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[摘要]普惠金融通過提供可惠及、低成本和扶持性的金融服務，提高資金供給的覆蓋面，降低“三農”融資成本，提升資金投放精準性，是鄉(xiāng)村振興的重要手段支撐。目前，普惠金融發(fā)展存在農業(yè)供應鏈創(chuàng)新不足、資金供需結構失衡和金融市場發(fā)展緩慢等問題。通過完善普惠金融環(huán)境，創(chuàng)新普惠金融工具和加快市場體系建設，可以有效提升普惠金融效率，更好促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。

[關鍵詞]鄉(xiāng)村振興；普惠金融；供應鏈金融

普惠金融通過提供普惠平等的金融產品，在商業(yè)可持續(xù)原則上，降低資金信貸成本，對于實施鄉(xiāng)村振興具有重要的支撐作用。學者們通過不同角度，研究了普惠金融對鄉(xiāng)村振興的正向作用。如，謝琳(2020)從農村普惠金融資源配置功能、系統(tǒng)便利清算和支付功能、風險分散功能三個方面研究了普惠金融對農村經濟的支持作用[1]。馬小龍(2020)從建立農村金融教育長效機制、加大農戶創(chuàng)業(yè)信貸政策扶持、創(chuàng)新信貸產品與服務、完善農村信用體系與環(huán)境等方面提出金融支持農戶創(chuàng)業(yè)的對策[2]。郭新明(2020)則基于江蘇省的具體實踐，梳理金融支持地方振興的經驗[3]。孫繼國、孫茂林(2020)研究發(fā)現(xiàn)，金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興有著積極的促進作用，且具有規(guī)模遞增效應[4]。學者們還關注數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的模式和路徑。如，董玉峰等(2020)認為，數(shù)字普惠金融可以精準畫像目標,有效提升貧困及偏遠地區(qū)的金融可獲得性[5]。龐艷賓(2020)從加強數(shù)字普惠金融基礎設施建設和金融監(jiān)管等角度研究其對鄉(xiāng)村振興的作用[6]。總體來說，研究文獻普遍發(fā)現(xiàn)，普惠金融助力鄉(xiāng)村振興作用明顯，且呈現(xiàn)一定區(qū)域異質性，金融產品和服務創(chuàng)新對提升鄉(xiāng)村造血功能，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興意義重大。

一、普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的主要優(yōu)勢

普惠金融通過提供可惠及、低成本、扶持性的金融工具，為提供鄉(xiāng)村振興所需要的資金需求創(chuàng)造了基礎條件。

(一)普惠金融通過資源配置，促進農業(yè)供給側結構性改革。普惠金融有力地促進了促進農業(yè)產業(yè)發(fā)展和產業(yè)轉型升級。三明市各縣區(qū)大力推廣的“互聯(lián)網+”涉農信貸產品的實踐，如“福E貸”“E捷貸”“小微快貸”“金穗快農貸”等，在申請、審批、簽約、支用、還款全流程網絡化、自主化操作等，有力地解決了“三農”客戶，特別是中小微企業(yè)的資金需求。同時，在農業(yè)供給側結構性改革的實踐中，金融機構加大對節(jié)能環(huán)保產業(yè)的綠色信貸投入，推廣林權抵押等綠色金融產品，配合三明市林權制度和發(fā)展康養(yǎng)旅游、花卉苗木、淡水魚養(yǎng)殖產業(yè)等綠色經濟新業(yè)態(tài)提供了資金保障。金融部門通過對一些有規(guī)模、有效益、市場前景好、帶動能力強的新型農業(yè)經營主體要進行重點支持培育，引導農民專業(yè)合作社之間、合作社與農業(yè)龍頭企業(yè)之間的合作，實現(xiàn)資源和優(yōu)勢的合理配置，發(fā)揮農業(yè)龍頭企業(yè)、農民合作社的帶動作用，促進農業(yè)產業(yè)規(guī)模化發(fā)展。

(二)普惠金融通過金融創(chuàng)新，加強金融信貸風險控制。普惠金融借力鄉(xiāng)村振興和精準扶貧的國家戰(zhàn)略，依托基層政府組織，對鄉(xiāng)村振興中的信貸對象精準定位，對貸款人的資金用途、貸款額度和資質要求明確掌握，有效地提升了資金投放的精準性。普惠金融通過農業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新，提供了一條利率低、貸款期限長、還款方式靈活特點的惠農金融綠色通道，大大緩解了“三農”發(fā)展中資金需求與資金供給不匹配的矛盾。一方面，政府主導的惠及“三農”的普惠金融，消除了金融機構對于金融風險管控的顧慮，另一方面，市場力量參與的金融產品供給激發(fā)了農業(yè)農村的內生發(fā)展動力。

(三)普惠金融通過降低融資成本，化解“三農”融資困難。金融機構開展銀政合作，為農業(yè)經營主體擴大授信額度，為擔保對象提供利率優(yōu)惠、額度充裕的貸款。同時，通過支持發(fā)展產業(yè)項目，對發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)、農產品精深加工業(yè)、農村服務業(yè)、“農家樂”等農村二、三產業(yè)項目，給予重點小額信貸幫扶。為產業(yè)發(fā)展提供種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展資金、加工業(yè)的加工成本、商業(yè)及運輸業(yè)的費用補助等項目，既部分化解了農村的融資難，也降低了農業(yè)融資的資金成本。特別是數(shù)字化手段的運用后，數(shù)字普惠金融可以有效提升貧困及偏遠地區(qū)的金融可獲得性,有效減少了信貸過程的信息不對稱性。

(四)普惠金融通過完善服務體系，促進全面鄉(xiāng)村振興。通過普惠金融制度化，銀行機構體不斷完善，實現(xiàn)金融機構網點鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋和村級金融服務全覆蓋。三明市各縣區(qū)推進的村村通工程，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村設立銀行卡自助支付設備，布放農業(yè)銀行、農村信用社和郵儲銀行的電話支付終端，改善了農村基礎金融服務。打造“助農取款優(yōu)質服務示范點”，規(guī)范管理、創(chuàng)新模式，強化監(jiān)管，構建支農、惠農、便農的支付綠色通道。同時，通過金融支持農村電商發(fā)展，促進農產品進城和工業(yè)品下鄉(xiāng)，推動了本地傳統(tǒng)企業(yè)的信息化、品牌化，為解決農村就業(yè)，農民增收致富，縣域經濟壯大起到巨大的助推作用。

二、基于鄉(xiāng)村振興的普惠金融發(fā)展困境

現(xiàn)實實踐中，普惠金融以貼息貸款為主，貼息資金依靠中央專項資金支持，普惠金融服務受限于地方財力，農戶和貧困戶享受到的貼息貸款仍然有限。

(一)農業(yè)供應鏈金融創(chuàng)新不足。在實踐中，大部分的普惠金融方式是傳統(tǒng)存貸業(yè)務的延伸，缺乏符合農業(yè)產業(yè)發(fā)展的金融產品。鄉(xiāng)村振興是長期戰(zhàn)略，大部分項目建設的周期較長，資金收益需等項目建成后才能體現(xiàn)，有的公益項目甚至沒有收益，而銀行、企業(yè)出于生存發(fā)展，又不得不考慮短期的利潤，這需要處理好短期和長期、投入和利潤的關系。大部分農村金融信貸產品存在還款周期短、額度低、產品種類少；與之對應的是大多農業(yè)產業(yè)資金回籠期長，農戶不能投入更多資金成本，難以擴大規(guī)模，形成規(guī)模效益，農戶貸款積極性不高，嚴重影響了普惠金融的積極作用，難以普遍適應多元化農業(yè)產業(yè)發(fā)展的實際需求。

(二)金融服務供需結構失衡。當前普惠金融存在為輸血型的支持多，造血型的項目少的現(xiàn)象。資金來源依靠財政撥款，金融機構資金投入不足。大部分村級的金融網點布點不足，在人口少，地理位置偏僻的村落覆蓋率低，村民辦理業(yè)務不方便。農業(yè)保險種類少、保險補償率低、不能做到全覆蓋，農戶對金融信貸產品存在畏懼心理，一定程度上阻礙了農村普惠信貸普及的進程。銀行對中小微企業(yè)開發(fā)的信貸產品大都是手續(xù)便捷、快速審批的短期貸款，如建行“小微企業(yè)快貸”、農行“快農貸”，企業(yè)幾乎沒有選擇長期貸款的余地，使得當前短期貸款增長顯著高于長期貸款，“短貸長用”現(xiàn)象明顯，不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。

(三)普惠金融市場發(fā)展緩慢。普惠金融基礎設施的建設以政府主導為主，市場參與不足。缺乏多主體參與的聯(lián)合擔保機制，地方政府對普惠金融利率市場化的推動力度不足，沒有賦予普惠金融機構適度浮動貸款利率的權利；金融市場也沒有建立全覆蓋的企業(yè)、個人信用數(shù)據(jù)庫，難于約束普惠金融相關利益方的信用行為，導致貧困人口與普惠金融機構融洽合作的市場氛圍不佳，普惠金融投資者的權益可能難以得到保障。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中主要是信用社提供金融服務，信用社受制于其資本金小的限制以及人員素質的制約，信貸產品以傳統(tǒng)的抵押擔保為主，單一的信貸產品難以滿足農村居民新時代下的信貸需求。

三、基于鄉(xiāng)村振興的農村普惠金融發(fā)展路徑

(一)完善金融法制環(huán)境，培養(yǎng)高質量金融消費群體。金融市場要構建健全的金融法制環(huán)境，加快建設信用信息公共平臺，有力實施對守信的激勵和失信的懲戒機制，加大各銀行業(yè)金融機構同業(yè)信息共享，嚴控高杠桿、高風險融資項目，不斷提高風險防控能力，規(guī)范運作管理，防止過度授信。加大力度對普惠金融機構人員的定期培訓和教育，推動小額貸款公司、融資擔保公司等金融機構規(guī)范和健康發(fā)展，提高普惠金融從業(yè)人員的能力和專業(yè)化水平。同時，加強農村地區(qū)金融知識的普及和教育，做好普惠金融政策有關知識的宣傳和解讀，培養(yǎng)高質量金融消費群體。

(二)創(chuàng)新供應鏈金融產品，健全普惠金融平臺。金融機構要加快金融產品服務創(chuàng)新，創(chuàng)造多元化的金融工具，推廣網上銀行、電話銀行、支付寶等非現(xiàn)金支付工具，發(fā)展地區(qū)特色的金融產品應用。大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，利用互聯(lián)網拓寬農村金融覆蓋面，基于大數(shù)據(jù)、云計算等先進工具和手段，為小微企業(yè)、農戶提供精準服務，實現(xiàn)精準采集、實時監(jiān)測和準確評估，健全網絡征信和信用評價體系。構建綠色金融扶貧模式，扶持綠色農業(yè)、林業(yè)項目建設，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游，推進特色農業(yè)項目工程。

(三)加快普惠金融市場發(fā)展，實現(xiàn)金融服務可持續(xù)發(fā)展。加大政府主導、金融機構參與的普惠金融服務體系建設。一方面，發(fā)揮好地方政府增信的優(yōu)勢，利用政府搭建高效快捷的金融服務網絡，推動符合地方特色的普惠金融產品開發(fā)與應用。開發(fā)特色農業(yè)保險品種和創(chuàng)新保險業(yè)務，提高普惠對象的風險償付能力；提供有效的激勵政策，激發(fā)金融機構內生動力。另一方面，健全金融市場體系，以市場化手段破解信用問題，發(fā)展大數(shù)據(jù)下新型普惠金融模式，推動金融產品利率市場化。擴大市場模效應，實現(xiàn)金融服務的社會效益最大化。加大對貧困地區(qū)的基礎設施的資金投入，增加農村地區(qū)金融服務網點的建設，實現(xiàn)農村金融網點全覆蓋；加快推進數(shù)字金融發(fā)展，擴寬金融服務面，改善貧困地區(qū)金融服務環(huán)境。

[參考文獻]

[1]謝琳.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農村普惠金融對農村經濟的功能性分析[J].湖北社會科學，2020(8):84-89.

[2]馬小龍.鄉(xiāng)村振興背景下金融支持農戶創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)實困境與路徑破解[J].西南金融，2020(10)：36-46.

[3]郭新明.金融支持鄉(xiāng)村振興的江蘇實踐[J].中國金融，2020(16)：23-25).

[4]孫繼國,孫茂林.金融服務鄉(xiāng)村振興的系統(tǒng)動力學仿真[J].經濟與管理評論，2020(2):104-112.

[5]董玉峰,陳俊興,杜崇東.數(shù)字普惠金融減貧：理論邏輯、模式與推進路徑[J].南方金融，2020(2)：64-73.

[6]龐艷賓.數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興[J].人民論壇,2020(10)：98-99

作者:李清水 單位:三明學院經濟與管理學院