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摘要：我國農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。但是，在該體系中存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農(nóng)村金融制度安排，使得農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用并不明顯。農(nóng)村金融改革的實(shí)質(zhì)，是要建立一個有效配置金融資源的農(nóng)村金融市場，創(chuàng)造一個商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融、民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的局面。

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融體系；主要問題；建議

改革開放以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力明顯增強(qiáng)。但是，由于我國農(nóng)村各項(xiàng)事業(yè)發(fā)展迅速，資金需求大量增加，多元化的資金需求日益增長，現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系改革創(chuàng)新步伐緩慢，難以適應(yīng)這種新的變化，在很多地區(qū)出現(xiàn)了貸款難、貸款成本高、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低等問題，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民的穩(wěn)定增收。因此，從我國農(nóng)村的實(shí)際出發(fā)，加快推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，建設(shè)真正符合農(nóng)民需要的農(nóng)村金融體系，確保支農(nóng)資金穩(wěn)定有效供應(yīng)，是建設(shè)社會主義新農(nóng)村和深化我國金融改革的一項(xiàng)重要而緊迫的任務(wù)。

1當(dāng)前我國農(nóng)村金融體系的基本形式

改革開放以來，我國農(nóng)村金融業(yè)獲得了快速發(fā)展，農(nóng)村金融體制改革取得了明顯成效。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。其中，正規(guī)金融主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和郵政儲蓄等。非正規(guī)金融主要泛指存在于個體、家庭、企業(yè)之間，在官方正規(guī)的金融體系外進(jìn)行的金融交易活動，包括民間借貸、民間互助會、地下錢莊、地下投資公司等。

2我國農(nóng)村金融體系中存在的主要問題

2.1農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱

首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴(yán)重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財(cái)源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。

2.2民間金融活躍但管理不嚴(yán)

農(nóng)村民間借貸在活躍農(nóng)村金融市場，促進(jìn)農(nóng)村個體和私營經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面起到了積極作用。但是，我國的民間金融由于缺少管理,發(fā)展很不規(guī)范，因此有其致命的弱點(diǎn)和缺陷，容易出現(xiàn)不規(guī)范經(jīng)營，由此會擾亂國家金融秩序，增加金融經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

2.3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的進(jìn)程。

3健全我國農(nóng)村金融體系的建議

我國已經(jīng)建立了以商業(yè)性金融、政策性金融和合作性金融為主，民間金融為輔的農(nóng)村金融體系，但它們之間的功能既有重疊，又有空缺，使得目前我國的農(nóng)村金融體系存在許多缺陷，形成了一個相對低效的農(nóng)村金融制度安排。現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要重新定位和調(diào)整．真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)性、政策性、合作性三種金融并存。同時要重視發(fā)揮非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的整體作用。當(dāng)正規(guī)商業(yè)金融不能滿足所有農(nóng)村群體的金融服務(wù)需求時，就可以吸收多種經(jīng)濟(jì)體制作為補(bǔ)充，讓更多的資本為新農(nóng)村建設(shè)“補(bǔ)血”。

3.1以商業(yè)金融為主導(dǎo)，充分發(fā)展農(nóng)村商業(yè)金融

3.1.1加快推進(jìn)中國農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，繼續(xù)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

農(nóng)行改革路徑可以有不同選擇，但比較起來，“整體改制，擇機(jī)上市”的股份制改革比較穩(wěn)妥，更符合實(shí)際，但是還要一個過程。整體改制不僅符合世界銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，也有利于保持農(nóng)行固有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和溝通城鄉(xiāng)、系統(tǒng)聯(lián)動的優(yōu)勢。在尊重農(nóng)村金融體系現(xiàn)實(shí)格局的前提下，應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域商業(yè)金融的基礎(chǔ)作用，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革方向，并通過改革進(jìn)一步拓寬和增強(qiáng)農(nóng)行的支農(nóng)功能，鞏固自身已取得的商業(yè)化改革成果，使其經(jīng)營決策和金融服務(wù)貼進(jìn)基層,貼近農(nóng)村。

3.1.2逐步調(diào)整郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍

郵政儲蓄銀行已獲批籌建。隨著郵儲銀行內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提高，可以發(fā)揮在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。可以考慮從以下渠道解決郵政儲蓄資金部分返回農(nóng)村使用的問題：一是通過郵儲銀行總行將郵儲資金用于國家級大型涉農(nóng)項(xiàng)目；二是在縣一級郵儲銀行開辦小額質(zhì)押貸款、保證貸款、小企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)；三是開辦擔(dān)保公司擔(dān)保類貸款；四是與農(nóng)村信用社合作，開辦協(xié)議存款業(yè)務(wù)。

3.2逐步健全農(nóng)村政策金融

要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款的格局，必須擴(kuò)大其業(yè)務(wù)外延。進(jìn)一步拓寬支農(nóng)領(lǐng)域，逐步將支持重點(diǎn)由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域。要嚴(yán)格界定政策性金融的業(yè)務(wù)邊界，對農(nóng)村的教育、衛(wèi)生等有社會效益，但經(jīng)濟(jì)效益差的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，需要財(cái)政的無償投入；對農(nóng)業(yè)開發(fā)等社會效益高而經(jīng)濟(jì)效益低、但回收有保障的項(xiàng)目，需要財(cái)政有償投入，這是政策性金融應(yīng)給予支持的領(lǐng)域。

3.3調(diào)整并規(guī)范農(nóng)村合作金融

堅(jiān)持在自愿互利的基礎(chǔ)上，按照通行的合作原則建立相互協(xié)作、互助互利的“合作性”資金融通機(jī)構(gòu)，真正體現(xiàn)自愿性、互助共濟(jì)性、民主管理性、非盈利性。農(nóng)村信用社要在堅(jiān)持合作制改革基本方向的前提下，繼續(xù)加大產(chǎn)權(quán)改革力度，完善法人治理結(jié)構(gòu)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍作用，進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)措施，推出更多的適合農(nóng)民的、更為便捷的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村對信貸資金的需要。

3.4規(guī)范和發(fā)展民間金融

與正規(guī)金融相比，民間借貸雖具有制度、信息、成本、速度上的優(yōu)勢。這些獨(dú)特的優(yōu)勢，使民間借貸與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)效應(yīng)，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。但民間金融也會帶來一系列負(fù)面影響，如缺乏法律約束、風(fēng)險(xiǎn)大、不穩(wěn)定性、盲目性、非規(guī)范性等，所以國家要盡快制定《民間借貸法》等法律法規(guī)，明確其借貸最高額、利率，要求借貸雙方向稅務(wù)部門納稅、到公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證，并對高額暴利行為予以打擊、取締，將這一傳統(tǒng)的民間金融納入法制化軌道。

此外，在努力實(shí)現(xiàn)政策性、商業(yè)性、合作性和民間金融共存共生、協(xié)調(diào)發(fā)展的同時，還應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨，建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制等，從多發(fā)面共同建立一個與社會主義新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的農(nóng)村金融體系。

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