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金融監管法律法規體系范文第1篇

關鍵詞：銀行監管；監管體制；立法完善

一、后危機時代我國銀行業監管體制立法存在的問題

（一）銀行監管的法律法規不健全

改革開放以來，我國銀行監管的法制建設有了長足的進步，一大批法律法規的出臺，基本上實現了銀行監管領域的有法可依，形成了銀行監管的法律體系，其主要框架主要由《中國人民銀行法》、《銀行業監督管理法》、《商業銀行法》及其它法規、規章構成。但在法律施行過程中，我們不難發現現行的銀行監管法律法規有諸多不健全的地方：首先是在銀行業監管法律體系當中，規章的比例較高，法律層次低，大量的規范性文件存在規定單一且重復的現象；其次，多數的銀行監管法律法規原則性條款過多，缺乏實際操作性，實施效果差；第三，絕大部分銀行監管法律法規都將監管內容局限在具體的銀行業務上，缺少宏觀監管的內容，監管理念也無從體現。

（二）銀行監管體制不完善

1.分業監管體制下缺乏宏觀審慎監管框架和系統性風險監管者。此次金融危機的爆發，一個重要原因便是缺乏對金融體系的宏觀審慎監管。宏觀審慎監管，顧名思義，是相較于注重個體金融機構安全與穩定的微觀審慎監管的注重整體金融系統穩定的監管模式。后危機時代，建立宏觀審慎監管架構已然成為國際金融監管改革的核心內容，不管是美國于2010年7月批準通過的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》，還是《巴塞爾協議Ⅲ》，均將加強宏觀審慎監管作為重點內容。在我國現行金融監管體制下，各個分業監管機構注重的都是單個金融機構的風險監管，而非整體金融體系的穩定。在“一行三會”的架構之上缺乏一個承擔組織協調工作的實體性機構，同時也沒有一個宏觀審慎監管框架能夠真正包涵經濟、金融體系，更缺少一個把握全局的系統性風險的監管者。

2.銀行監管協調機制不完善。當前我國的銀行監管協調機制是由證監會、保監會、銀監會三會共同組成的會際聯席會議機制。從實踐操作上看，該機制并未發揮出其應有的協調作用：第一，該機制是批準設立的臨時性的銀行監管協調機制，沒有相應的法律法規作為依據，從而缺乏強制性以及權威性，該聯席會議所出具的決議難以得到有效執行；第二，該聯席制度是2003年銀監會、證監會、保監會聯合簽署的《在金融監管方面分工合作的備忘錄》確立下來的，缺乏有效的糾紛解決機制和相應的約束機制，聯席會議的三方都為平級部門，一旦三方針對某些具體的政策問題產生糾紛和爭論，聯席會議很難起到協調的作用，因此該制度定紛止爭的能力十分薄弱；第三、在對大型金融集團的監管上，《備忘錄》中規定依據金融控股公司集團公司的主要業務的性質來具體劃分具體其屬于哪個金融機構進行監管，至于該由哪個機構進行劃分，以及如何劃分并沒有具體規定，在實踐中造成諸多難題，也導致該聯席會議制度難以發揮作用。

3.銀行監管缺乏對金融消費者的保護。危機之后，美國出臺的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》將金融消費者保護為其法案冠名，足見金融消費者保護的重要性。從全球范圍看，金融消費者保護的制度構建與監管改革已經成為當前金融立法的核心領域之一，而我國，目前的法律法規中少有對金融消費者的保護，央行、銀監會在其內部設立的金融消費者保護局也是新近剛剛成立，相應的配套制度仍在制定當中，統一的《金融消費者保護法》的出臺更是遙不可及。

（三）缺乏有效的國際合作監管體制

金融全球化已經成為當今世界經濟發展的一個令人矚目的現象，它在提高全球資源配置效率、促進經濟增長的同時，也加劇了國際金融體系的脆弱性，國際金融動蕩已成常態，國際金融危機頻發。此次金融危機能在全球范圍內迅速蔓延與金融全球化不無關系，而國際金融監管合作制度的缺失則是蔓延的關鍵因素，建立有效的國際合作監管體制，共同抵御金融系統性風險，已勢在必行。

二、后危機時代完善我國銀行監管體制立法的對策

（一）完善銀行監管法律體系

我國金融行業已經逐步從分業經營轉向混業經營，基于分業經營的分業機構監管模式必將會不斷改革和變化，針對上述我國銀行監管法律法規諸多不健全和漏洞之處，完善銀行監管法律體系勢在必行。因此，我國的相關立法機構要不斷加強銀行金融立法，完善現有的銀行監管法律制度，我國當前的銀行監管法律存在諸多法律空白和模糊之處，可以考慮逐步補充、廢除、修改、解釋現行銀行監管法律中與國際慣例不符的地方，消除現行銀行法律法規間的不協調之處，對現存的、涉及銀行監管方面的法律進行細致梳理，使銀行監管法律體系規范化、系統化。對銀行監管立法進行整體規劃，明確界定并區分銀行類金融機構與銀行業監管者之間的權利、義務、責任，既要明確銀行監管的基本原則與宗旨，又要制定相關的實施細則，將銀行監管的市場準入、退出等制度包括進法律規制的范圍，建立信息披露制度、存款保險制度、銀行金融消費者保護制度等，填補我國現有銀行監管立法的空白。另外，要加強我國銀行監管立法的實用性，在原則性規定的基礎上增加操作性規定的比重，要將立法范圍從之前僅僅限定在業務領域擴大到整體銀行監管的宏觀領域，強調對銀行業的整體宏觀審慎監管。

（二）改革現有金融監管體制，建立以央行為核心的金融監管體系

在后危機時代，我們應該建立以央行為核心的金融監管體制。金融危機后，歐美等發達國家紛紛將中央銀行定位為預防金融體系系統性風險的衛道士，不斷擴展其金融監管的權利范圍。我國作為銀行主導型金融體系，中央銀行理應發揮更為核心的作用，要令銀行業監督委員會的職能回歸到人民銀行，以實現對國內國際主要系統性風險的有效監管、保障金融體系的穩定。具體操作上，一方面，銀監會雖然并入中國人民銀行，但和外匯儲備管理局一樣，銀監會必須保持相對的獨立性，從而有效協調貨幣政策與銀行監管；另一方面，可以適當提高中國人民銀行的行政級別，以保證央行對其它監管機構和國有商業銀行有足夠的權威。銀監會回歸中國人民銀行絕不是所謂的“開倒車”行為，其是與后危機時代各國改革趨勢相一致的行為，美國《多德-弗蘭克法》賦予美國聯邦儲備委員會比之前更多的金融監管權力，它的監管范圍從商業銀行擴展到投資銀行及對沖基金等，顯著提高美聯儲預防系統性風險的能力，從而有效起到整個金融體系穩定器的作用。銀監會回歸中國人民銀行，并適當提高央行的行政級別，可以有效化解當前銀行監管重疊且協調機構不健全的狀況。銀監會成為中國人民銀行的一部分，可以不斷降低銀監會與人民銀行信息溝通、政策協調、行動聯動等行政成本；適當提升人民銀行的行政級別，即使沒有領導與被領導的關系，也能對保監會和證監會形成一定的威懾作用，從而保障人民銀行貨幣政策職能和監管職能的有效發揮，另外中國人民可以作為總協調人，組織各監管機構的信息共享和溝通，這能有效避免當前虛化的聯席會議制度的弊端，真正發揮協調機制的實效。

充分發揮央行在我國金融監管體制中的核心地位，在中國人民銀行下設一個獨立于三會的金融消費者保護局，顯得尤為必要。審慎監管和金融消費者保護雖同為監管機構的實施目標，但在實際監管的過程中，當兩個目標發生沖突的時候，監管者往往更多的考慮的是系統性風險和短期利潤，而忽視了對金融消費者的保護。因此，目前在“一行三會”下分別設立金融消費者保護局的做法似乎難以達到真正保護金融消費者權益的目的，因此，成立一個超然于三會任何一個機構的金融消費者保護局，顯得尤為必要，另外充分考慮我國國情、借鑒國外相關法律制度，盡快制定《金融消費者保護法》也應是題中之義。

（三）積極參與國際合作監管體制

此次金融危機爆發之后，各國政府和國際組織都在積極采取措施加強國際金融監管合作，并取得了一定成果。G20集團在2008年和2009年連續在兩國三地召開三次峰會，共同商討全球銀行監管協調與合作問題。峰會就國際金融監管合作達成了一定共識，在國際金融監管合作與協調方面取得了實質性的進展。此外，美國、英國等歐美發達國家也紛紛出臺金融改革方案力求促進國際金融監管合作。面對當前國際金融形勢的深刻變化以及國際金融改革的新動向，國務院和相關金融監管部門應該積極調整銀行監管的政策措施，不斷加強對大型跨國金融機構的監管，與G20等國際金融監管國際組織展開更為有效的合作，強化與各國金融監管部門之間的協調與合作，以確保在新形勢下我國金融業的穩定健康發展。首先，要不斷推進跨境銀行監管合作，提高銀行監管的效率。我國銀行監管機構應該加強與各國金融監管部門的協調與合作，在互相尊重國家金融業的前提下，建立銀行監管信息交流與共享機制，完善信息反饋制度，針對突發的重大系統性風險及時溝通并尋求解決。我國銀行監管機構應該和各國一起共同著手建立全球金融風險預警機制，及時披露本國發現的系統性風險，以確保全球金融系統的平穩運行。此外，我國還應該重點培養一批具備銀行監管能力的國際化人才，結合國內國際的最新趨勢，改革和完善我國現有的銀行監管模式，真正做到對銀行體系的有效監管，不斷提升監管效率。

第二，要積極參與到國際金融監管體制的變革中，增加中國影響力。可以預見，隨著金融全球化的不斷深入，國際金融秩序正在發生著深刻的變化，與國際金融新秩序相配套的國際金融監管合作機制也將應運而生。鑒于此，中國理應及早并積極參與到國際金融監管合作機制的成立過程中來，成為規則的制定者，最大程度的保障中國的金融利益。現階段，我國應該不斷加強與IMF、世界銀行以及巴塞爾委員會等的合作，攜手完善國際銀行機構監管架構，提升國際銀行監管機構的有效性，增強防范和應對金融危機的能力。我國還應加強與G20成員國之間的合作，成立長效的制度化的對話機制，明確各方責任，使國際金融監管合作有效化，保證全球金融體系的穩定性。

參考文獻：

1.李成，涂永前.后金融危機時代我國金融監管體制的完善[J].南京審計學院學報，2011（1）.

2.陳靜.后金融危機時代我國銀行監管的博弈分析[J].技術經濟與管理研究，2011（10）.

3.馬洪雨.后危機時代我國金融衍生品監管法律制度之完善[J].甘肅政法學院學報，2011（11）.

4.路妍.金融危機后國際金融監管合作及中國的政策選擇[J].管理世界，2011年（4）.

金融監管法律法規體系范文第2篇

全球金融危機的引發原因眾多，如經濟周期決定了經濟有與低谷；經濟缺乏新的增長點導致美國政府不當的房地產金融政策；金融衍生品的“濫用”，拉長了金融交易鏈條，助長了投機；過低利率的貨幣政策為房地產泡沫破滅埋下伏筆等等，但究其根本原因確是監管法律制度的不健全，尤其是金融監管制度的缺陷，未能發揮它在人們追求高風險高回報過程中應有的作用———維護金融系統安全，防止由個體理性導致的非理性。而美國正是此次金融危機的源頭與重災區，由此筆者將分析美國的金融監管法律制度，以供完善我國金融監管法律制度之用。

1.美國的金融監管法律制度的由來

美國是世界上金融交易較為發達的國家,其監管體系早在上世紀三十年代已經確立。1933年，美國大改自由主義時期放任的作風，對金融業實行全面而嚴厲的監管其標專通過了銀行法。在證券業領域，1933年制定了證券法、1938年出臺了曼羅尼法、1964年和1965年證券法修正案、1960年證券投資者保護法、1984年內部交易制裁法、1986年政府證券法、1988年內部交易和證券欺詐實施法等等。

自20世紀七八十年代起，美國逐步放松了對金融業監管。如果說經歷了二三十年代經濟危機之后的金融監管是以安全為其監管的首要價值目標，那么七八十年代起其監管的價值目標轉向了效率優先。主要表現如下，1980年存款機構放松管制和貨幣控制法（IDMCA）和1982年高恩•圣杰曼法（吸收存款機構法）。IDMCA的目的在于幫助陷入困境的抵押貸款機構，通過在這些方面給與更多的自由，使他們能夠更有效的同商業銀行競爭。

2.美國金融監管法律制度缺陷分析

金融危機爆發前,美國采取的是“雙重多頭”金融監管體制。雙重是指聯邦和各州均有金融監管的權力；多頭是指有多個部門負有監管職責,如美聯儲(FRB)、財政部(OCC)、儲蓄管理局(OTS)、存款保險公司(FDIC)、證券交易委員會(SEC)等近10個機構。上述監管體制曾是美國金融業發展繁榮的堅實根基，然而，隨著金融的全球化發展和金融機構綜合化經營的不斷推進“,雙重多頭”的監管體制出現了越來越多的“真空”,并使一些風險極高的金融衍生品成為“漏網之魚”。

美國監管體系機構太多,權限互有重疊。而另一方面,監管盲點也不鮮見,例如,像CDO(債務擔保證券)、CDS(信用違約掉期)這樣的金融衍生產品,到底該由美聯儲、儲蓄管理局,還是證券交易委員會來管，沒有明確,以至于沒有誰去管。其次,由于各種監管規則制定得越來越細,在確保監管準確性的同時犧牲了監管的效率,對市場變化的反應速度越來越慢。最后，多頭監管的存在，使得沒有任何一個機構能夠得到足夠的法律授權來負責整個金融市場和金融體系的風險，最佳的監管時機往往因為會議和等待批準而稍縱即逝。金融監管法律制度未能跟上金融創新的步伐，成為此次金融危機爆發的根源。

美國金融監管法律制度對中國完善金融監管立法之啟示

中國金融市場之所以能幸免于這場災難與中國金融市場并未完全開放有關，但金融全球化已經勢不可擋，在全球金融市場趨同的今天，金融監管的法律制度趨同化也將不可避免。中國如何從此次金融危機與美國的監管法律制度中取其精華、吸取教訓，并進行監管制度的自我創新新將成為一大難題。對此，筆者有愚見如下：

（一）加強我國監管組織與其它國際金融監管組織的合作，應對金融全球化帶來的風險全球化

金融監管權是國家重要表現之一，明確自身監管權的同時要針對金融全球化主動參與國際間金融監管合作，可以多邊或雙邊條約或協定的形式建立金融機構母國、東道國協調監管機制。一方面我國要加強對外國金融機構在我國從事的金融活動進行監管，另一方面我國金融機構與監管組織也要積極配外國監管機構對我國的金融組織在外國的金融活動進行監管，以防范金融風險全球化。如在金融機構的退出機制上,借鑒聯合國國際貿易法委員會《跨國破產示范法》、《歐盟破產程序規則》、美國破產濫用預防及危機方面建立起既符合國際合作,又符合“屬地原則”的法律規范,做到未雨綢繆、法律法規透明,增加國際投資者的信心,促進國際金融監管合作。

（二）金融監管理念應從效率優先轉變為安全優先兼顧效率

忽視了安全的效率是不可長久的效率，甚至摧毀效率本身。監管模式也應由過去不同機構不同監管組織轉為以業務分類為標準進行監管，進而統一相同業務的監管標準，減少監管的真空和盲區。金融監管應更貼近市場第一線，從細小問題抓起，防止小問題演變成系統性風險，讓監管更具前瞻性和有效性。

（三）加強金融監管，完善金融監管法律法規體系

監管法規的級別應進一步提高，以法律為主，法規為輔，部門規章盡可能減少的方式，先在制度層面上統一。針對內容沖突的法律明確何者被廢除，以防止無法可依的現象發生。改變以事立法的現象，應急措施一旦結束就應立即著手制定相關法律，不能以效率來換取監管法律之間的混亂。彌補立法空白，銀行法體系表現得尤為明顯，在該法域我國還沒有比較完善的破產法律制度,在內資與外資金融機構法律適用問題上實行的還是一套分流的模式。以《中華人民共和國公司法》相關條款、《中華人民共和國企業破產法》為基礎,制定我國的《金融機構重組與破產法》，對我們以往的監管措施是否有效、科學,應該進行評估。

（四）改進監管方式和手段，擴充監管內容和范圍，建立健全我國金融監管自律機制

相對西方發達國家比較先進的監管方式而言，我國金融監管方式還處于初級階段，主要使用行政命令式的監管、合規性監管和標準化監管。行政命令式的監管不利于發揮市場的活力，也容易滋生腐敗；合規性監管是一種事后監管，經常會遇到想要“亡羊補牢”卻發現為時已晚；標準化方法最大的優點在于它側重于對風險的事前防范，通過評估金融機構的經營風險，及時和有針對性地提出監管措施，但該方法實際上是一種靜態的風險監管，對當今瞬息萬變的金融市場缺乏有效的風險預警能力。

結語

金融監管法律法規體系范文第3篇

【關鍵詞】金融危機改革雙峰監管模式

危機引發制度的變革和改進。20世紀30年代的經濟大蕭條確立了金融分業經營制度；20世紀70年代西方世界遭遇經濟的滯脹，使得金融業重新回到混業經營時代。2008年由美國次貸危機告訴我們建立一種金融監管制度，使得在將來危機爆發時能夠處于可控范圍之內，成為當前金融制度改革的主要目標。對于金融業尚不成熟的中國，改革當前金融監管制度成為當務之急。本文結合我國金融監管的現狀和問題，建議可以在我國金融業建立雙峰監管模式，按時間劃分，短期內建立監管機構或者監管部門之間的協調機制，中長期建立統一的金融法制和監管機構，形成中國特色的雙峰監管模式。

一、我國金融監管模式的現狀和主要問題

（一）金融監管機構協調機制不健全

我國目前的分業監管模式對我國金融分業經營起到了功不可沒的作用，可隨著我國金融業混業經營趨勢的不斷加強，分業監管模式已不能像以前一樣起到良好的作用。銀監會、證監會、保監會三家金融監管部門曾頒布了一系列法律法規和政策來加強各部門之間的溝通，但只停留在表面上，沒有形成良好的協調機制。加之中國人民銀行在監管過程中沒有起到牽頭的作用，導致實際操作中沒能達到信息的有效共享與溝通，因此并沒有起到預想的作用。

（二）沒有統一的金融監管法制和監管機構

就目前來看，我國沒有統一的金融監管法制。銀監會、證監會、保監會各司其職，雖說在各自領域都頒布了相應的監管法律，但相互之間的滲透性基本沒有。隨著我國混業經營趨勢的不斷深化，以金融集團的發展為例，缺少統一的監管法制必然會造成監管的缺失或重疊，帶來不必要的隱患，這樣下去不利于我國金融業的健康快速發展。因此建立統一的監管法制和監管機構勢在必行。

二、我國監管模式的制度設計――雙峰監管模式

隨著我國金融業混業經營趨勢的發展，我國目前“分業經營，分業監管”的模式存在著監管重疊與監管真空，這一點已經被美國次貸危機證明。重構我國的金融監管制度有其絕對的必要性，根據我國現有金融經營模式，不必急于求成，而應該在經營模式由分業經營向混業經營不斷過渡的同時，逐步建立起混業經營下的法律法規和相應制度。這樣漸進式的改革方式可以避免激進式改革帶來的不利后果，還可以減少不必要的成本。在探索中逐步改革，更容易被我國現有金融發展狀況所接受。此外，監管法律的改革是一項長期的的任務，漸進式的改革適應監管法律法規的逐步完善。

（一）短期內建立監管機構或者監管部門之間的協調機制

無論在任何金融監管模式下，總會存在監管機構或者監管部門之間的對立關系，應當通過建立監管機構或者監管部門之間的協調機制解決此種現象，使得金融監管處于更加有效的運行狀態。有關部門針對金融監管體系的有效運行陸續頒布了一系列法律制度，但大部分法律制度或會議倡導的金融監管協調機制根本沒有得到落實，導致了我國的金融監管的整體效率不高。

目前情況，雖然在我國暫時不適合采用統一監管模式，但我們可以通過加強金融監管部門之間的協調機制來完善金融監管的功能。我國的監管部門除了“一行三會”之外，還有國家發改委、國家外匯管理局等多個政府機關。目前的這種構架，缺乏有效的激勵機制和懲罰制度。各個監管機構之間沒有形成有效的溝通鏈條，僅僅是在本部門或本行業完成相應的任務，缺乏協調機制，導致了監管的效率低下。從這一層面上將，我國應盡快建立監管機構或者監管部門之間的協調機制，加強各機構或部門之間的聯系與溝通，保證工作人員監管過程中做到不懈怠、不耽誤、不閉塞。在以往的監管過程中不難發現，有些綜合性的金融產品需要證監會、銀監會或更多其它監管部門的審批才能上市。存在著這樣的問題，在證監會審批后相應文件就滯留在這里，而沒有傳送到下一個監管部門繼續進行審批，結果一個綜合性金融產品的上市需要非常漫長的等待。這充分證明了我國目前的監管模式缺乏有效協調機制，導致了監管效率的低下。針對此類問題，各個監管部門可以建立定期聯席會議制度并簽訂相應的正式法律文件。比如規定對于在最長規定期限內仍對自己負責的審批不給予答復的，會做出相應的經濟處罰或行政處罰。

中國人民銀行在我國的金融監管部門中處于舉足輕重的地位，可以通過修改相應的法律法規，把所有監管部門納入到整個協調機制中來，通過確定整個協調機制的執行主席、負責金融業監管信息的執行主席等，從而建立起具有中國特色的監管機構或者監管部門之間的協調機制，來更好的應對我國現有金融集團和綜合金融業務等方面的監管問題。

（二）中長期建立統一的金融法制和監管機構

針對我國目前的金融監管狀況，在短期內建立監管機構或者監管部門之間的協調機制，這適應了我國金融市場的發展趨勢，但長期內建立統一的金融法制和監管機構才是我國金融監管的終極目標。我們應該由目前的“分業經營，分業監管”逐步到“混業經營，分業監管”最后再到“混業經營，統一監管”。上一部分我們已經闡述，短期內先建立健全各個監管部門之間的協調機制，加強監管部門的聯系和溝通，提高監管的效率。在這一目標實現后，我們應逐步完善我國金融監管的法律法規，建立統一的金融法制，使得監管者做到有法可依，有法必依。在法律條件允許后，建立統一的具有中國特色的雙峰監管模式。

上面提到的“一行三會”的協調機制在短期內可以彌補分業監管帶來的監管缺失或監管重疊，但由于缺乏必要的激勵和懲罰機制，僅通過協調達到的信息交流與溝通遠遠不能滿足金融業發展的需要。若要使信息溝通的效用達到最大化，可以把審批同種屬性工作的監管部門、需要相似監管信息的部門以及同一類監管職權的部門合并到一起，形成一個統一的較為綜合性的監管機構。因此在未來中國金融監管部門的布局上，我們可以借鑒澳大利亞的雙峰監管模式。在中長期監管改革中按照以下三個步驟逐步進行改革。

第一，從法律的制度上，將現有的分散的屬于銀監會、證監會、保監會及各個行業的獨立法律法規合并成統一的一部《金融機構統一監管法》，無論是銀監會、證監會還是保監會以及其他專業監管機構，必須在《金融監管機構統一監管法》的規定下開展工作。這樣可以有效避免系統性風險的發生。通過修改《中華人民共和國保險法》及其他相關的金融產品與金融服務法律法規，形成一部統一《金融產品與金融服務法》，各金融監管機構必須依照該法規定，監督此行業所提供的金融產品與金融服務，保障投資者和消費者的正當利益不受損害。

第二，在《金融機構統一監管法》和《金融產品與金融服務法》實行適當時間后，再對監管機構進行調整。保留現有的銀監會審慎性監管職能，將屬于證監會和保監會的審慎監管部門全部合并到銀監會的監管部門之中；與此同時將銀監會和證監會中關于監管公平性競爭、市場行為和金融產品服務部門合并到保監會之中。形成具有中國特色的雙峰監管模式的框架，并以此框架作為我國金融監管模式的核心機構。

最后，在雙峰監管模式之外，我們應積極發揮人民銀行的作用，積極聯合國家外匯管理局等其他監管部門，構建更加全面的審慎監管模式。主要監管的對象是大型金融集團的風險預警、市場參與各方的資產負債狀況以及金融衍生工具的結構和風險狀況等。通過搭建全方位的信息溝通和風險預警的綜合協調機制，最終建立起基于審慎性監管的具有中國特色的雙峰監管模式。

三、結論

我國金融監管改革的道路可以學習和借鑒澳大利亞的雙峰監管模式。雙峰監管模式，第一，有效避免市場所產生的風險，由保監會負責金融機構的保險發行、交易監管和消費者權益保護，這種模式更容易被我國現實情況接受。第二，關注系統性風險，由銀監會負責商業銀行與其他金融機構的審慎監管；采用漸進式改革的方法，按照時間長短分為兩個步驟進行，短期內建立監管機構或者監管部門之間的協調機制來適應金融混業經營所需的金融監管；在中長期中對金融監管法律法規進行統一修訂，再對現有監管部門進行整合，以保證金融監管改革過程中的安全性和穩定性。

參考文獻

[1]黃桂良.次貨危機背景下對金融創新和金融監管問題的思考[J].特區經濟，2009.

金融監管法律法規體系范文第4篇

關鍵詞：金融監管　金融制度　問題　建議

自改革開放以來，我國經濟得到了快速發展。尤其在加入了WTO以后，我國金融機構傳統的分業經營模式將會受到很大挑戰。目前，由于我國處于制度轉軌、經濟轉型的大背景下，盡管我國金融監管制度已經建立，但并不完善。為使我國金融機構在良性的環境中健康發展，提高金融監管的有效性，我國金融監管制度必須進行改革。

1、我國金融監管體制現狀

維護金融業的穩定發展，促進金融發展和改革，我國金融監管工作也在不斷地加強，金融監管體制逐步理順。當前我國金融監管體制的基本特征是分業監管。中國人民銀行著重加強制定和執行貨幣政策的職能，負責金融體系的支付安全，銀監會主要負責各類銀行以及信托投資公司、財務公司、租賃公司、金融資產管理公司的監管，而證監會負責證券、期貨、基金監管，保監會負責保險業的監管。我國現行金融監管體制從實際運行成效看，還是值得肯定的。但是，近幾年特別是我國加入了WTO以后，我國金融機構傳統的分業經營模式將會受到很大挑戰。近年來，國外混業經營使得金融機構獲得了前所未有的優勢。隨著金融全球化和金融創新的發展，金融監管環境發生了重大變化，這給我國金融業監管帶來很大的考驗，很多問題逐漸顯現出來。

2、我國金融監管制度存在的問題

2.1金融監管目標未隨經濟發展適時調整

金融監管是政府管制的一種行為，其目的是保護存款人利益，保障金融機構合法權益和金融市場的平等競爭，化解和防范各種金融風險，維護金融體系安全，促進經濟增長。受金融危機的影響，我國金融業出現了顯性金融風險，人民銀行在監管上側重于防范化解金融風險和穩定金融秩序，這在當時是必要的。但是，隨著金融環境轉好，監管目標應適時調整，將金融監管最終目標定位在保護存款人合法利益上。

2.2分業監管模式措施單一效果不明顯

我國金融業實行分業監管模式。分業監管對金融業難以做到統一監管。金融監管責任由中國人民銀行、中國證監會。中國證監會、中國保監會這四個部門共同承擔，目前我國四個監管機構在法律上是獨立的平級主體，由于各個監管機構的監管目標不同，相應的操作方式也不相同，監管信息不對稱，由此得出的監管結論也可能不同。這些部門的職責缺乏嚴格界定，相互間缺乏協調，因而常常在實際操作中出現監管過程重復、多頭、互相扯皮，有些處于監管部門邊緣地帶又出現監管缺位的現象，凸顯出監管環節許多漏洞，跨業違規現象頻發。

2.3金融監管獨立性未真正得到有效實現

雖然中國人民銀行作為我國金融監管機構的主體，獨立性有所提高，但仍存在許多不足。中國人民銀行制定和執行政策、履行職責，多是服從政府的命令。尤其是中國人民銀行各分支行，當實施金融監管和地方政府利益相抵觸時，地方政府往往對監管施加壓力，導致監管作用不能充分發揮。

2.4金融監管措施與金融創新不同步

一方面由于沒有健全的自我約束和自我管理機制，導致自我監管能力偏低。我國金融同業工會等行業自律性組織非常缺少。金融機構自律監管是抗御金融風險的基礎和關鍵防線，當前我國的金融監管是以監管當局的外部監管為主，忽視了金融機構自身的內部控制，有效的自律監管還未形成；另一方面外資金融機構的涌入使現行金融監管體制力不從心。隨著金融業的日益開放，很多跨國金融集團開始進入我國金融市場，國際金融創新業務的飛速發展，新型金融衍生工具不斷出現，在運作初期由于對市場和產品認識不足，有可能增大金融業風險，又會使傳統的金融監管制度、監管手段失效。

2.5金融監管法律法規體系尚不完善

我國金融法律法規體制尚不健全。雖然我國已有不少金融監管立法，但這些立法中原則性規定較多，缺少實施細則，可操作性差。隨著經濟發展和金融創新出現了新的經濟領域和新的問題，例如目前我國還沒有針對金融危機的應急處理法律機制，在存款保險制度的法律規定方面也是空白。

3、完善我國金融監管制度的建議

3.1改革金融監管模式

混業經營、統一監管已是國際金融業發展的必然趨勢。在這種新趨勢下，單純的分業監管體制已難以適應金融業發展。因此，我國應建立混業經營、統一監管的監管模式，不斷改進和完善金融監管方式，提升金融監管的效率，維護金融體系整體穩定，減少監管真空，對跨領域的金融產品進行統一監管，使金融風險能夠得到更好地防范和化解。確定監管內容合理性，鼓勵金融創新，提高金融監管的有效性。通過技術援助、定期磋商、互訪及共同參與制定國際監管規則等方式，加強與國際金融監管機構的合作，提高我國的金融監管水平和有效性。

3.2完善自律監控機制

隨著金融市場化程度不斷提高，對金融機構內控機制要求越來越嚴格。加快金融機構內部控制制度的建設，是進行有效金融監管所不可或缺的方面。

3.2.1完善內控制度。各個金融機構應按照監管當局的金融政策和法律法規，設置合理內控機構，改善內控設施。監管當局應定期檢查各金融機構內控機制的落實情況和有效性，督促金融機構內控機制真正發揮作用。

3.2.2建立金融同業自律機制。在金融監管當局的鼓勵、指導及輿論的倡導下，根據金融機構的不同類型、不同地區建立不同的金融同業工會，創造一種維護同業有序競爭、防范金融風險、保護同業成員利益的行業自律機制。

3.3.3加強對監管者行為的規范和約束，建立對監管者的再監管機制。要求監管對象依法行事，同時監管當局的監管行為也應受到法律的約束。

3.3加強金融監管法制建設

隨著金融業的不斷發展，金融監管越來越受到重視，為了規范監管行為，實現金融監管穩定，應當加快對金融法律、法規的制定、修改和完善，建立與國際金融法規接軌的金融法律體系。

3.3.1建立監管法規。我國在金融監管方面的法律仍是空白，應盡快制定《金融監管法》、《期貨交易法》、《存款保護法》、《金融控股公司法》、《合作金融法》、《外資金融法》等法律法規。

3.3.2修改、完善現有法律框架。抓緊修改和完善《人民銀行法》、《商業銀行法》、《擔保法》等金融法規。

3.3.3制訂有關法律的實施細則。制造一套較為完整的并與有關法律相配套的實施細則，對一些不適應經濟發展和金融發展的法律法規進行修訂或廢止，切實解決當前金融監管過程中無法可依、有法難依的問題。

3.4完善金融創新與金融監管的關系

為了適應新的市場環境和技術發展的要求，或是為了避免風險，逃避監管，金融機構應開發新的金融產品和服務。金融監管則是為了防范金融風險，維護金融秩序為目的。金融創新和監管創新的共同作用，促進了金融市場的發展，在二者的相互作用下，金融運行效率不斷得到提高，金融系統的安全性不斷得到增強。而我國的金融業還處在發展的初級階段，金融產品創新、業務創新是金融業發展的趨勢，因此金融監管必然要面對伴隨金融創新而來的日益復雜的金融環境和金融風險的挑戰，防范其帶來的金融風險。

伴隨著我國經濟體制的改革,金融制度也進行著相應的改革,金融監管作為一個國家金融制度的重要組成部分也在不斷發生變化。我國金融機構和企業將更多地參與到國際金融市場中，隨之而來的巨大系統性風險則需要我國依賴國際金融監管的協調與合作。

參考文獻：

[1]李揚.金融危機背景下的全球金融監管改革[M].社會科學文獻出版社，2010.10.

金融監管法律法規體系范文第5篇

互聯網金融是在互聯網技技術等現代化新興技術作用下完成資金融通的一種金融服務模式。當前互聯網金融的創新模式主要包括了第三方支付、眾籌融資、P2P網貸、網絡銷售基金等，是對傳統金融服務的補充，也給傳統金融帶來不小的沖擊。任何新興事物的發展初期必定會存在諸多不足，甚至是弊端，作為金融創新的互聯網金融也絕無例外。先前起步的第三方支付由于監管環境的不斷完善，風險從以往的高發態勢開始趨向平穩。但與之形成鮮明對比的是，目前互聯網融資平臺野蠻生長，亂象平生，風險頻發。這不僅嚴重影響了正常的金融秩序，增加了金融風險，也給互聯網金融本身帶來了負面聲譽影響。有關法律法規等監管環境的缺失更是凸顯了問題的嚴峻性。互聯網融資活動的亂象已成為目前互聯網金融面臨的最為突出的風險問題，急需加強對其監管的法律制定。

二、互聯網金融安全問題及立法現狀

（一）互聯網金融安全問題概述

互聯網金融的性質包含互聯網和金融的雙重屬性，因此互聯網金融安全也兼具了互聯網安全和傳統金融安全的所有特征，即不僅包含互聯網上的信息安全，還包括了貨幣資金融通的安全和整個金融體系的穩定，同時也就意味著，互聯網金融不但面臨著傳統金融活動中存在的流動性風險、信用風險、市場風險、利率風險等，還面臨著由互聯網信息技術引起的技術安全風險和技術選擇風險等。

在我國互聯網金融機構積極服務企業，促進經濟發展的同時，隨著一些網貸平臺跑路、眾籌違規集資等事件的發生，互聯網金融安全問題逐漸凸顯，主要表現在以下方面：

1.信息安全問題突出。手機支付的各類客戶端和各類別的互聯網交易平臺存在多處漏洞，對用戶資金安全造成了嚴重威脅。部分互聯網金融機構內控制度不健全，網絡安全防護與管理較混亂，對用戶個人信息的使用和流轉未進行規范，對所收集信息的安全保護不到位，易使用戶信息被泄漏、盜用，甚至濫用，造成信息主體的權益受到侵害。

2.欺詐問題頻發。在互聯網金融市場上，消費者通過網絡與經營者進行信用交易，在交易之前，消費者一般通過經營者的金融服務信息進行交易判斷，而在此情況下，信息的真實性往往難以辨別，即使某些信息存在虛假，消費者也無法做到去偽存真。僅憑經營者的信息，消費者無法對產品的質地或材質、操作適應性以及售后服務等方面做出全面客觀的判斷。

3.資金安全問題嚴重。有的互聯網金融P2P平臺發放超短期但又超高收益的借款標的；還有一些互聯網投資基金類理財工具，以門檻低、收益高、贖回自由等極佳的用戶體驗優勢吸引了眾多投資者，然而一旦發起此類投資理財工具的互聯網金融機構的貨幣資金運營出現問題，投資收益甚至投資本金都將直接受到影響。互聯網金融平臺存在業務不規范，在擔保方面可能存在自己為自己擔保、風險準備金不足等不健全加大了資金的違約風險，極容易出現壞賬導致無力償還投資者的本息而倒閉。[1]

（二）現行互聯網金融安全監管的法律制度不足

互聯網金融業務的發展和豐富，給互聯網的法律監管提出了更高的挑戰。目前，我國目前尚無專門的互聯網金融安全法律或法規，主要存在以下問題：

1.互聯網金融機構主體資格制度不完善。對互聯網金融要實施監管，首先應當明確互聯網金融機構的法律地位。當前，我國法律缺乏對各類互聯網金融機構的法律地位和經營范圍的明確規定，導致各類互聯網金融企業業務邊界模糊，業務范圍混亂。

2.互聯網金融市場準入制度不完善。市場準入制度既作為政府管理市場的起點，同時在市場經濟條件下也是其他一系列經濟法律制度建構的基礎。然而，通過對互聯網金融市場的考察，我們不難發現，市場準入制度亟待完善。目前的準入制度下，對互聯網金融企業從事的業務范圍、類型沒有任何規范和限制性的要求，導致整個互聯網金融行業良莠不齊，而投資者或消費者也常常因魚目混珠遭受利益損失，對互聯網金融市場秩序的正常建立造成了嚴重阻礙。

3.監管法律制度不健全。金融監管的目的是為了維持金融業健康運行秩序，最大限度地減少金融機構風險，保障投資者的利益，促進金融業和經濟的健康發展。在對互聯網金融進行監管時，傳統的金融監管方式因互聯網的虛擬性、開放性、高科技化、無邊界性等因素顯得力有不及。如目前我國P2P 網貸、眾籌融資等互聯網金融業務模式仍沒有相應的監管辦法和制度，部分自我要求較高的P2P 網貸平臺和眾籌融資平臺只能以行業自律規范進行自我約束，因此在同類行業中，平臺素質參差不齊，消費者的權益保護存在較大風險隱憂。

三、完善互聯網金融安全監管的法律制度保障

高風險性的金融與涉眾性的互聯網結合，必然使互聯網金融比傳統金融更具涉眾性風險，風險面更廣，傳染性更強。從風險防范角度看，對互聯網金融活動實施監管不僅必要，而且意義重大。對金融活動實施審慎監管，是大多數國家為防范金融風險所普遍采取的做法。縱觀國內外，比較歐美等發達國家的互聯網金融安全法律制度，對于我國借鑒其經驗以及完善我國互聯網金融安全法律保障制度具有積極作用，特別是在互聯網金融監管法律制度、網絡信息安全法律制度等方面的借鑒意義極大。具體可以從以下方面完善：

1.全面重視保護金融消費者的合法權益。互聯網金融安全法律保障制度建設重要的目的之一則體現在對消費者的權益保護方面，通過比較，我們可以看到：一是發達國家尤為注重對個人信息的立法保護，尤其是在互聯網融入個人生活后，個人隱私的保護更是上升到新的高度；二是強化互聯網金融機構的信息披露，確保信息對稱；三是暢通互聯網金融消費者的投訴渠道，完善法律救助手段，建立救濟機制。首先，要制定和提高互聯網金融消費者合法權益的立法保護。在制定《金融消費者權益保護法》的前提上不斷豐富對消費者權益保護的內容，不斷延伸消費者權益的內容和內涵。其次，要遵循適度保護、傾斜保護的權益保護原則。在互聯網金融業務中，企業經營者是主體地位，在一定出程度上會削弱消費者的地位，因此，遵循傾斜保護原則是極為關鍵的。一旦消費者的合法權益受到侵害，就能在最短時間內保護消費者的權益。最后，要明確和拓展消費者權利。互聯網金融大環境下，消費者的合法權益必須涵蓋了公平交易權、財產安全權、知情權和個人信息保護權等。相對而言，就要求企業經營者要最好其保護消費者權益的義務，包括了安全保障、披露、保護消費者個人信息等業務。[2]

2.建立健全的互聯網金融監管法律體系。首先要開展有效的互聯網金融基礎法的立法工作。相關機構和政府部門要積極吸取國外金融監管的經驗，結合本國互聯網金融的實際情況制定出完善的法律法規。比如根據我國互聯網金融的電子化和網絡化發展特點，制定出《電子貨幣服務法》等法律法規，根據我國網絡用戶信息保護的問題，制定出《個人信息保護法》等法律。其次，要不斷加強對互聯網金融專業立法的工作。基于監管，當前我國互聯網金融監管的法律工作與業務創新工作相比是明顯落后的，也存在如P2P網貸、監管主體、監管原則等方面的問題，需要及時解決。互聯網金融開展的業務和傳統金融業務在很大程度上是一致的，部分法律法規是可以借用，但是互聯網金融監管的科學實施，仍然需要有專業的、針對性的法律法規。如必須出臺有關信用體系、個人信息保護、支付用戶識別、電子簽名等相關的法律法規，確保互聯網金融業務是在合法的安全范圍內展開的，以此來不斷引導和促進互聯網金融的可持續發展。最后，做好對已有互聯網金融相關法律法規的修訂工作。互聯網是一個相對自由的環境，其金融環境與傳統的金融相比更新換代的節奏更快，因此，對已有法律法規的修訂是至關重要的，包括了對法律法規的健全和提升。[3]