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摘要：當前，隨著實體經(jīng)濟的迅速發(fā)展以及創(chuàng)新轉(zhuǎn)型速度的加快，商業(yè)銀行為了能夠更好的滿足市場需求以及服務實體經(jīng)濟發(fā)展的需要，商業(yè)銀行信貸規(guī)模不斷擴大的基礎上業(yè)務也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，并且隨著市場不穩(wěn)定性的加劇以及與信貸客戶之間的信息不對稱直接導致商業(yè)銀行信貸風險的加劇，如何通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)將銀行與客戶之間的信息平臺搭建起來成為提升商業(yè)銀行風險規(guī)避能力的關(guān)鍵。基于此，本文對當前商業(yè)銀行信貸風險管理工作中存在的主要問題以及大數(shù)據(jù)時代提升信貸風險規(guī)避能力的必要性進行了分析，并對如何完善相關(guān)風險規(guī)避體系構(gòu)建提出了政策建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時代；商業(yè)銀行；信貸管理；風險控制

引言

當前，隨著大數(shù)據(jù)信息技術(shù)完善以及商業(yè)銀行發(fā)展路徑的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，商業(yè)銀行已經(jīng)的業(yè)務也已經(jīng)逐步從傳統(tǒng)的存儲業(yè)務向信貸業(yè)務以及金融服務方向發(fā)展。隨著實體經(jīng)濟迅速發(fā)展以及融資需求的井噴，商業(yè)銀行在面對巨大的發(fā)展機遇同時也面對著由于信貸規(guī)模增大所帶來的信貸風險[1]。商業(yè)銀行在發(fā)展轉(zhuǎn)型中網(wǎng)上業(yè)務也在不斷的拓展，金融產(chǎn)品與服務也在不斷增加，面對多元的銀行業(yè)務以及信貸規(guī)模的增加，商業(yè)銀行在風險規(guī)避方面存在著問題發(fā)現(xiàn)不及時，監(jiān)管水平較低等問題，直接影響其整體信貸業(yè)務水平的提升。除此之外，商業(yè)銀行業(yè)務的多元化也給其風險監(jiān)管工作帶來了巨大的挑戰(zhàn)，尤其是當前大部分商業(yè)銀行的信貸風險規(guī)避手段還是依靠傳統(tǒng)的人工審核以及現(xiàn)場調(diào)研，對貸款方的相關(guān)信息不能及時跟進，雙方之間的信息不對稱直接導致商業(yè)銀行的風險監(jiān)管部門人員很難能夠發(fā)展?jié)撛诘男刨J風險，或者不能及時發(fā)現(xiàn)，最終引發(fā)信貸風險的發(fā)生[2]。商業(yè)銀行如何通過云信息監(jiān)控系統(tǒng)平臺對信貸業(yè)務進行審核，監(jiān)督以及管理成為有效規(guī)避銀行信貸風險和提升商業(yè)銀行整體水平的關(guān)鍵舉措。為了進一步通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)對商業(yè)銀行信貸業(yè)務的審核，過程管理以及風險控制流程提升商業(yè)銀行整體風險規(guī)避能力，本文首先對當前商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險規(guī)避工作中存在的問題進行分析，其次，對利用云信息平臺對商業(yè)銀行信貸業(yè)務整體流程進行監(jiān)管的必要性進行分析，最后，對如何充分利用信息技術(shù)提升商業(yè)銀行信貸風險規(guī)避能力提出解決方法。

一、商業(yè)銀行信貸風險規(guī)避存在的問題

當前，隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務規(guī)模的不斷增加以及信貸業(yè)務形式的多元化發(fā)展，商業(yè)銀行信貸風險管理部門所面對的工作復雜度以及難度也在不斷的增加，主要存在著信貸業(yè)務風險規(guī)避路徑單一，監(jiān)管不到位以及信息化建設不足三個方面：

(一)商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險規(guī)避路徑單一

當前，大部分商業(yè)銀行主要是在進行信貸業(yè)務審批時對信貸業(yè)務申請方的相關(guān)資質(zhì)以及償貸能力進行調(diào)查和分析，信貸業(yè)務審批通過后，則是通過一定時期內(nèi)的跟蹤進行還貸能力的評價，在這個過程中主要依靠的是人工調(diào)查審核，由于信貸業(yè)務風險管理人員對信貸客戶的相關(guān)情況進行深入了解，很難發(fā)展這個時期內(nèi)客戶的具體還貸能力進行評價，由于不能及時的對還貸能力欠缺的客戶斷貸或者提前收回貸款，引起信貸風險的增加[3]。

(二)信貸業(yè)務跟蹤系統(tǒng)信息化平臺建設不完善

完善的信貸業(yè)務跟蹤系統(tǒng)可以有效的對信貸客戶的信息進行跟蹤和收集，從而及時有效的規(guī)避信貸風險。由于跟蹤系統(tǒng)建設不完全導致客戶的信息難以收集完全，直接導致銀行對客戶的階段性的還貸能力進行準確判斷，影響風險規(guī)避能力的提升[3]。

(三)商業(yè)銀行信貸風險監(jiān)管范式已經(jīng)不能夠完全解決多元信貸風險的形式

隨著商業(yè)銀行信貸業(yè)務的多元化發(fā)展以及信貸規(guī)模的不斷擴大，傳統(tǒng)的信貸風險監(jiān)管模式已經(jīng)不能完全滿足當前信貸管理。商業(yè)銀行應當根據(jù)碭山商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展的需要，針對當前信貸業(yè)務容易出現(xiàn)的問題及風險建立相應的監(jiān)管范式，從而提升風險管理能力[4]。

二、完善商業(yè)銀行信貸風險控制的必要性

當前，隨著實體經(jīng)濟的迅速發(fā)展以及創(chuàng)新轉(zhuǎn)型速度的加快，商業(yè)因為為了能夠更好的滿足市場需求以及服務實體經(jīng)濟發(fā)展的需要，商業(yè)銀行信貸規(guī)模不斷擴大的基礎上業(yè)務也呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，并且隨著市場不穩(wěn)定性的加劇以及與信貸客戶之間的信息不對稱直接導致商業(yè)銀行信貸風險的加劇，如何通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)將銀行與客戶之間的信息平臺搭建起來成為提升商業(yè)銀行風險規(guī)避能力的關(guān)鍵[5]。由此可見，商業(yè)銀行發(fā)展新形勢之下完善其信貸風險規(guī)避能力的重要性以及必要性主要體現(xiàn)在以下三個方面：

(一)完善信貸風險規(guī)避體系是深化金融產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然要求

金融產(chǎn)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革不僅需要完善金融業(yè)務產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的需求，還需要提升其信貸風險規(guī)避能力，從而達到商業(yè)銀行整體能力提升的水平。當前，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務存在一部分貸款成為了呆賬、壞賬，直接影響其效益的提升。由此可見，為了進一步提升商業(yè)銀行的整體經(jīng)營管理水平需要加強其風險能力的提升，尤其是信貸業(yè)務方面風險的管理，在既服務實體經(jīng)濟發(fā)展能力的同時又能夠?qū)崿F(xiàn)效益的提升[6]。

(二)完善信貸風險規(guī)避體系是大數(shù)據(jù)信息時代完善信貸雙方信息交流的重要手段

通過大數(shù)據(jù)信息技術(shù)建立健全銀行與客戶之間的信息交流機制可以有效及時的發(fā)現(xiàn)客戶在資金使用方面的運轉(zhuǎn)狀況以及相關(guān)經(jīng)營管理的實際情況，商業(yè)銀行信貸風險管理可以有效地通過信息交流平臺對信貸業(yè)務客戶進行監(jiān)督，做到“全方位-全過程”的業(yè)務監(jiān)督管理，從而有效地在繁雜的信息中發(fā)現(xiàn)問題并解決[7]。

(三)完善信貸風險管理體系是有效解決個人信貸風險的關(guān)鍵舉措

相較于企業(yè)以及其他組織機構(gòu)來說，個人信貸業(yè)務的審批以及監(jiān)管如果沒有完善的信息系統(tǒng)將直接引發(fā)信貸風險。個人信貸業(yè)務的審批往往是根據(jù)客戶在其所在商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務交易情況以及工資收入相關(guān)情況進行貸款額度的審批，但是在這個過程中卻難以真正的界定貸款方的貸款用途以及后期的還貸能力，直接導致商業(yè)銀行潛在風險的增加[8]。

三、商業(yè)銀行信貸風險控制有效舉措

大數(shù)據(jù)時代背景下商業(yè)銀行的信貸業(yè)務越來越復雜，信貸業(yè)務不同環(huán)節(jié)所面臨的問題也越來越多，這就要求商業(yè)銀行在信貸業(yè)務的審批、跟蹤以及后期的貸款回收等環(huán)節(jié)加強控制，從而實現(xiàn)信貸風險“全防衛(wèi)-全過程”的控制。因此，大數(shù)據(jù)時代完善商業(yè)銀行信貸風險控制需要在對信貸業(yè)務類型分類的基礎上加強信息化建設：

(一)運用大數(shù)據(jù)信息技術(shù)完善商業(yè)銀行與客戶之間的業(yè)務管理信息平臺

商業(yè)銀行應當根據(jù)不同的信貸業(yè)務類型將企業(yè)型貸款業(yè)務與個人貸款業(yè)務進行分類，或者根據(jù)貸款業(yè)務用途進行分類。利用云信息管理平臺不同的信貸業(yè)務的信息進行收集管理，從而實現(xiàn)信息的跟蹤與分析，從客戶的信息中找到隱藏的潛在風險，并根據(jù)風險程度采取相應的解決措施。

(二)構(gòu)建完善的信貸風險管理控制機制

大數(shù)據(jù)信息時代下信貸業(yè)務規(guī)模的增加需要完善的風險管理機制進行控制，商業(yè)銀行應該根據(jù)不同的信貸業(yè)務類型建立不同的信貸風險應對機制，例如個人信貸與企業(yè)信貸的業(yè)務類型不同則需要相應的風險管理措施，不能夠一概而論，實現(xiàn)商業(yè)銀行的風險管理多元化、靈活性。

(三)利用金融工程構(gòu)建涵括執(zhí)行、監(jiān)督、預警的商業(yè)銀行信貸風險管理預防機制

商業(yè)銀行信貸風險管理控制日常管理機構(gòu)需要對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務進行全程的監(jiān)督和控制，對風險控制工作的執(zhí)行進行監(jiān)督，對執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題進行及時反饋，防止更大的或者系統(tǒng)性信貸風險的發(fā)生，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務的不同環(huán)節(jié)實現(xiàn)預防和管理的同步管理機制。

參考文獻：

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作者:董立武 單位:對外經(jīng)貿(mào)大學統(tǒng)計學院在職人員高級課程研修班