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銀行核心競爭力概述范文第1篇

關鍵詞：中小企業；核心競爭力；提升

達州市位于四川省東部，大巴山南麓，部分特色產品在全國、全省已有一定的名氣，產業化發展前景廣闊，如大竹苧麻、渠縣黃花、通川燈影牛肉、萬源舊院黑雞和富硒茶等等。但達州市中小企業普遍缺乏核心競爭力，極大地影響了企業競爭優勢的形成和發展壯大。

21世紀，信息技術飛躍發展，達州市中小企業應該從自身的特點和個性出發，在技術、人才管理、營銷管理等方面進行創新，這樣才能走出達州、四川，走向全國、全世界。

一、核心競爭力理論概述

1990年，美國密西根大學商學院教授普拉哈拉德（C.K.Prahalad）和倫敦商學院教授加里?哈默爾（GaryHamel）在其合著的《公司核心競爭力》（TheCoreCompetenceoftheCorporation）一書中首先提出核心競爭力的概念。他們認為“核心競爭力是指在一個組織內部經過整合了的知識和技能，尤其是關于怎樣協調多種生產技能和整合不同技術的知識和技能”。從與產品或服務的關系角度來看，核心競爭力實際上是隱含在公司核心產品或服務里面的知識和技能，或者知識和技能的集合體。普拉哈拉德和加里?哈默教授提出“核心競爭力”概念至今已有20余年，企業經營的環境已發生了變化，核心競爭力的概念也應與時俱進，前面的概念闡述就有不盡完善之處。本人認為核心競爭力應該是指企業長期形成的所獨有的，能在長時間內使公司為客戶帶來特殊利益的一種獨有技能或技術。企業有一般競爭力和核心競爭力之分，一般競爭能力是指企業功能領域上的競爭，如營銷競爭力、產品競爭力、研發競爭力等，只是企業某一方面的競爭力，而核心競爭力是企業獨一無二的，對手在短期內無法模仿的并且企業長久擁有的，處在核心地位、影響全局的競爭力，對一般競爭力具有統馭作用。企業核心競爭力由核心產品、核心技術、核心能力構成。它們之間關系密切，產品來自技術，技術來自能力。企業核心競爭力與一般競爭力之所以不同，是因為它具備四個特征：價值性、獨特性、延展性與持續性。提高企業核心能力就是要整合企業“有價值性、獨特性、延伸性、持續性”的發展要素，重視對企業核心能力中“有價值性、獨特性、延伸性、持續性”的積累，尤其是對那些隱性知識的整合，使其成為保持企業核心能力的支點，并建立持續的創新機制，同時還應考慮借用外力發展企業的核心能力。面對激烈的市場競爭，一個企業不僅要維護已有的核心競爭能力，還有培育未來的核心能力，企業才會永保活力。

二、達州市中小企業核心競爭力現狀及問題

達州市中小企業由于規模小、管理不規范，產品技術含量低，產品檔次低，但由于產品供不應求，企業生產的產品仍能銷售出去。在市場經濟體制日益完善的今天，產品的買方市場已逐步形成。而且隨著改革的不斷深入，科學技術的進步，我國中小企業在市場競爭中的原有優勢已逐步消失，在新的形勢下普遍缺乏核心競爭能力。目前，達州中小企業核心競爭力不易樂觀，存在以下主要問題：

第一，技術水平低下，創新意識不強。與大型知名企業相比，達州市中小企業很多都是手工作坊，傳統工藝，企業對技術創新不夠重視，投入技術開發的經費少、技術引進速度慢、技術人員匱乏等，導致企業技術創新能力較弱，根本無法形成核心技術能力，更無法將核心技術能力轉變為企業的競爭優勢。這是制約企業核心競爭力提升的一個重要原因。

第二，營銷策略上注重不夠。達州市氣候屬亞熱帶季風濕潤區，光照適宜，氣候溫和，適宜動植物生長，部分特色農副產品在全國、全省已有一定的名氣，產業化發展前景廣闊。特別是萬源市，很多動植物含有天然的硒，已開發出茶葉、黑雞蛋等特色農產品，但由于營銷策略重視不夠，知名度并不高，無法形成品牌優勢。

第三，信息化程度低。當今信息化已經成為中小企業生存發展的必然要求。企業經營者要高度注視各種信息，迅速對信息進行分析處理，及時地做出科學決策，才能實現最優管理。達州市中小企業實現辦公自動化、管理信息系統化、財務信息化不到20%，信息化程度低制約作核心競爭能力的提升。

第四，融資困難。中小企業的主要資金來源渠道是銀行貸款，由于信貸緊縮使中小企業發展面臨較大的困難，達州市中小企業1000多家，但符合信貸條件的企業較少，與金融機構建立信貸關系的僅有400余家。銀行也是一個企業，自主經營、自負盈虧，如果貸款企業破產了，貸款不能收回來，銀行當然就會選擇不貸。銀行寧愿貸款給大型企業、也不貸給小企業，是因為中小企業的誠信問題還有采信與監督成本，中小企業的采信成本是大企業的5倍-8倍。

第五，管理落后，人才匱乏。達州市中小企業大多數是私人企業，實行的是家族式管理，決策權往往集中于家族企業中的長輩或家族的主要成員。家族式最大的優勢就是便于管理，便于有效地調配資源，在企業發展初期起了很大作用，但隨著市場環境的變化和企業的發展，這種組織制度開始顯露出它的局限性。中小企業與國內大型企業及國外企業相比管理落后，尤其是企業的戰略、人力資源、營銷管理等方面，很難適應激烈的市場競爭，是影響中小企業核心競爭力的最根本性的原因。同時，現代企業的競爭本質上是人才的競爭，人力資源是企業最重要的資源。由于達州市處于四川邊遠山區，高等院校僅一所，高級管理人才較少，大多中小企業尤其缺乏戰略決策、營銷等企業管理方面的高級人才。這就導致中小企業根本無法形成核心競爭能力的關鍵――核心技術能力，也無法獲得戰略決策能力、營銷能力、組織協調能力等多方面能力的支持而將核心技術能力轉變為競爭優勢。這就勢必導致達州市中小企業在激烈的市場競爭中難以取得競爭優勢。

三、提升達州市中小企業核心競爭力的措施

第一，技術創新，發展特色產業產品。中小企業在構建企業核心競爭力的過程中，技術創新是至關重要的，是企業發展戰略的核心，沒有技術上突破性的創新，所構建的核心競爭力的價值也是不穩定的。加大科研經費的投入，加強與科研機構和高等院校的合作，如達州市開江的橄欖油基地就與四川文理學院合作，學院在開發與深加工方面提供技術支撐，擁有自主知識產權的專利技術是培育企業核心競爭力的關鍵。達州市的萬源，位于大巴山深處，山清水秀，豐富的硒含量就是農產品一個最大的特色。這里“舊院黑雞”、“巴山雀舌”等為代表的大巴山品牌富硒農產品，作為“綠色、環保、天然”的產品，應在規模上下功夫，集約化經營，發揮獨特優勢，才能逐步走出深山，享譽全國。

第二，加大營銷管理，塑造品牌策略。大型知名企業都有自己的品牌和營銷戰略。品牌成為企業競爭力的綜合表現，爭創名牌是提升企業核心競爭力的一種重要手段。而產品質量是品牌價值的基石，沒有質量就沒有名牌。而達州市的大多數中小企業都沒有自己的營銷策略，甚至連營銷部門都沒有。提高產品質量，注重品牌建設，重塑品牌形象，才能此提升企業核心競爭力。除采用傳統的營銷方式，還要借助于大眾媒體，進行品牌推廣。如達州的燈影牛肉，有上百年的歷史，也只有達州人才知道。但經湖南衛視《越淘越開心》欄目正式向全國觀眾推薦，汪涵、李斯羽等主持人與商家互動，汪涵品嘗后對達州燈影牛肉贊不絕口，現四川省通州燈影牛肉廠生產的達州牌燈影牛肉在全國銷售火爆。

第三，強化信息資源整合能力。強化企業信息資源整合能力是增強中小企業核心競爭力的有效手段，中小企業要進行信息化管理，必須加快企業信息化建設。信息化管理就是要使信息量化、簡化和網絡化，要強調企業內部的資源共享，有利于溝通，有利于提高工作效率。對于達州的中小企業，要積極發展電子商務，促使信息化與工業化的相互融合與相互促進，引進高新技術，加快資源轉化，開發高附加值產品和中高端產品。以電子信息技術應用為重點，提高傳統產業設計數字化、生產過程自動化、控制智能化和管理信息化水平。只有加強企業信息化建設，對企業核心競爭力才能有促進作用。

第四，政府應加大對中小企業的投入、扶持力度。由于大多數中小企業是民營企業，規模較小，長期以來都被政府所忽視。對于政府應建立專門的金融服務機構，解決中小企業融資難的問題，充分發揮政策的導向和放大作用，拉動銀行資金向中小企業信貸投入比例。中小企業融資難最根本的原因就是缺乏信用機制，缺乏抵押物，金融機構應進一步規范完善信用擔保體系，建立中小企業信用誠信檔案。

第五，實施人才強企戰略。21世紀，人才最重要，企業必須重視人才、培養人才、留住人才。人才是中小企業提升核心競爭力的根本，是實現企業的核心竟爭力優勢的保障。中小企業要走出困境，提升核心競爭力，必須大力引進人才，提高企業人才整體素質。企業必須要培養一批既有實踐經驗又有理論素養，既能夠進行經驗管理又了解國內外市場行情的高層次、復合型的人才。一是要緊緊圍繞企業發展戰略，著眼參與國際競爭，引進企業急需技術的研究攻關人才、管理人才以及其他高端人才。二是借助高校優勢，與高校合作，增設與我市產業相關的學科，為我市企業定向培養人才。三是堅持自我培養、聘用多渠道并舉，培養和打造企業的人才團隊。四是建立人才培訓機制，加強對職工的業務技術、管理等方面的知識培訓，提高職工的綜合素質。五是完善干部選拔制度，推行公正、公開、公平的人事管理制度和“人員能進能出、職務能高能低、干部能上能下”的動態用人模式。六是完善人才激勵制度，對于多年在企業工作優秀的員工，要進行精神、物質上的獎勵，充分發揮他們的積極性和主動性、帶動性。

四川省達州市作為秦巴地區的交通樞紐、物流集散中心，中小企業眾多，每個企業都有自己的特點，也有自身的優勢。每個企業只有加強自身的核心競爭力培養，不斷創新，提高企業資源配置的綜合能力，才能加速達州經濟的騰飛，企業才能立于不敗之地。

參考文獻：

1、王子夫.淺談如何形成企業的核心競爭力[J].大眾科技,2006(1).

2、楊浩,戴月明.企業核心專長論[M].上海財經大學出版社,2000.

3、彭傳新,劉建清.論我國企業品牌經營與核心競爭力的提升[J].中國軟科學,2002(3).

4、徐仲昆.對中小企業融資問題的探討[J].集團經濟研究,2007(8).

銀行核心競爭力概述范文第2篇

關鍵詞：商業銀行；競爭力；因子分析法

作者簡介：陶敏（1980-），女，成都信息工程學院統計學院教師，碩士，研究方向：金融理論與實踐分析。

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.43 文章編號：1672-3309（2013）11-94-02

一、商業銀行競爭力評價概述

商業銀行作為專門經營貨幣的金融機構，是市場經濟條件下銀行體系的主體，是國民經濟的綜合部門和社會資金運動樞紐，在社會經濟中發揮著重要作用。改革開放以來，我國商業銀行發展迅速，但是在經濟一體化、全球化的背景下，仍面臨巨大的壓力。提高經營水平，增強競爭力是各家銀行面臨的首要問題。為此，有必要研究如何對銀行競爭力進行評價。

銀行競爭力可概括表述成銀行在互相競爭過程中所表現出來的競爭優勢，進行商業銀行競爭力的比較研究，可以揭示各家商業銀行競爭的結果，發現決定或影響競爭力的因素，從而改革和完善銀行的經營，實現銀行業的可持續發展。

商業銀行競爭力的比較評價可以從多個角度進行，本文主要進行商業銀行現實競爭力的比較分析，從市場占比、收益性、安全性等方面選擇若干指標進行實證分析。

二、銀行競爭力指標的選取

為更好進行銀行間競爭力的比較，本文從市場占比、收益性、安全性等方面選擇了18個指標進行指標體系的構建，具體指標如下：資產總額；負債總額；資產增長率；負債增長率；存款額；貸款額；存款增長率；貸款增長率；存貸比；營業收入；加權平均凈資產收益率；營業利潤；每股凈資產；凈利潤；不良貸款率；成本收入比；核心資本充足率；資本充足率。

三、基于因子分析法的實證分析

本文選取11家商業銀行為樣本，分別是：中國銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行、興業銀行、浦發銀行、民生銀行、中信銀行和深發銀行，并以這11家商業銀行公布的2012年度的相關數據為樣本進行分析。

因子分析的基本思路是首先分析原始變量相關矩陣內部的依賴關系，然后將具有復雜關系的變量歸結為少數幾個綜合因子，實現降維的目的的一種多變量統計分析方法。分析具體步驟為：

首先，進行指標數據的同向化處理和標準化處理。可以把上文選取的指標分為正向指標、逆向指標和適度指標。為了排除由于指標方向的原因所造成的差異，需要對各指標進行同向化處理。正向指標保持不變。本文的逆向指標有成本收入比和不良貸款率，通過X′=-X來實現同向化處理。適度指標存貸比和資產負債率則通過X′=1/（1+|X-A|），并取11家上市商業銀行的平均水平為適度值，將其轉化為正向指標。指標的標準化處理通過SPSS軟件完成。

其次，以主成分方法作為因子提取方法，選定的因子提取標準是特征值大于1?？梢钥闯?，有三個滿足條件的特征值，分別為10.786、4.129和1.238。第一個特征值解釋的方差貢獻率為59.920%，第二個特征值的貢獻率為22.941%，第三個特征值解釋的方差貢獻率為6.877%，前三個特征值的累計貢獻率達到了89.738%。而后15個成分對方差的貢獻率均小于7%。因此，提取三個因子便能夠對所分析的問題進行很好的解釋，遂將前三個成分作為競爭力分析的主成分。

然后，利用SPSS軟件，選擇方差最大化方法，進行因子旋轉，得到旋轉后的因子載荷矩陣如表1。

由此不難建立旋轉后的因子模型?？梢钥闯?，第一主因子（設為F1）主要由變量資產總額、負債總額、負債增長率、存款額、貸款額、存貸比、營業收入、營業利潤、凈利潤、不良貸款率、每股凈資產決定，第二主因子（設為F2）則主要由變量資產增長率、存款增長率、貸款增長率、成本收入比、資本充足率決定，第三主因子（設為F3）主要由變量加權平均凈資產收益率、核心資本充足率決定，這些指標主要是對安全性的描述，因此可以歸納為資產安全性因子。

最后，可以根據因子載荷矩陣可計算得到每個樣本（即每個銀行）相對于三個主因子的得分情況。為了綜合反映各個銀行的競爭力狀況，本文以各因子的方差貢獻率占三個因子總方差貢獻率的比重作為權重進行加權匯總，得出各銀行的競爭力綜合得分，具體計算公式為：

F=（0.5992* fac_1+0.22941* fac_2+0.06877*fac_3）/0.89738

各商業銀行競爭力各因子得分、綜合得分及排名如表2。

在表2的結果中，有些銀行的得分為正有些為負，這是因為數據標準化了的原因。結果為正的表明競爭力處于平均水平之上，結果為負的表明競爭力處于平均水平之下。因子各個因子考察的重點不同，各家銀行在單因子排名中變化較大，從綜合排名來看，工、農、中、建綜合得分在平均水平之上，這其中工商銀行以1.17分的綜合得分排名第一；其他銀行綜合得分在平均水平之下，其中深發銀行為-0.91，偏離平均水平差距最大。

四、分析結果與政策建議

本文以我國11家商業銀行2012年數據為樣本，建立指標體系進行因子分析，最終進行了我國11家商業銀行競爭力的排名。從因子分析排名來看，國有大型商業銀行工農中建依然排在前幾位，其他股份制商業銀行在其后。

從分析結果來看，國有商業銀行綜合競爭力強于其他股份制商業銀行。原因可能有以下幾點：首先，國有商業銀行起步較早，市場占有率高，因此規模性指標高于其他股份制商業銀行；其次，國有大型商業銀行網點設置等硬件情況也較其他股份制商業銀行為高，有利于開展業務，另外幾家國有商業銀行的知名度也較高，有利于增加客戶的認同感和安全感。

結合實證分析結論，就如何提高我國商業銀行的競爭力，這里提出幾點建議：

第一，進一步擴充資產規模，擴大市場占比。銀行資產規模越大，抵御外來風險的能力越強，有助于增強客戶信心，進一步將擴大銀行的客戶群，同時，市場份額越大，在市場競爭中也處于越有利的地位。實證分析結果中工農中建等幾家國有商業銀行排名在前幾位跟其市場份額大也有一定的關系。

第二，提高服務意識，注意產品創新。我國各家商業銀行提供服務的差別度不大。對于一般的股份制銀行來說，因為起步晚，規模較小在與國有商業銀行競爭的時候，已經處于不利地位，因此，應該注意拓展業務增長點，提高服務意識，進行服務創新，增強公司的競爭力。

第三，改善內部結構，提高公司經營效率。進行內部結構的進一步優化，建立科學的管理制度，節約成本，提高公司的經營效率，有助于提升商業銀行的競爭力。

參考文獻：

[1] 許滌龍.貨幣與金融統計學[M].北京：科學出版社，2008.

[2] 何曉群.多元統計分析（第二版）[M]. 北京：中國人民大學出版社， 2008.

銀行核心競爭力概述范文第3篇

[關鍵詞] 電子商務 第三方支付平臺 物流

一、引言

隨著網絡經濟時代的到來，電子商務已經成為商品交易的最新模式。互聯網在國內的回暖升溫，帶動了電子商務的空前高漲，電子商務運作模型和業務流程中的三個環節――信息流、資金流和物流是促進電子商務發展的關鍵。作為中間環節的第三方支付平臺，是電子商務流程中交易雙方最為關心的問題。如果這個環節不能解決，那么真正實現電子商務就成為空談，就沒有電子商務得以順利發展的基礎條件，使得電子商務快捷便利的優勢大打折扣，第三方支付在商家與顧客之間建立了一個安全、有效、便捷、低成本的資金劃撥方式，有效緩解電子商務發展的支付壓力，成為解開“支付死扣”的一種有益嘗試。為了更好的推行第三方支付，以及發展當前第三方支付的優勢，并在此基礎上提出對于未來第三方支付平臺建設的一些相關建議，電子商務條件下的第三方支付平臺的現狀與策略的分析與討論，變得越來越重要，值得我們深究與探討。

二、第三方支付平臺

1.第三方支付平臺概述

“第三方支付”是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶上。

2.第三方支付平臺交易流程

第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時又避免了信用卡信息在網絡多次公開傳輸而導致的信用卡信息被竊事件，以B TO C交易為例的第三方支付模式的交流流程如下：

(1)客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向；

(2)客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶；

(3)第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規定時間內發貨；

(4)商家收到通知后按照訂單發貨；

(5)客戶收到貨物并驗證后通知第三方；

(6)第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。

3.第三方支付平臺的特點

(1)第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節省網關開發費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。

(2)較之SSL、SET等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。SSL是現在應用比較廣泛的安全協議，在SSL中只需要驗證商家的身份。SET協議是目前發展的基于信用卡支付系統的比較成熟的技術。但在SET中，各方的身份都需要通過CA進行認證，程序復雜，手續繁多，速度慢且實現成本高。有了第三方支付平臺，商家和客戶之間的交涉由第三方來完成，使網上交易變得更加簡單。

(3)第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為其信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好的突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發展。

三、電子商務物流中的第三方支付平臺的發展策略

有數據顯示，未來幾年電子支付領域競爭將會更加激烈，因此第三方支付平臺必須明確自己的市場定位以及發展戰略，筆者認為可以從以下幾方面入手：

1.樹立公信度，做好信用中介。電子支付不同于傳統支付，其發展必須有良好的信用做保障。但是,目前我國信用體制不健全，買賣雙方相互信任度不高。因此,第三方支付平臺要抓住這個市場空白，做好信用中介：即不參與買賣雙方的具體業務，樹立自己的公信度，不觸及客戶商業信息，對商家和消費者提供雙向財產保護不僅保存交換支付信息，而且保留商戶和消費者的有效交易電子證據，作為交易糾紛時的仲裁證據。

2.進行產品創新，成為銀行、銀聯在線支付的補充形式。國內銀行因多種因素限制而創新緩慢，金融產品數量少。國際上的金融產品數量達近種，而國內銀行開發的金融產品只能占到全球金融產品的$=$"左右。因此在一些銀行涉及不到的領域，第三方支付平臺企業可以協助、甚至代替銀行開發多種金融產品。第三方支付平臺企業應進行“多業務、多銀行、多渠道”的服務創新。在全國范圍內和多家銀行進行連接，開發、提供網上支付、電話支付、手機支付、短信支付和自助終端等多種支付方式。

3.提供強大的增值業務。第三方支付平臺應關注自己的核心競爭力，在銀行傳統業務之外，依托自己強大的財務、咨詢等專業人員，為用戶提供銀行不愿提供的、提供不了的增值業務（財務報表、數據分析、管理咨詢分析等），以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，為第三方支付平臺企業的發展打下良好的基礎。

四、總結語

綜上所述，電子商務物流中的第三方支付平臺不能游離于已有的銀行分工之外，應該與其融合在一起。不論采用何種方式，都應該首先找到自己的核心競爭力，分析出自己的盈利方式。第三方支付平臺應該以用戶心理和需求為出發點，以為用戶提供盡可能方便的支付方式為宗旨，分析自身的優勢，靈活機動、大膽創新，逐步建立自己的核心競爭力，最終贏得廣大用戶的認可，實現贏利。

參考文獻：

銀行核心競爭力概述范文第4篇

外包(Outsourcing)是一個外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業務對信息技術及網絡安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,因此在以最小成本追求最大收益的商業規則下,銀行往往選擇將電子銀行業務中的軟件開發、信息處理、硬件維護等部分或全部外包給更為專業的第三方公司去做。從經濟學和管理學的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業務外包通常是基于如下的考慮:

1.提升核心競爭力的需要。電子銀行外包可以讓商業銀行轉而注重自己的核心業務,專注核心競爭力的培育。據調查,美國有68%的信用卡業務都是通過非商業銀行機構來實現,銀行的核心競爭力主要體現在業務本身而非后臺支持,因此銀行沒必要雇用大批的網絡高手來維護網絡,交給專門的網絡公司去做就行了。

2.更好地控制成本,優化資源配置。根據管理學理論,優秀企業通過將價值鏈中的不同環節外包給更為專業的公司,從而節省資源獲得規模經濟。例如,根據美國Forrest調查公司的一項統計,美國企業依靠自身力量建立并維護一個Web網站,頭年的費用是22萬美元,而將此工作外包給網絡公司僅需花費4.2萬美元。

3.獲得新技術和提高服務效率。IT技術的發展日新月異,而電子銀行的技術外包不僅可以使銀行內部技術人員獲得更多接觸新技術的機會,還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務,從而大大提高技術支持的響應速度與效率。四是發展戰略和風險規避的考慮。在全球金融一體化發展的背景下,銀行業的競爭日趨激烈,網絡技術的運用更給傳統的生活方式與商業模式帶來了新的挑戰與機遇,而通過與專業外包服務商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發展趨勢來發展各項新興業務以搶占市場先機,并因此減少了很多系統維護管理和技術開發失敗的風險。

二、電子銀行業務外包的風險分析

電子銀行業務外包在提升銀行的核心競爭力的同時,也會給銀行帶來新的潛在風險,并且給傳統的銀行監管體系出了新的難題。撇開就業等社會問題不談,從經濟與法律角度分析,電子銀行業務外包本身也蘊涵著許多隱患。

1.信譽風險。銀行業最為核心的資產是信譽,而外包服務供應商提供的服務質量低下將會影響銀行的信譽。例如由于IT外包供應商的原因硬件設備出現故障維修不及時或軟件系統存在漏洞等致使銀行客戶受損(包括客戶在業務操作方面的不便利以及在資金、機會方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應商的過錯也同樣會大大影響銀行的社會形象與信譽。

2.技術風險。在技術選擇上,銀行必須選擇一種技術解決方案來支撐電子銀行業務的開展,因而當各種電子銀行的解決方案紛紛出臺時,商業銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風險,一旦選擇不當,將使銀行面臨巨大的機會損失與利益損失。同時由于核心技術由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風險也不可不防。

3.法律風險。由于電子商務和網上銀行在我國還處于起步階段,尚沒有形成完善的法律環境,再加上網絡的無國界性與各國監管機制的差異性使得電子銀行業務外包中存在著相當大的法律風險。例如,外包過程中銀行客戶的隱私權保護問題、商業秘密和技術專利的歸屬問題、跨國訴訟的司法管轄權問題等都可能對銀行的審慎經營造成巨大沖擊。

4.系統風險。銀行業是一國金融發展的核心,其對風險管理有著更加嚴格的要求。由于某些IT核心技術的壟斷,在IT外包行業也存在著若干寡頭公司,因而可能產生某一國(地區)的多家銀行過于集中依賴某些外包服務供應商的情況,一旦出現問題會造成連鎖效應。另外從長遠來看,過于依賴某些跨國公司的技術外包還可能不利于本土企業的技術創新,甚至可能威脅到國家的金融安全。

三、電子銀行業務外包監管的域外經驗

銀行業是個對風險管理有著異常嚴格要求的行業,而電子銀行業務的外包有可能把本屬銀行機構的風險、管理責任及合規要求轉移給不受監管當局監管的第三方。在此情況下,銀行機構如何有效控制外包帶來的運營風險?監管機構如何確保外包供應商在外包過程中履行了其監管要求?為了解決這些問題,很多發達國家和地區的銀行監管當局已經陸續對此作出反應,以監管報告、建議或指引方式將電子銀行業務的外包活動納入到其原有監管體系中。

1.美國。早在1990年1月,美聯儲就通過一份監管聲明提醒金融機構注意訂立電子數據處理(ElectronicDigitalPlatforms,EDP)服務合同的潛在風險,美聯儲最為關注的問題是金融機構所簽EDP服務合同中是否含有對其原有風險管理體系存在不利影響的條款,如責任免除條款等。而美聯儲紐約銀行1995年的一封監管信函則明確了外包服務安排報告規則,即無論任何銀行服務機構都應該在首次簽署外包服務合同或者履行合同后的30天內向合適的聯邦銀行機構報告這種關系。

另外,聯邦金融機構檢查委員會(FFIEC)還了一系列旨在闡明銀行管理IT外包風險方面職責的指引與公告,例如《FFIEC對外包技術服務的風險管理指引》(2000年)提出了由董事會負責外包引入和風險管理的原則;《FFIEC對技術服務商(TSP)監管手冊》(2003年)概述了TSP風險的監管流程與方法;《IT外包技術服務檢查手冊》(2004年)為監管人員的審計檢查提供了相應的程序指引。

2.香港。香港金融管理局(HKMA)2001年12月的《外判》對本地銀行業的的外包活動表達了相當明確的監管態度,它雖然并非專門針對電子銀行,但其中載明的一般監管方法及有關技術外包的管控措施等均對電子銀行外包具有參考價值。在《外判》指引中金融管理局明確只要被監管機構的外包安排具備周詳的計劃和妥善的管理且不會有導致損害客戶利益的情形發生,金融管理局就不會干涉。[2]

而所謂“周詳的計劃和妥善的管理”則包括了以系列的特殊管控措施。首先,在選擇外包服務商時,銀行應審查其是否具備足夠的資源與專業知識,而在將關鍵技術如數據中心操作外包時,還應由獨立第三方作出獨立評估報告,報告將提交金融管理局備案。其次,在同外包服務商簽訂協議時,金融管理局強調應清楚載明外包服務商的履行標準和服務水平。再次,在外包安排存續期間,銀行應對外包服務商實施持續充分的監控和制定有效的應急計劃。最后,為了防止外包風險的過于集中,銀行還應盡量避免過度依賴單一的外部服務商。

3.瑞士。1999年8月,瑞士聯邦銀行委員會(SFBC)了針對銀行與證券公司的《外包指引》,允許金融機構在未經SFBC明確同意的情況下實施外包。但該指引規定外包必須得到董事會的同意方可實施,必須訂立書面合同,并要求金融機構將外包業務納入內控體系,外包合同必須明確允許SFBC、金融機構及其內外部審計機構對外包服務商進行必要的監控,同時某些核心管理職能是不允許外包的。

此外,伴隨著國際金融一體化步伐的加快,各國監管者也逐漸意識到,外包所帶來的風險往往是超越國境的。因此巴塞爾銀行監管委員會于2003年先后了《電子銀行風險管理原則》及《跨境電子銀行業務的管理與監管》,為電子銀行業務(包括外包)的監管提供了高級指導。巴塞爾銀行監管委員會在綜合各國監管經驗的基礎上,指出電子銀行業務外包的風險控制首要原則是董事會和高級管理層應該對與電子銀行業務的有關風險進行有效的管理和監督,通過建立全面和持續的盡職調查制度與監管程序來處理銀行與外包第三方的相互關系。[3]

四、我國對電子銀行業務外包監管的實踐與法規建設

近年來,我國銀行業的外包勢頭也發展迅猛,各大商業銀行都相繼開設了電子銀行業務,其中四大商業銀行都選擇了自主開發核心技術與輔助業務外包相結合的道路,而光大銀行、民生銀行等股份制商業銀行則選擇將更多的信用卡業務、網絡銀行業務外包出去以降低運營成本。但在電子銀行業務蓬勃發展的同時我國對其的監管還處于逐漸發展和不斷探索中。目前我國電子銀行業務監管事宜主要由銀監會負責,關電子銀行監管的法律框架也已初步確立,主要由《電子簽名法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《銀行業信息資產風險監管暫行辦法》等組成,而其中2005年頒布的《電子銀行業務管理辦法》是我國首次出現“外包管理”字眼的法律文本,其對電子銀行業務外包的發展和監管可謂意義深遠。

《電子銀行業務管理辦法》(以下簡稱《辦法》)將網上銀行、電話銀行、手機銀行及自助銀行、ATM等均納入電子銀行業務范疇,擴大了對電子銀行業務的監管范圍,改變了長期以來部分電子銀行業務監管無據的狀況。[4]同時《辦法》突出強調了電子銀行系統的安全評估工作,要求金融機構聘請有資質的安全評估機構,至少每2年對電子銀行進行一次全面的安全評估。而為了應對新興的電子銀行業務外包風險,《辦法》還明確了許多具體的監管措施:(1)規定金融機構在選擇電子銀行業務外包服務供應商時,應充分審查、評估其經營狀況、財務狀況和實際風險控制與責任承擔能力。(2)規定金融機構應當與外包服務供應商簽訂書面合同,明確雙方的權利、義務。在合同中應明確規定外包服務供應商的保密義務和保密責任。(3)規定金融機構應建立針對電子銀行業務外包風險的應急計劃,并應制定在意外情況下能夠實現外包服務供應商順利變更,保證外包服務不間斷的應急預案。(4)規定金融機構對電子銀行業務處理系統、授權管理系統、數據備份系統等涉及機密數據管理與傳遞環節的系統進行外包時,應經過董事會或者法人代表批準,并應在外包實施前向銀監會報告。

筆者認為,《辦法》的上述規定已經吸收了很多國外監管的經驗,并對我國銀行業的發展情況有所考慮,它的出臺既是我國監管當局在金融全球化趨勢下對監管工作的一項適應性創新,也是一項有利于我國銀行業在改制上市及發展過程中提高自身風險管理水平的重要舉措。但是《辦法》仍存在一些不足,諸如要求金融機構對第三方認證機構的可靠性和公信力進行保證并不盡合理。此外對金融機構的責任規定也過于嚴苛。

五、健全我國電子銀行業務外包監管體系的思考

雖然我國已經對電子銀行業務外包的監管制定了比較明確的規章,但是對電子銀行業務的監管應該是一個完整的體

系,而且目前在我國的社會背景下,紙面上的法律要變為行動中的法律無疑還有較長的路要走。實踐中由于信息技術的發展以及很多監管人員對于電子銀行外包風險的認識不足,導致我國各地監管機構的監管理念和執法水平存在較大差異,所以筆者認為有必要進一步健全和完善我國有關電子銀行業務外包的監管體系,以促進電子銀行業務的良性發展。

1.在監管的價值取向上,銀監會應該綜合考慮監管的安全目標與金融機構的效率追求,實現金融安全與交易效率的平衡發展。銀行是基于提升效益目的而實施外包的,因此監管當局不能僅僅為了監管的安全價值而不顧銀行的效率價值。筆者認為,銀監會應在謹慎基礎上支持銀行業更多的外包活動,這也是應對入世后更為激烈的銀行競爭所必需的。當然銀監會應始終堅持以下兩個原則:第一,確保銀行業外包活動處于銀監會的有效監管之下;第二,確保銀行機構合理制訂外包計劃和妥善處理外包風險。

2.銀監會應進一步細化現有的電子銀行業務外包監管規則?，F有的外包監管規則總體而言仍偏于原則性,因而需要在既存原則框架之下盡快出臺更具操作性的監管細則對監管人員的監管范圍、權限和監管程序予以規范。此外,電子銀行外包的實踐是不斷發展變化的,因而密切關注電子銀行的最新發展動態,適當汲取國際上的先進經驗,豐富電子銀行業務外包風險管理的內容也極為必要。

3.監管部門還應加強有關客戶金融信息隱私保護的力度。在電子銀行業務外包活動中,最易遭到侵犯的客戶合法權益就是客戶的金融信息隱私權,例如2005年美國信用卡第三方服務商(CardsystemsSolutionsInc.)的系統被黑客侵入,造成包括MasterCard、VISA、AmericanExpres在內高達4000多萬信用卡用戶的數據資料被竊,給銀行和客戶帶來了巨大的損失。因此,監管當局應該盡快規范電子銀行隱私政策,督促銀行和外包商共同采取措施安全保障措施來防范此類風險。

總的來說,在構建與完善我國電子銀行業務外包監管體系的過程中,銀監會應當關注市場的新變化和電子銀行實踐中的新問題,充分征求市場各方主體意見和密切關注國內外最新研究成果的基礎上適時出臺明確的監管指引與清晰的操作規則,盡量減少監管的滯后或缺位。同時,銀監會還應貫徹技術中立原則,為市場創新留下充足空間,在安全與效率之間,在規范性與靈活性之間尋求合理的平衡點。

銀行核心競爭力概述范文第5篇

關鍵詞：理財 商業銀行 風險

一、引言

理財業務在國際上沒有統一的稱謂，歐美國家通常叫金融規劃服務或資產管理業務，香港和臺灣通常叫財富管理服務。之所以稱其為理財業務，主要源于2004年中國光大銀行向銀監會申請在國內第一家開辦這項業務。這里的“理”可以當形容詞理解，可以理解為理性地管理財務，不但要辦理，還要有理性，理性地防范風險。所以我們把它叫“理財業務”。

隨著社會的進步經濟的發展，商業銀行理財產品的產生和發展成為必然趨勢，理財產品為人們提供了便利，因此理財產品的發展也更受人們的關注。時至今日，國內各家銀行拓展中高端理財業務的腳步一直未曾停滯。理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。

二、商業銀行理財業務概述

商業銀行理財業務，又稱財富管理業務，是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。理財業務是商業銀行為客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務的活動。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。

理財業務的本質特征是個性化、組合化、綜合化?，F財業務是商業銀行在市場細分的基礎上，根據不同客戶或者客戶群的金融服務需求，將客戶關系管理、財務規劃、資金管理、投資組合管理等融合在一起形成的綜合化、個性化的一種服務方式。它的本質特征是個性化、組合化、綜合化，即針對特定客戶群體個性化的金融需求，通過多種金融工具與交易方式的組合與創新，實現銀行服務方式與經營模式的綜合化。

三、商業銀行理財產品的現狀及特點分析

金融時報年報顯示，2008年工行境內銷售各類個人理財產品19373億元，比上年增加8186億元，增長73.2%。其中，全年個人銀行類理財產品銷售額首次突破萬億元大關，達13424億元，比上年增長了7.7倍，在同業內的表現遙遙領先。中行發售結構性理財和委托理財產品565款，人民幣理財積極創新，外幣理財業務繼續保持市場領先地位。建行發售“利得盈”、“乾圖理財”、“建行財富”等各類理財產品共計910期，發行金額4289億元，較上年增長3636億元，增幅55.7%；其中全年銷售的個人理財產品3838億元，是上年的5.17倍。

2008年，針對股票市場低迷、客戶理財需求變化的趨勢，各家銀行及時調整銀行類理財產品研發策略，收益穩定的避險型理財產品成為主流。工行去年加快了投資于票據、債券、信托貸款等工具的低風險、收益穩定型理財產品推廣步伐，適時推出了“靈通快線”超短期理財、票據投資理財等新產品。中行則推出23期183.40億元的中銀貨幣市場增值理財計劃，重構“中銀平穩收益理財計劃”。

就銀行將理財業務的重點轉向風險較低、收益穩健的固定收益類產品和短期理財產品，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇認為，2008年銀行個人理財業務雖然沒有延續2007年的火爆，但是針對資本市場低迷、個人客戶理財需求變化的趨勢，銀行調整了理財產品結構，轉向收益穩健型產品，使個人理財業務維持了較好的增長勢頭。2009年，避險型理財產品仍將是商業銀行個人理財業務的主流。

四、影響理財業務發展的主要因素

目前，我國個人理財業務仍然以產品銷售為中心，還沒有過渡到以客戶為中心，業務僅停留在產品上，盡管不同的銀行有不同的品牌，也紛紛建立理財中心，但它們的業務范圍更多的是把現有的業務進行重新整合，僅是儲蓄功能的擴展和最初級的咨詢服務，沒有針對客戶的需要進行個性化設計，缺乏個性化服務。絕大多數銀行開展理財業務的出發點，是將其作為優質營銷服務的一個手段。影響理財業務發展的主要制約因素有以下幾方面：

（一）居民現代金融意識不強；

（二）分業經營制約業務發展；

（三）其他機構分流理財業務。

1.證券公司；2.信托投資公司；3.基金公司；4.保險公司。

五、進一步深化發展商業銀行理財業務的建議

銀行理財業務經營發展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變為依靠自身核心競爭力的提高，實現規模、質量、效益三方面動態協調和優化平衡的過程。目前我國商業銀行理財業務的核心競爭力主要體現在用創新思維構建銀行的核心業務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：

（一）豐富產品設計，轉變經營觀念；

（二）加大創新力度，拓展理財業務品種；

（三）科學設計理財產品，提升風險管理能力；

（四）營造正確的監管引導；

（五）提高服務質量，分層次細化服務。

參考文獻：

[1]陳晶萍，韓霄.我國商業銀行個人理財產品營銷策略探析[J].商業經濟，2006.11