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在產品設計上，保險公司目前提供的產品與農民的需求不相適應。農民目前的需求更多集中于養老和醫療等方面，但保險公司的產品以信貸保險居多，產品結構比較單一，與農民的綜合性保障需求不相適應。目前我國農村小額保險產品的銷售和組織管理模式集中于商業保險、互助保險、合作保險、小額信貸捆綁保險等幾種模式，與中國農村的實際有差距，缺乏相應的靈活性。

我國小額保險發展不佳的原因分析

（一）農民的保險意識比較淡薄。受傳統文化、收入水平等多方面因素的影響，農民習慣將風險自留，依靠儲蓄、親屬、借貸等應對風險。保險只有在發生了保險事故之后才會有賠償或給付，在一些農民心中是一件不吉利的事情，因此農民對于保險的認可度較低，投保意識不強。

（二）保險公司的積極性不高。目前全國申請開辦小額保險業務的保險公司不到十家，正式開展小額保險業務的公司更是屈指可數。由于小額保險是一種創新業務，保險公司均沒有歷史數據做支撐，費率的厘定和利潤的確定難以估量。在盈利性不確定的情況下，一些保險公司從風險的角度考慮，暫時未涉足小額保險領域。這導致目前的小額保險數量有限、產品種類比較單一，不能滿足農村居民的風險保障需求。

（三）服務體系不完善。小額保險的廉價性導致保險公司必須要簡化環節，節約運營成本，但目前卻存在著如下問題：一是我國農村的保險銷售渠道不暢。目前農村的銷售網點較少，主要依賴于人的個人營銷，展業成本較高，并且由于小額保險單筆保額低、保費少，難以對營銷員形成傭金激勵，也更容易引發銷售誤導。二是保費收取難。我國農民居住比較分散，支付能力比較低，收取保費所耗人力成本也較高。受渠道的制約，大多數保險公司進入到農村小額保險市場依然需要很長的時間，從而造成整個服務體系不完善。

（四）監管制度不完善。小額保險在我國的發展只有幾年的時間，監管部門掌握的資料不夠完整，也缺乏相關經驗。同時，相關部門對保險風險預警機制、防范機制和風險處置機制還沒有形成充分的實踐檢驗。對于經營小額保險的保險公司應該采取什么樣的監管措施，由誰來監管等問題在我國仍處于探討階段，并沒有形成相關規定。

印度農村小額保險發展的現狀及啟示

印度是一個貧困人口比較多的發展中國家，與我國的基本國情比較相似。同時，印度目前是世界上小額保險發展比較好的國家之一，因此研究印度小額保險發展的經驗對我國有著很大的借鑒意義。為了支持農村經濟的發展，維護經濟的穩定，印度保險管理與發展委員會（IRDA）頒布了IRDA2000條例，對在農村地區開展業務的保險公司作出了強制規定①；在2005年頒布了關于小額保險的相關條例。伴著這些條例的出臺，印度集團和美國國籍集團合資組織成立的TataAIG人壽保險有限公司開始運作小額保險，公司成立初期通過合伙——模式發展小額保險業務，并取得了巨大的成功。隨后借助政策并且和非政府組織機構以及小型機構加強合作，其小額保險的銷售量名列全球第四。由于小額醫療保險的出現，印度近1000萬人從此擁有了醫療保險。當地的許多基礎渠道設施如農村銀行、郵政系統、當地合作社等，受豐厚費用的吸引，加入到提供小額保險的營銷渠道中。政府支持、創新產品、低成本銷售模式及營銷渠道的靈活應用是我國應該借鑒的寶貴經驗。

完善我國農村小額保險的政策建議

（一）政府應加強對農村小額保險發展的政策扶持。政府在推動小額保險的發展中起著重要并且關鍵的作用。首先，政府應當從政策上確保農村低收入人口金融服務的可獲性。其次，政府應該建立適度而且完善的監管體制，減少障礙并建立鼓勵創新和競爭的有效市場。政府可以效仿印度的小額保險制度，要求保險公司服務于當地農村的低收入人群，以便獲得經營許可證或者是采取最低配額制度，同時建立起適合的激勵機制，對于不能如約完成要求的保險公司處以一定的懲罰措施，對于超額完成一定量的保險公司給予相應的獎勵如稅收優惠等。再次，政府應當通過大規模的宣傳活動向農村低收入人口宣傳保險的利益，增強低收入人口的保險意識。同時，政府在銷售渠道和經營模式創新方面給予寬松的政策支持，比如降低農村保險營銷人員的稅收負擔，推動與相關部門的溝通和協商。最后，政府應該建立起充分保護保單持有人利益的相關機制，協助建立一個以需求主導的小額保險市場，從而起到扶持和監管的作用。

（二）商業保險公司應推動農村小額保險業務和產品創新。創新一般被分為產品創新、流程創新、組織創新和營銷創新。小額保險屬于產品創新，保險公司可以進一步地考慮流程創新和營銷創新，利用完善的合適的兼業機構的服務網絡，更好地以客戶為中心，有條件地將保險和資本市場結合起來。1、完善農村小額保險流程和服務體系。在產品創新方面，應針對我國的實際情況，積極開發農民所需要的產品，因地制宜，差異化需求。利用金融和其他業務的交叉，開發諸如“新型農村合作醫療保險+農村小額意外傷害保險”之類的保險組合菜單，提高農民的風險保障水平。在運營方面，要做好服務的每一個流程，切實讓農民體會到方便、實惠、放心和保障，特別是在出險后所做出的理賠服務，用實際行動為公司樹立良好形象，讓農民信賴保險公司。在運營管理方面，應借鑒國際經驗簡化投保等流程手續、降低經營成本，在確保服務質量的前提下利用共保、再保、在資本市場上有效地運營資金等手段有效控制自身的營銷風險、承保風險和經營風險，確保小額保險業務的可持續發展。如細化渠道選擇與評價，選擇農村基層行政組織、農村基層銷售網絡和當地勞務輸出組織作為產品的主要銷售渠道，全面擴大保險覆蓋面。2、探索具有中國特色的農村小額保險營銷模式。目前通過小額保險試點，保險業初步探索出了具有中國特色的小額保險銷售模式。其中有中國人壽保險公司特色的四種模式：“全村統保”模式、“聯動合作”模式、“小型團單”模式和“信貸保險1+1”模式；還有泰康保險公司在四川雙流全縣承保模式及利用“新農合”平臺銷售補充意外險模式②。下一步還可以積極探索和中國國家扶貧項目相結合的模式以及與中國城鄉一體化進程相銜接的小額保險發展新模式。

（三）保監會應規范對農村小額保險業務的監督和管理。對監管政策的適度調整可以促進小額保險的發展。首先應科學定位農村小額保險的監管目標，以“推進小額保險可持續性發展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求”為主要方向，兼顧盈利能力和風險分擔功能。從監管職能來說，保監會應協助政府制定切實保護投保人利益的政策，利用新設置的宣傳部門——保險消費者權益保護局加大對農村保險知識的宣傳，擴大農村的知識覆蓋面，提高農村的投保意識。監管機構在監管時應充分考慮低收入市場的特點，遵循因地制宜的原則，制定適合的監管政策，創新監管政策，建立小額保險評價體系，如允許小額保險的供給、銷售環節采取靈活的組織形式和管理形式，設置新的償付能力監管標準，合理平衡風險控制與小額保險推廣所需靈活性的關系等促進小額保險的發展。同時制定科學的市場準入與退出機制，監督保險公司和保險中介做好核保、理賠等服務工作，提升小額保險市場的服務水平。另外，在監管制度上，可以結合菲律賓的環境制造模式和日本的全面扶持模式，引入相機監管的模式。即保監會可以針對被監管對象的不同的特質和發展情況來采用切合其實際的監管方式與手段，如創設監管規則時在準入制度、補貼額度、中介培訓等方面設置自由裁量的空間，適當授權地方保監局進行相機監管。

（四）行業自律協會應協調好農村小額保險業務的各方關系。行業協會要積極響應保監會的號召，積極采取措施推進小額保險產品的創新工作。行業協會可以制定一個小額保險的標準條款，推進小額保險產品的大眾化和保單的通俗化，使廣大農民能夠看得懂、用得著、買得起。加強小額保險產品及宣傳材料的審查，切實保護投保人及被保險人的利益。積極探索小額保險產品定價改革，鼓勵保險公司有針對性地開發保障適度、保費低廉、條款簡單的小額保險產品。在法律法規未出臺之前，利用自身的靈活優勢，根據市場的情況及時制定行業條例，促進小額保險的又好又快發展。另外還可以通過制定行業協會章程規范保險公司在小額保險實行過程中的從業行為，促使保險公司實現自我約束，在整個行業形成自律的良好氛圍，同時為社會樹立良好形象，發揮行業協會的“行業協調”職能。

作者：張璐單位：北京工商大學經濟學院