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一、現(xiàn)階段商業(yè)性貸款期限管理中的突出問題

（一）貸款約期與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期不符。貸款約期與客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期不符會帶來兩方面影響，一是貸款期雖滿，但企業(yè)經(jīng)營周期尚未結(jié)束，資金沒有實現(xiàn)或沒有全部實現(xiàn)回籠，仍以實物或在途資金的形式參與經(jīng)營周轉(zhuǎn)，形成貸款到期日客戶沒有足夠貨幣資產(chǎn)償還貸款的情況。二是貸款期設(shè)定過長，掩蓋貸款風(fēng)險。個別貸款約定期限不合理，由于企業(yè)經(jīng)營不善等原因，貸款風(fēng)險實際上已經(jīng)產(chǎn)生，但由于貸款期限約定較長，從表面上看貸款仍在正常期限內(nèi)，一定程度上掩蓋了貸款的風(fēng)險。

（二）貸款投放節(jié)奏不合理，造成按期還款困難。貸款發(fā)放過程中，如果采取一次放款或連續(xù)集中放款的方式，將會導(dǎo)致貸款集中到期，給企業(yè)還款帶來壓力。由于企業(yè)經(jīng)營資金回籠一般都是在一定時段內(nèi)連續(xù)回籠，在某一時點上，客戶回籠資金有限，如果貸款約期過于集中，企業(yè)將無法全部歸還到期貸款，造成貸款逾期。

（三）到期貸款催收不及時，造成貸款逾期。一般情況下，貸款本息收回應(yīng)按規(guī)定向借款人發(fā)送通知，由借款人主動歸還或按約期于還款日從借款人賬戶中劃收。在貸款收回過程中，銀行下達(dá)企業(yè)還款通知是重要的一環(huán)，銀行應(yīng)全面了解企業(yè)的經(jīng)營及現(xiàn)金流回籠情況，并結(jié)合還貸金額，在恰當(dāng)時機(jī)下達(dá)催收通知，提示企業(yè)提前準(zhǔn)備資金歸還貸款。但由于銀行疏于管理，沒有及時催收貸款，或催收貸款、采取措施的最佳時機(jī)已過，沒有收回貸款，導(dǎo)致貸款形成逾期。

（四）對符合展期條件的貸款未及時辦理展期，造成貸款逾期。對符合展期條件的貸款進(jìn)行展期，也是我行規(guī)避貸款風(fēng)險的有效途徑，對借款人因周轉(zhuǎn)暫時出現(xiàn)困難等正當(dāng)理由不能按期足額歸還的貸款，可以向銀行提出展期申請，銀行應(yīng)在貸款到期前完成各項流程，但目前部分行存在一個誤區(qū)，認(rèn)為貸款展期容易出現(xiàn)風(fēng)險，不愿受理客戶的展期申請或受理不及時，導(dǎo)致貸款逾期。

（五）新老貸款銜接不暢，導(dǎo)致企業(yè)資金出現(xiàn)斷檔。在企業(yè)正常經(jīng)營期內(nèi)，周轉(zhuǎn)型流動資金以貨幣或?qū)嵨镄螒B(tài)被企業(yè)長期占用，貸款歸還后，企業(yè)將會出現(xiàn)新的流動資金缺口，需要繼續(xù)融資加以補(bǔ)充，如果后續(xù)資金沒有及時補(bǔ)上，就會造成資金斷檔，給企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營帶來影響。一般情況下，在收回老貸款前，銀行應(yīng)做出是否繼續(xù)支持的決定，對同意繼續(xù)支持的，應(yīng)該提前做好準(zhǔn)備，在上筆貸款進(jìn)入還款期前，完成下輪貸款的調(diào)查簽批等工作，做好新老貸款銜接工作。當(dāng)前，個別存在著后續(xù)貸款受理不及時、辦貸效率不高的情況，導(dǎo)致新老貸款銜接不暢，給企業(yè)的經(jīng)營帶來了影響。

（六）項目貸款還款計劃落實不到位，貸款按期收回存在潛在風(fēng)險。項目貸款在貸款寬限期結(jié)束后，便進(jìn)入了還款期。當(dāng)前，個別企業(yè)在項目投入運(yùn)營初期，由于各種原因沒有實現(xiàn)預(yù)期效益，現(xiàn)金流量不充足，客觀上存在著還款困難情況。但是銀行方面也存在著催收不及時、應(yīng)對措施少、操作手法不當(dāng)?shù)默F(xiàn)象，致使還款計劃落實不到位。

二、商業(yè)性貸款的特點

商業(yè)性流動資金貸款具有明顯的周期性特點。貸款投放企業(yè)后，即成為了企業(yè)流動資金的一部分，參與其生產(chǎn)經(jīng)營，用于購進(jìn)物資、支付運(yùn)行成本和費(fèi)用，再通過銷售商品或提供勞務(wù)實現(xiàn)現(xiàn)金回籠，完成由貨幣→實物→貨幣的形態(tài)轉(zhuǎn)變。最終，企業(yè)實現(xiàn)資本轉(zhuǎn)化增值，銀行收回貸款本息，它是一個周而復(fù)始的循環(huán)過程。流動資金貸款按照用途可以分為兩種類型：一種是根據(jù)企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營計劃和各項資金占用平均額度核定的周轉(zhuǎn)性流動資金貸款，屬于常量貸款，我行的商業(yè)性流動資金貸款主要是解決企業(yè)這部分的資金需求；另一種是臨時性流動資金貸款，用于滿足企業(yè)周轉(zhuǎn)性流動資金臨時性不足的貸款需求。對于周轉(zhuǎn)性流動資金貸款，一般都是依據(jù)企業(yè)未來一年的生產(chǎn)經(jīng)營計劃測定的，實行由借款人在貸款期限內(nèi)周轉(zhuǎn)使用、按期付息、到期還本的管理方式。

商業(yè)性中長期貸款主要用于支持客戶固定資產(chǎn)項目建設(shè)，實行的是項目管理，在項目建設(shè)期（寬限期）結(jié)束、客戶開始投產(chǎn)經(jīng)營的當(dāng)年，就進(jìn)入到貸款償還期，還款周期比較長。償還中長期貸款的資金來源主要包括企業(yè)提取的折舊、攤銷和當(dāng)年凈利潤等。

三、加強(qiáng)商業(yè)性貸款期限管理的具體措施

（一）結(jié)合實際確定用款計劃。對于客戶申請的周轉(zhuǎn)性流動資金貸款，開戶行要在貸款審批后結(jié)合貸款調(diào)查報告擬定的信貸支持方案

，充分掌握客戶生產(chǎn)經(jīng)營計劃，實事求是地與客戶協(xié)商確定貸款的分批使用計劃。貸款使用計劃確定的主要依據(jù)是客戶未來一年生產(chǎn)經(jīng)營計劃及未來一年各個月份的經(jīng)營性現(xiàn)金流入量。貸款到期月份的經(jīng)營性現(xiàn)金流入量是確定客戶當(dāng)月可用于償還貸款資金額度的重要參考數(shù)據(jù)，以此來限定目前應(yīng)發(fā)放貸款的最高額度，再結(jié)合客戶生產(chǎn)經(jīng)營計劃適當(dāng)調(diào)整，一定程度上可以防止發(fā)生貸款到期后沒有足夠的現(xiàn)金流償還貸款問題。貸款分批使用計劃確定之后，開戶行要及時申請資金規(guī)模，嚴(yán)格按照計劃漸次發(fā)放貸款。對于沒有辦理最高額擔(dān)保手續(xù)的，要建議客戶分批次辦理擔(dān)保手續(xù)，盡量避免因一次性辦理貸款擔(dān)保手續(xù)、分批次發(fā)放貸款而減少客戶實際使用貸款時間等問題。

對于客戶申請的臨時性流動資金貸款，以及糧食收購貸款，開戶行仍然要按照封閉管理的要求，在客戶臨時性資金需求事項結(jié)束或糧食收購貸款形成的庫存糧食加工銷售后及時收回貸款。

（二）提前擬定信貸支持計劃。要準(zhǔn)確理解和掌握商業(yè)性貸款企業(yè)流動資金使用特點，不能機(jī)械照搬糧食購銷企業(yè)收購貸款“購貸銷還”的期限管理方式和貸款支持模式，必須提前擬定計劃，提前進(jìn)行相關(guān)準(zhǔn)備工作。一般情況下，商業(yè)性流動資金貸款到期前3個月，開戶行要專題檢查了解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，重點就貸款償還的可能性、償還的資金來源、貸款償還的時間批次及額度，與客戶進(jìn)行深入溝通，并掌握客戶下一步經(jīng)營計劃和融資意向，作出相應(yīng)的信貸支持計劃。對生產(chǎn)經(jīng)營正常、能夠按期償還貸款、擬繼續(xù)予以支持、符合貸款條件的貸款，開戶行要提示客戶提前申請新貸款，并提前做好相關(guān)資料搜集以及辦理貸款擔(dān)保手續(xù)的準(zhǔn)備工作。原則上，新貸款申請應(yīng)于原有貸款到期前3個月逐級報達(dá)有權(quán)審批行，以便審批行及時安排貸款的調(diào)查審批事項。通過提前進(jìn)入新貸款報批程序，不僅有利于客戶統(tǒng)籌規(guī)劃資金用途，有計劃地用回籠貨款分批次歸還原有貸款，還能夠給客戶充足的時間辦理貸款擔(dān)保等相關(guān)手續(xù)，便于我行及時、漸次發(fā)放新審批的貸款，保證企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信貸支持的連續(xù)性，有利于信貸資金的效益性和安全性。

對于符合展期條件、擬同意予以展期的短期流動資金貸款，也要參照上述要求在該貸款到期前一個月逐級報達(dá)有權(quán)審批行。對不予繼續(xù)支持或不符合展期條件的貸款，要及時研究信貸退出辦法，采取措施有計劃的收回貸款本息。

（三）提高操作水平，做好新老貸款銜接工作。對于經(jīng)營情況良好、現(xiàn)金流入充足、自有資金比例較高的企業(yè)，可以采取貸款到期一次歸還，后續(xù)貸款馬上跟進(jìn)的方式，做好新老貸款的銜接工作；對于生產(chǎn)經(jīng)營沒有實現(xiàn)預(yù)期效益、現(xiàn)金流很緊張的企業(yè)，實現(xiàn)貸款既能按期收回，又不影響企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營，就需要銀行在收貸環(huán)節(jié)上統(tǒng)籌兼顧、講求技巧。通過小額勤收，后續(xù)貸款快速補(bǔ)進(jìn)等方式，在上筆貸款到期前，逐步完成新老貸款發(fā)放與收回工作，確保貸款不逾期，企業(yè)資金流不斷檔。

（四）加強(qiáng)項目貸款還款計劃執(zhí)行力度。項目貸款寬限期結(jié)束、項目投產(chǎn)經(jīng)營之初，開戶行就要緊緊圍繞相關(guān)資金來源提前做好貸款收回的準(zhǔn)備工作。在進(jìn)入貸款償還期的年初，就要與項目單位進(jìn)行溝通，依據(jù)項目評估報告確定的分年還款計劃，結(jié)合當(dāng)年投產(chǎn)計劃和預(yù)期效益，提前落實分月償還貸款的額度。對于建設(shè)期延長，企業(yè)沒有按時投產(chǎn)達(dá)效的項目，項目單位可以申請延長項目寬限期，并重新制定還款計劃。對項目雖然正常建成，但投產(chǎn)后沒有實現(xiàn)預(yù)期效益的，要對企業(yè)的發(fā)展前景、盈利水平做出科學(xué)預(yù)測，幫助企業(yè)提前制定應(yīng)對措施，同時，銀行要制定應(yīng)對可能出現(xiàn)貸款風(fēng)險的預(yù)案。對于無法及時足額償還當(dāng)年應(yīng)歸還貸款的，屬于項目管理中的重大事項，要及時將相關(guān)情況及措施意見逐級報告有權(quán)審批行。

目前，我行商業(yè)性短期流動資金貸款的發(fā)放和收回采取約期管理形式，即根據(jù)借款合同約定的放款計劃及借款人的要求向其發(fā)放貸款，并按照合同約定的期限全額收回貸款本息。商業(yè)性中長期貸款的還款采取按約定分期償還本息的方式。在實際操作過程中，由于各行對商業(yè)性貸款企業(yè)經(jīng)營及流動資金和項目貸款使用特點把握不準(zhǔn)，沒有把企業(yè)現(xiàn)金流量管理和貸款償還

計劃結(jié)合起來，貸款期限管理缺乏計劃性和前瞻性。另外，部分老客戶的后續(xù)流動資金貸款受理及調(diào)查審批時間滯后，新老貸款銜接不暢，導(dǎo)致企業(yè)資金斷檔無法維持正常生產(chǎn)經(jīng)營進(jìn)而引發(fā)貸款風(fēng)險的問題也較為突出。因此，加強(qiáng)貸款期限管理顯得尤為重要，怎么樣處理好貸款到期收回與企業(yè)流動資金長期需求之間的關(guān)系，選擇好項目貸款與流動資金貸款收回的時機(jī)，統(tǒng)籌好新老貸款的前后銜接，做到我行貸款既能收得回，企業(yè)資金又不斷檔，是當(dāng)前商業(yè)性貸款期限管理中亟待解決的問題。