，政府無信必頹。公信力是政府的立身之本。在建設誠信社會的進程中，打造誠信政府處于最關鍵的環(huán)節(jié)和地位，要起到表率作用，只有不斷提高政府公信力，才能有效減少社會治理成本，優(yōu)化社會管理方式。為此，要切實做好以下工作。

一是依法行政，信息公開。政府部門要切實兌現(xiàn)各項承諾，按照信息公開要求，加大向社會公開所掌握的信用信息力度，保障社會各界的知情權，監(jiān)督政府依法履責。

二是根據(jù)政府部門信用狀況，強化分類監(jiān)管。要在政策設計出臺、行政過程、人員晉升等環(huán)節(jié)建立完善信用機制，增加政府失信成本。

三是建立健全相關法律法規(guī)，用法律保障政府誠信建設。

四是廣泛開展誠信宣傳教育，加強政府人員管理培訓，提高誠信意識，大力提高政府公信力。

社會信用管理條例范文第3篇

【關鍵詞】《征信業(yè)管理條例》 基層央行 征信監(jiān)管 商業(yè)銀行

《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）的正式頒布實施，標志著我國征信業(yè)發(fā)展走上法制軌道。《條例》明確了中國人民銀行及其派出機構對征信業(yè)和金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構的監(jiān)管職責，同時也對基層人民銀行征信管理工作提出了新的要求。本文從湖南省貫徹落實《條例》的實踐出發(fā)，總結成效，分析問題，并提出了《條例》實施后加強商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議。

一、貫徹落實《條例》的主要做法和成效

（一）深入開展《條例》專項宣傳，增強社會公眾信用意識

2013年3月15日至6月14日，中國人民銀行長沙中心支行立足湖南實際，組織開展了內容豐富、形式多樣的宣傳活動，形成了地方政府大力支持、金融機構全面參與、新聞媒體跟蹤報道的多方聯(lián)動的宣傳態(tài)勢，營造了“學《條例》、講誠信、守信用”的良好氛圍。轄內各級人民銀行牽頭組織宣傳隊深入社區(qū)、村鎮(zhèn)、企業(yè)、學校上門宣傳，在廣場、商圈、車站等人流密集區(qū)設置宣傳展板和咨詢臺，并聯(lián)合電視、廣播、報刊、網(wǎng)絡等媒體全面普及征信法規(guī)宣傳；各銀行業(yè)金融機構不僅在營業(yè)網(wǎng)點懸掛橫幅、張貼海報、播放電子標語、發(fā)放折頁，還通過在單位網(wǎng)站信息、發(fā)送短信等方式，向客戶宣傳征信知識。據(jù)不完全統(tǒng)計，活動期間，全省累計舉辦宣傳活動1000余次，張貼標語、海報12萬余份，發(fā)放折頁30萬余份，媒體報道300余次，宣傳受眾近200萬人次，有效提升了社會公眾對《條例》的理解和認同。

（二）層層組織《條例》學習培訓，提升征信從業(yè)人員業(yè)務水平

一是邀請征信管理局專家為全省征信從業(yè)人員及高校師生講授《條例》培訓第一課，7000余人通過電視電話會議系統(tǒng)參加學習，為后續(xù)培訓的開展打下堅實基礎。二是抽調人民銀行征信業(yè)務骨干組成再培訓隊伍，在連續(xù)兩個月時間內，對全省48家接入機構以及有關政府部門、部分小貸和擔保公司、高校師生、企業(yè)人員進行培訓，并部署各銀行業(yè)金融機構開展系統(tǒng)內再培訓，累計舉辦培訓362場次，參訓人員達2萬余人次，覆蓋全省所有征信從業(yè)人員；三是在“6.14”信用記錄關愛日，舉辦全省銀行業(yè)金融機構《條例》知識競賽，以自問自答、限時計分的形式，全面檢驗29家機構征信從業(yè)人員對《條例》的掌握程度，并通過電視電話會議系統(tǒng)在全省同步展示，觀眾近2萬人，取得了以賽代訓，事半功倍的良好效果。

（三）全面開展《條例》貫徹自查，指導金融機構逐項落實到位

根據(jù)人民銀行總行統(tǒng)一部署，2013年7月至10月，長沙中支組織指導轄內銀行業(yè)金融機構和金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫運行機構對本單位征信業(yè)務及相關活動進行了全面自查。自查內容包括個人信息采集、信息提供、信息查詢、信息使用、取得同意方式、異議處理和內控制度7個方面，主要發(fā)現(xiàn)個人信息采集書面同意、提供個人不良信息事先告知、格式合同條款的提示和說明、內部征信管理制度等4方面存在不符合《條例》規(guī)定的問題。同時，督促各單位認真制定整改方案，完善內控制度、梳理業(yè)務流程和改造系統(tǒng)，逐項落實《條例》及相關征信制度要求，目前除不良信息告知外，各項問題均已整改到位。

二、《條例》落實過程中發(fā)現(xiàn)的問題分析

2013年4季度，在各接入機構對《條例》進行全面自查的基礎上，長沙中支組織在全省范圍開展了以商業(yè)銀行為主要對象的專項執(zhí)法檢查，促進了征信相關業(yè)務的規(guī)范運行，與此同時，檢查也反映出基層央行履行征信監(jiān)管職責時存在的一些薄弱環(huán)節(jié)。

（一）商業(yè)銀行征信業(yè)務存在的主要問題

在《條例》實施后，商業(yè)銀行對征信管理的認識普遍有所增強，但仍存在“重應用，輕管理”的現(xiàn)象。一是征信管理制度不完善。部分商業(yè)銀行分支機構尚未建立貸后管理查詢內部授權制度和查詢管理程序，也未在系統(tǒng)用戶變動后及時向征信管理部門報備。二是系統(tǒng)用戶管理不規(guī)范。一些基層網(wǎng)點業(yè)務量大、人員調動頻繁，存在管理員用戶、查詢用戶兼任和多人使用同一查詢用戶的現(xiàn)象；有的查詢用戶雖已調離征信崗位，但未及時停用。三是查詢流程不嚴密。主要表現(xiàn)授權日期在查詢日期之后，貸后管理查詢無內部審批授權，查詢原因與實際業(yè)務不符等。四是違規(guī)查詢個人信用報告。例如，無授權查詢借款人配偶或企業(yè)法人、出資人的個人信用報告，查詢授權書要素填寫不全，一次授權多次查詢等。五是存在向持無效貸款卡企業(yè)放款和自然人做擔保未辦理貸款卡等問題。

（二）基層央行征信監(jiān)管面臨的主要問題

1.征信法規(guī)體系不完善。《條例》對于征信監(jiān)管的相關規(guī)定比較原則，現(xiàn)實工作中的操作性還有待加強。同時，《條例》相關配套制度還不完備，而現(xiàn)有的《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》和《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》的部分內容已難以適應當前征信監(jiān)管需求，如對規(guī)范查詢授權的理解、查詢原因錯誤的違規(guī)認定均界限模糊，操作難度較大，企業(yè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質量監(jiān)管制度內容沒有細化，難以進行有效管理。

2.征信監(jiān)管手段有待改進。此次檢查歷時2個多月，全省共計組織71個檢查組，對12家銀行業(yè)金融機構的114家分支機構進行了現(xiàn)場檢查，但受檢查人員、時間、工作安排等條件影響，檢查覆蓋面仍較為有限，難以實現(xiàn)對征信相關業(yè)務的動態(tài)化管理。特別是因缺乏非現(xiàn)場監(jiān)管和數(shù)據(jù)分析的手段，基層央行無法直接提取商業(yè)銀行數(shù)據(jù)統(tǒng)計、查詢明細等情況，只能依賴日常辦理征信業(yè)務的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和運用Excel等軟件進行簡單批量對比，難以針對性地開展數(shù)據(jù)核查和校對，影響了監(jiān)管效率。

3.征信監(jiān)管隊伍建設有待加強。一方面，基層央行征信人員配置不足，當前市州中支尚無對應的征信部門編制，平均征信人員不超過3人，同時還需兼任信用體系建設、評級管理、征信宣傳、金融穩(wěn)定等工作，縣支行業(yè)務股更是對口金融穩(wěn)定、調查統(tǒng)計等多個部門，在人員緊張的情況下，缺乏時間和精力開展針對性征信監(jiān)管。另一方面，實施高效、嚴謹?shù)恼餍疟O(jiān)管對執(zhí)法人員的綜合素質有較高要求，需要熟練掌握征信、法律、會計、計算機等業(yè)務知識，而目前基層央行征信隊伍的人員結構和教育背景較為復雜，普遍缺乏針對性的專業(yè)技能教育培訓，執(zhí)法水平有待提升。

三、《條例》實施后加強商業(yè)銀行征信監(jiān)管的建議

（一）加快完善征信監(jiān)管法律法規(guī)

一是對照《條例》的相關要求，完善現(xiàn)有征信規(guī)章制度，研究制定《企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，使其適應企業(yè)征信系統(tǒng)規(guī)范運行的需要，修訂和完善現(xiàn)有《個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，對信用信息采集、查詢使用、異議處理、安全管理及違規(guī)處罰做出明確規(guī)定，提高基層央行征信監(jiān)管的規(guī)范化和程序化水平。二是盡快出臺《條例》的相關配套制度，如數(shù)據(jù)核查與監(jiān)測、異議處理、侵權責任追究等制度和措施，加強基層人民銀行對數(shù)據(jù)質量和信息保護的檢查監(jiān)管力度。

（二）創(chuàng)新、優(yōu)化征信監(jiān)管手段和方法

一是建立征信業(yè)務情況定期報告制度，要求商業(yè)銀行對影響征信工作的重大事項，如業(yè)務系統(tǒng)升級、制度變化、安全管理等進行報備，及時掌握其征信相關業(yè)務運行情況，加強業(yè)務指導和管理。二是優(yōu)化非現(xiàn)場監(jiān)管手段，研發(fā)征信監(jiān)管信息子系統(tǒng)，向基層人民銀行適當下放轄內異常查詢監(jiān)測、數(shù)據(jù)實時批量比對等權限，提升其非現(xiàn)場監(jiān)管能力。三是實施有效重點監(jiān)管，將現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)督相結合，根據(jù)非現(xiàn)場監(jiān)測中發(fā)現(xiàn)的征信制度執(zhí)行不嚴、業(yè)務不規(guī)范情況，確定重點檢查的對象和業(yè)務范圍，提升征信檢查的針對性和實效性。

（三）加強征信監(jiān)管隊伍建設

一是加強征信人員綜合業(yè)務培訓，培育一批既熟練掌握征信業(yè)務操作流程，又熟悉行政執(zhí)法流程和相關法律法規(guī)的復合型征信專業(yè)人才，切實提升征信執(zhí)法水平。二是建立和完善人才培養(yǎng)機制，搭建人才交流平臺，通過交叉檢查、聯(lián)合調研、人員交流等方式，促進征信隊伍中各類人才的合理、有效利用，為征信人才成長提供制度保障。三是加強征信人員的廉政教育和法制教育，打造一支“團結進取、素質過硬、風清氣正”的征信監(jiān)管隊伍，樹立人民銀行征信人員的良好形象。

參考文獻

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[2]魏大鵬.《征信業(yè)管理條例》視角下基層央行有效監(jiān)管問題探討[J].征信，2013，（11）：50-52.

社會信用管理條例范文第4篇

中小企業(yè)的信用問題一直是企業(yè)界談論的熱點問題，企業(yè)的信用缺失主要表現(xiàn)為企業(yè)經(jīng)營中的一些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠賬款、逃廢銀行債務、惡意偷稅欠稅、產(chǎn)品質量低劣等問題，這些問題已在一定程度上影響了中小企業(yè)的整體信用形象，成為制約中小企業(yè)發(fā)展的突出問題。

(一)融資信用缺失。融資環(huán)節(jié)中的信用主要體現(xiàn)在借入資金的使用及到期款項的歸還。一些中小企業(yè)缺乏對融資信用的重視，在向銀行借款時虛列融資項目、虛報報表數(shù)據(jù)；借入資金后隨意安排資金使用，違反借款合同；資金到期時，沒有積極準備資金還款，甚至根本沒有還款打算，嚴重威脅了銀行信貸資金的安全，也對企業(yè)的再融資造成了極壞的影響。據(jù)中國人民銀行調查統(tǒng)計，改制企業(yè)中一半存在逃債現(xiàn)象。截至2003年末，在工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行、交通銀行等五家商業(yè)銀行開戶的62656戶改制企業(yè)，涉及貸款本息5792億元，其中經(jīng)過金融債權管理機構認定的逃債廢債企業(yè)32140戶，占改制企業(yè)貸款本息的31.96％。在逃廢債的企業(yè)中，大型企業(yè)22296戶，占逃廢債總額的69.37％，逃廢金融機構的貸款本息1273億元，占逃廢總額的68.77％；中小型企業(yè)9844戶，占逃廢債改制企業(yè)的30.63％，逃廢金融機構貸款本息578億元，占逃廢債改制企業(yè)貸款本息的31％。

（二）生產(chǎn)信用缺失。生產(chǎn)信用是指生產(chǎn)者不生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、不欺詐消費者。許多中小企業(yè)在生產(chǎn)中只顧眼前利益，不顧長遠發(fā)展，產(chǎn)品生產(chǎn)缺乏嚴格的質量管理，大量使用劣質、有害的原材料，甚至采用非法生產(chǎn)方式，制造假冒偽劣產(chǎn)品。據(jù)國家工商總局統(tǒng)計，2004年由于產(chǎn)品質量低劣和制假售假造成的各種經(jīng)濟損失至少2000億元。假冒偽劣商品的泛濫，已嚴重擾亂了生產(chǎn)領域的經(jīng)濟秩序。

（三）商業(yè)信用缺失。商業(yè)信用是指申請借款企業(yè)在合同履約，應付款項的清償上能恪守商家的諾言，不失信。我國中小企業(yè)每年都有大量的商品交易，為了節(jié)約成本和擴大銷售，常常利用信用合同、協(xié)議、授權、承諾等信用交易方式。而中小企業(yè)的商業(yè)信用缺失，卻給采用信用交易方式的企業(yè)造成了極大的損失。據(jù)悉，我國中小企業(yè)每年訂立的經(jīng)濟合同大約有40億份左右，但合同的履約率僅有60％左右；每年由于信用問題造成的損失高達6000多億元人民幣。

（四）財務信用缺失。財務信用是指企業(yè)會計結算規(guī)范，會計報表真實可信，資產(chǎn)實在，無抽離現(xiàn)金或其他弄虛作假行為。當前，由于中小企業(yè)會計制度不夠完善，為追求企業(yè)自身利益，大量的中小企業(yè)都曾作過假賬、提供過虛假的財務信息，而這些虛假的財務信息又進一步導致了投資者和債權人的資金流失。

（五）納稅信用缺失。納稅信用是指企業(yè)能按時上繳應納稅款，無偷、漏稅等不良記錄。中小企業(yè)為了追求經(jīng)濟利益，減少資金流出，大都采用偷、漏稅的方式少向國家繳稅；甚至有些企業(yè)采取與審計機構串通一氣的做法，制造虛假的財務信息，少向國家納稅或者根本不納稅。

二、我國中小企業(yè)信用缺失原因分析

中小企業(yè)信用缺失產(chǎn)生的原因很多，既有體制上的原因，又有企業(yè)自身的原因，概括起來包括以下幾個方面：

（一）缺乏信用信息的共享機制。信息不對稱，往往導致信息弱勢方上當受騙、失信方頻頻得手。我國社會信用信息不對稱的現(xiàn)象比比皆是。

1、缺乏規(guī)范的信息搜集渠道。我國信用信息數(shù)據(jù)的市場開放度很低，國家對征信數(shù)據(jù)的開放與使用沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機構掌握的可以而且應該公開的信用信息沒有合法開放，個人和企業(yè)很難獲得相關的信息。

2、信用中介機構規(guī)模過小。目前我國社會信用中介服務市場規(guī)模小，經(jīng)營分散，市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有發(fā)揮對信用行為的獎懲作用。一方面因為信用中介市場供需嚴重不足，企業(yè)普遍缺乏使用信用產(chǎn)品意識；另一方面信用信息的采集有很多障礙。因而，我國難以依靠商業(yè)化、社會化并且公正、獨立的信用調查、征信、資信評估等方式提高社會信用信息的對稱程度。

（二）缺乏明晰的產(chǎn)權基礎。企業(yè)信用的基礎是產(chǎn)權明晰的現(xiàn)代企業(yè)制度。明晰的產(chǎn)權對企業(yè)行為最大的影響在于提供了內在的約束、激勵機制。產(chǎn)權清晰使得企業(yè)擁有獨立的財產(chǎn)權，有動力維持企業(yè)長期經(jīng)營，維護企業(yè)信用；而產(chǎn)權混亂或產(chǎn)權模糊，企業(yè)不僅沒有動力去追求信用，甚至會故意破壞信用。由此可見，信用制度是以產(chǎn)權制度為基礎，產(chǎn)權與信用是不可分割的，只有產(chǎn)權明晰，才能保證社會信用體系的正常運轉。

（三）國家缺乏專門的信用方面的立法和執(zhí)行體系。法律措施是社會信用機制賴以維持和運行的保障。轉型時期我國的信用法制建設還處于摸索階段，社會沒有完全步入法制化的軌道。國家還沒有一套公布實行的規(guī)范中小企業(yè)信用行為的法律，部分城市雖然在嘗試推行地方信用法規(guī)，但是都很不完善，效力發(fā)揮甚微。在信用制度比較發(fā)達的美國，已經(jīng)形成如《公平信用報告法》、《公平債務催收作業(yè)法》等16項生效的信用管理法律。我國信用法律制度的不健全使社會經(jīng)濟主體的經(jīng)濟行為缺乏剛性約束，守信成本高，失信成本低、收益大。

（四）缺乏信用文化環(huán)境。長期的計劃經(jīng)濟體制，一切依靠計劃調撥，用不著講信用。因此，許多企業(yè)管理者自身的信用觀念非常淡漠，一些企業(yè)在向銀行借錢時就根本沒有還款打算。在這種思想支配下，社會主體普遍缺乏市場經(jīng)濟所要求的守信意識和信用道德理念，整個社會沒有真正樹立起以“講信用為榮、不講信用為恥”的信用道德評價標準。

（五）缺乏基本的信用風險控制制度和管理制度。在正常情況下任何一個企業(yè)應把信用管理當作財務管理的靈魂。但我國多數(shù)企業(yè)內部治理結構不規(guī)范，普遍缺乏健全的信用風險管理制度；而中小企業(yè)則或因避稅不愿建立規(guī)范的信用管理制度，或因家族式管理不會建立信用管理制度，導致中小企業(yè)信用嚴重缺失。

（六）缺乏懲罰機制，導致失信成本過低。由于我國信用方面的法律不健全，大量處于罪與非罪、刑事與民事之間的失信行為，往往得不到相應的處罰，失信者僥幸得逞的心態(tài)惡性膨脹。社會沒有建立系統(tǒng)的信用聯(lián)防網(wǎng)絡和運行機制，失信者的“黑色記錄”得不到合法搜集和有效傳播。失信行為得不到應有的經(jīng)濟懲罰和道德懲罰。政府對信用領域監(jiān)管薄弱，對從事企業(yè)信用服務的中介機構缺乏監(jiān)管，進一步造成虛假信息盛行。

三、我國中小企業(yè)信用建設對策

要解決中小企業(yè)信用缺失問題，必須把構筑企業(yè)信用制度的體制基礎擺在首位，主要做好以下幾方面工作：

（一）加強中小企業(yè)信用服務體系建設

1、建立信用信息管理制度。鑒于信用信息分散的實際，當前應當采取行政的方法，由政府制定企業(yè)信用信息管理辦法，指定一個部門如工商部門進行信用信息管理，負責收集分散在銀行、工商、司法、稅務等部門的信息。其他部門承擔提供采集信息的責任，協(xié)同建立起完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)。這些信用信息通過規(guī)范的程序進行披露或接受查詢，發(fā)揮其利用價值。

2、實行企業(yè)信用評級制度。信用評級制度的實施，有利于信息使用各方對企業(yè)的信用情況有一個客觀的了解。在當前我國的中小企業(yè)中，僅有39％參加過資信評估，其中80％以上的中小企業(yè)評級結果在BBB級以下；30％以上的中小企業(yè)評級甚至在B級以下；更有61％的中小企業(yè)甚至沒有參加過資信評估，沒有任何的資信記錄。而在中小企業(yè)貸款未批準的原因中，企業(yè)信用方面存在的問題又是居于各類原因的首位，其中欠息、貸款逾期、逃廢債、挪用貸款等占到了總數(shù)23.6％之多。信用管理機構成立后，首先根據(jù)收集的信用信息，建立企業(yè)的信用記錄；其次，依據(jù)這些記錄，會同銀行、工商、稅務、司法等部門對企業(yè)的綜合信用度進行客觀評級。

3、有步驟地組建信用服務中介機構。在經(jīng)濟、技術等條件還不成熟的情況下，可由政府大部分出資或引資組建中介公司。該機構逐步接收信用管理機構的職能，并逐漸吸引社會資本注入和購買政府的出資，使信用服務中介機構完全市場化，達到以市場化的運作來保障信用信息的科學價值。

（二）加快企業(yè)產(chǎn)權制度改革。重塑企業(yè)信用必須加快產(chǎn)權制度改革，理順產(chǎn)權所屬，將中小企業(yè)改造成為產(chǎn)權明晰的市場主體，使信用交易的授信方有清晰的產(chǎn)權邊界，能夠獨立承擔責任；同時，防止相關人員利用公司治理的漏洞進行失信舞弊。

(三)加強信用法制建設。現(xiàn)代市場經(jīng)濟是建立在法制上的誠信經(jīng)濟。國家應盡早制定出臺《政府公共信息開放條例》、《個人征信管理條例》、《企業(yè)信用征集促進條例》、《商業(yè)賬務催收管理辦法》。現(xiàn)行的《合同法》、《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》、《擔保法》、《檔案法》、《保密法》、《統(tǒng)計法》、《民法通則》、《公司法》、《民事訴訟法》、《刑法》、《反不正當競爭法》、《消費者權益保護法》等法律法規(guī)條文中，仍有與建立信用體系相沖突的內容，急需進行修改和重新解釋。

社會信用管理條例范文第5篇

關鍵詞:金融生態(tài)環(huán)境;社會信用體系;社會信用體系建設

一、金融生態(tài)環(huán)境的概念闡釋及其與社會信用體系的相互關系

金融生態(tài)環(huán)境有狹義與廣義之分。狹義的金融生態(tài)環(huán)境包括社會信用體系與政策法律等內容。中國人民銀行行長周小川認為,金融生態(tài)就是指微觀層面的金融環(huán)境,包括法律、社會信用體系、會計與審計準則、中介服務體系、企業(yè)改革的進展及銀企關系等方面的內容。廣義的金融生態(tài)環(huán)境包括文化環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、法律環(huán)境、政策環(huán)境、信用環(huán)境等。可見,金融生態(tài)環(huán)境是一個龐大的體系,其中各成分、各要素相互連接、相互依賴、相互作用,共同構成了一個有機的金融生態(tài)鏈,包括社會信用體系在內的各成分平衡的共生。而社會信用體系無疑是金融生態(tài)環(huán)境中最主要的成分之一。

社會信用體系也有廣義與狹義之分。狹義的社會信用體系主要包括信用調查活動和信用評級活動。廣義的社會信用體系包括了與信用交易有關的四個主要環(huán)節(jié)的制度安排:一是信用的投放,二是信用風險的管理和分散,三是信用信息服務,四是對失信行為的懲戒。廣義的社會信用體系幾乎涵蓋了整個市場經(jīng)濟體制的所有重要方面,既涉及對交易過程的規(guī)范,也涉及到對市場主體和政府行為的規(guī)范,可見,社會信用體系建設對金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面而深遠的,甚至可以說,社會信用體系建設關系著金融生態(tài)環(huán)境建設的成敗。

二、我國社會信用體系建設的現(xiàn)狀及原因分析

改革開放20多年來,我國的經(jīng)濟發(fā)展步入了快車道,綜合國力大幅增強,人民生活水平極大提高。為適應經(jīng)濟發(fā)展和建設金融生態(tài)環(huán)境的需要,黨的十六大報告和黨的十六屆三中全會上都強調了建立健全社會信用體系的重要性。2004年2月總理在全國銀行、證券、保險工作會議上強調:金融安全事關大局,維護金融安全,必須健全金融法制,加強金融監(jiān)管,整頓金融秩序,加快信用體系建設。要加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎建設,規(guī)范社會征信機構業(yè)務經(jīng)營和征信市場管理。2006年1月中國個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫已在全國聯(lián)網(wǎng)正式運行,企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫也于2006年8月在全國聯(lián)網(wǎng)正式運行。截至2006年末,央行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國,并為5.33億自然人和1116萬多戶企業(yè)建立了信用檔案。這些對金融生態(tài)環(huán)境的建設來說無疑是一個良好的開端。但與此同時,信用體系建設的速度仍嚴重滯后于經(jīng)濟發(fā)展速度。誠信缺失主要表現(xiàn)在經(jīng)濟領域,假冒偽劣商品、虛假廣告充斥市場、價格欺詐、中介組織違反獨立、公正的職業(yè)道德的現(xiàn)象層出不窮,嚴重擾亂了市場秩序,加大了交易成本,降低了商業(yè)競爭力、辦事效率,直接影響到我國市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。我國的社會信用體系建設存在諸多問題,究其原因主要在于:

(一)信用立法滯后,失信懲罰機制尚未有效建立

具有完備的法律法規(guī)是社會信用體系完善的重要表現(xiàn)。我國現(xiàn)行法律中,只有《民法通則》、《反不正當競爭法》、《擔保法》、《票據(jù)法》、《合同法》等法律法規(guī)中規(guī)定了關于信用的一些原則性條款,《刑法》中對欺詐等行為也有相應的懲罰規(guī)定。但是到目前為止,我國還沒有一部相對完整、系統(tǒng)的規(guī)范信用活動的專門法律。雖然在一些法律法規(guī)中也有關于信用的規(guī)定,但受傳統(tǒng)意識的影響,這些規(guī)定還沒有最大限度的發(fā)揮作用,不能對失信行為形成強有力的約束,在一些失信和詐騙案件的審理中,還存在嚴重的地方保護主義傾向。這些都非常不利于良好金融生態(tài)環(huán)境的形成和維系。因此,要完善社會信用體系建設,首先就必須要完善立法,以法律作為保障。

(二)社會信用中介服務行業(yè)發(fā)展滯后

信用征集、信用調查、信用評估、信用擔保、信用咨詢等信用中介機構的完善與否關系著信用制度能否真正建立。目前,我國信用中介服務機構發(fā)展尚處于起步階段,由于用國家信用代替了各類信用關系,缺乏維系社會經(jīng)濟生活正常運轉的獎懲機制,使得信用機構少,市場規(guī)模小、經(jīng)營分散、行業(yè)整體水平不高,市場競爭基本處于無序狀態(tài)。沒有建立起一套完整而科學的信用調查和評價體系,導致了企業(yè)的信用狀況得不到科學、合理地評估。

(三)缺乏信用教育和信用研究

目前我國信用管理教育還很落后,國內幾乎沒有一所專門的信用管理學院,甚至沒有信用管理課程,沒有一所院校開展系統(tǒng)的信用管理職業(yè)人員從業(yè)資格教育工作。我國的信用管理教育還很落后,遠遠不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。這造成了長期以來人們只知道信用的道德層面的含義,很少去從教育和經(jīng)濟層面系統(tǒng)地思考信用問題,嚴重阻礙了信用體系建設的實質性進展。

(四)信用信息開放程度低

社會信用記錄集中于政府部門,政府及其下屬的事業(yè)單位負責信用記錄的收集、整理和分析等工作,全社會信用記錄的市場開放程度低,征信企業(yè)缺乏向企業(yè)和個人正常獲取和檢索信用信息的途徑。

三、基于良好金融生態(tài)環(huán)境的社會信用體系建設的路徑選擇

(一)加快信用法律法規(guī)的建立

營造良好金融生態(tài),建設社會信用體系必須立法先行。鑒于我國的國情,信用立法難以在短期內完成,但建立完善的社會信用體系客觀上又需要較為完備的法律體系作為保障。因此,建議我國從三方面推進信用立法工作:一是盡快出臺《征信法》,代替人民銀行制定的《銀行信貸登記咨詢管理條例》,將征信制度由部門規(guī)章提升到法律范疇,確立征信制度的權威性和法律地位;二是抓緊研究、率先出臺急需的法律、法規(guī),如《信用報告法》、《社會信用信息法》、《信息披露條例》等,為商業(yè)化的社會征信機構在開展企業(yè)和個人信用信息的搜集、保存、評級、服務等業(yè)務提供基本的法律依據(jù);三是抓緊修改和完善《公司法》、《破產(chǎn)法》、《合同法》、《擔保法》、《商業(yè)銀行法》等相關法律法規(guī)中涉及信用的內容,特別是其中的懲罰條款,對諸如產(chǎn)權制度、契約制度、競爭制度、輿論監(jiān)督制度等,也應該加以健全和補充。

(二)建立統(tǒng)一的信用信息管理數(shù)據(jù)庫

先進的信用風險控制方法需要有先進的信息管理系統(tǒng)來支持,應充分發(fā)揮會計核算自動化和網(wǎng)絡化的優(yōu)勢,根據(jù)信用風險控制的需求,利用數(shù)據(jù)庫建立信息檔案,及時獲得數(shù)量多、質量高的信息,實現(xiàn)信息的實時錄入,不斷滿足信用風險控制系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息的動態(tài)需求。

中國人民銀行在推動我國征信體系建設已取得了階段性的成果,實現(xiàn)了企業(yè)銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)升級改造和全國統(tǒng)一企業(yè)、個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫建設。下一步社保、住房公積金以及企業(yè)的環(huán)保信息等將納入該系統(tǒng)。伴隨著該數(shù)據(jù)庫的應用,還應注意以下幾個方面的問題:規(guī)范信息收集和錄入,確保信息準確、及時、有效,能準確反映企業(yè)和個人的信用狀況,既要滿足商業(yè)銀行多樣性風險控制的需求,也要建立個人消費者信息糾錯工作機制;非銀行社會信用信息的更新,更涉及到多個政府部門之間的相互配合、協(xié)調,人民銀行應責無旁貸地做主協(xié)調人。

(三)大力發(fā)展社會征信行業(yè),發(fā)展信用中介組織

根據(jù)發(fā)達國家的經(jīng)驗,在社會信用體系建設的初級階段,其核心任務是促進征信行業(yè)的發(fā)展,只有征信行業(yè)得到全面而健康的發(fā)展,才能形成失信懲罰機制的基本條件。我國在現(xiàn)階段,應大力發(fā)展和鼓勵民間的經(jīng)營性征信機構,特別是要大力發(fā)展信用管理民間機構,通過創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境,提供法律保障、數(shù)據(jù)信息開放等有利條件,鼓勵社會各界包括民營、中外合資、合作機構根據(jù)規(guī)定開辦專業(yè)化的信用服務機構,積極發(fā)展信用中介組織,為社會提供廣泛的信用中介服務,以此促進信用服務業(yè)健康發(fā)展。在此基礎上,明確征信業(yè)的管理部門,并逐步統(tǒng)一征信機構資質標準、建立市場準入、退出機制,嚴格規(guī)范信用中介組織的行為。

(四)大力開展信用管理教育,建立和完善失信懲罰機制

重塑“誠實守信”的社會價值觀念體系是營造良好金融生態(tài),構建和諧社會的前提。使誠信成為人們交往的道德準則,強化“守信光榮、背信可恥”的觀念。同時,要建立社會失信懲罰及獎勵的長效機制:加大對各類企業(yè)、個人失信行為的處罰力度,對不良信用記錄進行合法且有效的公示,設立“黑名單”,形成失信的企業(yè)難以生存、發(fā)展的氛圍;同時,設立“紅名單”、“綠色通道”等,通過免工商年檢、降低貸款利率、提高授信額度等各種措施,對誠實守信的單位和個人進行獎勵,這樣做有利于建立良好的誠信氛圍,也是良好金融生態(tài)環(huán)境有序運行不可或缺的觀念因素。

(五)大力培育和發(fā)展信用市場

社會信用體系的建立離不開政府的支持。政府應繼續(xù)大力培育信用市場,通過催生中國企業(yè)對征信產(chǎn)品和服務的需求市場,擴大信用經(jīng)濟規(guī)模,增加社會對信用管理中介行業(yè)的需求,做大“蛋糕”;與此同時,政府應當制定一些優(yōu)惠政策,支持征信機構研發(fā)和創(chuàng)新征信產(chǎn)品,為社會提供個性化、多樣化的增值服務。同時,政府對社會信用信息系統(tǒng)的整合是對政府管理體制、行政效率的一種考驗。社會信用信息管理系統(tǒng)的整合需要政府各部門通力合作,否則各部門的建設成果只可能是分散和孤立的行業(yè)系統(tǒng),而不可能是真正促進消費增長和經(jīng)濟增長的有效的社會系統(tǒng),不利于市場化的信用服務業(yè)的增長壯大。

(六)建立企業(yè)信用管理制度,完善信用風險防范機制

要建立一個規(guī)范有序的市場經(jīng)濟秩序,除了外部的社會信用體系和相關法治環(huán)境外,作為信用體系建設的基礎和主要服務對象,市場主體的信用意識和風險防范能力也是非常重要的。目前,很多金融機構、企業(yè)的信用管理制度建設尚處在自然盲目狀態(tài),防范市場信用風險的能力有限,不敢輕易進行信用交易,結果反過來又影響了其市場競爭能力,喪失很多商業(yè)機會。

需要指出的是,我國現(xiàn)有的信用經(jīng)營機構主要是金融機構,其中主要是商業(yè)銀行,從國際上看,企業(yè)也是非常重要的信用經(jīng)營機構,其主要信用活動是信用銷售。適應建立現(xiàn)代企業(yè)制度的需要,我國應重視企業(yè)信用管理體系建設:一方面完善企業(yè)自身信用風險控制制度,包括財務核算制度、銀行貸款管理制度、應付賬款管理制度等;另一方面完善客戶信用風險控制制度,包括客戶資信管理制度、客戶授信制度、應收賬款管理制度等。

四、結論

作為金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分,社會信用環(huán)境對金融生態(tài)環(huán)境的影響是全面的、廣泛的與基礎性的。良好的社會信用環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境有序運行的前提,社會信用環(huán)境建設水平的高低直接制約金融生態(tài)環(huán)境的好壞。因此,科學推進金融生態(tài)環(huán)境建設,必須加快社會信用體系建設,改善社會信用環(huán)境。在這其中,政府要發(fā)揮引導作用,加強信用立法,大力培育和發(fā)展信用市場,使征信行業(yè)邁向市場;同時也要發(fā)揮公眾的作用,培養(yǎng)信用管理人才,教育群眾,營造誠實守信的社會氛圍,另外應建立有別于金融機構的企業(yè)信用管理制度,完善信用風險防范機制。

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