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一、商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)發(fā)展不起來(lái)的原因

（1）商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)上依賴國(guó)有大型企業(yè)。商業(yè)銀行在資產(chǎn)運(yùn)用上依賴國(guó)有大型企業(yè)，一時(shí)之間要改變這種觀念非常困難。由于向國(guó)有大型企業(yè)貸款形成的損失最終由國(guó)家承擔(dān)，而為數(shù)眾多的中小企業(yè)在產(chǎn)權(quán)制度上具有非國(guó)有、非公有特征，商業(yè)銀行認(rèn)為將資金投向它們，一旦形成呆壞賬，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任很大。在這種理念支配下，歧視中小企業(yè)，不愿向中小企業(yè)貸款就必然成為現(xiàn)實(shí)。

（2）商業(yè)銀行激勵(lì)與約束機(jī)制不科學(xué)，致使放貸風(fēng)險(xiǎn)成本大于放貸風(fēng)險(xiǎn)收益。為了防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行貸款進(jìn)行嚴(yán)格管理無(wú)疑是正確的，但對(duì)貸款實(shí)行終身責(zé)任追究制，甚至提出消滅不良資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)零風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)的約束制度與銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)特征并不符合事實(shí)。由于對(duì)放貸收益好的激勵(lì)力度不大，商業(yè)銀行基層行的決策者和經(jīng)辦人員權(quán)衡利弊，比較風(fēng)險(xiǎn)與收益成本，自然不愿向風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)提供貸款支持。

（3）商業(yè)銀行貸款權(quán)限上收，導(dǎo)致中小企業(yè)融資出現(xiàn)真空。根據(jù)商業(yè)銀行分級(jí)管理規(guī)定，商業(yè)銀行縣級(jí)支行基本沒(méi)有放款權(quán)，而為數(shù)眾多的中小企業(yè)大多分布在縣級(jí)這個(gè)層次。這樣，有放貸權(quán)的上級(jí)行對(duì)中小企業(yè)資信狀況把握不準(zhǔn)，掌握中小企業(yè)資信情況的縣級(jí)支行無(wú)放貸權(quán)，形成了信息與權(quán)力不對(duì)稱的矛盾，造成了商業(yè)銀行為中小企業(yè)信貸服務(wù)的真空地帶，滿足不了中小型企業(yè)貸款需求。

（4）銀行機(jī)構(gòu)放貸程序復(fù)雜，挫傷了中小企業(yè)融資的積極性。商業(yè)銀行為保證資金的安全性，對(duì)貸款程序、審批環(huán)節(jié)做出了嚴(yán)格規(guī)定，而這種程序和環(huán)節(jié)與中小企業(yè)融資頻率高、節(jié)奏快、應(yīng)急強(qiáng)的需要不相適應(yīng)，以至于許多需要銀行小額信貸服務(wù)的中小企業(yè)望而生畏，有的不得不放棄向銀行機(jī)構(gòu)貸款，而轉(zhuǎn)向高息民間借貸?；谏鲜鰞蓚€(gè)方面的原因，商業(yè)銀行向中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，使中小企業(yè)不能及時(shí)得到充足的資金支持而發(fā)展受到影響，也使商業(yè)銀行自身的高額存款不能得到及時(shí)分流運(yùn)用，影響了盈利水平。因此，如何舒通融資渠道，做好資金投放工作，提高資金盈利水平，使商業(yè)銀行走入良性循環(huán)的軌道，就成為商業(yè)銀行亟待解決的問(wèn)題之一。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)的建議及對(duì)策

1.對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)

要解決中小企業(yè)融資難，中小企業(yè)最好的方法就是“苦練內(nèi)功”。中小企業(yè)必須做到內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外樹形象，促進(jìn)融資能力的提升。

（1）改善中小企業(yè)的管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高中小企業(yè)自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)貸款困難的有效途徑。大多中小企業(yè)是采用家族式的管理模式，產(chǎn)權(quán)不明晰，責(zé)任不明確，存在著弊端，需要幫助中小企業(yè)培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念，按照現(xiàn)代企業(yè)的運(yùn)作要求，完善各項(xiàng)制度，提高企業(yè)的整體素質(zhì)，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（2）健全中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度，完善中小企業(yè)自身信用制度。中小企業(yè)要按照國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的要求，建立健全企業(yè)的財(cái)務(wù)制度，不做假賬，真實(shí)反映公司財(cái)務(wù)狀況，提高企業(yè)財(cái)務(wù)的透明度和可信度。中小企業(yè)通過(guò)提供及時(shí)、可靠的財(cái)務(wù)信息，使投資人相信投資能夠得到回報(bào)，從而獲得企業(yè)所需的資本。只有建立企業(yè)自身信用制度，才能獲得社會(huì)的認(rèn)同和信任。

（3）樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念，遠(yuǎn)離商業(yè)欺詐。按期還貸，做到無(wú)不良信貸記錄。只有建立中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)的信息透明度，獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可和信賴，才能增加金融機(jī)構(gòu)融資的可能性。

（4）增強(qiáng)品牌意識(shí)，以提高市場(chǎng)認(rèn)知度。中小企業(yè)多為民營(yíng)企業(yè)，企業(yè)管理思想相對(duì)落后，中小企業(yè)需要樹立品牌意識(shí)，建立市場(chǎng)認(rèn)知度，確立市場(chǎng)的地位，提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。品牌不僅能給企業(yè)帶來(lái)財(cái)富，還能使企業(yè)獲得投資者的信任度，在提高自身地位的同時(shí)吸引投資者的資金，滿足自身發(fā)展的需要。

2.對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)

（1）商業(yè)銀行要與中小企業(yè)建立長(zhǎng)期的信貸關(guān)系，互惠互利。商業(yè)銀行的貸款決策主要是通過(guò)長(zhǎng)期和多種渠道對(duì)借貸中小企業(yè)的接觸而做出。長(zhǎng)期信貸關(guān)系所產(chǎn)生的各種信息在很大程度上可以替代中小企業(yè)財(cái)務(wù)書面數(shù)據(jù)信息，可以彌補(bǔ)中小企業(yè)因無(wú)力提供合格財(cái)務(wù)信息和抵押品所產(chǎn)生的信貸缺口，并有助于改善其不利信貸條件商業(yè)銀行對(duì)小企業(yè)的貸款應(yīng)著眼于長(zhǎng)期利益，目前在利率管制條件下，對(duì)小企業(yè)的貸款定價(jià)較低而無(wú)法彌補(bǔ)其風(fēng)險(xiǎn)，這固然會(huì)降低商業(yè)銀行對(duì)其貸款的積極性。然而，如果商業(yè)銀行選擇一部分有成長(zhǎng)潛力的企業(yè)貸款，和其建立良好的資金和業(yè)務(wù)合作關(guān)系，則可以為未來(lái)獲取較高貸款收益打下基礎(chǔ)。

（2）商業(yè)銀行應(yīng)選擇重點(diǎn)進(jìn)行傾斜，“擇優(yōu)支持”是銀行應(yīng)堅(jiān)持的政策取向。一是重點(diǎn)支持中型企業(yè)。我們習(xí)慣于將中型企業(yè)與小型企業(yè)合稱為“中小企業(yè)”，將兩者同等看待。而實(shí)際上，中型企業(yè)和小型企業(yè)對(duì)銀行的貢獻(xiàn)、貸款質(zhì)量等方面都有天壤之別，中型企業(yè)貸款明顯優(yōu)于小型企業(yè)貸款。二是支持產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)的中小企業(yè)。產(chǎn)業(yè)集群往往是一個(gè)區(qū)域的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，支配著地方經(jīng)濟(jì)活力，并以中小企業(yè)為主，是吸納就業(yè)的主要對(duì)象，因而政府對(duì)產(chǎn)業(yè)集群都鼎力支持。產(chǎn)業(yè)集群的中小企業(yè)具有一定的穩(wěn)定性，中小企業(yè)依賴于專業(yè)化市場(chǎng)、協(xié)作配套商和熟悉的客戶，離不開這個(gè)具有產(chǎn)業(yè)文化背景和制度環(huán)境，因此，一般更愿意從事這個(gè)比較熟悉的行業(yè)，而不愿從事其他的行業(yè)，相對(duì)說(shuō)穩(wěn)定性較好。三是支持股份制、外資等中小企業(yè)。根據(jù)多家商業(yè)銀行貸款情況調(diào)查分析得出，不同所有制企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)也很不相同，貸款質(zhì)量最好的是股份制企業(yè)，其次為民營(yíng)企業(yè)，再次為國(guó)有企業(yè)，集體企業(yè)和其他企業(yè)。

（3）商業(yè)銀行要加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業(yè)全方位、多層次的金融服務(wù)需求。選擇資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的企業(yè)，使用商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，支持企業(yè)擴(kuò)大票據(jù)融資。商業(yè)銀行可為符合條件的中小企業(yè)提供動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、品牌質(zhì)押貸款服務(wù)。積極引進(jìn)西方商業(yè)銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業(yè)辦理保付、包買票據(jù)、福費(fèi)廷等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國(guó)內(nèi)外統(tǒng)一市場(chǎng)的發(fā)展和企業(yè)多層次融資要求。

（4）商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范

①要加強(qiáng)對(duì)有信貸需求的中小企業(yè)法定代表人的個(gè)人品質(zhì)審查，特別注重審查法定代表人及主要管理者的對(duì)外兼職情況，與家庭其他成員開辦企業(yè)的合作關(guān)系，私人財(cái)產(chǎn)分布狀況，歷史上有無(wú)違法亂紀(jì)行為、銀行個(gè)人信用記錄等各種情況，切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

②要加大對(duì)中小企業(yè)客戶貸前調(diào)查的深度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，尤其是要對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行嚴(yán)格地審查?？蓮膬蓚€(gè)方面把關(guān)，一方面借助專門的中介機(jī)構(gòu)對(duì)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，并要求提供審計(jì)報(bào)告；另一方面，通過(guò)銀行信用評(píng)級(jí)軟件系統(tǒng)對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審核，分析判斷其財(cái)務(wù)報(bào)表和盈利水平的真實(shí)性，充分揭示其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

③采取多種擔(dān)保方式增強(qiáng)貸款擔(dān)保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔(dān)保是中小企業(yè)融資難的固有特征，為解決這一問(wèn)題，商業(yè)銀行可探索采取其他替代性的擔(dān)保方式：一是變企業(yè)擔(dān)保為個(gè)人擔(dān)保；二是群體擔(dān)保，有效減少銀行監(jiān)督成本和交易成本；三是與客戶簽訂儲(chǔ)蓄存款協(xié)議；四是爭(zhēng)取利用政策性擔(dān)保。五是改進(jìn)和完善商業(yè)銀行信貸管理機(jī)制，提高服務(wù)水平和服務(wù)效率。各商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)和授信制度，建立和完善符合中小企業(yè)特點(diǎn)的信用評(píng)定評(píng)級(jí)辦法，客觀地評(píng)價(jià)中小企業(yè)的信用級(jí)別，擴(kuò)大對(duì)中小企業(yè)的授信面，使授信狀況基本適應(yīng)中小客戶合理的貸款需求狀況，不斷提高信貸審批質(zhì)量、水平和效率。總之，中小企業(yè)要通過(guò)采取有力措施，內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)、外樹形象，不斷提升促進(jìn)融資能力；商業(yè)銀行應(yīng)積極開展和加強(qiáng)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)管理，以實(shí)現(xiàn)銀行和中小企業(yè)雙方的共贏。

作者：陸漢梯單位：中信銀行股份有限公司寧波分行