互聯網金融的范疇
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互聯網金融的范疇范文第1篇
互聯網金融是借助互聯網和移動通信等多種現代信息技術，完成的一種資金融通支付以及中介這些業務新興的金融形式?；ヂ摼W在我國快速發展對于傳統金融行業進行了有效的補充，能夠有效強化資金資源分配，與此同時對于金融監管方面也提出了更加嚴格的要求，因此，下面將進一步分析互聯網金融的發展及監管。
一、互聯網金融發展及重要性
互聯網金融發展一共經歷了下面三個階段：
在2005年之前，互聯網和金融的融合重點表現在互聯網給金融機構提供技術方面的支持，對于銀行網上辦理業務的實現提供幫助，還沒有產生真正意義上的互聯網金融業態。
在2005年開始，逐漸開始出現網絡借貸，并且第三方支付機構慢慢興起，互聯網和金融的融合開始由之前的技術領域拓展到金融業務領域當中，這個時期典型時間就是2011年的發放了第三方支付的牌照。
在就是2012年到現在，2013年被稱作是我國互聯網金融的元年，也是互聯網金融發展速度極快的一年，因此，P2P網絡借貸平臺也在不斷加快發展的速度，眾籌融資平臺逐漸發展，首家專業的網絡保險企業獲得審批合格，有些銀行和商券也將互聯網當作基礎，對于業務形式實施重新組合以及改進，快速構建線上創新型的平臺，互聯網金融發展逐漸邁向新的歷史時期。
互聯網金融（IT FIN）是指依托于移動支付、云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融日新月異的創新與變革，對于我國經濟金融發展起到強有力的推動作用，但也對于金融監管力一式提出新的挑戰。如何強化互聯網金融監管，做到既能允分覆蓋、創新又能確保監管到位，是承待研究的重要課題，因此十分有必要對于互聯網金融實施有效的監管。
二、互聯網金融監管策略及措施
（一）構建完善的互聯網金融監管法律制度
法律規定是我國進行金融監管，確保其安全的基礎依據。構建完善的互聯網金融監督法律規定，是我國互聯網金融長期穩定發展的核心保障。必須要提升我國當前擁有的商業銀行法和保險法等相關法律修訂的速度，針對互聯網金融發展的實際情況，對其進行補充。要參考發達國家互聯網金融發展的成功經驗，及時出臺例如網絡理財條款等一系保互聯網金融發展的有關法律規定。確定互聯網金融主體的合法地位，具體確定互聯網金融關系到的各方權利和義務，合理掌控風險。
（二）建立多層次互聯網金融監管體系
要堅持職能監管的原則，確定主體，根據互聯網金融關系到多個部門，范圍和跨度較大的特點。構建由監督管理部門當作核心的有關法律，商務和信息，還有相關金融部門輔助的監督管理體系。確定監督管理的范圍，理清對應的責任。深入強化金融監管每個部門之間的交流和合作。構建包含一行三會，工商和司法以及通信等有關部門在其中的會議機制，在規定時間內探討互聯網金融分輸站情況。強化檢測，及時語境，有效預防虛擬平臺交易風險朝著實體經濟擴散。
協調銀證保監管協作，達到對于互聯網金融整體上的監督管理。針對銀行保險證券這些金融部門，利用互聯網或者是相關企業協作而使用的每一項金融服務及產品。相關監督管理部門一定要遵循分層監管的整個原則的前提下，經過補充改進有關法律制度進行監管，有效填補眾籌這些新型業務監督管理的空白。加強每個監管部門之間的分工合作，達到信息共享以及聯動監管的目標，構建不僅含有專業分工，同時又協調統一的互聯網金融監督管理體系。
最大限度發揮互聯網金融行業的自律組織功能，金融監管部門應該提升和銀行證券保險行業協會等有關行業的交流，編制標準的行業規定和自律公約。經過維護市場競爭程序以及會員合法權益，達到互聯網金融行業自我掌控和管理的目標。
（三）保護金融消費者權益
我國在提倡強化對于互聯網金融消費者權益保護工作時，必須要提升社會公共互聯網金融知識的宣傳，引導消費人員樹立健康的投資思想，提高風險教育和防范意識以及自我保護的能力。進一步改M互聯網金融消費者權益有關法律機制模型，對于交易時責任承擔以及風險配置和消費者個人信息保護部門的信息泄漏，要進行明確的規定。建立健康的互聯網金融市場環境。還應該建立標準的互聯網金融消費人員統投訴處理方式，同時依照互聯網金融消費和經營工作者的特點，構建由網絡當作平臺的在線矛盾解決機制，這樣能夠確保及時的處理有關投訴。
（四）構建社會信用體系
必須要拓展信用體系信息收集的范疇，將人民銀行征信系統當作前提，把互聯網金融平臺出現的信用信息，其中包含支付和交易以及評價記錄這些，添加到企業和個人信用信息數據庫收集范疇當中。
進一步擴展社會信用體系的內在含義，在構建基礎法律模型以及行業規定的前提下，建立一個囊括等級注冊系統以及信息泄漏和信用系統等跨領域的綜合信用體系，推動社會信用體系的深入發展，減少互聯網金融所具有的虛擬性，造成的風險。應該充分利用互聯網大數據的優點，強化社會征信系統的共構建，同時推動滿足條件的網貸和網絡小額貸款企業的信用數據庫和目前擁有的征信體系進行整合，構建健全并補充小規模企業和個人征信體系。
三、結束語
通過本文對互聯網金融發展及監管的進一步分析和闡述，使我們了解到當前互聯網金融發展速度持續加快，對于其監督管理方面也提出了更加嚴格的要求，我國必須要采取相應的措施對于互聯網金融方面進行監管，只有這樣才能確?；ヂ摼W金融能夠健康可持續的發展。因此，希望通過本文對互聯網金融發展及監管的闡述，能夠給互聯網金融發展方面提供一定的參考和幫助。
參考文獻：
互聯網金融的范疇范文第2篇
中圖分類號：D920.5 文獻標識碼：A 文章編號：1009-0592（2015）04-105-02
一、互聯網金融法律規制問題的提出
在互聯網金融迅速發展的時代背景下，以余額寶為代表的互聯網金融產品掀起了金融界的重要變革，在推動利率市場化的進程中，推動著傳統金融業的改革與發展。
學界和公眾對于互聯網金融這一新生事物的態度也在不斷改變，主流觀點大致經歷以下三個階段。
第一階段：2012年，互聯網金融模式的概念首次在謝平教授《互聯網金融模式研究》一文中出現，學界對互聯網金融模式發展的態度處于觀望狀態。
第二階段：從2013到2014年，在互聯網金融合法性問題上出現了明顯的對立態度。以銀行為代表的傳統金融力量要求嚴加監管，而主張“自由市場”的經濟學家們則認為不應該扼殺互聯網金融發展的新生力量，因此產生了對余額寶等互聯網金融產品合法性的爭辯。比如，2013年6月21日，余額寶被證監會通報，稱余額寶違反了規定需接受調查處罰。
第三階段：從2014年年底至今，法律界對互聯網金融監管的態度基本趨向一致，在“嚴加監管”和“不能扼殺”之中尋找平衡點。一般觀點認為，通過金融法律規定的完善足以將新出現的金融法律問題納入法律規制范疇，并不應該因現有法律的空白而否決互聯網金融模式的創新。從2015年的央行降息，對5年期定存利率完全市場化;各銀行推出系列理財產品，提高存款利率;以及央行將增利寶等貨幣基金納入準備金監管等一系列舉措，均可發現央行正試圖將互聯網金融產品納入傳統金融監管模式中予以管理。
縱觀中國互聯網金融發展歷程，其發展非常迅速，在短期內已經對金融行業產生了深刻影響。隨著互聯網金融產品的不斷豐富和互聯網技術在金融領域的不斷創新，互聯網金融將會發揮更大的作用。在如何對待互聯網金融的發展的問題上，法律界的意見趨向一致。一方面需要運用法治的思維審視互聯網金融的發展，另一方面應該運用互聯網思維創新金融發展模式，從而促使金融行業的健康發展。
二、互聯網金融的基本范疇
（一）互聯網金融的定義
目前，學術界對于互聯網金融尚未達成統一的認知，沒有明確的定義。謝平教授，即互聯網金融模式概念的最早提出者，在《互聯網金融模式研究》中提出：互聯網金融模式是一種不同于商業銀行之間的間接融資，也不同于資本市場的直接融資的金融融資模式，其以互聯網為媒介，充分將現代互聯網技術與金融相結合，如移動支付等。
而中國人民銀行在《中國金融穩定報告（2014）》中指出，互聯網金融是一種新興的金融模式，通過互聯網和互聯網技術的結合，實現了資金的融通、支付功能。廣義的互聯網金融包括互聯網企業中非金融機構從事的金融業務以及金融機構利用互聯網開展的業務。狹義的互聯網金融則是指互聯網企業以互聯網金融為基礎開展的金融業務。”這一定義基本反映出學界在互聯網金融定義上的主流觀點。而本文討論則主要基于狹義的互聯網金融定義。
（二）互聯網金融的范圍
同互聯網金融的定義一樣，學界對互聯網金融的范圍也無明確分類，但是學界普遍將眾籌、P2P等發展模式認定為互聯網金融模式。互聯網金融模式雖然與傳統金融發展模式不同，但從其實質出發，融合互聯網技術和金融核心功能，其目的仍是從用戶需求出發，滿足用戶最核心的金融需求――投資、融資、支付。
基于金融三大核心功能，當前最具代表的互聯網金融模式也可以分為三類：（1）互聯網金融投資：如余額寶、理財通;（2）互聯網金融融資：如阿里小貸、拍拍貸;（3）互聯網金融支付，包括作為第三方的電子支付，如：支付寶 、微信支付等;包括作為媒介的虛擬貨幣，比如：萬里通、比特幣等。
隨著互聯網技術在金融領域的深入，互聯網金融模式在投資、融資、支付等方面呈現出良好的發展態勢，充分體現出互聯網金融更新速度快、產品種類多、發展變化大的特點。為了使本文更有針對性，本文將選擇具有代表性的互聯網金融產品進行分析，通過典型的互聯網金融模式分析其包括的主要法律關系。
（三）選取研究對象的依據
本文選取余額寶為研究對象，主要基于以下考慮：
1.用戶數量具有代表性。根據余額寶官方網站給予的數據，余額寶當前用戶已達149000000人，該用戶數量居于同類產品前列，在以用戶數量為關鍵的互聯網金融理財產品中，其特征和問題均具有代表性。此外，根據調查，超過半數的被調查者對余額寶這一產品都有所了解，該產品在普通群眾中普及度最高。
2.法律關系具有代表性。余額寶是當下最重要的第三方支付平臺――支付寶參與金融業務的有效嘗試。雖然近幾個月以來，受到央行降息等因素影響，其年化收益率從去年的7%降到當下的4.03%，收益率持續下跌，對傳統金融業的影響也逐漸降低，但是該產品中涉及了用戶（投資者）、第三方支付平臺、貨幣基金公司、銀行等主體，蘊含了互聯網金融中最基本的金融法律關系。因此，通過理清余額寶各主體的法律關系與權利義務，明確其存在的問題和風險，有助于把握互聯網金融參與主體的法律地位，對互聯網的健康發展具有指導意義。
三、以“余額寶”為代表的互聯網金融產品的法律分析
（一）基本法律關系分析
“余額寶”是支付寶推出的一項余額增值服務，用戶把錢轉入余額寶后即可獲得余額增值帶來的收益。因此，與大多數人所認為的余額寶是一款互聯網金融產品不同，余額寶本身并不能進行資金增值，其實質是支付寶用戶把錢轉入余額寶之后，授權支付寶根據天弘基金指令，把用戶轉入余額寶的資金用于申購一款由天弘基金提供的名為"增利寶"的貨幣基金。增利寶貨幣基金是天弘基金管理有限公司發行的代碼為000198的貨幣型基金，該基金通過投資短期貨幣工具和有價證券等基金產品獲取收益。
互聯網虛擬性特點突出，因此互聯網金融產品具有較強的隱匿性，以余額寶金融產品為例，大多數用戶并不清楚在購買余額寶的過程中達成了5份主要協議： 《余額寶服務協議》 、 《余額寶代扣及自動轉入服務協議》 、《余額寶自動轉入服務協議》 、 《天弘基金管理有限公司網上交易直銷自助式前臺服務協議》 、 《天弘增利寶貨幣市場基金余額理財申購業務協議》。為了更好地理清余額寶產品中各主體之間的法律關系，對這5份協議內容作如下分析。
1.用戶和天弘基金有限公司之間的法律關系?！短旌牖鸸芾碛邢薰揪W上交易直銷自助式前臺服務協議》是天弘基金與用戶在網上交易直銷自助式前臺進行天弘“增利寶”基金余額理財申購業務而訂立的合約。余額寶的創新之處在購買基金時，用戶不用到基金公司開戶，只需要用已經實名認證的第三方支付平臺就可以購買理財產品，方便快捷，節省時間和精力。而天弘基金和用戶之間法律關系實質仍是信托關系，天弘基金是基金管理人，用戶則是基金份額持有人。具體而言，天弘基金管理公司提供的“增利寶”貨幣基金是管理人（委托人），其將余額寶募集的資金交給受托人――中信銀行保管，同時將募集的資金進行投資，通過購買有價證券等產品進行貨幣增值。而支付寶用戶則是受益人（投資人），用戶通過申購基金參與投資，并根據其所占份額分享基金投資獲益。因此他們的關系仍屬于《證券投資基金法》管理范圍，應當受證券投資基金法律規制。
2.用戶和支付寶之間的法律關系?！队囝~寶服務協議》是支付寶與用戶就余額寶相關事項定立的合約。根據該協議規定，余額寶服務是支付寶為投資者提供的服務，即通過支付寶系統與合作的金融機構在支付寶網上直銷自助前臺系統進行相關理財產品交易資金的劃轉、支付及在線進行理財產品交易、信息查詢。因此，基于本協議，余額寶只是為用戶提供了資金轉入和流出的支付渠道，而非真正意義上的理財產品。又根據《余額寶代扣及自動轉入服務協議》內容可知，支付寶用戶授權支付寶，讓其可根據天弘基金的指令從余額寶中扣款進行增利寶貨幣基金的申購。
3.用戶、支付寶、天弘基金三方關系。根據《余額寶代扣及自動轉入服務協議》內容，天弘基金管理有限公司、支付寶與用戶三方就用戶使用余額寶代扣、自動轉入服務相關事項訂立有效合約。根據該協議第二項第一條第一款之規定，“余額寶自動轉入”指在用戶簽署本協議后，支付寶根據天弘基金的指令，從用戶支付寶賬戶余額中扣取自動轉入款項（用戶與支付寶另行簽訂了《余額寶自動轉入服務協議》，并由天弘基金在其網上直銷自助式前臺系統――即支付寶平臺，將扣取款項自動為用戶完成增利寶貨幣基金的申購（用戶與天弘基金另行簽訂了《天弘增利寶貨幣市場基金余額理財申購業務協議》）因此，在用戶與支付寶以及天弘基金的協議中，顯然支付寶作為天弘基金網上直銷自助式前臺系統，管理著沉淀資金的來往，其作用是根據授權，代替用戶選擇了沉淀資金的理財產品，但對于授權范圍權限等，協議中并無規定。
（二）主要參與主體的權利與義務
互聯網金融的范疇范文第3篇
互聯網金融主力軍
會議現場，國家信息化專家委員會委員、原央行科技司原司長陳靜司長，就互聯網金融崛起與金融模式變革發表了深刻而新穎的見解。
陳靜談到，傳統金融行業沒有預料到互聯網金融行業的崛起速度如此之快，像支付寶、余額寶等網絡金融服務一躍成為金融業舉足輕重的產品，但互聯網金融仍存在很多問題和不足。
陳靜表示：“互聯網金融服務，就是指利用互聯網進行的金融服務創新。值得注意的是，金融服務創新不是金融內部的信息化過程，這是第一個很重要的特點。目前對互聯網金融的內涵認定有兩種觀點，一種觀點認為互聯網金融應該涵蓋傳統金融服務，如互聯網銀行，互聯網證券，互聯網保險等。就銀行而言，有網上銀行，移動銀行等，都應在互聯網金融范疇之內。持另一種觀點的多為第三方金融機構和相關IT企業、互聯網企業，他們認為互聯網金融僅指互聯網企業和第三方支付機構提供的服務。而我個人認為，第一種觀點應該是比較全面的。互聯網金融服務，我認為首先應該還是我們傳統的金融行業需要不斷創新，不斷地往互聯網金融服務方面來發展。傳統金融機構仍然是互聯網金融的主力軍，是重要的市場，重要的服務領域?！?/p>
陳靜認為，傳統金融行業和互聯網金融除了競爭關系外，更多的是相互促益的關系，相互督促，共同推動、促進中國金融行業、互聯網行業的長足發展。
體系建設應忠于用戶體驗
作為金融領域具有獨特代表性意義的機構，民生證券在互聯網金融探索方面做出了很多前瞻性研究和舉措。會議現場，民生證券技術總監顏陽博士，通過形象的圖形深入淺出地講解了金融互聯網和互聯網金融的區別，并涉及傳統企業具體的應對措施。從企業里面的幾個內涵，從安全到入口，到適當性管理，到信用管理，再到業務有五個層次。傳統企業要不斷完善自身的互聯網服務，必須從這五個層次對應考慮。
顏陽表示，金融企業要做金融互聯網，目前正處于尋找適合自身業務模式的階段。
不同于來自互聯網的企業做金融，更多地是往線上方式發展。傳統企業更多地是在線下做產品?，F在的金融企業，是在找兩者間的一個適中關系。
顏博士提到，互聯網金融最終的目的是要建立一個綜合服務平臺的架構。在這個架構里面，服務貫穿了整個公司平臺體系。從支撐的數據體系到前端的展現形式，必須是社會化的，是社交化的一個支撐體系。在這個體系里，我們把整個業務部門、職能部門全線打開了。以零售業務為基礎的方式，已經轉變為大投行的服務模式。
最后，顏陽認為互聯網金融服務最重視體驗，客戶的選擇視乎服務的方便與否，所以這里面有機會也有挑戰。
服務商各展所長
會議現場，北京天云融創軟件技術有限公司副總裁郭宏、北京致遠軟件金融行業北京主管高光科，以及中標軟戰略客戶部總監邱東分別發表了主題演講，就各自領域內的產品服務和解決方案特色進行了深度詮釋。
郭宏提出，互聯網的改變要靠大數據的支撐，沒有這個支撐技術是做不到現在這個層面的。大數據其實是一個大的數據倉庫。它并不能代替傳統的數據，但它能實現并行處理，能以最快的速度處理最多的數據量。當你碰到很多數據，如何把很多數據有效地放在倉庫里？這就需要一個數據平臺。所以我們理解為云平臺是做資源整合，做資源管理的，數據平臺是做數據整合和數據管理。
高光科談到，“每一個企業都是由三個大的維度組成：人、事件、資源。現在都是以人為核心，特別是我們的金融行業，人才是我們企業發展最根本的要素。以員工或者以我們的人為中心，協調公司各個部門或者各個層級的資源，來完成企業管理中的任務或事件處理。所以，我們可以以信息管理為人口，基于組織協同，業務協同，工作協同來集中為企業搭建，為企業提供一個更好的協作平臺?！?/p>
互聯網金融的范疇范文第4篇
1.針對個人類客戶利潤獲取方式保障性低，因為缺乏監管，所以易出現流動性風險?；ヂ摼W金融運作模式主要是將大量個人儲蓄類存款轉化為單位存款，并將這批資金以企業單位形式轉存銀行，在這樣的情況下，如果出現集中性提取存款的行為，則會導致流動性風險。
2.互聯網金融不具備銀行間同業拆借的功能，因此無法應對大規模資金提取風險。
3.存在安全性問題。交易對象不清，網絡技術安全隱患不確定，個人信息的保護沒有保障等，這三點都加大了互聯網金融潛在的風險。互聯網金融作為第三方支付中介無法承擔相關責任，而銀行則有保障客戶安全的義務。同時，互聯網金融目前對于一些對識別性要求較高的交易業務顯得有些無能為力，網絡上傳送的合同顯然沒有當面蓋章簽字可靠，這也是互聯網金融安全性不夠的一方面。
4.同質化嚴重，尚未形成差異化的競爭格局。目前中國互聯網金融發展較快，但眾多互聯網金融公司在金融產品和金融服務的研發以及管理經營模式上都是極其相似的，沒有依托自身的特點和市場情況以及消費者的需求，開發出具有較強競爭性和特點的服務。長此以往，既不利于互聯網金融的發展，也有可能導致全局性的金融風險。
5.作為實體金融機構，銀行除了提供各項服務以外還承擔一部分支援經濟建設的社會責任，而互聯網金融不具備這樣的社會責任?；ヂ摼W金融表現的社會責任主要是增加就業，保障收入。相比，銀行則能推動經濟發展，因此也會導致銀行與互聯網金融之間漸行漸遠。日后，銀行的業務側重點可能更多針對企業和單位，而互聯網金融則會吸引更多的個人業務。雖然互聯網也很有可能逐漸涉足企業業務領域，但這需要強有力的監管手段來保證安全性的一系列問題，勢必是個漫長的過程。
6.部分互聯網金融機構的合法性以及他們所經營的業務的合法性難以界定，有違法違規的現象存在。例如，有些互聯網金融企業開展的業務超過了自身的業務范疇，有的進行變相吸收存款，有的進行非法集資活動，這都是違法的現象，侵害了消費者的權益。由于互聯網金融管理缺乏相應的法律法規，市場準入沒有國家標準，投資者無法確認互聯網金融機構的合法性，也無法了解互聯網金融機構的資質、信用度等情況，投資者的合法權益難以得到保障。
7.互聯網金融監管措施欠缺。監管政策、監管手段、監管隊伍缺失，但目前銀監會正在出臺相關政策對互聯網金融進行監管，規范的同時也是在一定程度上對其提供保障。雖然余額寶等網絡金融理財產品的收益在降低，但其市場可行性卻在提高，對著時間推移，接受互聯網支付的人會越來越多，實體銀行的一部分業務也會逐漸被互聯網金融所取代。
二、加強互聯網金融監管的建議
近一段時間，政府加強了對互聯網金融的監管，在兩會上，互聯網金融首入政府工作報告，加強互聯網金融的監管已提上政府工作日程?；ヂ摼W金融行業的發展與監管問題引起了國家有關管理部門的高度重視，加強對互聯網金融的監管，也更加有益于整個行業的健康發展。一是完善互聯網金融法律法規體系。法律法規是實施金融監管、保障金融安全的根本措施，建立健全相應的法律法規體系是互聯網金融行業健康持續發展的重要保證。首先，現有法律中有涉及互聯網金融的，要及時進行修訂、更新與補充。其次，可以從金融消費者權益保護、社會體系構建、信息網絡安全維護等方面加快立法進程。二是建立有效的監管體系。正因為互聯網金融跨行業、跨地域的經營模式，中國應盡快建立起正規監管與行業自律相結合，跨部門跨地域的多層次互聯網金融監管體系。加強金融監管部門的溝通與協調，推動金融監管的改革，充分發揮互聯網金融企業自律的作用，可以嘗試建立網上互聯網金融監管平臺，實時對互聯網金融實施監管。三是完善市場準入機制與互聯網金融監管制度。首先，加強機構準入的監管，可以根據不同類型的互聯網金融企業特點，進行分類管理，嚴格審查機構的資質、信用度等情況。其次，加強業務準入的監管，實施有限牌照制度，對于互聯網金融產品要進行登記備案，同時對其銷售和后期資金運作進行規范，防止其超過自身的業務范圍，進而損害消費者的權益。再次，加強資格準入的監管，從業者要具備相關資格，高級管理人員要實行資格準入管理，推行市場化原則，試行公開招聘制度，防范互聯網金融高管人員的道德風險。四是加強網絡安全，保護消費者的合法權益。首先完善互聯網金融投訴機制，暢通互聯網金融消費的投訴受理渠道。其次建立互聯網金融個人信息保護制度，加強對互聯網金融參與者的個人信息保護，維護消費者的合法權益。第三建立互聯網金融咨詢中心，對消費者提供咨詢服務。第四可以建立金融風險投資預警平臺，對非法或者具有高風險的互聯網金融產品及時向參與者提出預警。
互聯網金融的范疇范文第5篇
【關鍵詞】互聯網 互聯網金融 金融風險
我國于1999年開始，國內就出現了交易性的支付網模式，標志著我國互聯網金融的興起。直到2013年，阿里巴巴運營了余額寶，促使國內互聯網金融快速的增長。互聯網金融的各類產品的研發，嚴重沖擊了我國的傳統金融行業?；ヂ摼W金融的快速發展促使了大量客戶將資金的投資方向發生了轉變。客戶為獲得高于銀行、債券等金融機構提供的資金利益回報率，將大量資金投入在互聯網金融的相關產品。由此帶來的互聯網金融風險狀況引起了社會的廣泛關注。為建設我國互聯網金融的健康運行體制，需要對我國互聯網金融的風險狀況和監管策略進行研究和討論。
一、我國互聯網金融的運行模式和風險現狀
（1）第三方支付和支付寶的相關基金的運行模式和風險互聯網金融中的第三方支付是指網絡公司與銀行簽訂協約后，運用計算機和通信技術建立的一種支付系統。第三方支付的金融活動是由非金融機構進行的資金支付的服務活動。主要包括資金的收支的中介式轉賬服務。這一類的金融產品主要是針對網絡電子商務進行的，例如支付寶、財付通等。支付寶是淘寶為了更好解決客戶和商戶之間的信用問題，在付款與收獲之間進行第三方的信用支持。第三方采取先收取客戶資金，客戶對購買商品滿意后，將客戶購買產品的資金支付給賣方。第三方支付存在的風險有兩個方面，一方面是隨著網絡市場的不斷開發，其網絡消費的不斷增加。當使用第三方支付系統的用戶的增加數量以及資金運行的額度到達一定的規模時，第三方支付系統一旦出現問題，其后果是不可估量的，甚至會導致整個金融市場的崩盤，從而影響社會的穩定。另一方面是第三方支付系統的安全系數不高，部分第三方支付系統存在系統設置漏洞的弊端。一旦客戶的相關信息的丟失，有可能會造成客戶的資金的損失。
支付寶相關的基金產品的典型是余額寶，余額寶利用支付寶賬戶的余額資金進行投入的理財產品。其為客戶提供的利息率遠遠高于銀行的利息率。其存在的風險是具有結構性和流動性的。余額寶的金融產品依靠的是銀監會的利率管制，可一旦銀監會取消這一政策，則使利率市場化，余額寶的收益就面臨流動性的風險。當市場的資金價格回落，其投資者收回資金大于客戶購買理財產品的額度，就會使相關的基金出現結構性風險。
（2）網絡貸款和眾籌模式及其風險。人人貸、點對點信貸等是互聯網金融融資的模式，網絡貸款平臺其程序優于傳統的貸款模式，網絡平臺的貸款模式主要是由借款人在網絡平臺資金需求的借款信息，以固定的利率進行招標，其投資人可以是一人也可以是多人。貸款人也可以通過此網站平臺進行信息的，尋找借款人，并且雙方共同承擔借款的風險。相關信息顯示，我國互聯網信貸系統于2013年年底，其網絡貸款平臺已經成立了500家。信貸的資金總額達到1000多億元人民幣。這種網絡平臺運營的風險是其系統設置的方便簡捷不具有阻礙黑客攻擊的能力。黑客進行攻擊網絡貸款系統，其目的大部分是以詐騙或者進行惡性競爭為目的。其結果既會導致網絡平臺各大網站的崩盤和倒閉，也會導致借貸雙方的信息的泄露和資金的損失。眾籌模式是指網絡企業進行融資所采取的方式，其模式主要的運行方式是“團購和預購”的兩種形式?；ヂ摼W企業通過利用社會網絡的傳播性，通過展示創意信息進行創業資金的籌劃。眾籌模式的風險主要是因為資金的投入者和使用者的不對稱的信息輸出。相關投資項目在未達到收益之前，投資資金的運行方向是不確定的，從而其形式容易造成社會上的非法集資。
二、互聯網金融風險監管的策略
（一）互聯網金融風險監管的基本原則
互聯網金融的普遍應用，但相對應法律法規并不健全，所以，目前確定我國互聯網金融風險監管的基本原則是非常重要的。首先，互聯網金融行業要有自律原則，互聯網金融行業的自律行為，可以促進互聯網金融行業的管理水平的不斷增強和提高。其次，互聯網金融行業要以服務于實體經濟為目標原則。最后，互聯網金融行業要以公平公正作為相互間競爭的基本原則，使互聯網金融行業在和平穩定的環境下公平競爭良性發展。
（二）互聯網金融監管的基本策略
首先，建立完善的監測互聯網金融系統風險體系。由于互聯網金融行業的門檻較低，其入行企業規模得不到有效的監管，所以要相對提高互聯網金融行業的審核環節。高速發展的計算機技術，要為互聯網金融的安全做技術保障。其次，提升政府監管部門的技術能力。近幾年的黑客攻擊技術不斷增強，我國要進行專業人員的培養，使相關技術能夠阻擋黑客攻擊，從而達到保護互聯網金融行業安全的運行效果。最后，提高消費者的風險識別能力。政府應加大力度對互聯網的詐騙的相關信息進行宣傳，使消費者能熟知各種騙術，從而保護自己的財產安全。
三、結論
高速發展的經濟水平和人們日益提高的生活需求，促使互聯網金融行業的快速發展?；ヂ摼W金融行業是否能正常運行與百姓的和諧生活以及國家經濟的穩定都有至關重要的聯系。綜上所述，合理、科學的互聯網金融監管策略是互聯網金融健康發展的關鍵。
參考文獻：
[1]郭曉芳.我國互聯網金融風險及風險監管研究[J].工程經濟，2015，（05）.
