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摘要：運用甘肅省2005年至2020年的相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建柯布－道格拉斯函數(shù)模型進行實證分析，分別考察了農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率及農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)對農(nóng)民收入增長的影響。實證結(jié)果表明，農(nóng)村金融的發(fā)展是促進農(nóng)民收入增長的原因之一，并且農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率對農(nóng)民增收作用顯著，但農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)抑制了農(nóng)民增收。最后，提出發(fā)展農(nóng)村金融、促進農(nóng)民增收的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民收入；農(nóng)村金融發(fā)展；甘肅省

2021年，21世紀以來第18個指導(dǎo)“三農(nóng)”工作的中央一號文件指出：新發(fā)展階段“三農(nóng)”工作仍舊是全黨工作的重中之重，在現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口已經(jīng)全面脫貧，農(nóng)民人均收入較2010年翻一番多，更要促進農(nóng)民持續(xù)增收（唐仁健，2021）。但是由于農(nóng)村社會發(fā)育具有遲滯性，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有弱質(zhì)性，農(nóng)民增收具有局限性，導(dǎo)致金融體系對其關(guān)注和支持不足。甘肅省是經(jīng)濟條件欠發(fā)達地區(qū)，農(nóng)民人均純收入始終低于全國農(nóng)民收入的平均水平，因而，發(fā)展農(nóng)村金融進行資本要素合理配置，能夠促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)出，大幅提高農(nóng)民收入。近年來，甘肅省已出臺各項深化農(nóng)村金融改革的措施：建立以六大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)（牛、羊、菜、果、薯、藥）為主，發(fā)放農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)機具和大棚設(shè)施抵押貸款（曾格格，2020）；加快農(nóng)村金融綜合服務(wù)室建設(shè)，突破農(nóng)村最后“一公里”（張聰，2017）；著力探索推廣“保險＋期貨”扶貧模式等，幫助農(nóng)戶及企業(yè)進行風險管理，進而提升甘肅省農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)水平。為此，本文在分析甘肅省農(nóng)村金融和農(nóng)民收入增長現(xiàn)狀的基礎(chǔ)之上，以2005至2020年的數(shù)據(jù)為樣本，對農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長的關(guān)系進行實證分析。

一、甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

目前，甘肅省農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)形成以小型農(nóng)村金融機構(gòu)為主，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行及新型農(nóng)村機構(gòu)為輔的農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)體系（孫玉奎等，2014）。2018年末，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行始終積極探索政策性農(nóng)業(yè)信貸，年末涉農(nóng)貸款額為966􀆰41億元，占總貸款余額的98􀆰87％；農(nóng)村信用社聯(lián)合社在發(fā)展種植、養(yǎng)殖、建房及經(jīng)商方面為農(nóng)民提供資金支持等各項金融服務(wù)，資產(chǎn)總額達到1400億元，存貸款余額連續(xù)5年均位居于全省金融機構(gòu)的首位。如表1所示，2019年，甘肅小型農(nóng)村金融機構(gòu)的網(wǎng)點個數(shù)、從業(yè)人員、資產(chǎn)總額等占比最大，較2005年增幅均超過200％。足不出村便可享受金融服務(wù)；14家期貨公司開展“保險＋期貨”項目，涉及資金高達2000多萬元，幫助農(nóng)戶進行有效風險管理。

二、甘肅省農(nóng)民收入現(xiàn)狀

自2005以來，甘肅省農(nóng)民人均純收入保持持續(xù)增長態(tài)勢。如表2所示，截至2020年，在全面脫貧攻堅的大背景下，農(nóng)民人均純收入達到10344􀆰3元，初次破萬元大關(guān)，16年間累計增大了5倍。甘肅省農(nóng)民人均純收入增速已經(jīng)連續(xù)12年快于城鎮(zhèn)居民，并且城鄉(xiāng)居民人均相對收入差距呈現(xiàn)下降趨勢，城鄉(xiāng)收入比由2005年的4􀆰08∶1縮小到2020年的3􀆰27∶1。甘肅省農(nóng)民收入來源渠道多元化，正在推動縮小城鄉(xiāng)居民生活水平。

三、實證分析

（一）研究方法

本文基于柯布－道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)建立的對數(shù)計量模型來探究甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的影響關(guān)系，首先，進行ADF檢驗，判斷變量是否平穩(wěn)，甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展是否對農(nóng)民人均純收入增長存在長期穩(wěn)定的影響；其次，使用Eviews10􀆰0軟件計算變量之間的相關(guān)關(guān)系；最后，利用多元回歸模型分析得出結(jié)論。

（二）指標選取及數(shù)據(jù)來源

為探究農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村收入增長的影響，以農(nóng)民人均純收入作為因變量，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模（農(nóng)村存貸款余額／農(nóng)村GDP）、農(nóng)村金融發(fā)展效率（農(nóng)村貸款余額／農(nóng)村存款余額）及農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款／農(nóng)村貸款余額）作為自變量。本文所使用數(shù)據(jù)均從《甘肅發(fā)展年鑒》《甘肅金融年鑒》及《中國統(tǒng)計年鑒》中收集整理所得。

（三）模型構(gòu)建

假設(shè)被解釋變量農(nóng)民人均純收入僅受到三個解釋變量的影響，參考王小康（2017）的《新疆金融支農(nóng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對農(nóng)民增收的影響研究》、劉玉春等（2016）的《中國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長的實證分析》引入柯布－道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)，并取對數(shù)以此消除共線性和異方差的影響，得到如下模型：LNY＝αLNX1＋βLNX2＋δLNX3＋LNC（1）

（四）實證檢驗

1􀆰ADF檢驗在給定的5％的置信水平下，四個變量均在一階差分后通過檢驗，說明變量間具有良好的線性回歸，并得出結(jié)論：甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)民人均純收入增長的影響是長期穩(wěn)定的。2􀆰相關(guān)系數(shù)值檢驗四個變量之間的相關(guān)系數(shù)值均在正負1之間，表明變量之間相關(guān)性良好。其中，農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村金融發(fā)展效率系數(shù)值為0􀆰99，二者存在正相關(guān)關(guān)系，變量整體相關(guān)性較強。3􀆰多元回歸分析以計量方程的殘差序列，生成計量方程的替代系數(shù)，估計所得到的回歸模型為：LNY＝16􀆰9941611991＋1􀆰4757821425×LNX（1）＋0􀆰7448539513×LNX（2）－0􀆰4393015842×LNX（3）從多元回歸方程式可得：甘肅省農(nóng)民人均純收入與農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率之間存在正相關(guān)關(guān)系，對農(nóng)民增收所起作用顯著。然而，與本文的推斷相反，農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)抑制農(nóng)民增收。

（五）結(jié)論

結(jié)論1：以農(nóng)民人均純收入、農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模、農(nóng)村金融發(fā)展效率及農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)作為變量建立指標體系，進行ADF檢驗，在一階差分后通過檢驗并且均為一階單整時間序列，因此三個解釋變量與農(nóng)民人均純收入之間為長期均衡關(guān)系，且甘肅省農(nóng)村金融的發(fā)展一定影響農(nóng)民收入增長。結(jié)論2：甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模對農(nóng)民收入增長具有積極作用，假設(shè)其它變量不變，其增長1個百分點，農(nóng)民人均純收入平均增長1􀆰47％，說明增加農(nóng)村金融機構(gòu)存貸款余額，可以促進甘肅省農(nóng)民增收。結(jié)論3：甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展效率對農(nóng)民純收入增長起促進作用，一部分原因如下：政府重視“三農(nóng)”問題并引導(dǎo)金融機構(gòu)加大將農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為農(nóng)村信貸資金的力度，為農(nóng)民生產(chǎn)及創(chuàng)業(yè)增加資金供給，農(nóng)戶將貸款轉(zhuǎn)化為投資進而增收。結(jié)論4：甘肅省農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)對農(nóng)民增收起反向作用，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款增加并沒有促進農(nóng)民收入的增長。首要原因是對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)資金支持力度不足，一方面由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)規(guī)模較小，發(fā)展的層次不高，多為初級產(chǎn)品的生產(chǎn)（如水泥、化肥、瓜果蔬菜、藥材等），即使為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)投入資金，多數(shù)也用于企業(yè)固定資產(chǎn)投入及產(chǎn)業(yè)技術(shù)升級，因而增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款，農(nóng)民工資性收入水平并沒有得到明顯提高。另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用等級低，財務(wù)數(shù)據(jù)失真，金融機構(gòu)慎貸，提高了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款門檻，2020年，甘肅省鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)自有資金投資高達50％以上，金融機構(gòu)貸款引進投資還不到總投資的20％。

四、提高農(nóng)民收入的對策建議

（一）擴大農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模

首先，吸引更多金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，完善甘肅省農(nóng)村金融體系，圍繞全省六大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供定制化金融支農(nóng)服務(wù)，拓寬金融機構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)范圍。例如，臨洮縣實施以“政府＋銀行＋保險＋農(nóng)業(yè)企業(yè)＋農(nóng)業(yè)合作社＋貧困戶”的六位一體金融支農(nóng)模式，為44戶養(yǎng)殖企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款累計248􀆰6萬元（崔治明，2018），提高了農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖積極性。將支農(nóng)金融服務(wù)延伸到農(nóng)戶及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)生活生產(chǎn)的各個領(lǐng)域，優(yōu)化升級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，促使農(nóng)民增收。其次，金融機構(gòu)根據(jù)不同的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，鼓勵金融機構(gòu)發(fā)行農(nóng)村金融債，充分發(fā)揮金融服務(wù)作用；引入第三方擔保機構(gòu)，為農(nóng)戶及合作社提供信用擔保，推行“合作社＋農(nóng)戶”的擔保模式發(fā)放貸款，解決農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社收購農(nóng)產(chǎn)品資金缺乏問題。

（二）提高農(nóng)村金融發(fā)展效率

首先，政府應(yīng)提供政策支持，增加農(nóng)民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的農(nóng)村儲蓄動員效率，提升農(nóng)村儲蓄向農(nóng)業(yè)投資轉(zhuǎn)化效率，減少甘肅省農(nóng)村資金外流；引導(dǎo)金融機構(gòu)完善信息披露制度，借貸信息透明化，解決農(nóng)民和金融機構(gòu)借貸雙方信息不對稱。其次，提升金融機構(gòu)借貸效率，建立金融服務(wù)工作考核評估機制，結(jié)合審慎評估與綜合評估；降低金融機構(gòu)貸款風險，進一步加強金融機構(gòu)實施惠農(nóng)、支農(nóng)政策力度，提高涉農(nóng)貸款供給，合理放寬農(nóng)戶借貸利率浮動范圍，適當降低借貸門檻（賈洪文等，2019），增強農(nóng)民獲取貸款的可能性，緩解農(nóng)村貸款難現(xiàn)象，進而提高農(nóng)村金融發(fā)展效率，促進農(nóng)民增收。雖然金融機構(gòu)追求利潤最大化，但應(yīng)盡量減少農(nóng)村資金外流到城市，避免農(nóng)村資金流失。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展結(jié)構(gòu)

對于甘肅省農(nóng)村金融機構(gòu)而言，建立強化信貸資源配置機制，確保有效益、有信用的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)獲得相對寬松的貸款權(quán)限；發(fā)揮財政貼息的作用，根據(jù)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的需求，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)降低貸款成本；探索擴大“保險＋期貨”、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)擔保等業(yè)務(wù)范圍，通過金融推動甘肅省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進農(nóng)民增收。對于農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)而言，首先，要規(guī)范財務(wù)管理，健全治理結(jié)構(gòu)，提升信用等級；其次，提高生產(chǎn)和經(jīng)營水平，優(yōu)化企業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，完善企業(yè)投資機制，為農(nóng)民提供更多就業(yè)和擇業(yè)機會，進而提高農(nóng)民工資性收入。

參考文獻：

唐仁健􀆰2021年中央一號文件解讀［J］．山東農(nóng)機化，2021（2）：10－11􀆰

王小康􀆰新疆金融支農(nóng)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對農(nóng)民增收的影響研究［D］．石河子：石河子大學，2017􀆰

曾格格􀆰鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的甘肅農(nóng)村金融支持與發(fā)展舉措［J］．現(xiàn)代企業(yè)，2020（7）：128－129􀆰

作者:陳鑫悅 柴洪 單位:甘肅農(nóng)業(yè)大學財經(jīng)學院