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一、銀行信貸概念

銀行信貸，簡言之便是銀行通過收取利息的形式向企業提供貸款，然后隔一定時間再將本息收回的貸款形式。銀行信貸是基于信任依托的基礎上而存在的，銀行與借款人之間會有隱形的約定形式，若借款人違背了信任依托規則，則在以后向銀行借款是便會遇到阻礙。而銀行信貸的來源則是源于各種形式的存款，也就是說，銀行的存在也要依托于存款而存在，主要包括企業存款，城鎮居民儲蓄存款，農業存款等形式。銀行信貸也可依據不同的分類方法分為多種形式，依據幣種可以分為人民幣貸款和外幣貸款，其中人民幣貸款是主要形式，而外幣貸款會隨著外幣匯率的波動而波動。根據貸款期限，又可將貸款銀行信貸分為長期貸款和短期貸款。上述提到銀行貸款是在雙方互相信任的基礎上建立的，也就是說銀行貸款也是有一定原則的，首先它要求借款人必須具有一定的償還能力，尤其是針對借款金額較大的。借款人要如實的上交銀行所需要的各項材料，并且在貸款期間能接受銀行對其信貸資金使用情況和有關生產經營、財務活動的審查和監督，能落實有關貸款條件，并按借款合同約定的用途和進度使用貸款

二、銀行信貸存在的問題

1.銀行信貸結構不合理。

信貸結構是商業銀行信貸資產運作的重要內容，其合理與否既關系到銀行的資產安全、營運效益，也關系到銀行業的穩健運行、國家信貸政策的貫徹及經濟的協調發展。在土地、勞動力及資本等要素中，資本在經濟發展中有著無可替代的地位。如果一個地區的金融業相對落后，區域內資本的稀缺性會變得突出，由于無法借助發達的金融市場包括貨幣市場和資本市場獲取充足的經濟發展所需的資本。而銀行信貸結構在不同領域之間配比的不平衡性，是其導致經濟發展緩慢的重要因素。其實銀行信貸結構的不合理，主要是由經濟發展的變動引起的，因為各個領域或是行業的發展模式不同，銀行信貸也會相應的產生較大差異。而這種結構的不合理性則主要體現在人員結構的不合理，中小型企業中表現最為突出。這種不定性的結構形式，無疑會對經濟發展帶來一定程度的影響，如人員冗余、資金分配不合理等。

2.銀行信貸投放節奏與需求難同步。

除了上述提到的銀行信貸結構的不合理之外，銀行信貸投放節奏與經濟需求的難同步性，也對經濟發展產生不良影響。筆者將該問題出現的原因歸結為以下幾個方面，首先，銀行信貸的投放是由政府宏觀調控的，貨幣的投放權利并非完全掌握在銀行手中。此外政府的宏觀調控和市場經濟的發展之間存在時間的差池，經濟的發展狀況還需經過調控和反饋才能被政府掌握。

3.不良信貸持續增加產生負面影響。

不良貸款是指借款人未能按照約定在規定時間內將本息全部交還，或是已有跡象表明借款人已不能按照預先約定的時間償還，一般將時間定為3個月，借款人若拖延還本付息達三個月之久，貸款即會被視為不良貸款。長期以來，中國專業銀行信貸資金基本上是粗放式經營，對貸款的額度、歸還的時間、貸款人的信用等均未作詳細偵察與記錄，這在一定程度上加大了不良貸款的比重，不良貸款事件的發生不僅影響了銀行的自身發展，而且從長遠來看對經濟發展也產生了一定的負面影響。不良貸款的發生主要由于以下幾個方面的原因，首先是銀行的管理方法不嚴格，風險防范能力不強。在對于借款還款問題上并沒有設立完善的監督管理體系，最后不良貸款事件的發生主要還是借款人的信用觀念不強，償還能力太低。很多借款人在借款時并沒有認真對自己的償還能力做正確的評估，往往借款的額度都超過了自己償還的能力，因此導致不良貸款的發生。

三、優化銀行信貸促進經濟增長的建議

1.合理調整銀行信貸結構以促進經濟發展。

為了加強銀行信貸在經濟發展中的促進性作用，以使得經濟更加快速的發展，需要調整銀行的信貸結構，即是要調整資金、技術、能源在不同區域之間的分配，使得不同行業之間的信貸結構也盡量區域平衡。為了達到這一點，需要政府做好宏觀調控工作，在地區的資源間做好協調，對一些發展相對緩慢的城鎮在資金、技術方面做些適當的補助，以使得其在經濟發展方面相協調。然后需要銀行根據市場行情合理的調整信貸結構，分清主次，即要形成自上而下的嚴格管理機制，還要完善自下而上的監督機制。

2.控制銀行信貸的投放節奏。

雖然銀行的整體運營是受市政府控的，但是政府只是在宏觀上起到一個調控的作用，很多細致的工作還是需要銀行自己完成的。在信貸發放的頻率和額度上，都要與經濟發展相協調，根據經濟發展的程度，適當的調整好貸款發放的節奏和額度。當經濟發展迅速，對資金的需求量大時，銀行應該增加信貸的投放；當經濟發展緩慢時，銀行可適當縮減信貸的發放比率和額度。即在整體上保證金融發展與經濟發展相協調。

3.建立不良貸款信用檔案。

首先需要建立貸款信用檔案，將貸款人的信息，貸款時間、額度等詳情都一一記錄。其次需要加強金融企業的業務監管，保證今后每一筆貸款的質量，防止新的不良貸款產生。另外銀行本身應該提高意識，并且完善監督管理體系，將針對借款工作而進行的監督工作真正落到實處，不能僅是例行公事。最后，企業在借款前要對企業的償還能力進行正確評估，在企業可以償還的額度范圍內進行，并且遵守與銀行之間制定的信貸條約，為自己以及企業的信用度負責。

作者：陳希 單位：國家開發銀行股份有限公司黑龍江省分行