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一、農(nóng)村信用社拓展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務存在的問題

(一)農(nóng)村金融體系不完善

1.金融信用和標準不足。我國不同銀行對客戶進行信用評級，農(nóng)村信用社采用的是還貸和客戶履行能力與信譽方式進行評價，評價標準和操作性不足。

2.信息完善度不夠。由于信用和標準不足導致信用信息不完善，沒有信息平臺，不能對客戶的信用度進行查看。

3.客戶對信貸業(yè)務了解不夠。由于農(nóng)村的文化水平相對較低，致使對金融業(yè)務的了解程度不深。

(二)農(nóng)村信用社分支效用差

農(nóng)村信用社信貸資金需要保證標準有效償還，農(nóng)村信用社在進行信貸時不是以扶貧的方式進行服務，又由于農(nóng)村人們對信貸業(yè)務中具體的內容缺乏必要的了解和認識，客戶不會對支農(nóng)機構主動提出貸款事項的申請業(yè)務，導致支農(nóng)的作用打打降低，農(nóng)村信用社支農(nóng)失去了真正意義上的作用。

(三)農(nóng)村信用社業(yè)務管理不足

由現(xiàn)實可以看出我國農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務發(fā)展沒有取得好的成績，主要原因是農(nóng)村信用業(yè)務中的一些管理事項沒有得到充分的規(guī)范化管理，這是農(nóng)村信用社業(yè)務管理不足的根本原因。在管理方面比較形式化，管理相對松散，并且工作人員的素質和技能等一些方面也影響到規(guī)范化管理，這不但影響到管理的規(guī)范化，而且在很大程度上降低了業(yè)務的有效拓展。

(四)業(yè)務風險機制不完善

農(nóng)戶小額信貸業(yè)務是以其“無需要提供抵押和擔保”的信用貸款，這相比于其他業(yè)務的風險更高，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸業(yè)務實施的最終目的是為了提高我國農(nóng)村經(jīng)濟更大的發(fā)展，但是客戶還貸的資金受到天氣和氣候的影響，導致信貸風險增大。農(nóng)村信用社風險機制不健全，風險管理水平較低，就進一步加大了信貸實施后的風險，很大程度上造成損失。

(五)信貸利率機制不科學

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務辦理的主要目的是幫助農(nóng)民提高地方的經(jīng)濟效益，隨著利率市場化改革，央行對農(nóng)村信用社貸款利率取消管制，不再設上限，部分農(nóng)村信用社實行了貸款利率定價機制，農(nóng)村信用社有很大的貸款利率定價自主權，雖然絕大多數(shù)小額信貸品種都執(zhí)行是低利率政策，但是由于農(nóng)村信用社經(jīng)營成本相對較高，所以很多地區(qū)在進行信貸業(yè)務時貸款利率定價偏較，特別是經(jīng)濟比較落后的地區(qū)。因此確定一個科學、合理的小額信貸利率價格才能便得農(nóng)民的利益最高。

二、拓展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的措施

(一)樹立正確的小額信貸思想

農(nóng)村信用社信貸業(yè)務必須要符合整個金融發(fā)展的趨勢，農(nóng)村信用社小額信貸在農(nóng)村金融中尤為重要，所以，農(nóng)村信用社要擺托對國家財政的依賴，逐步對小額信貸持續(xù)發(fā)展進行建立。樹立“三農(nóng)”服務理念。

(二)提高小額信貸利率的合理性

隨著利率市場化的改革，農(nóng)村信用社要建立科學、合理的利率定價機制，并在此基礎上調整市場需求和經(jīng)營成本，并且根據(jù)基準利率結合農(nóng)村當?shù)氐慕?jīng)濟狀況對小額信貸利率進行確定，因此需要將利率降低到合理的位置來提高農(nóng)民經(jīng)濟水平，所以，小額信貸利率的確定一定要具備合理性。

(三)小額信貸的政策支持

農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務想要更好的發(fā)展，必須要有政府的支持，支持包括財政貼息支持和稅收的支持。農(nóng)村信用社也要建立完善的評級機制和標準，加快農(nóng)村信用村(鎮(zhèn))建設，建立農(nóng)戶信用檔案，做好農(nóng)戶信用等級調查評估等工作。比如，寧強縣聯(lián)社2014年末，農(nóng)戶小額信貸余額21319萬元，種植貸款余額1520萬元，養(yǎng)殖業(yè)貸款余額2922萬元，特色農(nóng)業(yè)貸款余額1854萬元，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料貸款余額131萬元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額349萬元，農(nóng)產(chǎn)品流通貸款余額413萬元，農(nóng)戶經(jīng)營性周轉貸款余額14130萬元。農(nóng)戶小額信貸支持了當?shù)夭枞~、食用菌、生豬、中藥材、干果、煙葉等產(chǎn)業(yè)發(fā)展，極大地推動了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的建設。

(四)提高農(nóng)村信用社小額信貸風險控制能力

農(nóng)村信用社由于和其他銀行業(yè)務有一定的區(qū)別，在發(fā)展中應建立風險機制，強化風險意識，以此來降低營業(yè)成本。還應完善農(nóng)村信用社信用系統(tǒng)，對信息進行強化管理，以此來更好的擴大信貸范圍。與此同時還應進行個人征信、還款知識的宣傳，提高農(nóng)民對金融機構的更多了解，將風險從根本上得到有效控制

(五)實現(xiàn)信貸產(chǎn)品的多樣性

農(nóng)村信用社小額信貸在發(fā)展的同時還應對用戶的不同需求進行最大程度上的滿足，提高業(yè)務的多樣性。農(nóng)村小額信貸的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的提高有很大的關系，比如種養(yǎng)殖、特色經(jīng)濟和零售等，所以，農(nóng)村信用社應當在業(yè)務的結構和種類方面進行擴展和豐富。只有這樣才能滿足農(nóng)民日益增長的經(jīng)濟。

三、結束語

由此可以看出，我國農(nóng)村在市場競爭中，局部業(yè)務受到一定的瓶頸，沒有發(fā)揮自身最大的主觀能動性和對信貸利率科學的制定。由于受眾是農(nóng)民，需要在保證自身經(jīng)營效益的基礎上減少農(nóng)民在此方面的負擔，并且農(nóng)村信用社還需要在發(fā)展的過程中將小額信貸業(yè)務中的各種風險降低到最低，與此同時增加信貸產(chǎn)品和業(yè)務的多樣化來提升自身的效益。

作者：成晶 單位：陜西省寧強縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社