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長期以來，農(nóng)村金融體系作為我國整個金融系統(tǒng)中最為薄弱的環(huán)節(jié)，一直存在著金融服務(wù)嚴(yán)重缺位，資金供求不平衡，農(nóng)民及中小企業(yè)貸款困難等問題。為了提高我國農(nóng)村金融發(fā)展水平，構(gòu)建新型的農(nóng)村金融體系，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。但村鎮(zhèn)銀行作為一種新型的農(nóng)村金融機構(gòu)，在發(fā)展過程中仍面臨許多困難和挑戰(zhàn)。

一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

自2006年底以來，我國不斷調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，推動以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)的代表，村鎮(zhèn)銀行能夠充分發(fā)揮管理層次少，經(jīng)營方式靈活，信息渠道通暢的自身優(yōu)勢，有效活躍農(nóng)村金融市場，改變長期以來我國農(nóng)村金融體系中機構(gòu)形式單一，金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但是，在國有商業(yè)銀行的壟斷地位下，村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的困境也不容忽視。

（一）當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量規(guī)模遠(yuǎn)未達到經(jīng)濟發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)，難以有效填補農(nóng)村金融供給的缺口，扭轉(zhuǎn)資金匱乏的局面。同時，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，存貸業(yè)務(wù)量小，市場占有率低，不能對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融格局產(chǎn)生根本性影響。

（二）村鎮(zhèn)銀行資金大量外流，涉農(nóng)貸款少。由于農(nóng)村金融自身高風(fēng)險，低風(fēng)險的特質(zhì)，加上農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮(zhèn)銀行出于規(guī)避風(fēng)險和自身效益的考慮，不愿開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，銀行資金更多的是流向發(fā)達地區(qū)的高收益行業(yè)。

二、阻礙我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的內(nèi)外因素

（一）內(nèi)部因素

1．村鎮(zhèn)銀行定位不準(zhǔn)確村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補金融服務(wù)的盲區(qū)，活躍金融領(lǐng)域競爭，在市場定位上主要是服務(wù)于“三農(nóng)”。但是由于農(nóng)村金融貸款風(fēng)險過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補償機制的情況下，村鎮(zhèn)銀行必然會收縮“三農(nóng)”的貸款額度。目前，村鎮(zhèn)銀行大多還沒有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，過分注重吸收存款，擴大信貸規(guī)模，追求利潤最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2．村鎮(zhèn)銀行社會認(rèn)知度低，資金來源不足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于初級階段，普遍成立時間較短，經(jīng)營規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點少，社會認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難重重。而且，在農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)有著更為廣泛的儲戶基礎(chǔ)，信譽度更高，因而造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續(xù)發(fā)展能力不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)大多依賴于地方政府對公存款的支持，個人和企業(yè)存款有限，不具有長期性和可持續(xù)性。

3．村鎮(zhèn)銀行缺乏對貸款模式的創(chuàng)新由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的自身特性，中國農(nóng)村金融和城市金融生態(tài)有很大區(qū)別，而村鎮(zhèn)銀行完全照搬城市商業(yè)銀行發(fā)展模式，將大部分精力放在擴張信貸規(guī)模上，缺乏對貸款模式的創(chuàng)新，局限于傳統(tǒng)模式之中，流程設(shè)計復(fù)雜，不能很好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，經(jīng)營靈活的優(yōu)勢。在擔(dān)保抵押方面，則主要采取實物擔(dān)保，很少開展農(nóng)戶聯(lián)保，信用擔(dān)保。

（二）外部因素

1．國家政策扶持力度不夠

對農(nóng)村金融給予政策扶持是保證其商業(yè)可持續(xù)的客觀要求。盡管國家出臺了一系列對村鎮(zhèn)銀行財政支持和稅收優(yōu)惠的規(guī)定，但與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，扶持力度仍顯不足。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率和營業(yè)稅率都按商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，普遍高于農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的新興金融機構(gòu)，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵和引導(dǎo)機制的缺失導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動性受到影響，也不利于農(nóng)村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險大，收益低，金融機構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)與其商業(yè)化運作之間客觀上存在矛盾，沒有相應(yīng)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行難以實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，在利益導(dǎo)向下，其對“三農(nóng)”的支持作用也難以得到充分發(fā)揮。

2．經(jīng)營制度不完善

（1）準(zhǔn)入門檻過高，發(fā)起人選擇面過窄。在建立村鎮(zhèn)銀行的制度安排中，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起人方式設(shè)立，且至少應(yīng)有一家境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％。這個規(guī)定的出發(fā)點在于有效控制金融風(fēng)險，但是將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人局限于符合設(shè)立條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)，將具有競爭實力的非銀行類金融機構(gòu)排除在外，會導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過窄，無法體現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)錄取的原則，也無法讓更多優(yōu)質(zhì)資金投入農(nóng)村金融領(lǐng)域。

（2）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算體系建設(shè)落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統(tǒng)，匯總業(yè)務(wù)主要實行他行，不利于規(guī)范管理和提高支付結(jié)算效率。

（3）村鎮(zhèn)銀行的征信體系建設(shè)落后。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險控制所需的大量信息又缺乏必要的系統(tǒng)支持，導(dǎo)致風(fēng)險控制盲點較多，經(jīng)營風(fēng)險大，削弱了對農(nóng)村提供信貸的積極性。

（4）擔(dān)保機制不健全。農(nóng)村金融擔(dān)保體系向來薄弱，農(nóng)戶貸款項目抗風(fēng)險能力弱，極易受到自然災(zāi)害或疾病影響，“三農(nóng)”貸款損失補償機制及農(nóng)業(yè)保險機制不健全，使得村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險控制，貸款質(zhì)量方面受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

三、促進我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

（一）明確金融服務(wù)的目標(biāo)定位，開展錯位競爭村鎮(zhèn)銀行要以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，將市場定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)要求，通過金融創(chuàng)新，提供個性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機構(gòu)開展錯位競爭。要積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢，利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域；在開展信用審查，信貸審批時，應(yīng)更深入的理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，為他們提供個性化的融資和金融服務(wù)；根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展情況細(xì)分金融市場，本著彌補市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育優(yōu)質(zhì)客戶群，避免與其他銀行機構(gòu)同質(zhì)化競爭；堅持市場化原則和商業(yè)化運作模式，在成本可測和風(fēng)險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。

（二）構(gòu)建長效的政策支持體系

1．政府應(yīng)適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H發(fā)展情況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主確定貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行對涉農(nóng)貸款的積極性，從而保證為“三農(nóng)”這一弱勢領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)性。

2．在一定年限內(nèi)對村鎮(zhèn)銀行實行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其初期發(fā)展壯大。同時，建立涉農(nóng)貸款補貼機制，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財政提供一定比例的信貸補貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵加大對“三農(nóng)”的投入。

3．成立政策性村鎮(zhèn)銀行。其資本金來源為財政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的普通農(nóng)戶及中小企業(yè)。

4．放寬資金準(zhǔn)入的限制條件。允許資本雄厚，財務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司，保險公司，證券公司等中外非銀行金融機構(gòu)作為發(fā)起人，真正吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立符合農(nóng)村經(jīng)濟需要的多種所有制的金融組織，將城市資金引入農(nóng)村，擴大資金來源渠道。

（三）改善農(nóng)村金融環(huán)境，加強信用體系建設(shè)一方面，應(yīng)盡快解決村鎮(zhèn)銀行支付結(jié)算的難題，允許村鎮(zhèn)銀行參加同城票據(jù)清算和大，小額支付系統(tǒng)，允許開立對公結(jié)算賬戶；將村鎮(zhèn)銀行納入貨幣政策傳導(dǎo)和監(jiān)測體系，人民銀行應(yīng)針對其機構(gòu)特點，進行統(tǒng)一調(diào)控和監(jiān)測管理。另一方面，應(yīng)加強農(nóng)村征信建設(shè)，大力推廣信用評價制度，對農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用狀況進行調(diào)查評級，建立電子化的信用檔案；建立失信懲戒制度，對失信行為給予嚴(yán)厲制裁，依法打擊逃廢債行為，逐步建立良好的農(nóng)村信用環(huán)境。另外，還應(yīng)努力創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保抵押機制，建立為農(nóng)村，廣大農(nóng)民及農(nóng)村中小企業(yè)服務(wù)的信用擔(dān)保機構(gòu)，通過招商引資引導(dǎo)城市商業(yè)擔(dān)保機構(gòu)進入農(nóng)村；積極鼓勵農(nóng)民建立農(nóng)民貸款小組，采用村民互保的方式，讓村民之間均能從擔(dān)保模式中受益；擴大農(nóng)村擔(dān)保品范圍，積極探索開展農(nóng)村土地使用權(quán)抵押，農(nóng)業(yè)機械抵押等多種擔(dān)保方式，從而解決農(nóng)民擔(dān)保物匱乏的難題。村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村地區(qū)資金供給不對稱，金融服務(wù)與經(jīng)濟發(fā)展部協(xié)調(diào)的環(huán)境下的產(chǎn)物。在短短幾年的發(fā)展歷程中，顯示了村鎮(zhèn)銀行強大的生命力和良好的發(fā)展前景，雖然面臨諸多挑戰(zhàn)，但隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展和改革開放的深入，村鎮(zhèn)銀行必將成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的強大推動力。