民商法信用體系初步探討
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值信用體系是一種是社會機制，用于規范市場經濟的秩序，保證市場經濟在交易過程中以誠實守信為原則，健康快速的發展。如果社會缺乏健全的信用體系，不僅交易者在交易時合法權益受到損害，同時也使得交易者對此失去信心，這就造成各種投資行為的減少，從而對社會的發展造成阻礙。只有交易雙方都信守承諾，遵守市場秩序，才有可能追求利益最大化，為了保證這樣的目的與運行規律，通過民商法建立與維護信用體系是很有必要的。在社會活動過程中，每一個主體都遵循誠實信用原則，個人信用體系公開評級，市場將會安定有序的運行。信用體系的建立，可以營造出一個透明、公開有序的環境，設立明確的交易標準與界限。在信用交易的前提下，交易雙方明確各自的利益追求，提高效率，降低成本，有效的維護了市場的運行秩序。一方面，在民商法信用體系的規范下，根據個人的收入水平及償還能力，個人可以通過金融機構的信貸提前消費，享受提前預支所帶來的便利。在遇到緊急情況時，可以通過信貸暫緩壓力，給予個人足夠的處理問題時間，這就方便了個人處理緊急事務。同時，在社會活動中減少交易風險，避免造成不必要的損失。另一方面，企業在發展在的過程中，不可避免的遇到資金緊張的問題，此時可以利用自身的信用評級來獲得信貸，在產品賒銷過程中，銀行等金融機構為買方提供融資支持，并幫助賣方擴大銷售，就此看來企業獲取更多的利益，在激烈的社會競爭中取得優勢，在這對企業來說是非常重要的。
二、我國信用體系現狀
現今，信用制度、信用風險模型、信用法律體系、征信等焦點問題已經成為理論前沿的熱點。針對現狀，我們來看看我國信用體系相關法律存在的問題：
1.現行信用體系混亂
當前，我國涉及信用的相關法律法規比較少，而且相關的法律法規之間界限不清，有些部分相互包含，有些部分尚為空白，現行信用法律調整單一，對信用信息征集、使用和管理的權利與義務沒有做出法律規定，這樣的信用法律體系不能滿足經濟社會的要求。由于信用的法律地位歸屬不明確，誠信的屬性一直以來在學術界存在分歧，究竟是屬于人格權利的范疇還是財產權的范疇，一直無法確定，這就在一定程度上延緩了信用相關法律的確立，同時，也在一定程度上使得信用法律混亂不清。在如今的信息時代，信息傳播速度極快，信用信息也不例外。信用信息具有專屬性，針對信用信息的特征，國家開始統一采集與備案個人信用數據，全國統一個人信用數據庫的正式運行,大大推進了社會信用體系的建設。
2.信用制度運行困難
由于我國東西部差距大，經濟不平衡,各地的征信狀況也在不同程度上存在差異，對各地統一信用評級的標準必將出現不公平的問題。首先，信用體系建設工作沒有具體的管理部門，信用主管分散，使得整個征信行業的行政主管部門和業務監管部門在執行過程中出現領導不統一，協調不一致，建設不到位的問題。其次，信用標準規范不明確，缺乏全國性的整體規劃，沒有形成各地區、各領域、各行業、各部門對信用體系建設和信用信息整合的合力。再次，政府信息平臺對信用信息反饋滯后，市場活動中無法及時掌握先關主體的誠信狀況，息共享障礙直接導致市場交易混亂的后果。我國信用機制行業沒有建立統一高效的立行業協會,民間信用行業組織較為混亂，內部評價標準不一，普遍缺乏自律機制，從業人員專業素質參差不齊等原因都導致了信息共享的障礙。最后，誠信機制的責任的承擔與違法制裁方面尚未完善，缺乏全面的立法支撐，致使失信懲戒機制薄弱。各項法律法規在信用機制下無法嚴格的執行，失信者不用承擔相關責任，付出的經濟成本較低，沒有受到應有的懲罰。
三、建立健全我國民商法信用體系的建議
我國現行的民商法信用體系導致我國近些年來信用問題頻發，給個人國家都造成了巨大的損失，這就需要建立一個完善的信用體系，以保證市場秩序，給交易者提供一個良好的交易環境，從而吸引更多的投資。
1.根據立法目的
推進民商法信用體系的建立民商法信用體系的建立目的就是為了市場經濟提供一個公平、公正、公開的環境，其核心內容就是“誠實信用”。目前，制約我國市場經濟發的問題很多，信用問題尤為重要。由于我國正處經濟結構轉型期，信用對于企業與個人的重要性就更加突出。首先，我國建立信用法律體系可以吸收借鑒世界各國的先進經驗，為我國民商法信用體系的建立提供依據；其次，根據我國市場經濟的客觀狀況，結合不同領域不同行業對信用機制的要求來制定相關標準，通過進行大量的信用機制的立法調研起草相關誠信法律草案，并依據立法法的相關的規定進入立法程序；再次，根據職能機構不同設立專門的主管和監察部門，加強對信用體系各行業部門的監管，完善懲戒機制，增加失信者的成本，讓相關責任人全面履行義務；最后，整合內部信息資源，實現信息資源的公 開共享，開放網絡數據，推動電子政務。從以上幾個方面全面構造我國民商法信用體系的基礎框架。
2.信用權發展
信用權是民事主體所具有的經濟能力在社會上所獲得的相應信賴與評價所享有保有和維護的人格權。作為民事主體的自然人和法人，都依法享有信用權，其他任何人不得非法侵犯，征信機構也不能擅自剝奪這項基本權利。信用嚴重缺失的今天，信用權的構建是民商法信用體系中的重點內容。但是，信用權到底是歸屬于人格權范疇還是財產權范疇，在法律界內部的爭議較大。2002年12月23日，提請全國人大審議的民法草案首次對信用權立法，自然人、法人的信用成為法律保護的對象。這一做法極具爭議，有的學者持否定的觀點，認為《民法通則》規定的名譽權已經涵蓋了信用權的相關內容，在立法過程中沒有必要單獨將信用權作為一項獨立的權利加以規定；另外有學者持肯定觀點，認為信用權與名譽權是兩個獨立的概念,我國需要將信用權作為一項單獨的權利加以規定。還有一些學者持觀望態度,他們認為當前我們對信用權的理論研究不深入,是否在未來的民法典中加以規定,有賴于理論的支持。
四、結束語
社會信用體系是一個復雜的系統工程，主要涉及政府信用，企業信用和個人信用。誠實信用是市場經濟的基礎，民商法信用體系的構建對于市場經濟交易秩序的穩定尤為重要，其旨在通過信用法律體系維護信用權，形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度，強調我國轉軌經濟條件下建立信用體系的長期性、艱巨性和復雜性,這樣的立法與時俱進，符合客觀經濟環境的要求，對社會的持續發展具有重要的意義。
作者：李韻 單位：南寧學院
