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摘要:經(jīng)濟不斷發(fā)展的局勢下，我國經(jīng)濟內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境正在發(fā)生變化。銀行基于新形勢發(fā)展背景面臨著嚴峻的考驗，各種因素導致銀行信貸存在較大的風險。如不科學管理，將會對銀行經(jīng)濟損失造成影響。根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境等對銀行信貸風險加以管控，是當前銀行需要處理的重要問題。本文基于當前銀行信貸風險管理入手，針對實際管理中存在的問題，制定有效的解決方案。意在通過全面提升銀行信貸風險管理水平，推動國內(nèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展，帶動國家經(jīng)濟持續(xù)增長。

關(guān)鍵詞:銀行信貸;風險管理

國內(nèi)銀行業(yè)務中，信貸的基數(shù)相對較大，占據(jù)銀行大部分工作內(nèi)容。基于大量的信貸，必然存在信貸風險。我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的過程中，造成市場經(jīng)濟環(huán)境等出現(xiàn)變化，對于銀行信貸而言，風險系數(shù)隨著市場環(huán)境不斷變化。基于當前銀行信貸存在的風險管理問題，需要結(jié)合實際情況，對風險進行全面把控。避免銀行信貸風險成為國家經(jīng)濟發(fā)展的阻礙，積極完善管理系統(tǒng)，洞察隱藏的信貸風險，適應經(jīng)濟全球化發(fā)展，推動國家銀行信貸行業(yè)實現(xiàn)長足發(fā)展。

一、銀行開展信貸風險管理的必要性

由于銀行有信貸辦理的業(yè)務，基于不同的業(yè)務需求，會導致信貸風險存在。信貸風險包含信用風險、流動風險、市場風險等多種類型，無論是哪一種都會導致銀行受到經(jīng)濟方面的損失，影響銀行發(fā)展。并且，信貸風險對銀行造成的影響，使得銀行發(fā)展極為困難。對此，需要意識到開展信貸風險管理的必要性，積極分析不同業(yè)務中存在的信貸風險，制定科學的方法，將信貸風險造成的影響降至最低。

(一)推進銀行在市場競爭中的生存和發(fā)展

經(jīng)濟新常態(tài)是當前國家經(jīng)濟發(fā)展過程中，經(jīng)濟增長呈現(xiàn)出的趨勢。銀行作為國家經(jīng)濟活動中的核心，需要基于經(jīng)濟業(yè)務明確國家經(jīng)濟發(fā)展情況，明確當前銀行發(fā)展存在的問題，并依據(jù)國家經(jīng)濟發(fā)展實際情況，正確認知和理解銀行信貸風險的危害。從而在銀行信貸過程中，有效對不同的風險進行識別。近些年隨著社會不斷經(jīng)濟不斷發(fā)展，各個銀行之間也存在發(fā)展和競爭壓力，這就導致銀行為了獲取放貸目標，從而制定不同任務指標。導致人員基于壓力的影響下，注重目標忽視了信貸安全。并且銀行信貸制度并不完善，導致各種類型的風險存在，對銀行信貸開展帶來影響。加強信貸風險識別，不但有助于銀行有效識別風險，還能基于銀行經(jīng)濟建設工作奠定基礎，推動銀行更好發(fā)展。

(二)強化現(xiàn)代風險管理是市場外部競爭的要求

當前銀行基于經(jīng)濟全球化的背景下，導致業(yè)務中存在較大風險。市場經(jīng)濟造成的外界環(huán)境變化，對銀行發(fā)展造成阻礙。需要銀行在實際進行信貸管理過程中，對此類問題進行重點關(guān)注。能夠基于銀行發(fā)展現(xiàn)狀，制定更為科學和長遠的目標，全方位對風險進行識別，保障銀行的風險管理水平得以提升。

二、銀行信貸風險管理的主要問題

(一)風險管理人才的匱乏

基于市場經(jīng)濟不斷發(fā)展，銀行在開展信貸業(yè)務時面臨的風險種類也在不斷增加。需要人員具備較高的業(yè)務能力，能夠在實際工作中識別信貸風險。銀行涉及到的金額較大，對于其自身而言屬于含金量較高的行業(yè)，尤其是銀行業(yè)務面向金融服務，需要工作人員對不同知識有足夠的了解。從當前銀行信貸辦理情況來看，銀行缺乏專業(yè)的高素質(zhì)人員，難以保證工作順利開展。

(二)銀行信貸風險管理內(nèi)控體系不完善

對于銀行而言，內(nèi)部缺乏有效的控制體系，是造成銀行信貸風險頻發(fā)的重要原因。對于大部分銀行而言，在實際信貸業(yè)務辦理過程中，能夠參考的內(nèi)部控制體系較少，普遍存在風險控制能力薄弱的現(xiàn)象。

(三)風險管理流程不完善

當前國內(nèi)銀行在信貸風險管控方面缺乏完整流程，并且各部門相對獨立的作業(yè)模式，造成信息共享性下降，呈現(xiàn)碎片化發(fā)展。加之銀行采用的風險測評方法較為落后，無法迎合當前市場經(jīng)濟發(fā)展的需求。

(四)抵押物質(zhì)估價管理存在不合理問題

銀行辦理信貸業(yè)務時，需要基于不同的貸款業(yè)務選擇抵押物品。實際操作中，人員對抵押管理操作不夠規(guī)范，檢查走形式，導致借貸人以次充好。并且對抵押物調(diào)查的環(huán)節(jié)中，對于抵押物所有權(quán)檢查不夠徹底，一旦借貸方無力償還款項，銀行將會遭受極大的經(jīng)濟損失，將會同時對市場經(jīng)濟和銀行利益造成影響。

三、新形勢下銀行信貸風險管理的措施

(一)提高業(yè)務人員的職業(yè)素養(yǎng)

人員作為銀行信貸操控的主體對象，想要降低銀行信貸業(yè)務的風險，需要建立完善的管控機制，并針對貸款對象有明確的了解。根據(jù)實際調(diào)查數(shù)據(jù)精確分析，綜合評估貸款人的貸款資格是否滿足銀行需求。這就要求人員具備充分的風險管理意識，能夠基于銀行未來發(fā)展，不斷提升自身職業(yè)素養(yǎng)，保障信貸風險管理質(zhì)量得到提升。信貸風險管理過程中，需要保證人員對本職工作有明確的認知。能夠通過培訓完善自身不足，同時提升業(yè)務能力與風險意識，在管理中國認真負責，保證信貸風險得到控制。銀行應為業(yè)務人員提供培訓和學習的機會，使員工充分掌握信貸相關(guān)的工作規(guī)律，能夠科學的在辦理業(yè)務的過程中對風險進行控制，避免壞賬現(xiàn)象出現(xiàn)。銀行制定管理制度應結(jié)合具體情況，做到理論與實際相結(jié)合，最大程度降低業(yè)務風險，保障銀行健康發(fā)展。

(二)建立完善的風險管理體系

我國市場經(jīng)濟發(fā)展，基于市場經(jīng)濟帶來的變化，政府部門也應基于市場經(jīng)濟存在的問題制定科學的規(guī)定，對問題加以把控。為銀行信貸風險防控提供法律支持，通過法律手段嚴防企業(yè)或者個人鉆空子。此外，銀行需要適應當前市場經(jīng)濟體系發(fā)展，及時對內(nèi)部進行調(diào)整實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。首先銀行應完善風險管理體系，具有鑒別風險的能力，并針對存在的信貸風險及時做出評估，制定科學的應對方案。完善風險管理體系的同時，明確管理規(guī)范保障工作順利開展。銀行內(nèi)部貸款風險管理需要由高層管理者進行決策，因此，決策的正確性關(guān)系到整個信貸風險的質(zhì)量，有助于銀行獲取高額的利益，降低風險發(fā)生的可能性，基于社會經(jīng)濟發(fā)展新常態(tài)背景下，實現(xiàn)良性發(fā)展。

(三)加強銀行內(nèi)部各部門之間的合作

對于銀行信貸風險管理而言，單一管理難以保證業(yè)務順利開展，還會出現(xiàn)不可預知的問題。需要加強內(nèi)部合作，實現(xiàn)協(xié)同合作。對于審計部門而言，信貸業(yè)務辦理過程中，審計部門發(fā)揮著重要作用，能夠保證銀行信貸風險管理的安全性。對此，銀行各部門應針對審計部門工作積極配合，保證審計工作順利開展。盡管不同的部門相對獨立，但是最終的審計結(jié)果對銀行發(fā)展造成影響，需要各部門加強合作，保證信貸業(yè)務有效運轉(zhuǎn)。對于銀行來說，各部門積極配合才能保證工作順利開展，實現(xiàn)協(xié)同發(fā)展，科學管控信貸風險，保障銀行穩(wěn)定發(fā)展。

(四)完善銀行日常業(yè)務管理和審查

對于銀行而言，信貸業(yè)務管理工作在日常也應加強關(guān)注，對企業(yè)以及個人借貸行為、可信度等進行綜合評估。銀行基于貸款行為，應不斷完善日常業(yè)務管理以及審查工作力度。銀行可以針對貸款對象建立健全的信用風險等級評估體系，通過對借貸用戶的行為以及歷史信息進行分析，明確貸款對象的經(jīng)濟狀況。能夠在第一時間捕捉到重點信息，并結(jié)合信用風險等級評估體系依據(jù)不同風險發(fā)出信號提示。在進行風險管理等級評估的過程中，需要針對借貸對象經(jīng)濟、財務等進行分級，根據(jù)分級制度授予不同數(shù)額的額度，保證風險可控。此外，當前社會處于計算機時代，銀行在開展信貸業(yè)務的同時，可以充分利用信息技術(shù)保證工作開展的合理性。其中計算機能夠基于貸款對象以及合同構(gòu)建預測模型，通過對模型進行計算，從而實現(xiàn)對財務情況的核算，對借貸對象經(jīng)營過程動態(tài)跟蹤，科學預測企業(yè)未來的走勢，根據(jù)可能出現(xiàn)的風險提前作出合理的防范措施。由于我國在信貸業(yè)務方面起步較晚，相較于其他國家的業(yè)務組合模式，國內(nèi)可以積極借鑒和參考，推動國內(nèi)信貸業(yè)務發(fā)展，增加銀行實際收益，降低面臨的風險。并基于貸款組合，對市場經(jīng)濟環(huán)境未來走勢加以預測，保證銀行借貸能夠有的放矢。

四、結(jié)束語

綜上所述，隨著國家經(jīng)濟不斷發(fā)展，市場經(jīng)濟不斷變化的背景下。銀行發(fā)展的壓力逐漸攀升，經(jīng)濟全球化的影響，導致發(fā)達國家資本介入，對國內(nèi)銀行信貸造成影響。國際性挑戰(zhàn)使得銀行需要面對復雜局勢，保障信貸風險管理的質(zhì)量。抓住發(fā)展機遇的同時，完善自身管理，能夠在各項業(yè)務中對信貸風險進行全面識別。采用科學手段提升信貸管理能力，加強信貸風險管控能力。能夠明確信貸風險形成以及影響因素，在管理過程中積累經(jīng)驗，靈活應對不同的風險，為我國金融行業(yè)發(fā)展奠定基礎，提高我國銀行的生存能力。

參考文獻

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作者:王曉晨 單位:國家開發(fā)銀行吉林省分行