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[摘要]隨著外資銀行在我國(guó)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)地域和范圍的不斷擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行面臨新的競(jìng)爭(zhēng)壓力。外資銀行與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)將主要集中在中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為當(dāng)前乃至今后改善經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)，提高盈利水平，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的主攻方向。

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展措施

[中圖分類號(hào)]F830.5[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1006-5024(2007)12-0134-03

[作者簡(jiǎn)介]陳立平，農(nóng)行吉安市分行行長(zhǎng)、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理；

邊濤，農(nóng)行吉安市分行辦公室主任、經(jīng)濟(jì)師，會(huì)計(jì)師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理；

周磊，農(nóng)行吉安市分行經(jīng)濟(jì)師，研究方向?yàn)樯虡I(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。(江西吉安343000)

中間業(yè)務(wù)作為是商業(yè)銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一，日益成為我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)利的重要來(lái)源和經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)。但與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚、品種較少，占全行經(jīng)營(yíng)收入的比重仍然較低。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義，切實(shí)采取有力措施，加快金融創(chuàng)新步伐，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展。

一、加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略意義

中間業(yè)務(wù)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信用關(guān)系發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的必然結(jié)果。一般認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己資財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)。在國(guó)外，又因中間業(yè)務(wù)主要是靠提供金融服務(wù)收取手續(xù)費(fèi)為主，故又稱其為“服務(wù)收費(fèi)業(yè)務(wù)”。在我國(guó)，中國(guó)人民銀行于2001年6月21日出臺(tái)了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確了中間業(yè)務(wù)的概念，即指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。總之，中間業(yè)務(wù)是銀行在辦理資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)過(guò)程中衍生出來(lái)的，作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的，或占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行資產(chǎn)負(fù)債表上一般不直接反映出來(lái)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等特點(diǎn)。

中間業(yè)務(wù)種類繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買賣外匯等。近二三十年來(lái)，隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的變化，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、融通、債務(wù)互換、信息咨詢等業(yè)務(wù)。特別是近年來(lái)，銀行業(yè)為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)和金融監(jiān)管，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。

對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義在于：

(一)有利于促進(jìn)商業(yè)銀行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的快速發(fā)展和民眾投資、理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，企業(yè)直接融資渠道拓寬，金融脫媒已成趨勢(shì)。隨著國(guó)家金融監(jiān)管的加強(qiáng)，金融自由化、國(guó)際化程度的提高，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，使銀行存貸款利差縮小，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展，有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)向資本節(jié)約型的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，努力增加中間業(yè)務(wù)收入等非利息收入占比，實(shí)現(xiàn)客戶的多樣化和收益來(lái)源的多樣化。

(二)有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力。中間業(yè)務(wù)不但把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了表外業(yè)務(wù)，而且把商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍從信用業(yè)務(wù)擴(kuò)展到了各類非信用業(yè)務(wù)。在傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)激烈并日趨飽和的情況下，中間業(yè)務(wù)為商業(yè)銀行開(kāi)辟了新的市場(chǎng)空間和利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行已通過(guò)不同的途徑躋身資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，在我國(guó)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，商業(yè)銀行開(kāi)展的一系列與資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，可以為其帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)。中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)穩(wěn)定，是銀行可靠的收入來(lái)源，其中有些中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入相當(dāng)可觀。

(三)有利于提升商業(yè)銀行的公眾形象。中間業(yè)務(wù)的涵蓋面十分廣泛，充分反映了在迅速變化的社會(huì)中，企業(yè)和個(gè)人對(duì)銀行多樣化的服務(wù)要求。由于中間業(yè)務(wù)種類繁多，聯(lián)系面廣，服務(wù)性強(qiáng)，有利于商業(yè)銀行塑造良好的企業(yè)形象。一些中間業(yè)務(wù)或許業(yè)務(wù)量不大、盈利性不強(qiáng)，但體現(xiàn)了銀行的社會(huì)責(zé)任，說(shuō)明銀行不是單純強(qiáng)調(diào)其盈利目的。各商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)辦不同的中間業(yè)務(wù)，全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，形成各具特色的經(jīng)營(yíng)個(gè)性，樹立良好的負(fù)責(zé)任的社會(huì)形象，會(huì)給銀行帶來(lái)良好的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益。

(四)有利于分散商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)是接受客戶委托，以中介人身份進(jìn)行的業(yè)務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)主要應(yīng)由委托人來(lái)承擔(dān)，是一種安全性較好的業(yè)務(wù)。同時(shí)，眾多的中間業(yè)務(wù)品種能夠分散部分投資的風(fēng)險(xiǎn)，起到“不把全部雞蛋放在一個(gè)籃子里”的作用。因此，無(wú)論是中間業(yè)務(wù)自身的安全性也好，還是其分散投資的風(fēng)險(xiǎn)也好，中間業(yè)務(wù)分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的作用十分顯著。

(五)有利于促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人文化素質(zhì)和收入水平的提高，無(wú)論是個(gè)人客戶，還是企業(yè)客戶，都希望通過(guò)銀行提供的各類服務(wù)，為其帶來(lái)方便快捷的服務(wù)、更高的利潤(rùn)、防范和化解其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一家銀行如果不適應(yīng)客戶的要求，不能提供多樣化的服務(wù)，客戶就會(huì)轉(zhuǎn)向其他能提供全面服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)越多，就越有利于與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系，客戶對(duì)這家銀行的依賴性也就越大。

二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)際比較

(一)發(fā)展背景比較。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的興起，源自20世紀(jì)70年代和80年代初的金融自由化和金融創(chuàng)新。在此之前，尤其是二戰(zhàn)以后，以美英為代表的西方國(guó)家對(duì)金融業(yè)實(shí)施嚴(yán)厲的分業(yè)管理，嚴(yán)格限制商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展極為有限。70年代以后，在新技術(shù)革命、資本市場(chǎng)自由化及金融改革等因素的推動(dòng)下，各國(guó)放松了金融管制，使大量非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè)，導(dǎo)致商業(yè)銀行存、貸利差縮小，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。為彌補(bǔ)利差縮小造成的利潤(rùn)損失，規(guī)避和降低風(fēng)險(xiǎn)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，西方商業(yè)銀行把業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了既能帶來(lái)收益，又對(duì)資本無(wú)要求的中間業(yè)務(wù)。80年代以后，隨著西方金融自由化和國(guó)際化的加快，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)更趨于多樣化、自由化、全能化。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展，是隨著參與國(guó)際金融業(yè)的深度和廣度的加大，以及與各國(guó)銀行業(yè)進(jìn)行業(yè)務(wù)交流的不斷擴(kuò)大而逐步推進(jìn)的。近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力也越來(lái)越大，正面臨著和國(guó)外商業(yè)銀行70年代相類似的問(wèn)題，急需發(fā)展中間業(yè)務(wù)。我國(guó)市場(chǎng)機(jī)制的逐步建立、金融市場(chǎng)的發(fā)展，為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了良好的市場(chǎng)環(huán)境。尤其是我國(guó)在2001年6月實(shí)施了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，為我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)提供了法律保障。

(二)業(yè)務(wù)內(nèi)容比較。西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)內(nèi)容種類繁多，涉足面廣。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)按其有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)可分為兩大類。一大類為商業(yè)銀行從事的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的所有中介服務(wù)業(yè)務(wù)，即傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)銀行不提供資金，只提供服務(wù)；不承擔(dān)資金損失，只收取手續(xù)費(fèi)，如結(jié)算、信用卡、、信托和咨詢?cè)u(píng)估等。另一大類為有風(fēng)險(xiǎn)的金融新業(yè)務(wù)，即狹義的表外業(yè)務(wù)。具體包括：擔(dān)保性中間業(yè)務(wù)，如負(fù)債的普通擔(dān)保、各類信用證、銀行承兌擔(dān)保、有追索權(quán)的債權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)附屬機(jī)構(gòu)的融資支持等；承諾性中間業(yè)務(wù)，主要有發(fā)行商業(yè)票據(jù)、信用額度、透支便利、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、承銷證券等；金融衍生工具，有貨幣利率互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議合約、外匯及各種證券指數(shù)等。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)雖改革開(kāi)放以來(lái)有所發(fā)展，但在業(yè)務(wù)品種上，僅僅限于結(jié)算、收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品，且大部分屬于操作簡(jiǎn)單，技術(shù)含量較低，籌資功能較強(qiáng)的品種，如代收代付、審價(jià)估價(jià)、評(píng)估查賬等等。而承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等技術(shù)含量高，為市場(chǎng)提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)在我國(guó)才剛剛起步。

(三)業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)程度比較。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象，涉及社會(huì)各階層和各領(lǐng)域，服務(wù)范圍包羅萬(wàn)象，向客戶提供幾乎是有求必應(yīng)的服務(wù)；中間業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速，并遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模；中間業(yè)務(wù)收入份額愈來(lái)愈大，有的甚至取代傳統(tǒng)利息收入。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重迅速擴(kuò)大，1997年美洲銀行的比重達(dá)44%，花旗銀行的比重達(dá)51.8%，大通銀行的比重達(dá)52.7%，英國(guó)巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)可彌補(bǔ)全部業(yè)務(wù)支出的73%。在20世紀(jì)90年代中期，亞太地區(qū)銀行的利潤(rùn)中，中間業(yè)務(wù)收入占到25%以上，有的甚至達(dá)到45%以上。我國(guó)香港名列前幾位的大銀行中間業(yè)務(wù)多為其主要收入來(lái)源，一些銀行高達(dá)80%的收入來(lái)自中間業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的總體發(fā)展水平低、效益差，中間業(yè)務(wù)占總收入的比重一般不超過(guò)10%。

(四)服務(wù)技術(shù)與設(shè)施比較。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不僅規(guī)模大，而且中間業(yè)務(wù)的服務(wù)技術(shù)、服務(wù)設(shè)施的科技化程度都較高。以美洲銀行和大通銀行為例，美洲銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，有45萬(wàn)個(gè)間接自動(dòng)轉(zhuǎn)賬賬戶，具有多種賬戶服務(wù)，其設(shè)置的超級(jí)賬戶既方便、靈活，又便于管理，1998年存款賬戶服務(wù)費(fèi)和其它服務(wù)費(fèi)收入達(dá)32億美元；大通銀行憑借其強(qiáng)大的支付系統(tǒng)和市場(chǎng)推銷能力在銀行卡方面獲得了巨額的服務(wù)費(fèi)收入。我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)服務(wù)技術(shù)與設(shè)施相對(duì)落后，科技化程度低，表現(xiàn)在缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通訊網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因分析

(一)經(jīng)營(yíng)理念的偏差。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的重心，雖然也辦理中間業(yè)務(wù)，但認(rèn)為那是“副業(yè)”，辦理的目的只為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)服務(wù)，而不是為增加收入。如，我國(guó)商業(yè)銀行一般以代收代付為切入點(diǎn)開(kāi)辦中間業(yè)務(wù)，但是收付不以收取手續(xù)費(fèi)為目的，而主要是爭(zhēng)攬低成本的活期存款，既制約了中間業(yè)務(wù)的有序、健康發(fā)展，客戶也得不到良好的服務(wù)。

(二)低水平的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)。有關(guān)中間業(yè)務(wù)的管理和會(huì)計(jì)制度不健全，且大多數(shù)中間業(yè)務(wù)品種層次較低，導(dǎo)致各家銀行都可以開(kāi)辦，并且通過(guò)爭(zhēng)攬存款獲得的間接收益比較大，于是各銀行紛紛降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)搶占市場(chǎng)，展開(kāi)惡性競(jìng)爭(zhēng)。從監(jiān)管的角度分析，由于中間業(yè)務(wù)屬于新興業(yè)務(wù)，有關(guān)收費(fèi)等相關(guān)的管理規(guī)定跟進(jìn)不及時(shí)，商業(yè)銀行缺乏明確的收費(fèi)依據(jù)，導(dǎo)致各商業(yè)銀行為爭(zhēng)奪中間業(yè)務(wù)而不收費(fèi)或少收費(fèi)。

(三)產(chǎn)品與需求錯(cuò)位。目前我國(guó)商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)，主要局限在結(jié)算性服務(wù)和管理性服務(wù)上，低層較次，產(chǎn)品單一，缺乏規(guī)模，不成系列。而擔(dān)保、承諾等表外業(yè)務(wù)，開(kāi)展得較少或基本沒(méi)有。由于相關(guān)軟件開(kāi)發(fā)、部門內(nèi)部協(xié)調(diào)等多種障礙，也沒(méi)有很好地滿足客戶需求。

(四)機(jī)制落后和缺乏人才。一方面，銀行自身的動(dòng)力約束機(jī)制嚴(yán)重不足，自主創(chuàng)新能力差，缺乏有效的利益激勵(lì)機(jī)制和制度保障，自主經(jīng)營(yíng)面臨制度障礙；另一方面，高素質(zhì)、復(fù)合型人才比較短缺，使得對(duì)人才要求較高的中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展受到極大阻礙。

四、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要措施

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)適應(yīng)未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的需要，加快同國(guó)際銀行業(yè)接軌的步伐，根據(jù)自身?xiàng)l件和市場(chǎng)需求，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為依托，以中間業(yè)務(wù)為主攻方向，實(shí)現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)的多元化。

(一)確立發(fā)展中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略觀念。要從戰(zhàn)略高度，把中間業(yè)務(wù)作為銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)高度重視，要像抓存款、貸款一樣來(lái)抓好。現(xiàn)階段，盡管商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在我國(guó)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，但一定要轉(zhuǎn)變觀念，加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，從戰(zhàn)略高度深刻認(rèn)識(shí)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和戰(zhàn)略意義，采取切實(shí)有效的措施推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(二)建立科學(xué)的組織管理體系。一是加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織領(lǐng)導(dǎo)。各級(jí)商業(yè)銀行均要成立中間業(yè)務(wù)發(fā)展與管理委員會(huì)，負(fù)責(zé)研究制定中間業(yè)務(wù)的政策措施，協(xié)調(diào)各種關(guān)系，管理、監(jiān)督中間業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)操作，形成整體合力。二是構(gòu)建中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)體系。基于當(dāng)前各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散、自發(fā)性強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，各商業(yè)銀行應(yīng)制定統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃，明確發(fā)展目標(biāo)、步驟和措施，建立相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理和會(huì)計(jì)核算辦法，以便規(guī)范運(yùn)行。三是將中間業(yè)務(wù)納入整個(gè)考核指標(biāo)體系，明確中間業(yè)務(wù)量、中間業(yè)務(wù)收入及發(fā)展速度等年度量化指標(biāo)，加大考核權(quán)重，體現(xiàn)政策的導(dǎo)向作用，形成思想上重視、行動(dòng)上抓實(shí)的局面。

(三)搞好產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)營(yíng)銷。產(chǎn)品開(kāi)發(fā)要堅(jiān)持市場(chǎng)有需求、銀行有能力、業(yè)務(wù)有效益的原則。要善于發(fā)現(xiàn)和挖掘社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中各種經(jīng)濟(jì)主體和社會(huì)公眾對(duì)金融服務(wù)的需求，充分考慮自身在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)管理、人才等方面的條件，選擇那些適合市場(chǎng)需要、發(fā)展?jié)摿^大、風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，集中力量抓好研究開(kāi)發(fā)工作。同時(shí)要擺正銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的位置，努力改善服務(wù)水平，提高服務(wù)質(zhì)量，運(yùn)用多種營(yíng)銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

(四)正確處理好三個(gè)關(guān)系。一是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略上既要重視資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，更要重視中間業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)該看到它們之間存在相互促進(jìn)、共同發(fā)展的關(guān)系。二是勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)與知識(shí)密集型業(yè)務(wù)的關(guān)系。目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢和效益不明顯的原因之一，就是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)不足。而無(wú)論是從發(fā)展?jié)摿Α⒁?guī)模效益，還是從為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)方面講，商業(yè)銀行應(yīng)把發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)集中在知識(shí)密集型業(yè)務(wù)上，提高業(yè)務(wù)的技術(shù)含量和知識(shí)含量，使中間業(yè)務(wù)不斷上檔次、上水平。三是直接效益與間接效益的關(guān)系。既應(yīng)重視間接效益，更應(yīng)該重視直接效益。

(五)加快電子化建設(shè)與人才培養(yǎng)。以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)依托，也是實(shí)現(xiàn)金融經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)處理現(xiàn)代化的必要前提和基礎(chǔ)。各商業(yè)銀行應(yīng)集中科技力量攻關(guān)，在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，建立全國(guó)性的信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。與此同時(shí)，要優(yōu)化各種服務(wù)功能，不斷適應(yīng)市場(chǎng)需求，加強(qiáng)對(duì)金融衍生業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)的研究和人才培養(yǎng)，要通過(guò)崗位練兵、脫產(chǎn)培訓(xùn)、廣納賢才等方式，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人員的培育，提高員工素質(zhì)，注重和珍惜人力資源的開(kāi)發(fā)和利用。

(六)切實(shí)防范各類風(fēng)險(xiǎn)。在開(kāi)拓創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的同時(shí)，必須全面實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)管理，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。要堅(jiān)持依法經(jīng)營(yíng)，注意合規(guī)性，嚴(yán)格執(zhí)行國(guó)家金融方針政策，健全完善管理辦法。重點(diǎn)防范信用擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，咨詢、類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的信譽(yù)、法律風(fēng)險(xiǎn)，衍生類中間業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的交易風(fēng)險(xiǎn)。

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