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【摘要】文章通過(guò)銀行信貸和中小企業(yè)發(fā)展的這種關(guān)系，解析了中小型企業(yè)的不足，這些中小企業(yè)既想提高銀行信貸又想處理好與中小企業(yè)發(fā)展之間的和諧關(guān)系的融資。因?yàn)橹行∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)小、投資不多、回扣小、信用度不高，銀行對(duì)這些中小企業(yè)的信貸過(guò)于嚴(yán)苛，直接會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)破產(chǎn)。

【關(guān)鍵詞】銀行信貸；中小企業(yè)發(fā)展；融資

一、中小企業(yè)的界定以及融資方式和原因

（一）融資方式。

1.中小企業(yè)的定義。中小企業(yè)的定義。企業(yè)的定義根據(jù)企業(yè)有聘用員工人數(shù)量和企業(yè)的生產(chǎn)大小以及年末總營(yíng)業(yè)金額，中小企業(yè)的員工人少，生產(chǎn)范圍不大，年末營(yíng)業(yè)額相對(duì)少。2.中小企業(yè)在中國(guó)改革開(kāi)放的背景下，融資是有很多方法的，主要表現(xiàn)為兩大類：直接融資與間接融資的融資。發(fā)行股票，債券，容納企業(yè)外部直接投資，這種行為都屬于直接融資。金融機(jī)構(gòu)與銀行的貸款這兩種稱為間接融資。根據(jù)這種可靠融資渠道，中小企業(yè)健康成長(zhǎng)。有完善的法律法規(guī)、完善渠道，才能確保中小企業(yè)的發(fā)展。3.中小企業(yè)融資能力是來(lái)自各方面的影響，企業(yè)范圍，信用，資金流向，以及自身經(jīng)營(yíng)狀況的主要資產(chǎn)之一。生產(chǎn)規(guī)模與融資能力成正比，生產(chǎn)范圍較大，相對(duì)融資能力就會(huì)提高。冒的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)小，就體現(xiàn)出融資能力強(qiáng);信用就會(huì)增強(qiáng)。國(guó)家與銀行還有金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人都會(huì)對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況特別關(guān)注的，這樣企業(yè)融資更容易的操作了。

（二）融資難的原因。

這樣中小企業(yè)的融資情況有了很大的改變，仍然有少數(shù)中小企業(yè)資金缺少和資金壟斷這樣的結(jié)果，對(duì)銀行的呼聲就越來(lái)越大，以下就是中小企業(yè)融資難的原因。1.中小企業(yè)自身的因素，中小企業(yè)承擔(dān)抵押融資缺少一個(gè)強(qiáng)有力的金融體系，信用額度低，這也是金融機(jī)構(gòu)要考慮的原因，不能浪費(fèi)這樣一大筆錢，所以更難以進(jìn)入中小企業(yè)的融資水平，成本增加。2.由于中小企業(yè)慢慢增多，迅速擴(kuò)大，加大了資金使用和周轉(zhuǎn)。結(jié)果顯示，算上沒(méi)有個(gè)體工商戶、加上我國(guó)中小型企業(yè)總共達(dá)到了4000萬(wàn)戶。依據(jù)銀行的調(diào)查結(jié)果，發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)資金困難的達(dá)到15%。所以，中小企業(yè)資金缺乏嚴(yán)重，問(wèn)題也越來(lái)越多。3.中小企業(yè)數(shù)量增加和快速的發(fā)展，隨著行業(yè)的轉(zhuǎn)型也已成為當(dāng)前議論的話題了。

二、中小企業(yè)的融資成木和風(fēng)險(xiǎn)

（一）中小企業(yè)的融資成木。

中小企業(yè)的融資成本包括四種:貸款后利息、預(yù)計(jì)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)確保的利息這四種。依據(jù)結(jié)果顯示，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)中小企業(yè)的貸款利息往往超出很多國(guó)有與非國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位。從銀行角度來(lái)看，企業(yè)越有前景，銀行也愿意把錢貸款給企業(yè)，從企業(yè)角度來(lái)來(lái)看，發(fā)展快速和市場(chǎng)的占比越大，需要的流動(dòng)資金就越多，就得通過(guò)抵押或擔(dān)保來(lái)向銀行申請(qǐng)放貸，作為流動(dòng)資金。

（二）中小企業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)。

1.中小企業(yè)范圍小，注冊(cè)資金少，收入就不大，任何一家上市的企業(yè)。想要貸款，也需要通過(guò)銀行考察才能放心貸款給企業(yè)。銀行貸款給這些企業(yè)將成為企業(yè)融資的渠道，沒(méi)有銀行的貸款，這些企業(yè)就會(huì)破產(chǎn)，也不會(huì)繼續(xù)生存下去。隨著國(guó)家政策的限制，銀行對(duì)這些企業(yè)也會(huì)貸款也會(huì)受到限制，所以中小企業(yè)又面臨一個(gè)新的問(wèn)題。2.中小企業(yè)中的領(lǐng)導(dǎo)管理者缺乏信用度，這樣也會(huì)影響到企業(yè)的發(fā)展。消費(fèi)者的評(píng)價(jià)度和滿意度還有企業(yè)在銀行的信用度，都會(huì)成為銀行放款給中小企業(yè)的憑證。中小企業(yè)表現(xiàn)的不好，銀行就不會(huì)放款給中小企業(yè)。所以，中小企業(yè)的融資困難加大了。

三、中小企業(yè)自身和擔(dān)保的完善及問(wèn)題的解決

（一）中小企業(yè)自身完善。

中小企業(yè)自身的原因也有很多，應(yīng)該完善自身的原因，才能得到國(guó)家政策的支持。1.有利于企業(yè)吸收社會(huì)與個(gè)人的閑置資本。運(yùn)用合法的程序進(jìn)行社會(huì)融資，最好還是和金融金鉤的支持，這樣實(shí)行起來(lái)會(huì)更容易的，只要信用好，銀行和金融機(jī)構(gòu)自然會(huì)貸款給中小企業(yè)。2.企業(yè)更應(yīng)該注意匯率的風(fēng)險(xiǎn)，做好匯率波動(dòng)的準(zhǔn)備，關(guān)注好國(guó)際的匯率波動(dòng)信息，知道銀行的審核和貸款的流程，提前做好準(zhǔn)備。減少資金的浪費(fèi)，多一些更好的項(xiàng)目。3.中小企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)人才培養(yǎng)，尤其是在投資人才與外貿(mào)人才方面，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，對(duì)人力資源的投資進(jìn)行擴(kuò)大，增強(qiáng)對(duì)外貿(mào)的合作，使中小企業(yè)走向國(guó)際，吸引外資，使國(guó)際間交流更加頻繁。

（二）完善信用擔(dān)保及解決融資問(wèn)題。

1.中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)本企業(yè)的信用建設(shè)，在銀行方面做好良好的信用體系。由于中小企業(yè)的規(guī)模容易受到限制，這樣以來(lái)在與其他企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)容易處于被動(dòng)的位置，即便如此，中小企業(yè)更應(yīng)當(dāng)對(duì)企業(yè)制度進(jìn)行完善對(duì)企業(yè)管理進(jìn)行加強(qiáng)，同時(shí)，增強(qiáng)內(nèi)部企業(yè)管理建設(shè)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)揮中小企業(yè)的靈活性，不斷開(kāi)發(fā)市場(chǎng)，同時(shí)增強(qiáng)科技研究提高產(chǎn)品質(zhì)量，提高產(chǎn)品的創(chuàng)新性，加大成品的科技含量。與此同時(shí)，加強(qiáng)企業(yè)信用意識(shí)，謹(jǐn)遵銀行信用貸款的原則，建立良好的企業(yè)信譽(yù)。對(duì)企業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行核算，發(fā)揮資金流量的利用率，讓企業(yè)的每一分錢都用在企業(yè)的發(fā)展上，增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。2.由于擔(dān)保業(yè)務(wù)有兩個(gè)特點(diǎn)：即政策性和非盈利性。所以政府應(yīng)當(dāng)為中小企業(yè)的發(fā)展建立健全行業(yè)準(zhǔn)則，在中小企業(yè)的發(fā)展時(shí)政府要為擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供財(cái)政或擔(dān)保上的政策優(yōu)惠，政策上當(dāng)中小企業(yè)資金困難需要擔(dān)保時(shí)政府可以適當(dāng)減少一定稅費(fèi)，對(duì)中小企業(yè)擔(dān)保經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行詳細(xì)了解和分析。保證中小企業(yè)的良好發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

中小企業(yè)融資難的問(wèn)題持續(xù)時(shí)間很長(zhǎng)了，解決這個(gè)困難也是很容易的，最關(guān)鍵是國(guó)家的政策不限制和銀行的信貸的支持還有金融機(jī)構(gòu)的支持以及企業(yè)自身的逐漸改善，都有可能將這個(gè)局面改善，也會(huì)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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作者：許珺 王大為 單位：廣發(fā)銀行北京分行