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一、新余市中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r及融資障礙分析

(一)從企業(yè)方面看

1.中小企業(yè)經(jīng)營管理水平較低，銀行不愿支持。許多小型企業(yè)負(fù)責(zé)人自身文化程度不高，經(jīng)營管理能力較低，只是憑自己的一技之長，創(chuàng)業(yè)立家，財(cái)務(wù)管理制度不健全，市場競爭風(fēng)險(xiǎn)大。

2.中小企業(yè)組織和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理。大多數(shù)中小企業(yè)主要采取獨(dú)資或幾個親朋好友合資合伙的單干式或家庭式經(jīng)營組織形式，小規(guī)模、封閉型、經(jīng)營管理能力的局限性，企業(yè)組織結(jié)構(gòu)存在不合理，家族化管理傾向較為嚴(yán)重。同時(shí)，有相當(dāng)一部分小企業(yè)偏離國家的產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)政策，技術(shù)含量低，環(huán)境污染嚴(yán)重，能耗大，重復(fù)建設(shè)和處于比較劣勢的產(chǎn)業(yè)、行業(yè)，高危行業(yè)等。

3.中小企業(yè)固定資產(chǎn)投資少，缺乏足夠的有效資產(chǎn)作抵押，尋求擔(dān)保困難。中小企業(yè)規(guī)模小，經(jīng)營資產(chǎn)少，企業(yè)自我積累意識能力差，且有部分中小企業(yè)主存在“套用別人的錢發(fā)展，賺了錢是我的，虧了錢是別人的”意識傾向，造成自身積累遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于企業(yè)發(fā)展的客觀需要。在企業(yè)尋求發(fā)展時(shí)，由于沒有足夠的資產(chǎn)可以抵押，常常告貸無門。

4.銀企信息不對稱，銀行對中小企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況難于把握。中小企業(yè)經(jīng)營管理及財(cái)務(wù)管理都存在不規(guī)范的問題，有些中小企業(yè)不遵守財(cái)務(wù)會計(jì)制度，做多套賬，為了融資故意夸大資產(chǎn)和盈利，為了少繳稅款，人為少報(bào)銷售收入、盈利數(shù)據(jù)，賬表不實(shí)、賬實(shí)不符，使外界對其真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品銷售、資金周轉(zhuǎn)、財(cái)務(wù)狀況捉摸不透，銀行在考察中小企業(yè)時(shí)難于把握。在加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷加大不良貸款責(zé)任追究情況下，銀行信貸人員對中小企業(yè)貸款難免慎之又慎。

5.中小企業(yè)信用度不高，銀行不敢支持。在當(dāng)前社會信用環(huán)境仍然較差的情況下，部分小企業(yè)信用觀念淡薄，還款意愿差，甚至惡意逃廢銀行債務(wù)。有些企業(yè)負(fù)責(zé)人信用觀念淡薄，在銀行貸款到期后，不是主動籌集資金還貸，而是將資金繼續(xù)進(jìn)行擴(kuò)大生產(chǎn)，總是抱著拖一天算一天的心態(tài)，造成銀行對其采取強(qiáng)制手段，并放棄對其貸款支持，而其他金融機(jī)構(gòu)也不敢支持，最終出現(xiàn)告貸無門的現(xiàn)象。

(二)從銀行方面來看

1.銀行對支持中小企業(yè)發(fā)展的認(rèn)識還不到位，“規(guī)模論”思想依然存在。具體表現(xiàn)在：一是認(rèn)為對中小企業(yè)發(fā)放貸款金額小、筆數(shù)多，評估論證繁瑣，花費(fèi)成本較高，在貸款營銷中熱衷于大客戶、大項(xiàng)目，對中小企業(yè)的信貸需求了解不夠，考慮較少。2006年3月末，全市5家商業(yè)銀行1000萬元以上的客戶貸款占其全部貸款的比重高達(dá)75%，最大十戶企業(yè)貸款占全部貸款的比重達(dá)44.4%。二是片面強(qiáng)調(diào)中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，經(jīng)濟(jì)效益差，內(nèi)部管理不規(guī)范，信譽(yù)不良等因難，未能將上級行扶持中小企業(yè)的政策積極主動地落到實(shí)處。

2.嚴(yán)格的抵押擔(dān)保貸款方式成為中小企業(yè)取得貸款難以逾越的門檻。按照《貸款通則》規(guī)定，銀行發(fā)放貸款要求企業(yè)提供擔(dān)保抵押，而且要求擔(dān)保企業(yè)必須是A級以上企業(yè)，但在目前的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下，具備擔(dān)保能力的企業(yè)很少，中小企業(yè)很難找到具備條件的擔(dān)保企業(yè)。另外，中小企業(yè)特別是民營、私營企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展過程中大量采取集體、合資合作經(jīng)營方式，不同程度存在機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)所有權(quán)、房屋等不動產(chǎn)所有權(quán)和土地所有權(quán)不明晰。根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，產(chǎn)權(quán)不明晰的資產(chǎn)不可用于抵押，小企業(yè)僅有的少量資產(chǎn)，往往達(dá)不到有效抵押和擔(dān)保的要求。與此同時(shí)，進(jìn)行資產(chǎn)抵押時(shí)，抵押物的評估、登記環(huán)節(jié)多，手續(xù)繁瑣，費(fèi)用較高，企業(yè)難以承受。

3.統(tǒng)一的評級標(biāo)準(zhǔn)，許多有發(fā)展?jié)摿Φ男∑髽I(yè)被拒之門外。信用等級評定是企業(yè)取得銀行融資的通行證，只有符合信用等級要求的企業(yè)才可能得到銀行融資支持。目前商業(yè)銀行采用統(tǒng)一的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)指標(biāo)及標(biāo)準(zhǔn)，按照企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、履約能力、償債能力、盈利水平、管理水平、發(fā)展?jié)摿M(jìn)行綜合評價(jià)。實(shí)際上大中小型企業(yè)具有不同的特點(diǎn)，特別中小企業(yè)處在發(fā)展的起步階段、成長期，資產(chǎn)規(guī)模小、盈利水平低、管理不規(guī)范等因素，按統(tǒng)一的評定標(biāo)準(zhǔn)很難達(dá)到等級要求，但部分中小企業(yè)實(shí)際具有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Γ瑓s因達(dá)不到信用等級而被拒之門外。

4.融資產(chǎn)品單一，業(yè)務(wù)運(yùn)作環(huán)節(jié)多，難于滿足中小企業(yè)的需要。中小企業(yè)分布較廣、經(jīng)營靈活，對融資的需求多樣，現(xiàn)銀行相關(guān)融資產(chǎn)品主要是圍繞大中企業(yè)設(shè)計(jì)的，信貸資源配置以及具體操作方式等都是以大企業(yè)為主要服務(wù)對象，適合辦理大宗批發(fā)貸款業(yè)務(wù)；而對中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)還缺乏相應(yīng)的管理方式和操作規(guī)程，不能完全滿足中小企業(yè)的需求。一筆完整的信貸業(yè)務(wù)需要經(jīng)過申請、評級、授信、調(diào)查、審查、審批、簽訂合同、發(fā)放信用、支付使用等多個環(huán)節(jié)，流程復(fù)雜，耗時(shí)長，不適應(yīng)中小企業(yè)資金需要短、頻、快的特點(diǎn)。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸支持對策

當(dāng)前，新余農(nóng)行信貸投放結(jié)構(gòu)仍然比較單一，支持對象相對集中，應(yīng)創(chuàng)新工作思路，對有市場、有效益、講信用但暫時(shí)經(jīng)營困難的中小企業(yè)，要積極給予資金支持，既要“錦上添花”，更要“雪中送炭”，提高對中小企業(yè)的信貸支持力度，培育一批中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群體。

(一)充分認(rèn)識中小企業(yè)同樣能為銀行帶來效益，服務(wù)好中小企業(yè)有利于促進(jìn)銀行健康、全面、穩(wěn)定發(fā)展。一是轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立正確認(rèn)識。要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識到支持中小企業(yè)發(fā)展對農(nóng)業(yè)銀行自身發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義和重要作用，在信貸業(yè)務(wù)實(shí)踐中不再以企業(yè)大小區(qū)分信用級別，樹立以市場為導(dǎo)向、以效益為目標(biāo)、以客戶為中心的經(jīng)營理念，尋找、培育和扶持一批有市場、有效益、有發(fā)展?jié)摿Α⒅v信用的中小企業(yè)客戶群。要更新營銷理念，正確處理好規(guī)模效益與服務(wù)和產(chǎn)品多樣性的關(guān)系，切實(shí)加大對中小企業(yè)的營銷力度，拓展一批效益好、有發(fā)展前景的中小企業(yè)，在積極支持其發(fā)展壯大的同時(shí)，促進(jìn)農(nóng)行自身健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。中小企業(yè)的特點(diǎn)是“散、小、多”，中小企業(yè)融資需求的特點(diǎn)是“急、頻、小”，對單戶企業(yè)考察論證的當(dāng)期市場成本要比大企業(yè)高，但由于中小企業(yè)數(shù)量眾多，可以培養(yǎng)成客戶群，貸款額外負(fù)擔(dān)度小，銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)被分散，可以有效避免集中性風(fēng)險(xiǎn)，有利于銀行穩(wěn)定發(fā)展。二是中小企業(yè)大多處在成長期，任何一個大企業(yè)都是由中小企業(yè)發(fā)展而來的，今天的中小企業(yè)有可能成為明日的大企業(yè)。通過對中小企業(yè)精心培育，形成一批忠實(shí)的、穩(wěn)定的客戶群。因此，要從政策、制度上鼓勵和支持銀行業(yè)務(wù)人員自覺樹立長遠(yuǎn)發(fā)展意識，精心培育具有發(fā)展前景的朝陽產(chǎn)業(yè)、成長性企業(yè)。三是應(yīng)充分認(rèn)識到小企業(yè)具有運(yùn)行機(jī)制靈活，市場適應(yīng)能力強(qiáng)的特點(diǎn)，隨著國家扶持政策落實(shí)及產(chǎn)業(yè)提升、技術(shù)革新和社會信用環(huán)境的改善，中小企業(yè)已成為經(jīng)濟(jì)成長的重要組成部分，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)極具發(fā)展?jié)摿Α?/p>

(二)科學(xué)制定適合于中小企業(yè)融資的評級、授信標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)行客戶信用等級評定辦法以清償能力和意愿為核心，從信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營和發(fā)展能力對客戶進(jìn)行綜合評價(jià)，但有一個前題條件，就是客戶財(cái)務(wù)制度健全，財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)。而當(dāng)前一些中小企業(yè)特別是個私企業(yè)，因企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，財(cái)務(wù)制度不健全以及我國現(xiàn)行會計(jì)制度還不健全等因素，造成這類企業(yè)報(bào)表失真。現(xiàn)有信用等級評定辦法對這類企業(yè)作出客觀真實(shí)評價(jià)難度很大，容易出現(xiàn)錯誤判斷，造成信貸潛在風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)又使部分中小企業(yè)實(shí)際具有很強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Γ瑓s因達(dá)不到信用等級而無法獲得銀行的信用支持。應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的特性，在對中小企業(yè)評級、授信中適當(dāng)減少財(cái)務(wù)指標(biāo)因素分值，增加非財(cái)務(wù)指標(biāo)分值。突出對企業(yè)法定代表人品行，企業(yè)自有資金比例，企業(yè)銷售貨款歸行率，企業(yè)日均存款額，銷售納稅額，企業(yè)工資水平，用水用電、物料消耗等方面的考察，盡量避開可能失真的企業(yè)報(bào)表，準(zhǔn)確把握住企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的現(xiàn)狀和趨勢，使具有發(fā)展?jié)摿Α⒄\實(shí)守信的中小企業(yè)能更好地融通資金和獲得更多的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏。

(三)創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，以更加快捷的方式支持中小企業(yè)發(fā)展。為滿足中小企業(yè)貸款“急、頻、小”的需要，應(yīng)以客戶為中心，按照客戶的需求和為客戶提供最方便和最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的思路重新設(shè)計(jì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，建立能快速響應(yīng)和滿足客戶不斷變化的需求的運(yùn)營機(jī)制及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)中小企業(yè)資金需要“急、頻、小”的特點(diǎn)。設(shè)制可循環(huán)信用，企業(yè)合理資金需要可一次審批，多次使用，減少重復(fù)運(yùn)作時(shí)間，提高工作效率。中小企業(yè)融資如有合法有效、且易于變現(xiàn)抵(質(zhì))押物作擔(dān)保的，可以免評級提供信用支持，突破“先評級，后授信，再用信”的原則規(guī)定，適應(yīng)小企業(yè)市場要求。

(四)建立和完善中小企業(yè)信貸投放的考核制度。一是改變農(nóng)業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)實(shí)行通用的、統(tǒng)一的考核制度。小企業(yè)有其自身的特點(diǎn)，統(tǒng)一的考核辦法中的一些指標(biāo)對于中小企業(yè)業(yè)務(wù)而言并不實(shí)用，應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模小、資金薄弱，設(shè)備和技術(shù)缺乏競爭力，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對薄弱等特點(diǎn)，研究制訂一套適合中小企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)考核辦法，以更好地促進(jìn)中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)健康發(fā)展。二是合理確定小企業(yè)貸款責(zé)任制，建立健全獎懲機(jī)制。要區(qū)別情況進(jìn)行處理，分清主觀原因還是客觀因素，是主觀上的故意或失誤的按終身責(zé)任制處理，是市場或不可抗力等原因的，則應(yīng)允許貸款有一定的風(fēng)險(xiǎn)存在。對積極擴(kuò)大有效貸款客戶，特別是中小企業(yè)客戶的信貸人員給予適當(dāng)獎勵；對常年維持原有客戶不變，信貸業(yè)務(wù)萎縮，貸款效益差的信貸人員給予必要的懲罰。

(五)改革和完善服務(wù)手段，創(chuàng)新金融工具，更好服務(wù)中小企業(yè)的資金融通。根據(jù)中小企業(yè)“散、小、多”，資金需求、服務(wù)需求多樣性的特點(diǎn)，探索建立適合中小企業(yè)融資服務(wù)手段，區(qū)別不同企業(yè)實(shí)行差別服務(wù)。開發(fā)出更多適合中小企業(yè)融資需要的產(chǎn)品，增加小企業(yè)通過票據(jù)市場融資的機(jī)會，更好地滿足中小企業(yè)融資多樣性的需求。完善客戶經(jīng)理制，加強(qiáng)客戶經(jīng)理培訓(xùn)，不斷提高客戶經(jīng)理素質(zhì)，增強(qiáng)客戶經(jīng)理對中小企業(yè)的分析判斷能力，準(zhǔn)確捕捉客戶需求情況和我行提供服務(wù)的可能，為企業(yè)提供方便、靈活、快捷的一攬子金融服務(wù)。

(六)引導(dǎo)中小企業(yè)加強(qiáng)自身建設(shè)，強(qiáng)化內(nèi)部管理，增強(qiáng)融資能力。中小企業(yè)必須把強(qiáng)素質(zhì)、樹形象作為工作著力點(diǎn)，努力按照銀行的融資要求和標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)軟硬件建設(shè)，爭取銀行更多的信貸資金支持。一是企業(yè)要“強(qiáng)身健體”，增強(qiáng)自身融資能力。企業(yè)要按照現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立有利于企業(yè)快速健康發(fā)展、科學(xué)規(guī)范的公司管理結(jié)構(gòu)，正確處理借貸關(guān)系，克服管理不規(guī)范、經(jīng)營決策隨意的現(xiàn)象，在提高資金運(yùn)用效率上多下功夫。要嚴(yán)格按照會計(jì)制度進(jìn)行財(cái)務(wù)核算，真實(shí)反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況，確保會計(jì)賬目完整，財(cái)務(wù)信息透明，使企業(yè)在硬件上符合銀行放貸條件。二是企業(yè)要增強(qiáng)自身贏利能力，增強(qiáng)銀行投入的信心。中小企業(yè)要不斷加大產(chǎn)品升級和技術(shù)創(chuàng)新力度，提高企業(yè)工藝水平，注重產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，努力開發(fā)有市場競爭力的新產(chǎn)品，以績優(yōu)項(xiàng)目和優(yōu)異績效吸引銀行信貸資金投入，增強(qiáng)金融部門信貸資金投放的信心。三是企業(yè)要注重資信度的提高。信用是企業(yè)的名片。作為企業(yè)來講，只有講誠信，才能贏得客戶，贏得扶持。企業(yè)信譽(yù)一旦出現(xiàn)問題，必然會出現(xiàn)生存危機(jī)。美國安然公司、世界通訊公司造假案曝光后立即倒閉破產(chǎn)的事件，就充分說明了信譽(yù)對企業(yè)的重要性。因此，企業(yè)一定要有長遠(yuǎn)的眼光，要視信譽(yù)為生命。向銀行借款，要真實(shí)反映自身的經(jīng)營情況和財(cái)務(wù)狀況，嚴(yán)格按照規(guī)定用途使用資金，按時(shí)還本付息。要加強(qiáng)對職能部門和廣大員工的誠信教育，用誠信架起企業(yè)與金融單位緊密合作的橋梁，用誠信不斷開創(chuàng)銀企合作的新天地。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘潔.國有商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的難點(diǎn)及對策[J].發(fā)展論壇，2003，(2).

[摘要]融資難一直是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。本文通過對新余市中小企業(yè)信貸需求情況的調(diào)查，從中小企業(yè)和銀行兩方面分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了農(nóng)行對中小企業(yè)發(fā)展的信貸支持對策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)銀行；中小企業(yè)；信貸服務(wù)